зачем банку нужен снилс для оформления кредита
Что помешает аферистам взять кредит на ваше имя или отобрать недвижимость
Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»
Что такое электронно-цифровая подпись?
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.
Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации. Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке. Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.
Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.
Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.
Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?
Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.
Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?
Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.
Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.
Как проверить наличие «фейкового» займа?
Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.
Что делать в случае незаконного оформления займа мошенниками?
В первую очередь необходимо обратиться в полицию. Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.
Далее необходимо направить уведомление в кредитную организацию, выдавшую заем. В нем нужно сообщить о краже ваших персональных данных и ЭЦП. К уведомлению следует приложить копию заявления в полицию.
Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.
Как добиться признания договора займа недействительным?
Можно ли себя обезопасить от незаконного оформления займа?
Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать. И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче. Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.
Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.
Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.
Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.
Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?
Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.
Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.
Что делать, если недвижимость перешла в чужую собственность?
Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.
После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.
Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.
Как избежать несанкционированного распоряжения имуществом?
Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.
Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности. Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность. владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».
Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.
1 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).
Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?
ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.
Банк просит предоставить СНИЛС для оформления кредита. Зачем и законно ли это?
СНИЛС: зачем его просят банки?
Конкуренция между банками сегодня очень жесткая, и чтобы привлечь к себе больше клиентов, банки вынуждены улучшать условия кредитования, делать свои программы более доступными и, в частности, снижать количество требований. Во многих банках можно взять кредит уже с 18 лет (хоть и с более жесткими требованиями), получить деньги в долг по одному документу, без справок о доходах, оформить договор со стажем работы 3-4 месяца и т.д.
Однако, если вам нужна крупная сумма денег, либо вы обращаетесь в государственный банк, то при обращении с вас обязательно попросят СНИЛС (страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда). Напомним, что это – зеленая карточка (по новым правилам – просто выписка из реестра на листе А4), на которой указан личный номер счета в Пенсионном фонде гражданина РФ. У каждого лица он индивидуальный, выдается он один раз и действует всю жизнь.
Зачем банки просят его предоставить? Для этого есть несколько оснований:
Напомним, что сегодня оформление любого кредитного договора доступно только при наличии документа, подтверждающего личность, а именно – паспорта гражданина РФ. Возможно использование иного документа, который также подтвердит личность лица, которому требуется финансовая помощь.
По номеру СНИЛС можно сделать запрос в БКИ (бюро кредитных историй), и просмотреть отчет о кредитной истории (КИ) заемщика, который обратился в банк. Конечно, это возможно только с письменного согласия клиента, который при оформлении заявки на кредит дает свое согласие на обработку личных данных.
Технологии идут вперед, и сегодня некоторые банки предлагают своим клиентам подтвердить свою платежеспособность удаленно. Не нужно заранее заказывать справки о доходе и ждать, пока ваша бухгалтерия их подготовит, можно просто в момент обращения в банк дать согласие на запрос в Пенсионный фонд, и кредитная организация самостоятельно проверит все нужные ей данные.
Например, такая практика есть в Хоум Кредит Банке – если вы зарегистрированы на портале Госуслуги, вы можете подтвердить свой доход выпиской из ПФР о состоянии счета. И такая выписка заменит вам справку 2-НДФЛ.
Получается, что банк просит указать данные СНИЛС при обращении за кредитом для того, чтобы подтвердить вашу личность, просмотреть кредитную историю и узнать ваше реальное финансовое положение. Это все вполне логично, ведь все банки заинтересованы в том, чтобы работать только с надежными клиентами, и им нужно собрать как можно больше сведений о гражданине. Теперь поговорим о данных запросах с точки зрения законодательства.
Законна ли просьба предоставить СНИЛС при заявке на кредит?
Нам постоянно говорят о том, что личные данные и документы нужно держать при себе, и не передавать их третьим лицам, но обязательно ли предоставить дополнительные бумаги, справки и СНИЛС банковским сотрудникам? Если речь идет о справках, полисе ДМС, ПТС на автомобиль, копии трудовой книжки – то это все нужно для подтверждения вашей платежеспособности.
Очень часто можно без проблем получить кредит и без всего этого, но с дополнительными документами одобренная процентная ставка может быть гораздо ниже. Что же касается СНИЛС, сам номер прописывается в кредитной истории заемщика, а именно – в титульной части. Сделано это потому, что паспорта можно в течение жизни менять, равно как и информацию в них, а вот страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда у вас будет одно на всю жизнь – так БКИ не смогут перепутать двух разных клиентов банков.
Соответственно, чтобы этот номер передать в Бюро кредитных историй, банки спрашивают сведения у заемщика. Такое право закреплено в ФЗ №218 «О кредитной истории» от 2004 года.
Важно: банк действительно имеет право попросить у заемщика предоставить помимо паспорта еще и СНИЛС, чтобы сделать запросы в разные ведомства, но сделать он это сможет только на основании вашего согласия. Вы вправе не давать такого согласия, и не давать данные о своем индивидуальном лицевом счете. И это не будет основанием для отказа в выдаче кредита или изменении условий кредитований.
Анализ законов
Некоторые кредитные организации (например, ВТБ) дают своим зарплатным клиентам возможность получить потребительский кредит только по СНИЛС. От остальных клиентов требуется, чтобы данный документ также был в списке обязательных, помимо паспорта. И это не для всех удобно.
Другим банкам тоже нужен СНИЛС, а Центробанк еще в 2014 году озвучил инициативу выдавать кредиты только при предъявлении СНИЛС. Это значительно бы упростило идентификацию заемщика, а также позволило бы более точно определять его платежеспособность на основе информации об индивидуальном лицевом счете и поступлениях на него.
В 2016 году в ФЗ №218 «О кредитных историях» были внесены изменения, самое важное из которых – обязанность банков с 1 января 2017-го года выдавать кредиты только по паспорту и СНИЛС, т.е. минимум по 2 документам. По ним банк должен был делать запрос в Бюро кредитных историй, исключение составляли лишь люди, которые дали согласие на обработку своих данных до вступления в силу изменений в законодательство, а также военные пенсионеры.
Однако, еще осенью 2016-го начались споры относительно этого нововведения: ПФР отказался предоставлять банкам доступ к своим базам данных, т.к. все сведения защищены законом «О персональных данных». Соответственно отправляя заявление на кредит, клиент должен был либо сам приносить СНИЛС, либо искать его номер через Госуслуги, а потом сообщать сотруднику банка.
Но это бы принесло массу неудобств в плане переобустройства банковских отделений и выделением компьютерной зоны для людей, которым нужен был бы ПК с доступом в Сеть. Из-за того, что Центробанк и ПФР не смогли прийти к компромиссу в данном вопросе, инициативу отменили (ФЗ 468 от 28 декабря 2016 года).
Важно, что сотрудники банка могут попросить предъявить СНИЛС, но лишь попросить – требовать не имеют права. За заемщиком сохраняется право отказаться от такого предложения. То есть каждый сам решает, предоставлять свои личные сведения и СНИЛС или нет.
Чего опасаются заемщики?
Самый главный страх многих клиентов заключается в том, что банк может получить каким-то образом доступ к деньгам из пенсионных накоплений. Однако это попросту невозможно: одно только знание номера СНИЛС не может дать банку доступ такого уровня.
Раньше была одна реальная угроза: зная номер СНИЛС, можно было оформить заявление о переводе накоплений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Многие банки действительно предоставляют такую услугу, и предлагают клиентам перейти в НПФ своего партнера, но только при согласии клиента на это. Недобросовестные сотрудники обманным путем пытались оформить перевод накопительной части пенсии клиента из одного фонда в другой. Они незаметно давали договор в остальной пачке документов на подпись для оформления кредита. Клиент, не глядя, их подписывал, а потом с удивлением узнавал, что его накопления перешли в другой пенсионной фонд (с потерей накопленного инвестиционного дохода).
Но с 2019-го года и это стало невозможным благодаря изменениям в законодательстве: с начала 2019 года сменить страховщика можно только обратившись в ПФР или подав заявление на портале Госуслуги – и теперь такой несанкционированный перевод уже не осуществить.
Помните, что вы имеете полное право не предоставлять личные документы, которые не являются обязательными для получения кредита. Оформление страховки, переход в НПФ, оформление финансовой защиты – все это дополнительные услуги, которые к выдаче кредита отношения не имеют, и их оформление происходит сугубо по вашему желанию.
Заключение
СНИЛС – это редко используемый, но от того не менее важный документ для каждого гражданина нашей страны. Он нужен при получении разных услуг в социальной сфере, при обращении за государственными услугами, а также получении личных сведений из профильных ведомств по запросу гражданина.
Сторонние организации, например, банки, также могут получать разные сведения из ПФР при помощи номера СНИЛС, но требовать его они не имеют права. Предоставить свои личные данные или нет – это ваше решение, которое принимается добровольно, и такое право закреплено в ФЗ «О кредитных историях».
У вас действительно могут попросить при оформлении кредита указать номер СНИЛС в качестве дополнительного документа, и внести данные в вашу кредитную историю. Но только по вашему согласию. Требования по этому вопросу в законодательстве нет.
Тем не менее, банки предлагают оформить кредит всего по двум документам: паспорту и СНИЛС, без сбора справок с места работы. Если для вас такие программы актуальны, то вы вполне можете ими воспользоваться для быстрого получения кредита, в этом нет ничего опасного. Главное – внимательно читайте документы, которые вам дают на подпись, чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов.
Какие нужны документы для оформления кредита
Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Базовые требования к заемщику
У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:
Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Возраст
Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.
Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.
В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.
«Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.
Наличие постоянной работы и стабильного дохода
Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
Регистрация
Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако кредит можно оформить и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.
Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.
От чего зависит одобрение кредита
К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют следующее:
Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, то процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.
При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.
Этот пункт похож на предыдущий. Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.
Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.
В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.
Андеррайтер обращает внимание на:
Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.
Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитывается ежемесячный расход на ребенка.
Уже упоминалось о наличии стабильной работы и трудового стажа. Однако банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, есть повышенная вероятность, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.
Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.
Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться своими финансами.
Основной список документов для оформления кредита
Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.
Удостоверение личности
Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.
Подтверждение платежеспособности
Есть 2 варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.
Справка 2-НДФЛ
Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.
Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для этого приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.
Документы на залог
Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.
Дополнительные документы
Рассмотрим на примере:
За последние 3 года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?
Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.
Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.
Рассмотрим на примере:
Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!
Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:
Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.
Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!