зачем люди лезут в кредиты
Почему люди берут кредиты в банках
У долгов всегда есть причины. И вы даже не представляете какие. Зачем люди берут кредиты? С чего вообще все начинается? Как правило, с мыслей:
Какова психология людей, берущих кредиты? Что на самом деле покупают миллионы людей в долг? Что на самом деле они приобретают, когда:
Читайте эту статью до конца и вы узнаете истинную причину долгов.
Почему люди берут кредиты
1. Желание здесь и сейчас
Возможно вы видели такую картину или сами были ее участником. Ребенок в магазине хочет какую-то игрушку или сладость, топает ногами, падает на пол в истерике и кричит: «Я хочу это! Мам, ну купи!».
Также ведут себя и взрослые. Но с одним отличием. Они не могут упасть на пол, топать ногами, кричать. Вместо этого идут в кредитную организацию, банк, к друзьям или маме и говорят, что им очень нужны деньги. А потом тратят их на то, что еще не заработали. Почему так происходит?
Отовсюду на нас нападает реклама, которая кричит:
Люди начинают задумываться, сколько же они еще будут копить… За это время сбережения могут обесцениться. Инфляция выше, чем процент по депозиту. Все эти мысли приводят к идее, что мы хотим здесь и сейчас обладать этой вещью. И не готовы ждать.
«Сколько я буду копить на квартиру? Так вся жизнь пройдет. А я хочу жить и радоваться сейчас.»
Но что происходит в тот момент, когда человек берет кредит и тратит деньги, которые еще не заработал? Он толкает себя в энергетическую яму. Ведь полезность, которую человек получил от этой вещи закончилась. Он уже испытал эйфорию от новой квартиры или дорогой машины. А дальше приходит такое ощущение, словно на шее висит камень, который тянет к земле. Человек уже не чувствует эффекта радости, ощущает только последствия и ответственность.
Некоторые люди покупают путешествия в кредит. Они радуются, что наконец-то позволили себе полететь на теплое море, полежать под пальмами, позагорать. Но ровно в тот момент, когда на обратном пути шасси самолета касаются земли, приходит понимание, что до следующего отпуска им придется выплачивать этот кредит. То есть они получили удовольствие за деньги, которые еще не заработали. И все начинает ездить по замкнутому кругу. За этот рабочий год они выплатили долг, а потом взяли новый на следующее путешествие. Так выстраивается психология долгов и кредитов.
2. Я могу себе это позволить, у меня все хорошо
Человек в кредит покупает не конкретную вещь. Не квартиру, не айфон, не машину. Он покупает чувство собственной ценности: «Я могу себе это позволить. Я много работаю и хочу наконец-то нормально жить».
Чаще всего люди создают долги, когда у них падает самооценка или появляются жизненные трудности. Например, развод, увольнение с работы, какие-то неприятности, когда им хочется поддержки, любви извне. Они пытаются это получить через материальные вещи. Покупают дорогие телефоны, сумки, машины в кредит. Покупают ощущение — «Я этого достоин».
«Меня бросил муж. Но я всем докажу, что он сделал это зря. Докажу, что достойна красиво выглядеть и хорошо одеваться.»
Люди через шопинг пытаются поддержать себя, наполнить любовью, красотой, значимостью. Хотят почувствовать, что у них все хорошо. То, что это делается в кредит, в этот момент людей не заботит. Потому что по уровню градации стресса «меня бросили» тяжелее пережить, чем «у меня нет денег».
3. Я не хуже других
Почему подростки хотят айфон или вещь, как у кого-то? Они хотят быть не хуже, а то и лучше своих друзей. То есть в этот момент самооценка человека завязана на вещи, которой он обладает или хочет обладать. Также и у взрослых.
Взрослые люди хотят быть не хуже других. Хотят чувствовать, что они ценны и их жизнь удалась.
В пандемию увеличила доход в 2 раза — пример клиентки
Ко мне на курс пришла Оксана во время коронавируса. У нее до курса:
Оксана пришла с понимаем, что носит деньги в решете. Зарабатывает и сразу все тратит. Запрос был — закрыть долги, создать фонд свободы, из которого в любой момент можно взять деньги.
Из долга в 1,5 миллиона осталось 940 тысяч. При этом она увеличила доход в 2 раза и часть денег отложила в фонд свободы. Полностью закрыла одну кредитку. Главный инсайт — посмотрела, сколько денег уходить на курение и бросила! Раньше у нее было много спонтанных покупок, а сейчас покупает все по плану. И нет ни одного неоплаченного долга.
Как перестать брать кредиты
1. Исцелите причину долга
Часто такие люди, как Оксана, попадают ко мне с запросом, что никак не могут выбраться из долгов, постоянно берут кредиты. Здесь 100% ментальная причина. Дело не в нехватке денег. Дело в одном и том же паттерне поведения, который вы не можете завершить. Ваш мозг судорожно хватается за новые эмоции через приобретение каких-то материальных ценностей.
Первое, с чем нужно разобраться, это с причиной долгов. Что толкнуло вас на их создание? Нужно задать себе вопросы:
До тех пор, пока вы не исцелите причину долга, причину вашего состояния, то не завершите эти бесконечные уроки, будете дальше бегать по кругу.
2. Учитесь финансовым инструментам
Необходимо учиться взаимодействовать с деньгами. Нужно иметь финансовый план, вести бюджет. Это помогает выяснить, куда утекают деньги, как сэкономить их или куда лучше потратить.
3. Разберитесь с инвестициями и накоплениями
Мы знаем, что сейчас депозиты не покрывают уровень инфляции и они не выгодны для накоплений. Люди ищут новые способы, как это можно сделать. Инвестиции — возможность приумножать деньги и быть финансово подкованным в любой ситуации.
Именно с этих шагов я начала вытаскивать семью из ямы. Мы закрыли долг в 5 миллионов, стали инвесторами с многомиллионным инвестиционным портфелем. И если получилось у меня, то и у вас обязательно получится.
Кредитоман. Как его остановить?
Любитель взять кредит — горе в семье
Хронические заемщики могут сделать жизнь своих близких невыносимой. Что предпринять, чтобы остановить падение семьи в долговую яму?
Нарко-, алко-, кредитозависимость
Что делать, если близкий человек постоянно берет кредиты, а расплачиваться за него приходится всей семье? В социальных сетях и на профильных форумах можно прочитать много историй, которые вызывают недоумение. Девушки с мизерной зарплатой набирают займы в МФО, чтобы создать видимость богатой жизни, тратя деньги на покупки и развлечения. Нарко- и алкозависимые безработные гуляют на заемные деньги. Пенсионеры берут кредиты на совершенно неожиданные приобретения.
«Сестра набрала кредиток, деньги с них тратила на одежду, развлечения. Она нигде не работает, расплачиваться нечем. Родители узнали об этом, когда по домашнему телефону стали звонить и требовать вернуть долг. Решили помочь. Долг закрыли с заверениями, что подобное никогда больше не повторится. Но прошло не так много времени, и снова та же проблема в прежнем масштабе», — поделился историей пользователь на одном из юридических форумов. «У знакомой с работы сын-наркоман постоянно берет займы, она платит. Она в паспорте у него написала «Не давать в долг», но все равно дают», — рассказывает другой пользователь. «Есть ребенок условно. Уже большой, 25 лет, но до сих пор не работающий, болтающийся по улице и Интернету человек. Данный оболтус берет в банках кредиты на покупку бытовой техники: компьютер, монитор, видеокарта. Как его остановить?» — задается вопросом форумчанин Банки.ру.
Соглашаются платить по обязательствам нерадивых родственников по разным причинам. Кто-то жалеет и думает, что ребенок или, наоборот, пожилой родитель не отдавал отчета в своих действиях и больше такого не повторится. Кто-то не выдерживает прессинга коллекторов, а кто-то боится, что взыскание будет обращено на общее имущество. Так, по данным МФО «Е заем», около 7% займов погашаются третьими лицами, из них 50% — родственниками.
Перестать потакать и принять воспитательные меры
Инициировать процедуру банкротства можно, не дожидаясь, пока совокупный долг достигнет 500 тыс. рублей (минимальный порог для банкротства физлиц. — Прим. Банки.ру), говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «Процедуру банкротства может инициировать сам должник вне зависимости от размера долга, если понимает, что отдать ее не сможет. Либо кто-то из кредиторов, при наличии задолженности более 500 тысяч рублей», — уточняет он.
Второй вариант — признать человека недееспособным, отмечает Дмитрий Шевченко. «В соответствии с нормами ГПК (часть 2 статьи 281), члены семьи могут обратиться в суд с заявлением о признании лица недееспособным, но при этом, конечно, нужно будет подтвердить факт наличия у родственника серьезного психического расстройства или хронического заболевания. Это наверняка позволит избавить лицо от кредитной зависимости, но также значительно снизит его шансы дальнейшего трудоустройства. Третий вариант — просто перестать потакать и принять в отношении родственника воспитательные меры», — резюмирует юрист.
Не брать займы у мошенников с объявлений на столбах
Урегулировать ситуацию будет сложнее, если родственник прибегал к услугам нелегальных МФО, что чаще всего и происходит, если речь идет о десятке займов.
«Если у клиента уже есть более двух открытых займов в МФО, то, например, для нашей компании это является дополнительным сигналом, чтобы отказать в выдаче займа. Для нас важно, чтобы клиент вернул взятые деньги вовремя. Что касается десяти займов и более, то важно разобраться в том, где именно клиенты берут эти займы. Например, они взяли один или два займа у компаний из реестра ЦБ, а остальные — у мошенников с объявлений на столбах», — рассказали в пресс-службе МФО «Е заем». По оценке компании, под видом микрофинансовых компаний, хотя не имеют на это права, работают около 7 тыс. структур, что в три раза превышает количество легальных МФО.
По словам Артема Денисова, в случае, если заемщик брал займы в нелегальной МФО, которая применяет незаконные методы взыскания, например, угрозы, есть только один вариант решения проблемы. «Угроза — уголовное преступление. Любые попытки угрожать должны пресекаться путем подачи заявления в правоохранительные органы. Важно зафиксировать факт угрозы и номер телефона, с которого она поступает, для облегчения работы полиции», — напоминает Денисов.
Кредитная зависимость: отчего она возникает и как от нее избавиться
В России на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредитного договора: более трети заемщиков берут второй кредит. Психолог Марина Куликова рассказывает о внешних и внутренних факторах, затягивающих человека в кредитную пропасть, объясняет, при чем тут оральная фиксация психологического развития, и дает рекомендации тем, кто понимает, что не в состоянии закрыть долг перед банком
Поделиться:
Кредит за кредитом: как это бывает
У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.
Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.
Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.
Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.
Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.
Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.
Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»
Почему люди попадают в такие истории
Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.
Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.
Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент». Детям 4–6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.
Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.
Психологические причины закредитованности
В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.
Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.
Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.
Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.
Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.
Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз
Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.
Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.
Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.
Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.
Как избежать закредитованности
GuruTest
Жизнь взаймы: почему люди берут кредиты, даже когда им нечем платить
Наверное, каждому человеку приходилось сталкиваться с этим странным явлением: друг, коллега или знакомый, который уже и без того в долгах, как в шелках, берет кредиты, даже если их нечем отдавать. Почему же так происходит? Ответ — в нашей статье.
Финансовые проблемы есть или были, пожалуй, практически у каждого человека: мало кому удается на протяжении всей своей жизни их избегать. Один из популярных способов решить (хотя бы временно) финансовый вопрос — взять кредит. Займ может выдать как банк, так и мелкая финансовая организация, не внушающая доверия чересчур завлекательными предложениями.
Кредит при неправильном использовании (чем, к сожалению, грешит большинство людей) может принести больше вреда, чем пользы. Увы, очевидно это не для всех: некоторые люди берут кредиты даже в случае, если им нечем их отдавать. Почему же так происходит, что движет такими людьми? Ответы на этот и другие вопросы — в нашей статье.
«Некультурное» потребление
Первая причина, по которой люди набирают кредиты, даже понятия не имея, как потом по ним расплачиваться, — отсутствие культуры потребления. В прошлом столетии многие пережили период дефицита, когда полки в магазинах были многообещающе пусты. Годами, а то и десятилетиями люди жили в ожидании возможности «урвать» автомобиль, новые босоножки или даже консервированные ананасы.
Вынужденные терпеть такое положение, многие люди так и не смогли обрести культуру потребления: годами выработанный рефлекс «хватай и беги на кассу» перебить не так-то просто. Сегодняшнее разнообразие — настоящая отдушина для тех, кому годами приходилось ограничивать себя во всем. А так как денег на все определенно не хватит, такие люди, не моргнув глазом, могут взять на «хотелку» очередной кредит, даже если знают, что выплачивать его все равно нечем.
К слову, характерно это не только для тех, кто жил в период советского дефицита. Схожее поведение может наблюдаться и у людей, определенный отрезок жизни которых пришелся на бедность и нищету: достаточно часто тот, кто в детстве и юности не имел возможности пользоваться хорошими вещами, красиво одеваться, в более зрелом возрасте спускает десятки и сотни тысяч рублей на то, что должен был получить гораздо раньше.
Доступность кредитов
Доступность кредитов практически для каждого человека — еще одна причина, по которой наши соотечественники так повально подвержены их влиянию и берут их даже в случае, если отдавать нечем.
Раньше кредиты были доступны только в банках: ни о каких «палатках» с надписью «деньги в долг» еще никто не слышал. Банки выдавали кредиты только тем, у кого есть официальная работа, а также следили, чтобы сумма выплат не превышала определенный процент от заработной платы должника. Словом, безработный, не имеющий средств к существованию, разжиться кредитом не сумел бы.
Но сегодня — другое дело: сейчас существует множество микрофинансовых организаций, чьи требования к заемщикам на порядок ниже, нежели у банков. Несмотря на бешеные проценты и практически неподъемные выплаты, пользуются их услугами довольно часто.
Желание казаться, а не быть
И, наконец, третья причина, по которой кредиты так популярны даже у тех, кто не в состоянии их выплачивать, — желание казаться, а не быть, присущее некоторым людям. Желая повысить свой статус в глазах окружающих, такие люди приобретают вещи, которыми обычно пользуются те, на кого они хотят походить. Желая подражать, к примеру, богачам, люди нередко берут в кредит предметы их обихода (дорогие машины, телефоны, часы, ювелирные изделия, одежду).
О выплате кредита такие люди стараются не думать, а их «непобедимый» девиз — «авось как-нибудь выкручусь». Даже если отдавать кредит явно нечем, они скорее возьмут очередной займ с грабительскими процентами, чем честно признаются себе и окружающим в том, что средств на роскошную жизнь явно не хватает.
Как видите, тому, что люди, несмотря на отсутствие средств на выплаты, все равно продолжают брать кредиты, есть множество причин и обоснований. Чаще всего проблема скрывается в желании совершать необоснованные траты (этакие приступы шопоголизма), или же в отсутствии правильной культуры потребления.
Впрочем, порой кредиты приходится практически без перерыва, друг за другом брать потому, что другого способа покрыть траты на необходимые нужды нет. Но это неверный подход: кредиты в таком случае скорее усугубят ситуацию, чем исправят ее. Поправить финансовое положение можно и иначе: ранее мы уже рассказывали о самых простых способах разбогатеть, с которыми справится даже ребенок.
Расскажите, что по этому поводу думаете вы: по каким еще причинам, на ваш взгляд, люди набирают кредиты, даже если им нечем их отдавать? Доводилось ли вам попадать в такие ситуации?
На нашем канале в Яндекс.Дзен всегда самые интересные статьи по этой теме. Обязательно подпишитесь!