закрыть все кредиты одним и платить в одном месте
Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Создать финансовую подушку
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
Саша, почему вы так думаете? Вы проверили 5 остальных шагов и они для вас оказались неэффективны?
Антон, да, все остальные либо проверены, либо нет смысла их проверять. чтобы например создавать финансовую подушку или уменьшать сумму платежа, нужно иметь дополнительный доход. поэтому один совет.
Где взять кредит на погашение других кредитов?
Перекредитованием занимается не всякий банк: чтобы активно рефинансировать, организация должна быть крупной и надежной, способной взять на баланс кредиты с высоким риском невозврата. Со своей стороны, клиенту мало одной возможности перекредитоваться: новые условия по кредиту должны быть ощутимо выгоднее прежнего договора с банком. В статье Bankiros.ru разбирается, где лучше оформлять рефинансирование и как еще можно закрыть старый кредит.
Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?
Россияне предельно закредитованы: с периодичностью в несколько лет уровень их долговой нагрузки бьет рекорды. Спешно брать кредиты в такой ситуации кажется безумным, ведь это путь к очередному тупику. Но есть вариант выгодного перекредитования — это когда взамен прежней ссуды оформляется новая, но на более интересных для заемщика условиях. Что может изменить перекредитование:
Перед тем, как взять на себя новое долговое обязательство, нужно подготовиться: проанализировать условия кредитора и убедиться, что новое соглашение принесет больше выгоды, чем убытков.
Где можно взять?
Но основным способом перекредитования остается, конечно, рефинансирование. Почему так? Долги и займы плохи тем, что не всегда находится частное лицо, готовое их предоставить в нужном размере и на длительный срок. Кредитной картой можно экономить частично, но ощутимо снизить долговое бремя она не позволит. Взять новый кредит — проблематично, если на вас уже «висит» несколько долгов в банках (за это отвечает показатель закредитованности клиента). Остается рефинансирование — эта услуга лишена названных недостатков.
Выгодно ли рефинансирование?
Да, рефинансирование приносит реальную экономию, но только в одном случае — если вы успешно подобрали программу. Эксперты называют два необходимых условия:
Еще на выгодность влияет сумма кредита. Чем больше остаток задолженности, тем большую пользу принесет даже небольшая разница в проценте.
Сколько можно сэкономить?
Проиллюстрируем на примере. В 2015 году по ипотеке действовали высокие ставки — порядка 14% годовых. Предположим, что на таких условиях семья приобрела двухкомнатную квартиру, взяв в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Но уже к 2018 году ставки снизились — теперь ипотеку стали выдавать под 9%. Какова же возможная выгода семьи от перекредитования?
Разумеется, в случае потребкредитов речь идет о меньших суммах. Но рефинансирование однозначно выгодно, особенно когда происходят колебания на кредитном рынке. Чтобы проверить, выгодно ли рефинансирование для вашего кредита, предлагаем воспользоваться калькулятором. Все расчеты из примера мы произвели именно в нем.
Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов
На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.
А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:
— мин. доход от 15 000 рублей в месяц;
— без справки о доходах, если сумма кредита меньше 500 000 рублей;
— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка;
— особые условия для зарплатных клиентов
— ставка от 5,5% на весь срок.;
— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка;
— бесплатное оформление банковской карты
— вместе с рефинансированием можно взять дополнительную сумму;
— рефинансируются только потребительские кредиты (до 7 шт)
— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка;
— можно рефинансировать кредитные карты
— ставка ниже, если рефинансировать кредиты Сбербанка;
— вместе с рефинансированием можно взять дополнительную сумму
Рефинансирование в Альфа-Банке
В Альфа-Банке рефинансируют кредиты суммой от 50 тыс. до 3 млн рублей. Но клиент получает средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Вместе с рефинансированием клиентам выдают дополнительные средства на любые цели. И все это — без увеличения ежемесячного платежа.
Процентная ставка начинается от 6,5% годовых, но в конкретном случае зависят от:
Сильная сторона банка — быстрое обслуживание. Можно подать заявку на объединение до пяти кредитов в один, а положительное решение узнать за две минуты. Оформление рефинансирования происходит в день обращения.
Рефинансирование в банке ВТБ
ВТБ рефинансирует кредиты на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей. Вместе с перекредитованием можно получить на руки дополнительные деньги, а для удобного погашения банк бесплатно выпустит карту. Есть интересные опции — льготный платеж на 3 месяца и кредитные каникулы.
Процентная ставка начинается от 5% годовых, но в конкретном случае зависит от:
Соответственно, самый выгодный процент получат зарплатные клиенты, которые оформили страховку при рефинансировании крупного кредита – от 1 000 000 рублей. Кстати, если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, не нужно собирать пакет документов. Остальным заявителям придется подтвердить занятость и доход.
Как оформить рефинансирование?
В целом, рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования: сотрудники банка проверяют платежеспособность заемщика, соотносят степень риска с ожидаемой финансовой выгодой. Если вопросов не возникает, заключают новый договор.
Со стороны клиента процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:
Если кредит был обременен залогом, то процедура усложняется: кроме шагов описанных выше, нужно перерегистрировать предмет залога (недвижимость или авто).
Поиск кредита
Если плохая кредитная история?
Часто в описаниях к программам рефинансирования можно увидеть требование: никаких просрочек по действующим кредитам. И действительно, для большинства банков незакрытая задолженность — стоп-сигнал при рассмотрении заявки. Но на практике к каждому клиенту подходят индивидуально: например, даже должникам могут предложить рефинансирование (правда, на не самых выгодных условиях).
Если ваше кредитное прошлое неидеально, попробуйте повысить свои шансы одним из способов:
Стоит быть готовым, что просрочками вам откажут в рефинансировании. Если денег нет даже на покрытие текущих долгов, обратитесь в свой банк за реструктуризацией или кредитными каникулами.
Обращение в МФО
Микрофинансирование — это крайняя мера для погашения кредита. Иди на нее стоит, только если свой банк отказался реструктурировать долг, а сторонние организации отклонили заявки на рефинансирование. Дело в том, что в МФО взимаются высокие проценты — гораздо выше банковских, и начисляются они посуточно. Поэтому, обратившись за микрозаймом, вы существенно переплатите.
Хочу взять потребительский кредит, чтобы закрыть другие кредиты
Я ИП со среднемесячным доходом 130 тысяч рублей за последние 12 месяцев согласно выписке из банка. Хочу узнать, как грамотно презентовать себя банку, чтобы получить хороший процент по кредиту.
Около года назад я попала в финансовую яму: экстренный ремонт квартиры после залива, проблемы со здоровьем, ремонт машины и покупка рабочего ноутбука вместо сломанного. У меня были займы на общую сумму 510 тысяч рублей:
Я своевременно закрыла рассрочку и досрочно, внеочередными платежами выплатила кредит наличными. 2020 год я встретила с задолженностью по кредитной карте, минимальные платежи по которой вносились в срок.
Я запросила кредитную историю, которая показала, что мой кредитный скоринг в целом ужасный — 675 по методике «Эквифакса». Это оранжевая зона или 40% из 100.
У меня две цели: оптимальным образом погасить задолженность по кредитке и снизить лимит по ней с 200 до 50 тысяч.
Я думаю взять потребительский кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Стоит ли так делать? Можно ли надеяться, что второй потребительский кредит мне дадут со ставкой ниже, чем у предыдущего, учитывая, что тот я закрыла досрочно?
Как правильно снизить кредитный лимит по карте с 200 до 50 тысяч и повлияет ли это на расчет ставки по кредиту?
Дарья, хорошо, что вам удалось закрыть большинство кредитов. Уверена, что вы быстро погасите задолженность по кредитной карте, и вам вряд ли понадобится брать для этого потребительский кредит.
Теперь подробнее о том, от чего зависит кредитный рейтинг, нужен ли кредит в вашей ситуации и стоит ли снижать лимит по кредитке.
О кредитном рейтинге
Каждое бюро кредитных историй самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг. БКИ не раскрывают полную методику расчета, но обычно учитывают возраст кредитной истории, как раньше выплачивались кредиты, количество одновременно открытых кредитов, количество и длительность просрочек.
Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Возможно, в одном из них есть информация о кредите с просрочками, а в другом ее нет. В итоге кредитный рейтинг в разных БКИ может заметно отличаться.
Проверьте имеющийся кредитный отчет из «Эквифакса»: нет ли в нем ошибок или опечаток, правильно ли там указана информация о выплатах. Если все в порядке, на вашем месте я бы не переживала по поводу кредитного рейтинга. Выдавать кредит будет банк, а не БКИ, а у него свои методы оценки заемщиков. Если же в кредитной истории есть ошибки, то их можно исправить.
Чтобы больше узнать об этом, прочитайте нашу статью о кредитном рейтинге. Там мы подробно разобрали, что это, как его рассчитывают и на что он влияет.
Я должен МФО много денег
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
У меня несколько кредитов и долг другу. Как все это выплачивать?
У меня есть несколько долгов:
Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?
У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.
Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.
В чем риск ситуации
Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.
Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.
С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.
Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.
Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые
Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.
Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.
Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.
Вариант 2: рефинансировать кредиты
Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.
Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.
В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.
Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.
Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:
Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.
Вариант 3: отдать долги из своих денег
Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.
Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.
Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.
Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.
Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.
Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.
Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.
Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.
А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.