закон о списании долгов раз в 5 лет по кредитам физических лиц 2021
Что такое кредитная амнистия?
Количество просроченных кредитов растет, а доходы россиян падают: об этом говорят все финансисты. Причины проблем — эпидемия и последовавший за ней финансовый кризис, оставивший многих граждан без привычных доходов, сложности со здоровьем и другие факторы. Все больше людей рассуждают, что амнистия кредитов в 2021-м — это реальный сценарий, а государство должно само возместить ущерб банкам. Разберемся, о чем речь и стоит ли надеяться на полное прощение задолженностей.
Содержание статьи
Что такое кредитная амнистия
Это списание задолженностей человека, который потерял возможность выплачивать обязательства. В России она частично возможна в рамках процедуры банкротства, при которой гражданина признают финансово несостоятельным. Но при банкротстве списать могут не все и не полностью: поэтому мы и говорим о частичной возможности. В 2020 году в закон 127-ФЗ «О банкротстве» внесли изменения, которые позволяют признать человека банкротом во внесудебном порядке. Это упрощает процедуру освобождения от обязательств, но она по-прежнему сопряжена с рядом ограничений и сложностей — об этом стоит помнить.
В каких случаях применяется
Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.
Как люди избавляются от задолженностей
Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.
Кредитные каникулы
Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока. Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.
Реструктуризация и рефинансирование
Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.
Банкротство
Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:
Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.
Стоит ли надеяться на кредитную амнистию
Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
В России заработал механизм списания личных долгов без суда
Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.
Как должно работать упрощенное банкротство
Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.
Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.
С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.
Сколько в России потенциальных банкротов
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.
Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».
Почему внесудебное банкротство не будет простым
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.
«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.
Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.
Другие препятствия для упрощенного банкротства
В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.
Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.
Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.
Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов
Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.
Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.
Помощь в списании долгов: 8 путей выхода из тупика
Объем просроченной задолженности россиян, по данным Банка России, к сентябрю 2021 года превысил 1 триллион рублей. После завершения периода антиковидных ограничений граждане спешат вернуться к привычному образу жизни и потребления. Их доходы тем временем не спешат восстанавливаться даже к уровню двухлетней давности, да и до пандемии они не были особенно высокими.
В Счетной палате заявили, что сегодня благосостояние россиян находится на уровне 2010 года. Люди видят в кредитах долгожданную возможность исполнить свои желания и идут за деньгами в банки, а те с легкостью выдают им займы.
Итог предсказуем: все большее количество россиян влезает в долги и не справляется с финансовой нагрузкой. Количество неплательщиков по кредитам постоянно растет, а как решить их проблемы, мало кто знает. Если вы попали в аналогичную ситуацию, то не нужно отчаиваться. Помочь избавиться от непосильного груза, списать долги могут простые и законные методы. Нужно только правильно выбрать собственный путь решения проблемы.
Как не надо поступать, если вы имеете просроченную задолженность?
Прежде всего, не следует скрываться от кредитора и уклоняться от поиска выхода из непростой ситуации. Как можно скорее сообщите в банк, что у вас есть проблемы с выплатой кредита, расскажите о своей жизненной ситуации. Постарайтесь избежать штрафов и неустоек. Вы такой заемщик у банка далеко не первый и не последний. Скорее всего, в кредитной организации уже есть разработанный механизм помощи должникам.
Покажите банку, что вы готовы совместными усилиями найти оптимальный вариант решения вашей проблемы. Эксперты по личным финансам сходятся во мнении, что лучше не доводить ситуацию до суда или банкротства, а в ходе взаимодействия с банком найти оптимальный вариант, который устроит и вас, и кредитную организацию. Качественная правовая помощь должникам оказывается и в юридических компаниях, помогающих заемщикам вылезти из долгов.
Не могу платить по долгу полную сумму.
Имеет ли смысл просить банк о рассрочке?
Закажите звонок юриста
Путь № 1 Реструктуризация долга
Это изменение структуры долговых обязательств, как следует из названия. В этом случае банк меняет условия выплаты кредита. Например, вам могут уменьшить размер ежемесячного платежа, но увеличить срок погашения кредита.
В ежемесячном платеже при этом банк может увеличить сумму выплачиваемого долга. Скажем, если по первоначальному кредитному договору в сумме ежемесячного платежа 60% приходилось на выплату процентов, а 40% — на сам долг, то при реструктуризации это соотношение меняется на 50% и 50%. При таком подходе основной долг погашается быстрее, а за счет этого уменьшаются проценты.
Реструктуризация подходит тем россиянам, у которых возникли временные трудности и им нужна небольшая помощь в том, чтобы их преодолеть. Реструктуризация полностью не избавляет от кредита, но позволяет снизить имеющуюся финансовую нагрузку. В этом варианте выхода из долговой ямы вы сохраните хорошую кредитную историю.
Следует помнить, что решение о реструктуризации остается за банком. Он может и отказать в предоставлении такой услуги. Это главный минус такого варианта. Чтобы иметь больше шансов на одобрение, следует обращаться в банк при первых же признаках ухудшения ситуации. В этом случае шансы на помощь со стороны банка максимально высокие.
Пусть № 2. Рефинансирование
Минусом этого пути является его трудозатратность. Ведь для сбора информации и анализа наилучших предложений от банков любому заемщику потребуется время и дополнительные усилия. При этом никто не гарантирует, что должник непременно найдет это самое «лучшее предложение по кредиту со сниженной ставкой».
Поэтому лучше сосредоточиться на выборе из банков, которые прямо предлагают программы по рефинансированию кредитов. При одобрении кредита в новом банке по программе рефинансирования банк сам закроет своими средствами ваш текущий кредит, а платить по новому займу вы будете уже по иным реквизитам, перечисляя средства в ваш новый банк-кредитор.
Может ли Сбербанк рефинансировать кредит,
полученный в небольшом региональном банке?
Закажите звонок юриста
Путь № 3. Кредитные каникулы
В рамках этого решения можно получить отсрочку платежей по займу на несколько месяцев. Такую помощь от долгов со стороны банка придется компенсировать, конечно. Размер следующих платежей по графику вырастет в соответствии с невыплаченной суммой. На этот способ выхода из долговой ямы могут рассчитывать не все заемщики, а только те, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Этот факт нужно будет документально подтвердить в банке.
Минусы этого решения предсказуемы: не все банки и не всем клиентам готовы предоставлять эти самые кредитные каникулы. Пандемия внесла свои коррективы, но после завершения действия ограничительных мер оформлять такую льготу все сложнее.
Более того — практически все банки убрали широко рекламируемую в 2020 году услугу кредитных каникул со своих сайтов. Это понятно, каникулы невыгодны для банков, и выгодны только для тех клиентов, кто долго болел или лишился дохода.
После подачи заявления у заемщиков есть 90 дней для подтверждения права на кредитные каникулы. Если официальные документы не будут предоставлены точно в срок, то банк может отменить льготный период, возникнет просрочка и вместо избавления от долгов заемщик испортит себе кредитную историю.
Путь № 4. Судебное банкротство
Обращаются к этой процедуре должники, имеющие большие долги, их общий размер должен превышать 350 тыс. рублей. При этом человек уже не может обслуживать свои долги. А стоимости имущества, будучи оно продано, ему не хватит на возврат займов. А по закону «О банкротстве», если у человека скопился долг свыше 500 тыс. рублей, и он три месяца уже не вносит платежи, то тогда заемщик подать на банкротство уже просто обязан.
Сама процедура занимает около года и требует финансовых вложений. Нужно будет оплатить госпошлину за рассмотрение заявления судом, услуги финансового управляющего, расходы по отправке писем и публикации сведений о банкротстве в официальных источниках.
А если все это самостоятельно делать трудно, то еще и на услуги адвокатов деньги нужно будет потратить. После завершения процедуры долги заемщика в большинстве случаев списываются. Это законный способ избавления от финансового бремени.
Минусом этой процедуры является ее общая стоимость: если сложить все расходы, то такое банкротство будет не каждому по карману. А если у должника есть имущество, то идти этим путем может быть просто невыгодно. Его имущество с торгов будет распродано, а вырученные средства пойдут на выплаты кредиторам.
Какое имущество можно сохранить
при банкротстве? Закажите
звонок юриста
Пусть № 5. Внесудебное банкротство
С 1 сентября 2020 года заемщики, имеющие суммарный долг более 50 тыс. и менее 500 тыс. рублей, получили возможность списать его без обращения в арбитражный суд. Все действия в ходе упрощенной процедуры банкротства проводятся через МФЦ, куда должники предоставляют полный пакет документов.
Процедура проводится в течение полугода, что быстро по меркам российского законодательства. Привлекать финансового управляющего, а, значит, и оплачивать его услуги, не нужно.
Минусы в этом решении тоже есть. После признания заемщика банкротом во внесудебном порядке на него распространяются те же ограничения, что и при судебном банкротстве. При прохождении процедуры банкротства через МФЦ заемщик не сможет оформить ИП, если на дату подачи заявления он являлся индивидуальным предпринимателем.
Кроме того, к моменту подачи заявления в МФЦ по признанию должника банкротом, в отношении него должно быть прекращено исполнительное производство в ФССП. Исполнительный документ должен быть возвращен взыскателю в связи с отсутствием у должника имущества, на которое оно может быть обращено. И не должно быть возбуждено нового исполнительного производства.
Представить себе заемщика, с которого нечего взять, очень сложно. Ведь даже если человек получает небольшую пенсию по инвалидности или по старости, приставы могут взыскивать долг даже с этой небольшой суммы. Вывод простой: этот способ избавления от долгов подойдет не всем.
Путь № 6. Антикризисное управление
Если должник обладает ценными активами — большими квартирами, хорошими машинами, ценными бумагами, коллекциями драгоценностей или монет — лучшим решением для избавления от долгов будет привлечение грамотного управляющего. Он может составить пошаговый план действий, оценить рыночную стоимость имеющегося имущества, помочь продать его, если это необходимо, или сдать в аренду, в зависимости от выработанного решения.
Минусы этого плана очевидны сразу. Во-первых, не у всех должников имеются эти самые ценные активы. Во-вторых, грамотного управляющего, который реально бы помогал выйти из долгов, нужно еще найти. А настоящий профессионал будет работать на вас только за хорошее вознаграждение.
Путь № 7. Пройти судебную реструктуризацию долгов
Реструктуризация долга в суде — это первая процедура в ходе банкротства физического лица. Если суд одобрит ее (а не реализацию имущества), то банкротом вас не признают, имущество не продадут, кредитная история не пострадает.
В чем выгода от судебной реструктуризации? В том, что весь объем долга пересчитают по ставке, равной учетной ставке Банка России на день вынесения судом решения. То есть сумму задолженности по кредитной карте по ставке 49% годовых или про автокредиту под 21%, вы будете обязаны вернуть по ставке куда ниже 10% годовых.
Для справки — на конец сентября 2021 года ставка ЦБ — 6,75% годовых.
Кроме этого, в рамках данной процедуры вы обязаны будете погасить не весь долг полностью, а хотя бы 75-80% от общей суммы. Пени и штрафы суд тоже спишет.
Минус судебной реструктуризации долга — долг надо будет выплатить за три года (36 месяцев). Поэтому для ипотеки, например, этот путь не подходит.
И, конечно, суд не одобрит вариант реструктуризации, если у вас нет стабильного дохода.
Сложно ли добиться реструктуризации долга в деле
о банкротстве и какие документы для этого
надо иметь? Закажите звонок юриста
Путь № 8. Использовать собственные ресурсы
Многие заемщики при адекватной оценке могли бы самостоятельно найти дополнительные ресурсы и рассчитаться с долгами, но им мешает паника, неуверенность в собственных силах и страх неизвестности. Здесь помочь могут всевозможные форумы и «советы бывалых», попадавших в схожую жизненную ситуацию.
Можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям и попросить их одолжить деньги или найти дополнительную работу, чтобы увеличить личный доход и расплатиться с долгами. Следует провести аудит своих вещей и проанализировать, что можно направить в дело. К примеру, можно продать машину или дорогой телефон и направить вырученные деньги на погашение задолженности, а себе купить более скромный автомобиль или гаджет.
Можно провести анализ личных финансов и посмотреть, если ли там статьи, которые можно сократить. Скажем, имеет смысл отказаться от годовой карты фитнес-клуба, продолжая заниматься спортом самостоятельно и перейдя на бег по своему району. Вырученные от этой экономии деньги можно направить на погашение кредита.
Минус у этого решения только один: для его реализации нужно иметь друзей или родственников, готовых помочь, имущество, которое можно хорошо продать, или статьи расходов, которые можно сократить. Да готовым помочь родственникам и друзья потом все равно нужно будет отдавать долги.
Не все должники обладают такими ресурсами, да и подавленное эмоциональное состояние часто мешает действовать разумно. В таких случаях лучше всего предоставить решение профессионалам с большим опытом и железными нервами. В нашей компании вам помогут избавиться от долгов законным способом быстро и качественно.