законопроект о списании долгов физических лиц по кредитам
Госуслуги придумали новый способ списать долги
Коронавирус оставил после себя безработных, закрытие компаний и кучу долгов по кредитам почти в каждой семье. В прошлом году, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», почти 90% долгов по кредитам стали проблемными – заемщикам просто стало нечем платить по долгам. До конца года действовали кредитные каникулы для тех, кто особо пострадал в пандемию. Правда, на практике получить их смогли немногие. Выходом для многих стало только банкротство. О новом способе списания долгов через Госуслуги расскажет Bankiros.ru.
Признаться в платежной несостоятельности выгодно
Президент выступал за доступность процедуры банкротства: должен быть простой способ признать себя несостоятельными. Так в сентябре появилась процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Однако Министерство экономического развития пошло дальше. Там предлагают оформлять заявление на внесудебное банкротство через Портал Госуслуг. Чиновники уверены: цифровой способ поможет ускорить процедуру: все заявки будут проверять автоматически по системе данных судебных приставов.
Заместитель главы Министерства экономического развития отмечает: «Мы надеемся, что предлагаемые изменения процедуры внесудебного банкротства сделают ее более удобной для граждан. Они получат новый инструментарий освобождения от непосильных долгов удаленным способом с помощью привычного для большинства интерфейса Портала Госуслуг».
Доступное банкротство – способ поддержки ответственных должников, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Миллионы россиян не могут выплатить долг банкам и МФО. Оформление банкротства онлайн не только упростит сбор документов, но и поможет разгрузить работу МФЦ.
Что представляет собой упрощенное банкротство
Упрощенное банкротство через МФЦ создано для граждан с долгами от 50 тысяч до полумиллиона рублей, для которых приставы закрыли исполнительное производство. Однако в этом и есть основная сложность – производство закрывают тогда, когда у должника нет имущества, которым он может расплатиться перед кредиторами. Отсутствие имущества – одно из главных условий внесудебного банкротства.
В России заработал механизм списания личных долгов без суда
Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.
Как должно работать упрощенное банкротство
Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.
Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.
С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.
Сколько в России потенциальных банкротов
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.
Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».
Почему внесудебное банкротство не будет простым
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.
«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.
Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.
Другие препятствия для упрощенного банкротства
В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.
Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.
Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.
Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов
Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.
Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.
Они в долгу не останутся
По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.
При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.
Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.
Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.
Что такое кредитная амнистия?
Количество просроченных кредитов растет, а доходы россиян падают: об этом говорят все финансисты. Причины проблем — эпидемия и последовавший за ней финансовый кризис, оставивший многих граждан без привычных доходов, сложности со здоровьем и другие факторы. Все больше людей рассуждают, что амнистия кредитов в 2021-м — это реальный сценарий, а государство должно само возместить ущерб банкам. Разберемся, о чем речь и стоит ли надеяться на полное прощение задолженностей.
Содержание статьи
Что такое кредитная амнистия
Это списание задолженностей человека, который потерял возможность выплачивать обязательства. В России она частично возможна в рамках процедуры банкротства, при которой гражданина признают финансово несостоятельным. Но при банкротстве списать могут не все и не полностью: поэтому мы и говорим о частичной возможности. В 2020 году в закон 127-ФЗ «О банкротстве» внесли изменения, которые позволяют признать человека банкротом во внесудебном порядке. Это упрощает процедуру освобождения от обязательств, но она по-прежнему сопряжена с рядом ограничений и сложностей — об этом стоит помнить.
В каких случаях применяется
Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.
Как люди избавляются от задолженностей
Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.
Кредитные каникулы
Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока. Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.
Реструктуризация и рефинансирование
Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.
Банкротство
Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:
Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.
Стоит ли надеяться на кредитную амнистию
Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Разрешили списывать
Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник «РГ» в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.
У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.
К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник «РГ» в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.