Кредитные каникулы что это

Кредитные каникулы: что это такое, как ими воспользоваться и насколько они выгодны

Санкции против России и последовавший за ними экономический кризис изменил финансовое положение огромного количества людей. Тем, у кого есть кредиты, стало трудно их выплачивать, а некоторые теперь и вовсе не могут этого делать. Одной из мер поддержки населения стало введение так называемых кредитных каникул. Объясняем, что это такое, кто имеет право отсрочить свои кредитные выплаты и кому это в первую очередь выгодно.

Что такое кредитные каникулы?

Заемщики — как частные лица, так и предприниматели — могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев. В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам. Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет и кредитная история никак не пострадает. Если после льготного периода вы будете регулярно выплачивать долг банку, то останетесь надежным заемщиком.

Куда обращаться за оформлением?

Обращаться необходимо к своему кредитору. В обращении нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы именно по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Какие займы попадают под кредитные каникулы?

Оформить каникулы смогут заемщики, которые взяли потребительский или ипотечный кредит до 1 марта 2022 года. Под действие механизма попадают и кредитные карты. Клиенты, которые уже пользовались подобной мерой в период пандемии коронавируса в 2020–2021 годах (правительство тогда вводило кредитные каникулы дважды), также смогут воспользоваться поддержкой.

По данным Центробанка, с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021-го за разного рода отсрочками в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали ссуды на 1 трлн рублей. Этот механизм, как заявили в ЦБ, в прошлый раз показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, вернулись в график платежей, не испортив при этом свою кредитную историю; банки, в свою очередь, сохранили лояльных клиентов.

Отсрочка выдается всем?

Нет, для того, чтобы получить кредитные каникулы, физическое лицо должно доказать, что его доходы сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев. Подойдет, например, справка 2-НФДЛ от работодателя за прошлый и текущий год, справка о признании безработным или о нетрудоспособности, больничный лист сроком более месяца. Если у вас несколько кредитов, то вы можете запросить каникулы для каждого займа.

При этом важен и другой факт: на момент подачи заявления о предоставлении отсрочки у клиента не должно быть текущих государственных ипотечных каникул.

Если вы индивидуальный предприниматель или владелец малого и среднего бизнеса, то в этом случае ваша деятельность должна входить в официальный список особо пострадавших отраслей.

Важен ли размер кредита?

Да, оформить каникулы всем не получится. Правительство установило ограничения на сумму займов, которые попадают под льготный период.

По потребительским кредитам установлены следующие лимиты:

По ипотечным кредитам:

Соответственно, если ваш банковский займ превышает эти суммы, воспользоваться отсрочкой не получится.

Можно ли будет завершить каникулы раньше, или срок отсрочки изменить нельзя?

Заемщик имеет право остановить кредитные каникулы досрочно. В этом случае банк предоставляет клиенту новый график платежей, информацию о сумме задолженности и сроке погашения, который автоматически увеличится на период действия отсрочки. Во время кредитных каникул оформить новый займ будет нельзя.

Что происходит с процентами по кредиту?

Проценты по основному долгу продолжают начисляться. Когда период кредитных каникул закончится, их придется выплатить. Если до льготного периода у клиента уже были штрафы за просрочку платежа, то их также нужно будет вернуть кредитору.

Выгодно ли идти на каникулы?

Спрос на кредитные каникулы будет зависеть от того, как быстро и какими методами работодатели будут адаптироваться под новую экономическую реальность. Вероятно, некоторые банки проработают и собственные, альтернативные механизмы поддержки граждан. Кредитные каникулы пригодятся в первую очередь наиболее закредитованным россиянам. В том числе и тем, кто собирался рефинансировать свои долги, но не успел до повышения ставок по кредитам вслед за ключевой. Так как отсрочка по займам уже проводилась не так давно, в этот раз заявок от клиентов может быть больше, чем в пандемию, ведь механизм уже многим понятен.

Важно понимать, что банки, помимо государственной поддержки, могут предоставлять собственные программы кредитных каникул. И их условия будут отличаться от государственных. В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика выплат или требоваться погашение процентов даже во время льготного периода. Поэтому при оформлении кредитных каникул нужно внимательно изучать правила отсрочки, так как соглашение будет иметь такую же силу, как и сам кредитный договор.

Возможность обращаться за кредитными каникулами несколько раз может стать «лазейкой» для недобросовестных заемщиков. Это может привести к проблемам у кредиторов. О таких рисках еще в 2020 году предупреждали банкиры: «Банки должны быть готовы к массовой обработке заявлений заемщиков в течение десяти дней. Изменения затрагивают все кредитные продукты — ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП, что влияет на объем перестраиваемых процессов и возникающих вопросов. Ранее для реализации подобных решений банкам требовалось от трех до шести месяцев». Период действия программы сейчас не совсем строго ограничивается датой 30 сентября. При необходимости, как указывает Банк России, действие кредитных каникул могут продлить. В этом случае не исключена дополнительная нагрузка как на заемщиков, так и на финансовую систему страны.

Источник

Кредитные каникулы на время коронавируса

Из-за кризиса и самоизоляции люди теряют работу, а бизнес выручку. Платить за кредиты нечем, поэтому президент предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Но каникулы положены не всем. Рассказываем.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая может длиться до полугода. Это временная мера, ее приняло правительство, чтобы поддержать бизнес и частных заемщиков.

Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат. Поэтому срок кредита увеличится не только на время каникул, но и на дополнительное время для погашения этих процентов: если предприниматель должен был выплатить кредит до января 2021 года, а потом получил каникулы, значит, потом он будет платить, пока не погасит сумму задолженности по кредиту и по начисленным процентам, в том числе начисленным за время каникул. Банк сам сформирует новый график платежей.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты, но не будет начислять пени, и кредитная история не испортится.

С 4 апреля банки обязаны одобрить кредитные каникулы, если предприниматель подходит под условия закона.

В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог.

Кто может получить кредитные каникулы

На каникулы могут рассчитывать предприниматели, которые больше всех пострадали от коронавируса. Но нельзя просто прийти в банк и сказать: «У меня магазин, в него не ходят покупатели, дайте отсрочку».

Льготный период по кредитам получат те, кто соответствует всем этим условиям одновременно:

Для расчета берется начальная сумма кредита, а не остаток долга. Например, турагентство купило в кредит автобусы на пятнадцать миллионов, а платить осталось всего сто тысяч. Кредитные каникулы не одобрят, потому что начальная сумма кредита была выше лимита;

Претендовать на кредитные каникулы могут даже те, у кого были или есть просрочки по кредитам.

Если у заемщика были штрафы и пени за просрочку платежей, банк фиксирует их и не будет требовать выплат на время каникул. Но по окончании льготного периода долги придется выплатить. Отсрочку могут получить не только предприниматели, но и любые физические лица. Условия получения те же, кроме включения в список пострадавших отраслей по ОКВЭДу.

Как получить кредитные каникулы

Чтобы получить каникулы по кредиту, нужно обратиться в банк лично или дистанционно. Четкого списка документов, которые нужно приложить к заявлению, нет. Но банку понадобятся ИНН, название компании, город, номер кредитного договора и фраза «Кредитные каникулы по 106 ФЗ».

Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.

Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.

Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.

Как платить по кредиту во время каникул и после них

Если ИП получает каникулы как бизнес, проценты начисляются в том же размере, что указан в договоре. А вот если это каникулы для ИП как для физлица, то ставка другая — 2/3 от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Например, Петров пользовался кредитной картой, неважно, с какой ставкой. Центробанк считает, что средняя ставка по кредитным картам — 21%; значит, на время льготного периода Петрову нужно платить две третьих от этой ставки — 14%. Когда каникулы закончатся, банк начнет снова начислять проценты по ставке из договора.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита

Если банк одобрил каникулы, ближайшие шесть месяцев по кредиту можно не платить. Банк не будет начислять за это неустойку, штрафы и пени.

У заемщика есть право погашать долг в течение каникул любыми суммами. Эти деньги пойдут на погашение тела кредита, а льготный период при этом не остановится. Также заемщик может в любой момент остановить каникулы и вернуться к нормальному режиму выплат — достаточно сказать об этом банку по телефону или в чате.

После окончания каникул банк должен прислать новый график платежей. Сначала нужно будет выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи.

В кредитной истории заемщика появится строчка о том, что он брал каникулы, но не будет информации о просрочках за этот период.

Источник

​Как взять кредитные каникулы в 2022 году

Содержание статьи

8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.

Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.

На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.

По каким кредитам можно получить каникулы

Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:

По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.

Как работают кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.

В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.

Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.

Как оформить кредитные каникулы

Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:

Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.

На какие обязательства распространяются каникулы?

Каникулы действуют в отношении:

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.

Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Начальная сумма кредита не должна превышать:

по автокредитам — 700 тыс. рублей;

по потребкредитам — 300 тыс. рублей;

по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Может ли кредитор проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Источник

Как получить кредитные каникулы?

В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:

Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.

Как работает отсрочка по кредиту?

В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:

По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.

Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.

Источник

Кредитные каникулы для физлиц в 2022 году: как получить отсрочку платежей на 6 месяцев

С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.

Для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная. Вот инструкция, как все оформить и почему это может быть рискованно.

Основные условия кредитных каникул в 2022 году

Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:

Подробности — в статье.

Что такое кредитные каникулы

Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:

Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.

В 2019 году появились ипотечные каникулы — это отсрочка платежей только для ипотеки, если заемщик в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная норма.

В 2020 году были введены кредитные каникулы и для других кредитов — не только ипотечных. Срок их действия уже прошел, но 8 марта такая возможность снова появилась.

Главные новости — в нашем Телеграме

При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам

Отсрочка предоставляется заемщикам при снижении дохода более чем на 30%.

Считать надо так:

Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице. Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.

Для каких кредитов действует льготный период

Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Максимальный размер кредита

Как начисляются проценты за время отсрочки

Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

Проценты в период кредитных каникул

Как погашать кредит во время каникул

Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить.

Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.

Как платить после завершения каникул

После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.

По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.

Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.

Как оформить кредитные каникулы в 2022 году

Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.

Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.

К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.

Сроки рассмотрения требования

Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.

Может ли банк отказать в льготном периоде

Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.

Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.

Посоветуйтесь с банком

Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.

Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.

Если в 2020 году использовались кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.

Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы

Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.

Как каникулы отразятся на кредитной истории

Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

250 тысяч это какой-то прикол?

Павел, это не прикол, это постановление правительства. По большим кредитам не будут давать каникулы, иначе банки сразу лишатся большого количества денежных поступлений и обанкротятся. Можно лишь сказать заёмщикам «ну не надо было брать в долг так много». Власть заботится о банках в первую очередь.

Ликуют микрозаймовые должники, у них каждый договор меньше 250 тысяч. При этом общий долг может улетать за миллион. И по всем договорам каникулы.

Андрей877, уже до 300 подняли! Может и до моих миллонов доберется.

Андрей877, это очередная шляпа, если по честному

Павел, это для бабушек пенсионерок, тоесть ни для кого

Денис, да-да
250к это нынче меньше 1 iPhone 😂

По сути для многих это никакая не помощь, до 250 тр.? А у кого сумма больше, те, что не люди? Как им выживать, тем более после потери работы. Для кого законы?

:, Просто 50000 до военной операции на Украине, и 50000 сейчас уже разные деньги. Цены возросли от 10 до 100% как на продукты, так и на прочие необходимые для жизни товары. То есть прямо можно говорить о падении платежеспособности каждого заемщика, но хитро..ные банкиры и тут практически не страдают, по сути предоставив временную отсрочку платежей только для тех, кто лишился работы из-за санкций, а это очень небольшая группа людей, ну а остальным придется либо затянуть пояса либо зарабатывать больше

Дмитрий, Чтобы посчитать потерю дохода, нужно знать инфляцию за нужный период — показатель роста цен на все товары и услуги в России.

Так, при зарплате 30 000 р и инфляции 1,17% в феврале, потеря дохода за февраль составит 351 рубль (30 000 р минус 1,1% от этих 30 000)

За год потеря дохода больше.

В 2021 году все цены в совокупности выросли на 8,4%. И за прошедший год при зарплате 30 000 р в месяц была потеряна одна зарплата (30 240 р). Каждый месяц потеря дохода составляла 2 520 рублей.
Более того, такие потери несут и те, у кого кредитов вовсе нет, и те, кто находится на стадии банкротства.
Понятное дело, что всегда тяжелее всех именно вам, но стоит понимать, что в мире существует достаточно много других людей, которые также хотят жить и купаться в море денег.

За неделю с 24 февраля, инфляция выросла на 2.2 %, это по данным Росстата. И сейчас прет, неужели Вы в магазины не ходите? Откуда у вас такие данные? Надо владеть информацией

Игорь, Вы бы поинтересовались регионом что ли.. Я могу аналогичный вопрос задать и Вам.
Только что был в магазине, молоко подорожало на 4 рубля и стало стоить 59, хлеб по старой цене, овощи и фрукты по старой, применяя сезонность ценообразования, кило колбасы вареной свино-говяжьей 300-400 рублей (старая цена, зависимость от производителя), колбаса копченая свино-говяжья от 400-х рублей (я беру нормальные «мясные» колбасы, ибо есть и за 180 кг). Сахар 50-80 р за кг, соль 8-10 р за кг, крупа гречневая 60-100 за кг (есть производители по 300), рис круглозерный 60-150 за кг, крупа манная 80 р за кг, макароны от 45 р за 500 грамм.
Давайте также остановимся на моменте выбора предпочтений: меня вполне устраивают макароны отечественного производства, если кому-то нравится кушать макарошки из Germany, Italy, France, то я считаю это сугубо индивидуальным выбором, который никак не связан с политической обстановкой и инфляцией.
Я бы мог согласиться с покупкой техники, которая действительно подросла в цене, но снова обращаюсь к аналогам «брендов». Меня может устроить звонилка от «Сяоми» за 10-20 к рублей, вместо яблока за 80-200 к рублей, меня устраивает ЭВМ «Делл» для офисной работы, условный «Ирбис», «Дигма» вместо мака. И т.д. и т.п.
Как мы видим, вопрос выживания не стоит, а только предпочтений и выбора комфортности. Ну, господа, а вы, когда на свет выходили, чего ждали? Да, порой приходится поужаться в своих хотелках на благо общей нации, или просто в связи с обстановкой.

Как всегда нам по телевизору наговорили как всё замечательно, а по факту только хуже

:, Да пошел ты, умник!

Павел, да-да, что ещё ожидать от «вечно недовольного потребителя». Тут так-то можно уже приплести распространение экстремизма/призывов к насилию с использованием сети «Интернет», советовали бы притормозить, пока есть время))

черт побрал Т9.
Я имел ввиду:кто сунется.

Павел, таких как мы уже полРоссии, возможно до нас уже некому идти будет, если конечно они не идиоты!

Кому-нибудь вообще одобрили кредитные каникулы? есть тут такие?

Алекс, мне одобрили по двум кредитам, на 150т и 135т на 3 месяца.

Алекс, присоединяюсь к вопросу

Elza, так это понятно, не только по Тинькофф а по всем банкам такая схема работает, очередной равзодняк)

Павел, по вашему, если у меня кредит на 1 млн, то я богатое ворье и олигарх? Збс логика!

Сергей, у меня кредитов на 3800 тыс руб, и это всего лишь сарказм.

На банк Тинькофф 106 ФЗ не распространяется?

Сегодня обратился в Русский Стандарт (очень символично). Там у меня кредит на 200к, по всем условиям подхожу…. Оставил заявку в офисе, мне перезванивают и говорят:

У вас не потребительский кредит, а кредитная линия! Она приравнивается к кредитной карте и там лимит до 100к, вы не проходите!

Я оформлял кредит наличными, а не кредитную карту…

Можете дать разъяснения, какие кредитные продукты подходят под пункт до 200 тыс и как мне договориться с банком.

Балыкчы, напишите в Тинькофф официальное обращение с просьбой уволиться.
Это какой-то новый уровень смехопанорамы?Как связан какой-то левый челик в комментариях с работой на том ресурсе, где он размещает левый комментарий?)
Ну давай уволюсь, че уж. но только после письменного обращения по факсу, либо почтой заказным 1 класса с уведомлением и описью вложения, договорились?

Статейка то хороша, а вот звонить пробовали или написать в банк?

Здравствуйте! Учитываются ли пособия в качестве доходов?

Ирина, да, учитываются.
23 глава Налогового кодекса РФ, а также Постановление Правительства РФ №512 от 20 августа 2003 года

^, а больничный лист по беременности и родам? Он как считается «в месяц, предшествующий обращению»?

фывфыв, если у вас есть прописка, значит, можете претендовать на часть жилого помещения по месту прописки, соответственно, это не является единственным жильем.
По общему правилу под единственным жильем понимается жилое помещение, которое является для гражданина и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания.
То есть, если в одном месте прописка, а на второе помещение зарегистрировано право собственности за Вами, либо владеете долей в помещении, то это не единственное жильё.

Tribunal, Согласен полностью, ведь жизненно необходимо взять в кредит телевизор, смартфон предпоследнего поколения, игровой ПК, приставку, одна знакомая даже просила занять денег на маникюр.
И практически никто в реальности не брал кредиты на действительно жизненно необходимые вещи, типа того же образования. Ипотеку в счёт не беру, как правило, те, кто берёт ипотеку платят и не воют, и выплачивают в два раза быстрее срока. Ну, у каждого, конечно, свой круг общения, быть может кто-то расскажет, как его друзья берут хлеб в рассрочку.
С голубых экранов нам льют красивые песни о том, как легко и просто живется в мире технологий, где так легко взять деньги в кредит. Я не берусь предположить, что у тех людей в головах происходит, но, судя по всему, розовые очки с них можно только сдернуть.

Подскажите, я официально в декрете. Т е мои дозоды, детские выплаты не облагаются налогами, т. е справку о доходах не дают в фнс. Смысла и нет. Как мне быть если доход упал, и кредитные каникулы необходимы.

KSANNA666, Во-первых, речь идёт о доле, которая зарегистрирована за человеком. То есть, сама прописка не даёт человеку права претендовать на часть жилого помещения, но она устанавливает право человека на пользование недвижимым имуществом, частью в нем, что подразумевает само собой право на проживание. Соответственно, у человека существует право пользования, право владения он не имеет.
Во-вторых, Вы ведь в России проживаете? Откуда тогда такая информация, что могут выписать «без его ведома»? Странное у Вас представление о гарантии конституционных прав и свобод личности, в частности, права на жилище. Нет, без ведома зарегистрированного человека его выписать нельзя. Это происходит либо по обоюдному согласию, либо в судебном порядке. Понимаете, что для судебного порядка присущ спор? 1 инстанция рассматривает спор по существу, то есть у родителей должны быть какие-то доводы и доказательства, в пользу которых суд способен принять решение о выселении гражданина из квартиры, например, доказательства факта непроживания сына/мужа в указанной квартире в реальности.
В-третьих, речь шла именно о понятии «единственное пригодное для проживания жильё», Вы, либо Ваш муж имеет право проживать по месту регистрации. Таким образом, логично предположить, что лишено смысла сохранение за должником собственности, в которой он не зарегистрирован, либо доли в этой собственности, если там зарегистрированы несовершеннолетние дети. Суд рассмотрит так, что место регистрации предполагает факт проживания по указанному адресу, пока не доказано иное. Итак, резюмируем по данному пункту: наличие регистрации в жилом помещении служит доказательством наличия пригодного для проживания жилого помещения, в связи с чем, имущество должника в виде иной недвижимости, зарегистрированной в собственности, будет обращено к взысканию (обращаю внимание: я говорю о недвижимости, имеющейся помимо жилья по месту регистрации!) В данном случае, я бы посоветовал выписаться из такой квартиры и получить регистрацию в своей собственности, дабы не лишиться её.
В-четвёртых, не стоит забывать о праве наследования имущества, особенно, когда семейные, родственные отношения не прекращены (лишение родительских прав, к примеру). Это так, в качестве бонуса, после смерти наследодателя, наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети, родители наследодателя.

Источник

Кредитные каникулы

Блог о Кредитовании Альфа-Банка

В этой статье:

Решение взять кредит обычно принимают с учётом текущего уровня дохода. Но обстоятельства могут измениться в любой момент — как личные, так и внешние. В этой ситуации не всем удаётся вносить платежи вовремя. Чтобы не усугублять ситуацию и не ухудшить кредитную историю, вы можете получить отсрочку по кредиту — кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы?

Каникулы — это период, на который вы можете отсрочить платежи по займу. При этом банк не будет начислять проценты и штрафы, а просто увеличит срок кредита. Обычно отсрочку можно взять на 1–6 месяцев — зависит от конкретного продукта и банка. Обычно каникулы запрашивают, когда нет возможности выплачивать кредит в ближайший месяц или три, например, если вы потеряли работу, тяжело заболели или вынуждены заботиться о ком-то из близких.

Банки предоставляют отсрочку по потребительским или целевым кредитам, ипотеке, а также по кредитным картам. В этом случае вы можете уменьшить минимальный платёж, который вносите по карте в счёт долга, например оплачивать только проценты.

Кто может получить кредитные каникулы?

У каждого банка свои требования, но базовые правила для тех, кто хочет получить отсрочку, такие:

с момента выдачи кредита прошло не менее полугода;

ранее вы не допускали просрочек;

вы не просили отсрочить платёж в течение 6 месяцев;

взять отсрочку можно не больше 1–3 раз за всё время (зависит от кредитного продукта, срока действия и банка).

Некоторые банки в дополнение просят представить подтверждение того, что вы нуждаетесь в отсрочке: например, приказ об увольнении или сокращении, больничный лист и лист нетрудоспособности, справку о признании недееспособным.

Кредитные каникулы в 2022 году

Обычно условия кредитных каникул прописаны в договоре. Но с 8 марта 2022 года получить их можно, даже если изначально такая опция не была предусмотрена. Взять отсрочку можно на основании закона № 46-ФЗ, который продлевает действие закона № 106-ФЗ о кредитных каникулах во время пандемии коронавируса. Условия здесь аналогичные, но получить отсрочку можно только по тем кредитам, которые вы взяли до 1 марта 2022 года.

Отсрочить платежи можно на 1–6 месяцев — в зависимости от конкретного займа и банка. Саму заявку можно оформить с 8 марта по 30 сентября 2022 года в любом российском банке, который действует на основании лицензии Центрального банка РФ. Сделать это можно через онлайн-банк, мобильное приложение или в отделении.

Кто может получить каникулы?

Отсрочку по кредиту могут получить физлица и индивидуальные предприниматели, чей доход снизился на 30% и больше по сравнению со средним доходом в месяц за 2021 год. Чтобы посчитать точнее, можно воспользоваться калькулятором среднего дохода.

Конкретные условия и требования к тем, кто хочет взять отсрочку, в разных банках могут различаться. Приведём универсальные правила для тех, кто хочет получить каникулы:

Кредитный договор должен быть оформлен не позднее 8 марта. Для клиентов Альфа-Банка — не позднее 28 февраля.

Необходимо доказать, что ваш доход действительно снизился или вы лишились его. При этом учитывается совокупный доход одного или нескольких заёмщиков.

С момента снижения дохода и до подачи заявки прошло не меньше месяца.

Получить каникулы смогут и те, кто уже оформлял их в период пандемии, — по закону № 106-ФЗ.

вы можете взять отсрочку по каждому из оформленных займов.

Для каждого кредитного продукта действуют свои лимиты, в пределах которых можно отсрочить платежи.

по кредитным картам — до 100 000 рублей;

по потребительским займам — до 300 000 рублей;

по кредитам на покупку авто — до 700 000 рублей;

по ипотеке — от 2 до 6,5 млн рублей (зависит от банка региона).

Речь идёт об изначальной сумме, которая указана в вашем договоре, а не об остатке на сегодня.

Какие документы понадобятся?

Чтобы взять отсрочку, вам нужно:

заполнить заявку на сайте, в приложении или отделении банка;

подтвердить доход — справкой по форме банка или 2-НДФЛ;

подтвердить увольнение или временную нетрудоспособность — копией трудовой книжки или приказа, справкой о декретном отпуске, больничным листом;

представить документ о регистрации в качестве безработного на бирже труда;

представить справку об уплаченном НДФЛ и других налогах — на недвижимость, землю и пр.

Необходимые документы нужно представить банку в срок до 90 дней после того, как вы подали заявку — онлайн или в отделении. Иначе банк не только не отсрочит кредит, но и начислит штрафы и пени за просрочки на весь период. Дополнительно банк может запросить выписки из налоговой, Пенсионного фонда и Фонда социального страхования.

Как отсрочить платёж по кредиту в Альфа-Банке?

В Альфа-Банке можно взять отсрочку по любому из кредитных продуктов. Чтобы её получить, необходимо:

заполнить заявку на сайте, через приложение или в отделении;

для потребительских займов — внести как минимум один платёж без просрочек и штрафов.

Вы можете взять паузу в любой момент и завершить перерыв в выплатах досрочно, отправив письмо на адрес otmena_kanikul@alfabank.ru или обратившись в любое отделение Альфа-Банка. По окончании сумма и проценты по займу не изменятся, увеличится только срок погашения.

Для кредитных карт каникулы получить нельзя, но можно уменьшить ежемесячный минимальный взнос на 70%. Эта услуга подключается автоматически, если у вас хорошая кредитная история и вы всегда платите в срок. Звонить или писать в банк при этом не нужно. В этом случае доля основного долга в платежах уменьшится до 0%, и вы сможете платить только проценты.

Вы можете узнать больше о том, как отсрочить кредит, какие требования нужно соблюсти и куда отправить заявку, в соответствующем разделе сайта.

Что стоит помнить про отсрочку

Чтобы отсрочить платёж, нужна хорошая кредитная история и веская причина. Вы не сможете взять каникулы, если раньше нарушали сроки и платили не вовремя.

Если вы взяли несколько займов, отправьте заявку по каждому из них. Даже если одобрят одну, это снизит кредитную нагрузку.

Если вы хотите отсрочить платёж по кредитной карте, то в некоторых банках, согласно условиям программы, вы не сможете пользоваться этой картой в течение 180 дней с момента подачи заявки.

По окончании перерыва сумма займа останется прежней, но увеличится срок погашения. Поэтому, если у вас уже есть потребительский заём и вы планируете взять новый или оформить ипотеку, лучше не брать паузу, а погасить как можно быстрее.

Отсрочка никак не влияет на вашу кредитную историю: в этом случае вы не нарушаете условия договора, не срываете сроки и не получаете штрафы. Поэтому, если вам задерживают зарплату, лучше взять паузу на месяц-другой, чем просрочить платёж даже на пару дней.

Как быть, если не удалось отсрочить платёж

Получить каникулы удаётся далеко не всем. Например, отсрочку не дадут, если вы уже брали перерыв или не можете официально подтвердить, что ваш доход снизился. В этом случае, если у вас хорошая кредитная история, можно рассмотреть другие варианты:

Попробовать договориться с банком о снижении платежей. Если до этого вы всё погашали в срок, но сейчас испытываете временные трудности, банк может пойти вам навстречу. Особенно это касается кредитных карт, по которым вы вносите минимальные платежи за рамками льготного периода: их можно уменьшить на сумму основного долга, как это делают в Альфа-Банке.

Оформить кредитную карту в том же банке, где вы взяли заём. Банки охотно оформляют новые продукты лояльным клиентам с хорошей кредитной историей. Карта поможет оплатить покупки и счета, а наличные средства можно направить на погашение займа. Главное — вернуть деньги на карту в льготный беспроцентный период, чтобы не платить проценты.

Можно оформить реструктуризацию — объединить все ваши задолженности по займам и кредитным картам в одну, снизив процент и увеличив срок погашения. Это позволит уменьшить ежемесячный платёж и облегчить долговую нагрузку. Если вы включаете сюда и долги по кредитным картам, то их придётся закрыть, а оставшуюся задолженность присоединят к обычным займам. Для реструктуризации банки могут запросить документы, которые подтверждают, что вы испытываете финансовые трудности, например счета за дорогостоящее и жизненно важное лечение, сведения о доходах, справки о нетрудоспособности или инвалидности.

Все эти способы помогут избежать просрочек и негативных последствий для вашей кредитной истории. Главное — как можно раньше обратиться к кредитору. Банки напрямую заинтересованы в том, чтобы вы вернули деньги, пусть и за более долгий срок. Поэтому они с большой вероятностью пойдут вам навстречу и сами предложат подходящие решения.

Источник

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов. При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу. Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят. При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

Есть и несколько негативных последствий:

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней. Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода. В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Источник

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

Каникулы действуют в отношении:

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.

Источник

Как работают новые кредитные каникулы

Рассказываем, кто и как их может получить, а также на какие займы распространяется действие отсрочки по кредитным обязательствам.

В чем смысл кредитных каникул

Главная задача кредитных каникул — дать возможность заемщику в случае существенного падения его доходов временно приостановить платежи по кредиту или существенно снизить размер этих платежей.

Каникулы могут включать снижение размера ежемесячного платежа, а также полную приостановку выплат процентов по кредиту или основного долга с последующим продлением срока действия кредита на время отсрочки.

Любой кредитор (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив) не имеют права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит по всем критериям.

Кто может претендовать на кредитные каникулы

За кредитными каникулами имеют право обратиться любые заемщики.

Физические лица — если их доход за месяц, предшествующий месяцу обращения (например, за февраль 2022 года, если они подают заявление в марте) сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. Падение доходов должно быть подтверждено документально — справками о доходах за 2021 год и конкретный месяц 2022.

За кредитными каникулами могут обращаться в том числе те заемщики, которые ранее воспользовались отсрочкой по ипотеке и другим кредитам из-за сложной жизненной ситуации и в разгар пандемии.

Индивидуальные предприниматели, а также компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях. Перечень таких отраслей определяет и корректирует правительство РФ. Причем предприниматели могут получить каникулы независимо от своих текущих доходов. Наличие просроченной задолженности по активным кредитам также не является препятствием.

Индивидуальный предприниматель может получить право на отсрочку по тем же правилам, что и частное лицо. Или, если он работает в отрасли, относящейся к перечню пострадавших, может взять отсрочку по правилам для компаний малого и среднего бизнеса. Но при этом ИП не имеет право воспользоваться обоими вариантами вместе.

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы распространяются на все существующие виды кредитов и займов. Главное условие — получить их можно только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Зато количество кредитов, по которым вы можете получить отсрочку, не ограничено. Если у заемщика несколько кредитов, взятых до 1 марта 2022 года, можно запросить отсрочку по каждому. Правда, получить отсрочку второй раз по одному и тому же кредиту уже будет нельзя.

Есть ограничения по максимальной сумме кредита, на которую распространяются каникулы. Для потребительских кредитов это 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для предпринимателей, для ипотеки — 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона для остальных регионов России, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.

Когда и на какой срок можно взять кредитные каникулы

По новому закону обращаться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года включительно. Правительству дано право автоматически продлевать этот период. Сами каникулы даются на срок до полугода с момента одобрения заявления.

Можно ли прервать кредитные каникулы досрочно

Если финансовое положение заемщика улучшилось, он имеет право в любой момент отказаться от каникул и вернуться в прежний график платежей. Разумеется, предварительно сообщив о том кредитору.

Можно не прерывать кредитные каникулы, но при этом вносить посильные платежи (меньшие, чем указан в графике по кредитному договору). Такие платежи во время кредитных каникул учитываются и идут на погашение основного долга. В таком случае после окончания каникул вам будет начислено меньше процентов.

Важно! Если в течение льготного периода вы заплатите столько же, сколько должны были по обычному графику — отсрочка прекратится автоматически и в течение пяти рабочих дней заемщику направят новый график платежей.

Как получить кредитные каникулы

Обращаться заемщику необходимо в банк-кредитор или микрофинансовую организацию, где он брал заем.

Частным заемщикам необходимо представить документы, подтверждающие снижение их дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2021 год. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (это актуально для работников компаний, которые приостановили свою деятельность в России). Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение. На сайте всех банков и МФО есть правила и условия получения кредитных каникул.

В обращении нужно указать, какой вид каникул вы хотите получить — отсрочку платежей или снижение их размера.

Начисление процентов и другие особенности кредитных каникул

Проценты
По потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет проценты в размере двух третей среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме. То есть, сумма долга для начисления процентов по ипотеке постепенно будет уменьшаться.

Срок кредита
Следует учитывать, что по всем типам кредитов срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул. Если были каникулы на полгода — срок кредита увеличится на полгода, если три месяца — то на три месяца.

До окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику новый график платежей.

Просрочки
Если у заемщика была просрочка по кредиту или займу до получения каникул и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. Однако после истечения срока каникул эти долги нужно будет погасить.

Персональный кредитный рейтинг
Еще один существенный момент касается влияния кредитных каникул на персональный кредитный рейтинг. Сам факт реструктуризации (чем по факту являются каникулы) будет отражен в кредитной истории заемщика, однако кредитный рейтинг это не ухудшит. То есть так же, как это было и в период проведения «пандемийных» каникул.

Вправе ли банк отказать в кредитных каникулах?

Это возможно, только если заемщик не подходит под критерии, прописанные в законе. Но если банк отказывает в каникулах по закону, можно попробовать воспользоваться его собственной программой реструктуризации, которая есть у всех кредитных организаций. Как правило, такие программы гибче и часто они оказываются даже выгодней.

Из этого следует, что перед запросом кредитных каникул имеет смысл ознакомиться с предложениями самого банка. Банк может согласиться на уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга.

А еще заемщикам следует помнить, что Банк России официально рекомендовал кредиторам идти навстречу клиентам в нынешней сложной ситуации. То есть — не начислять штрафы и пени за просрочки, не передавать безнадежные долги на взыскание и вообще «не кошмарить» граждан, даже если они не могут по закону претендовать на кредитные каникулы. И это правильно — в непростые времена лучше друг другу помогать.

Источник

Что такое кредитные каникулы

Если заемщик не справляется с долговым обязательством, банк может предложить ему кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, при котором выплата ссуды полностью или частично становится на паузу. Для многих заемщиков это становится спасением, у них появляется время, чтобы справиться с финансовыми трудностями.

Специалист Бробанк.ру разъяснил, что собой представляют кредитные каникулы, их виды. Условия предоставления каникул, какие документы нужно для этого собрать. Полный обзор полезной для заемщиков опции.

Что значит кредитные каникулы

Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Если у человека возникают сложности с выплатами, он обращается в банк, и тот дает ему отсрочку по выплатам. Долг ставится на паузу, то есть фактически клиент получает каникулы, временно освобождается от необходимости вносить платежи.

На практике такой вид помощи применяется нечасто, в основном банки предлагают реструктуризацию — изменение графика платежей на более удобный, растягивание срока с уменьшением ежемесячного платежа. Каникулы же даются в самых сложных ситуациях, когда платежеспособность полностью или практически полностью утеряна.

Кредитные каникулы — не обязательство банка. Он сам принимает решение, предоставить их клиенту или нет.

Чаще всего такой вид поддержки применяется в случае ипотечного кредитования или при большой наличной ссуде. Но и при обычном кредите наличными можно обращаться в банк за помощью, ничего страшного в этом нет.

Варианты кредитных каникул:

В любом случае, даже если речь идет о росте переплаты, кредитные каникулы — это важная помощь. Подключив их, заемщик не будет переживать за порчу кредитной истории, банк не будет назначать штрафы за просрочку, не нужно будет общаться с коллекторами. Опция, безусловно, полезная.

Условия предоставления кредитных каникул

Одного желания поставить выплату на паузу мало. Банк предоставит такую возможность, только если увидит, что обстоятельства действительно объективные, что клиент нуждается в поддержке.

Если просто прийти в банк и попросит предоставить каникулы, никто даже слушать не будет. Чтобы подключить опцию, заявитель должен будет документально доказать сложность своего положения, что без кредитных каникул он реально не справиться с выплатами.

Каждый банк устанавливает примерный перечень возможных документов. Но он именно примерный, потому что ситуации бывают разные, которые сложно спрогнозировать. Например, неожиданно в регион пришел паводок, уничтоживший или сильно повредивший имущество, — возможно, этим летом некоторые заемщики действительно с этим столкнулись. Несмотря на отсутствие этой ситуации в перечне возможных, банк пойдет навстречу.

Стандартно могут понадобиться следующие документы:

В целом, для начала нужно обратиться в банк и рассказать о ситуации. Там менеджер специального отдела укажет, на какой вид помощи вы можете рассчитывать, какие документы нужно собрать для подачи обращения о предоставлении кредитных каникул.

Как взять кредитные каникулы

Если вы оказались в сложной ситуации, вам нужна помощь, следует как можно быстрее обратиться в обслуживающий банк. Кредитные каникулы обычно предоставляются до факта образования просрочки. Так что, если понимаете, что с выплатами возникнут проблемы, лучше заблаговременно обратитесь за помощью — это будет большой плюс. Кроме того, многие банки не предоставляют каникулы по уже просроченным ссудам, по которым набегают пени.

Порядок оформления следующий:

Оформление каникул стандартно выполняется путем формирования дополнительного соглашения к кредитному договору и формированием нового графика платежей. В графике будет отражаться порядок выплат: если пауза полная, первые строки будут пустыми. Дали каникулы на 6 месяцев, начиная с седьмого по графику возобновляются выплаты. Соответственно, срок выплаты становится дольше за счет паузы.

Если отсрочка частичная, в графике будет отражаться сумма процентов, которую нужно будет ежемесячно вносить во время паузы. Основной долг начнется выплачиваться после окончания каникулы. В этом случае также срок выплаты увеличивается на время каникул.

Если плохое финансовое положение заемщика доказано документами, у банка не будет причины отказать в помощи.

Реструктуризация долга

Кредитные каникулы — это вид реструктуризации. И банки далеко не часто предлагают их оформление. Гораздо чаще при обращении заемщика за помощью делается именно сама реструктуризация. Банк видоизменяет график платежей на такой, который будет удобен клиенту в текущей ситуации.

Оформление проходит по тому же сценарию. Нужно обратиться в банк, собрать документы и ждать решение. При одобрении график меняется, срок возврата увеличивается. Ежемесячный платеж сокращается, чтобы заемщик смог выполнять свои обязательства. Если реструктуризация оформляется путем перекредитования, заключается новый договор, и ставки могут оказаться другими.

Процесс необратимый, вернуться в дальнейшем к прежнему графику невозможно. Если платежеспособность вернулась, воспользуйтесь возможностью досрочного гашения.

Источник

Кредитные каникулы физлиц по ФЗ № 106 в 2022 году – что нужно знать?

Механизм предоставления кредитных каникул, или т.н. «льготного периода» был введен ещё в 2020 году на фоне пандемии и послужил для многих заемщиков одним из важнейших методов поддержки.

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, во время которого можно не осуществлять (или сделать меньше) ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Данное правило распространяется на все кредитные организации вне зависимости от организационной формы.

Кредитные каникулы – это не прощение ваших долгов, а лишь инструмент снижения долговой нагрузки на определенное время, направленный на поддержку заемщиков и дающий им время «подправить» своё материальное положение. Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

Также не стоит путать кредитные каникулы с ипотечными. Это два разных механизма, с разными условиями реализации. Лицо, находящееся на ипотечных каникулах – не может получить кредитные.

Нормативная основа данного вопроса содержится в ст. 6 и 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ (в ред. от 08.03.2022 и 14.03.2022).

В марте 2022 года в данный закон были внесены изменения, позволяющие вновь воспользоваться механизмом предоставления льготного периода.

Для физических лиц и ИП также необходимо также одновременное наличие указанных в законе условий:

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Хочется также отметить, что льготный период предоставляется только один раз по одному договору. Соответственно, если у вас несколько кредитных обязательств, вы вправе требовать каникулы по каждому из них.

Важным также является то, что желающий воспользоваться возможностью каникул в силу закона заемщик должен указать в своём требовании, что льготный период устанавливается в соответствии с федеральным законом! Иначе в случае наличия в кредитном договоре схожего положения о предоставлении кредитором льготного периода, банк может хитро провести вам льготный период не по ФЗ, а на основании договора, лишив вас в дальнейшем возможности ослабить долговую нагрузку в удобное для вас время.

Теперь поговорим о приятном. А именно – о сроке, на который предоставляются каникулы. Законодатель указал, что определение срока – это исключительное право заемщика. Банк не вправе самостоятельно устанавливать срок и как-либо изменять его. Предельная длительность каникул, которую может попросить заемщик – 6 месяцев, при этом стоит отметить, что заемщик также выбирает ещё и дату начала льготного периода.

Что касается формы требования, она может быть абсолютно свободной и донесена любым доступным вам способом. В некоторых банках это можно сделать даже через приложение в телефоне.

После отправки требования, у кредитора есть 5 дней на рассмотрение обращения. Также в соответствии с законом, кредитор вправе обратиться в ФНС, ПФР, ФСС и ФФОМС с запросом о подтверждении снижения ваших доходов более чем на 30%. Отмечу, что при обращении с таким запросом, кредитор лишается возможности запросить эти документы у вас. Что касается вашего согласия – оно здесь не нужно. Согласие заемщика на предоставление такой информации презюмируется с момента выдвижения требования о предоставлении льготного периода. Важно заметить, что кредитор не может делать ничего «по-тихому», о факте запроса и содержащейся в полученных документах информации, кредитор обязан уведомить заемщика.

Тут считаю важным упомянуть, что является среднемесячным доходом лица, от которого будет рассчитываться снижение. Среднемесячный доход – это не только зарплата – это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные, пенсия.

Какие документы будут являться подтверждающими для установления факта снижения доходов?

Если в течение 10 дней со дня направления требования он не получил от кредитора уведомление, запрос о предоставлении подтверждающих документов или отказ в удовлетворении требования с указанием причины отказа, льготный период считается установленным. При этом он исчисляется со дня направления требования, если заемщик не определил иную дату начала льготного периода в своем требовании. Т.е. если банк забыл о вас на 10 дней и ничего не ответил, то каникулы устанавливаются автоматически.

При этом важно отметить, что в течение льготного периода не допускаются:

Также стоит упомянуть, что досрочно прекратить кредитные каникулы может только сам заемщик. Для этого необходимо направить уведомление, после чего кредитор обязан в течение пяти дней отправить вам новый уточненный график платежей.

Во время льготного периода заемщик не теряет возможности досрочно погасить сумму кредита, каникулы при этом остаются в силе. Платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

По окончании льготного периода кредитный договор, за исключением кредитного договора, обеспеченного ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Также, важно упомянуть, что лица, уже воспользовавшиеся кредитными каникулами во время ковида могут ещё раз воспользоваться этим инструментом.

В случае, если вы получили отказ в предоставлении льготного периода, хотя все условия для каникул соблюдены, можно обратиться с жалобой в один из компетентных органов. Это может быть:

Подводя итог всему вышесказанному, можно резюмировать, что получение кредитных каникул – это безусловное право заемщика, реализация которого не может быть поставлена в зависимость от желания кредитора. Данный инструмент снятия долговой нагрузки гарантирован законом и является обязательным для исполнения. Берегите не только свои деньги, но и нервы!

Источник

Как оформить кредитные каникулы?

В 2020 году из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в микрофинансовой организации (МФО), потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие могли рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предложили воспользоваться «кредитными каникулами». После окончания пандемии они были отменены, но весной этого года вступили в силу поправки к к закону «N106-ФЗ», возобновляющие этот механизм. Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.

Что такое кредитные каникулы

Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. После ухода многих иностранных компаний с российского рынка, большое количество людей осталось без работы.

Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 8 марта 2022 года.

Как это работает

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2022 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев (минимальный срок – 1 месяц). После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга. Кредитные каникулы никак не повлияют на вашу кредитную историю, что немаловажно.

При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

Кто может воспользоваться каникулами

Закон, принятый в марте, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до 1 марта 2022 года. То есть, если вы получили деньги в феврале, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования не важна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:

Кредитные каникулы предоставляются только при выполнении всех этих условий. Воспользоваться КК можно один раз по каждому из договоров займа. Если вы уже пользовались каникулами в 2020 году, это не мешает вам воспользоваться ими снова.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и через интернет: оформить заявку в личном кабинете на сайте своего банка.

Сообщите сотруднику или укажите в заявлении на сайте:

Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.

Какие документы нужны

Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней после обращения за КК. после обращения за КК. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:

Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.

Что происходит после окончания отсрочки

Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.

Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но при этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.

Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

В случае если банк отказал в кредитных каникулах (или в другой спорной ситуации), для решения вопроса можно обратиться в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Заключение

Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.

Источник

Что такое кредитные каникулы. Объясняем простыми словами

Кредитные каникулы — льготный период, позволяющий отсрочить или уменьшить платёж без штрафов и вреда для кредитной истории.

Отсрочка по кредитным каникулам может быть полной либо частичной. В первом случае клиент банка не вносит платежи, а проценты, начисленные за время льготного периода, возвращает в конце срока кредитования. Во втором — выплачивает проценты по графику, а основной долг не погашается. В обоих случаях срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки, а последующие ежемесячные платежи остаются прежними. Некоторые банки могут устанавливать комиссию за изменение условий договора.

Каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Банк может одобрить отсрочку, после чего провести проверку, по результатам которой (например, если условия не выполняются) отменит каникулы и начислит штрафы.

В апреле 2020 года кредитные каникулы ввели законодательно как одну из мер поддержки граждан и бизнеса в связи с падением доходов на фоне пандемии коронавируса и самоизоляции. Материально пострадавшие от коронавируса граждане могли получить отсрочку до 6 месяцев при выполнении следующих условий:

Пример употребления на «Секрете»

«Выплаты семьям с детьми, налоговые и кредитные каникулы для бизнеса — всё это замечательно. Но хочется увидеть, сколько правительство планирует потратить на эти цели. То, что этих оценок пока не прозвучало, может свидетельствовать о неожиданном для правительства характере сделанных заявлений. Минфин, по-видимому, чешет сейчас репу, где взять денег».

(Директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов — о помощи гражданам и бизнесу во время пандемии.)

Ошибки в употреблении

Кредитные каникулы не стоит путать с реструктуризацией кредита. Это более широкое понятие — изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. Кредитные каникулы — это один из инструментов реструктуризации.

Нюансы

Частный случай кредитных каникул — ипотечные каникулы. Они закреплены в законодательстве с 2019 года. На время забыть об ипотеке могут только те, кто попал в сложную жизненную ситуацию. А именно:

Максимальный срок ипотечных каникул — полгода. Взять перерыв в выплатах можно только один раз по каждому кредиту. Срок выплат увеличится на период каникул, процентная ставка останется прежней.

Источник

В чем разница между реструктуризацией и кредитными каникулами

Чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации, важно понимать каждому заемщику. В статье расскажем о преимуществах и недостатках кредитных каникул и реструктуризации, об их основных отличиях и подскажем, что выгоднее выбрать в вашем случае.

Что такое реструктуризация и кредитные каникулы

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора кредитования. Ее цель — снижение финансовой нагрузки на заемщика. Обычно реструктуризация кредита заключается в уменьшении размера обязательного ежемесячного платежа. При этом процентная ставка остается неизменной, а срок кредитования увеличивается. Реструктурировать можно любой кредит — как ипотечный, так и потребительский.

Кредитные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не платить по кредиту или вносить платежи в сниженном размере. Процентная ставка при этом не изменяется. Кредитные каникулы предоставляются:

на общих основаниях в связи с ухудшением финансового положения заемщика (действуют только в отношении договоров ипотечного кредитования);

в особом порядке в связи с распространением коронавирусной инфекции (действуют в отношении кредитных договоров всех видов).

Отличия между кредитными каникулами и реструктуризацией

Чтобы понять, что такое реструктуризация и кредитные каникулы и в чем разница между ними, ознакомьтесь с таблицей:

* Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ

** Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ

*** Информационное письмо Банка России от 27.04.2020 № ИН-05-47/83

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Преимущества кредитных каникул таковы:

Недостатки у кредитных каникул тоже есть:

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация выгодна банку:

Для заемщика преимущество только одно — снижение финансовой нагрузки, которое позволит ему решить материальные проблемы, не допустив просрочек. Недостатков у реструктуризации больше:

Что выбрать

Чтобы понять, какой вариант снижения долговой нагрузки выгоднее, стоит оценить:

Итак, реструктуризация кредита проводится по договоренности между клиентом и банком в частном порядке. Условия и порядок ее предоставления могут отличаться в зависимости от обстоятельств конкретной ситуации. Кредитные каникулы предоставляются в соответствии с законодательством — банк сам не определяет их условия и сроки действия.

Источник

Кредитные каникулы для граждан: кто может воспользоваться

Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?

Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.

Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.

Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?

Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;

Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;

-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.

Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.

Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.

Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.

В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.

Сроки и дата начала льготного периода

Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.

Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.

А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.

Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?

Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.

Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.

Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;

Речь идет о справке 2-НДФЛ.

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;

Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.

3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Что не допускается в течение льготного периода?

В течение льготного периода не допускаются:

-начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);

-предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);

-предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);

-обращение с требованием к поручителю (гаранту).

При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:

-досрочно прекратить действие льготного периода;

-досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода. А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.

То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.

Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.

Источник

Кредитные каникулы по кредитной карте: как получить в 2022 году

Если держатель кредитной карты попал в непростую финансовую ситуацию, он может обратиться в обслуживающий банк с заявлением на получение кредитных каникул. Согласно ФЗ-106, если заемщик соответствует нормам закона, банк не может отказать ему в отсрочке.

Кредитные каникулы по кредитной карте — это отсрочка по внесению платежей. В течение срока до 6 месяцев заемщик ничего не платит банку. Но есть важные условия, прописанные в ФЗ. О них и о том, как получить каникулы по кредитке в Альфа-Банке, Тинькофф, ВТБ, МТС Банке и Сбере — на Бробанк.ру.

Можно ли взять каникулы по кредитной карте

Ранее банки сами принимали решение, предоставить ли заемщику какой-либо вариант помощи, если он попал в тяжелую финансовую ситуацию. Сейчас же банки законодательно обязаны предоставить клиенту отсрочку по кредитке, если тот документально докажет факт падения дохода.

Каникулы по карте предоставляются по ФЗ-106. Это Федеральный Закон О Центральном Банке, в который еще в 2020 году были внесены поправки, согласно которым граждане могли на основании закона получать отсрочку по кредитам. Поправки были внесены в кризисный период пандемии и были актуальны только в 2020 году.

После событий марта-февраля 2022 года, в связи с рисками потери работы гражданами и сокращения их доходов, из-за резко выросшего уровня инфляции правительство приняло решение возобновить программу кредитных каникул.

Отсрочку по кредитной карте по программе каникул можно получить с 8 марта по 30 сентября 2022 года (это период приема заявлений). Обращения нужно подавать в обслуживающий пластик банк.

Условия кредитных каникул по картам

Закон предполагает некоторые условия, которым должны соответствовать заемщик и сама карточка:

Важный момент касается кредитного лимита. Как видно, это всего 100000 рублей. И речь именно о назначенном банке лимите, а не о точной сумме долга по счету. Если линия ссуды вашей карточки, например, 120000 рублей, вы не попадаете под действие ФЗ-106 и не можете получить отсрочку.

Как вариант, можно предварительно обратиться в банк и попросить уменьшить лимит кредитной карты. Если банк это одобрит, посе можете обращаться к нему же с заявлением на получение каникул.

Как доказать сокращение дохода

Самое главное для заемщика — доказать, что его доход уменьшился на 30% и более. Это и есть основание для предоставления отсрочки платежей по кредитной карте. За основу расчетов берется средний доход гражданина за 2021 год и сравнивается с доходом за последний месяц перед обращением в банк за каникулами.

Если речь о трудоустроенном гражданине, он предоставляет справку 2-НДФЛ за 2021 и 2022 год. Для начала банк высчитывает средний доход за 2021 год путем сложения всех поступлений, отраженных в справке, и деления их на 12 (количество месяцев). Далее идет сравнение с последним доходом в 2022 году. Снижение больше чем на 30%? Клиент получает отсрочку.

Если заемщик остался без работы, то для получения отсрочки по кредитке необходимо встать на учет в ЦЗН, при подаче заявления клиент предоставляет справку, это подтверждающую.

Банки могут рассмотреть и другую ситуацию, в связи с которой доход держателя кредитки упал. Для этого позвоните в банк на горячую линию, специалист выслушает и скажет, какие документы нужно предоставить.

Как работают кредитные каникулы по карте

Теперь самое важное — что вообще собой представляют каникулы по кредитке по ФЗ-106. Все-таки, это не стандартный кредитный продукт без графика. При подаче заявления заемщик указывает на срок необходимой ему отсрочки, например, 3 месяца.

На эти 3 месяца банк полностью освобождает заемщика от необходимости вносить ежемесячные платежи. При этом кредитный лимит блокируется. Пока действует отсрочка, пользоваться пластиком для расходных операций будет невозможно.

Технически все выглядит так:

Если в течение действия каникул заемщик вносит на карту деньги, они идут на погашение основного долга, в итоге сокращается сумма начисленных процентов. В любой момент клиент может выйти из отсрочки, вернуться в нормальный график или вовсе закрыть долг полностью.

Порядок получения отсрочки в разных банках

Каждый банк разрабатывает свой алгоритм приема заявлений на предоставление кредитных каникул по кредитной карте. В одном их можно взять дистанционно, в другом необходимо идти в офис и писать там заявления. Рассмотрим, как получить каникулы по кредитной карте в самых популярных среди заемщиков банках.

Сбербанк

Кредитные каникулы по кредитной карте Сбера могут быть предоставлены как удаленно, так и через офис. Банк предлагает три варианта обращения:

При обращении в банк по удаленным каналам необходимые документы клиент загружает в Сбербанк Онлайн. Если доступа в банкинг нет, можно обратиться по телефону, а после принести документы в офис Сбера.

Альфа-Банк

Кредитные каникулы по кредитным картам этого банка также можно оформить двумя способами — полностью удаленным или с посещением офиса:

Тинькофф

Этот банк работает полностью дистанционно, поэтому и заявление на отсрочку по кредитной карте он также принимает и обрабатывает онлайн.

Направить заявление на каникулы по карте банка Тинькофф можно устно по телефону 88005551010. Сотрудник банка при разговоре расскажет, какие документы нужно предоставить. Их заемщик загружает в чат в банкинге.

Можно направить обращение через офис или на электронную почту. Второй вариант более удобен. Обращения принимаются на адрес на karantin_kk@vtb.ru В теме письма нужно указать информацию по шаблону: “Карта_ФИО заемщика_дата рождения”.

В тексте письма заемщик заполняет обращение по следующему шаблону:

Я, ФИО, XX.XX.XXXX года рождения, прошу подключить по моей кредитной карте №XXXX — XXXX — XXXX — XXXX льготный период в рамках 106-ФЗ на срок Х месяцев.
Мой контактный номер: X-XXX-XXX-XX-XX
Документы, подтверждающие снижение дохода на 30% и более, прикладываю.

К письму прикладываются необходимые документы.

МТС Банк

Для получения каникул по кредитным картам этого банка клиент направляет заявление через банкинг и там же прикладывает к нему фото или сканы документов.

Банки рассматривают заявление на каникулы по карте в течение 5 дней. Если лимит кредитки до 100000, если заемщик документально подтвердил снижение дохода на 30% и более, дается отсрочка.

Источник