квартира по военной ипотеке при банкротстве
Квартира по военной ипотеке при банкротстве
ПОЗВОНИТЬ
НАПИСАТЬ
Обратная связь
Спасибо!
Ваше сообщение было успешно отправлено
Военная ипотека в банкротстве: продадут ли квартиру?
Сохранить к себе и прочитать позже
Нередко в судебной практике стали появляться случаи банкротства военнослужащих. У многих в ходе службы оформляется военная ипотека, на средства которой приобретается жилье, но в суд они обращаются в связи с наличием задолженности по иным обязательствам.
Будет ли в ходе процедуры продано жилье, купленное в рамках военной ипотеки? Или его оставят должнику? Разберемся подробно.
Для того, чтобы ответить на этот вопрос обратимся к закону, регулирующему статус военнослужащих.
Государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета».
Статья 15 Федерального закона «О статусе военнослужащих»
Вот здесь и кроется главное отличие данного вида обязательства от всех иных – исполняет его не сам должник, а за него это делает государство за счет средств федерального бюджета.
В настоящее время должник продолжает быть участником НИС, следовательно, на дату введения в отношения должника процедуры банкротства, равно как и в настоящее время у должника ни по договору целевого жилищного займа, ни по кредитному договору, ни по нормам действующего законодательства не возникли обязательства по возврату целевого жилищного займа или оплате кредита за счёт собственных средств.
Определение Арбитражного суда Самарской области от 10.09.2018 по делу № А57-16765/2017
Условно говоря, государство взяло на себя обязательство платить по ипотеке за гражданина, и поэтому требовать с него оплаты данного долга в рамках процедуры банкротства нельзя, что успешно подтверждается сложившейся судебной практикой.
В удовлетворении требования отказано, поскольку ни по условиям договора, ни по нормам действующего законодательства обязательства по возврату предоставленного в счет исполнения обязательств государства целевого жилищного займа у участника, проходящего военную службу по контракту, чей статус военнослужащего не утрачивается в связи с возбуждением производства по делу о банкротстве гражданина, не возникли, и оснований для включения в реестр требований кредиторов заявленной суммы не имеется.
Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 20.01.2020 по делу № А23-4392/2018
На тему сохранения военной ипотеки в процедуре банкротства неоднократно высказывался Верховный суд РФ суд в своих судебных актах:
В удовлетворении требования отказано, поскольку обязательство исполняется должником за счет бюджетных средств без нарушений ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и вне рамок ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не затрагивая права третьих лиц и иных кредиторов должника.
Определение Верховного Суда РФ от 18.02.2019 N 304-ЭС18-17938(2) по делу N А45-3421/2017
Отказывая в удовлетворении требования и поддерживая данный вывод, суды апелляционной инстанции и округа указали на наличие у должника действующего статуса военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, которому выделяются целевые денежные средства (субсидия затрат по ипотеке) в рамках реализации Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.
Определение Верховного Суда РФ от 19.06.2018 по делу № А21-5935/2016
То есть, действующий военнослужащий может пройти процедуру банкротства и остаться с квартирой, купленной в рамках военной ипотеки!
Отметим, что в случае, если гражданин уволился или был уволен с военной службы, оплачивать ипотеку он должен будет самостоятельно, поскольку поддержка со стороны государства прекращается. И, как следствие, его ипотека уже не будет являться военной. Со всеми вытекающими последствиями.
Банкротство с военной ипотекой: 5 возможных сценариев
Банкротство с военной ипотекой – это сложный юридический случай, возникающий на стыке законодательства об ипотеке, о банкротстве и о военной ипотеке. В такой ситуации возможны минимум 5 сценариев развития событий. Все подробности Вы можете узнать из нашей статьи.
1. Мифы о военной ипотеке
Ипотечное кредитование для военнослужащих имеет особый правовой режим и регулируется отдельными законами. Поэтому и банкротство с военной ипотекой будет отличаться от обычных процедур.
Законодательство о военной ипотеке сложное и запутанное, в результате вполне возможны ситуации, когда при увольнении со службы человек оказывается должен и банку, и государству (в лице Росвоенипотеки), причем сумму, большую стоимости приобретенного в ипотеку жилья.
С военной ипотекой связаны несколько мифов, что приводит к финансовым
потерям для военнослужащих и лишению жилья.
На самом деле все гораздо сложнее.
2. Как организована военная ипотека? Плюсы и минусы военной ипотеки
Военная ипотека регулируется следующими документами:
Примерная схема приобретения жилья в рамках закона о военной ипотеке выглядит таким образом:
Банк дает кредитные средства (ипотечное кредитование)
Военнослужащий вкладывает собственные сбережения
Выгодой такой схемы является то, что ежемесячные взносы по ипотеке за военнослужащего будет вносить государство в течение всего срока его службы.
Но в реализации этой схемы есть масса сложностей и подводных камней, в том числе связанных с потенциальным банкротством военнослужащего.
Во-первых, воспользоваться ею можно не сразу, а через несколько лет после начала службы. По закону гражданин должен быть включен в Реестр накопительно-ипотечной системы – для разных категорий военнослужащих это происходит по-разному (либо с момента заключения контракта – для офицеров, либо после трех лет службы). С момента включения в Реестр на счету будут формироваться накопления (за счет взносов государства и доходов от индексации и инвестирования этих накоплений). Воспользоваться средствами можно через 3 года после включения в Реестр.
Во-вторых, средства по военной ипотеке ограничены. В случае с военной ипотекой ЦЖЗ используется для внесения первоначального взноса. В лучшем случае за 3 года участия в программе НИС (накопительно-ипотечная система) накопления составят 800-900 тыс. руб. Еще часть суммы выдает банк-участник программы военной ипотеки – эта сумма тоже ограничена. Ежегодно утверждается размер ежемесячного взноса по ипотеке, который государство будет платить за военнослужащего (например, в 2019 г. было 23 334 руб.). Срок кредитования ограничивается потенциально возможным временем службы человека. Итоговая сумма, которую может предоставить банк, рассчитывается исходя из срока кредитования, размера ежемесячных выплат и процентной ставки банка.
Пример. при ежемесячных выплатах в 23 334 руб., сроке кредитования 20 лет и процентной ставке 9,5% годовых, военнослужащий мог претендовать на кредит в два с половиной миллиона рублей.
Хорошее жилье в крупных городах на такие деньги купить невозможно, а отрабатывать его придется 20 лет.
В-третьих, квартира не переходит в полную собственность военнослужащего. На жилье будет 2 обременения: залог Росвоенипотеки и банка, что ограничивает право распоряжаться недвижимостью.
Именно последнее обстоятельство и порождает все сложности, возникающие
в сочетании «военная ипотека + банкротство».
3. Банкротство при военной ипотеке – 5 возможных сценариев
Давайте разберем, какие жизненные ситуации возникают на стыке законов об ипотеке, о банкротстве и о военной ипотеке.
Внимание! Эти ситуации однозначно не урегулированы законом и могут иметь разночтения!
Ниже описаны типичные сценарии, но судебная практика в конкретном случае может сложиться по-другому.
То, что банкротиться военнослужащим нельзя – очередной миф, вытекающий из незнания закона. Закон о банкротстве распространяется на всех граждан РФ и не содержит никаких исключений для военнослужащих.
Но нужно понимать, что банкротство военнослужащего возможно по двум причинам:
Военнослужащий отслужил 20 лет
Мы разбираем ситуацию, когда военный приобретал жилье по программе военной ипотеки. Во-первых, ипотека могла быть погашена и до момента увольнения со службы: например, военнослужащий вносил собственные средства, брал кредит на небольшую сумму и уже рассчитался с банком. В этом случае с квартиры сняты оба обременения (залог банка и государства) и она находится в собственности гражданина.
То есть в таком случае бывший военнослужащий может столкнуться с необходимостью банкротства только в связи с неипотечными кредитами и займами. В таких ситуациях тот факт, что квартира некогда была приобретена по программе военной ипотеки, не имеет никакого значения. Бывший военнослужащий может пройти процедуру банкротства на общих основаниях.
Во-вторых, разберем ситуацию, когда ипотека не закрыта на момент увольнения. После 20-летней службы у военнослужащего возникает право собственности на все средства, накопленные на его личном счету по программе НИС. Это значит, что государству он больше ничего не должен. Необходимо, чтобы Росвоенипотека направила соответствующее заявление о снятии обременения с объекта недвижимости – это нужно проконтролировать и, при необходимости, подать соответствующее заявление.
Но человек на момент увольнения может остаться должен банку – и этот кредит необходимо погашать самостоятельно, из собственных средств.
Если в такой ситуации человек столкнется с финансовыми трудностями и будет вынужден пройти процедуру банкротства, то гарантировать сохранение жилья нельзя. Есть две процедуры в рамках банкротства гражданина: реструктуризация долга и реализация имущества.
Шансы на положительные исход дает выбор банкротства с процедурой реструктуризации долга. В этом случае долговая нагрузка пересматривается, платежи пересчитываются с учетом реального дохода должника и человеку даётся срок до 3-х лет для погашения долгов (или возврата в график платежей).
При процедуре реализации имущества ипотечное жилье будет продано с торгов, а из вырученных средств будут частично исполнены обязательства перед кредиторами.
Военнослужащий отслужил более 10 лет и был уволен по уважительным причинам
Уважительными причинами в данном случае считаются ситуации, в которых военнослужащий получает право использовать накопления по программе НИС до истечения 20-летнего срока службы. Эти ситуации перечислены в части 2 ст. 10 федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»
Основания возникновения права на использование накоплений, учтенных
на именном накопительном счете участника:
Увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:
В указанных ситуациях уволившийся не должен возвращать государству средства, уже выплаченные по ипотечному кредиту (и может получить дополнительные накопления со своего именного счета из расчета «ежемесячную базовую выплату умножить на количество месяцев, оставшихся до 20-летней выслуги»). Накопительный счет закрывается, государству человек больше ничего не должен, а Росвоенипотека подает заявление о снятии с жилья обременения в пользу государства.
Но у человека остается долг перед банком по ипотечному кредиту и этот долг он должен выплачивать самостоятельно.
Ситуация с банкротством здесь складывается такая же, как и в 1-м сценарии (см. выше).
Военнослужащий отслужил менее 10 лет и был признан негодным к военной службе
Если военнослужащий был уволен по состоянию здоровья – в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе, то он получает право на использование накоплений по программе НИС в полном объеме независимо от срока службы.
В дальнейшем все развивается также, как во 2-м сценарии: бывший военнослужащий ничего не должен Росвоенипотеке, но может оставаться должен банку, с теми же последствиями.
Военнослужащий отслужил менее 10 лет и был признан негодным к военной службе
Льготные варианты военной ипотеки закончились. Теперь – самые тяжелые сценарии развития событий.
При досрочном увольнении без уважительных причин лицо должно вернуть:
Именно в этой ситуации бывший военнослужащий сталкивается с угрозой банкротства.
Средства Росвоенипотеки человек должен вернуть ежемесячными платежами в течение 10 лет (или досрочно при возможности). Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:
Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев
Еще более сложная ситуация возникает, если военнослужащего увольняют по «виновным» основаниям (лишение воинского звания, прекращение гражданства РФ, невыполнение условий контракта). В этом случае он должен выплатить еще и проценты по долгу перед государством (по ставке ЦБ РФ на дату исключения из НИС).
Военнослужащий продолжает служить и имеет долги по кредитам или иным займам, делающие его неплатежеспособным на данный момент
Еще одна сложная ситуация. Военнослужащий, как и любой гражданин, имеет право подать заявление о признании банкротом. В случае признания судом его заявления обоснованным, в отношении него будут начаты процедуры банкротства: процедура реструктуризации долга или процедура реализации имущества.
По общему правилу в случае выбора процедуры реализаци имущества ипотечная квартира должна быть включена в конкурсную массу и выставлена на публичные торги (для последующего удовлетворения требований кредиторов в порядке очередности).
Однако по делаем о военной ипотеке складывается специфическая судебная практика.
Правовая позиция судов, выраженная в указанных документах, сводится к тому, что у Росвоенипотеки нет оснований для включения ее в реестр кредиторов в случае банкротства должника-военнослужащего. Обязательство вернуть Росвоенипотеке полученные по программе НИС средства у военнослужащего возникает в случае досрочного увольнения со службы по собственному желанию (или иным неуважительным причинам). В случае с действующим статусом военнослужащего такие обстоятельства не наступили, следовательно, Росвоенипотека не может предъявлять требования о взыскании выплаченных по ипотечной программе средств.
Это означает существенное уменьшение долговой нагрузки должника, которому не нужно возвращать ипотечные средства государству во время прохождения службы.
А вот вопрос о сохранении ипотечной квартиры является открытым. По общему правилу, все имущество должника (включая ипотечное жилье) включается в конкурсную массу и выставляется на торги.
Однако в Постановлении Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.11.2017 N 13АП-26376/2017, 13АП-26379/2017 по делу N А21-5935/2016 кредитору (АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования») было отказано во включении в реестр требований кредиторов. Суд объяснил свою позицию так: согласно условиям кредитного договора платежи в счет исполнения обязательства по договору поступают кредитору за счет средств целевого жилищного займа (то есть от ФГКУ «Росвоенипотека»), следовательно, задолженностей перед кредитором военнослужащий не имеет.
Такая позиция суда в конкретном деле существенно снизила объем долговой нагрузки должника позволила ему рассчитаться с долгами в рамках процедуры реструктуризации долга и сохранить ипотечное жилье.
Указанные примеры показывают, что при банкротстве военнослужащего возможны ситуации, когда удастся сохранить ипотечное жилье. Точных гарантий здесь дать нельзя – в законах и в разъяснениях Верховного Суда РФ нет однозначных указаний на этот счет. Однако при квалифицированной помощи юриста можно выйти из тяжелой финансовой ситуации с благоприятными для себя последствиями. Как минимум – освободиться от долгов, вернуть свою сделкоспособность в полном объеме и начать все сначала. Как максимум – освободиться от долгов и сохранить ипотечное жилье.
Банкротство военнослужащих
Последняя редакция 27 августа 2021
Время на прочтение 11 минут
Признать себя банкротом вправе гражданин, у которого образовались просроченные задолженности. Военнослужащим также доступно право на списание кредитов и других обязательств. Признание банкротства военнослужащего немного отличается от стандартной процедуры несостоятельности в Арбитражном суде. Отличия касаются размера обеспечения, выделяемого из конкурсной массы, и сохранения единственного жилья в ипотеке.
Плюсы и минусы банкротства для военнослужащих
Военнослужащие берут в ипотеку квартиры, пользуясь специальной программой кредитования. Если граждане идут в коммерческие банки и берут ипотеки на общих условиях, то военные обращаются в Росвоенипотеку. Это государственное казенное учреждение, которое выплачивает банку ежемесячные платежи за ипотеку, пока гражданин служит в ВС РФ.
В результате военнослужащие получают жилье в ипотеку, но платежи вносятся государством. Пока человек служит по контракту, ипотечный договор остается в силе, и банкротство ничего не меняет. В чем плюсы банкротства для военнослужащих?
Доход военнослужащего снизится незначительно
Денежное довольстве военнослужащего состоит из оклада, стимулирующих и компенсационных выплат. И последние по закону не забирают за долги, даже если они составляют значительную часть дохода.
Например, если за банкротством обращается гражданское физлицо, то человек при банкротстве получает доход в размере МРОТ в регионе, социальные пособия и выплаты, алименты на содержание детей. Военнослужащий при банкротстве получает все компенсационные выплаты помимо МРОТ.
В денежное довольствие военнослужащего входят:
Доплаты нередко формируют основу денежного обеспечения военного, но банкротстве финуправляющий заберет только оклад и поощрительную часть. Человеку остается ежемесячно выплата в размере прожиточного минимума на себя + каждого из иждивенцев, если есть + все компенсационные выплаты. То есть в период процедуры человек будет получать почти такой же доход, как и до банкротства.
После списания долгов ограничения снимаются, денежное довольстве будет перечисляться в полном объеме.
Возможность сохранить ипотечное жилье
Банк, который выдает ипотеку военнослужащему, получает оплату от Росвоенипотеки, а не лично от должника. В таких обстоятельствах банк не будет участвовать в банкротстве — к должнику претензий нет. Квартира остается за военнослужащим, пока он числится в рядах Вооруженных сил РФ.
Есть ли отрицательные стороны у банкротства военнослужащего? Возможно ли увольнение военного на основании просроченных кредитов?
Сложнее собрать документы
Вопрос увольнения
Существуют ситуации, когда военных увольняют за нелицеприятные поступки. Например, за приводы в правоохранительные органы, за публичные неэтичные действия.
Закон № 127-ФЗ О банкротстве не запрещает военнослужащим списывать просроченные кредиты в судебном или внесудебном порядке. А признание банкротства физлиц не является проступком, преступлением или неприличным действием, порочащим честь мундира по смыслу п. 67 Указа от N 1495.
По закону уволить или понизить в должности за банкротство нельзя. Более того, если военного попробуют уволить во время банкротства, его интересы будет защищать финуправляющий, ведь кредиторам и обществу выгоднее, чтобы человек работал.
В 2021 банкротство физлиц стало более распространенным явлением, и руководство в основном не пытается выискивать формальные основания — если к человеку нет претензий, за банкротство его увольнять не будут.
Судебная практика по банкротству военнослужащих при военной ипотеке
Судебная практика сложилась следующим образом.
Пример: дело № А03-4371/2019. Должник в 2010 году заключил сделку на получение целевого жилищного займа и ипотеку сроком на 14 лет. Стоимость квартиры составляла 2,2 млн. рублей.
В 2016 году он уволился, и был исключен из реестра НИС. На него возложили обязанность по возврату денег, которые были перечислены Росвоенипотекой, и процентов за пользование этими денежными средствами.
В результате бывший военнослужащий оказался должен Росвоенипотеке ранее внесенные платежи, а банку — остаток долга, всего 4,3 млн рублей. Платить такие деньги отставной военный не смог, и подал на банкротство. Ипотечную квартиру продали как залог за 2,7 млн рублей. Долги в полном объеме списали.
Жилье, которое приобретается через военные ипотеки, предоставляется за обязательства нести службу в дальнейшем. При увольнении раньше 10 лет наступают последствия: он обязан вернуть деньги по этому кредиту в полном объеме.
Пример: дело № А40-236729/18. В 2018 году должник обратился в Арбитраж города Москвы с заявлением о банкротстве. Процедуру ввели, и в реестр включился: Связь-банк с требованием на 2 млн. рублей, которое было обеспечено ипотечным жильем. Должник служил в Вооруженных силах РФ на момент банкротства. Ипотека приобреталась по программе Росвоенипотеки и была единственной квартирой.
О требованиях заявила и Росвоенипотека. Но суд отказал во включении учреждения в реестр, поскольку закон ограничивает основания, по которым военнослужащего можно исключить из реестра НИС:
Далее суд исключил из реестра банк, который выдал ипотеку военнослужащему, поскольку должником перед банком был не гражданин, а ФГКУ Росвоенипотека.
В итоге суд исключил ипотечное жилье из конкурсной массы. Жилье было единственным, а без залогового кредитора продавать его нельзя. Процедуру завершили успешно для должника: квартира осталась за ним, а задолженности списали.
Разъяснения ВС РФ в отношении сохранения ипотечного жилья не касаются военнослужащих. Если человек состоит на службе, и при этом за него выплачивается ипотека на основании членства в реестре НИС, то в банкротстве такая квартира не участвует.
Что будет военнослужащему по контракту за банкротство?
Военные контракты не содержат прямых условий, касающихся банкротства или закредитованности в банках. Но закон регулирует содержание контрактов данного типа.
Согласно ст. 51 закона № 53-ФЗ военнослужащего могут уволить за ряд нарушений. При банкротстве вызывают вопросы две причины:
В данном случае прослеживается аналогия, которая позволит командованию уволить военнослужащего. Например, он набрал кредитов, но не выплачивает их. Назревает конфликт: идут просрочки, звонят из банка, но человек не пытается решить проблему. Ответ в том, что банкротство — это способ решить проблемы с кредитами по закону. Незаконной была бы попытка скрыть доходы, переписать имущество на супруг и детей.
Если командование требует данные о кредитных обязательствах и задолженностях, их необходимо предоставлять. Но если у вас не требовали такой информации, и потом пытаются уволить на этом основании, то подобный подход будет незаконным.
Практика показывает, что военнослужащему не угрожает увольнение за банкротство. Увольнение будет незаконным, поскольку по № 127-ФЗ граждане имеют право на эту процедуру, а освобождение от долгов не является конфликтом или нарушением. Напротив, человек действует по закону, ведь в случае долга более 500 тысяч рублей лицо обязано заявить о своем банкротстве.
В целом специальных последствий для военных, прошедших процедуру признания несостоятельности, нет. Их не привлекают к ответственности за реализацию законного права.
Но банкротство по № 127-ФЗ предусматривает общие последствия:
Учитывая, что по ст. 51 № 53-ФЗ военнослужащим запрещается вести предпринимательскую деятельность и участвовать в управлении юридическими лицами, от процедуры банкротства военный почти ничего не теряет. Особенность судебного списания долгов заключается в том, что человека полностью избавляют от кредитов, без необходимости их возврата.
Можно ли обанкротить военнослужащего, и как это работает в реальности?
По нормам № 127-ФЗ, за на банкротство может подать сам должник или его кредитор.
Банк вправе подать заявление о несостоятельности в суд, если:
В реальности они начинают банкротство физлица с суммой от миллиона рублей, и когда у должника есть активы для продажи.
Внесудебное банкротство через МФЦ не подходит военнослужащим, ведь у них есть стабильный доход. Обязательным условием бесплатного банкротства в МФЦ указано закрытие исполнительного производства по причине отсутствия доходов и имущества для взыскания. Пока есть жалование, пристав дело не закроет.
Как проходит банкротство
В судебном банкротстве применяется две процедуры:
Какое имущество включают в конкурсную массу для продажи на торгах? Забирают имущество дороже 10 тысяч рублей. Не изымают объекты, которые нужны для жизни:
Также при банкротстве не забирают личное имущество супруги и детей.
Если у вас несколько объектов недвижимого имущества (например, две квартиры), лучше заранее обратиться к юристам за помощью. В рамках подготовки к банкротству физлиц юрист проведет выделение долей супругов. Это позволит защитить ценное имущество от включения в конкурсную массу и дальнейшей реализации.
Если вы хотите избежать реализации имущества, то в отношении военнослужащих суды довольно часто вводят реструктуризацию долгов. Суд утвердит обязательный для банков и других кредиторов план, по которому человек выплачивает долги за 3 года.
Вам нужна подробная юридическая консультация по поводу банкротства военнослужащих? Свяжитесь с нами. Наши юристы помогут без потерь защитить жилье, выплаты и пройти списание кредитов в удобные сроки.