квартирный вопрос брать ипотеку или копить самому калькулятор
Копить или брать ипотеку, калькулятор сравнения ипотеки и депозитного накопления
Жилищный вопрос не теряет своей актуальности независимо от экономических, политических, коронавирусных факторов. Люди хотят жить в хороших условиях, как в мегаполисах, так и в небольших городах. Что выгоднее — снимать жилье и копить на покупку квартиры или взять ипотеку и поселяться уже завтра? Получить ответ на этот вопрос поможет Онлайн калькулятор ипотечный кредит или копить.
Как работает калькулятор сравнения ипотеки и депозитного накопления
Калькулятор проводит сложные расчеты с учетом многих данных, которые необходимо указать в соответствующих полях:
В результате вы получите точную расшифровку всех сумм, как по ипотеке, так и по депозиту, а также вывод на основании этих расчетов и их сравнения. Рассмотрим на конкретном примере. Допустим, у вас есть 100000 рублей, подходящее вам жилье стоит 2000000 рублей. Что делать — положить всю сумму на депозит или использовать в качестве первоначального взноса для ипотеки?
Расчет суммы по ипотеке
Если квартира стоит 2 миллиона, а в наличии 100000, то вам нужен кредит на 1900000 ₽. Банк может выдать такой займ, минимально на 37 месяцев (3 года) под 9% годовых. При использовании аннуитетных платежей (когда вся сумма разбивается на одинаковые части) вы будете выплачивать фиксированную ежемесячную сумму 58 997 ₽. Таким образом, на приобретение недвижимости, с учетом погашения ипотеки, вы потратите общую сумму 2282873 ₽. Она включает первоначальный взнос 100 тыс. руб и ипотечные проценты 282873 ₽.
Расчет суммы по депозиту
Банки России, в среднем дают 5 % годовых по вкладам. У вас есть исходные 100 000 ₽, которые вы положите на счет с ежемесячной капитализацией, кроме того вы будете пополнять вклад на 20 000 каждый месяц. За аренду жилья вы будете платить ежемесячно по 40 000 рублей. 20+40 = 60 тысяч рублей — расходы почти такие же, как и при ипотеке (58 997).
Чтобы накопить нужные 2 миллиона вам потребуется вдвое больше времени — 79 месяцев. За это время расходы на аренду жилья составят 3 160 000 ₽ и на пополнение вклада 1 680 000 ₽. Общая сумма на счету составит 2005410 рублей (в том числе 325410 сумма начисленных банком процентов).
За такой длительный промежуток времени цены на жилье могут кардинально измениться, особенно когда они привязаны к курсу доллара. Также надо надо учитывать уровень инфляции.
Вывод очевидный — брать ипотеку намного выгоднее, чем ставить деньги на депозит и ждать, когда за счет процентов и периодических вложений соберется необходимая сумма.
К такому же выводу пришли и аналитики «Росбанк Дом». Они утверждают, что если темпы роста арендных ставок и цен на недвижимость будут одинаковые, то ипотека будет намного выгоднее съема жилья. Исключением является Москва, где цены на недвижимость самые высокие.
К такому же выводу пришли и аналитики «Росбанк Дом», они утверждают, что если темпы роста арендных ставок и цен на недвижимость будут одинаковые, то ипотека будет намного выгоднее съема жилья.
Где и кому выгоднее брать ипотеку
Для жителей большинства городов миллионников в России накопить на покупку квартиры за тот же период, что и выплата ипотечного займа, не получится. Исключением является Москва, где цены на недвижимость очень высокие.
Для приобретения жилья в столице надо брать кредит на большую сумму. Часто она превышает 7 миллионов рублей. Соответственно, придется больше платить процентов банку. При долгосрочном кредите, обычно это 18 лет, сумма накопленных средств будет выше стоимости квартиры. Но в случае оформления и выплаты налогового вычета, шансы ипотеки и депозита уравняются.
Чтобы быстро определить что выгоднее копить или брать ипотеку — используйте простое правило. Когда арендная плата за жилье составляет около 50% от суммы ипотечного платежа — ипотека выгоднее.
В перспективе кредиты на приобретение жилья могут стать еще выгоднее, поскольку ставки на них снижаются. Например, в 2021 году СберБанк готов предоставлять займы под 7,3 — 7,9%, ВТБ 7,4 — 8%, ПСБ 8,1%.
Самые низкие процентные ставки по ипотечному кредитованию для семей с детьми. Для них выгода очевидна — быстро решается квартирный вопрос, не надо переплачивать большие суммы.
Мы привели основные аргументы в пользу ипотеки или накопления. Однако здесь надо учитывать и другие статьи расходов. Например, владельцы частной собственности должны платить за нее налог, страховые взносы, проводить ремонт. Это увеличивает сумму выплат в случае ипотеки.
Дополнительную информацию о том, что выгоднее — копить или брать ипотеку — вы узнаете из видео.
Как рассчитать налоговый вычет при приобретении недвижимости. Самый точный калькулятор
Калькулятор автокредита: рассчитать процент переплаты
Калькулятор потребительского кредита, особенности получения и погашения
Калькулятор расхода кирпича и раствора для кладки
Калькулятор процентов, прибавление, вычитание процентов, процентное соотношение чисел
Калькулятор массы удобрений в стакане, ложке, спичечном коробке. Виды минеральных удобрений
Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?
Где гарантия, что через 10 лет вам продадут квартиру за 8 миллионов?
Marat, где гарантия, что вы сможете платить Ипотеку весь срок и если что у вас заберут всё?
Где гарантия, что искусственный рост цен или обесценивание рубля, не сделаем ЦБ, для геноцида граждан?
Копите выгодно инвестируя и покупайте не в кредит.
Эльман А.А., не знаю, сколько выиграли те, кто купил за свои. У меня своих не было. Но я посчитал, и вышло, что покупка в ипотеку на стадии стройки была верным решением (учёл проценты, аренду, ставку по депозитам, ремонт, текущую стоимость квартиры).
Несколько лет снимал жилье рядом с работой в Москве. Это не выход. Нужно свой жилье. Не слушайте тех ютюберов, которые продали свои бабушкины квартиры в Саратове и инвестируют в первоклассные акции США 🙂 которые будут промывать вам мозг, что квартира эта пассив.
Marat, А ипотека прям ппц какой актив
Саша, какая альтернатива если не хватает своих средств? Я купил квартиру в 2013 и расчёты показали, что это было верное решение.
Снимайте блин бабкину хату, инвестируйте в «первоклассные акции», несите свои депозиты на фондовый рынок. Будет кому слить мой портфель акций на хаях. Как я это сделал в 2014 с долларом по 80.
У вас всех Киосаки головного мозга! 😎
Marat, в любом случае через 10 лет будет еще менее выгодно брать ипотеку в Москве.
Если квартира за 8.000.000 будет дорожать хотя бы на величину инфляции (например 4%), то через 10 лет она будет стоить 11.841.954,27. вот это будет облом, после 10 лет накопления по схеме))
Николай, 4% это оптимистичная величина подорожания. Если смотреть на динамику цен в москве за последние 10 лет, это 3% роста в год в среднем.
Но даже если посчитать 4% ежегодного роста стоимости покупки и аренды квартир, то все равно аренда выгоднее: можно за 17 лет накопить на квартиру, вместо 20 в ипотеке. В этом калькуляторе можно тюнить все параметры, в тч ежегодный рост недвижки: mortgage-calculator
Александр, расскажите как стабильно получать 2% в месяц.
Алексей, в чем проблема снять жилье, которое устроит по уровню бытового комфорта?
Алексей, удобство копить- это свои деньги копятся и они могут приносить 2-5% в месяц и больше. Могу жить где и сколько хочу.
Если буду копить на квартиру самостоятельно, то куплю ее через Infinity лет и потрачу на это NaN ₽
Елена, не знаю как это ваша квартира подешевела? Когда моя квартира на том же юге той же Москвы стоила 28 тыс дол ровно 15 лет назад, а сейчас через 15 лет такая же однушка стоит 102 тыс дол. Рост составляет в 3,6 раза или в долларах 74000. Район Москворечье-Сабурово и это мой личный опыт! Вот так
Елена, в 2004 мы брали квартиру в Балашихе за 1,5 млн, продали в 2018 за 7 млн! в нашей стране никогда еще ничего не дешевело))
Андрей, по-разному бывает и зависит от многих факторов: от района, общей ситуации на рынке и всяких локальных штук вроде жилого квартала, который вырос под окнами вместо леса. Плюс думаю, что динамика цен будет разная для вторички и новостройки.
«Вспомните, какие цены были на недвижимость в 2008 и 2018 году». У меня есть пример из личного опыта: наша квартира на юге Москвы за 10 лет подешевела на треть.
Юлия, ну спасибо на добром слове!
Елена, а где в Москве в рублях квартиры так дешевеют?
Дмитрий, 2004 год уже ушел и тенденция к понижению стоимости. Тб в таких городах, как Балашиха. Увы.
Дмитрий, «хорошо» Вы относитесь к своим квартирантам.
Калькулятор в вакууме, нужно учитывать инфляцию в цене, как минимум. Конечно, Квартира может упасть, а может и вырасти, так, например, ряд новых объектов в Раменках за прошлый год выросли в цене от 30 до 80%
Саша, здорово, что вы такой внимательный читатель! Но мы тоже не лыком шиты: брали стоимость только достроенных новостроек с отделкой. Скоро обновим данные и можно будет посмотреть расклад по всей России.
Елена, а инфляцию учли? + при съеме квартиры часть ком. услуг оплачивает арендодатель.
Елена, пожалуйста, не забудьте про Оренбург 🤪
Александр, просто увеличьте сумму в графе «свободных денег в месяц» на сумму дохода от аренды.
Если процент по ипотеке меньше аренды или равен то выгодно взять ипотеку
Igor, болгарский народный банк установил ключевую ставку 0%. Во всей Европе ключевая ставка нулевая или отрицательная. Вы наверное очень удивитесь, но в Европе околонулевые ставки по вкладам (а в перспективе отрицательные), а в России около 7%. Если от средней российской ставки по ипотеке 10% вычесть 7, то и получится болгарская ставка 3%
Andrei, Тинькофф банк не даёт ипотеку. Был сервис тинькофф ипотека, который работал как маркетплейс. Но и его закрыли летом.
Даже и не буду кальком играться.
Не могу точно говорить о новостройках, но на вторичное жилье цены в Перми точно некорректны.
Те, что указаны в калькуляторе, актуальны для алко-отшибов в том же состоянии.
Нормальную двушку за 2 000 000 можно «урвать» только если продавец спасает этой продажей свою жизнь и ему плевать на реальную стоимость. Про 1,7кк за однушку и вовсе молчу.
Знаете, здесь самое главное забывается, что хочется здесь и сейчас уже жить например в Москве и не тратить по 3-4 часа в день на транспорт до работы. Я конечно, возьму Ипотеку. Процентрой ставки 8% для обычного не замужнего жителя без детей нет. Самая маленькая 9% и то если это банк партнер и вы получаете там з/п. Согласна переплата будет бешеной.
обновите калькулятор, вклады под 6 процент это из ряда фантастики, сделайте сразу чтоб можно было до нуля крутить ползунок, у вас даже этих 6 процентов нету.
Алексей, есть много причин, которые влияют на цену. При этом в небольших городах не так много объявлений и это может стать причиной таких несовпадений.
В Улан-Удэ (как и в других регионах) очень мало предложений по готовым новостройкам c отделкой. Например, двухкомнатная за 3,3 млн (это медианyая цена, которая как раз и попала на карту): https://ulan-ude.cian.ru/sale/flat/204206803/
А вот трёхкомнатная за 3,2 млн: https://ulan-ude.cian.ru/sale/flat/185812951/
По размеру они примерно одинаковые, дом с двухкомнатной сдан позже и поэтому новее. Возможно, были еще какие-то факторы, почему она дороже.
Конечно, трёхкомнатные должны стоить дороже. Но прямо сейчас в определённом городе нет других предложений в этом сегменте (сданные новостройки с отделкой) и есть возможность купить только вот такую маленькую и, соответственно, более дешёвую трёшку.
Но в поле стоимости квартиры вы можете вбить любую другую стоимость и посмотреть расклад.
Где в России проще накопить на ипотеку
Если жить на съемной квартире и покупать только самое необходимое
Картина не обрадовала: если жить на прожиточный минимум, среднестатистический россиянин будет копить на однушку четыре года. И это в расчетах не учтен съем жилья. Приближаем расчеты к реальности: учтем в расходах аренду квартиры, а копить будем не на квартиру целиком, а на первоначальный взнос по ипотеке.
Что и как мы считали
Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.
Средняя зарплата по регионам. Эти данные Росстат обновляет ежемесячно, но с большим опозданием. Сейчас есть информация только за ноябрь.
Средняя зарплата в регионах России, РосстатXLSX, 89 КБ
Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.
Аренда жилья — для расчетов мы посмотрели на «Авито», сколько в среднем стоит снять однокомнатную квартиру в столице региона.
Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.
Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.
Процент по вкладу. В расчетах учли капитализацию процентов: если хранить накопления не под матрасом, а на депозите, можно заработать. Сейчас средний процент по рублевым вкладам, если верить Центробанку, равен 6%.
Средняя ставка по депозитам в российских банках, ЦентробанкXLSX, 19 КБ
Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.
Что вообще происходит с ценами на аренду жилья
Сильнее всего цены выросли в Якутии — на 11,7%. Кроме того, значительно поднялись ставки в Калмыкии — на 11%, Ленинградской области — 9,9% и Бурятии — 9,3%. В Санкт-Петербурге рост арендной ставки куда менее интенсивный, чем в области: всего 0,5%.
В 2019 году, когда на рынок начнут влиять увеличивающиеся ставки по ипотеке, цены могут немного вырасти. В московском регионе наибольшего роста стоит ждать вблизи новых станций метро — в 2019 году планируют открыть 15 станций. Но сильного роста цен на аренду не будет: по-прежнему основная доля спроса останется в сегменте экономкласса, в котором платежеспособность клиентов в течение года не увеличится.
Сбалансировать ставки в сторону снижения может и фактор новостроек: в прошлом году было куплено много первичной недвижимости, часть этих квартир скоро окажется на рынке арендного жилья.
Где быстрее накопить
Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.
Самое уникальное с точки зрения покупки жилья место в России — Симферополь. Цены на аренду жилья и прожиточный минимум в столице Крыма больше средней зарплаты по региону. Если жить в этом городе на съемной квартире, то накопить на свою квартиру никогда не получится.
Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.
В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность «двушку» на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.
Как пояснили «Российской газете» эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям «семейной ипотеки»). Процентная ставка по «семейной ипотеке» составляет 6%. На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду «двушки» семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).
Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.
Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости «двушки» на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.
В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную «двушку» быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.
Что выгоднее: копить на первоначальный взнос или брать ипотеку без него?
Всё зависит от стратегии. Если тебе негде жить и это острая потребность, то надо брать квартиру сейчас. Если без первоначального взноса, то ипотечная ставка будет больше арендной. То есть арендовать эту квартиру будет дешевле, чем брать в ипотеку. Надо это учитывать.
Обычно первый взнос за квартиру в ипотеку — 15–20%. Как вариант, можно взять потребительский кредит на первоначальный взнос. То есть можно не своими накопленными деньгами расплатиться за первоначальный взнос, а взять в долг.
Ипотеку без первоначального взноса выгодно брать в таких случаях:
Если рассматривать покупку квартиры под инвестиции, лучше брать ипотеку на максимально долгий срок, но по возможности погашать раньше. Главное — смотреть не на то, сколько вы переплатите по ипотеке, а сопоставлять арендную и ипотечную ставку. Чтобы арендная ставка «гасила» ипотеку, это главное. Многие смотрят на то, сколько они переплатят по ипотеке, но в инвестиционных проектах надо смотреть на другие цифры.
Арендную ставку можно смотреть на Яндекс.Аренда, Авито. Присмотреться, за сколько в этом доме сдают аналогичные квартиры. Например, за 30 тысяч ₽. Сравниваем, сколько будет ипотечная ставка. Процент мы знаем, но точную сумму, сколько надо будет платить, скажут только после заключения договора. Но всё равно примерную сумму можно посчитать с помощью ипотечного калькулятора.
Если у вас уже есть кредиты, долги, то ипотеку уже могут не дать (но всё зависит от уровня дохода, конечно). Чем больше у вас первоначальный взнос как предоплата, тем больше вероятность, что банк даст ипотеку. Например, если квартиру покупаешь за 50 миллионов ₽ и первоначальный взнос только 1 миллион ₽, то проблемно будет получить ипотеку. Единственное, всё равно нужно будет показывать доходы. На данный момент, хоть ты ИП, хоть ООО с хорошим доходом, банки легче дают ипотеку тем, кто работает в найме с официальной зарплатой.
Можно заложить свою недвижимость в банк и взять ипотеку. Например, у вас есть квартира за 3 миллиона ₽. Вам надо первоначальный взнос на другую квартиру 1 миллион ₽. Вы закладываете недвижимость, и вам дают этот миллион. И дальше вы берёте ипотеку с первоначальным взносом 1 миллион ₽. Но получается, у вас ипотека и кредит на миллион. Это большая нагрузка. Я так делал: закладывал квартиру, которая стоила 2,3 миллиона ₽, получил 1,6 миллиона ₽. У меня, получается, квартира осталась, и эту сумму я использовал для других нужд. Официально ипотечную квартиру сдавать нельзя. Но если ты всё хорошо платишь, тебя не трогают.
Ипотечная ставка у нас одна из самых маленьких в рынке. Лучше брать не мелкие кредиты, а квартирные. А мелкие товары покупать за наличные. Для потребителя выгоднее брать ипотечные кредиты, потому что самая маленькая ставка — 6–10%. А потребительский кредит — 15–30%.