Kyc процедура что это

Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML

Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.

Что такое KYC

KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.

Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).

Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.

Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.

Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.

В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.

Как работает KYC

Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.

Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.

С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.

В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.

Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.

Что такое AML

Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.

Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.

Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.

Как работает AML

AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.

Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.

Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.

Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.

Различия KYC и AML

KYC относится к процессу проверки личности и оценки рисков, а AML представляет собой спектр методов борьбы с отмыванием денег, используемых для защиты от финансовых преступлений, выявления и сообщения о них. Однако многие финансовые организации не могут полностью реализовать один или оба этих аспекта, ошибочно полагая, что они выполняют одну и ту же задачу.

KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.

AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.

Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.

Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.

«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.

Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.

Источник

Что такое KYC и почему важность верификации в криптоиндустрии растет?

Подобно другим финансовым институтам, ведущие криптовалютные биржи во всем мире требуют от клиентов пройти обязательную верификацию для получения постоянного доступа к услугам. Чем обусловлена необходимость верификации? Что эта процедура дает криптотрейдерам? И чем отличается от борьбы с отмыванием денег? Является ли она угрозой для децентрализованного характера публичных криптовалют? Эта статья даст вам ответы на все вопросы.

KYC – это акроним от английской фразы «know your customer/client», или «знай своего клиента». Так называется обязательная проверка персональных данных клиента, обычно со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, счет за коммунальные услуги с указанием домашнего адреса, страховой номер и др.

Как правило, клиентам необходимо предоставить информацию для KYC в процессе регистрации учетной записи, а иногда и в случае изменений в данных. Например, если вы официально поменяли имя через несколько месяцев после регистрации учетной записи, вам придется предоставить новую информацию для KYC.

Если вы не завершите KYC, вы не можете воспользоваться доступом ко всем функциям криптовалютной биржи. Так, например, Binance.com без верификации позволяет клиентам лишь регистрировать учетные записи, использовать основные функции и выполнять ограниченные операции. Для получения полного доступа и увеличенного лимита ввода и вывода средств пользователям необходимо завершить верификацию.

Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от характера бизнеса, однако преследуют они одни и те же цели. Основные этапы процедуры – сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей.

KYC-верификация обычно состоит из 3 частей:

1. Программа идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))

Это первая и самая однозначная часть KYC. Она заключается в обычном сборе и проверке информации о клиентах. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Криптовалютные биржи и другие институты, чьи требования не настолько строги, приступают к процедуре после регистрации.

2. Комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence ((DD)

Иногда после верификации компания принимает решение о дополнительной проверке биографии клиента. Ее цель – оценка риска. Если в прошлом клиент был замешан в финансовых аферах или находился под следствием, это станет известно в процессе проверки биографии.

3. Постоянный мониторинг

Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных верификации и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. Процедура позволяет отслеживать крупные транзакции в страны, причастные к терроризму, по данным правительства США. В зависимости от результатов расследования биржа может приостановить работу учетной записи и сообщить о проблеме в регулирующие и правоохранительные органы.

Почему большинство криптобирж требуют завершить верификацию?

Требования KYC являются обязательными на ведущих криптовалютных биржах. Они обеспечивают соответствие работы нормативным актам и законам. В прошлом криптобиржи редко запрашивали информацию для KYC. Но по мере роста цен на криптовалюту и интереса к ней, все чаще стали вызывать озабоченность преступления, связанные с отмыванием денег и другой незаконной деятельностью.

В 2021 году KYC-верификация была представлена в «Патриотическом акте» и закреплена им. Однако приняли закон лишь после террористических атак 11 сентября. Целью KYC стала борьба с незаконной деятельностью и выявление подозрительного поведения на ранних стадиях. С помощью персональных данных криптовалютные биржи отслеживают модели транзакций, что в том числе способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

При отсутствии KYC и комплексной проверки к ответственности могут привлечь криптовалютную биржу, а пользователю преступление сойдет с рук. Поэтому ведущие криптобиржи работают в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег (AML).

Однако KYC и AML – разные явления.

Требования KYC – лишь составная часть комплексной программы по борьбе с отмыванием денег (AML). AML включает в себя разнообразные нормативные процессы противостояния финансовым преступлениям. К AML также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и криминализация. KYC – не более чем процесс AML, который включает в себя проверку персональных данных и расширенную комплексную проверку.

KYC, AML и прочие процессы, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. Однако некоторые члены криптосообщества имеют другую точку зрения на это преимущество и неоднозначно относятся к KYC-верификации. Их аргумент заключается в том, что KYC и AML противоречат концепции децентрализации.

Одна из главных особенностей криптовалюты и блокчейн-технологии – децентрализация. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью. Транзакции блокчейна хранятся не в единой базе данных, а на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод. Так, требования KYC объединяют криптобиржи и традиционные финансовые институты ввиду передачи прав центральному органу.

Для сторонников идеи анонимности децентрализованных блокчейнов потеря анонимности – огромная цена. Особенно – когда клиенты предоставляют данные для верификации централизованной криптобирже. И хотя криптобиржи гарантируют уважительное отношение к персональным данным, многие сторонники анонимности не желают рисковать. Эти опасения небезосновательны, поскольку многие биржи до сих пор не разработали надежных KYC-систем для защиты пользовательской информации.

Также имеются данные о том, что хакеры получали доступ к данным KYC-пользователей через лазейки в программном обеспечении бирж. Binance – одна из немногих бирж с надежной специализированной системой сбора и управления данными KYC.

Binance – это крупнейшая в мире криптобиржа по рыночной капитализации. В связи с этим биржа обязана соблюдать требования KYC. KYC не только защищает биржу, но и обеспечивает дополнительный уровень безопасности для каждой учетной записи, а также позволяет пользоваться услугами Binance без ограничений.

Источник

Что такое KYC и почему она обязательна на криптобирже

Мы, на нашей криптобирже часто слышим вопрос, который иногда даже звучит в виде претензии: “А зачем мне проходить верификацию? Я не хочу оставлять паспортные данные. Зачем это вам?” FREE2EX – регулируемая криптобиржа и KYC/AML политики для нас – само собой разумеющееся с самого основания биржи. Тем не менее, если вы посмотрите, сейчас даже криптобиржи, зарегистрированные на каких-нибудь Каймановых островах, запускают аналогичные процедуры – без этого полноценный доступ к фиатной системе невозможен.

“Что ж, пора расставить точки над “i” и подробнее разобрать все эти ругательные слова из трех букв: KYC и AML” – подумал я и пошел писать эту статью вместе с коллегами из отдела комплаенса.

Процедура KYC (в переводе “знай своего клиента”) обязывает все финансовые организации, в том числе биржи криптовалют, идентифицировать и верифицировать личность каждого клиента. Причем сделать это нужно прежде, чем он сможет проводить финансовые операции. Это защищает компании от риска работать с мошенниками и террористами и обеспечивает безопасность активов клиентов. Когда-то это было лишь внутренними политиками каждой компании, но уже примерно 5 лет KYC закрепилось как четкая юридическая практика.

Криптобиржи вправе сами определять этапы верификации, но вот какие данные о пользователе запрашиваются обязательно:

Причем чем больше денег вы хотите завести на биржу, тем больше сведений может потребоваться. Как правило, есть базовый уровень KYC, который позволяет совершать все основные операции, а также продвинутые уровни, которые требуются пройти, если вы хотите заводить на биржу очень и очень крупные суммы. Например, у нас на FREE2EX целых 4 уровня верификации. При этом, для 90% клиентов достаточно пройти верификацию все лишь до второго.

И вот как раз для выявления средств, полученных преступным путем, на криптобирже реализуется политика AML (противодействие отмыванию доходов). Она включает в себя более широкий, чем KYC, комплекс мер:

Короче говоря, криптобиржа делает всё, чтобы к нам не попал ни один биток, который был украден или использовался в преступной деятельности. Я бы не хотел покупать такой биток. А вы?

Если в статье нет таблички, она не выглядит очень умной. Поэтому, вот мой взгляд на плюсы и минусы AML/KYC как для клиентов, так и для бирж.

Получается, что для нас соблюдение политик AML/KYC обеспечивает безопасность работы и открывает большие возможности по работе с фиатом. И, как и за всё в этой жизни, за дополнительные плюшки всегда надо платить.

Плавно подходя к заключению хочу напомнить, что сегодня мы абсолютно спокойно относимся к усилившемуся контролю безопасности в аэропортах. Ценность этой, пусть даже длительной, процедуры для нас всех очевидна. Каждый из нас жертвует немного своего времени и комфорта для того, чтобы быть уверенным в своей безопасности. Пора воспитывать в себе такое же отношение и к вашей финансовой безопасности. Так что, если будете переживать во время загрузки фото паспорта, помните, что на самом деле помогаете самому себе и миру 🙂

Да ясно, что народ бараны и не понимают скорого прихода цифрового контроля аля 1984 по азиатски (спасибо китайцам за замечательные технология слежки). Кто то вон до сих пор верит в террористов хаха. Мы обречены)

В том числе, конечно.

► Аэропорты обязаны делают проверки, чтобы снизить СВОИ риски, а вовсе не из-за заботы. Потому что если не проверять, то люди могут умереть по какой-то другой причине, кроме авиакатастрофы, за что будет нести ответственность авиакомпания. В том числе, исполняя государственные приказы, направленные в первую очередь тоже далеко не на безопасность клиентов авиакомпании.

► Какая разница в каком 19хх году была принята какая-либо политика? Это абсолютно не придаёт ей ценности и не делает её нормой. Ещё удивительно, почему вы, вроде бы интеллектуал, а считаете связанными давность принятия решения и его верность.

► Врядли кто-то из тех, кого вы якобы опасаетесь, будет регистрировать что-то на кого-то одного, чтобы всё выглядело крайне подозрительно. Обычный-то человек врядли все свои активы будет держать в одном месте, а вы говорите про тех, кто пытается их изначально скрывать.

Войны разводят и ведут преимущественно политики, в политических же целях. А некоторые события подобного характера и вовсе ведутся только виртуально в головах смотрящих на экраны и слепо доверяющим СМИ.

Источник

Мир KYC: откуда и для чего появился, как работает и что включает

Меня зовут Севан Авалян. Я юрист для IT и IP бизнеса, стартапов и предпринимателей. Проект ReLOC, созданный в партнерстве с известной юридической компанией Б-152, призван помочь преодолеть новые препятствия в жизни российского бизнеса. В этой статье я расскажу, что такое такое процедура KYC, для чего она нужна, и как к ней готовиться.

Как написано в интернете, процедуры KYC впервые были введены в 1990-х годах в США для борьбы с отмыванием денег (AML; Anti-Money Laundering). После терактов 11 сентября приняли ещё более строгие законы в отношении KYC в рамках Закона о патриотизме (Patriot Act).

С тех пор финансовые учреждения должны были проводить с клиентами работу по 2 направлениям:

Чтобы выполнять эти программы, финансовые учреждения стран, где применяется процедура KYC, работают по 3 направлениям: противодействие краже личных данных, отмыванию денег и финансовому мошенничеству.

Для этого банки запрашивают у своих клиентов подтверждение личности клиента, проводится изучение деятельности клиентов. Дополнительно банки работают над тем, чтобы предотвратить мошенническую финансовую деятельность.

Сегодня процедуры KYC зависят от юрисдикции банков и клиентов, которые желают открыть в них счета.

Естественно, что проще всего проходят процедуры открытия счетов налоговые резиденты и граждане страны, в которой находится и сам банк — такого клиента легче проверить по информационным базам государства, а потому он прозрачнее клиентов из других стран.

Гораздо тяжелее и муторнее проходят KYC для клиентов из других стран. Для таких клиентов проверка может проходить не только и не столько по удостоверяющим документам — запросы могут касаться описания схемы деятельности, источника и юридического основания появления активов, денег и результатов интеллектуальной деятельности. Также вопросы могут касаться того, какие отношения есть у отправителя денег и их получателя.

В 2021 году я помогал российскому стартапу с компаниями в Англии и на Кипре пройти процедуру KYC в кипрском и английских финансовых учреждениях. В обеих странах задавались вопросы о том, какие отношения имеются между одноименными юрлицами проекта в Соединённом Королевстве и Кипре, кем является акционер компании в Англии с российским именем. Были запрошены паспорта акционеров, инвесторов с супруг, краткое описание размера богатства бенефициарного владельца компании, описание структуры владения компаниями группы бенефициарным владельцем.

Проверка проводилась несколько месяцев, в течение которой были предоставлены детальное описание бизнес-активности компании, планируемые партнёры и сделки с ними, а также информация об общем объеме запланированных инвестиций и пояснения по поступлениям от сервиса Stripe.

Таким образом, процедура KYC может включать в себя вопросы, которые касаются вас прямо или косвенно и могут пролить свет на вас, ваши намерения и происхождение ваших активов.

В России всё работает на основе известного 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и положением Банка России об идентификации кредитными организациями клиентов.

Российские финансовые учреждения находятся в рамках государственных требований по изучению клиентов, но, однако, часто имеются ограниченный характер в виде запросов договоров и объяснений по конкретным сделками или клиентам. Изучение косвенных связей между контрагентами и бенефициарами проводится мало.

«Банки могут отказать нерезиденту в открытии счета. Ключевой момент, который берется во внимание банком, прежде чем принять документы заявителя, — это причина вашего намерения открыть счет»

Если отбросить санкционные и законодательные ограничения, то прохождение процедуры KYC зависит в первую очередь от вас. От того, насколько полно и содержательно вы расскажете банку о себе, о происхождении своих доходов, о вашей деятельности и ваших планах зависит итоговый результат.

Выше я приводил в пример запросы английского и кипрского банков. Для английского банка я отдельно готовил заключение по сути и содержанию сделки по отчуждению исключительных прав на разработку, которая составляла основной актив проекта, где указывал, почему передача исключительных прав может быть совершена на основании договора и какими доказательствами необходимо это всё подкрепить.

Чем больше и полно вы расскажете о себе, тем меньше вопросов будет у банков к вам. Не обязательно, но скорее всего.

KYC процедуры направлены в первую очередь на противодействие незаконным операциям, которые вредят людям, бизнесу и государствам. Пройти их можно, если предоставить ответы на все вопросы и запросы банков.

Можно попытаться что-то скрыть, но лучше этого не делать — всё тайное становится ясным и вызывает больше сомнений в вашей честности, чем убеждает в обратном.

Если у вас есть вопросы, задавайте их в комментариях — я отвечу!

Источник

Что такое KYC и почему важность верификации в растет?

Согласно новым регулятивным нормам, которые были приняты Евросоюзом для регуляции криптовалютного рынка 20 июля 2021 года, все криптобиржы должны внедрить KYC проверку. Теперь при регистрации на любой криптобирже, клиент обязан пройти KYC-верификацию. Зачем необходима верификация? Как KYC политика повлияет на децентрализованный криптовалютный рынок? В этой статье вы узнаете ответы на эти и другие вопросы.

KYC расшифровывается как «know your customer/client» или «знай своего клиента». KYC — это процедура проверки персональных данных. Для того, чтобы процедура верификации прошла успешно, клиент должен предъявить документы, подтверждающие его личность. Всю информацию клиент должен предоставить при регистрации или в случае изменения личной информации.

До того, как KYC-проверка будет внедрена во все криптобиржи согласно новой политики, некоторые биржи используют KYC-проверку для предоставления пользователям дополнительных услуг. Например, одна из самых крупных криптовалютных бирж Binance.com предоставляет своим пользователям возможность использовать только основные услуги криптобиржи. Для того, чтобы получить доступ к расширенному лимиту ввода и вывода средств, пользователь должен пройти верификацию.

Данная процедура делится на два основных этапа, включая сбор и проверку данных. Кроме того, к основным этапам KYC проверки принадлежит мониторинг пользователей.

Рассмотрим все этапы KYC-проверки в деталях:

1. Программа идентификации клиентов

Идентификация клиентов — это одна из самых важных частей KYC-проверки. Главная задача этой программы — это сбор и проверка данных клиентов. Идентификация клиентов происходит обычно во время регистрации.

2. Комплексная проверка клиентов

Комплексная проверка — это более расширенная проверка клиентов, главной целью которой выступает оценка риска. Комплексная проверка направлена на то, чтобы определить, замешан ли был клиент в финансовых махинациях в прошлом.

3. Постоянный мониторинг

На этом этапе проверки проверяется актуальность данных верификации, а также происходит анализ операций, которые вызывают подозрения. В процессе данной процедуры, отслеживаются транзакции в страны, которые имеют отношение к терроризму. Исходя из результатов проверки, криптобиржа может заморозить аккаунт и оповестить о проблеме в соответствующие органы.

Политика KYC — это одна из составляющих политики по борьбе с отмыванием денег (AML). Политика AML направлена на борьбу с различными финансовыми преступлениями и махинациями. KYC – это часть политики AML, основной целью которой является верификация персональных данных клиентов.

AML-сервисы предлагают техническое решение проблемы финансовых махинаций и нелегальных транзакций путем отслеживания адресов, на которых побывали транзакции.

Среди самых популярных AML-сервисов можно выделить SEON. Fraud Fighters, Ondato, Token of Trust, DCS AM, AMLBot, и другие. AMLBot является доступным сервисом онлайн для проверки ваших транзакций на чистоту, который может похвастаться удобством в использовании и бесплатными первыми проверками.

По поводу KYC-политики мнения криптоэнтузиастов разделились. Кто-то считает, что внедрение KYC-процедуры в криптобиржи благотворно скажется на развитие крипторынка в целом, позволяя тем самым построить честную и прозрачную финансовую систему, участники которой могут доверят друг другу.

Но существует и другое мнение на этот счет. Поскольку самый важный принцип, заложенный в блокчейн-технологию, заключается в децентрализации, не все криптоэнтузиасты одобряют внедрение KYC-процедур. Децентрализованная система — это база данных, в которой нет центрального органа, который бы подтверждал транзакции. Транзакции хранятся в реестре на каждой из одноранговых нод, которые формируют единую сеть. KYC-политика нарушает принцип децентрализации криптовалют, потому что вся финансовая информация, собранная с клиентов криптобирж, будет передаваться в единый центральный орган, совершающий контроль на крипторынком.

Источник

KYC в банковском деле: онлайн-идентификация клиента за три минуты в TalkBank

Каждый из нас, кто пользуется интернет-сервисами, банковскими услугами или торгует на бирже, хоть раз сталкивался с процессом верификации. Так работает система KYC (Know Your Customer), которая является важной частью борьбы с финансовыми преступлениями и отмыванием денег.

Идентификация — это первый шаг в отношениях клиента с компанией. Важно не допустить ошибок, чтобы сохранить баланс между выполнением правил регуляторов и соблюдением клиентского сервиса, экономя время клиента. В этой статье разберем, как работает KYC в России и за рубежом. Расскажем, как TalkBank делает верификацию простой, быстрой и безопасной, как для клиентов, так и для бизнеса.

В условиях роста экономики финансовые компании могут быть уязвимы для преступной деятельности. И вместе с предоставлением услуг финансовые организации обязаны соблюдать закон, защищая финансы и данные своих клиентов от мошенничества. Для этого и был придуман стандарт безопасности KYC — «Know Your Customer».

KYC — это метод, проводимый компаниями, чаще всего банками, для проверки личности своего клиента в соответствии с требованиями законодательства и правилами по борьбе с отмыванием денег.

Что KYC включает в себя:

— понимание характера деятельности клиента, и происхождения финансов;

— оценка рисков связанных с возможным отмыванием денег.

Эффективный процесс KYC является основой успеха выполнения программы соблюдения безопасности и управления рисками в банке. KYC, как метод, также входит в общую политику по борьбе с отмыванием денег — AML. Подробнее о различиях между KYC и AML расскажем ниже.

В эпоху быстрого развития технологий требования к выполнению KYC усиливаются. Из-за более строгих правил по борьбе с отмыванием денег (AML) банки вынуждены тратить больше ресурсов и времени на процессы для обеспечения безопасности. Если ресурсы касаются внутренней части банков, то время — внешняя сторона, и может повлиять на клиентский сервис. А трата времени клиента — большая роскошь в этом деле.

Изначально процесс идентификации отнимал много времени, так как клиенту необходимо было предоставить документы и подтвердить личность в отделении банка. Но с развитием технологией и приходом пандемии многие организации перешли на цифровые форматы идентификации, что экономит время. Это также положительно сказалось на улучшении сервиса, так как клиент не тратит время на дорогу, а предоставляет данные удаленно по защищенным каналам. Разберем сам процесс KYC более детально.

Как работает KYC

Сам процесс идентификации клиента и запроса документов достаточно деликатный вопрос, но не стоит его пугаться. Чаще всего с ним работают в банках, но он затрагивает многие другие отрасли. Безопасность переходит постепенно в смежные сферы, и KYC можно встретить в страховании, сделках с недвижимостью, трейдинге и других услугах.

С помощью потокового видео клиент показывает свои документы, а также свое лицо, чтобы убедиться, что документ действительно принадлежит именно владельцу. Это исключает как минимум самый распространенный страх клиента — открытие счета на другого человека.

К слову, такой электронный вариант идентификации называется eKYC, а потоковое видео становится всемирным стандартом для идентификации в банковской сфере. Видеоидентификация чаще встречается перед подключением клиента к услугам банка, так называемом «онбордингом». И это здорово, потому что онбординг из длительного, в лучшем случае, часового похода в отделение банка превратился в 3-х минутную процедуру, как это сделано в мессенджерах TalkBank. Не надо тратить кучу времени, все под рукой.

Теперь вернемся к понятию AML, о котором упоминали выше, и разберем подробнее.

Чем отличается KYC от AML?

KYC — это всего лишь одна из составляющих глобальной политики по борьбе с отмыванием денег AML — «Anti-Money Laundering». Сама политика AML направлена на борьбу с различными финансовыми преступлениями и махинациями в этом секторе. А KYC — это часть AML, которая отвечает за верификацию персональных данных клиентов.

Мир разработал AML-сервисы, которые покрывают техническую сторону безопасности данных путем отслеживания, на какие адреса были совершены платежи для будущего анализа рисков. Из этого может строиться понимание взаимоотношения между разными клиентами и возможными источниками происхождения средств. Конечно, точной и полной истории не сложить из этого, и как раз здесь в дело вступает KYC, проливая ясность на ситуации, которые могут вызывать вопросы.

Малые же клиенты могут освобождаться от KYC, если они не ведут бизнес или бизнес не имеет больших масштабов. Если же и возникает вопрос безопасности в этом моменте, то это достаточно быстро и деликатно решается, а в цифровых банках часто просто через чат.

Что будет, если банк не будет соблюдать KYC?

Так как все требования выполняют благодаря букве закона и исключительно по соображениям безопасности, то кредитная организациям следит за выполнением с осторожностью. В ином случае она может ненароком быть вовлечена в финансовый поток, в котором идет отмывание денег, что неблагоприятно скажется на статусе банка.

Также контролирующий орган может выписать штраф банку, что также повлияет на имидж организации. В грубых нарушениях это может вести за собой отзыв лицензии.

Несмотря на то, что страны Европы объединены общими правилами, на практике учитываются местное законодательство, которое накладывает некоторые трудности в идентификации клиента, и работы в целом.

Дело в том, что работу кредитных организаций регулирует национальное законодательство, и правила в каждой стране могут отличаться. К примеру, в Германии требуется видеоидентификация. Такой способ хорошо работает, но в других странах Европы пошли по-другому пути. В Испании проводят более тщательную проверку фотографий, что занимает больше времени. Во Франции нужен дополнительный документ помимо основного, а в Италии проводят 7 проверок безопасности. Также учитывается и местные культурные особенности, где прием документов заканчивается в 23:00, а в то же время в соседней стране в это время уже давно отдыхают.

В США используется многоэтапная процедура KYC. Там распространено использование сторонних верификаторов — компаний, которые обрабатывают данные по запросу, они же сравнивают информацию с государственными и официальными базами данных, а потом обработанные данные предоставляют обратно. Данные могут включают в себя полное имя клиента, адрес, дату рождения. Иногда спрашивают дополнительный документы, водительские права или подтверждения адреса проживания.

Сравнивают информацию о человеке со списками политических деятелей. Это важный момент, так как люди занимающие политические посты имеют более высокий риск коррупции. Аналогичная проверка идет по списку лиц ранее задействованных в мошенничестве. Информация о рисках складывается в единый «профиль клиента», который будет помогать при возможных проверках.

В Великобритании есть один из таких верификаторов — HooYu. Компания выпускает цифровые удостоверения для будущих проверок возраста и личности в других сервисах, где требуется верификация, будь то открытие счета или аренда каршеринга. Верификатор хранит данные на смартфоне клиента в зашифрованном виде, и доступа у самой HooYu к ним нет. Для идентификации сторонним организациям выдаются заверенные доказательства подлинности личности, но только после подтверждения пользователем через приложение.

Такой метод напоминает регистрацию через ГосУслуги. Именно в Индии это так и работает. БÓльшая часть взрослого населения имеет цифровую идентификацию, поэтому многие компании для удобства пользуются верификацией через национальную биометрическую систему «Aadhaar».

TalkBank обращает особое внимание безопасности и улучшает процессы, чтобы обеспечить защищенность клиента на каждом этапе взаимодействия с финансами.

В TalkBank подключен модуль видеоидентификации и верификации KYC в соответствии с банковским регулированием. Сама идентификация происходит не в мессенджере, а на отдельной странице, куда клиент попадает по специальной ссылке, присланной чат-ботом. Система сама определяет совпадение фотографии из паспорта и лица человека. А обмен данными проходит по защищенным каналам, поэтому утечка персональных данных невозможна.

Для дополнительной защиты есть возможность поставить пин-коды на мессенджеры и использовать одноразовые пароли для подтверждения операций, чтобы исключить передачу реквизитов карты злоумышленникам.

Специально для упрощения KYC мы разработали три уровня идентификации в зависимости от сумм и данных, которые помогают в работе:

1. Не требуется идентификация. Расходный лимит по операциям 40 тыс. рублей в месяц, а максимальный баланс — 15 тыс. рублей. Из обязательных условий только номер телефона.

2. Упрощенная верификация. Лимит на расходы в месяц — 200 тыс. рублей, а остаток по карте 60 тыс. рублей. Из условий по документам — ФИО, кодовое слово, телефон, паспортные данные, ИНН.

3. Полная программа идентификации. Лимит — 600 тыс. рублей расходов, но максимальную сумма на балансе не ограничена. К документам из списка второго уровня понадобится дополнительно копия паспорта, адрес прописки и заполненная анкета.На первый взгляд список необходимых подтверждений может показаться большим, но на деле все процедуры занимают не больше 5 минут, учитывая, что способ передачи информации всегда под рукой — наши мессенджеры.

Накопленный опыт и отработанные методы безопасности помогают нам не только обеспечить надежность для своих клиентов, но и помочь другим компаниям настроить удаленную идентификацию, мониторинг безопасности платежей и электронных кошельков.

Если для вашего бизнеса нужен один из этих процессов, читайте подробнее на сайте и оставляйте заявку на консультацию специалистов: business.talkbank.io.

В современном мире мошенники используют различные схемы сомнительных операций, постоянно усложняя их и проводя одновременно в нескольких финансовых организациях. Все это заставляет увеличивать финансовые расходы на борьбу, модернизацию, обучения комплаенс-команд и поддержания IT-систем на необходимом уровне, чтобы выявлять сомнительные операции и противодействовать им.

Также ЦБ отметил, что могут возникать трудности у кредитных организаций со своевременной и верной идентификации отдельных операций клиентов, которые совмещают настоящий бизнес и вывод денежных средств в теневой оборот.

Из-за сложности определения банки чаще вынуждены обращаться к клиентам и запрашивать у них объяснения и большие данные информации, документов. Это не самым лучшим образом сказывается на добросовестных клиентах, которые вынуждены объяснять целесообразность своих «белых» операций.

В таких случаях недовольство клиента вполне оправдано, и он может отказаться в предоставлении документов. Из-за нехватающей информации для точной оценки риска операций организации могут «перестраховываться» и отказывать в обслуживании или проведении операций даже при выявлении малых рисков, что тоже выводит лишь негативный опыт как со стороны клиента, так и со стороны банка, который теряет свою базу.

Для решения таких деликатных вопросов ЦБ накопил большую базу и опыт для создания современного сервиса, который поможет в онлайн-режиме оценить характер операций, и распределить клиентов в разные группы риска. Этой технологией будет платформа «Знай Своего Клиента» на базе Банка России, которая позволит банкам тратить меньше ресурсов на анализ каждого клиента с точки зрения антиотмывочного законодательства.

Законодательство не будет обязывать пользоваться именно ей, но как дополнительный способ контроля это можно использовать. Запуск модели планируется к июлю 2022-го года.

Если хотите комплексное Bank-as-a-service решение, мы в TalkBank умеем выстраивать готовую финансовую инфраструктуру для компаний при помощи API и наших банковских технологий. Эмитируем кобрендовые карты, реализуем чат-бот системы, предоставляем сервис «электронный кошелек», регистрацию самозанятых, удаленную идентификацию, настраиваем прием платежей, интернет-эквайринг и многое другое.

Узнайте, как TalkBank использует финтех в бизнесе с помощью нашего умного бота в WhatsApp👇🏼👇🏼👇🏼

Источник

Что такое KYC и AML и как это регулируется в России

Журналист, к.э.н., доцент Финуниверситета

Финансовая безопасность стоит номером один в деятельности всех организаций. И если в случае с торговлей товарами и услугами страхование от рисков осуществляется условиями контракта, то в случае с финансовыми технологиями сами инструменты операций включают в себя меры безопасности.

Rusbase рассказывает о том, что составляет политику борьбы с отмыванием «грязных» денег, когда и почему она стала важной частью политики безопасности компаний и какие наднациональные и государственные органы ответственны за её реализацию.

KYC и AML — принципы известности контрагента/клиента

Современный мир всё больше стремится к удалению анонимности из финансового оборота. В банках сложно найти счёт «на предъявителя», и уж совсем невозможно взять кредит без минимум двух документов, подтверждающих личность, кредитоспособность, семейное положение и так далее. Даже купить наличную валюту зачастую можно только с паспортом. Брокерский счёт открывается по документам, привязывается к телефону, банковским картам. Таких примеров можно найти множество.

Именно поэтому в зарубежном праве и обычаях делового оборота в 2000-х годах появились устойчивые аббревиатуры — KYC и AML.

По сути вторая аббревиатура включает в себя первую, однако часто в текстах они появляются рядом. Разберемся в их значениях.

KYC — Know Your Customer или Know Your Client (Знай своего клиента). Это принцип деятельности финансовых институтов (банков, бирж, букмекерских контор, инвестиционных и паевых фондов), обязывающий их идентифицировать личность контрагента, прежде чем проводить финансовую операцию. Цель такой политики — лучше понимать клиентуру, мониторить финансовые транзакции, снижать риски клиентов, предотвращать взяточничество и коррупцию.

Пример: конкретными процедурами KYC в банках являются лимиты снятия наличных средств со счета или дополнительная верификация личности клиента по смс-коду.

Процедуры KYC призваны помогать финансовым организациям лучше понимать своих клиентов и мониторить риски транзакций. Среди них можно выделить основные:

Процедуры, направленные на повышение безопасности транзакций, самого клиента финансовых организаций, банков и в конечном итоге государств, очень активно применяются в российских финансовых организациях. Причем не только в банках с иностранным капиталом, часто пионерами нововведений являются и компании финансового профиля с государственным участием.

Кейс: новейшими инструментами KYC являются биометрическое и голосовое распознавание клиента. В апреле 2019 Сбербанк объявил о покупке у Газпромбанка 51% акций в Группе компаний ЦРТ — ведущей компании-разработчике биометрических технологий. Сбербанк уже использует технологии ЦРТ для голосовой биометрии и планирует и далее усиливать информационную безопасность с помощью продуктов компании.

Именно так полностью звучит задача негосударственной международной организации Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Части этой длинной аббревиатуры встречаются во многих финансовых документах, манифестах открытости, политике безопасности компаний.

Финансовые институты считают триггерами для инициации проверок по принципам AML следующие действия бизнеса:

Очевидно, что идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Можно назвать KYC набором процедур и инструментов, принципом в рамках общей политики AML/CFT. Такой же частью общей политики AM /CFT считаются CDD, EDD и KYCC.

NOTA BENE:

Пример: отчеты EDD составляют специальные фирмы. Для них даже существуют стандарты компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. В последнее время отчеты EDD представляют собой сбор дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. Также такие отчеты могут предоставлять сами клиенты финансовых учреждений.

Политика EDD реализуется начиная с 2001 года, когда был выпущен US Patriot Act (речь о нём пойдёт далее). Отчёты собственно клиентов упрощают и удешевляют реализацию принципов KYC, так как вся информация в них должна быть открытой, подкрепленной достоверными источниками, reliable (то есть той, на которую можно полагаться). Нарушение этих принципов ведет к исключению из клиентской базы.

Основная информация, которую собирают в рамках осуществления принципа KYC и EDD (согласно исследованиям ассоциации специалистов по финансовых преступлениям ACAMS):

*указано процентное количество учреждений, запрашивающих данный вид информации, от общего числа участвовавших в исследовании.

Принципы KYC и AML актуальны для всего бизнеса независимо от его величины, так как банки, экспортные кредиторы и страхователи требуют у клиентов предоставлять те самые отчёты EDD или CDD, по сути составляющие финансовую информацию о клиенте.

В чем сходство и разница

Часто термины используют как взаимозаменяющие, однако смыслово это неверно. По традициям делового оборота,

При этом, например, выверяя данные клиента, то есть обеспечивая выполнение принципа KYC, мы можем отказаться от сделки с неблагонадежным контрагентом, равно осуществить политику AML.

Важно: термины KYC и AML прежде всего связаны с социальной ответственностью бизнеса, с защитой от рисков мошенничества. Часто они встречаются в контрактах компаний из стран, где есть законодательные ограничения, государственный контроль за хозяйствующими субъектами. В офшорах таких требований вы не встретите.

Кто создает правила и обеспечивает их выполнение

На международном уровне единые реперные точки политики финансовой безопасности задает Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — The Financial Action Task Force (FATF). Они регулярно издают руководство по политике противодействия отмыванию денег.

На официальном сайте есть также краткое пояснение всех терминов, относящихся к финансовой безопасности. Следует отметить, что ФАТФ создает и списки юрисдикций с максимально прозрачным финансовым законодательством.

Также противодействует отмыванию денег Международный Валютный фонд (МВФ). В его рамках создан форум для решения вопросов, связанных с противодействием отмыванию денег, на межгосударственном уровне.

В России

В России требования принципа KYC реализуются прежде всего Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П).

Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу — профильный комитет Министерства финансов. Кстати, создан он был в 2001 году после того, как ФАТФ включил Россию в «чёрный список» по надежности проведения финансовых операций.

Схемы отмывания денег нелегальны, однако степень строгости принципов KYC и AML определяется каждым финансовым институтом, прежде всего банком, самостоятельно.

В США

В США существует Патриотический акт («Акт “О сплочении и укреплении Америки путём обеспечения надлежащими средствами, требуемыми для пресечения и воспрепятствования терроризму”») — федеральный закон, наделяющий государство широкими полномочиями по надзору за деятельностью граждан, в том числе за финансовыми операциями. В 2015 году он заменен на Акт о свободе США, сокращающий полномочия внутренних служб в части прослушки разговоров.

Больше о законодательных актах в сфере KYC и AML в США можно узнать здесь.

В Великобритании

В Великобритании в 2017 году созданы правила противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем — The Money Laundering Regulations. Компании в Великобритании обычно руководствуются гидами, выпускаемыми Объединенной группой по борьбе с отмыванием денег — Joint Money Laundering Steering Group.

Какая связь с криптовалютами

Появление криптовалют расширило рынок финансовых инструментов и вызвало вопросы их регулирования. В начале криптобума политика конфиденциальности стояла во главе угла, однако необходимость обеспечения безопасности переводов привела к ужесточению требований о персонализации пользователей.

Требования KYC и AML могут встретиться при получении лицензии на регистрацию валюты.

На рынке даже появилась новая валюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin), «наследница» или некий апгрейд Atencoin. Она разработана с учетом политик KYC и AML (декларированных ФАТФ) и требований «Патриотического акта» (США), а также выпущенная с одобрения организации «NAC Foundation», члена «ABA» — Американской Межбанковской Ассоциации. Её особенностями являются полная открытость для банков и правительств государств за счёт биометрической идентификации владельцев.

Соблюдение политики KYC и AML пользователями криптовалют и биржами позволяет быстрее выводить криптовалюты в реальные деньги в наличной и безналичной формах. В ущерб анонимности пользователи криптовалют получают безопасность своих средств.

Источник

Что такое KYC и почему важность верификации в криптоиндустрии растет?

Подобно другим финансовым институтам, ведущие криптовалютные биржи во всем мире требуют от клиентов пройти обязательную верификацию для получения постоянного доступа к услугам. Чем обусловлена необходимость верификации? Что эта процедура дает криптотрейдерам? И чем отличается от борьбы с отмыванием денег? Является ли она угрозой для децентрализованного характера публичных криптовалют? Эта статья даст вам ответы на все вопросы.

Что такое KYC?

KYC – это акроним от английской фразы «know your customer/client», или «знай своего клиента». Так называется обязательная проверка персональных данных клиента, обычно со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, счет за коммунальные услуги с указанием домашнего адреса, страховой номер и др.

Как правило, клиентам необходимо предоставить информацию для KYC в процессе регистрации учетной записи, а иногда и в случае изменений в данных. Например, если вы официально поменяли имя через несколько месяцев после регистрации учетной записи, вам придется предоставить новую информацию для KYC.

Как устроена стандартная процедура KYC?

Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от характера бизнеса, однако преследуют они одни и те же цели. Основные этапы процедуры – сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей.

KYC-верификация обычно состоит из 3 частей:

1. Программа идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))

Это первая и самая однозначная часть KYC. Она заключается в обычном сборе и проверке информации о клиентах. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Криптовалютные биржи и другие институты, чьи требования не настолько строги, приступают к процедуре после регистрации.

2. Комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence ((DD)

Иногда после верификации компания принимает решение о дополнительной проверке биографии клиента. Ее цель – оценка риска. Если в прошлом клиент был замешан в финансовых аферах или находился под следствием, это станет известно в процессе проверки биографии.

3. Постоянный мониторинг

Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных верификации и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. Процедура позволяет отслеживать крупные транзакции в страны, причастные к терроризму, по данным правительства США. В зависимости от результатов расследования биржа может приостановить работу учетной записи и сообщить о проблеме в регулирующие и правоохранительные органы.

Почему большинство криптобирж требуют завершить верификацию?

Требования KYC являются обязательными на ведущих криптовалютных биржах. Они обеспечивают соответствие работы нормативным актам и законам. В прошлом криптобиржи редко запрашивали информацию для KYC. Но по мере роста цен на криптовалюту и интереса к ней, все чаще стали вызывать озабоченность преступления, связанные с отмыванием денег и другой незаконной деятельностью.

В 2021 году KYC-верификация была представлена в «Патриотическом акте» и закреплена им. Однако приняли закон лишь после террористических атак 11 сентября. Целью KYC стала борьба с незаконной деятельностью и выявление подозрительного поведения на ранних стадиях. С помощью персональных данных криптовалютные биржи отслеживают модели транзакций, что в том числе способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

При отсутствии KYC и комплексной проверки к ответственности могут привлечь криптовалютную биржу, а пользователю преступление сойдет с рук. Поэтому ведущие криптобиржи работают в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег (AML).

Однако KYC и AML – разные явления.

В чем разница между KYC и AML?

Требования KYC – лишь составная часть комплексной программы по борьбе с отмыванием денег (AML). AML включает в себя разнообразные нормативные процессы противостояния финансовым преступлениям. К AML также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и криминализация. KYC – не более чем процесс AML, который включает в себя проверку персональных данных и расширенную комплексную проверку.

KYC, AML и прочие процессы, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. Однако некоторые члены криптосообщества имеют другую точку зрения на это преимущество и неоднозначно относятся к KYC-верификации. Их аргумент заключается в том, что KYC и AML противоречат концепции децентрализации.

Как KYC влияет на децентрализацию и анонимность?

Одна из главных особенностей криптовалюты и блокчейн-технологии – децентрализация. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью. Транзакции блокчейна хранятся не в единой базе данных, а на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод. Так, требования KYC объединяют криптобиржи и традиционные финансовые институты ввиду передачи прав центральному органу.

Для сторонников идеи анонимности децентрализованных блокчейнов потеря анонимности – огромная цена. Особенно – когда клиенты предоставляют данные для верификации централизованной криптобирже. И хотя криптобиржи гарантируют уважительное отношение к персональным данным, многие сторонники анонимности не желают рисковать. Эти опасения небезосновательны, поскольку многие биржи до сих пор не разработали надежных KYC-систем для защиты пользовательской информации.

Также имеются данные о том, что хакеры получали доступ к данным KYC-пользователей через лазейки в программном обеспечении бирж. Binance – одна из немногих бирж с надежной специализированной системой сбора и управления данными KYC.

Ответственность Binance в отношении KYC

Binance – это крупнейшая в мире криптобиржа по рыночной капитализации. В связи с этим биржа обязана соблюдать требования KYC. KYC не только защищает биржу, но и обеспечивает дополнительный уровень безопасности для каждой учетной записи, а также позволяет пользоваться услугами Binance без ограничений.

Преимущества верификации на Binance: новые уровни

Одно из главных преимуществ KYC на Binance – доступ к новым уровням со сниженными комиссиями и увеличенными лимитами вывода средств. Неверифицированные пользователи могут вывести не более 0.06 BTC в день, при этом лимит вывода средств для верифицированной учетной записи составляет 100 BTC в день.

Помните: верификация в первую очередь предназначена для пользователей, выполняющих операции с кредитными или дебетовыми картами. Проверка персональных данных также будет полезна для тех, кто совершает крупные транзакции. Пользователей, не завершивших верификацию, могут ожидать определенные трудности при выводе средств с учетной записи Binance. Поэтому Binance рекомендует всем пользователям завершить верификацию как можно скорее.

Как пройти процедуру верификации на Binance

1) Перейдите на Binance.com

Если вы новый пользователь, вам нужно создать учетную запись с помощью адреса электронной почты и пароля. Это займет не более пяти минут. Если у вас уже есть учетная запись, просто войдите в систему.

2) Перейдите в меню «Верификация»

Выберите аватар профиля в правом верхнем углу экрана. Вы окажетесь в «Центре пользователя». Рядом с персональными данными вы увидите несколько функций. Выберите верификацию, чтобы перейти к третьему пункту.

3) Нажмите «Подтвердить сейчас»

На следующей странице вы увидите большую желтую кнопку с надписью «Начать». Она запустит процесс верификации. Обращаем ваше внимание: список необходимых документов зависит от вашего гражданства. Выбрав его, подтвердите документ, по которому будете проходить верификацию, сделайте фотографию удостоверения личности государственного образца (на фото должно быть четко видно всю информацию, без бликов и размытостей), укажите имя, домашний адрес, почтовый индекс, сделайте selfie и пройдите проверку лица.

4) Завершение верификации

Удостоверьтесь в том, что все предоставленные данные верны, чтобы верификация прошла успешно. Завершите процесс и приступайте к торговле. Выполнив стандартную верификацию, вы также сможете пройти расширенную проверку.

На Binance предусмотрено две категории верификации: стандартная и верификация +.

Источник

Что такое KYC (Знай своего клиента)?

Процедура «Знай своего клиента» (KYC) помогает провайдерам идентифицировать и проверять своих клиентов. Это делается в рамках борьбы с отмыванием денег/финансированием терроризма (AML/CFT), а также для противодействия финансовым преступлениям и обеспечения благонадежности клиентов.

KYC активно борется с преступной деятельностью путем сбора и проверки информации о клиентах. Такого рода проверки повышают доверие к отрасли и помогают финансовым сервис-провайдерам управлять своими рисками. На биржах криптовалют практика KYC стала обычным явлением. Однако многие подвергают критике то, что она нивелирует главные преимущества криптовалюты – анонимность и децентрализованность.

Введение

KYC – это общее нормативное требование, обязательное к выполнению для финансовых сервис-провайдеров. Данная практика в первую очередь направлена на борьбу с финансированием преступлений и отмыванием денег, полученных незаконным путем. Именно поэтому KYC становится важной мерой обеспечения безопасности, особенно для криптовалют. Финансовые учреждения и сервис-провайдеры, например, Binance, все чаще вынуждены внедрять такие процедуры для защиты своих клиентов и их активов.

Что такое KYC?

Во время прохождения KYC от вас могут потребоваться следующие документы:

Удостоверение личности (ID)

Помимо проверки личности клиента, также необходимо подтвердить его местонахождение и адрес. В документах, удостоверяющих личность, будет указана основная информация (имя, дата рождения), но, например, для установления вашего налогового резидентства потребуются другие документы. Скорее всего, понадобится пройти несколько этапов KYC. Финансовые сервис-провайдеры должны регулярно проводить проверки личностей своих клиентов.

Кто регулирует нормы KYC?

Правила KYC различаются в зависимости от страны, но существует международное соглашение в отношении базовой требуемой информации. В США Закон о банковской тайне и Патриотический акт от 2001 года установили нормы процессов AML и KYC, которые применяются и сегодня. ЕС и страны Азиатско-Тихоокеанского региона разработали свои собственные правила, однако они имеют много общего с американскими. Директива ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD) и правила PSD2 – основные положения, действующие в странах ЕС. На глобальном же уровне этой проблемой занимается Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF).

Зачем процедура KYC нужна в криптовалюте?

Из-за анонимного характера криптовалюты преступники используют ее для отмывания незаконных средств и уклонения от уплаты налогов. Более совершенное регулирование криптовалютной отрасли положительно сказывается на ее репутации и гарантирует, что все налоги будут уплачены. Существует три основных причины, по которым практика KYC необходима в криптовалютной индустрии:

1. Транзакции в блокчейне необратимы. Если вы допустили ошибку в транзакции, никто не сможет отменить ее и вернуть вам ваши деньги. Это означает, что средства могут быть украдены или перемещены злоумышленниками без возможности возврата.

3. Налогообложение и законодательство в отношении криптовалюты во многих странах все еще четко не определены.

Хотя KYC занимает немало времени при создании учетной записи, пользу данной практики трудно переоценить. Это может быть не совсем очевидно для среднестатистического клиента, но KYC помогает обеспечивать безопасность средств и бороться с преступностью.

Основные преимущества KYC

Не все преимущества KYC очевидны. Эта практика помогает не только противостоять мошенничеству, но и усовершенствовать финансовую систему в целом:

1. Кредиторы могут легче оценивать свои риски, зная личность и финансовую историю клиента. KYC способствует более ответственному кредитованию и управлению рисками.

2. KYC направлена на борьбу с кражей личных данных и другими видами финансового мошенничества.

3. KYC выступает в качестве превентивной меры по борьбе с отмыванием денег.

4. KYC повышает доверие клиентов к финансовым сервис-провайдерам, помогает следить за безопасностью и подотчетностью этих сервисов. Репутация сервисов имеет прямое влияние на финансовую отрасль в целом и может стимулировать инвестиции.

KYC и децентрализация

Правительства стран и регулирующие органы обычно требуют, чтобы все биржи выполняли проверки KYC для своих клиентов. Сделать KYC-процедуру обязательной для криптовалютных кошельков довольно сложно, поэтому сервисы обмена фиата на криптовалюту лучше подходят для внедрения KYC. Некоторые инвесторы используют криптовалюты для спекуляций, в то время как другие действительно ценят ее возможности и преимущества.

Аргументы против KYC

KYC-процедура имеет ряд очевидных преимуществ, но все еще вызывает определенные споры. Многие люди настроены против KYC ввиду традиционно анонимного характера криптовалюты. Как правило, большая часть критики основывается на проблемах с конфиденциальностью и комиссиями:

1. Существуют дополнительные расходы, связанные с выполнением проверок KYC, которые часто перекладываются на клиента в виде комиссии.

2. У некоторых людей нет необходимых для KYC-проверки документов или фиксированного адреса. Все это затрудняет для них доступ к определенным финансовым сервисам.

3. У безответственных провайдеров может быть слабая защита данных, и тогда взломы могут привести к краже не только средств, но и вашей личной информации.

4. Существует мнение, что данная практика противоречит идее децентрализации криптовалют.

Резюме

Процессы KYC являются отраслевым стандартом для финансовых сервисов и криптовалютных бирж. Данная практика – одна из важнейших мер по борьбе с отмыванием денег и другими преступлениями. Никто не любит проходить KYC-проверки, но они крайне важны, так как помогают обеспечивать безопасность. В рамках расширенных мер по борьбе с отмыванием денег прохождение KYC-проверки позволяет торговать криптовалютой на таких биржах, как Binance, с полной уверенностью в безопасности средств.

Источник

Что такое KYC и AML. Объясняем простыми словами

KYC и AML — процедуры проверки банком клиентов на предмет подозрительных финансовых операций.

KYC (Know Your Customer — «знай своего клиента») — обязательная для финансовых институтов (банков, бирж, букмекеров и др.) процедура идентификации контрагентов. Включает в себя процедуры отбора (критерии, кто может стать клиентом) и идентификации (паспортные данные, биометрические данные), а также отслеживание транзакций и их анализ.

Аналитические системы полагаются не на исторические данные по всем транзакциям, а на действия конкретного клиента в отрыве от остальных, определяя его типичные черты и действия. Если клиент совершает транзакцию, не вписывающуюся в паттерн его поведения, система подаёт сигнал о необходимости проверки. Таким образом решается задача кластеризации, разделения всех транзакций клиента на обычные и подозрительные.

AML (Anti-Money Laundering — «противоотмывочные меры») — распознавание схем по отмыванию денег на основе анализа агрегированных данных.

Подозрительные транзакции выявляются через анализ всех имеющихся в наличии данных. Проблемой являются так называемые false positives — транзакции, не являющиеся частью криминальной схемы, но с точки зрения алгоритмов выглядящие именно так. Поэтому AML пока ещё не может обойтись без человеческого участия. Специалисты проверяют все операции, которые алгоритм счёл мошенническими, и при необходимости исправляют ошибки.

Примеры употребления на «Секрете»

_«Не все согласятся на доскональный процесс проверок в рамках KYC/AML, которые приняты в ОАЭ. Они включают в себя идентификацию личностей, сбор базы данных пользователей и контроль историй их транзакций». _

(Из материала о том, как переехать в ОАЭ вместе со стартапом.)

(Из материала о том, как нейросети борются с отмыванием денег.)

Нюансы

В России исполнение принципов KYC и AML регулируется на государственном уровне: антиотмывочным законом, положением Банка России об идентификации кредитными организациями клиентов, Росфинмониторингом.

Источник

Forbes Экспертиза

По мере развития индустрии блокчейна, соблюдение требований к прохождению KYC является препятствием для его массового внедрения в проекты.

Автор: Анти Данилевский — основатель проекта Kick Ecosystem

Спустя почти 20 лет после принятия законодательства о противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путём, регулирующие органы во всем мире работают над созданием глобальных стандартов правила «Знай своего клиента» (KYC). Эти стандарты применяются и сейчас, в частности, к финансово-технологическому сектору и криптовалютам. Технологический сектор, который начинался с идеализированных анонимных одноранговых платежей, сейчас принимает во внимание безопасность традиционных финансов, а это означает соответствие нормативным положениям правила KYC.

Несмотря на то, что технологии в некоторых аспектах шагнули далеко вперед, отношение криптовалюты к KYC было порой пренебрежительным, а в некоторых случаях преступно-халатным (или даже имело криминальную составляющую). Отношение меняется, но споры, касающиеся того, как взаимодействуют правила KYC и криптовалюта, только разгораются.

Что такое KYC?

Вследствие оцифровки международной финансовой системы и все более жесткого регулирования индустрии соблюдения нормативных требований находится на подъеме. То, что когда-то являлось второстепенной областью, время от времени вызывавшей головную боль инвестиционных банкиров и трейдеров, в настоящее время становится важнейшим центром обработки больших данных.

KYC — это процесс проверки того, кто кем Вы являетесь, откуда получаете деньги и что с ними делаете. В период с 2000 по 2010 год в большинстве юрисдикций: в США и Канаде, в большей части европейских стран, Южной Африке, России, Индии, Сингапуре, Южной Корее, Китае и Японии (и это лишь некоторые из государств) — было принято законодательство, регулирующее правило KYC и AML (законы о противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путём). В результате этого банки и связанные с ними финансовые институты стали в обязательном порядке выполнять требования законодательства о борьбе с отмыванием денег.

Криптовалютные биржи в настоящее время рассматривают фиатные пандусы в качестве основного компонента своего продукта. Такие изменения привели к зависимости от банков и платежных систем, требующих того же уровня соответствия, которого они сами придерживаются. Россия является одной из нескольких стран, внедряющих более надежные протоколы KYC, которые регулируют анонимную торговлю цифровыми валютами.

Практически для всех организаций, которые занимаются платежами, правила KYC созданы для предотвращения такой преступной деятельности, как мошенничество, отмывание денег, финансирование терроризма, использование краденых средств, взяточничество, коррупция и проведение других подозрительных финансовых операций. На сегодняшний день большая часть правил KYC связана с неукоснительным соблюдением нормативных требований, зачастую во имя защиты прав потребителей. Но, в конечном счете, речь идет о процессе управления рисками.

Часто большие компании сами управляют собственными правилами KYC, этим занимается штатный коллектив. Небольшие компании, напротив, передают процессы верификации на аутсорс сторонним организациям. Вне зависимости от того, кто занимается KYC, процесс обычно не меняется. Клиенты должны прислать документы, удостоверяющие личность: адрес, выписки с банковских счетов, а иногда и объяснить источник своих средств.

Хранение конфиденциальных документов так же важно, как и их использование. В дооблачную эпоху банкам приходилось дублировать документы, чтобы застраховать себя от потери какого-либо документа. Файлы копировались и хранились на различных несвязанных серверах.

Благодаря Amazon и другим провайдерам облачных хранилищ, учреждения и сторонние провайдеры, занимающиеся верификацией, теперь шифруют информацию о принципах KYC в соответствии со стандартами AES-256 и надежно хранят на таких облачных серверах, как Amazon S3. Но такой подход ни в коем случае не является стандартным.

Конфиденциальность мертва?

Несмотря на применение последних мер безопасности, нарушения неизбежны. Личная информация миллионов пользователей ежегодно похищается из самых респектабельных мировых центров обработки данных и самых надежных технологических компаний. При этом потребители подвергаются опасности. В случае утечки данных паспорта, банковских реквизитов или адреса наступает момент, когда уже ничего не исправить. Потребители подвергаются риску, и на компании, не выполняющие свои обязательства, налагаются огромные штрафные санкции. Принципы KYC, возможно, использовались для защиты потребителей и компаний от вреда, но при решении одной проблемы была создана другая.

Несмотря на необходимость решения возникающих проблем, у компаний нет необходимости отказываться от ненужного, лишаясь чего-то полезного. Выявив и устранив вредоносных участников из экосистемы, компании не только занижают свои собственные риски изменения нормативной базы, но и укрепляют доверие потребителей, репутацию бренда и доверие со стороны банковских партнеров.

KYC в криптовалюте

В первые годы существования Bitcoin и первых криптовалютных бирж правило KYC практически было не известно. Пользователи могли совершать сделки, не раскрывая свою личность, зачастую даже не создавая учетную запись.

Те, кто продолжают работать без применения правила KYC, будут постоянно подвергаться риску, и, скорее всего, им придется работать в неясных или секретных юрисдикциях, которые ограждают себя от судебных исков. Такой подход едва ли наполнит пользователей уверенностью. В конечном счете они получат доступ к «темным деньгам» и небольшому количеству законопослушных, заботящихся о конфиденциальности потребителей. В результате этого, расширение биржи станет практически невозможным.

Децентрализованные биржи (DEX) когда-то рассматривались как следующая волна бирж криптовалюты. Предполагается, что анонимная одноранговая торговля может решить многие проблемы с централизованными биржами, в том числе потребность в правилах KYC. Крупные биржи уже внедрили свои собственные версии DEX, но они избирательно подошли к выбору преимуществ децентрализации: более низкие затраты на инфраструктуру, повышенная безопасность и контролируемые пользователем средства.

Криптовалюта — это игра на мировом уровне. Если Вы хотите завоевать новые рынки, то необходимо продемонстрировать достижения в области корпоративной ответственности. Выборочная дезинтеграция — это лучший ответ на этот вызов. Найти подходящего провайдера, который сможет обеспечить бесперебойную работу с минимальными затратами и гарантировать (насколько это возможно) безопасность данных— вот реальная проблема, с которой сталкивается индустрия.

Будущее KYC

В настоящее время мы наблюдаем появление RegTech 3.0, технологии нормативного регулирования, которая оцифровывает широкий спектр процессов обеспечения соответствия нормативным требованиям. Технология RegTech предназначена для снижения стоимости издержек, улучшения защиты прав потребителей и выявления рисков задолго до того, как вмешаются регулирующие органы. Эта технология использует сочетание новых технологий, таких как искусственный интеллект, машинное обучение, RPA (робототехническая автоматизация технологических процессов и производств) и биометрия, но в то же время сигнализирует о значительных изменениях в стратегическом направлении. Вместо изолированного обзора потребителей и их поведения, соблюдение нормативных требований теперь рассматривается как ценный источник данных, управляемый в основном за счет автоматизации и используемый для достижения бизнес-целей.

Самоуправляемая идентичность является еще одной концепцией, активно изучаемой исследователями в мире блокчейна, которые ищут альтернативу централизованной идентичности в Интернете, где верификаторы, а не верифицированные, находятся под контролем.

Децентрализованная цифровая идентификация (DID) теоретически позволяет полностью владеть нашими личными данными. В случае необходимости мы можем предоставить доступ к отдельным элементам наших личных данных, а не к целому документу, где многие детали могут и не быть нужными. DID является переносимой системой. Это позволяет пользователям выбирать провайдеров, не привязываясь к одному из них. Никаких взломов. Отсутствует принудительная открытость данных.

Создавая единый надежный источник данных, децентрализованные решения по идентификации обещают устранить хищение данных, оптимизировать пользовательские и институциональные процессы и поставить пользователя в центр принципа соответствия требованиям.

Тем не менее, DID все еще требует наличия доверенного органа для проверки данных и выдачи мандата, а также согласования определенной стандартизации. Известно, что корпорации, занимающиеся защитой данных, вряд ли откажутся и от своих коммерческих решений. Для принятия надежного решения требуется большое доверие. Генеральный регламент о защите персональных данных и право на забвение — это еще один потенциальный вызов DID. Существуют опасения по поводу надежности технологии, настолько новой, что ее можно назвать «развивающейся». Столкнувшись с угрозой массовых штрафов и оттока недовольных клиентов, если что-то пойдет не так, эта смелая организация, делающая ставку на непроверенную технологию, которая может не соответствовать нормативным требованиям в быстро меняющейся среде.

Децентрализованная идентификация и ее применение в KYC — это концепция с необычайным потенциалом, но я пока не делаю ставку на нее.

Подход Kick Ecosystem

Их инструментарий, специально созданный для криптовалюты, с целью обеспечения соответствия требованиям позволит свести к минимуму наши накладные расходы и риски, а также убедить наших пользователей в том, что мы сконцентрированы на создании безопасной, надежной и защищенной от мошенничества платформы.

Выводы

Пора ли успокоиться и принять прозрачность своих данных?

Замечания к существующим правилам KYC понятны и обоснованны. Затраты стремительно растут вверх, потребители ненавидят неудобства и вторжение в их частную жизнь. Если великие производители данных нашего времени, такие как Facebook и Equifax, не могут обеспечить безопасность нашей личной информации, то существует ли надежда на конфиденциальность данных?

Для зарождающегося сектора с высоким риском мошенничества, такого как криптовалюта, который не регулировался на протяжении большей части своей недолгой истории, преимущества KYC намного перевешивают затраты.

Я верю, что революция RegTech снизит разногласия и затраты в среднесрочной перспективе, пока мы ждем, когда пионеры-самоучки вступят в следующую Эру Идентичности. В то же время, если Вы являетесь предпринимателем, который законным путем работает с криптовалютой и который хочет получить доступ к честным клиентам в наиболее важных юрисдикциях с коммерческой точки зрения, вопрос заключается не в том, стоит ли применять правило KYC, а в том, как это сделать.

Криптовалютный рынок не может бросить вызов существующему порядку, не играя по некоторым из их правил. При использовании правила KYC игра стоит свеч. Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза

Источник

Что такое Знай своего клиента (KYC)?

“Знай своего клиента” (англ. Know your customer, KYC) — это процесс проверки клиента, проводимый финансовым учреждением до начала предоставления финансовых услуг. Этот процесс включает в себя идентификацию личности, проверку документов, а также оценку всех рисков потенциального клиента.

“Знай своего клиента” – это обязательство финансового учреждения перед регулятором по хранению достоверных сведений о всех своих клиентах. KYC является инструментом международной финансовой политики по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Этот процесс также служит защитным механизмом для уменьшения потенциальных рисков для самой финтех-компании или банка и несоблюдение этих правил грозит компании штрафами от регулятора и даже вплоть до лишения лицензии.

Что включает в себя “Знай своего клиента”

KYC включает в себя следующие процедуры:

Почему важен KYC?

Цель принципа — заботиться о безопасной финансовой среде, предотвращать легализацию средств, полученных преступным путем и исключать риски финансирования терроризма. Используя Знай своего клиента банки и другие финансовые учреждения идентифицируют каждого клиента – является ли он тем, кем он себя заявляет и какая у него история.

Как происходит процесс KYC

Клиенты предоставляют свои данные банкам и финансовым учреждениям для проверки личности и своего адреса. Для физического лица полный процесс включает в себя проверку документов, удостоверяющих личность, биометрическую проверку (например, лица), а также проверку дополнительных документов (например, счетов за коммунальные услуги в качестве подтверждения адреса). Если новый счет открывает компания, то KYC включает проверку юридических документов (например, удостоверение личности или копии паспорта для акционеров, членов совета директоров, сотрудников и списка партнеров). После получения всей документации, клиент проходит скрининг по разным базам данных, черным спискам и общедоступных интернет-источникам.

Политики “Знай своего клиента”

Политики KYC – это набор внутренних правил, которые предусматривают процедуры проверки и других действий внутри компании для борьбы с незаконной и мошеннической деятельностью.

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-компанию.

Источник

Как пройти KYC, чтобы не разбиться о подводные камни

Обновлено 1 марта 2022

8 мин на прочтение

Иногда принцип «знай своего клиента» заходит слишком далеко, но с этим можно работать.

Финансовые институты не хотят связываться с мошенниками, террористами и подозрительными схемами. Чем крупнее организация, тем тщательнее она проверяет клиентов и контрагентов — на кону рейтинг и репутация. К сожалению, результаты проверок не всегда оказываются справедливыми.

Разберёмся что такое AML и KYC, как это работает и на каких этапах могут появиться трудности.

План статьи

Что такое AML и KYC простыми словами

Процедуры KYC и AML должны оградить финансовые институты от работы с неблагонадёжными и опасными клиентами.

AML или противодействие отмыванию денег (Anti-money laundering) — совокупность законов, правил и процедур, препятствующих маскировке нечестно полученных средств под законный доход.

AML можно представить как свод правил. Если поведение клиента банка выходит за рамки этих алгоритмов, он попадает под наблюдение. Ему могут позвонить и попросить уточнить часть подозрительных операций и т.д.

Волна блокировок банковских счетов в 2017 году — следствие работы AML. Так 55% заблокированных компаний аномально за несколько часов или минут выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их. По мнению российского «антиотмывочного» законодательства, это считается подозрительным поведением.

Каждая страна по-разному регламентирует AML, хоть и придерживается рекомендаций группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF). К примеру, в США за наличные почти невозможно купить машину в салоне. Покупателя попросят доказать законное происхождение денег.

KYC или «знай своего клиента» (know your customer) — методика проверки личности клиента. Когда банк просит запомнить контрольное слово — это часть KYC. В будущем подобная мера поможет идентифицировать клиента.

Ещё одно назначение проверки KYC — убедиться в благонадёжности клиента или контрагента. Поэтому крупные финансовые институты опасаются работать с анонимными счетами, ведь их нельзя проверить на соответствие «антиотмывочного» законодательства.

KYC в России: несколько нюансов

Центробанк планирует создать единую KYC-платформы, но пока есть только концепт. Возможно, в будущем это изменит практику KYC.

Осенью 2019 года Центробанк представил концепт KYC-платформы. Система должна снизить затраты финансовых институтов при проведении комплаенс-процедур, повысить эффективность управления рисками и сократить число случаев необоснованных отказов.

Здесь есть два важных момента:

KYC верификация: что это и зачем нужно

Верификация — главный этап KYC. Благодаря ему клиенты получают защиту, а бизнес — уверенность, что сотрудничество не принесёт проблем.

Традиционно KYC состоит из трёх этапов:

При открытии счёта в банке сотрудник должен сравнить клиента с фотографией в паспорте, иногда сфотографировать или снять отпечатки пальца. Другой пример — «Яндекс.Драйв» просит новых пользователей сфотографироваться вместе с водительским удостоверением.

Во время идентификации клиент даёт согласие на обработку персональных данных. Это даёт старт следующему этапу.

KYC верификация. Компания проверяет данные о новом клиенте или контрагенте, чтобы понять: можно ли с ним работать. Верификация полезна и самим пользователям. Чем она дотошнее, тем злоумышленникам труднее получить доступ к счёту.

Привычная практика KYC — проверка кредитной истории. По её итогу человеку могут дать заёмные средства, отказать в них или предоставить на других условиях.

Аутентификация. Повторный доступ к аккаунту. Это может быть ввод логина и пароля, ответ на контрольный вопрос, считывание биометрических данных или что-то ещё.

C чем могут возникнуть проблемы

Финансовые институты рискуют репутацией и рейтингом, поэтому заинтересованы в полноте проверки. Иногда они перебарщивают.

К нам обратился предприниматель N, который не может пройти KYC европейского банка. Много лет назад N фигурировал в новостях о масштабной операции против компании, якобы замешанной в коррупционной схеме. О деле писали крупные российские СМИ, остальные перепечатывали новость.

Против самого N обвинения предъявлены не были, однако он упоминался в полусотне негативных публикаций. Этого оказалось достаточно, чтобы банк блокировал транзакции.

Иными словами, организации должны проверять как можно больше информации и при малейшем подозрении общаться с компетентными органами.

Источник

Что такое KYC в криптовалютах: полный гайд по верификации пользователей

Для доступа к финансовым операциям пользователи проходят процедуру KYC. В этой статье мы расскажем, что такое проверка KYC и почему пользователи обязаны ее пройти.

Часто пользователи при работе с криптобиржами и обменниками сталкиваются с подобной надписью: «пройдите KYC» или «пройдите верификацию». Незнающего пользователя это может отпугнуть, ведь процедура связана с его личными данными. Может показаться, что это угрожает анонимности пользователя. С процедурой KYC связано множество мифов и предрассудков, с которыми мы разберемся в этой статье. Давайте узнает, что представляет собой KYC, для чего он используется, а также какие преимущества он дает своим пользователям.

Что такое KYC и в каких случаях он используется

«Знай своего клиента» (Know-Your-Customer, KYC) – это обязательный процесс проверки личности, необходимый для открытия счета или биржевого аккаунта. Таким образом клиент подтверждает, что он – действительно тот, за кого себя выдает. Пройти проверку требуют финансовые регуляторы для прозрачности пользовательских операций с фиатными валютами. Требования исходят из директивы, установленной в рамках политики KYC/AML (Anti-Money Laundering, противодействие отмыванию денег).

Любая лицензированная финансовая организация обязана проводить проверку KYC. Это важный элемент в борьбе с отмыванием денег и другими финансовыми преступлениями. После проверки станет проще отслеживать денежные операции клиентов и выявлять нарушения: мошенничество, преступное финансирование, отмывание денег, перемещение украденных средств и т.д.

Ответственность за соблюдение условий KYC лежит на самих организациях. Если эти условия не будут соблюдены или соблюдаются не надлежащим образом, то надзорные органы могут применить серьезные штрафные санкции, которые могут сильно «ударить» по бизнесу. Поэтому легальные компании очень внимательно относятся к соблюдению требований регуляторов.

Как проходит проверка KYC

Процедура у разных компаний может незначительно отличаться, но в целом процесс проверки везде идентичен, и она проходит в несколько несложных этапов. Рассмотрим эти шаги подробнее, чтобы иметь более полное представление о процедуре.

Ввод персональных данных

С этого начинается знакомство компании с клиентом. Сначала пользователь указывает основную информацию о себе:

На этом этапе важно предоставлять только достоверную информацию, поэтому лучше еще раз перепроверить все данные и убедиться, что они совпадают с теми, которые указаны в паспорте или другом документе, удостоверяющем личность. В противном случае KYC процедура будет провалена. А если сотрудники все-таки не заметят ошибку и подтвердят вашу личность, то проблемы могут начаться позже. Например, при выводе денег могут обнаружить эту ошибку, и клиент не получит свои деньги. Тут все очень строго.

Предъявление документа, удостоверяющего личность

Селфи

Верификация KYC может проводиться лицом, которому документ не принадлежит. В Интернете нередко бывают случаи утечки фото паспортов и других важных документов. Часто компании требуют, чтобы клиенты предоставили фотографию своего лица на фоне паспорта. Это нужно для того, чтобы подтвердить, что документы загружает действительно сам пользователь. Для большей достоверности компании могут запросить продемонстрировать на фотографии бумагу с текущей датой и названием компании.

Подтверждение адреса проживания

Последний этап – загрузка документа, которые подтверждает действительный адрес проживания клиента. На выбор предлагается любой из перечисленных компаний документов: выписка по банковскому счету, счет за коммунальные услуги и другие официальные справки.

После того, как укажите информацию и загрузите все необходимые документы, начнется проверка KYC. Процедура может занять от 15 минут до нескольких суток. Это зависит от конкретной компании. Как правило, по результатам проверки приходит письмо на электронную почту со статусом верификации. Если после нескольких суток проверку так и не провели, то можно написать в поддержку и сообщить об этом. Иногда это помогает.

Проверку может провести как сама компания так и специальный сторонний провайдер – сервис KYC. Сама процедура сильно упростилась за последние несколько лет. Разработчики научили электронные системы самим определять соответствие лица клиента и его данных на фотографиях паспорта и селфи. Такая KYC система использует обученный искусственный интеллект для распознавания образов.

Некоторые компании проводят биометрическую проверку, например, Face ID в приложениях. Пользователи выполняют простые команды на камеру, такие как моргание глаз или поворот головы, чтобы подтвердить, что это их личность. Такой подход значительно ускоряет процедуру и позволяет избежать длительного ожидания, после которого может оказаться, что обнаружены какие-либо ошибки. Электронная проверка обнаруживает их сразу.

Что такое KYC в криптовалюте

Правила «Знай своего клиента» одинаковы как для традиционного сектора, так и для криптовалютного рынка. Лицензированные криптобиржи и другие криптовалютные сервисы обязаны следовать требованиям политики, если они проводят операции с фиатными валютами. Криптовалютные операции пока не регулируются так жестко, поэтому цифровые активы зачастую можно обменивать без обязательной верификации. Но если нужно обменять криптоактивы на фиат или купить их за валюту, то необходимо пройти KYC. Система работает для всех компаний одинаково.

Политика KYC: распространенные опасения

Некоторым пользователям может показаться, что KYC очень обременителен и испытывают страхи, связанные с утечками данных. Важно понимать, что компания не распространяет личные данные клиентов. Эти данные потребуются, если на счете клиента обнаружится подозрительная активность. В этом случае все операции по счету и персональная информация будет передана в соответствующие органы для детальной проверки.

Криптовалютные пользователи обеспокоены тем, что это представляет угрозу для их анонимности. Но не имеет смысла переживать, если вы не совершаете незаконные операции с валютами или криптоактивами, верно?

Насчет утечки данных страхи хоть и распространены, но оправданы. Персональная информация о пользователях хранится на серверах компании и надежно защищена. Однако это не гарантирует, что невозможно получить доступ к этим данным. Утечки случались даже в крупных и надежных компаниях, таких как Сбербанк. В 2019 году стало известно об утечке данных о владельцах 60 млн банковских карт. Но следует заметить, что такие случаи происходят крайне редко.

Плюсы и минусы KYC

Политика KYC, с одной стороны, в некоторой степени ограничивает свободу клиентов. Но переживать следует только мошенникам и преступникам, которые легко могут попасться на финансовых махинациях. В остальных случаях опасения беспочвенны. Более того, клиенты получают юридическую защиту, поскольку персональная информация позволяет быстро подтвердить факт нарушения, допущенного самой компанией.

Недостаток KYC связан с возможной утечкой данных пользователей, которые потом могут быть доступны на просторах «Темного Интернета» или дарквеба. Но повторимся: такое случается крайне редко. Все данные хранятся безопасно и не используются компанией незаконным способом.

Только компания и надзорные органы будут знать об операциях клиента. Для всех остальных пользователь останется анонимным.

Важное преимущество KYC заключается в том, что после верификации на криптобирже, кастодиальном сервисе или в обменнике открывается доступ ко всем доступным операциям в личном кабинете, а также существенно увеличиваются лимиты на обмен фиатных валют на криптоактивы. Например, безопасный криптовалютный кошелек Mercuryo работает в рамках законодательства, поэтому для покупки криптовалют нужно пройти KYC. Но после верификации откроется доступ к полезным финансовым продуктам: пользователи смогут выводить криптовалюту на карту и оплачивать покупки криптовалютой с помощью дебетовой карты Mercuryo.

Заключение

При работе с фиатными валютами пользователям необходима верификация KYC, которую требуют финансовые регуляторы для обеспечения прозрачности денежных операций и противодействия отмыванию денег, а также другим финансовым преступлениям. Политика KYC помогает компаниям оценивать риски и управлять ими в рамках due diligence, что составляет часть процесса «Знай своего клиента».

Без верификации компании не смогут по закону предоставить пользователям доступ к финансовым операциям. Но переживать из-за этого не стоит, поскольку никаких серьезных ограничений с этим не связано. Если пользователи беспокоятся об анонимности, то можем уверить, что при необходимости любые финансовые операции можно отследить, просто это будет сложнее сделать.

Источник

KYC и AML — что это простыми словами

Система «Знай Своего Клиента» (KYC) и антиотмывочные законы (AML) преобразили регулирование в банковской сфере. Что скрывается за этими аббревиатурами и как они влияют на криптобизнес, объясняет Brand Manager криптоплатформы Oxly.io Данатар Атаджанов.

История вопроса

Понятие KYC (Know Your Client/Customer) — Знай Своего Клиента, как официальное, появилось гораздо позже, в 2016 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) ввел требования KYC, хотя раньше этот акроним в бизнес-обиходе уже использовался.

AML — более широкое понятие и включает в себя KYC. Часто эти понятия путают и они, действительно, идут рядом рука об руку, однако между ними нет знака равенства, давайте разберем их подробнее.

Требования KYC являются составной частью комплекса мероприятий по борьбе с отмыванием денег (AML). Степень сложности процедуры может варьироваться, но в общих чертах обязательные данные, которые захотят увидеть AML-офицеры, выглядят следующим образом:

Большую часть данных так или иначе придется подтвердить с помощью фото или сканов документов, селфи с ними, верификации номера телефона через SMS. В некоторых случаях проводятся дистанционные или даже очные интервью. Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от различных факторов. Но все действия направлены на одну и ту же цель — сбор и проверку данных о клиенте. Сюда же относится комплексная проверка и постоянный мониторинг.

Итак, KYC — часть мероприятий AML, которая заключается в верификации персональных данных и, возможно, расширенной комплексной проверке.

AML же состоит из гораздо более широкого перечня мероприятий по противостоянию финансовым правонарушениям. К AML, например, также относится аудит программного обеспечения и документации. То есть, кроме установления статуса клиента AML определяет легитимность оборота финансовых средств — они не должны быть получены преступным путем и не могут быть потрачены на противоправные деяния.

«Антиотмывочная» политика включает в себя более широкий, чем KYC, комплекс мер, например для криптовалют:

Такой же частью общей политики AML считаются:

Кто такой AML Officer

Называть эту должность AML-офицером принято, но не совсем корректно. С точки зрения языка Officer — это ответственный сотрудник. Но хоть по сути должность не имеет военного характера, AML офицер должен стоять на страже закона. Сегодня для России это достаточно редкая позиция, особенно, если такой сотрудник сертифицирован в Европе. В должностные обязанности сотрудника, ответственного за соблюдение антиотмывочного законодательства, входит неукоснительное соблюдение компанией AML-политики. Такой сотрудник должен иметь достаточно полномочий и быть независимым от коммерческих показателей компании.

Для чего не дремлет AML-офицер криптокомпании

Регулирование и децентрализация

KYC, AML и другие процедуры, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. И сегодня криптовалютная и традиционная финансовые системы находят все больше точек соприкосновения. Некоторые адепты блокчейна и криптовалют считают, что верификация пользователей криптосервисов и концентрация их данных на стороне криптоплатформ нарушает принцип анонимности и децентрализации. Возможно, это отчасти так. Следует отметить, что это та цена, которую мы платим за безопасность и возможность пользоваться всем арсеналом финансовых инструментов криптовалютной и фиатной финансовых систем. При стремительном расширении крипторынка, множестве новых финансовых услуг на стыке двух систем, без внедрения AML-процедур невозможен полноценный доступ к разнообразным фиатным ресурсам. В результате клиент получает безопасность и широкий набор финансовых инструментов, обеспечивающих выгодные транзакции.

Ответственность бизнеса

Нужно понимать, что и KYC, и AML, кроме того, что обеспечивают безопасность и защиту от мошенников, во многом связаны с социальной ответственностью бизнеса. В западных странах стало хорошим тоном учитывать в сделках и указывать в контрактах необходимость процедур AML. Даже на бытовом уровне это нормально воспринимается обществом.

Бизнес отвечает не только перед обществом, но и перед государством. В развитых странах финансовые институты давно руководствуются принципами AML в своей деятельности. Там требования KYC являются обязательными для всех компаний, связанных с цифровыми активами. Раньше криптовалютный бизнес редко запрашивал у клиентов информацию для KYC. Но по мере роста популярности и развития децентрализованных финансов участились случаи мошенничества и преступного использования цифровых финансовых ресурсов.

Показательна история с криптобиржей Binance, которая, избегая преследований регуляторов, была вынуждена в августе этого года ввести обязательную верификацию всех пользователей.

В законопослушной Германии Федеральное управление финансового надзора (BaFin) опубликовало специальное «Руководство по борьбе с отмыванием денег для криптобизнеса». В руководстве регулятор представляет три основные темы в сфере борьбы с отмыванием денег:

В России требования принципа KYC реализуются в первую очередь Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утвержденным Банком России 15 октября 2015 года № 499-П). Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу. Он был создан в 2001 году после того, как FATF включил Россию в «черный список» по надежности проведения финансовых операций.

В своей деятельности криптокомпании часто сталкиваются с непониманием или даже неприятием принципов AML/KYC. Здесь хочется отметить, что, если вы собрались инвестировать в криптовалюты, то не стоит бояться процедур AML, скорее это индикатор того, что криптокомпания ответственно относится к своей работе и обеспечивает безопасное пространство для проведения взаимовыгодных операций.

Ответственные криптокомпании, нацеленные на длительный, надежный и безопасный бизнес, не только в максимально полной мере отвечают за финансовые активы своих клиентов, но и являются ответственным звеном в борьбе с незаконным оборотом и отмыванием денег. Такие компании должны иметь в своем штате грамотных, сертифицированных специалистов в области AML и KYC. Возможно, действия AML-офицера могут нравиться не всем, но этот человек, на самом деле, обеспечивает чистоту бизнеса и безопасность своей компании и ее клиентов.

Источник