заемщик кредита это кто

Заемщик

Заемщик — сторона кредитных отношений, которая берет кредит и обязуется вернуть его в установленные договором или иным соглашением сроки. При несоблюдении взятых обязательств на заемщика накладываются санкции в виде пеней за просрочку.

Если обратиться к Федеральному Закону №353 О потребительском кредите/займе, то согласно его нормам заемщиком является лицо, которое получает, получило или намеревалось получить кредит. Все банки и МФО с Бробанк.ру работают в полном соответствии с ФЗ 353.

Виды заемщиков:

Если речь о кредите, то заемщик получает деньги или товар и обязуется погашать задолженность в соответствии с условиями договора. Предварительно составляется график гашения с указанием дат и сумм оплаты. Кредит выдается под годовой процент, который также отражается в договоре.

Если речь о займе, то по терминологии он выдается на беспроцентной основе. То есть сколько заемщик получил, столько и возвращает. Но чаще всего термин “займ” применяется к клиентам МФО, которые берут деньги в долг под проценты.

Кто может стать заемщиком

По закону им может стать гражданин, достигший совершеннолетия. Но если речь о банке, то он устанавливает собственные требования к соискателю на получение кредита. Чаще всего они такие:

Даже если заемщик соответствует прописанным банком критериям, он может получить отказ в выдаче кредита — это полное право кредитора, причем причина отказа не обсуждается.

Более низкие критерии к заемщикам устанавливают микрофинансовые организации. Они выдают займы по паспорту без обязательного требования о наличии работы, в том числе МФО готовы кредитовать граждан с плохой кредитной историей.

Частые вопросы

Источники:

Комментарии: 7

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день. Вы цитируете выдержки из ГК РФ, категорически не обращая внимание на мой вопрос: понятие «расписка» в этих статьях не фигурирует в том контексте, о котором речь идет в статье. Стороны могут составить расписку в любой форме и без использования правил, о которых вы пишете. Причина предельно проста: расписка не входит в группу официальных документов, поэтому никаких рекомендаций по ее составлению законодательство не дает. Форма строго произвольная. Это первое.

Второе: в расписке может не указываться срок исполнения обязательства? Может. А может и указываться. Тоже самое касается и суммы. Расписка составляется в виде приложения к договору займа, именно об этом документе говорится в указанных вами статьях.

Постановления Пленума ВС — причем здесь вообще? В статье говорится о том, как правильно брать и давать в долг, так вот стандартный договор займа можно скачать и распечатать в течение 5 минут, и никаких расписок здесь не нужно. Я вам написал о практике, в соответствии с которой мировые и районные суды крайне редко руководствуются этими самыми постановлениями, тем самым ставя истца в заведомо проигрышное положение.

«Рамки закона», о которых пишет «эксперт», если и помогут, то в двух случаях из десяти. Между физическими лицами заключается договор с реквизитами, по которым заемщик должен вернуть деньги. Это обеспечит 100% преимущество истца, так как факт передачи денег есть (даже если наличными), а факта их возврата нет. Электронная коммерция — весьма полезная вещь, но автор этой статьи о таком способе, видимо, не слышал, зато пугает должников «ждущими судами и судебными приставами».

Какими «рамками закона» регулируется составление расписки?

Уважаемый Азамат, основные положения регулируются статьями 160, 161, 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Здравствуйте. Указанные вами статьи ГК РФ имеют косвенное отношение к моему вопросу.
В тексте статьи говорится, что составление расписки регулируется рамками закона. Само по себе выражение «регулируется рамками закона» — не грамотное. И вы, как юрист, должны это понимать, Анна.

Автор статьи не разбирается в вопросе, это видно сразу. Во-первых, никаких «рамок закона» не существует. Во-вторых, составление расписки именно в том контексте, о котором идет речь в статье, НЕ регулируется ничем, так как это неофициальный документ. Статьи на юридическую тематику должны писать юристы.

Уважаемый Азамат, составление расписки регулируется на законодательном уровне. Фундаментальные моменты мы указали вам предыдущем ответе — основным документом выступает именно ГК РФ. Дополнительно можно использовать некодифицированные нормативно-правовые акты, в частности Обзоры судебной практики Верховного Суда Российской Федерации и Постановления Пленумов.
В статье ведется речь о расписке между физическими лицами. В этой связи можно смело утверждать, что по смыслу статьи 408 Гражданского кодекса наличие долговой расписки у заимодавца подтверждает неисполнение денежного обязательства со стороны заемщика, если им не будет доказано иное. И указанный документ имеет преимущественную доказательную силу в процессе, например, судебного разбирательства.

Здравствуйте, Анна.
Все же вы не до конца правы. Смотрите: вопрос касается правил составления — то есть того, как должна составляться расписка. В 408 статье об этом ни сказано ни слова. Второе: ГК РФ, постановления пленумов и так далее — весьма расплывчатое определение. Ни в одной статье не указано, по каким принципам составляется расписка, что в ней должно быть или чего не должно. Она составляется в произвольной форме, и никаких отсылок к законодательству делать не следует.

Насчет доказательной базы: вы когда-нибудь пробовали взыскивать долг по расписке? Были такие случаи в вашей практике или в практике автора этой статьи? Это не так просто, даже если расписка заверена нотариально. Часть текста, в которой автор пишет о рамках, все же удалена, что правильно.

Я часто читаю статьи на этом ресурсе, и раньше здесь были по-настоящему полезные материалы на серьезные темы, а сейчас все поменялось, и мы имеем что-то типа этого “При злостной неуплате должника ждут суд и судебные приставы”. Это написал специалист, который разбирается в вопросе? Где это они его ждут? За углом улицы?

При несвоевременном погашении задолженности по кредиту банк МОЖЕТ обратиться с иском в суд. То есть это происходит не в 100% случаев, и рассматривается как один из исходов. Ведь еще есть цессия, а также списание долга: банк может прекратить попытки взыскивать долг, и таких случаев на практике масса. Касаемо судебных приставов: исполнительное производство МОЖЕТ возбуждаться, то есть приставы в каждом случае заемщика по кредиту нигде “не ждут”.

Уважаемый Азамат, относительно требований к содержанию расписки все предельно ясно — в соответствии с п.1 статьи 160 Гражданского кодекса, сделка в письменной форме должна быть совершена «путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами». Далее, в ст.807 Гражданского кодекса РФ сказано следующее: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. А заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Даже не прибегая к нюансам очевидно, что суть расписки заключается в определении ее сторон, предмета договора и обязательства его исполнения.

Учитывая напрасно вами игнорируемые Постановления Пленумов ВС, значение расписки в договоре займа и правоприменительная практика широко освещены именно там.

Что касается практики, то разрешение споров, возникающих из договорных отношений, всегда происходит строго индивидуально, с учетом всех обстоятельств, имеющихся в деле. Поэтому сделать однозначный вывод о простоте или сложности данной категории дел нельзя.

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

Сейчас читают

Вакансия

Свободное рабочее место или объявление о поиске сотрудника

Пенсионный фонд

Организация, которая выплачивает пенсии и социальные пособия

Дивиденды

Часть чистой прибыли, которую получают владельцы акций или доли в уставном капитале компании

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Заемщик

Заемщиком называется частное лицо или организация (предприниматель), получившее по кредитному договору или договору займа денежную сумму либо иные активы, которые должны быть возвращены в установленный срок на предварительно согласованных условиях.

В большинстве случаев за пользование заемными деньгами или иными активами предусмотрена выплата соответствующего вознаграждения. Оно может быть однократным и выплачиваться вместе с погашением задолженности, либо вноситься в виде процентов от суммы долга. Размер процентной ставки и периодичность выплат указывается в договоре, также как и санкции за несоблюдение договорных обязательств.

Отношения заемщика с кредитором

Порядок выдачи/погашения кредитов и займов, а также прочие взаимоотношения в рамках кредитного договора (или договора займа) регламентируются в первую очередь Гражданским кодексом РФ (ст. 42).

Отдельные вопросы в данной сфере также регламентируются другими законодательными актами (постановлениями Центробанка, законодательством о банковской деятельности и пр.).

Почти всегда между заемщиком и займодавцем (кредитором) оформляется письменный договор. Но если речь идет о займе до 10 МРОТ, то он может заключаться в устной форме.

Обязанности заемщика

Основными обязанностями заемщиков являются:

Права заемщика

Заемщики в Российской Федерации имеют право:

Права заемщиков в России прописаны не только в действующих законодательных актах, но также подтверждены Письмом № 416 от 13.09.2011 г., которое было составлено президиумом Высшего арбитражного суда РФ.

Источник

Заемщик

Добавлено в закладки: 0

Кто такой заемщик? Описание и определение понятия.
Заемщик – это сторона, которая является получателем кредита, займа. Статус заёмщика предусматривает в заявленный срок возвращение полученных процентов и средств по договору. Если же лицо возвращать средства отказывается, кредитор имеет право требовать возвращение капитала в судебном порядке. Обычно банки непосредственно не занимаются договорами с заёмщиками, не возвратившими кредит, а продают коллекторским бюро такие дела. Такие бюро за небольшую сумму покупают договора с просроченными кредитами и пытаются самостоятельно получить с заёмщика деньги, применяя угрозу судом в качестве аргумента.

Заёмщик — это сторона по кредитным отношениям, которая получает кредит и принимает на себя обязательство вернуть ссуженную стоимость в установленный срок и оплатить процент за время использования ссуды.

Заёмщик — это сторона по договору кредита

В границах кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать, как заёмщик и как кредитор. В тех ситуациях, когда предприятие в банке получает кредит, оно является заёмщиком, а банк — кредитором. Когда предприятие сберегает в банке свои денежные средства, оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

Заёмщик — это сторона по договору займа

Заёмщик в рамках отношений займа является стороной в отношениях с кредитором, которая принимает определённую сумму денег или прочие вещи, которые определены родовыми признаками.

Заёмщик соответственно с договором займа принимает на себя обязательство вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное число других вещей, полученных им, того же качества и рода.

Рассмотрим, более детально, что значит заемщик.

Кредит – это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное пользование под назначенное вознаграждение. Отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) заключаются в том, что кредитор предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях. В роли заемщика может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, например, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья.

Перед тем, как заключить кредитный договор, банк обязательно проводит тщательный анализ платежеспособности клиента (то есть происходит оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему необходимой ссуды), что позволяет выявить факторы риска, которые могли бы привести к непогашению выданной банком ссуды в установленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды в соответствии с кредитным договором.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению реальной возможности выдачи ссуды потенциальному клиенту.

Условия кредитования для заемщика

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения заемщика и кредитора посредством кредитного соглашения (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды только надежным клиентам, чтобы заранее исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств и в полном объеме. Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением, то есть заемщик обращается в коммерческий банк с четко обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указываются такие важные моменты: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления.

По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть запрашиваемую ссуду. При этом выясняются важные моменты: дееспособность и репутация заемщика, наличие капитала (или владение активами) и обеспечение кредитов, а также состояние экономической конъюнктуры.

Сегодня, в условиях мирового кризиса коммерческие банки еще больше ужесточили требования к заёмщику. И, если посмотреть реально, это не всегда есть плохо для потенциальных кредиторов.

Стандартные требования к заемщику

Существует стандартный набор формальных требований к потенциальному заемщику, который предъявляют коммерческие банки.

Обычный список типовых требований банков:

Если заемщиком выступает физическое лицо, то кредитный работник банка определяет его платежеспособность на основании справки о его доходах.

Нужно иметь в виду, что работники банка могут и отказывать в получении кредита, ссылаясь на то, что у потенциального клиента может быть отрицательная кредитная история.

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений банка и кредитора. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в займ, о сроках и процентах взятых ссуд. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно кредитор вносил платежи. Так что отрицательная кредитная история не является хорошей предпосылкой для последующих взаимоотношений с банком.

На какую сумму может рассчитывать заемщик

Размер кредита зависит прежде всего от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов, которые стали выше) не должна превышать определенной доли дохода кредитора. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике выходит, что получить займ невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня.

Дефолт заемщика – это невозможность заемщика выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре с банком. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога по кредиту, которое осуществляется по соглашению сторон или же по решению суда. Истцом в суде выступает, конечно же, кредитор.

Мы коротко рассмотрели заемщик и основные требования, которые к нему предъявляются.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник