закон о реструктуризации кредита физического лица 2021
Закон о реструктуризации кредита физического лица 2021
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 22 октября 2021 г. N ИН-06-59/83 “О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП”
Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, реструктуризация долга которых была проведена ранее.
В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
Обзор документа
В связи с введением дополнительных ограничений по коронавирусу банкам, МФО, кредитным потребкооперативам (в т. ч. сельскохозяйственным) рекомендовано следующее.
Если в период с 1 ноября по 31 декабря 2021 г. с заявлением об изменении условий кредитования обратилось физлицо в связи со снижением дохода до уровня, не позволяющего выполнять обязательства, или в связи с подтверждением у него и (или) членов его семьи COVID-19, то кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление и принимать решение об изменении условий с даты обращения заемщика по правилам, предусмотренным собственной программой реструктуризации кредитов (займов).
То же самое касается заемщиков, реструктуризация долга которых была проведена ранее. Не нужно начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.
Отдельные рекомендации даны бюро кредитных историй и пользователям кредитных историй (кредиторам).
Закон о реструктуризации кредита физического лица 2021
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 30 марта 2021 г. № ИН-06-59/19 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП»
Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, реструктуризация долга которых была проведена ранее.
В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
Обзор документа
Банк России рекомендует удовлетворять заявления об изменении условий договора кредита (займа), поданные в период с 01.04.2021 по 30.06.2021:
Реструктуризацию кредитов (займов) в вышеуказанных случаях рекомендовано не учитывать в моделях оценки вероятности дефолта заемщика, применяемых займодавцем (кредитором), и расчете индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории.
Реструктуризация кредита физического лица
Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.
Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.
Что такое реструктуризация займа?
Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:
На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.
Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста
Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита
Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:
Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.
Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.
Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.
Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.
Условия для реструктуризации займа
Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:
Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.
Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.
Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста
Кому могут отказать в банковской реструктуризации
Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:
Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.
Ваши действия при получении отказа в реструктуризации
Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:
На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста
Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:
И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.
Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.
Виды реструктуризации кредита
Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:
Вариант 1: Увеличение срока займа
Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.
Вариант 2: Получение кредитных каникул
Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.
Вариант 3: Снижение процентной ставки
Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.
Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.
Вариант 4: Смена валюты кредита
Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.
Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек
Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.
Вариант 6: Использование господдержки
Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.
Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.
Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.
Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста
Порядок оформления реструктуризации кредита
Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:
Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.
Последствия реструктуризации кредита
Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:
Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.
Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.
В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам
В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.
За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.
Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.
При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.
Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.
«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!
Закон о реструктуризации кредита физического лица 2021
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 29 июня 2021 г. N ИН-06-59/44 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП»
Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, реструктуризация долга которых была проведена ранее.
В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
В указанных случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
Обзор документа
Банк России рекомендовал кредиторам продлить реструктуризацию кредитов (займов), предоставленных:
— субъектам МСП и самозанятым.
Заемщики смогут подать соответствующее заявление с 1 июля по 30 сентября 2021 г. Реструктуризация не окажет негативного влияния на их кредитную историю.
Реструктуризация долгов в новой редакции закона о банкротстве: утопия или реальная альтернатива несостоятельности?
В мае 2021 года правительство внесло в Государственную думу законопроект новой редакции закона о банкротстве. Законопроект вводит новую процедуру реструктуризации долгов, а также закрепляет расстановку сил в «банкротной долине» в пользу государства.
Внесенный проект будет принят в ближайшее время, поэтому его важно обсуждать здесь и сейчас. Кредиторам нужно подготовиться к новым правилам работы с просроченными долгами, а должникам исследовать новый путь выхода из кризиса — реструктуризацию.
Модель несостоятельности в России
В новом проекте законодатель вводит новую процедуру — реструктуризацию долгов. Механизмы работы процедуры в основном заимствованы из опыта США. При этом модель несостоятельности в США носит продолжниковый характер, а в России — прокредиторский, но, несмотря на заимствование процедуры, российское банкротное законодательство сохраняет прокредиторский уклон.
Неэффективность существующих в России реабилитационных процедур (внешнего управления, финансового оздоровления)
Законопроект упраздняет процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления, вместо них вводят процедуру реструктуризации долгов. Исключение из закона процедур финансового оздоровления и внешнего управления особых дискуссий не вызывает — за годы применения они показали свою невостребованность.
Предпосылки для эффективного применения реструктуризации
Чтобы реабилитационная процедура работала, необходимо соблюдение нескольких предпосылок: экономических, юридических и «социально-волевых». Наличие «социально-волевых» и экономических предпосылок спорно, так как в условиях экономической нестабильности кредиторы не заинтересованы в восстановлении деятельности должника, им проще его быстро обанкротить и получить деньги от продажи имущества.
Введение и прекращение процедуры реструктуризации, переход в конкурсное производство
В отличие от процедуры наблюдения реструктуризация не является обязательной предпосылкой ликвидационной процедуры конкурсного производства, ее вводят по инициативе должника или кредиторов при наличии возможностей восстановления платежеспособности.
Выход из нее также не обязательно влечет конкурсное производство. Отсутствие «безусловного» перехода из реструктуризации в конкурсное производство повлечет дополнительные временные и судебные издержки для обеих сторон. Чтобы переход был возможен, рекомендуем изначально подавать заявление о банкротстве, а затем уже выяснять возможности должника по восстановлению платежеспособности и волю кредиторов на реструктуризацию.
Дополнительные опасения вызывает перечень оснований досрочного прекращения процедуры реструктуризации. Они установлены императивно и являются достаточно жесткими. Например, если должник просрочит больше чем на 15 дней срок удовлетворения требований кредиторов, то процедура реструктуризации может быть досрочно прекращена. Широкие возможности выхода из реструктуризации приведут к уменьшению интереса в ее введении со стороны и должников, и кредиторов.
Руководство должником при реструктуризации
За рубежом в реабилитационных процедурах стараются сохранить руководство должника, а внешнего менеджера назначать только в исключительных случаях. Такая логика понятна, добросовестный бизнес прямо заинтересован в сохранении и восстановлении производства, поэтому приложит максимум усилий, чтобы не упасть в банкротство.
В нашем законопроекте предусмотрены обязательное назначение антикризисного управляющего, крайне широкие возможности для отстранения руководства компании и обширный перечень ограничений и механизмов контроля за их деятельностью.
Содержание плана реструктуризации
План реструктуризации может быть подготовлен должником, кредиторами, антикризисным управляющим, представителем работников, участниками должника, третьими лицами, в том числе государственными органами. В нем должны содержаться:
· Обоснование возможности восстановления платежеспособности должника.
· Способы реструктуризации долга.
· Сведения об обязательствах должника.
· Расчет сумм кредиторов третьей очереди.
· Сведения о ликвидационной стоимости предмета залога.
Утверждение плана реструктуризации
План реструктуризации подлежит одобрению органами управления должника (общим собранием участников должника, советом директоров должника), если содержит сделки, требующие корпоративного одобрения, а также одобряется кредиторами, чьи права затрагивает.
Важно, что законопроект не предусматривает механизма cram down, то есть судебного принуждения кредиторов к введению процедуры реструктуризации в отношении должника. Наличие такого инструмента повысило бы количество реструктуризаций, что особенно актуально в условиях недоверия кредиторов к этой процедуре.
Эффект от новой процедуры
Для должника: реструктуризация может быть интересна должникам при несогласованности воли кредиторов относительно порядка погашения задолженности перед ними, в таком случае путем реструктуризации можно побудить их к диалогу и принятию решения. Также реструктуризацию могут использовать, чтобы попытаться отсрочить несостоятельность, но думается, что такая практика будет пресекаться на этапе введения процедуры. Скорее всего, при наличии возможностей восстановления платежеспособности должник будет искать пути внесудебной реструктуризации, которую законопроект не регулирует.
Для кредиторов: реструктуризация может быть интересна кредиторам, которые недостаточно доверяют должнику и настаивают на погашении обязательств под контролем суда и антикризисного управляющего.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции