Мисселинг что это

Как защититься от недобросовестных продаж финансовых продуктов и услуг

1. Что такое мисселинг?

Мисселинг — это недобросовестная практика продаж, при которой продавец намеренно искажает информацию о продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны, чтобы вы его купили.

Например, вы пришли в банк, чтобы открыть новый или продлить действующий вклад, а менеджер предлагает вам «более интересный вариант» с возможностью заработать проценты и получить страховку и не говорит о том, что это принципиально другой продукт.

2. Где можно столкнуться с мисселингом?

Под видом вклада вам могут предложить полис инвестиционного или накопительного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, договор негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность этих инструментов действительно может быть выше, но вместе с потенциальной доходностью будут выше и реальные риски: инвестиционный доход по ним не гарантирован, а вложения не застрахованы государством.

Представители банков и других финансовых организаций могут умалчивать о существенных признаках продаваемого продукта в разговоре, но они обязаны перед заключением договора в понятной форме информировать потребителей о ключевых особенностях и рисках финансовых продуктов и инструментов.

3. Как защититься от мисселинга?

Чтобы не стать жертвой мисселинга:

Перед подписанием договора нужно знать следующее:

Помните, что Агентством по страхованию вкладов защищены только банковские депозиты и вложения в негосударственные пенсионные фонды. Любые другие инвестиции вы совершаете на свой страх и риск.

4. Я стал жертвой мисселинга. Что делать?

Если вы стали жертвой мисселинга, в большинстве случаев вы можете в течение 14 дней вернуть деньги за ненужный продукт. Отказаться от полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни стоимостью до 1,5 млн рублей можно в течение 30 дней. Для этого напишите заявление в компанию, которая навязала вам услугу.

Если вам отказали, можно отправить жалобу на финансовую организацию в Центральный банк Российской Федерации или обратиться к финансовому омбудсмену. О том, как направить обращение финансовому омбудсмену и какие споры он рассматривает, вы можете узнать из нашей инструкции.

Источник

Как победить мисселинг?

Многие сталкивались с мисселингом, даже не зная о существовании этого термина. Типичный пример: человек зашел в банк открыть вклад, а вышел с кредитной картой, брокерским счетом и полисом страхования жизни. Навязывание ненужных услуг встречается во всех финансовых организациях. Рассказываем, как распознать мисселинг и защитить себя от обмана.

Что такое мисселинг

Термин «мисселинг» (misselling) означает продажу одного финансового продукта под видом другого. Это не мошенничество в прямом понимании. Клиент действительно получает услугу, за которую платит. Проблема в том, что она ему не нужна. Продавец вводит покупателя в заблуждение, говоря, что продукты аналогичные, и умалчивает о существенных отличиях. Также часто встречается ситуация, когда клиента убеждают в необходимости оформления услуги и вынуждают оплачивать ненужные опции.

Часто мисселинг путают с активными продажами, когда клиенту предлагают оформить дополнительные товары и услуги. Например, при покупке бытовой техники менеджер может рекламировать также страховку, расширенную гарантию или рассрочку. Если продавец прямо говорит о дополнительной услуге и дает о ней полную информацию, в этом нет ничего плохого.

Отличие мисселинга в том, что клиента вводят в заблуждение, выдавая один продукт за другой. Если снова взять пример с бытовой техникой, продавец убеждал бы покупателя, что холодильник — почти то же самое, что и пылесос. В реальности такая ситуация невозможна, потому что все способны отличить эти предметы друг от друга. Но на финансовом рынке ситуация иная. Многие люди не ориентируются в сложных продуктах и услугах, тем более что руками их не потрогать. Этим и пользуются недобросовестные продавцы.

Где встречается мисселинг

Мисселинг распространен на финансовом рынке. Мало кто хорошо ориентируется в товарах и услугах, которые предлагают кредитные и страховые организации. Полное описание условий сделки есть только в договоре. Обычно это документ с множеством страниц мелким шрифтом, понять который без опыта сложно. Люди просто подписывают его, доверяясь словам продавца, и оказываются обманутыми.

Банк России ведет собственную статистику мисселинга, основываясь на поступивших жалобах. По данным регулятора, проблема чаще всего встречается:

Банки в этом списке лидируют с отрывом — на них приходится больше половины жалоб. При этом они навязывают клиентам не собственные продукты, а страховки и инвестиционные услуги. Чаще всего это:

Объясняется это довольно просто. У многих крупных банков есть дочерние страховые компании, услуги которых нужно продавать. Сотрудникам ставят планы, от которых зависят зарплаты и премии. Но людей, которые обращаются в банк, страховки и инвестиции обычно не интересуют. Поэтому и возникает мисселинг, когда клиента вынуждают оформить нужный продавцу продукт любым способом.

На практике это выглядит так. Человек обращается в банк, чтобы открыть вклад. Менеджер говорит, что проценты по ним сейчас очень низкие, и есть аналог с более выгодными условиями. Дальше озвучиваются расчеты, чтобы продемонстрировать высокую доходность. В результате клиент выходит из банка с оформленным инвестиционным страхованием жизни. Он уверен, что это тот же вклад, только лучше, и не знает об особенностях и ограничениях продукта.

Люди не ожидают, что сотрудники банка могут их обмануть. Многие готовы выслушать рекламу дополнительных услуг и спокойно отказываются от ненужных. Но о мисселинге знают не все, поэтому принимают слова менеджеров за правду и не ищут их письменного подтверждения в договоре.

Как защитить себя

Единственный способ не стать жертвой обмана — внимательно изучать условия договора до его подписания. Сотрудники финансовых организаций могут обещать высокую доходность, бесплатное обслуживание или другие выгодные условия. Но слова не имеют юридической силы. Важно только то, что написано в договоре и закреплено подписями.

При подписании договора обращают внимание на:

Важно прочитать все условия, даже если они написаны в сносках мелким шрифтом. Когда что-то непонятно, нужно задать вопрос представителю организации.

Хороший способ обезопасить себя — изучить условия заранее на сайте компании. Кредитные и страховые организации публикуют информацию о финансовых продуктах, включая тарифы и подробные условия обслуживания.

Что делать, если столкнулся с мисселингом

Мисселинг — не мошенничество в прямом смысле слова. Клиент добровольно подписывает договор и получает оплаченную услугу. Полиция не видит в такой ситуации состава преступления, а доказать, что сотрудники банка ввели в заблуждение, очень сложно. Если человек столкнулся с мисселингом, в первую очередь нужно постараться вернуть деньги:

Если компания отказывается возвращать деньги, стоит обратиться с жалобой в Банк России. Сделать это можно разными способами: написать обращение на сайте или в чате приложения, позвонить на горячую линию, а в Москве даже прийти лично. Также обращения принимает финансовый омбудсмен. Он занимается досудебным урегулированием споров с финансовыми организациями.

Источник

Что такое мисселинг простыми словами

С появлением интернета родилось много видов мошенничества. Злоумышленники не только придумали новые методы воровства данных, но и подстроили старые «офлайн-стратегии» под сетевые технологии. И если борьба с мошенниками чаще ограничивается базовой интернет-грамотностью, то мисселинг – совершенно другая вещь.

Люди склонны доверять официальным предприятиям, не обращая внимание на подводные камни. Этим и пользуются компании, предлагая свои продукты. Каким образом пользователя вводят в заблуждение? Как не попасться в ловушку мисселинга? Давайте разбираться!

Что такое мисселинг

Мисселинг – введение пользователя в заблуждение описанием продукта, за которым он не обращался.

Стоит отметить, что организации не совершают ничего незаконного, поэтому клиенты, попавшись в сети мисселинга, не смогут отвоевать потерянные деньги в правовом поле. Мисселинг считается недобросовестной практикой, и государство старается предотвратить «законный обман» покупателя, однако предприятия постоянно находят лазейки, вплоть до конкретных фраз в договоре.

Как работает мисселинг

Представим, что условный Петя открывает вклад в банке. Он ничего не подозревает и проходит стандартные процедуры, как вдруг консультант начинает рассказывать о жизненной необходимости приобрести дополнительный пакет страховки или выбрать иной тариф. Услышав это, Петя немного теряется, но консультант убеждает Петю в том, что ему это действительно нужно, хотя еще дома Петя изучил информацию на сайте и уже выбрал подходящий продукт. Только спустя время он поймет, что ему навязали бесполезную услугу, за которую он еще и платит.

И это самый безобидный пример мисселинга. Страшнее всего потеря огромных сумм денег. Банки пользуются настроениями людей, предлагая инвестиционные продукты: специфические тарифы на вклады, облигации, акции и прочие ценные бумаги. Естественно, менеджеры не будут рассказывать о рисках, тонкостях и нюансах продуктов.

По статистике, в 2020 году в России число инвесторов выросло на 5 миллионов человек, а значит, люди заинтересованы во вложении денег в акции. Поэтому все чаще встречается реклама инвестиционных ресурсов, в том числе и ответвлений от известных банков.

Однако за красивыми словами о быстрых деньгах, всеобъемлющей страховке и прочих «уникальных» продуктах скрываются особенности, выгодные организации, а не вкладчику. Именно банковские сферы чаще всего практикуют мисселинг. Обработке подвергаются как новые клиенты, так и постоянные пользователи.

Например, человек несколько лет держит вклад, но приходит время его продлить. Во время подписания договора, вместо продления предыдущего соглашения, клиенту будут активно предлагать так называемые «комбинированные» вклады; это значит, что в них заложены инвестиции либо в сам банк, либо в его партнеров. Безусловно, это бьет по конечной доходности, так как часть денег уходит в ценные бумаги, которые могут либо вернуться с большими процентами, либо пойти в убыток.

Информация о подобных тарифах подается так, чтобы пользователь не понял подвоха. Консультанты как бы говорят правду, но не всю. Мисселингу учат на курсах подготовки и квалификации: у работников есть планы на продажу пакетов страховки, вкладов и прочих продуктов, за которые начисляется премия. Чтобы не сбавлять темп, нужно уметь о них красиво рассказать, при этом формально не нарушив закон, прикрывшись словосочетаниями вроде «потенциальная прибыль», «инновационный инструмент» и так далее.

Конечно же, никто не вернет деньги, если вы не прочитали договор или не заметили особые пункты.

Хотя банковская сфера чаще других недоговаривает важную информацию, мисселинг свойственен и другим проектам. Например, негосударственный пенсионный фонд может предложить пакет, в котором часть средств будет уходить в сторонние проекты, а не оседать на вашем счету (естественно, об этом никто не скажет). Брокерские фирмы также любят навязывать неприбыльные инвестиции.

Однако клиенты чаще жалуются именно на банковские организации.

Если клиент подает на банк в суд, то иногда судебные инстанции принимают решение в пользу потребителя; суть сводится к недостаточному разъяснению условий страхования, вкладов или инвестиций. И все же судебные тяжбы – утомительный процесс, а навязывание услуг нужно грамотно доказать. Лучше всего не допустить подобной ситуации.

Как не попасться на мисселинг

Первое и самое важное правило: внимательно читайте договор! Не спешите подписывать документ, даже если в нем всего пара листов. Советую выделить свободное время, чтобы не спеша проштудировать все пункты и задать вопросы консультанту. О стеснении не может быть и речи, особенно если вы подключаете новую услугу в электронной форме, то бишь на сайте или в приложении.

Если вы заметили неоднозначные предложения, смело задавайте вопросы. Конечно, провоцировать работников банка не стоит, но и не нужно бояться уточнять нюансы. Например, вы можете попросить консультанта указать в договоре на такие пункты:

Напоследок отмечу, что инвестиции – сложная отрасль, требующая глубоких знаний и финансовой грамотности. За наивную готовность вложить деньги никто платить не будет, поэтому не ныряйте туда, откуда не сможете выплыть.

Заключение

Мисселинг нельзя назвать полноценным обманом. Скорее это игра на неопытности клиентов, которые ведутся на громкие заявления и не читают договор. Будьте внимательны!

Источник

Банк России: что такое мисселинг простыми словами

Жители Свердловской области пожаловались на мисселинг: статистика обмана от Банка России. Простыми словами, мисселинг – это способ обмана, при котором потребителя намеренно вводят в заблуждение, пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле.

Как рассказали Областному телевидению (ОТВ, Екатеринбург) в Уральском управлении Банка России, в 2021 году по сравнению с 2020 годом жалоб на мисселинг от жителей Свердловской области стало больше на 65%. Чаще всего жалуются на мисселинг в банках.

Статистика жалоб на мисселинг в 2021 году в Свердловской области:

42 – жалобы на Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);

3 – на накопительное страхование жизни (НСЖ);

13 – на реализацию услуг брокера;

4 – на Паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

4 – на доверительного управляющего;

2 – на Негосударственные Пенсионные Фонды (НПФ);

В целом по России статистика несколько иная, в 2021 году по сравнению с 2020 годом жалоб на мисселинг от жителей России в Банк России стало меньше – с 3041 до 3008.

Хотя здесь тоже чаще всего потребители жалуются на мисселинг в банках, но количество таких жалоб уменьшилось с 3033 до 2752.

Статистика жалоб на мисселинг в 2021 году по России:

1208 жалобы на ИСЖ;

312 – реализация услуг брокера;

225 – реализация паев ПИФ;

326 ­ – реализация продуктов доверительного управляющего;

92 – иные финансовые услуги;

73 – прочих страховых;

79 – реализация структурных продуктов;

49 – реализация продуктов НПФ.

Как происходит мисселинг?

Например, клиент хочет оформить депозит, при котором заранее известен процент дохода, понятны условия, на которых можно забрать вклад, и средства застрахованы государством. А ему продают полис инвестиционного страхования жизни (ИЖС), который совершенно не соответствует этим требованиям. При этом сам по себе полис ИСЖ легальный и возможно кому-то полезный.

«Главная проблема мисселинга в том, что человек не получает той услуги, которую хотел оформить. Более того, клиент может потерять свои деньги. Так, при накопительном страховании жизни существуют обязательные платежи, которые необходимо регулярно вносить. Если этого не делать, то можно потерять свои сбережения. Чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров », – рассказали Областному телевидению (ОТВ, Екатеринбург) в Уральском управлении Банка России.

Под видом «более доходного вклада» сотрудники банков нередко предлагают другие, часто вообще не банковские финансовые продукты. При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Как пояснили в Уральском управлении Банка России, банки стали часто выступать агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные.

Под видом вкладов могут предложить:

полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);

инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;

договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам.

Но люди должны понимать риски:

вложения не попадают в систему страхования вкладов;

процент не гарантирован.

Как избежать обмана путем мисселинга?

Самое эффективное средство защиты от мисселинга – внимательно изучать договор и приложения к нему. Подписывать документы можно только в том случае, если все пункты понятны и не вызывают вопросов. Чтобы тщательно изучить договор, желательно взять его и изучить дома.

Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

С кем именно заключается договор — с самим банком или с другой организацией?

Попадают ли инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

Какая часть дохода гарантирована, а какая нет?

Есть ли какие-то комиссии?

На какой срок заключается договор?

Сколько денег вернут, если расторгнуть его раньше?

Найти ответы на эти вопросы в договоре или уточнить информацию у консультанта. Нередко клиента просят поставить галочку там, где прописано, что он ознакомился со всеми рисками и готов их принять. В таких случаях будет очень непросто доказать, что человека ввели в заблуждение.

Отказаться от страхового полиса и вернуть его стоимость без потерь можно только в период охлаждения — обычно в течение 14 дней. И лишь, если не наступил страховой случай.

Кому жаловаться на мисселинг?

Жаловаться на мисселинг можно:

В Банк России через интернет-приемную;

В мобильном приложении «ЦБ онлайн»;

По телефону горячей линии 8 800 300-30-00.

Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков в 2019 году принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни.

При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны:

Вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте.

В памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством.

Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.

«Банк России ввел новые минимальные условия проведения накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни, чтобы повысить потребительскую ценность таких продуктов и сделать их более прозрачными и понятными для граждан. Данное указание вступает в силу в марте 2022 года.

Полисы ИСЖ и НСЖ станут действовать с момента уплаты первого взноса. Страховая компания будет не вправе отказать в страховой выплате в случае диагностирования любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия договора. Это позволит усилить рисковую составляющую таких продуктов», – рассказали Областному телевидению в Уральском управлении Банка России.

По данным статистики, сейчас значительное число расторжений договоров страхования жизни происходит из-за неуплаты второго взноса, то есть после периода, когда договор можно было расторгнуть без потери финансовых средств. Это говорит о том, что клиент не был заинтересован в страховке или не совсем понимал ее условия.

Как сообщили Уральском управлении Банка России, теперь по полисам ИСЖ и НСЖ будет увеличен период охлаждения:

не менее 1,5 месяца – по договорам с регулярными;

30 дней – по договорам с единовременным взносом.

«Страховщик будет обязан при продаже страховки раскрывать историческую доходность по завершившимся за последние три года полисам и показывать клиенту, какую сумму он получит в случае реализации предусмотренных договором рисков за вычетом уплаченной страховой премии. Это поможет потребителю оценить, соответствует ли предлагаемый страховой продукт его ожиданиям», – рассказали Областному телевидению в Уральском управлении Банка России.

Источник

Что такое мисселинг? Манипуляции в финансовых организациях

Содержание

Что такое мисселинг

Мисселинг означает продажу одного финансового продукта под видом другого. Формально это не нарушение закона, но по сути введение клиента в заблуждение. Банк России называет мисселинг «недобросовестной практикой» финансовых учреждений. Чаще всего жертвами банковского обмана становятся пожилые клиенты, люди с низкой финансовой грамотностью или слишком доверчивые. Мисселинг встречается как в крупных организациях, так и в мелких.

Где можно столкнуться с мисселингом

Столкнуться с ним можно в финансовых организациях: банках, страховых и брокерских компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях.

По статистике ЦБ России, за 2021 год в Банк России поступило более 3000 жалоб на мисселинг. Из них первое место заняли жалобы на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – 1208, далее идет НСЖ (накопительное страхование жизни) – 367, и на реализацию услуг брокера поступило 312 жалоб.

Какие типы мисселинга бывают в банках

Несмотря на то что банки подписывают целые соглашения о борьбе с мисселингом, в отдельных случаях применяются недобросовестные практики. Банк России ежемесячно получает жалобы и обращения от граждан. Какие типы подмены можно встретить в банках?

Навязывание комбинированных финансовых продуктов. Это происходит, когда клиент хочет просто открыть депозит в банке, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски и особые условия действия и расторжения договора, а банк не несет ответственности за дополнительный продукт.

Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг. Пожилые люди обращаются в офис банка с желанием открыть депозитный счет, а в банке им навязывают вместо депозита инвестиции в ценные бумаги. От клиентов скрывают, что, в отличие от вкладов, подобные инвестиции не гарантируют получения дохода и имеют особые условия расторжения договора, если клиент хочет снять со счета свои деньги.

Продажа сложных инвестиционных продуктов. Клиент обращается в банк для открытия счета, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует. Клиент может даже потерять деньги. Как отмечает ЦБ, потребителю не разъясняют условия расторжения договоров ИСЖ и НСЖ, а эти договоры досрочно расторгнуть можно только со штрафами. Что и становится причиной жалоб клиентов.

Навязывание услуг НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Банки навязывают клиентам услуги дочерних негосударственных пенсионных фондов. Однако договор с любым НПФ всего лишь опционален и не должен быть обязательным условием при покупке другого финансового продукта.

Как не стать жертвой

С 1 июля начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Теперь, когда клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают схожую услугу, банки обязаны устно пояснять клиенту, что приобретаемый им финансовый продукт не является вкладом, не имеет гарантированной доходности и не застрахован в государственной системе страхования вкладов. Эти сведения должны соответствовать тому, что написано в сопроводительных информационных документах, с которыми человек знакомится и подтверждает своей подписью.

За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме.

Попросите предоставить бумажную копию договора

Если вам предлагают «то же самое, но лучше», это «лучше» должно быть зафиксировано в договоре, а не быть обещаниями на словах. Договор на приобретение финансового продукта может быть объемным, и риски и их описание могут быть «зарыты» в середине документа. Изучайте не торопясь, даже если менеджер вас торопит или отвлекает. Возникли сомнения? Попросите копию документа домой, изучите или привлеките юриста, чтобы разобраться с тонкостями. Речь может идти о потере крупных сумм.

Все обещания на словах должны быть подкреплены документально

Все основные условия и правила должны быть закреплены в договоре. Не стесняйтесь задавать вопросы и требуйте подкреплять ответы письменно. Если что-то непонятно или появились сомнения, тормозите сделку и обращайтесь за юридической помощью.

Требуйте рассказать о рисках

Читайте в договоре и просите назвать основные риски и условия страхования. Если вы видите, что в договоре второй стороной является не банк, а страховая компания или инвестиционный фонд, вам могут продавать совсем не вклад. Банк позже может сослаться, что вы заключили сделку не с ним и он не несет никакой ответственности за убытки. Банк также обязан проинформировать о том, застрахованы ли средства и какая гарантирована по ним доходность. Для инвестиционных продуктов никаких гарантий нет, как нет и страховки (или же ее нужно приобретать дополнительно). Уточните, можно ли расторгнуть договор раньше и на каких условиях. Часто этот пункт скрывают, а когда клиент раньше времени отзывает свои финансы, он существенно теряет в деньгах за счет, например, удержания процентов или штрафов.

Если все же вам продали совсем не тот продукт или навязали страховку, пишите обращение в банк и интернет-приемную Банка России. Как показывает практика, Банк России после проверки часто заставляет банк вернуть клиенту его деньги без потерь.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Источник

Что такое мисселинг и как вернуть деньги

Иногда банки вводят клиентов в заблуждение и предлагают одни продукты или услуги под видом других. По сути это обман, но формально не считается нарушением закона. Как обезопасить себя и что делать, если уже заключён договор на ненужную услугу, расскажем далее.

Поделиться

Что такое мисселинг

Мисселинг – это ситуация, при которой клиента сознательно вводят в заблуждение и продают не тот продукт или услугу, за которыми он пришёл. Приведём пример. Пенсионерка Мария Ивановна обратилась в банк, чтобы открыть вклад, а в результате стала обладательницей полиса инвестиционного страхования жизни. Сотрудник банка убедил клиентку, что это тот же вклад, только выгоднее. О том, что был открыт не вклад, а другой продукт, пенсионерка узнала спустя полгода, когда решила досрочно забрать деньги. В банке клиентке сообщили, что обращаться нужно в страховую компанию. Там Мария Ивановна выяснила, что не только ничего не заработала, но и получит назад меньше, чем внесла. Это типичный пример мисселинга.

Сотрудники банков так поступают, чтобы продать больше продуктов, за которые получат повышенные бонусы или по которым стоит определённый план. Часто банки выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний. За каждый проданный продукт партнёра они получают комиссионные.

Вернуть деньги можно, но придётся доказать факт обмана. С начала 2020 года клиентам, которые оставили жалобы на мисселинг, банки вернули более 19 млн руб., а за весь 2019 год – около 80 млн руб. Об этом рассказали в Службе Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

По сути мисселинг – это обман. Клиент рассчитывает на одни условия, а на деле получает совершенно другие, зачастую менее выгодные.

В нашем примере пенсионерка хотела немного заработать на процентах. Кроме того, рассчитывала на то, что деньги защищены государством. Но получила совсем другой финансовый продукт.

Формально мисселинг не является нарушением закона. Его считают недобросовестной практикой. Законодательство о защите прав потребителей обязывает сообщать клиенту полную информацию о товаре или услуге перед продажей.

Где можно столкнуться с мисселингом

Столкнуться с подобным введением в заблуждение клиенты могут в любой финансовой организации. Согласно статистике жалоб потребителей в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. В частности, на фоне снижения ставок по вкладам сотрудники кредитных учреждений стали чаще предлагать небанковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом об отличиях сообщают далеко не всегда.

Вот что могут предложить клиенту под видом вклада:

Действительно, клиент может получить более высокий доход, чем по вкладу, но риски гораздо выше. Вложения не застрахованы государством, а процент не гарантирован.

Как не стать жертвой

Первое и главное правило – внимательно читать условия договора, который сотрудник банка предлагает на подпись. Не нужно полагаться только на рассказы сотрудника банка. Все его слова должны быть подтверждены документально.

Учтите, что договор со всеми приложениями может насчитывать 10-30 страниц. Внимательно изучить его от корки до корки в офисе банка сложно. Клиентов часто отвлекают, убеждают, что это всего лишь стандартный договор и нужно как можно скорее его подписать. Рекомендуем не торопиться и попросить копию договора домой, чтобы детально его проштудировать. При необходимости стоит обратиться к юристу, особенно если речь идёт о крупной сумме денег.

Особое внимание уделите следующим вопросам:

Если прибыль обещают высокую, но в договоре указан минимальный процент, советуем изучить статистику доходности за предыдущие кварталы и годы.

Если что-то в договоре остаётся неясным, не стесняйтесь задавать вопросы. Каждое условие продукта, которое озвучивает менеджер банка, просите показать в письменном виде. Подписывайте договор только в том случае, если все пункты понятны и не вызывают вопросов.

Банк России совместно с другими участниками рынка борется с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. Центробанк создал требования к страховым компаниям и агентам, в том числе банкам. Если они нарушаются, страховщики будут получать штрафы. Может грозить даже приостановка деятельности и отзыв лицензии. Поэтому ни одной страховой компании не выгодно, чтобы агенты (в том числе банки) занимались мисселингом.

Помните, что при продаже векселя или полиса страхования жизни работник банка должен выдать памятку с основными характеристиками продукта и рисками, которые несёт клиент. В частности, там должно быть сказано, что полис ИСЖ – это не депозит, инвестиции не застрахованы государством.

Куда жаловаться после заключения договора

Особенности продукта или услуги описаны в договоре. В конце такого документа клиент ставит подпись. Тем самым подтверждает, что ознакомился с условиями и принял их. Но часто клиенты не читают условия договора, доверяя менеджерам. Если уже поставили подпись, доказать, что имел место мисселинг, будет сложно. Но это возможно.

Пишите жалобу в сам банк и в интернет-приёмную Банка России.

Также помните, что можете воспользоваться периодом охлаждения. Например, если навязали полис страхования. Это период, когда клиент вправе расторгнуть договор и вернуть деньги. Срок составляет 14 дней с даты заключения договора.

Источник

Мисселинг: что это такое и как с ним бороться

Мисселинг – это навязывание платных, но не нужных людям опций при продаже услуг и товаров. Чаще всего он встречается в банковской сфере, но есть и другие разновидности. Причем, страдают не только пенсионеры (как это принято считать), но также люди молодые и весьма продвинутые. Что же вам могут попробовать навязать и как от этого отказаться, попробуем разобраться вместе.

Каким может быть мисселинг

Как мы уже упоминали, чаще всего он встречается в банковской сфере. В качестве мисселинга могут выступать:

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница?

Другая популярная для мисселинга сфера – это телекоммуникационные услуги. Особенно «стараются» сотовые операторы, которые не только навязывают какие-то сервисы, но и могут делать это «втайне» от клиента (то есть, не ставя в известность, что платная услуга подключена). Таким образом могут быть подключены «особые» мелодии вместо гудков, дополнительные смайлики, блокировщики спама, и так далее.

Всегда ли это обман?

Иногда подобного рода «продажи» и «навязывания» происходят от того, что клиент и продавец недопонимают друг друга. Но зачастую все же речь идет о лукавстве — в той или иной степени.

Недостаток информирования. Например, клиенту сообщают о наличии услуги и не говорят о том, что от нее можно отказаться (или есть альтернативы). Например, push-сообщения в мобильном приложении банка, а не оповещение через смс. Зачастую человеку кажется, что у него нет возможности пользоваться прежним набором сервисов без нововведений. Не всегда это влечет за собой дополнительные траты, но зачастую означает дополнительные неудобства.

Еще один пример – дополнительная гарантия на технику от магазина. Она всегда предоставляется за дополнительную плату, а при этом зачастую дублирует официальную гарантию или, напротив, является «урезанной» по сравнению с ней (пусть и более длительной). Крупные магазины раньше в обязательном порядке предлагали ее по умолчанию, сейчас в задачи менеджера скорее входит уговорить клиента, что ему это необходимо.

Также мисселингом считается ситуация, в которой клиент получает не полную информацию о предлагаемом продукте. Так, например, при продаже продуктов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) клиента могут не предупредить о том, что снять деньги со счета досрочно возможно только при уплате огромного процента. Человек становится заложником ситуации. Каким образом решить эту проблему, пока непонятно, потому что формально расторжение договора по причине того, что одна сторона «недопоняла» или «передумала», невозможно. Сейчас предлагают ввести новые правила оформления договоров ИСЖ, в которых будут указаны стандарты, обязательные для соблюдения менеджерами банков и иных финансовых структур.

Инвестиционное страхование жизни: есть ли смысл?

А примером откровенного обмана может послужить ситуация из области микрофинансирования. Когда клиент берет займ, ему зачастую говорят, что он получит на него страхование, но подобного рода займы не подпадают под защиту со стороны Агентства по страхованию вкладов.

Какими методами бороться с мисселингом

1. Внимательно читайте договоры, не бойтесь задавать дополнительные вопросы

Банки и другие организации постепенно отходят от практики прописывания самых каверзных пунктов в примечаниях, приложениях, крошечными буквами. Напротив, теперь все нюансы зачастую выносят в отдельное приложение, чтобы клиент точно его не пропустил. Но в любом случае договор нужно читать полностью и отдельно спрашивать про скрытые нюансы.

2. Не забывайте, что для многих продуктов действует так называемый «период охлаждения».

Чаще всего это справедливо для различных страхований (кредита, здоровья, жизни, ОСАГО, КАСКО, и так далее). «Период охлаждения» — это временной промежуток (две недели), в течение которого клиент может отказаться от услуги без штрафов (или с минимальными штрафами), если он решит, что услуга на самом деле ему не нужна. Конечно, банки и страховые организации (которые обязаны вводить такой период по закону) не очень заинтересованы в том, чтобы информировать клиентов. Так что обязательно имейте в виду, что имеете право «передумать», даже если менеджер вас об этом не предупреждал.

3. Если не уверены в своих силах, обратитесь за помощью к юристу

Если речь идет о крупной покупке или важном контракте, заручитесь поддержкой юриста, который вместе с вами изучит договор и обратит внимание на самые сложные места.

СМС-спам: избавьтесь от него навсегда!

Для многих актуален и такой вопрос: можно ли вернуть списанные средства, если вы столкнулись с мисселингом у сотового оператора?

Как правило, нет. Услугу можно и нужно отключить, как только вы поняли, что с вас списывают средства, но уже «потраченные» деньги никто компенсировать не будет. Поэтому так важно уделять самое пристальное внимание тому, каким именно набором опций у сотового оператора вы пользуетесь.

Ольга Ус, консультант проекта по финансовой грамотности вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Чаще в эту ловушку попадаются наименее защищённые слои населения — люди серебряного возраста.

С одной стороны человеку автоматически подключаются платные услуги, которые человеку в возрасте не нужны, а с другой стороны, нежелание операторов даже утруждать себя объяснениями, почему эти услуги были подключены.

А уж разговор о возврате вообще не идёт. Для того чтобы вернуть списанные средства человеку необходимо доказать, что он их не заказывал, но кто ради 200-1000 рублей будет затевать спор с практически монополистом? Да и доказать что бы то ни было чаще всего бывает крайне непросто.

Источник

Что такое мисселинг и как не стать его жертвой

Мисселинг – это действия продавца, в результате которых происходит некорректная продажа товаров или услуг. Чаще всего речь идёт о привлечение нецелевой аудитории, использования неверной информации и данных, ложное аргументирование, умалчивания и скрытия возможных рисков, получения выгоды из неправильно сформулированной мотивации клиента. В результате таких намеренных действий клиент получает продукт, который не соответствует его ожиданиям и требованиям.

Что такое мисселинг

Другими словами, мисселинг – это обман в финансовой сфере. Такое название носят те случаи, в которых представители финансовых учреждений предоставляют своим клиентам неполную или недостоверную информацию, тем самым продавая ненужные клиенту финансовые продукты или услуги.

К примеру, пенсионер Александр Сергеевич решил вложить свои денежные сбережения. Объектом инвестирования он выбрал банковский депозит. Александр Сергеевич пришёл в банк на консультацию к финансовым представителям. Менеджер во время консультации подробно описал все нюансы такого вложения и предложил немного другой депозит, который будет выгоден именно пенсионерам.

Обрадовавшись своей будущей прибыли, пенсионер сразу же заключил контракт. Спустя полгода в Александра Сергеевича затопило квартиру, и он решил расторгнуть договор с банком, чтобы за депозитный вклад сделать ремонт. Обратившись в банк, он узнал, что не является его вкладчиком. Кроме того, оказалось, что его «банковский депозит» это обычный полис страховой компании.

Далее Александр Сергеевич обратился в страховой фонд и разорвал с ним контракт, при этом он получил сумму, гораздо ниже его изначального вклада. Такая ситуация является примером мисселинга. Поэтому, чтобы не стать его жертвой, нужно разобраться, что это такое и как его предотвратить.

Итог

В случае с Александром Сергеевичем, который хотел вложить свои деньги в банковский депозит, произошел мисселинг. Мужчина был уверен, что его деньги в сохранности, ведь на депозитные вклады распространяется государственная страховка.

Кроме того, Александр Сергеевич рассчитывал таким способом получить пассивный доход. Но вместо этого он получил обычный страховой полис, то есть совсем другой спецификации финансовый продукт. В этом случае Александр Сергеевич стал жертвой мисселинга.

Где чаще всего встречается мисселинг

Такой тип финансового обмана может произойти в любом финансовом учреждении. Чаще всего от миселлинга страдают клиенты негосударственных финансовых предприятий. Такие как страховые фонды, брокерские компании, организации социального обеспечения (в том числе НПФ). А также компании, которые занимаются паевым инвестированием. Но, согласно статистическим данным Банка России наибольшее количество потребительских жалоб о мисселинге, происходящем в коммерческих банках.

Такая ситуация сложилась из-за того, что люди доверяют банкам больше, чем другим финансовым учреждениям. Поэтому информацию, предоставляемую банковскими менеджерами, они считают полностью достоверной. Но, в связи с частыми падениями депозитных ставок, банки всё чаще предлагают своим клиентам небанковские продукты (ИСЖ, паи ПИФ, ценные бумаги), чем провоцируют распространение мисселинга.

Считается ли мисселинг нарушением закона

Нигде в законодательстве Российской Федерации не указано, что мисселинг – это прямое нарушения закона. Скорее всего, это недобросовестное исполнение своих должностных обязательств.

Поэтому мисселинг можно считать нарушением потребительских прав. Ведь согласно закону «О защите прав потребителей» все люди без исключения имеют право на полную и правдивую информацию об интересующих их продуктах или услугах.

Конечно, все условия использования финансовых услуг или особенности продуктов финансовой деятельности должны быть письменно изложены в виде договора. Потребитель же в свою очередь должен ознакомится с таким договором и подписать его. Такое действие является подтверждением вашего ознакомления с продукцией и подтверждением её покупки.

Чаще всего люди не читают то, что они подписывают. Потребители слепо доверяют представителям финансовых учреждений и не думают о том, что их могут обмануть. Когда вы ставите свою подпись в договоре – это означает, что вы изучили его и даёте своё согласие на его приведения в действие. В таком случае доказать нарушения ваших потребительских прав будет непросто, но возможно.

Вам потребуется обратиться со своей жалобой к Роспотребнадзору. Эта инстанция предназначена для проведения контроля за качеством предоставленных товаров и услуг. Но в обязанности её службы также входит проведения регулярных проверок деятельности предприятий различных сфер жизнедеятельности, в том числе и финансовой. Поэтому, если в рамках проверки докажут, что финансовое учреждение использует в своей деятельности мисселинг, то и жалобы потребителей примут к сведению.

Как защититься от мисселинга со стороны финансовых учреждений

Для начала нужно запомнить одно самое важное правило – тщательно изучать документы перед их подписанием. В том случае, если некоторые пункты договором вам непонятны или же они недостаточно детализированы обратитесь за помощью к независимым экспертам. То есть к специалистам другого финансового учреждения.

Центральный банк Российской Федерации следит за действиями финансовых учреждений, чем пытается предотвратить мисселинг. При содействии Банка России ВСС ужесточил профессиональный стандарт, который необходим при работе с продажами страховых полисов. Кроме того, Центральным банком РФ были разработаны и приняты требования, которым должны соответствовать не только коммерческие банки, но и другие финансовые учреждения, в том числе страховые фонды.

Поэтому, если вы как потребитель финансовых услуг хотите заключить договор о страховании своей жизни, вам обязаны выдать разъяснительную записку в виде памятки. В этой памятке должна быть собрана основная информация о предоставленном вам продукте или услуге.

Советы, как защититься от мисселинга

Кроме того, важно знать, что страхование жизни – это не депозитный вклад. Вам не будут систематически начисляться проценты от той суммы денег, которую вы вложили. К тому же такие полисы не имеют государственной страховки. Доход по инвестиционному страхованию жизнь достаточно непредсказуемый. Вы можете получить выгоду от вложения своих денег, но и можете их потерять. Но, главным здесь является то, что страховая компания в обязательном порядке должна сообщить своим клиентом эту информацию.

Если страховые фонды не предоставляют свои клиентам всю информацию по их инвестиционным вкладам, они нарушают стандарты и требования Центрального банка РФ. В таком случае, чтобы защитить свои потребительские права, нужно обратиться с заявлением в Банк России. При должностном расследовании недобросовестным страховым компаниям грозят не только штрафные санкции, но и потеря лицензии.

На сегодня Центральный Банк РФ планирует разработать дополнительные требования к продажам в банках небанковской продукции. Но, несмотря на развивающуюся систему защити прав потребителей, нужно быть осмотрительными. Главное – тщательно изучать договора, которые вы собираетесь подписать. Задавайте как можно больше уточняющих вопросов и не принимать необдуманных решений.

Источник

Банк навязал страховку или скрыл условия по кредиту? Это мисселинг

Мисселинг — это «нечистоплотные» методы продаж. Навязывая заведомо невыгодную услугу, сотрудники финансовой организации не обманывают вас — просто утаивают существенную информацию. Центробанк проводит контрольные закупки, выпускает требования и инструкции для страховых компаний и их агентов, в том числе банков, но, похоже, мисселинг неистребим.

Что нужно знать о мисселинге

Мисселинг — это ситуация, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы пришли. Это может случиться не только в банке, но и в страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда.

Так, у Евгении закончился срок действия карты, она пришла в банк получить новую. Сотрудница банка предложила ей открыть сберегательный счет с высокой доходностью, который впоследствии оказался и не счетом вовсе.

«Менеджер Валентина, увидев, что на счету у меня определенная сумма, начала уговаривать перевести часть денег на сберегательный счет на шесть месяцев, мотивируя это тем, что пока деньги лежат — хотя бы принесут прибыль. Менеджер сообщила, что я могу вывести их в любой момент без потерь, только не получу проценты. Она даже назвала сумму, которую я получу через полгода, – плюс 24 000. Я несколько раз переспросила ее о рисках, скрытых комиссиях и условиях расторжения договора. Получалось всё чудесно: деньги полностью застрахованы, я в любой момент могу вернуть всю сумму либо по прошествии 6 месяцев забрать ее плюс 24 000, — поделилась Евгения своей историей в группе Black List в «Фейсбуке», где можно пожаловаться на мошенников и недобросовестных поставщиков услуг. — Глядя на падение рубля, я решила вывести свои деньги со сберегательного счета. Каково же было мое удивление, когда мне сказали, что я могу забрать на 20 000 меньше! Оказалось, что это не сберегательный счет, а какие-то акции госкомпаний, которые, естественно, сильно упали».

В январе-июне 2020 года в Центробанк поступило 1,3 тыс. жалоб на мисселинг, сообщается на сайте регулятора. Больше половины из них (51,6 %) связаны с полисами инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Самая распространенная история — когда пожилой человек приходит в банк, чтобы открыть вклад, а сотрудники предлагают ему «более доходный вариант», который впоследствии оказывается не вкладом, а полисом ИСЖ. Да, доходность действительно может оказаться выше, но о рисках клиента не ставят в известность: не объясняют, что процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Задача сотрудника банка — продать продукт и получить свою комиссию, поэтому о таких важных нюансах, как гарантии доходности по полису ИСЖ, зачастую умалчивают.

Другой случай, когда клиент оформляет долгосрочный договор накопительного страхования жизни (НСЖ), но его «забывают» предупредить о необходимости регулярных взносов. Если у страхователя нет возможности регулярно пополнять счет, он потеряет свой взнос, потому что пропускать срок платежей нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата уже вложенных денег.

Еще один пример. Предлагая услуги брокерского обслуживания, в частности, по открытию индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) типа «А», сотрудники банка или брокерской конторы обещают клиенту, что он сможет вернуть 13 % от суммы, которую он внесет на ИИС в течение года. По условиям ИИС первого типа, сумма, от которой будут рассчитаны эти 13 %, не может превышать 400 000 рублей, то есть максимально клиент сможет вернуть 52 000 рублей в год. Сотрудники банка гарантируют ему получение этих денег, забывая уточнить важный момент: по этому типу вычета государство возвращает деньги, которые вы заплатили ему в качестве подоходного налога за год. Соответственно, сумма налогового вычета не может превышать сумму подоходного налога, который вы отдали государству. Если вы, например, работаете «по-серому», или имеете минимальную заработную плату, или на пенсии, на эти деньги рассчитывать не стоит.

Управляющий российским филиалом финансового сервиса FInancer.com Давид Шарковский среди видов мисселинга также называет некорректную информацию по ставке при оформлении кредита. «Я говорю об одобренной заявке, в которой указывается так называемая «номинальная ставка», а «эффективная» (со всеми надбавками) замалчивается. В итоге клиенту говорят: «Вам одобрен кредит под 8 %». А в договоре он видит цифры 11–15 %», — отметил Давид Шарковский в комментарии Полит.ру.

Финансовый советник Владимир Верещак рассказывает, что мисселинг встречается также, когда речь идет о брокерских услугах. «К примеру, вам рассказывают только о тех ценных бумагах, которые за последний год выросли на 20–30 % и более. Такое действительно случается. Но доход, полученный в прошлом, не является гарантией получения дохода в будущем. А у потенциального клиента создается впечатление, что и он заработает много, вложив деньги прямо сейчас. Могут также склонять человека к более частому совершению сделок с ценными бумагами. За каждую сделку клиент платит комиссию вне зависимости от финансового результата. В совокупности за длительный промежуток времени такие издержки существенно снижают итоговую прибыль», — пояснил Владимир Верещак в комментарии Полит.ру.

Как не дать ввести себя в заблуждение

Самый очевидный совет — внимательно читать договор, перед тем как его подписать. Директор Центра финансовой культуры Елена Феоктистова также предлагает задавать прямые вопросы консультанту. Например: какой процент вы получаете, продав мне этот товар или услугу?

«Центробанк ведет активную борьбу с мисселингом, и результатом стала, в частности, обязанность страховых агентов и консультантов сообщать покупателю размер процента, который он получит, продав вам страховой продукт», — поясняет юрист.

Если вам предлагают финансовый инструмент, попросите указать риски или существенные условия, которые могут помешать в получении обещанного вам дохода, добавляет Елена Феоктистова в комментарии Полит.ру.

Если речь идет о кредите, Давид Шарковский советует заранее попросить график платежей и изучить его в первую очередь. «Так проще понять, сколько вы переплатите, без часового сидения в обнимку с договором и калькулятором», — поясняет финансовый консультант.

В ситуации с оформлением банковских карт Давид Шарковский предлагает в тот же день зайти в онлайн-кабинет и внимательно посмотреть, какие услуги подключены. «Хорошо, что в большинстве случаев дополнительные услуги отображаются, и их можно отключить, если они вам не нужны, — добавляет финансовый консультант. — Например, моя сестра оформила кредитку, а через пару лет узнала, что за это время у нее списали около 20 тысяч рублей — «в никуда». Когда позвонила в банк, выяснила, что ей автоматически подключили страхование кредитки, хотя она ничего не подписывала».

Если вы уже стали жертвой мисселинга

По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Тем не менее в случае с покупкой финансового продукта доказать что-то будет нелегко. Скорее всего, вам укажут на то, что «надо было внимательно читать договор».

Если вы подписали договор, отказаться от навязанной услуги будет сложно, но попробовать можно, полагает Давид Шарковский. Например, если речь идет о страховке по кредиту, согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным.

«Период охлаждения в 14 дней действует также для любых потребительских кредитов, кроме ипотеки. Если нужен был депозит, а позже, внимательно прочитав договор, вы поняли, что это нечто иное, — смело отказывайтесь. Закон о защите прав потребителей работает одинаково и в продуктовом магазине, и в банке, и в салоне красоты», — рассказала региональный руководитель Национального центра финансовой грамотности Нина Култышева.

«Если речь о других платных услугах, иногда помогает оставить отзыв, например, на сайте Банки.ру. Не все, но многие банки мониторят ситуацию и стараются не портить свой имидж, — советует Давид Шарковский. — Если потери приличные, консультация юриста будет не лишней».

Еще один вариант — обратиться к финансовому омбудсмену. Это институт, созданный в России несколько лет назад для решения финансовых споров между гражданами и финансовыми организациями. «Важно, чтобы это произошло не спустя годы, когда договор уже закончился и обнаружилось, что обещанная доходность не достигнута, но иные страховые услуги были использованы. Желательно прочитать подписанный договор и убедиться, что он устраивает, в течение двух недель», — отмечает заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета Александр Цыганов в комментарии Полит.ру.

Бороться с финансовыми институтами сложно, но это не повод опускать руки, полагает Елена Феоктистова. «Важно собрать доказательства того, что вас ввели в заблуждение. Обращайтесь с претензиями в Центробанк или в суд. Ищите других пострадавших — социальные сети вам в помощь. Если найти союзников, вашу жалобу рассмотрят», — уверена юрист. ⠀

Центробанк и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а регулятор выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.

«Сейчас обсуждаются новые правила, по которым продавец, навязавший ненужную страховку, будет обязан рассмотреть заявление клиента в ускоренном порядке, расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Все эти операции будут происходить онлайн, без необходимости личного присутствия клиента в офисе. Также Центробанк разработал четкие инструкции относительно того, какие случаи считать мисселингом», — рассказал генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв в комментарии Полит.ру.

Формально мисселинг не нарушает закон, но это недобросовестная практика. Однако насколько успешно можно бороться с этим явлением запретами и правилами, когда от выполнения плана продаж напрямую зависят заработные платы сотрудников финансовых организаций?

Источник

Мисселинг

Мисселинг — введение покупателя в заблуждение с целью продать товар или услугу. Встречается в различных сферах: банковской, брокерской, страхования, любых продаж. Продавец лукавит или не раскрывает всю информацию о продукте, в результате чего страдает потребитель.

Мисселинг в банковской сфере

Чаще всего он касается заемщиков и вкладчиков. Сотрудники банков замотивированы руководством продать определенные услуги, заключить определенные договора. Стандартный способ продажи малорезультативен, тогда применяется мисселинг.

Чаще всего это:

По сути мисселинг — то обман потребителя, но его крайне сложно доказать, так как клиент подписал договор, где прописаны все условия. Договора люди читают крайне редко.

Мисселинг в страховании

На втором месте по частоте встреч этого явления — область страхования. Здесь также страхователей часто вводят в заблуждение, навязывают им услуги или выставляют их как обязательные.

Яркий пример мисселинга, с которым пытается бороться ЦБ РФ, — навязывание клиенту, покупающему полис ОСАГО, полис страхования жизни или недвижимости. Часто это выставляется как неотъемлемая часть первичной услуги.

Что делать, если вы стали жертвой

Если вы стали жертвой мисселинга, это не так просто доказать. Дело в том, что полные условия оказания услуги или совершения покупки отражены в договоре, который вы подписали. А подпись по умолчанию предполагает, что вы ознакомились с текстом и согласны со всеми пунктами.

Банк России разработал один вариант защиты от последствий мисселинга — период охлаждения в страховании: в течение 14 дней после покупки добровольной страховки от нее можно отказаться и вернуть деньги. Во всех остальных случаях нужно обращаться в суд, но шансы на выигрыш невелики, так как договор подписан лично вами.

Источник

Мисселинг: как не стать жертвой

Как работает мисселинг, как не стать жертвой мисселинга и о чем молчат продавцы инвестиционных продуктов.

ЦБ всерьез взялся за борьбу с мисселингом, чтобы защитить интересы начинающих инвесторов. Рассказываем, как сегодня чаще всего выглядит мисселинг при продаже финансовых продуктов, где с ним можно столкнуться, как и кому пожаловаться, если вам продали «не тот продукт» и как инвестору защититься от мисселинга.

© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна

Что такое мисселинг?

Термин «мисселинг» пришел к нам из английского языка. Буквально misselling можно перевести как «неправильная продажа».

По сути это недобросовестная практика продаж, когда продавец намеренно искажает информацию о продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны. Словом, делает все возможное, чтобы вы купили то, что вам на самом деле вовсе не было нужно.

Одним из самых распространенных видов мисселинга является как раз инвестиционный мисселинг со стороны банков, страховых и управляющих компаний, брокеров.

Разбираемся подробно, в каких ситуациях вы легко, сами того не подозревая, можете стать жертвой мисселинга с реальным риском для своих вложений.

Как выглядит инвестиционный мисселинг?

ИСЖ/НСЖ вместо вклада

На первом месте в рейтинге идеальных инструментов для мисселинга, по статистике ЦБ, стабильно держатся продукты ИСЖ и НСЖ — они же полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни. Обычно происходит так: ваша мама или бабушка приходят в банк, чтобы открыть вклад или пролонгировать действующий депозит, и тут участливый менеджер предлагает «более интересный вариант»: и проценты заработаете, и страховку получите.

Сейлзы банков часто рекомендуют полисы НСЖ и ИСЖ именно в качестве альтернативы вкладу. Но есть одно «НО»: это принципиально другой продукт!

По сути ИСЖ и НСЖ — это гибрид, страховка и инвестиция в одной коробке. Вы доверяете свои деньги не банку, а страховой компании, а она инвестирует их в определенный набор финансовых инструментов. Если инвестиции сработают, вы получите доход.

О том, как устроены ИСЖ и НСЖ, мы подробно рассказывали в нашем ролике на YouTube-канале Yango. Если еще не видели, посмотрите обязательно!

Почему ИСЖ — это не вклад:

Вот относительно свежие цифры от ЦБ: 66% полисов ИСЖ, завершившихся в период с 2018 года по I квартал 2020 года, показали доходность ниже 3%, 89% полисов — ниже 5%. А 19% полисов, по данным регулятора, вообще показали нулевую (!) доходность. В то же время сотрудники банка, которые продают полис, часто рассказывают клиенту о 100%-ной доходности инвестиций.

— Хотя на самом деле речь идет о 100%-ной гарантии возврата вложенных средств в случае соблюдения условий договора (истечения обозначенного в договоре срока) и возможном получении инвестиционного дохода. То есть покупателя продукта изначально вводят в заблуждение по поводу будущей доходности вложений, — говорят в ЦБ.

Кстати, иногда бывает непросто получить назад свои деньги даже после окончания действия полиса. С высокой долей вероятности менеджеры страховой, куда вы придете, чтобы погасить свой полис, будут вас настойчиво уговаривать заключить новый договор ИСЖ. Тут в ход обычно идут все средства: например, представитель страховщика может долго убеждать вас, что в случае отказа продлить полис вы лишитесь даже того дохода, который заработали по старому договору страхования. Это тоже классический случай мисселинга, подтверждает ЦБ.

Структурные продукты вместо обычных депозитов и облигаций

На фоне резкого снижения ставок по депозитам банки, управляющие и брокерские компании начали активно предлагать своим клиентам продукты с «повышенной доходностью».Особой популярностью у продавцов пользуются комбинированные или структурные вклады, всевозможные структурные ноты и так называемые инвестиционные облигации.

По оценкам ЦБ, физлица уже вложили в такие «мутные» продукты с непрозрачным ценообразованием и плохо предсказуемой доходностью около 600 млрд руб. 90% продаж этих инструментов физлицам обеспечили 10 розничных банков. Часть продуктов и вовсе имеют признаки пирамид, посетовал в ходе брифинга для журналистов первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Сейчас регулятор занимается проверкой этих инструментов и финансового состояния эмитентов.

В коротком видео на канале Yango-Безопасные инвестиции мы подробно разбирали, кто и как выпускает структурные продукты, можно ли на них заработать и чем рискует инвестор, покупая «структурки».

ЦБ сильно обеспокоен тем, что продажа структурных продуктов тоже в большинстве случаев сопровождается классическим мисселингом.

Чаще всего в последнее время банки таким образом злоупотребляют продажей «инвестиционных облигаций» населению.

Подобные продукты, к примеру, до недавнего времени активно предлагали своим клиентам Сбербанк, ВТБ, банк «ФК Открытие», МКБ и другие участники.

Сами банки называют инвестиционные облигации долговыми ценными бумагами, чья доходность зависит от динамики рыночной стоимости какого-либо базового актива.

Однако с привычной большинству инвесторов классической облигацией инвестиционные облигации роднит разве что слово «облигация» в названии. По сути же инвестиционные облигации — это всего лишь упаковка для структурных продуктов со 100%-ной защитой капитала, где традиционные финансовые инструменты, такие как акции и облигации, комбинируются с производными, чаще всего с опционами.

Базовый актив, лежащий в основе инвестиционной облигации, может быть практически любым: корзины акций, цены металлов, нефти и любых других биржевых товаров, валютные пары, ставки центральных банков, государственный или корпоративный долг, динамика волатильности активов.

При этом доходность инвестиционных облигаций, как правило, складывается из двух частей: гарантированной (обычно это ставка купона в размере 0.01% годовых) и дополнительной (она зависит как раз от динамики вышеупомянутого базового актива и рассчитывается по специальной формуле).

Дополнительная доходность непосредственно связана с условиями действия продукта — рост, падение цен активов или нахождение их в указанном диапазоне.

В этом и заключается основной риск для инвестора: если условия действия продукта не выполняются, то держатель бумаги не получает вообще никакого дополнительного дохода.

Проблема в том, что при продаже таких бумаг инвесторам сейлзы банков делают акцент как раз на потенциальной доходности (обычно они обещают инвесторам 10–15% годовых), которая вовсе не гарантирована инвесторам, как с классическими облигациями с фиксированным купоном. В последнем случае инвестор всегда знает, какую именно доходность к погашению он получит.

В реальности же цифры по доходности структурных облигаций оказываются куда скромнее обещаний банков. Так, по данным того же ЦБ, доходность выпусков, погашенных во II и III кварталах 2020 года, взвешенная с учетом их объема на счетах физлиц, составила 4% — это фактически всего лишь на уровне инфляции и даже ниже доходности по депозитам.

Как ЦБ борется с мисселингом?

В январе Банк России подготовил проект закона, ужесточающий продажу сложных финансовых продуктов населению. Он уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Если документ будет принят в нынешнем виде, то до 1 октября 2021 года частные инвесторы смогут покупать структурные продукты только в том случае, если у них есть статус квалифицированного инвестора.

С 1 октября профучастники начнут тестировать частных инвесторов на знание сложных инструментов. После успешного прохождения такого теста розничные клиенты снова смогут инвестировать в «структурки».

Параллельно ЦБ ужесточает санкции за мисселинг в отношении продавцов инвестпродуктов. Например, если регулятор установит, что банк или инвесткомпания предоставляет «физикам» недостаточно информации о каком-то инструменте или эта информация требует специальных знаний, ЦБ может запретить ей заключать договоры с неквалифицированными инвесторами. В дополнение к этому Банк России сможет требовать от профучастников выкупать обратно такие продукты у клиентов или возмещать их расходы на покупку «структурок».

Кроме этого регулятор выпустил специальное указание, которым намерен навести порядок и в индустрии ИСЖ. ЦБ не нравится, что банки и страховщики увлеклись продажей населению инвестиционных продуктов под видом страховых, поэтому он предлагает усилить их страховую составляющую.

В частности, теперь страховщики обязаны будут включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двух страховых премий.

Также ЦБ настаивает на том, что защита капитала по полису ИСЖ должна действовать и на случай отказа клиента от инвестиционной страховки: теперь до уплаты третьего взноса он сможет вернуть уплаченные страховые взносы в полном размере.

Как пожаловаться на мисселинг?

Увы, формально мисселинг не является нарушением закона, его всего лишь принято считать недобросовестной практикой.

По Закону о защите прав потребителей продавец финансовых продуктов обязан предоставить вам полную информацию о нем, перед тем как вы совершите покупку.

Как правило, особенности сложных финансовых продуктов действительно подробно расписываются банками и инвесткомпаниями в многостраничных договорах. Однако далеко не всегда инвестор готов потратить время на изучение такого «фолианта», а дьявол, как известно, кроется именно в деталях. В итоге, прослушав информацию об «основных особенностях» продукта от менеджера, клиент, не долго думая, ставит пару подписей «там, где галочки» и тем самым подтверждает, что ознакомился со всеми рисками продукта и готов их принять.

В таком случае доказать, что вы действительно стали жертвой мисселинга, будет не так-то просто.

Однако если вы понимаете, что вам действительно навязали какой-то продукт, скрыли от вас существенную информацию и намеренно ввели в заблуждение, пожаловаться на нарушителей все же можно.

Через интернет-приемную Банка России можно направить письменное обращение с жалобой: приготовьтесь внятно описать суть проблемы, назвать компанию, к которой у вас возникли претензии, и приложить имеющиеся доказательств (документы, фото, видео- и аудиозаписи и прочее).

Ответа на обращение придется подождать в среднем три дня. Но сложные случаи могут требовать больше времени, от 1 до 2 месяцев, предупреждают в ЦБ.

Кстати, в 2019 году при поддержке ЦБ в России заработал институт финансового уполномоченного (или финансовый омбудсмен).

Его задача — быстро и в досудебном порядке разрешать споры между частными лицами и финансовой организацией (правда, только в том случае, если размер претензий не больше 500 тыс. рублей, с момента нарушения прошло не больше трех лет, а банк или страховая входят в специальный реестр).

До недавнего времени финансовый омбудсмен рассматривал только споры со страховыми компаниями и микрофинансовыми организациями, но с 2021 года он также займется рассмотрением претензий к банкам и негосударственным пенсионным фондам. А подать обращение можно через портал «Госуслуги».

Как защититься от мисселинга:
памятка инвестору

Основное правило, которое точно поможет не стать жертвой мисселинга, — всегда внимательно изучайте договор или проспект финансового инструмента, в который вы собираетесь вложиться.

К примеру, точно не стоит вестись на уговоры менеджера банка подписать договор с помощью пары sms, направленных на ваш мобильный, если вы предварительно внимательно не проштудировали этот 30-страничный труд.

Кроме того, не секрет, что продажа инвестиционных продуктов сейчас в основном происходит дистанционно. Однако лендинги банков и инвесткомпаний, как правило, содержат очень общую, обтекаемую информацию об инструментах.

Прежде чем нажать на кнопку «Купить», не поленитесь связаться с менеджером и попросите его предоставить проспект инструмента, чтобы ознакомиться со всеми существенными условиями.

На что в первую очередь следует обращать внимание при чтении договора/проспекта финансового инструмента:

Скачайте приложение Yango

Инвестируйте в облигации и получайте стабильный рентный доход

Источник

«Был вкладчик, стал инвестор»: как уберечь себя от мисселинга

Вклады остаются самым простым и распространённым способом сбережения и преумножения средств у россиян. Отсутствие высокой прибыли компенсируется минимальными рисками и возможностью получить деньги обратно в любой момент. Однако стоит быть внимательным: иногда из банка можно уйти с совсем другой услугой и даже не знать об этом. Другими словами, можно пострадать от мисселинга.

Что такое мисселинг?

Мисселинг — это недобросовестная практика продаж товаров или услуг, своего рода обман. В таком случае под видом одного продукта продаётся другой. Подобные методы распространены в некоторых банках. Так, клиент приходит открыть или продлить вклад. Он рассчитывает на определённый процент, на возможность забрать деньги при необходимости, знает, что средства защищены государством. Но после беседы с менеджером становится не вкладчиком, а инвестором — и не всегда даже догадывается об этом.

Какие продукты предлагают?

За 2020 год в Банк России поступило три тысячи жалоб, связанных с мисселингом. Из них три четверти приходится на реализацию инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом эксперты отмечают, что клиентам также предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда возможен и комбинированный вариант: одну часть положить на вклад, а другую инвестировать в ИСЖ, НСЖ или облигации.

В чём опасность?

Когда человек открывает вклад, он рассчитывает на определённые условия. Зачастую вносимые деньги — это «подушка безопасности» или в принципе все сбережения. И главная цель здесь не столько доход, сколько сохранение существующей суммы и возможность ею воспользоваться в любой момент. Инвестиции же связаны с риском. В них необходимо вкладывать ту сумму, которую не страшно, если что, потерять. Кроме того, обращение с деньгами на вкладе и с инвестируемыми средствами кардинально различается.

Как это происходит и какие последствия?

На финансовом портале «Банки.ру» можно найти множество отзывов о мисселинге со стороны банков. Посетительница сайта из Санкт-Петербурга рассказала, как её мама по незнанию подписала договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). При этом пенсионерку уверяли, что средства застрахованы и она может получить их в любой момент. «Деньги у мамы забрали на три года и вернуть на данный момент, согласно договору, всю сумму невозможно. Это единственные деньги, которые любой пожилой человек хранит на крайний случай», — сетует женщина.

Отец другого посетителя портала пришёл в отделение в Казани продлить вклад. Но сотрудник предложил более выгодные условия. При этом подчеркнул, что услуга предоставляется банком, попадает под закон о страховании вкладов и через шесть месяцев можно вывести сумму вместе с процентами.
«Через полгода выясняются все подводные камни „вклада“: что снять деньги возможно только с удержанием 45-50 % от переданной суммы; что процентов в принципе можно дождаться только через три года (и то, если повезет); что УК и банк — разные лица», — возмущается мужчина.

При этом от мисселинга страдают не только пенсионеры. Мать-одиночка из Москвы хотела положить 350 тысяч рублей на вклад. Её убедили открыть счёт на 100 тысяч, а 250 направить в страховую компанию. Через год она узнала о дополнительных условиях. «Вы должны положить ещё 250 тысяч, иначе все деньги сгорают. Ввели они меня в заблуждение, у меня нет такой суммы вносить, и они это знали», — жалуется она.

Страдают от мисселинга и калининградцы. Так, местная жительница рассказала, как её родители хотели открыть вклад и заранее выбрали подходящий на сайте. Однако в банке заявили, что такого вклада не существует и все депозиты только инвестиционные. «Конечно, понимаю рвение к продажам определённых продуктов, но это уже чистое хамство, говорить, что такого не существует. Пенсионеры вернулись домой расстроенные и так ничего и не оформили», –– отмечает женщина.

Почему людей получается обмануть?

Ставки по банковским вкладам становятся меньше. В начале марта максимальная ставка среди десяти крупнейших банков составила 4,5%. Поэтому люди охотно соглашаются на услугу, которая «такая же, как вклад», но с более высокой доходностью. Кроме того, многие доверяют сотрудникам банков и не предполагают подвоха.

Это законно?

Формально нарушения закона нет: в договоре почти всегда указано, что клиент ознакомлен со всеми условиями и рисками, и стоит его собственноручная подпись. Но мисселинг считается «грязной практикой». Более того, уже летом может вступить в силу закон, который обяжет банки выкупать обратно у клиентов продукты, которые они продали им с использованием недобросовестных методов.

Зачем это банкам?

Предложение с высоким обещанным доходом позволяет удержать клиента и убедить воспользоваться услугами конкретного банка. Кроме того, эксперты рассказывают о возможности заработать на комиссиях. Компании, чьи страховки продаёт финансовая организация, могут возвращать ей внушительный процент.

Как не попасться на мисселинг?

Чтобы из вкладчика неожиданно не превратиться в инвестора, необходимо внимательно читать договор. Он может занимать много страниц, но стоит уделить время и не спеша ознакомиться с каждым пунктом. Это законное право любого клиента.

Кроме того, есть четыре вопроса, которые необходимо задать сотруднику финансовой организации и потребовать, чтобы он нашёл ответы непосредственно в вашем договоре.

1. Гарантирована ли доходность, то есть определённая ставка на весь срок договора? Если вам говорят о гарантии в 1-2%, но обещают реальную прибыль выше, то вы рискуете.
2. Защищены ли деньги Агентством по страхованию вкладов (максимальная сумма компенсации по счетам и вкладам составляет 1 400 000 рублей)?
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении?
4. С какой организацией заключается договор — банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и так далее.

Как отмечает Центробанк, мисселинг не носит массовый характер. Однако необходимо проявлять бдительность и не принимать поспешных решений. А главное — доверять не обещаниям сотрудников финансовых организаций, а прописанным в договоре условиям.

Комментарии

Обсуждайте новости Калининграда и области в наших социальных сетях

Источник

Мисселинг простыми словами – пришел за одним, продали другое

Мисселинг — что это? Есть такое модное слово, чтобы описать то, что по-простому называется «надули». Это калька с английского: mis-selling. Буквально — «неправильно продать». Если точнее, продать что-то одно под видом чего-то другого. Чаще всего термин употребляют в сфере финансов.

Что такое мисселинг и как он работает

Когда клиент приходит за одним продуктом, а банк, или страховая компания, или НПФ продают ему другой. Необязательно плохой. Просто другой.

Но не стоит путать мисселинг с обычным даром убеждения. Допустим, Костя пришел в магазин за тостером, а продавец уболтал его по акции купить вместе с тостером электрочайник и кофеварку. И робот-пылесос в придачу. Это не мисселинг. Это просто продавец очень талантливый, а Костя очень внушаемый, хоть все это и не выбирал.

Таня пришла в магазин за роботом-пылесосом, а продавец сказал ей, что лучше купить домашний кинотеатр последней модели. Ведь он тоже может убираться в квартире, пылесосить, мыть полы и делать расслабляющий массаж в придачу. Таня поверила продавцу, а через неделю поняла, что ее обманули, и кинотеатр может только показывать кино. Это и означает mis-selling.

«Ха-ха, ну нельзя же быть ТАКОЙ наивной», — подумаете вы. Очевидно, что домашний кинотеатр не моет полы. Возможно. Но что, если речь идет не о магазине бытовой техники, а о банковских продуктах, и покупать их пришла не молодая Таня, а пенсионер Иван Петрович? И менеджер оформил ему максимальную страховку по вкладам? Кто виноват в этой ситуации? Иван Петрович, который поверил менеджеру и не стал читать договор, или все же недобросовестный консультант, который намеренно ввел пенсионера в заблуждение?

К сожалению, попасть в такую ситуацию может не только Иван Петрович, но и каждый из нас. Вот в чем опасность этого явления.

Скажем честно: в финансовых продуктах мало кто хорошо ориентируется. Даже сотрудники банка могут растеряться, столкнувшись с ассортиментом у конкурента. Запутывать клиентов им на руку: чем меньше вы понимаете, тем вероятнее пропустите в договоре какой-нибудь важный пункт, очень выгодный для банка и не очень — для вас.

Мисселинг банков: «Почему нас так легко обмануть и зачем это банку?»

В банке мы не ждем, что нас обведут вокруг пальца. На рынке — да, мы знаем, что нас могут обвесить или обсчитать. В автомастерской — внимательно следим за механиком, чтобы не взял денег за лишние детали. Но в банке мы расслабляемся. Мы ведь и так несем туда свои деньги, мы уже смирились с тем, что с нас возьмут проценты и комиссии. Зачем им ЕЩЕ нас обманывать?

Увы, не все компании идут на честные условия. Некоторые из них даже готовы пожертвовать своей репутацией ради лишней продажи. Или это личная инициатива менеджера, который лезет со своими уговорами. Вот пообещало ему руководство премию за 10 продаж страховок — а дальше как хочешь, так и выкручивайся.

Последствия следующие: в любом случае в минусе останется покупатель.

Частые случаи мисселинга — какие услуги или продукты могут предложить

Согласно статистике ЦБ, чаще всего mis-selling фиксируют в банковской сфере. Банки заключают агентские соглашения со страховыми, брокерами, НПФ и управляющими паевыми инвестиционными фондами. И в этом случае продать вам продукт партнерской организации становится для них выгоднее, чем оформить простой вклад. Проблема настолько актуальна, что Центробанк считает борьбу с мисселингом одним из своих приоритетов. Под видом вклада клиенту могут предложить следующие «небанковские» продукты:

Кроме того, вам могут не рассказать про скрытые комиссии, умолчать о тарифах или подключить «по умолчанию» дополнительные услуги. Очень часто можно услышать: «первые три месяца — бесплатно, а потом услуга сама отключится, если вы не захотите платить».

На деле же оказывается, что для отключения вам придется идти в офис и писать заявление (онлайн его тоже не принимают). Почти всегда это довольно несущественные суммы, из-за которых вы не захотите куда-то ехать. И на таких незаметных платежах зарабатывают миллионы. А потом все удивляются, как банки обманывают заемщиков, вкладчиков и других клиентов.

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

— Довольно частый случай мошенничества — обман при оформлении полиса страхования. Пример: Валентин обратился в частную фирму, чтобы продлить полис ОСАГО. Менеджер оформил полис, но не выдал его на бумажном носителе. Он заявил, что бумажный экземпляр можно получить, только если застраховать свою жизнь за 2 500 рублей. Валентин согласился, ведь сотрудники ДПС всегда просили его показать бумажный полис вместе с удостоверением. Валентин не хотел платить штраф 800 рублей за отсутствие документа. На самом деле, как вы понимаете, менеджер его обманул. Он обязан был распечатать и отдать полис бесплатно.

Это не значит, что все перечисленные продукты вам не пригодятся. Может быть, именно они-то вам и нужны. Но чтобы прийти к такому выводу, вы должны хорошо разобраться в вопросе, узнать все плюсы и минусы, внимательно прочитать договор, а не просто выслушать краткий ликбез от официального лица организации.

Помните, что продавец не несет никакой ответственности за то, что сказал вам в устной беседе. Обещали процентную ставку 25 % годовых, а в договоре написано про 1 %? Ну вот под этим вы и подписались. А что он сказал — не имеет значения.

Разница между вкладом и не вкладом

Между обычным вкладом и перечисленными продуктами существует большая разница. Чаще всего менеджеры обращают наше внимание на доходность. Но у нее есть оборотная сторона, и называется она «гарантия сохранности сбережений».

Процент по вкладам чаще всего не очень высок, но зато он гарантированный. Вам не нужно следить за ценами на нефть или курсом доллара, свои 6—7 % годовых вы все равно получите. Кроме того, вклады (суммой до 1,4 миллиона) страхует государство. Так что, если банк потеряет лицензию, вы (с некоторыми оговорками) получите деньги обратно.

С ПИФами, полисами инвестиционного страхования жизни и инвестициями все сложнее. Они могут показать более высокий доход, но при этом тут нет гарантии, что деньги не прогорят и вы не останетесь не только без дохода, но и без вклада вообще. А государство такие сделки не страхует.

Как не дать себя обмануть и защититься от мисселинга

Даже если вы будете задавать менеджеру правильные наводящие вопросы и уточнять все детали, он все равно может вам соврать. Поэтому не слушайте никакие устные обещания. Чтобы не стать жертвой банка и не попасться на уговоры продавца, следуйте общим рекомендациям, внимательно читайте договор и верьте только тому, что в нем написано.

А что там должно быть написано?

Если ответов на эти вопросы в тексте подписываемого документа не нашлось — это выглядит подозрительно, а значит, его лучше избегать. Ведь куда вы будете жаловаться после того, как сами и подписали договор?

Максим Титов, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

— Защититься от такого обмана поможет только ваша финансовая и правовая грамотность. Другой важный момент — большая часть манипуляций совершается благодаря страху людей выглядеть глупо, задать «глупые» вопросы. Но лучше задать глупый вопрос, чем оказаться в глупой ситуации! Фраза, которая вам поможет: «Покажите, где это написано в договоре». Всегда держите под рукой телефон человека, который разбирается в финансах лучше вас, запишите телефон горячей линии по защите прав потребителей и не бойтесь звонить по нему.

Это вообще законно?

Помните, что формально мисселинг — это не нарушение закона. Если вы подписали договор не глядя, суд вряд ли встанет на вашу сторону, а сотрудник банка не признается, что намеренно ввел вас в заблуждение. Однако если вы быстро обнаружили обман — вы сможете отменить сделку. В общем, за свои действия в первую очередь несете ответственность именно вы.

От всех добровольных страховых продуктов — страхование жизни, здоровья, имущества, КАСКО и т. д. — можно законно отказаться в течение 14 дней, в так называемый период охлаждения. Страховая компания при этом не имеет права ни оштрафовать потребителя, ни отказаться принять услугу обратно, иначе это будет грубым нарушением, за которое накажет уже ЦБ.

Выводы

Сейчас Банк России работает с участниками финансового рынка, но до полной прозрачности сделок нам еще далеко. Всероссийский союз страховщиков не так давно принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А ЦБ выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. За их нарушение грозят штрафы, приостановка деятельности и даже отзыв лицензии.

Источник

Мисселинг — что это такое простыми словами?

Сегодня разберем еще одно важное финансовое понятие, набирающее актуальность в последнее время — мисселинг. Что это такое простыми словами, чем отличается от мошенничества, каковы виды мисселинга, как он появился в России, и как происходит финансовый мисселинг в банках — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Далее обо всем этом по порядку.

Что такое мисселинг простыми словами?

Термин «мисселинг» заимствован из английского языка (misseling) и дословно означает «неправильная продажа».

Мисселинг — это недобросовестная продажа продукта или услуги, при которой продавец преднамеренно вводит в заблуждение покупателя, предоставляя недостоверную или неполную информацию о продукте с целью совершить его продажу.

Простыми словами, мисселинг — это когда продавец специально не раскрывает недостатки и риски продукта, пользуясь незнанием покупателя, чтобы тот его купил, и продавец получил от этого свою выгоду. Часто мисселинг предполагает продажу одного продукта под видом другого.

Виды мисселинга

Мисселинг не является мошенничеством, поскольку мошенничество предполагает хищение (завладение) средств(ами) клиента с целью незаконного обогащения. Но при этом однозначно является одним из видов недобросовестного поведения продавца, среди которых также:

Все эти недобросовестные практики объединяют общим названием «ненадлежащее (недобросовестное) поведение продавца» (misconduct), но термин «мисселинг» прижился у нас сильнее, поэтому его также используют для обозначения всего вышеперечисленного, то есть, недобросовестного поведения продавца, введения в заблуждение клиента с целью совершить продажу.

В отдельных случаях (но не во всех) за мисселинг предусматривается привлечение продавца к административной ответственности: штрафам, отзывам разрешений и лицензий на право деятельности. Также мисселинг может стать предметом судебных споров или, как минимум, привести к формированию негативной деловой репутации у продавца.

Финансовый мисселинг в банках

Мисселинг может наблюдаться в самых разных отраслях, где происходит взаимодействие продавцов и покупателей. Но в России этот термин получил наибольшую популярность применительно к финансовой сфере, недобросовестной продаже продуктов в банковских и других финансовых учреждениях.

Мисселинг в России

Основной предпосылкой для распространения мисселинга в России стало существенное падение ставок по банковским вкладам в 2010-х годах. Ставки по рублевым вкладам в 4-5% годовых не покрывали инфляцию, поэтому россияне искали альтернативные способы вложения свободных средств с более высокой доходностью. На этом фоне банки и другие финансовые структуры стали предлагать такие способы, умалчивая о том, какие риски они в себе несут. А в ряде случаев вообще оформляли их под видом обычных депозитов (например, пенсионерам, которые ничего в этом не понимают).

По сути же, это были инвестиционные или страховые продукты, которые могли как принести клиенту более высокий, в сравнении с вкладами, доход, так и привести к частичной или даже полной потере его вложений. И если ситуация на финансовых рынках складывалась неблагоприятная, клиенты, потеряв свои вложения, начинали жаловаться в Центральный банк.

Когда таких жалоб стало много, ЦБ РФ проникся проблемой мисселинга и начал всячески с ней бороться. Например, путем издания распоряжений, запрещающих мисселинг в той или иной форме, или обязывающих банки возвращать клиентам потерянные средства при выявлении фактов мисселинга. В результате случаев финансового мисселинга в банках стало меньше, но те клиенты, которые уже потеряли средства до введения в действие принятых мер, их все равно не вернут.

Банки же на этом неплохо заработали, поскольку продавали продукты своих партнерских структур, получая за это солидное комиссионное вознаграждение и при этом ничем не рискуя.

Примеры финансового мисселинга

Приведу несколько распространенных примеров финансового мисселинга в банках или других финансовых учреждениях.

Как не стать жертвой мисселинга?

Теперь о том, как не стать жертвой мисселинга. Предлагаю вашему вниманию ряд несложных рекомендаций, следуя которым, вы в большой степени сможете избежать подобных неприятных ситуаций, которые могут обернуться для вас финансовыми потерями.

Все непонятные моменты необходимо сразу же уточнять у менеджера. Если какие-то обстоятельства мешают вам внимательно изучить договор (например, шумно, мало времени, большая очередь и т.д.) — попросите его домой для детального ознакомления.

Все то же самое относится и к электронным договорам (офертам). Более подробно о том, как правильно изучать договор перед подписанием, рассказывал в отдельной статье: Подписание договора.

Например, вам предлагают вложиться в закрытый ПИФ недвижимости, расписывая множество преимуществ такого вложения, и не говоря ни слова о недостатках. Вы изначально понятия не имеете или очень смутно представляете, что такое ПИФ, что означает «закрытый», и каковы особенности ПИФов недвижимости, но вы можете почитать обо всем этом, задав запросы поисковым системам. Не пренебрегайте такой прекрасной возможностью.

Точно так же в интернете можно найти отзывы о конкретных продуктах конкретных финансовых структур. А если их там нет — это должно вас сильно насторожить.

Что делать, если вы стали жертвой мисселинга?

И в заключение о том, что делать, если вы уже стали жертвой мисселинга в банке или другой финансовой компании. Прежде всего, в течение 14 дней по Закону о защите прав потребителей, в большинстве случаев вы имеете право отказаться от продукта и расторгнуть договор, после чего компания обязана вернуть вам все уплаченные деньги. Для этого необходимо обратиться в компанию с официальным письменным заявлением.

Если компания отказывает вам в удовлетворении такого заявления, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк или к финансовому омбудсмену.

Теперь вы знаете, что такое мисселинг, чем он опасен, каковы его признаки и последствия. Самый главый способ не стать жертвой мисселинга — постоянно повышать и совершенствовать свою финансовую грамотность, чтобы недобросовестные продавцы финансовых услуг просто не имели шансов вас обмануть.

Одним из ведущих интернет-ресурсов рунета, которые помогут вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно управлять личными финансами, является этот сайт — Финансовый гений, где уже собрано около 1700 объемных уникальных статей, раскрывающих актуальные финансово-экономические вопросы. Оставайтесь с нами, до новых встреч на страницах сайта!

Источник

Мисселинг: что это и как не стать его жертвой

Мисселинг (от англ. miss – промах, неудача и selling – продажа) – неудачная, неправильная продажа. Только вот неудачная она не для продавца, а для покупателя. По сути, это продажа товаров или услуг, которые не нужны клиенту. В этой статье мы разберем, что это такое – мисселинг и где чаще всего можно столкнуться с такой не совсем добросовестной продажей. Также вы узнаете, как не стать жертвой мисселинга, защитить свои деньги и нервы, если вам пытаются продать ненужные услуги.

Что такое мисселинг

Итак, мисселинг – это продажа чего-то, в чем вы не нуждаетесь, о чем вы, скорее всего, не осведомлены подробно, а планировали приобрести что-то совершенно другое. Ненужные блага могут быть вам предложены как вместо, так и помимо тех, которые вы намеревались приобрести изначально.

Чаще всего организации, практикующие мисселинг, делают это на законных основаниях, т.к. предполагается, что потребителю разъяснены все условия покупки. Единственное, к чему можно придраться, – это недостоверная информация о продукте, который вам пытаются продать, или сокрытие такой информации. Но обычно в таких компаниях трудятся юристы, которые составляют документы так, что договор является офертой, и ответственность продавца минимальна.

Как это происходит

Допустим, вы пришли в магазин техники с намерением приобрести фен марки Braun (случай из моей жизни). И тут за вами начинает ходить по пятам продавец. Узнав, какой товар вам нужен, он предлагает приобрести фен какой-то малоизвестной марки, о которой вы слышите в первый раз. Работник магазина красочно расписывает технические характеристики этого продукта, да и цена на него не сильно отличается от того фена, который был нужен изначально. Казалось бы, цена одинакова, так зачем он это делает?

А все просто – у магазина с производителем или дистрибьютором марки навязываемого продукта заключен некий договор или агентское соглашение, предусматривающее выплату менеджерам магазина бонусов за продажу определенного количество продуктов.

Если вы поддались на уговоры и все-таки купили этот товар, а впоследствии обнаружили, что он не соответствует требуемым характеристикам, вы хотя бы сможете его вернуть. В настоящее время магазины обычно оформляют возврат товара без проблем, если он не поврежден и имеются все необходимые документы.

А вот с услугами все намного сложнее. Далее мы будем говорить именно о мисселинге в сферах услуг.

Наверное, каждый сталкивался с услугами сотовых операторов, которые вы на самом деле не подключали. К примеру, вам была предоставлена бесплатно услуга замены гудка мелодией. Бесплатный период составляет один месяц, далее начинают списываться деньги. О начислении платы вам могло прийти SMS, или данная информация содержится в тарифном плане.

Разумеется, заметив списание средств в размере, большем, чем вы ожидали, вы всегда можете отключить услугу, написав заявление либо связавшись с оператором по телефону или через чат. Но деньги, которые уже списаны, вам не вернут. И это совершенно законно, т.к. подключая тариф, вы принимаете все условия оферты.

Здесь, как правило, речь идет о суммах небольших. А случается, что люди доверяют все свои сбережения финансовым организациям с уважаемым именем и сталкиваются с мисселингом.

Каким может быть мисселинг

К сожалению, не все граждане, располагающие финансовой подушкой, имеют четкое представление об инвестициях и многообразии продуктов, предлагаемых банками, страховыми организациями, паевыми фондами. Это незнание на руку предприимчивым менеджерам, которые получают процент с продаж различных финансовых услуг.

Мисселинг можно условно разделить на два вида:

Разберем оба варианта. В первом случае: что такое депозит – знает каждый, и уж точно знает человек, который несет свои деньги в банк. Что такое инвестиционное страхование жизни, известно не всем.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)– это некий гибрид страховки и инвестирования. Согласно условиям договора, клиент получает определенный процент в качестве дохода плюс страховую сумму в размере первоначального взноса.

Выплата страховой суммы происходит в двух случаях:

ИСЖ предусматривает налоговый вычет в размере 13 % от суммы взноса, но в пределах ограничений. Эта льгота неактуальна для неработающих пенсионеров, т.к. они не имеют дохода, облагаемого НДФЛ.

Самым главным подводным камнем договора ИСЖ является невозможность досрочного расторжения. То есть, вернуть деньги ранее окончания срока действия договора вы сможете, но неполную сумму, которая будет зависеть от даты расторжения договора.

Кроме того, договоры ИСЖ не гарантируют получения дохода, т.к. страховая компания может снизить ставки или стать банкротом. Государственные гарантии на такие договоры не распространяются.

Однако ставки по договору ИСЖ выше ставок по депозитам, на что и ссылается менеджер, уговаривающий заключить такой договор.

Во втором случае: если зависимость ставки по кредиту от наличия страховки прямо прописана в кредитном договоре, вам остается лишь принять это условие или поискать другой банк. Если же такого условия в договоре нет, вы имеете полное право отказаться от услуги страхования.

Вообще, мисселинг в страховании – явление достаточно распространенное. Именно страховые продукты чаще всего навязываются потребителям финансовых услуг – как заемщикам, так и инвесторам.

Где чаще всего встречается мисселинг

Как мы уже выяснили, мисселинг может практиковаться магазинами, сотовыми операторами, страховыми организациями. Но чаще всего мисселингом грешат банки. Это обусловлено следующим:

И упомянутый выше мисселинг в страховании – это уловка, к которой зачастую прибегают именно банки, заключившие агентские договоры со страховыми компаниями. Нередко такие компании являются «дочками» банков или носят идентичное название с целью заслужить доверие клиентов.

Какие услуги или продукты могут предложить в виде мисселинга

Итак, в виде мисселинга встречаются следующие продукты:

Все эти финансовые продукты могут быть вам полезны при наличии достоверной информации, полученной не только от менеджера банка, а из различных источников. В частности, инвестиции могут принести неплохой доход, но выбрать инструмент для инвестирования вы можете самостоятельно, в том же банке или открыв счет на фондовой бирже. В обоих вариантах можно выбрать ПИФ или ETF не только тот, который вам «рекомендуют», а на свое усмотрение.

Кредитная карта также может быть полезной при разумном использовании, если укладываться в льготный период. По сути, она является запасным кошельком. Однако банк рассчитывает на то, что вы выйдете за рамки льготного периода и попадетесь на крючок под названием «минимальный платеж». Хотя он и минимальный, но переплата будет существенной.

Если у вас ипотека, вам необходимо заказать оценку квартиры. Это обязательное условие кредитного договора. Но выбор оценочных компаний огромен, и вы не обязаны выбирать из списка, который вам предлагает банк. Никакой «аккредитации» банком страховых и оценочных компаний не существует. Вы имеете полное право заказать нужную услугу там, где удобно вам, и банк обязан принять страховой полис или заключение об оценке, если у компании имеется соответствующая лицензия.

Считается ли мисселинг нарушением закона

Многие клиенты, столкнувшись с мисселингом, задаются вопросом: является ли продажа такого рода нарушением закона и можно ли вернуть средства через суд?

Как правило, нет. К сожалению, довольно сложно доказать то, что вас обманули. Как уже упоминалось, в банках и других финансовых организациях работает штат юристов, которые следят за тем, чтобы все документы были оформлены без нарушений закона.

Банк России борется с мисселингом, в частности, выпущены требования к страховщикам, в число которых входят и банки. За нарушения банкам грозят санкции вплоть до отзыва лицензии.

Однако доказать такое нарушение все еще довольно сложно. Единственным доказательством, что продажа является мисселингом, может быть только аудиозапись вашего разговора с менеджером. Но многие ли ходят в банк с диктофоном? Поэтому пока единственной защитой от мисселинга может стать ваша внимательность и финансовая грамотность. Далее мы поговорим о том, как защитить свои средства и не приобрести то, что вам не нужно.

Как защититься от мисселинга

Итак, мы разобрали, что такое мисселинг – это продажа ненужных нам материальных благ посредством обмана, но без нарушений закона. То есть, человек, пострадавший от мисселинга, теряет свои средства, но в суд обратиться можно только при наличии доказательств, которые получить довольно трудно.

К сожалению, многие клиенты подписывают договор, не ознакомившись с его содержанием. В лучшем случае человек проверяет свои паспортные данные и адрес. Это и является главной причиной того, что доверчивый клиент становится жертвой мисселинга.

Иногда человек не читает даже шапку документа, где прописано наименование юридического лица, с которым заключается договор. Позже, приходя в банк с претензией, клиент узнает, что банк не имеет к договору отношения. Если у банка заключено агентское соглашение со страховой или иной финансовой организацией, то контрагентом по договору будет являться эта организация, а подписывает документ сотрудник банка, действующий по доверенности. Поэтому внимательно читайте договор, в том числе пункты, прописанные мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка, пусть даже эти вопросы сочтут глупыми. Вы отдаете свои деньги и имеете право на получение подробной информации.

Перед тем, как обращаться в финансовую организацию за какой-либо услугой, ознакомьтесь с условиями ее предоставления самостоятельно, используя данные из интернета. Не лишним будет проконсультироваться с сотрудниками нескольких банков, а также с вашими знакомыми, работающими в финансовой сфере. В общем, чем больше информации у вас будет, тем более вы будете защищены.

На подписание документов возьмите с собой человека, который имеет опыт заключения подобных сделок или располагает знаниями в области финансов и инвестиций. Если такой возможности нет, держите под рукой номер телефона такого человека. В крайнем случае, позвоните в финансовую службу предприятия, на котором вы работаете. Не ставьте свою подпись, если у вас возникают даже малейшие сомнения. Помните о том, что если вы подписали документ, вы принимаете его условия, и доказать что-либо после будет очень сложно.

Рекомендации по защите от мисселинга

Перечислим вкратце основные рекомендации, следуя которым, вы сможете защитить себя от мисселинга.

Составить такое обращение вы можете самостоятельно или с помощью юриста.

Заключение

Теперь вы знаете, что это такое – мисселинг и как защитить от него свои деньги. В заключение следует добавить, что вы имеете право отказаться от всех приобретенных страховых продуктов в течение 14 дней после заключения договора. Санкции за такой отказ не начисляются.

Еще раз напомню, что мисселинг не является нарушением закона. Следовательно, главными защитниками будут ваша внимательность и максимум информации. Помните, что финансовая организация действует в своих интересах, а не в ваших. Защитой ваших интересов будет взвешенное решение о размещении средств.

Источник