зачем вести учет доходов и расходов
Личный бюджет: как вести, кому и зачем это нужно
Финансово грамотные люди выделяются умением правильно считать деньги. Их отличает любовь к планированию, способность оптимизировать расходы и стойкость перед спонтанными покупками. Сила воли? Конечно! А еще умение вести личный бюджет.
Для чего нужен личный бюджет
Рассмотрим на примере. Тамара открыла кондитерскую год назад. Сначала торты по ее рецептам пользовались большим спросом, однако через полгода конкуренты переманили половину покупателей.
Соседние кондитерские разгадали рецепты и стали предлагать торты с похожими начинками по более низкой цене. Тамара была в отчаянии: в запуск любимого дела она вложила большую часть сбережений от продажи квартиры родителей.
После раздумий Тамара решила повысить мастерство и уникальность бизнеса. Для этого она планировала пройти кулинарные курсы во Франции. Обучение стоило недешево, а нужной суммы у нее не было. Девушка решила накопить с помощью ведения личного бюджета.
Пожалуй, каждый из нас задумывался о модернизации доходов и расходов и ведении личного бюджета. Часто этому предшествует появление глобальной цели – покупка квартиры, машины, желание путешествовать, свадьба, дорогостоящее обучение и прочее.
Многие начинают вести личный бюджет с подсчитывания трат и доходов в простом бумажном блокноте. Но со временем это надоедает – деньги копятся медленно, расходы растут, а мечта вновь отодвигается на неопределенный срок.
Ведение личного бюджета – замечательная идея. Вы будете в курсе передвижения денег, оптимизируете расходы и найдете источник для инвестиций. Главное – выбрать удобный способ ведения личного бюджета и всегда помнить, для чего вы это делаете.
Важность выбора финансовой цели
Личный бюджет с четкой финансовой целью имеет больше шансов на реализацию и мотивацию.
Выбранная цель мотивировала Тамару, но она сомневалась в выборе срока реализации. Девушка опасалась, что не успеет за год собрать необходимую для обучения сумму.
Финансовые цели бывают трех видов:
В этот отрезок времени люди копят на отпуск, ремонт квартиры, автомобиль или другие не слишком глобальные цели. Для достижения таких целей обычно не используют финансовые рыночные инструменты.
Их решают в рамках годового бюджета, меняя приоритеты в пользу выбранной покупки. Из банковских инструментов используют депозитный счет с гарантированной доходностью.
За это время копят на покупку загородного дома, закрытие крупного кредита, получение высшего образования. Возможно, в этих случаях лучше присмотреться к рыночным инструментам, например, к облигациям.
Эти цели отвечают за далекое будущее семьи. Кто-то задумывается, как будет жить во время пенсии, планирует пассивный доход, переживает за обучение будущих детей и т.д.
Тамара решила, что за два года накопит на курсы во Франции. Таким образом, ее личный бюджет получил краткосрочную цель.
Три главных принципа составления личного бюджета
К этому стремятся все бизнесмены. Чтобы этого добиться, люди изучают различные стратегии, посещают курсы по финансовой грамотности и обращаются к консультантам.
Но всё просто: если нет вариантов увеличить заработную плату, то необходимо уменьшить траты.
Пересмотрите свои расходы, возможно, вам будет под силу отказаться от поездок на такси или кофе на вынос. Да, такие траты выглядят безобидными и не влияющими на бюджет. Однако в конце месяца вы обнаружите, что на приятные мелочи ушло 10% бюджета.
Тамара сократила походы в кафе и рестораны, а также отказалась от занятий танцами по выходным. Она заменила их на кое-что другое.
Подумайте, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, вы готовы подрабатывать на выходных, сдавать жилье в аренду или заняться инвестициями.
Пассивный доход получают по дебетовой карточке с кешбэком и процентами на остаток по счету. Но источников доходов должно быть несколько.
По выходным Тамара стала проводить мастер-классы по выпечке. Это не потребовало больших вложений, а узнаваемость ее кондитерской увеличилась.
Девушка также оборудовала игровую зону, чтобы сдавать в аренду помещение для детских праздников. Конечно, эта идея потребовала значительных вложений, однако через полгода Тамара вышла в плюс.
Помните о главной цели ведения личного бюджета. Определите для себя, какую сумму ежемесячно вы будете откладывать, чтобы достичь желаемого. Только после этого распределяйте оставшиеся деньги на прочие затраты.
Если вы потратите большую сумму на важную покупку, то от необязательных расходов в этом месяце следует отказаться. Иначе вы не приблизитесь к главной цели ведения личного бюджета.
Тамара каждый месяц откладывала 15% от доходов на накопительный счет в банке. Только несколько раз она сократила вклад на 10%: появились непредвиденные траты на лечение.
Способы учета дохода и расхода
Это самый привычный способ ведения личного бюджета. Наверное, каждый начинал с него учитывать доходы и расходы. Покупки и прибыль записываются в блокнот, в конце месяца делается подсчет и выясняется остаток.
Тамара тоже начала учет с этого способа. Ее терпения хватило только на месяц. Времени на подсчет уходило слишком много. Требовалось даже мелкие траты записывать на бумаге, блокнот был не всегда под рукой, поэтому способ оказался для нее не самым удобным.
В этом формате можно настроить под себя статьи расходов и доходов. Цвет позволяет выделить нужные параметры. Программа по формулам сама подводит итоги, а времени для подсчета данных требовалось 2-3 минуты в день.
Из минусов – в Excel нужно каждый раз сохранять изменения, а Google таблицы немного «тормозят», если вносить слишком много данных.
Тамара долгое время пользовалась таблицей в Excel. Ее все устраивало, пока со временем программа не начала подолгу «зависать».
DrebeDengi, Дзен-мани, EasyFinance, CoinKeeper – все эти программы помогают учитывать финансы. Среди них есть платные, бесплатные и частично платные.
Удобство приложений заключается в том, что они всегда под рукой – в телефоне. И вносить данные можно сразу после покупки или получении прибыли.
В приложении можно создать несколько кошельков и статей расходов: «Продукты», «Развлечения», «Школа», «Одежда», «Лечение», «ЖКХ» и другие. Некоторые приложения синхронизируются с банковской картой.
Тамара накопила необходимую сумму на обучение с помощью приложения для телефона. Она приобрела платные услуги и синхронизировала работу приложения с банковской картой.
Основные правила ведения личного бюджета
Сэкономит часть денег, потраченных за месяц. Некоторые банки предлагают бонусные и скидочные программы держателям таких карт, особенно если они оплачивают покупки у компаний-партнеров. Например, карта Халва от Совкомбанка. Через несколько месяцев цена за использование карты окупится.
Обеды в кафе «съедают» значительную часть бюджета. Вы это заметите сразу, как только начнете вести личный бюджет.
Предположим, каждый день вы тратите на стандартный ланч 350 рублей. Значит в месяц, в котором в среднем 22 рабочих дня, 350х22= 7 700 рублей. А ведь эти деньги вы могли бы отложить на необходимую покупку. Поэтому наш совет – обедайте дома или берите еду с собой в офис.
Помогают сохранить значительную сумму, которую вы откладываете на глобальную цель. Всегда ходите в магазины со списком, это избавит вас от ненужных покупок. Можно использовать удобную программу Google Keep. В нее вносят список продуктов и делят его для каждого члена семьи.
Именно этот пункт расходов резко меняет ваши планы, когда вы копите конкретную сумму. Посещайте стоматолога два раза в год, обращайтесь к терапевту при недомогании и выполняйте все медицинские процедуры. Чтобы быть в выигрыше – не экономьте на лечении.
Тамара проводила мастер-классы, изучала новые виды выпечки и исправно откладывала каждый месяц 15% прибыли. При этом она забыла о здоровье. И сначала разболелись зубы – пришлось срочно ставить коронки, затем прихватило спину (работа поспособствовала), и Тамаре пришлось оплатить дорогостоящий курс у остеопата. Непредвиденные траты выбили девушку из графика на четыре месяца.
Ошибки при ведении личного бюджета
Желание накопить деньги на покупку авто или квартиры похвально. Однако при составлении личного бюджета важно учитывать образ жизни и характер ограничений. Если финансовый план окажется слишком жестким, вы не станете его соблюдать.
Не лишайте себя карманных денег полностью, вы можете их иметь в ограниченном количестве. Только остерегайтесь необдуманных покупок.
На вас действует реклама, если целый день вы просматриваете сторис магазинов и посты модных блогеров. Желание купить что-то новенькое будет преследовать вас целый день, а ведь свободных денег у вас на это нет. К тому же вы расслабитесь и забудете о главной цели вместо того, чтобы придумать еще один источник дохода.
Вся сумма бюджета уходит на одну статью расходов, а на другие деньги направляются по остаточному принципу. В конце концов вы перестанете ориентироваться на бюджет.
Например, вам хочется скорее закрыть платеж за ипотеку, и все свободные средства вы вкладываете в квартиру. Однако так у вас не останется денег на питание. И личный бюджет перестанет работать.
Даже крупные предприятия прекращают выплачивать дивиденды, если чувствуют, что тяжелые времена близко, и пора готовить финансовую подушку.
Идеальное развитие событий: расходы не превышают ежемесячный бюджет. Однако такое случается редко. И у вас должна быть сумма для форс-мажора. Заложите в бюджет небольшой процент для создания финансовой подушки безопасности.
Тамара планировала накопить на обучение во Франции в течение двух лет. Это было не так просто, как ей казалось поначалу, но она сумела достичь поставленной цели.
Девушка расширила бизнес, открыла в себе талант преподавателя, увеличила популярность кондитерской и все-таки накопила на курсы. Но на это ушло четыре года. После Франции она разработала свой образовательный курс по выпеканию тортов и улучшила навыки ведения личного бюджета.
Ваша финансовая грамотность: от простого к сложному
Сезон отпусков позади, а значит, пора прибраться в своем собственном кошельке и начать вести учёт собственных финансов, если раньше вы об этом не задумались.
Как вы знаете, средства или бюджет каждого человека либо отдельно взятой семьи можно разделить на три основные категории: доходы, расходы и сбережения. Хорошо ли вы их различаете? Давайте разберёмся.
К доходам относятся все положительные финансовые потоки, например, заработная плата (по основному месту работы, по совместительству), премиальные (в том числе по итогам работы за год), проценты от вкладов и инвестиций, доход от сдачи имущества в аренду и другие виды доходов.
Расходы — это все отрицательные финансовые потоки, которые можно классифицировать по разным признакам.
2. По времени возникновения:
3. По необходимости:
Следует отметить, что эта классификация очень вольная, а значит, её не стоит принимать за единственно верную, поскольку каждый может определять и учитывать свои расходы так, как ему удобно. Например, коммунальные расходы являются регулярными, ежемесячными и обязательными, а расходы на билеты в кино или театр будут скорее разовыми и добровольными.
Самое главное, чтобы все доходы и расходы чётко и систематически учитывались — это позволит проследить, как формируется бюджет (особенно если учёт ведётся несколько месяцев), а также сформировать накопления и поставить финансовые цели на будущее.
При формировании бюджета возможны три ситуации:
Стоит стремиться именно к третьей модели, но если ваши расходы больше доходов, то необходимо сначала их уравнять.
В этом вам поможет постоянный и систематический учёт своих денег, для чего подойдёт любая таблица, сделанная на компьютере или обычном листе бумаги. В одной графе учитывайте все источники своих доходов, а в другой — все источники своих расходов. Самое главное — делать это регулярно, лучше всего — каждый день.
Необходимо одновременно учитывать как доходы, так и расходы, причём самый лучший вариант — когда учитываются все возможные источники и направления.
Вы можете вести простейшую таблицу, состоящую из двух больших граф (доходы, расходы), куда будете заносить все фактически полученные и потраченные деньги.
Из этого примера видно, что доходы превышают расходы на 2 000,00 руб. Эти деньги можно потратить на незапланированную покупку, отложить на следующий месяц или вложить, например, на депозит в банке. Но при этом не видно, на что именно были потрачены деньги, какой был дополнительный доход, насколько эти суммы отличаются от запланированных.
Поэтому рекомендуется добавить суммовые столбцы «План» и «Факт», а также более подробно расписать статьи доходов и расходов.
Например, к дополнительным доходам может относиться работа по совместительству или разовому договору, продажа вещей (например, детская одежда, из которой ребёнок уже вырос), выигрыши в лотереях или конкурсах, денежные подарки. Многие забывают учитывать эти суммы либо считают их несущественными. Именно такие случаи могут исказить собственное представление о положении личных финансов. Направления расходования рекомендуется описывать максимально подробно. Например, к коммунальным платежам относится оплата воды, тепла, электроэнергии, связь может подразделяться на домашнюю, мобильную и интернет, транспортные услуги могут включать как расходы на собственный автомобиль, так и стоимость состоявшихся поездок на общественном транспорте, и так далее.
Составьте такую таблицу прямо сейчас, причём неважно, в каком формате — можно нарисовать ее от руки на листе А4, составить таблицу в обычной тетради в клеточку или электронную таблицу в MS Excel — вы сами поймете, какой вариант для вас наиболее удобен и какие статьи следует добавить.
Чем подробнее вы составите такую таблицу, тем легче вам будет проанализировать свое финансовое положение: вы сможете увидеть, насколько больше или меньше вы потратили по сравнению с запланированными суммами, скорректировать план на следующий месяц, а при ведении такого учета ежемесячно — найти возможность сократить те или иные статьи расходов.
Запомните: нам нужно стремиться к профициту бюджета, когда доходы превышают расходы.
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
1 000 дней ведения бюджета
Как я не начал тратить меньше, но стал жить лучше
Меня зовут Антон, и раньше я был транжирой (привет, Антон).
Три года назад я решил научиться копить — тут-то и пригодилось мое образование аналитика. Расскажу, как бюджет повлиял на мою жизнь.
Как я жил раньше
В марте 2016 года я работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мне было 25 лет, средний заработок в месяц составлял 80—85 тысяч рублей на руки. Мой доход складывался из 75 тысяч рублей оклада, доплаты за переработку и годовой премии — около 100 тысяч рублей.
Я жил в ближнем Подмосковье, к деньгам относился достаточно небрежно. Трат на аренду жилья и коммуналку не было, так как жил в родительском доме. Из основных расходов — еда, транспорт, тусовки с друзьями, бары, покупка одежды, путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.
Я никогда не считал, сколько и на что трачу, потому что денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.
Накануне старта моего эксперимента мне исполнилось 26 и я задумался о покупке собственной квартиры. Проблема была в том, что я не понимал, куда уходит очередная зарплата, и никак не мог скопить более-менее серьезную сумму на первоначальный взнос. При этом у меня были примеры сверстников с доходом как у меня, которые смогли накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры или купить собственный автомобиль. Кто-то уже содержал семью.
Как следить за бюджетом
Я решил, что нужно начинать взрослеть, научиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие.
Как я выбирал, где вести учет
Раньше я уже пытался учитывать свои расходы в приложении CoinKeeper. Но оно показалось мне негибким, да и вести учет можно было только с телефона. Аналитика расходов в мобильном банковском приложении тоже не соответствовала моим запросам: непонятно, на что уходят наличные, как разбить крупные покупки в гипермаркетах на отдельные категории, на какие цели я делал переводы с карты на карту и т. д.
Я хотел настроить учет под себя, выделить свои категории и подкатегории, проводить аналитику во всевозможных разрезах, строить графики и диаграммы на свой вкус и цвет — ну я же аналитик. Самым гибким и простым инструментом мне показался эксель. Я завел файл, закинул в облачное хранилище, чтобы иметь доступ к нему с любого устройства, и с 1 апреля 2016 года начал вести учет.
А вот и сама таблица
Было бы странно всю статью рассказывать вам о своей таблице, но так и не показать, как она работает. Я перенес ее из экселя в « Гугл-таблицы » и заполнил за полгода, чтобы у вас появилось представление, как в ней работают графики и на чем они основаны.
На одной вкладке я записывал каждую трату, указывая дату, категорию и подкатегорию расхода. На другой добавил сводные таблицы и графики для аналитики.
Изначально я дал себе установку продержаться три месяца, чтобы сформировать картину моих расходов и выделить места для экономии и оптимизации. Но в итоге эксперимент продолжается до сих пор, а файл с двумя вкладками разросся в целую систему учета со своими справочниками, дашбордами и аналитикой.
Как я приучил себя вести бюджет
Для меня начать вести бюджет — это как начать новую жизнь с понедельника. Предыдущий мой опыт был так себе: я пару недель стабильно вел учет, потом заносил расходы все реже, а потом становилось совсем лень и я все бросал. В этот раз я решил добавить немного интерактива.
На главную страницу файла я вывел показатель «Средний расход за день в этом месяце». В самом начале эксперимента я установил для себя месячный лимит расходов — 60 тысяч рублей, так что мой средний расход за день должен был быть на уровне 2000 Р в день.
Каждое заполнение таблицы очередной порцией расходов было лотереей: превысит ли мой средний расход в месяце этот показатель. Другими словами, закажу ли я на ужин доставку или пора идти в «Пятерочку».
Особенно полезно было смотреть на средний расход после выходных: как я пойму позже, на выходные у меня приходится 40% всех расходов. Если после ввода расходов за выходные показатель не превышал 2000 рублей, мне становилось легче: не такой уж я и транжира. Но если случалось обратное, во мне просыпалась совесть: «Другие на 35 тысяч в месяц нормально живут, а ты сливаешь деньги в пустоту», — это заставляло меня ужаться в течение следующей недели. И это работало.
Этот показатель расхода стал моим персональным финансовым консультантом — это мотивировало стабильно вносить расходы в файл, чтобы получить ответ, транжира я или нет.
В конце каждого месяца я анализирую расходы: смотрю, как месяц повлиял на общую динамику, превысил ли я бюджет, по каким категориям были наибольшие траты. Тогда же планирую бюджет на следующий месяц.
Сначала бюджет на следующий месяц я считал как средний расход за последние полгода. Но чем больше данных копилось в моей таблице, тем проще мне было установить закономерности. Например, в декабре у меня стабильно много расходов на подарки, а еще всевозможные траты к концу года. По моей статистике, бюджет на декабрь обычно на 28% больше среднего. То есть в конце ноября я посмотрю средний бюджет за последние полгода и умножу его на 1,28 — это будет бюджетом декабря.
Бывали ситуации, когда я срывался и не вносил расходы более недели. Внести за раз 50—60 покупок — рутинное и скучное занятие. Я старался мотивировать себя: если сейчас не внесу эти расходы, то можно ставить крест на эксперименте — и все труды за прошедший год коту под хвост.
Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте, чтобы в чеке они тоже шли от категории к категории, да и по пакетам было проще все разложить. Сначала выкладываю продукты, потом средства гигиены и бытовую химию, а затем стекло — алкоголь.
Благодаря такой сортировке уже на кассе я стал замечать лишние товары в каждой из категорий и выкладывать их с ленты. Например, я мог взять одну упаковку чая в отделе с чаем и кофе, а еще пачку — в отделе товаров по акции. Когда пробиваешь все покупки вперемешку, можно этого не заметить, но при сортировке товаров на ленте сразу бросается в глаза.
Спустя примерно полгода с начала эксперимента вносить расходы стало такой же привычкой, как чистить зубы по утрам. Я рассматривал каждую новую порцию трат как дополнительную информацию к моей аналитике, а я ведь люблю поиграться с данными, мне нужно больше данных!
Мой бюджет перед экспериментом
Средний доход: 80 000—85 000 Р
Повседневные расходы: как бог на душу положит
Накопления: 200 000 Р
Первый месяц эксперимента
Результаты за первый месяц показали следующую картину: почти половина месячных расходов — из категории «Алкоголь» и «Бары и рестораны». Вот и первые претенденты на оптимизацию моих трат. Также я решил меньше ездить на такси, потому что месячный расход составил 4500 рублей.
На работе мой доход немного уменьшился: закончился проект, за который я получал надбавки. Нужно было либо повышать заработок, либо учиться экономить и избавляться от ненужных трат. Мне нравилась моя работа, в конце года я ожидал премии и повышения оклада. До конца года я решил пробовать сокращать расходы.
Итоги первого месяца
Средний доход: 75 000 Р
Повседневные расходы: 60 000 Р
Накопления: 215 000 Р
Первые три месяца
Как оказалось, трех месяцев вполне достаточно, чтобы сформировалась картина потребительской корзины. Я выявил закономерность, которая сохраняется до сих пор: первые пять наиболее затратных категорий в повседневных расходах составляют 75% всех повседневных расходов.
При этом топ-5 категорий на протяжении всего эксперимента не менялся, случались только небольшие изменения позиций внутри него.
За три месяца мне удалось снизить расходы в категориях «Алкоголь» и «Бары и рестораны» и тратить не более 10 тысяч рублей на каждую из них. Расходы на транспорт тоже удалось снизить почти в два раза. В то же время расходы в других категориях выросли пропорционально сэкономленным средствам. Наверное, это связано с тем, что всегда хочется наградить себя за какие-то успехи. Примерно такой диалог не раз происходил у меня в голове с самим собой:
В итоге сэкономленные деньги уходили на одежду, книги, гаджеты. В дальнейшем я еще много раз столкнусь с этой закономерностью по перетеканию сэкономленных средств в другие категории.
Также я актуализировал список категорий и стал фиксировать крупные расходы на отдельной вкладке таблицы. Таким образом, на самом верхнем уровне мои расходы можно теперь разбить на повседневные и крупные. Крупные расходы — это либо расходы, которые случаются не чаще раза в год, либо путешествия, либо покупки дороже 15 тысяч рублей. Например, покупку рубашки за три тысячи я заношу в повседневные расходы в категорию «Одежда», но покупку дорогого пальто — в раздел «Крупные».
Итоги первого года
Мои расходы стали более прозрачными и прогнозируемыми. Мне стало легче откладывать деньги, принимать решение о покупке той или иной вещи, сравнивать товары и услуги, опираясь на историю моих трат.
К примеру, покупая джинсы за 4500 рублей, я понимаю, что примерно столько же трачу в месяц на такси. В случае такси за эти деньги я приобретаю комфорт в передвижении по городу, экономлю время, меньше устаю в течение месяца. Джинсы же — это вещь, которая прослужит год и немного разнообразит гардероб. Мысленно я провожу сравнение: готов ли я месяц не ездить на такси ради покупки джинсов? Сопоставима ли польза от этих покупок?
Или еще пример: при покупке абонемента в спортзал нужно было потратить сразу 10 тысяч рублей. Психологически всегда сложнее сделать крупную разовую покупку, чем совершать мелкие на ежедневной основе. Но я знал, что за год потратил на фастфуд все 12 тысяч рублей, поэтому сомнения сразу отпали. Крупные покупки — новый телефон, дорогую одежду — я стараюсь планировать на те месяцы, когда повседневные расходы минимальны. А еще даю себе обещание: «Да, ты можешь купить это, если потратишь на бары и рестораны меньше 4 тысяч за текущий месяц».
За год повседневные расходы удалось снизить только на 3 тысячи в месяц, а повышение заработной платы было не очень значительным и не соответствовало моим первоначальным договоренностям с начальством. Я подвел итоги года и осознал, что нужно следовать стратегии повышения заработка и контроля текущих расходов. Одним словом, зарабатывать больше и стараться тратить в меру, ориентируясь на средний расход в месяц.
мне удалось отложить за первый год эксперимента
С 2017 года я начал искать новую работу.
На конец марта 2017 года
Средний доход: 100 000 Р
Повседневные расходы: 57 000 Р (−3000 Р )
Накопления: 500 000 Р (+300 000 Р )
Изменение стратегии: поиск новой работы
Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.
Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:
Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать. Месяцы поиска, собеседования в десяти компаниях — и к концу весны я получил предложение от крупной инвестиционной компании с нужной мне зарплатой.
Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2017 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.
На начало июня 2017 года
Средний доход: 190 000 Р (+90 000 Р )
Повседневные расходы: 54 000 Р (−3000 Р )
Накопления: 0 (−500 000 Р )
Итоги второго года
К концу второго года эксперимента я уже несколько месяцев жил в собственной квартире. В течение всего периода ремонта приходилось сводить концы с концами и накопления держались на нулевом уровне. Но я уверен, что без моего опыта ведения бюджета все было бы намного сложнее.
К весне 2018 года самый финансово сложный этап был пройден — у меня начали появляться свободные деньги.
На конец марта 2018 года
Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 56 000 Р (+2000 Р )
Накопления: 100 000 Р (+100 000 Р )
Подсчет расходов на ремонт я вел в отдельном файле, но итоговые суммы за каждый месяц вносил на отдельную вкладку с расходами на квартиру, в категорию «Ремонт». Ремонт — это постоянный поток расходов, который тоже надо контролировать, чтобы не выйти за рамки бюджета.
Итоги тысячи дней
26 декабря 2018 года был тысячный день моего ведения расходов — прошло 33 месяца. За последний год мне удалось отложить 600 тысяч рублей. Изначально планировал накопить больше, но после непростого этапа с покупкой квартиры, поиском работы и ремонтом мне хотелось потратить деньги на себя, отдых и путешествия. Это хорошо заметно на графиках: в третий год эксперимента увеличились крупные расходы.
По ипотечному кредиту осталось выплатить около миллиона, а на накопленные деньги я собираюсь купить машину. Скорее всего, в структуре моих расходов появится новая категория — автомобиль: бензин, ТО, страховки и т. д.
Повседневные расходы после периода экономии снова вернулись на прежний уровень и превысили 60 тысяч рублей. Когда отсутствует сильная потребность в экономии, начинаешь расслабляться и позволять себе ненужные траты.
Также отмечу, что дополнительный доход мне принесло использование карты с кэшбэком и оформление налогового вычета. Карту с кэшбэком и процентом на остаток я завел только спустя полгода с начала эксперимента. Тем не менее за весь период она принесла мне около 50 тысяч. В 2018 году я оформил налоговый вычет на покупку квартиры, он составил 171 тысячу рублей из возможных 260 тысяч. В 2019 году планирую оформить вычет на оставшуюся сумму и на проценты по ипотеке.
Один из моих выводов по итогам эксперимента: надо ориентироваться на повышение заработка, а не на оптимизацию текущих расходов, как я планировал изначально. Начать стоит с обсуждения требований для повышения зарплаты и должности. Параллельно всегда полезно знать свою стоимость на рынке, обновлять резюме и не бояться менять работу. Но главное, не думать, что зарплата — единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, ИИС плюс налоговые вычеты, дивиденды, продажа ненужных вещей — все это примеры дополнительного дохода. Но это уже другая история.
На конец декабря 2018 года
Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 65 000 Р (+9000 Р за 9 месяцев)
Накопления: 600 000 Р (+500 000 Р за 9 месяцев)
А теперь аналитика!
За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.
Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.
По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.
Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.
У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев. Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода. Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход. А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.
Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.
Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.
Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.
«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.
«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.
«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.
Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.
«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.
Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.
Планы на будущее
Из ближайших крупных финансовых целей у меня намечена покупка машины весной 2019 года, деньги на нее уже почти отложены. К концу года я планирую закрыть ипотеку, но для этого необходимо увеличить мои доходы примерно на 30 тысяч рублей. Еще я хочу удерживать повседневные расходы на уровне 55—60 тысяч рублей в месяц.
В последний год я работал над повышением заработной платы: заранее поговорил с начальством и выяснил, что нужно сделать для повышения. Параллельно я прорабатываю альтернативные варианты дохода — в моем случае это подработка за счет фриланса. Когда эти две цели будут закрыты, я планирую направлять часть своих доходов на создание финансовой подушки в размере 3—6 зарплат и на формирование инвестиционного портфеля. В целом я продолжаю придерживаться стратегии разумного контроля расходов и ориентации на повышение дохода.
Я очень доволен, что выработал привычку следить за расходами. Даже если в жизни все идет не по плану, то уж расходы я точно держу под контролем. Я перестал переживать из-за потраченных денег, так как всегда вижу, на что их потратил.
Я стал мыслить немного иначе: вижу, сколько денег мне нужно, и думаю, как мне удовлетворить свои потребности. Это мотивирует зарабатывать больше. Также ко мне стали обращаться друзья с вопросами на тему личных финансов. Я помогаю им адаптировать мою таблицу для учета собственных расходов, даю советы — и мне очень нравится делиться своим трехлетним опытом.
Ксюша, Пполностью согласна с Вами
Очень крутая статья! 👏👏👏
Антон, вы действительно крутой аналитик, кроме того, что все понятно, еще и красиво 😊
Anton, для учета первички используем в семье Zenmoney.
Полностью автоматизирует процесс. Часть аналитики там тоже есть.
Более сложную аналитику ведем в Excel.
Шаблон Personal Financial Statement from RichDad приспособили под себя.
Yes, какие можете посоветовать приложения для учета расходов? Я пробовал несколько вариантов но лично мне ничего не подошло)
Антон, уважаемый Антон! Чтобы найти себе работу просто прикладывайте этот график в резюме. Это ж аналитик уровня БОГ
Anton, прекрасная статья! Дала мне пищу для размышлений, что я могу улучшить в своем методе учета финансов.
Я считаю, можно пользоваться любым приложением, которое позволяет выгрузить данные в Excel. Я пользуюсь давно MoneyLover и недавно параллельно стал пробовать ДзенМани. Я вношу операции сразу, как только они произошли, в течение месяца смотрю на аналитику, которую дает приложение, а в конце месяца выгружаю в Excel.
Yes, как мне кажется, лучше начать с таблички и оформить все под себя. А уже через пол года, вы будете точно знать что вам надо и на основе этого выбрать приложение.
Anton, все приложения направлены на учет расходов. Я не нашла ни одного, которое бы основывалось на планировании бюджета. Было только одно, американское, YNAB, которое не обновлялось сто лет и стоило бешеных денег. В итоге, таблица эксель — лучший друг и товарищ.
Алена, обновляется — будь здоров. Для меня его стоимость окупилась в первый же месяц использования. Обломно, конечно, платить почти 6000 за раз, но эта «боль» быстро проходит) Я попробовала всё, что только можно (Эксель-таблицы, к сожалению, вдохновляют меня только для небольших проектов), прижился только YNAB
Anton, Попробуйте MoneyWiz 3.
Anton, приложение капитал, закладываешь бюджет на покупки заранее и стараешься не выйти за лимиты! Попробуйте
Olga, лучше потратьте время на выбор приложения!
Алена, Money Manager Ex
Anton, потратил кучу времени на выбор и остановился на Cash Organizer. Единственное, сейчас у них цены чуть прибавились. Но приложение даёт возможность ПОЛНОГО контроля за деньгами!
Кирилл, Это сократит не только статью «пьянки» сегодня, но и статью затрат «здоровье» завтра.
Александр, но добавит статью расходов на другие развлечения, или снятия стресса у профессионалов.
Кирилл, а если еще побольше и посерьезнее спортом заняться, то пить вообще будет некогда 🙂
Многи их этих расходов очень не регулярны (например, на твоих графиках видно, что в декабре ты больше тратишь на еду). Я нахожу слишком сложным планировать свои расзоды сейчас таким образом, чтобы к декабрю у меня оказалось нужное количество денег на еду. Я просто откладываю на еду одинаковое количество денег (на самом деле не одинаковое, а среднее) каждый месяц. Таким образом если сегодня я потратил чуть меньше, то эти деньги просто буду лежать и ждать декабря.
Там, где можно автоматизировать я автоматизирую. Например, просто перевожу фиксированную сумму на комуналку каждый месяц. Летом выходит больше чем требуется, а зимой наоборот меньше.
Могу ли потратить эти деньги сейчас? Конечно! Но тогда, через четрые года когда мой компьютер выйдет из строя мне придётся откуда-то взять крупную сумму денег.
Но, безусловнго, иногда случаются непредвиденные траты. В таком случае я просто беру часть денег запланированных на будущее. В той же категории где случилсь непредвиденная трата, просто увеличиться средняя сумма, коорую я откладываю каждый месяц.
Программа в которой я веду бюджет (YNAB [2]) умеет считать такую интерессную характеристику, как «возраст денег». Это количество времени, которое прошло между тем, как ты заработал деньги и потретил их. Если это число уменьшается, значит ты берёшь деньги из будущих трат и, возможно. тебе нужно либо зарабатывать больше, либо тратить меньше. У меня сейчас это число равно 86. В этом году я искал работу с января по март.
Машины у меня нет. Я тоже люблю прибухнуть и это хобби плохо сочитается с вожденим 🙂 Да и честно говоря, просто жалко тратишь регулярно деньги на машину, которая будет большую часть времени гнить во дворе. Когда работал в офисе ездил на работу на общественном трансорте (во время поездки можно читать книжки!) либо на велосипеде (полезно для здоровья).
У меня тоже есть ипотека. В прошлом году рефинансировал её (ставка стала на 3.5% меньше). но продолжаю платить туже сумму, что до рефинансирования. При каждом досрочном погашении уменьшаю сумму платежа и продолжаю платить как раньше. Таким образом мои обязательства становятся меньше (и мне становится спокойнее), но при это срок ипотеки тоже уменьшается.
Я стараюсь постоянно увеличивать свои накопления. Несколько лет назад я нашел интересный способ как это делать без боли. Идея называется Save More Tomorrow [4]. Идея в том, что у людей очень хорошо получается планировать, но плохо совершать поступки прямо сейчас. Поэтому для увеличения накоплений, нужно договориться с самим собой что при следующем увеличении доходов, ты вместо того чтобы увеличить потребление, будешь откладывать прибавку. На практике мне показалось более комфортным часть откладывать, а часть пускать на потребление. Таким образом мне удалось с 14 года увеличить процент ежемесячных накоплений на «старость» с 8 процентов от зарлаты до 18%.
Кстати, не могу не согласиться, чтобы увеличить своё благосостояние нужно не меньше есть, а больше зарабатывать.