зачем брать кредит если отдавать нечем
Что делать, если вы взяли кредит, и не можете заплатить
Взяв кредит в банке, заемщик рассчитывает, что будет выплачивать долг с определенных доходов. Но порой ситуация складывается иначе, чем мы рассчитываем. Если вы остались без работы, или тяжело заболели, или лишились имущества, худший вариант — прятаться и скрываться от банка. Как правильно действовать, если нечем расплачиваться за кредит, рассказывают юристы.
Не скрывайтесь от банка. Этим вы только навредите себе.
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?
Целевой и нецелевой кредит: в чем разница?
Внимание! На такой шаг банк идет неохотно. Ведь в случае подачи искового заявления в иске будет зафиксирована сумма вашего текущего долга (кредит и проценты), и по суду вы будете обязаны выплатить именно ее. В период между подачей иска в суд и вынесением судебного решения проценты по кредиту начисляться уже не будут.
Чем раньше банк подаст на вас в суд, тем меньшую сумму вы будете должны заплатить в итоге.
Неплатежеспособному заемщику выгодно как можно быстрее довести дело до суда. Кредитор угрожает вам судом? Воспользуйтесь этим.
На все сообщения письменно отвечайте, что вы не против платить, но попросту не можете это сделать, и банку следует подать на вас в суд.
Кредитор уверяет, что вы нарушаете Уголовный Кодекс:
— вы злостный неплательщик;
— вы мошенник;
— вы наносите имущественный вред путем обмана и злоупотребления доверием.
Возможно, эти причины кредитор укажет и в иске.
Важно! Банк не вправе выдвигать такие обвинения.
Принимая во внимание финансовое положение ответчика и его готовность к диалогу, суд обычно снижает сумму начисленных штрафов и процентов. В судебной практике есть случаи, когда должник обязан по решению суда выплатить лишь основную часть долга.
Конечно, судебное решение будет вынесено в пользу банка. Но существует такое понятие, как соразмерность штрафа и основного долга. Ст. 333 ГК РФ устанавливает, что неустойка, штрафные санкции должны базироваться в определенных рамках. А именно: неустойка должна быть соразмерна объему убытков кредитора, не должна необоснованно и заоблачно их превышать.
Если штрафов слишком много, суд может уменьшить размер штрафов до размера основного долга и процентов за пользование кредитом. Нормативно это никак не регулируется и остается на усмотрение суда.
На практике заемщики сейчас в судебном порядке все чаще добиваются решений о снижении или отмене «драконовских» банковских штрафов.
Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал у вашего банка лицензию?
Нет, нельзя. Просрочка платежа по-прежнему влечет штрафы, пени. Даже если банк обанкротился, платить по кредиту надо вовремя.
Когда лицензия отозвана, ЦБ и АСВ (Агентство по страхованию вкладов) продают активы банка, лишенного лицензии, другим банкам. Все банковские документы, включая информацию о кредитах, передаются в банки-санаторы. Права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне, согласно гл. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если продажа не состоится, то долги заемщику надлежит выплачивать в АСВ.
Для справки:
Банк-санатор, или промежуточный банк — банк, который уполномочен держать активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного банка.
Важно. Если у вашего банка отозвана лицензия, не ждите, что вам сообщат необходимую информацию. Иначе можете дождаться повестки в суд, как злостный неплательщик. Самостоятельно узнайте, что делать, куда переводить выплаты по кредиту. Например, на сайте Агентства страхования вкладов. Также вы можете позвонить на Горячую линию АСВ.
Что делать, если вам нечем платить по кредиту?
Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье. Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.
Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?
Перекредитование в другом банке
Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.
Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.
Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:
Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.
Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.
Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:
Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.
Если банк подал в суд?
Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:
Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.
Признать себя банкротом
Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:
Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.
Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.
За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.
Особенности поведения банков при невыплате кредитов
Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.
Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?
Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.
Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.
В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.
Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?
Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:
Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.
Закон о невыплате кредита
Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.
Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.
На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.
Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.
В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.
Как я набрал кредитов на себя и жену, потерял 1,5 млн рублей, взял ипотеку и закрыл долги
Отпуск два раза в год. Хорошая свадьба. Машина. Съемное жилье. Кризис с долларом. Деньги копятся, но не задерживаются надолго, куда-то улетают пару раз в год. Прикидываю, что с таким успехом денег нам не накопить на квартиру и беззаботную жизнь. Когда жена родит, уйдет в декрет, я один не потяну и нужен дополнительный заработок.
Перый опыт с фарами
У друга была машина Шевроле Круз. Мне нравилась очень внешне. Мы были молодые: кровь горячая, а мозгов мало. Решили чуть добавить стиля. Друг нашел крутые фары, которые собираются вручную спецом в Москве, и побежал ставить. Фары внутри отличались от штатных наличием ксенона и диодными ободом как у Камаро! Но проездил он не долго: лишают прав на полгода за использование не штатного ксенона.
Однажды он звонит мне и говорит: «Я отправил свои фары в американскую группу «Инстаграм» и там такое в комментариях, — я подумал вот оно!». Мы на коленке собираем сайт, прикручиваем оплату, заводим свою инсту, переключаем фокус заинтересованных туда и начинаем работать. День первый с открытия и ни одного заказа. Вроде везде указали по минимуму свой интерес. Начали проверять, что не так с оплатой — все работает! Заказов нет.
Через неделю мы радовались первому заказу. Тут же отправили его в работу и еще не знали, какой геморрой ждет нас с Почтой России. Коробка не так оформлена, тут документы заполните, все идет максимально медленно и разок даже посылка пришла обратно вся побитая и вскрытая. Мы просуществовали наверное год: редкие заказы и куча вопросов как установить, что делать с разными коннекторами.
В итоге интерес упал на 0. Новую версию фар никто не заказал. В целом американские покупатели очень крутые, они готовы были ждать месяцами и не хотели брать деньги назад, когда были проблемы с производством. Один раз за долгую доставку деньги забрали через Paypal, но потом заплатили, ведь товар дошел. Денег заработали, но не много.
Во все тяжкие
200—250 тысяч рублей и покупаем автомобиль Datsun, лицензию такси и отправляем его в работу. Водителя находим знакомого. Аренда в день —
900 рублей = 25 200 в месяц. Зарабатываем пару месяцев. Начинаются первые морозы. Машина стоит на светофоре, сзади влетает другая и наша оказывается между. Заработки закончились.
Запчастей нет в наличии. Страховая будет разбираться долго. Занимаем денег. Восстанавливаем самостоятельно.
Новый год — «Яндекс-такси» и его новое правило: машины ниже Соляриса не попадают в категорию эконома в Москве. Владельцы Рено парков в дикой панике. Мы думаем, что делать. Отдаем машину в трейдин и покупаем Солярис! Берем первый авто-кредит на мое имя. И отправляемся в увлекательное бизнес-путешествие.
Покупка Газели
Дела идут не плохо, но надо развиваться. Один Солярис на двоих маловато: 1100 × 30 = 33 000 рублей в месяц минус кредит, страховка (каско только минимально тотал+ угон) и ТО. Другими словами, ничего, но как только отдадим кредит, машина в нашем распоряжении. Партнер предлагает взять Газель и поставить к себе: заработок порядка 30—40 тысяч рублей, стоимость машины — 660 тысяч. Таких денег нет в наличии, а ждать нельзя — надо масштабировать бизнес. Беру первый потребительский кредит. Никто не дает человеку с белой зарплатой и без единого кредита — я был очень расстроен. В итоге кое-как дает зарплатный банк (Альфа) под 28% годовых на 3 года. Окей, Газель в работе. Платеж по кредиту
Все равно мало
В это же время, жене — девушке на тот момент — Альфа банк предлагает взять потребительский кредит на 1,2—1,4 млн рублей под 19%. К тому же мы планируем свадьбу как раз в это время — 19.08.2016. Выдыхаем. Грузик мы покупаем, я уговариваю жену взять еще и тот кредит, так как у нас возникла идея взять в такси премиум сегмент. Идея отличная, реализация подкачала. С такой машиной можно зарабатывать порядка 60—70 тысяч в месяц. Взяли новенькую Toyota Camry за 1,2 млн рублей. И в это же время взяли грузовик за 800 тысяч.
Но не учли один важный риск! Что покупка на вторичном рынке грузовой машины, да и легковой, потребует дополнительных вложений. Что-то заняли, какие-то деньги были. В итоге обе машины встали на рейс, я уехал справлять свадьбу в Питер и еще не знал, какой сюрприз ждет меня после возвращения. Оказывается, из-за дополнительных расходов на пятитонник, страховку (минимальное каско) мы не купили, но собирались вот-вот взять с первой прибыли с работы машин. В итоге…
Камри угоняют
Худший день в моей жизни. Мы встречаемся с партнером, и он сообщает мне об этом. Я тут же подумал: «Все, это конец: и с большим минусом, и с испорченной кредитной историей». Партнер, конечно, утешил, сказав, что это его ошибка, и он никуда не собирается сливаться. Деньги ушли — порядка
Надо что-то делать
Продавать все не имело большого смысла. Прикинув, сколько сейчас выдают остальные машины: Солярис
30 тысяч рублей, Газель
40 тысяч, пятитонник
Серые будни
Я начал записывать все расходы в приложении и оптимизировать некоторые категории — например, кофе. Конечно, это угнетало, что периодами не можем позволить себе сходить в магазин за новыми вещами, поесть в ресторанах. Каждый день я думал где бы раздобыть еще дополнительных денег. Все это еще было приправлено задержками заработной платы от работодателя: вначале на неделю, потом на две, затем на месяц.
Покупка недвижимости
Кто бы мог подумать, что находясь в такой жопе, мне совместно с женой могут одобрить ипотеку. О квартире мы задумывались давно, но когда жена забеременела, я начал принимать активные меры. Я увидел рекламу проекта Домклик и подумал, давай попробую. Жене сказал, что теперь живем на мою зарплату, а ее откладываем.
Нам одобряют ипотеку в размере 4 млн рублей: 1 млн нужно было найти самим. Мы скопили за время поиска порядка 500 тысяч рублей, моя мама дала нам еще 100 тысяч. Я занял у друзей порядка 500 тысяч, но в этот раз на благое дело — не на уплату кредитов. Мы долго бегали и в итоге нашли квартиру уютную, с ремонтом и без вложений в Железнодорожном в Московской области. Сделка завершилась, и мы теперь платим за свое жилье вместо съемного, переплачивая порядка 15 тысяч.
Жене выплатили декретные с работы. Мы купили частично технику и мебель в квартиру. Помню, как с большим животом она вынуждена была спать на надувном матрасе в пустой двухкомнатной квартире.
Кредитная карта от Альфа банка. Конечно, это больше вынужденная мера, но льготный период в 100 дней очень спасал, чтобы закрыть долги, кредиты и т. д. Было пару раз недопонимания, но в целом все круто. До сих пор пользуюсь и мечтаю с нее слезть.
Случай с лосем
Ко всему попали еще на одну большую трату. Так как в отпуск денег не было сгонять, мы решили попутешествовать самостоятельно на автомобиле в майские каникулы. Москва — Питер (к родителям) — Минск (посмотреть Беларусь).
Помню, что тогда подумал: «Это все какой-то сон или фильм ужасов». Не вдаваясь в подробности, скажу, что в итоге ремонт авто по знакомству встал в 120 тысяч рублей. Машина не новая — VW beetle 2000 года, но спас наши жизни — спасибо ему за это. Отделались без травм. В Минск уже смысла ехать не было, и мы вернулись домой.
Криптовалюты как спасение
У меня как раз родился сын. В 2015 году мне впервые рассказали про биткоин, но тогда я подумал, что хватит с меня Вебмани и не обратил должного внимания. Но 2017—2018 годы поменяли мое отношение. Еще до хайпа в кругу ИТ вечно ходили обсуждения: а эти ферму «хостят» и столько-то зарабатывают на майнинге, у тех ферма в Таиланде и так далее. И мы с ребятами начали всерьез задумываться о таком заработке.
Куча бессонных ночей. Изучали множество материала, проверяли на домашних компах и на работе на серверах. Вроде разобрались, и понеслась. Облачный майнинг, пирамиды, ISO, криптокотята. Даже думали о своем продукте, но все это показало только минус. Ощутимый плюс сделали только раз и только на продаже оборудования.
Я продал машину за 300 тысяч рублей — все равно стояла под окнами. Занял еще 300 тысяч, и мы с ребятами скинулись на покупку партии Асиков S9 (майнеры) с завода Китая. Стоимость одной штуки — 115 тысяч рублей. На пике продать можно было за 320 тысяч на одну штуку! Ждали партию и уже считали прибыль, я думал, как отдам долги. Но все пошло чуточку не по плану. Партия должна была прийти как раз в пик хайпа, но не пришла, якобы по причине большой нагрузки на завод — нам кажется, это не завод, а поставщик нажился.
В итоге, прождав месяц, мы все еще думали продать майнеры не в убыток. Выкладываем на продажу по низкой цене, рынок тут же скидывает еще, мы снова вниз, все остальные тоже вниз. Это было фиаско, мы уже стали думать, что пора ставить их майнить и фиксировать убытки. Наконец-то часть партии удается продать по 285 тысяч долларов! Процесс продажи был максимально опасным, и я тогда думал, что денег нам точно не видать, хотя бы живыми отпустите. Вторую партию слили гораздо позже и по цене порядка
250 тысяч, но все равно в плюс. Мы дождались хорошего курса доллара и вышли в кэш. Я отдал долги ребятам, которые брал на квартиру. Заработок составил порядка 300 тысяч рублей, плюс столько же у меня уже было. Оставалось тысяч 100, и мы с женой решили отдохнуть, так как давно никуда не выезжали. Хватило на среднюю Турцию с доплатой.
Студия красоты
Казалось бы, при чем тут Студия красоты. Я был очень демотивирован текущим положением дел. Столько сил и в итоге никакого бизнеса у меня нет, никакого заработка дополнительного тоже. Кредиты уже стали обыденным и близились к концу.
Одна моя знакомая однажды написала в чат с просьбой найти ей специалиста маркетолога + SMM. Я решил набрать и узнать детали. Оказалось, они с мамой и еще одной подругой открывают Студию Красоты. В теме бьюти услуг уже давно и имеют хороший опыт, даже помещение уже нашли. Но что меня зацепило: они набрали потребительских кредитов на запуск, так как своих денег нет. И это девушки, которые не побоялись. Снова внутри подскочил адреналин.
Я побежал делать презентацию о себе и писать стратегию для салона. Ведь опыт с продажей фар у меня уже был, там не плохо разобрался с сайтами и Инстаграм раскруткой. Встреча прошла круто! Разошлись подумать об оплате, но мне не хотелось брать фиксированных денег по договору оказания услуг — это не интересно. Хотелось быть в бизнесе, иметь долю и ответственность. В итоге мы договорились, сейчас салон прекрасно чувствует себя. За 4 месяца мы вышли в 0, а затем он начал приносить прибыль. Пока получаю только «зарплату», как закроем кредиты — буду получать процент с прибыли. Это позволило мне быть в команде сильных, пережить еще раз все эти чувства запуска своего бизнеса и поправить мое финансовое положение.
Занавес
В 2019 году кредиты начали кончаться, и я с закрытием каждого чувствовал себя все лучше и лучше! Надо сказать, что такси Солярис мы продали, не дождавшись окончания кредита, и деньги отправили на закрытие самого «жирного» кредита на тот момент. Я помню, что раза 3 все же получал прибыль и тратил на себя, но все остальное время либо 0, либо заносил. Учитывая, что я все записываю. Суммарный минус по грузоперевозкам и такси составил — 450 тысяч рублей, а у партнера думаю еще больше, но у нас еще остался не проданным пятитонник, а Газель продали за 300 тысяч.
Несколько не советов:
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Точно нет: 5 ситуаций, когда не стоит брать кредит
По данным Минфина РФ и Всемирного банка, у каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Сумма долга среднестатистического жителя России выросла до 250 тысяч рублей.
Пока одни читатели настаивают на том, что кредит — это удобный финансовый инструмент, другие относятся к нему с опаской. Т—Ж выбрал пять ситуаций, когда лучше воздержаться от кредитов.
Брал ипотеку. Довольно быстро рассчитались, но больше не хочу ввязываться. Машины всегда покупал за наличные, телефоны — тем более. Кредитки нет, но она бы пригодилась, когда я хотел арендовать за рубежом машину. Тогда впервые пожалел, что ее у меня нет.
Кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтобы отдать другой. И их, видимо, все устраивает. Но я не хочу всю жизнь пахать для того, чтобы купить очередную машину или телефон. Это будет все та же машина и все тот же телефон. Туда же всякие ремонты: мраморная столешница или Икея? И то, и то будет кухней, так зачем тратить на это половину стоимости квартиры?
Считаю, что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не был должен тебе.
Единственный вариант, когда рассмотрел бы кредит, — покупка недвижимости. Недавно родственники взяли квартиру, так она за год подорожала сильнее, чем я сумел накопить денег за последние три. Но тоже не уверен: уже 40 лет живу без собственного жилья, вполне может быть, что буду снимать до конца жизни. А если уж приспичит, то к пенсии накоплю если не на квартиру в Москве, то хотя бы на недвижимость в регионах.
Взяв кредит, легко получить желаемое: квартиру, машину, смартфон. Но когда мы берем что-то в кредит, то начинаем платить и за вещь, и за ее аренду — те самые проценты банку. Об этом люди не думают.
Кредит брала только один раз, и этого опыта мне хватило на всю жизнь. Брала 240 тысяч рублей под 11% годовых на два года у компании, в которой работала. Взяла 240 тысяч — выплатила 276 с копейками. Посчитав, прослезилась и приняла твердое решение: кредит брать только в случае крайней необходимости. Если бы люди умели хорошо считать, то и кредиты брали бы по необходимости, а не на свои причуды вроде нового смартфона.
Живу без кредитов. Брал всего один на финансовые операции, но погасил в течение полугода. Не понравилось внутреннее состояние, когда кому-то постоянно должен.
Есть финансовый план, по которому коплю на основные цели: жилье, учебу ребенка, пенсию. Остальное — на текущую жизнь. Пояса не затягиваем, но и лишнее не тратим. На случай внезапных трат вроде лечения или крупных покупок есть определенный денежный резерв.
Никогда не брала ни одного кредита, рассрочки, ипотеки и не собираюсь. Ипотека еще может быть оправдана, но и то не всегда.
Любые кредиты, кроме случаев, когда требуется дорогостоящее лечение, — это абсолютная блажь и кабала. Особенно впечатляет кредит на отпуск, айфон или свадьбу. Если у вас нет такой суммы единоразово, значит, вы просто не можете себе этого позволить.
Игорь, в целом согласен что все зависит от расчета. Но можно ли в своих расчетах предсказать было то, что сейчас происходит?
Съехать на более дешевую квартиру в случае личного или глобального кризиса проще, чем продолжать выплачивать ипотеку.
Vitaly, но и выплаты по кредиту с каждым годом обесцениваются.
А аренда будет наоборот дорожать.
Макс, отнюдь. В Краснодаре, например, из-за того, что скупают много квартир приезжие, цена на аренду упала очень сильно. Аренда квартиры гораздо выгодней, нежели ипотека. Опять же, если оценивать риски жизни в нашей стране, квартира привязывает тебя к определённому месту жительства и вешает на тебя ярмо, в то время как аренда позволяет сохранить гибкость.
Если бы можно было повторить что-то в жизни, я бы второй раз в ипотеку не стал встревать.
Nikolay, а что мешает вам сдавать иптечную квартиру, если вы хотите переехать?
Макс, все равно рисков больше. Тут с одной стороны ваши расчеты с минимальными (если такие вообще имеются) резервными запасами а с другой стороны расчеты группы аналитиков банка с их возможностями размазать риски во времени.
В среднем я думаю банки все-таки зарабатывают (:
Макс, а зряплата не обесценивается? А повседневные товары и продукты не дорожают?
Vitaly, ну стоит добавить, что квартиру в ипотеке можно и продать в случае чего, это ваша недвижимость.
Георгий, в случае чего продавать скорее всего придется быстро и потеряешь еще и на продаже.
Vitaly, в случае задницы вы что с ипотекой что со съёмным жильём будете искать деньги, только при продаже ипотечной квартиры не малые деньги у вас появятся. а переезд в более дешёвую аренду денег вам всё равно не принесёт. Что там что там вы теряете 🙂
По-моему это будут две разные жопы (:
В случае ипотеки жопа может наступить как раз потому, что нужно вносить следующий платеж по ипотеке.
Я только сейчас заметил что в первом комментарии речь идет о проценте по кредиту.
Но по кредиту еще и тело надо выплачивать и подписываясь на ипотеку, подписываешься часть своего дохода направлять на эту цель, даже если приоритеты поменялись.
Vitaly, Почему потеряешь?
Надежда, я исхожу из того что продать и быстро и выгодно получается не у каждого. А под воздействием какого-нибудь стресса это сделать еще сложнее.
Vitaly, Если сейчас нет денег на выплату наймодателю, то он имеет право выгнать из своей квартиры прямо сейчас. А из ипотечной квартиры будут выселять по суду как минимум год. За это время можно решить все свои проблемы и погасить долги.
Думаю аренда за квартиру в 2.5 млн будет меньше этого платежа (возможно даже те самые 12 тыс). И разницу можно копить / инвестировать / откладывать в подушку безопасности.
Но я понимаю, что все это гипер-индивидуально и то, о чем вы говорите, тоже можно учитывать в пользу ипотеки.
Vitaly, у меня главный вопрос: а что вы в старости будете желать, когда не сможете зарабатывать на аренду жилья?
Надежда, я надеюсь мне пассивного дохода будет хватать.
Vitaly, ну да, нужны расчеты, я про это и написал)))
Vitaly, Надо верить в себя и будущее, а не прогнозировать худшее истечение обстоятельств.
Я взяла ипотеку в 2012 году на 7 лет, квартиру до этого снимали. Терзали те же сомнения, ежемесячный платёж был равен оплате съёмной квартиры. Но через 7 лет она уже стала наша.
Через год цены на квартиры выросли так, что переплата по ипотеке полностью компенсировалась разницей в цене. Я радовалась, что сделала правильный выбор.
А ещё через год произошёл обвал рубля, к этому моменту я потратила ещё приличную сумму на ремонт квартиры.
Тогда расчёты поменялись, если бы я имеющуюся сумму на первоначальный взнос вложила бы в валюту и не тратила бы деньги на ремон, а тоже приобретала валюту, то сразу после обвала рубля, могла бы купить квартиру без ипотеки.
Но кто же знал.
Если отбросить нестабильность нашей экономики и невозможность предугадать позицию рубля, то я не жалею о сделанном выборе.
Я 7 лет жила в собственной квартире с хорошим ремонтом (комфорт для меня имеет значение). А не скиталась с семьёй по съёмным.
Чувство социальной защищённости, которое даёт постоянная регистрация по месту проживания тоже имеет значение.
Кредитными продуктами, в том числе кредитными картами пользуюсь и не вижу в этом ничего страшного. Просто нужно грамотно посчитать где взять кредит, на какой срок, взять кредит или воспользоваться кредитной картой, пользоваться льготным периодом. А не жить, всё время себе во всём отказывая, в том числе откладывая лечение, что в последствии принесёт ещё больше проблем и финансовых тоже.