зачем автосалоны навязывают кредит на авто
Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»
Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?
Фото © ТАСС / Абрамов Денис
Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.
Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.
Автомобиль с подвохом
Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах
В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.
Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.
Банк себя не обидит
Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).
Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки
Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Фото © ТАСС / Бобылев Сергей
Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.
То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».
Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?
При покупке нового автомобиля, когда деньги на руках автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона, она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.
Какие подводные камни возможны в такой ситуации, если закрыть кредит на следующий день после покупки машины?
Возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию, так как что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.
И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.
Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.
Кредит можно вернуть досрочно
Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.
Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан (ст. 11 закона о потребительском кредите, ст. 809, 819 ГК РФ)
За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.
Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.
Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.
Как вернуть кредит досрочно
Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.
Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.
Подвох со страховкой
В описанной выше ситуации меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения. (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У)
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
Что говорят суды
Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.
Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.
Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.
Еще примеры из суда.
Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.
Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.
Что будет с кредитной историей
С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.
С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.
Вывод
Автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.
Благодарю за внимание!
Льготные автокредиты в 2020 году: новые лимиты и требования к машинам, можно ознакомиться Подробнее ➤
Как обманывают таксисты? Пять реальных историй, можно ознакомиться Подробнее ➤
Автоподставы возвращаются: самые популярные схемы мошенничества, можно ознакомиться Подробнее ➤
Автомобиль по двойной цене: о чем умалчивают дилеры, навязывая «выгодные» автокредиты
Производство автомобилей Renault
МОСКВА, 13 мая — ПРАЙМ, Екатерина Шохина. Автодилеры настойчиво предлагают своим клиентам покупать автомобили в кредит, даже если у покупателей нет такой необходимости. Они сулят большие скидки, но на самом деле заем существенно увеличивает конечную стоимость автомобиля, ведь в него тайно «вшито» множество бессмысленных дорогих страховок.
Автодилеры настоятельно рекомендуют покупать автомобиль в кредит и по программе трейд-ин – обменивая старый на новый. Так покупатель получит максимальную скидку на новый автомобиль и останется в выигрыше, уверяют они. Доходит до очень странных предложений. «У вас есть деньги на руках?— спрашивает менеджер автосалона. – Оформите кредит, закройте его в первые дни после покупки и получите скидку 5% на новый автомобиль». Получить скидку хочется, но смущает щедрость автосалона. Добиться объяснений от менеджеров по продаже обычно не удается – они уверяют, что «подводных камней» нет, дилер действует исключительно в интересах своих клиентов – другими словами, делает им подарок.
Подобная ситуация и с трейд-ин. За покупку в трейд-ин (когда старый автомобиль выкупается салоном и деньги идут в счет покупки нового автомобиля) автодилер предлагает скидку – 7-8% на новую машину.
«Если вы воспользуетесь кредитом вместе с трейд-ином, скидка на автомобиль составит 12%. Так, автомобиль Nissan Qashqai в комплектации SE стоимостью 1,7 млн рублей можно будет приобрести за 1,5 млн рублей, выгода 200 тысяч», — сообщил менеджер салона «Рольф» Анатолий корреспонденту Прайм.
СТРАХОВЫЕ ТРЮКИ
Те, кто попадаются на удочку автодилеров, оказываются, как правило, не в плюсе, а в большом минусе. «Такая «псевдощедрость» может обернуться двукратным удорожанием автомобиля, купленного в кредит», — предупреждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Ведь за выгодным предложением стоит высокий процент по кредиту, несколько неупомянутых страховок, «вшитых» в «тело» кредита, и заниженная на 20-30% (а то и больше) оценка старого автомобиля, сдаваемого по программе трейд-ин.
Еще несколько лет назад автокредиты были выгодны покупателям новых машин, так как их целью было привлечение новых покупателей, а не рост прибыли банков. Дилеры предоставляли покупателям беспроцентные рассрочки или кредиты по символическим ставкам от аффилированных банков – 3-4% годовых. Обязательной при этом была только одна страховка – КАСКО, которую покупатели новых авто покупали вне зависимости от того, брали они машину в кредит или за наличные: все понимали, что это реальная защита своего имущества.
Но за последние три года ситуация резко изменилось. Ставки по кредитам увеличились в разы – сегодня это 13-16% годовых, плюс к этому банки стали принуждать покупателей оформлять как минимум три страховки, угрожая в противном случае отказать в выдаче кредита или прибавить до 8% сверх анонсируемой процентной ставки.
Чаще всего обо всех этих хитростях менеджеры автосалонов умалчивают. Покупатель остался без старой машины, внес аванс за новую, написал заявление о кредите, ему сообщают, что кредит одобрен, и в момент подписания он видит, что стал «счастливым обладателем» не только КАСКО, но и договора страхования жизни, а также договора GAP-страхования, позволяющего нивелировать сумму износа автомобиля при расчете компенсации по КАСКО в случае его угона или тотальной гибели.
Все эти страховки покупатель должен оплачивать не за 1 год, а за все время действия кредита одномоментно. В сумме набегает 200-300 тысяч рублей переплаты и даже больше. Если прибавить к этому 16% годовых по кредиту, переплата может доходить до 500 тысяч – 1 млн рублей (в зависимости от автомобиля).
Бывает, кредитные менеджеры в автосалонах вообще ни слова не говорят о страховках, включенных в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Они пользуются тем, что мало кто вчитывается в кредитный договор и просчитывает ежемесячные платежи по кредиту.
«За исключением КАСКО, по которой страховщики возвращают половину страховой премии на оплату страховых случаев, все остальные страховки бессмысленны и не нужны автовладельцам, — объясняет Янин. — Выплат по ним практически нет (3-5% от собранной страховой премии) и добиться их даже в очевидных страховых случаях невозможно – в договоре стоит километровый перечень исключений».
По договору страхования жизни 90% полученной премии составляют комиссии, которые получают банк, автодилер и менеджеры автосалона. «По КАСКО это соотношение в корне иное: комиссии посредников не превышают 20% от полученной страховой премии, — говорит Янин. — Этим и объясняется смысл всех этих страховых программ».
ПЕРЕХИТРИТЬ БАНК
Дмитрий Янин советует не залезать в кредит тем, кто может позволить себе покупку автомобиля без заемных средств, даже несмотря на красноречивые уверения менеджеров автосалонов, что такой способ окажется мега выгодным.
Если же денег на покупку не хватает, и без кредита не обойтись, нужно использовать все законные возможности удешевить займ, отказавшись от навязанных страховок.
Правда, сделать это придется уже после заключения кредитного договора. В течение 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования (в «период охлаждения») можно потребовать его расторгнуть и вернуть деньги. Заемщик должен по интернету или в офисе страховой компании написать заявление о расторжении договора, и страховщик в течение 10 дней обязан вернуть ему деньги.
Пугаться угроз со стороны банка увеличить проценты по кредиту, если их клиент в «период охлаждения» расторгнет страховой договор, не стоит. «Это не более чем слова. Банки не имеют права менять условия кредита после заключения кредитного договора», — объясняет председатель «Союза потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.
Правда, некоторые банкиры придумывают способы сделать невозможным отказ от страховки. Например, оформляют договор коллективного страхования, где страхователем выступает не заемщик, а банк. При такой формулировке вернуть страховую премию даже в «период охлаждения» не получится. Бывает, что страховка вписывается в договор купли-продажи автомобиля и тогда отказаться от нее тоже оказывается не легко. Судиться с автодилером – занятие долгое и затратное.
Главное, что надо знать — автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому, советует юрист Алиса Маркина, первое, что надо делать, если решились на покупку автомобиля – потребовать от менеджера салона все договоры, которые в дальнейшем должны быть подписаны, и внимательно их прочитать. Может быть, неприятностей удастся избежать.
А продавать старую машину всегда выгоднее самому на интернет-площадках, чем пользуясь услугами автосалона. Тогда покупка новой окажется, действительно, удачным приобретением.
Скидка за кредит: как дилеры навязывают автокредиты покупателям машин
Frank Media разобрался, как работают схемы кредитования в автосалонах и кто остается в прибыли
Во время пандемии автодилеры стали активнее навязывать кредит на покупку машины. Автосалон получает за оформленный кредит комиссию от банка, а покупатель — скидку на автомобиль. Frank Media разобрался, как работает эта схема и так ли выгодна она покупателю.
Заработок дилера. Автосалону выгоднее продать машину в кредит, так как он получит за это вознаграждение от банка, а также от страховой компании за оформление страховых продуктов.
Сколько зарабатывает дилер:
Чтобы поддерживать объемы кредитования и успешно конкурировать на сжавшемся рынке, банки вынуждены предлагать дилерам более высокие комиссионные вознаграждения, поясняет проектный лидер Frank RG Станислав Сухов. Рост комиссионного вознаграждения еще больше стимулирует дилеров навязывать кредит покупателю, отмечает он.
Автокредиты показывают самый большой прирост в розничном кредитовании второй месяц подряд. В апреле банки выдали 97,4 млрд рублей автокредитов — это почти на 14% больше, чем в марте.
Скидка покупателя. Для стимулирования покупки в кредит автосалон предлагает клиенту скидку на автомобиль. Размер скидки индивидуален и зависит от спроса на конкретную марку автомобиля, наценки дилерского центра, договорённостей дилера с банком и даже пожеланий клиента.
«Клиента нужно заманивать скидкой, — рассказал Frank Media на условиях анонимности руководитель отдела продаж одного из столичных автосалонов. — У дилера есть маржа на каждую модель, она может составлять от 3% до 10%, если говорить о массовых брендах. В ситуации, когда автомобиль стоит 1 млн рублей, а маржа – 5%, скидкой в 50 тысяч рублей клиента не удивишь. А если предложить 100 тысяч рублей, в то время как другие автодилеры готовы снизить стоимость на ту же модель на 50-60 тысяч рублей, то можно выделиться. Но такую скидку можно предоставить, только если клиент купит автомобиль в кредит».
Frank Media опросил несколько автосалонов в Москве, чтобы узнать, какая скидка возможна при оформлении автокредита. Вот примеры скидок на конкретные модели:
«Так как автомобили сейчас у всех в дефиците, то разница в условиях покупки между автомобилем за 600 тысяч рублей и автомобилем за 1 миллион рублей практически отсутствует», — сказал Frank Media представитель одного из дилерских центров.
Как пояснил Сухов, продажа с привлечением автокредита выгоднее для автодилера, чем продажа за наличные — это утверждение было справедливо и до пандемии, и определяется экономикой дилерского центра.
«Дилер может «играть» условиями, настраивая их для конкретного клиента, — поясняет Сухов. — Он может получить отрицательную маржу по отдельным параметрам, но совокупная маржинальность будет положительной. Чем больше параметров включено в сделку — тем больше вариантов у дилера. Когда машина продается за наличные, дилеру сложнее «подвинуться» по цене авто, он с меньшей вероятностью продаст ее «в минус».
Закрытие производств во 2 квартале 2020 как в России, так и за рубежом вызвало дефицит автомобилей в дилерских центрах, продолжает Сухов. Клиентский спрос значительно превысил предложение — это привело к тому, что продавец стал диктовать свои условия. Он может уже не предлагать клиенту выбор между покупкой за собственные средства или в кредит. Он может предложить выбор «покупай в кредит, либо не покупай вообще».
Банки стали активнее предлагать кредит вместо покупки за собственные средства в прошлом году. Правда, многие заемщики получали скидки и сразу же гасили кредит — дилер в таком случае комиссию не получает. Чтобы этого не было, автосалоны начали предлагать клиентам подписать к договору купли-продажи дополнительное соглашение. В нем дилер прописывает, что заемщик обязан будет вернуть предоставленную скидку в случае, если погасит кредит в течение одного месяца после его оформления или воспользуется «периодом охлаждения» и откажется от страхового продукта. Пример подобного соглашения одного из салонов есть у Frank Media.
Наличие такого условия в договоре Frank Media подтвердили еще в одном московском дилерском центре.
Прогноз. Дефицит автомобилей не будет продолжаться вечно, говорит Сухов. «Производство уже восстанавливается, поставка комплектующих для производства авто в России возобновляется. Рынок ожидает, что во 2 полугодии 2021 года ситуация окончательно нормализуется, если не будет третьей волны пандемии», — добавляет эксперт.
Доля ипотеки в розничных кредитах
До 2% выданных автокредитов полностью гасится в течение календарного месяца, следующего за месяцем выдачи автокредита (в ряде случаев проходит больше 30 дней), приводит данные генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его данным, во 2 полугодии 2020 года количество автокредитов, погашаемых досрочно, удвоилось, в первые месяцы 2021 их доля в общих выдачах остается стабильной — на уровне 1,1%.
В июне 2020 года «Ведомости» писали о тренде на досрочное погашение автокредитов из-за предложений продавцами скидок на автомобили при оформлении в кредит. Но ограничений по выплате кредита и отказе от страховых продуктов в первый месяц после покупки тогда не было.
В пресс-службе ВТБ отметили, что в прошлом году было краткосрочное и незначительное ускорение в досрочном погашении автокредитов — сейчас этот уровень не растет. В 2020 году это было связано с расширением условий программы господдержки и желанием большинства клиентов получить выгодную скидку к стоимости автомобиля, также на фоне пандемии клиенты старались сократить срок погашения своих обязательств, уточнили в банке.
Заемщики «Росбанк Авто» стали быстрее погашать обязательства по кредитам, причем это касается всех клиентов: как оформивших кредит относительно недавно, так и один-два года тому назад. По словам директора департамента розничного автокредитования «Росбанк Авто» Алексея Бородавина, определить какую-то одну причину роста досрочных погашений достаточно сложно. «В периоды нестабильности клиенты стараются по возможности оперативно избавиться от кредитной задолженности, чтобы оптимизировать расходы в средней и долгосрочной перспективе. Кроме того, на фоне снижения ставок по депозитам и ограничения передвижений между странами многие приняли решение о переводе средств в альтернативные активы или об их использовании для погашения имеющихся обязательств», — перечислил причины Бородавин.
Дополнительные расходы. По закону о потребительском кредите заемщик имеет право вернуть досрочно всю сумму автокредита в течение 30 дней с момента его оформления без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Отказаться от КАСКО или страхования жизни и здоровья можно в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента оформления страхового полиса – меньше, чем требует дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля от дилерского центра.
Кроме переплаты по кредиту (пусть даже за один месяц), заемщику еще необходимо учитывать оплату КАСКО и страхования жизни/здоровья, без которой банк может поднять ставку по кредиту или вовсе отказать в выдаче.
Средний размер страховой премии по КАСКО в 2020 году составил 33,5 тысяч рублей, согласно данным ЦБ. Стоимость страховки зависит от стоимости и марки автомобиля, наполнения полиса, возраста, стажа водителя и других параметров.
Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от суммы кредита и страхового покрытия. Например, в «Тинькофф Страхование» стоимость полиса будет варьироваться от 0,5% до 0,79% от суммы кредита в месяц. В страховой компании «Кредит Европа Лайф» полис стоит от 1,2% до 4,3% от суммы кредита. В страховой компании «Кардиф» — от 1,2% до 3,84% от суммы кредита в год.
Сколько сэкономит покупатель автомобиля, если возьмет его в кредит? Приведем пример:
Volkswagen Tiguan, стоимость 2,769 млн рублей. При покупке в кредит дилер обещает скидку в размере 100 тысяч рублей.
Но нужно учитывать, что придётся тратить время, чтобы оформить залог на автомобиль в пользу банка, потом снять его, оформить досрочное погашение кредита и так далее.
В одном из московских автосалонов Frank Media сказали, что часто скидка равна стоимости страховки и процентам. «Можно сказать, что клиент «выигрывает» себе условно-бесплатный полис КАСКО, в остальном это всегда большой торг – например, дилер предлагает скидку побольше, но тут же навязывает покупку комплекта резины или какое-то дополнительное оборудование», — отмечает он. Хотя на некоторые марки, например, Kia сейчас очень высокий спрос, поэтому настоящую скидку вряд ли удастся получить: дилер не будет действовать себе в ущерб, так как битвы за клиента нет и машин на всех не хватает.
Зачем вам об этом знать. Описанная схема показывает, на чем потребитель может сэкономить, если покупает автомобиль в кредит, и какие дополнительные расходы его ждут.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.