закрытие иис с переводом бумаг на обычный брокерский счет в сбербанке
Закрываем ИИС без распродажи портфеля! Выводим акции на обычный брокерский счет. Пошаговая инструкция!
Сегодня хочу рассказать о том, как я закрывал ИИС. Причем я не распродавал свой портфель и целиком вывел его на обычный брокерский счет.
СПОСОБЫ ЗАКРЫТИЯ ИИС
Существует 2 способа закрытия ИИС. Расскажу о них ниже.
Способ №1. Закрытие ИИС с продажей всех активов и выводом денежных средств
У данного способа есть пара минусов:
Способ №2. Закрытие ИИС переводом все ценных бумаг на обычный брокерский счет
Этот способ сложнее предыдущего, потому что здесь брокер уже работает через депозитарий. Как правило, он платный и у каждого брокера свои тарифы на эту услугу.
У этого способа отсутствуют те минусы, которые есть в первом варианте. Более того, есть один жирный плюс, о котором стоит рассказать отдельно. Речь идет о льготе долгосрочного владения.
ЛДВ — налоговый вычет на долгосрочное владение ценными бумагами в размере положительного финансового результата.
По-русски: освобождение от налога на прибыль при продаже бумаг, которые вы держали 3 и более лет.
Даже если вы держали на ИИС бумаги более 3 лет, при продаже вам все равно придется заплатить налог с прибыли, т.к. ЛДВ распространяется только на обычный брокерский счет.
Однако, при переводе ценных бумаг с ИИС на брокерский счет, у вас сохраняется отметка о том, в какой день вы приобрели те или иные акции. Таким образом можно держать на ИИС акции 3 и более лет, перевести их на обычный брокерский счет, продать и не платить налог с прибыли, воспользовавшись льготой долгосрочного владения.
ЗАЧЕМ Я ВООБЩЕ РЕШИЛ ЗАКРЫТЬ ИИС
В июле 2020 года моему первому ИИС исполнилось 3 года. И вот тут я начал задумываться о его дальнейшей судьбе. Честно говоря, долго думал на эту тему и где-то к февралю 2021 созрел — буду закрывать, причем с переводом портфеля на обычный брокерский счет.
Одной из причин закрытия ИИС было его основное ограничение — невозможность вывода денежных средств со счета. Некоторые брокеры (к примеру, ВТБ и Сбербанк) позволяют выводить хотя бы дивиденды или купоны на банковский счет, но мой брокер Открытие не радовал своих клиентов и такой возможностью. И здесь не то, чтобы я прям хотел вывести деньги с ИИС и потратить их на что-то материальное. Нет, не хотел, но мне было важно иметь саму такую возможность.
Кроме того, я понимал, что получение льготы ЛДВ через такое закрытие ИИС является «читерской» опцией и рано или поздно ЦБ своим решением может поставить крест на такой практике.
ЗАКРЫВАЕМ ИИС ПЕРЕВОДОМ ЦЕННЫХ БУМАГ НА БРОКЕРСКИЙ СЧЕТ
Шаг 1. Узнаем о наличии возможности закрыть ИИС переводом ЦБ и стоимость данной услуги
Я написал обращение своему брокеру и получил от него по электронной почте следующий ответ:
Необходимо лично в офисе подать заявление на закрытие ИИС. При закрытии удержат комиссию за услуги депозитария согласно тарифу в 2-х кратном размере (одна за ИИС, одна брокерский счет). Если же у вас тариф без платы за депозитарное обслуживание, то закрытие будет для вас бесплатным. У меня был такой тариф и я на заплатил ни копейки.
Для инфо. Мой друг узнавал в марте 2021 года о возможности аналогичного закрытия ИИС в Сбербанке. Возможность есть, но стоить это будет 450 рублей за каждую позицию.
По-русски. Если в вашем портфеле акции 50-ти компаний, то за вывод такого портфеля с ИИС на брокерский счет вам придется отдать 50*450 = 22 500 рублей. Как розничный клиент — негодую, как акционер Сбербанка — одобряю 🙂
Шаг 2 (необязательный). Снижаем налог, который удержит брокер при закрытии ИИС
Речь идет о так называемой налоговой оптимизации.
Перед тем, как я принял решение закрыть ИИС, на моем счету за 3 года владения накопилась приличная налоговая база, с которой при закрытии брокер должен был бы удержать налог.
Так как на фондовом рынке на март 2021 еще не все акции из моего портфеля успели восстановиться, я решил зафиксировать по ним убытки чтобы снизить налоговую базу.
Для тех, кто не понимает о чем я, поясню на условном примере:
За 3 года на счету от купли/продажи акций вы имеете прибыль в 1 миллион рублей — это не бумажная прибыль, а реальная. Вот этот самый 1 миллион рублей — это налоговая база и когда вы решите закрывать ИИС, брокер удержит с нее 13% налога или 130 тысяч рублей.
Сейчас в вашем портфеле 10 000 акций Сбербанка, купленных по 250 рублей за акцию. Но на дворе кризис и за Сбер дают 150 рублей. Ваш бумажный убыток с каждой акции 250-150=100 рублей или 10 000*100 = 1 000 000 рублей на весь портфель.
И вот здесь появляется поле для налоговой оптимизации. Вы продаете акции Сбербанка за 150 рублей и тут же откупаете их обратно. В вашем портфеле меняется средняя цена покупки (с 250 на 150 рублей) и дата приобретения. В итоге в абсолютных цифрах для вашего портфеля ничего не меняется. Вы как имели на счету 10 000 акций Сбербанка, так и имеете. Но вы конвертировали бумажный убыток в реальный.
При расчете налоговой базы прибыль и убытки от продажи акций сальдируются (взаимоучитываются). Поэтому в нашем случае полученный от перепродажи акций Сбербанка 1 миллион рублей убытка полностью перекрывает предыдущую прибыль и ваша налоговая база схлопывается в ноль.
Такими операциями я снизил себе налоговую базу примерно в 4 раза.
Шаг 3. Заготавливаем на счету сумму под списание налогов
В личном кабинете практически каждого брокера можно посмотреть сумму накопленного налога. При закрытии ИИС она будет удержана брокером и соответственно необходимо обеспечить ее наличие на счету.
Возможно, есть вариант не заготавливать необходимую сумму на счету заранее. И возможно, при закрытии брокер не сможет ее удержать (денег то нет) и соответственно отправит в налоговую необходимую информацию и уже затем налоговая направит вам запрос на необходимость уплатить налог. Но все это «возможно». Я не хотел проверять это на своей шкуре, ведь в моих планах было закрыть ИИС, а не проверять взаимоотношения брокера и налоговой 🙂
Шаг 4. Получаем от брокера все необходимые документы о жизни счета
Когда ИИС закроется, все следы о его существовании исчезнут из личного кабинета брокера и вы уже не сможете оперативно заказать документы по счету. Скорее всего придется обращаться лично в офис.
Поэтому формируем и сохраняем себе все документы, которые могут нам пригодиться в будущем (брокерские отчеты, всевозможные справки и т.п.).
Шаг 5. Пишем заявление в офисе брокера
В офисе я обратился к первому попавшемуся менеджеру и он, не задавая лишних вопросов, пригласил меня к столу. Для него процедура была знакомой и понятной.
Он подготовил мне заявление на закрытие ИИС, где в специальной графе о способе закрытия стояла галочка напротив перевода ценных бумаг на брокерский счет. Это не заняло много времени. Я его подписал.
Затем он начал готовить комплект документов в депозитарий о том, что я перевожу бумаги с ИИС на брокерский счет. Комплект состоял из отдельного заявления на каждую акцию отдельной компании из моего портфеля.
У меня было 28 бумаг в портфеле и менеджер соответственно подготовил 28 заявлений. Здесь уже времени ушло прилично, где-то полчаса. Я также все подписал.
На этом бюрократическая часть закрытия ИИС закончилась. Дальше оставалось только ждать. Согласно регламенту — 30 календарных дней.
Шаг 6. Акции зачисляются на брокерский счет
24.02.2021 я подписал все бумаги на закрытие ИИС, а уже через 6 дней 02.03.2021 получил смс от брокера:
Зашел в личный кабинет — действительно, акции уже на счету. Также проверил правильность перевода бумаг, а именно сохранились ли даты покупки акций. Все было в норме:
Ради интереса, попробовал продать минимальный лот акций — продалось. То есть не смотря на то, что ИИС формально еще не был закрыт, переведенными на брокерский счет акциями я уже мог свободно пользоваться. Это приятный бонус.
Шаг 7. Получаем письмо о закрытии счета от брокера
27.03.2021 по электронной почте мне пришло письмо от брокера:
Зашел в личный кабинет — счет исчез, будто его и не было. Никаких следов. Закрылся.
РЕЗЮМЕ
Таким образом вся процедура закрытия ИИС у меня заняла 30 календарных дней, а сами акции фактически были переведены вообще за 6 дней. В самой же процедуре закрытия ИИС переводом ценных бумаг на обычный брокерский счет нет ничего фантастически сложного и непонятного. По крайней мере в Открытие брокере.
И если вы долгосрочный инвестор, которому важно максимальное снижение налогов, и у вас истек трехлетний срок владения ИИС, вам однозначно стоит рассмотреть вариант закрытия индивидуального инвестиционного счета с выводом акций на обычный брокерский счет. Ведь если сегодня фишка с ИИС и ЛДВ проскакивает, то вот завтра ЦБ уже может прикрыть эту лавочку.
Надеюсь данный пост был кому-то полезным. По крайней мере, когда я интересовался данной темой, не нашел ни одного гайденса о том, как это сделать. Всю информацию приходилось собирать по крупицам.
Как закрыть ИИС Сбербанк
Чаще всего индивидуальные инвестиционные счета закрывают, потому что нужны деньги, которые на них хранятся, – по экстренным причинам или при достижении финансовой цели. Но поводом также может стать желание сменить режим ИИС с типа А на Б или наоборот. Как закрыть ИИС в Сбербанке и что нужно учесть, чтобы потерять как можно меньше, разобрался специалист сервиса Бробанк.ру.
Досрочное закрытие ИИС в Сбербанке
При закрытии ИИС, которому меньше трех лет с даты открытия, инвестор утрачивает право на налоговые вычеты. Это самый невыгодный вариант для владельца счета. Но бывают ситуации, когда этого не избежать. К примеру, очень срочно понадобились деньги, а других накоплений нет. Именно поэтому финансовые консультанты советуют пополнять ИИС только в том случае, когда:
Российское законодательство не ограничивает инвесторов в праве закрыть ИИС в любой момент. Поэтому фактически вы можете закрыть счет даже на следующий день после его открытия.
Единственное ограничение, когда вам обязательно придется закрывать ИИС в Сбере в течение одного месяца, – при переводе действующего индивидуального инвестиционного счета на обслуживание к другому брокеру. Если у одного человека одновременно открыто больше одного ИИС, он автоматически теряет право на налоговый вычет. А если уже получал компенсацию из бюджета, придется вернуть эти деньги с учетом пени в размере 1/300 от ключевой ставки за каждый день пользования.
Например, вы переводите ИИС, который открыт в 2020 году, из Сбербанка в БКС в сентябре 2021 года, но вы уже получали вычет в размере 44 000 рублей. Вам придется вернуть в налоговую:
44 000 + 44 000 * (1/300 ключевой ставки) * на количество дней
Но этого можно избежать, если вы успеете перевести деньги и активы в БКС, подать распоряжение Сберу и получить от него уведомление о закрытии ИИС в течение 1 месяца.
На ИИС нет денег и ценных бумаг
Если вы досрочно расторгаете договор и закрываете в Сбербанк Инвестор свой ИИС, которым никогда не использовались, подайте заявку по номеру 900.
Обратите внимание, что при открытии нового ИИС в Сбере или у другого брокера ему присвоят новую дату начала действия, с которого будут рассчитывать трехлетний период для получения права на налоговый вычет.
Если операции по ИИС когда-либо проводились, то на счете будут или деньги, или ценные бумаги. Закрыть такой счет дистанционно не получится. Надо лично с паспортом подойти в любое отделение Сбера, где оказывают брокерские услуги. Более подробно о том, почему не стоит закрывать пустой ИИС.
На счете есть деньги или ценные бумаги
Если вы досрочно закрываете ИИС, на котором есть ценные бумаги, обратитесь:
Для досрочного расторжения договора с ИИС придется продать все бумаги, если у вас нет никакого другого брокерского счета в Сбере или у другого брокера. Если такой счет есть, то бумаги можно перевести.
После завершения всех сделок с ценными бумагами и валютой на ИИС, подайте Сберу распоряжение на вывод средств. Предварительно проверьте реквизиты, по которым отправляете деньги:
Вывод денег с ИИС внутри Сбера занимает несколько часов. Чаще всего сумма поступает на карту или банковский счет не позднее следующего рабочего дня.
Если переводите деньги в другой банк, возможно, вам придется подойти лично в офис Сбера, где предоставляют брокерские услуги, и оформить платежное поручение у специалиста. Срок зачисления денег зависит от банка-получателя, но чаще всего деньги приходят в течение 1-3 рабочих дней.
Закрытие ИИС из-за перехода к другому брокеру
При переводе ИИС на обслуживание к новому брокеру вы обязаны закрыть ИИС в Сбере в течение одного месяца. Чтобы уложиться в срок, заранее выясните все детали процедуры зачисления денег и ценных бумаг у нового брокера. Когда уточните все тонкости, заключайте договор на открытие ИИС.
При переводе и приеме ценных бумаг на депозитарное обслуживание большинство брокеров снимают комиссию. Так в Сбере за переводы снимут:
У депозитария нового брокера тоже могут быть комиссии при постановке бумаг на учет. Какие тарифы у него, также уточните заранее.
Продажа активов
В отдельных случаях выгоднее продать все ценные бумаги и перевести новому брокеру только деньги. А затем на новый ИИС купить все те же самые активы. Но обратите внимание, что в этом случае могут быть и потери. К примеру, цена на бумаги резко вырастет.
Для перевода новому брокеру только денег – продайте ценные бумаги и валюту с ИИС в Сбербанке на валютном и фондовом рынке. Если открывали срочные сделки, закройте их.
Через 2 рабочих дня вы можете подавать распоряжение на вывод средств со счета. Такой срок обусловлен режимом торгов Т + 2 с некоторыми активами, когда фактически сделка завершается только через два рабочих дня. Поэтому, если вы продали акции в четверг, подать заявку на вывод средств с ИИС, вы сможете не раньше понедельника.
Перевод активов
При переводе активов с ИИС в Сбере другому брокеру:
Запросите и получите в Сбере еще три документа:
Все эти бумаги также принесите новому брокеру. Они будут учтены при расчете налога на доходы.
Обратите внимание, в период перевода бумаг между брокерами вы не сможете проводить с ними сделки. Также могут возникнуть нюансы. К примеру, Сбер работает с какой-то ценной бумагой, а новый брокер нет. Тогда ее придется продать и переводить сумму деньгами. Все эти моменты могут привести к задержкам, учитывайте это, чтобы не нарушить срок и не потерять право на налоговый вычет.
Закрытие ИИС старше трех лет
При закрытии ИИС в Сбере, которому больше трех лет, вы сохраняете право на налоговые вычеты. Если вы уже получали компенсацию из бюджета, вам ничего не придется возвращать налоговой.
Нюансы закрытия ИИС старше трех лет в зависимости от типа:
Весь процесс закрытия и снятия денег с ИИС остается таким же, как и при досрочном закрытии. Если на ИИС есть бумаги, которые куплены больше 3 лет назад, вы не хотите их продавать или планируете получить льготу за долгосрочное владение, переведите их на брокерский счет в Сбере или у другого брокера. Обратите снимание, что воспользоваться этой льготой на ИИС нельзя, только на брокерском счете.
Закрытие ИИС в Сбере для смены типа с А на Б или наоборот
Если вы закрыли один ИИС в Сбере, то можете снова открывать ИИС у этого же или другого брокера. При этом можно сохранить право на налоговый вычет, если для этого есть время – по три года для каждого счета.
К примеру, вы много лет работали наемным сотрудником и платили НФДЛ по ставке 13%. В такой ситуации вам выгодно получать ежегодный вычет по счету ИИС типа А, который дает право возвращать деньги из бюджета за взносы на счет. Но ситуация изменилась, удержаний НДФЛ нет. Либо вы стали предпринимателем или самозанятым и платите налоги по другой ставке, 6% или 4%. Теперь для вас выгоднее ИИС типа Б. Так как на налоговые вычеты вы не сможете претендовать, потому что с вас не удерживают НДФЛ по ставке 13%.
Если вы дождетесь завершения трехлетнего периода, закроете ИИС типа А и откроете новый типа Б. Вам ничего не придется возвращать в казну. На новом ИИС у вас будет право освободить всю полученную прибыль от инвестирования, кроме доходов от обмена валюты и дивидендов.
Ситуация может быть и обратной. На первом ИИС, вы использовали тип вычета Б, но потом устроились в наем и ваш работодатель стал удерживать НДФЛ по ставке 13%. В этом случае выгоднее дождаться трехлетнего срока по ИИС типа Б, освободить полученный доход от налога, а затем открыть новый ИИС с налоговым режимом типа А. Для вас выгоднее ИИС типа А, вы можете возвращать до 52 000 рублей в год, которые также можно инвестировать на фондовом рынке или тратить на другие цели.
Обратите внимание, выбирать тип вычета не обязательно сразу при открытии ИИС. Это можно сделать и через 2-3 года. Но если вы хотя бы раз получили вычет на взнос (тип А), то уже по этому ИИС не сможете освободить заработанную прибыль от налога (тип Б).
Почему не стоит закрывать пустой ИИС
Не закрывайте пустой ИИС в Сбербанке просто так. За ведение счета, на котором нет сделок, Сбербанк не берет плату. Вам не теряете деньги, но в любой момент сможете воспользоваться выгодами, которые дает ИИС. Например, и через три, и через четыре года вы сможете получить налоговый вычет, если у вас есть на него право. Для этого:
Например, работодатель удерживает с вашей зарплаты 60 000 рублей НДФЛ в год. Такая сумма удержаний накапливается с заработной платы около 40 000 рублей в месяц. По законодательству вы сможете вернуть вычет на сумму 52 000 рублей в год с ИИС типа А. Чтобы получить максимум, пополняйте счет на 400 000 рублей за раз или в течение года.
По ИИС, которому больше трех лет, можно получать налоговый вычет неограниченное количество лет. Главное условие – пополнять счет и не снимать деньги. Не обязательно даже инвестировать. Но если захотите снять деньги, ИИС автоматически закроют.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Как жить на дивиденды, если для вывода денег надо закрыть ИИС?
Не так давно я начал инвестировать. Открыл ИИС, прикупил немного ETF. Определился с целью: пенсионные накопления с дивидендной доходностью или дивидендная зарплата.
Сейчас я постепенно начал докупать дивидендные акции. И вот буквально недавно меня как молнией шарахнуло: выводить-то как я буду все эти дивиденды?
Пройдет, например, N лет, я захочу перейти на дивидендную зарплату. А как я это сделаю? Ведь если я вывожу деньги, то ИИС автоматом закрывается — и все бумаги улетают в трубу.
Я же не смогу перенести все бумаги с ИИС на брокерский счет? Остается только распродавать активы, выводить деньги, а с типом А еще и уплачивать налоги с прибыли и перезакупаться на брокерский счет?
Получается, что при крупных размерах активов лучше вообще уходить на обычный брокерский счет и получать налоговый вычет по сроку удержания акций в течение трех лет? Или, может быть, вариант с распродажей и перезакупкой не так плох, если совместить его с вычетом Б?
Буду рад, если вы расскажете, как по-человечески перейти с ИИС на дивидендную зарплату.
Иван, вывести деньги с ИИС, не закрывая счет, нельзя. Тем не менее некоторые брокеры позволяют получать купоны облигаций и дивиденды по акциям не на ИИС, а на брокерский или банковский счет. Это удобно: ИИС закрывать не придется.
Этим способом можно даже вывести часть денег с ИИС. Я разберу подробнее, как это работает. Заодно расскажу, как можно совмещать ИИС и брокерский счет и стоит ли собирать портфель только из дивидендных акций.
Как вывести деньги, не закрывая ИИС
По закону вывести деньги или ценные бумаги с ИИС без закрытия счета нельзя. Из-за этого ИИС неудобен как источник пассивного дохода.
Однако есть законный обходной путь. Некоторые брокеры, например Сбербанк и ВТБ, разрешают получать купоны по облигациям и дивиденды по акциям не на ИИС, а на внешний счет, например банковскую карту. Это не считается выводом средств и не приводит к закрытию ИИС.
С помощью купонов и дивидендов можно вывести часть денег, уже имеющихся на ИИС. Вот как это работает.
Можно купить облигации за несколько дней до выплаты купона и продать их после выплаты. На этой операции вы вряд ли что-то заработаете, зато купон поступит на банковский счет, а объем средств на ИИС уменьшится.
Или можно купить акции за несколько дней до дивидендной отсечки, а после отсечки продать их. Аналогично вы вряд ли что-то заработаете: после отсечки цена акций обычно падает примерно на размер дивидендов. Зато часть денег с ИИС через дивиденды окажется на банковском счете.
Узнайте у вашего брокера, позволяет ли он получать доход от ценных бумаг, учитываемых на ИИС, на внешний счет. Если да, проблема решена: достаточно попросить брокера зачислять купоны и дивиденды на банковский счет вместо ИИС. Так вы сможете получать пассивный доход без необходимости закрывать счет.
Если ваш брокер не разрешает так делать, то можно перейти к другому брокеру. Но предупреждаю: переводить ИИС от одного брокера к другому сложно и утомительно. У нас есть статья, где подробно описано, как это происходит.
Проще закрыть счет и открыть новый. Минус в том, что если закроете ИИС меньше чем через три года с даты открытия, то потеряете право на вычеты по нему.
Инвестиции — это не сложно
Можно ли перенести бумаги с ИИС на брокерский счет
Предположим, вы захотите вывести деньги с ИИС. Для этого надо продать активы и закрыть счет. Если это ИИС с вычетом на взнос, то есть тип А, с полученного дохода брокер удержит НДФЛ.
Однако при закрытии ИИС необязательно продавать ценные бумаги — их можно перенести на обычный брокерский счет. Когда они станут учитываться на брокерском счете, можно будет воспользоваться вычетом по сроку владения, иначе говоря, трехлетней льготой. Тогда не придется платить налог с дохода от продажи бумаг. Главное, не запутаться в датах.
Не все брокеры позволяют переносить бумаги с ИИС на брокерский счет. Уточните у вашего брокера, можно ли так сделать и что для этого требуется, а также будет ли комиссия за перенос бумаг.
Не всегда есть смысл переводить активы на брокерский счет. Это актуально, если речь идет о подорожавших паях биржевых фондов или акциях, а вот поступать так с облигациями вряд ли стоит. Основной доход от облигаций — это купоны, а не рост цены. Кроме того, можно выбрать облигации с датой погашения, примерно соответствующей дате, в которую вы планируете закрыть ИИС.
Наконец, перенос бумаг вряд ли имеет смысл, если при закрытии ИИС будет применен вычет на доход — тип Б. В таком случае можно продать бумаги перед закрытием счета, и с полученного дохода не будет удерживаться НДФЛ.
Стоит ли использовать ИИС и брокерский счет одновременно
Возможно, вам будет удобно совместить ИИС и обычный брокерский счет. Как именно распределить средства между счетами, зависит от того, сколько денег вы планируете вкладывать, в какие активы, на какой срок и на какой налоговый вычет можете рассчитывать.
Вот несколько ситуаций и то, как можно разделить деньги между разными видами счетов.
Пример 1. Предположим, у вас белая зарплата, и вы можете получать вычет на взнос, тип А, возвращая до 52 000 Р НДФЛ каждый год. В таком случае можно вносить на ИИС до 400 000 Р в год. Если брокер позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет, то на ИИС можно держать облигации и дивидендные акции — те бумаги, которые должны приносить пассивный доход и которые вы не будете продавать.
Остальные деньги, то есть все сверх 400 000 Р в год, можно инвестировать через обычный брокерский счет. Если надо будет продать какие-то бумаги с брокерского счета, вы сможете применить вычет по сроку владения и освободить полученный доход от НДФЛ полностью или частично, а деньги можно легко вывести.
Пример 2. Допустим, у вас нет НДФЛ для возврата. Например, вы ИП или возвращаете весь НДФЛ через имущественный вычет. Тогда можно использовать ИИС с вычетом на доход, тип Б, и обычный брокерский счет.
Если брокер не позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, тогда на ИИС типа Б можно держать акции и доли в фондах, чтобы доход от продажи не облагался налогом даже при краткосрочных сделках. На брокерском счете — облигации и дивидендные акции, доход от которых вы без проблем сможете выводить, а также акции и доли в фондах, которые будете держать больше трех лет.
Пример 3. Рано или поздно вы, вероятно, захотите вложить часть денег через иностранный брокерский счет. Это даст вам доступ к дополнительным инструментам, в том числе сотням ETF, платящих дивиденды.
На ИИС тогда можно будет держать облигации российских компаний и органов власти, а также акции компаний или паи фондов, которые есть на Московской и Санкт-Петербургской биржах. На иностранном брокерском счете — активы, к которым нет доступа на российских биржах.
Налоговые вычеты не действуют на бумаги, торгующиеся на иностранных биржах. Также надо самостоятельно платить налоги, а еще уведомлять налоговую об открытии счета и сообщать о движении средств.
Кроме этих трех примеров возможны и другие комбинации счетов или иное распределение средств на них. Как все организовать, зависит от ваших целей, возможностей и предпочтений.
Стоит ли инвестировать только в дивидендные акции
Предположу, что вы хотите дивидендную зарплату, чтобы не продавать акции и не беспокоиться из-за колебания их цены. Это популярный подход, но вряд ли стоит держать весь портфель в дивидендных акциях. Вот несколько причин:
Я бы ориентировался не только на дивиденды. Можно создать портфель, из которого вы будете постепенно забирать средства в виде дивидендов, купонов и денег от продажи активов.
Продавать активы психологически сложнее, но вообще нет принципиальной разницы, как вы получите доход: от продажи части ценных бумаг или в виде дивидендов. Продажа может быть даже выгоднее из-за налоговых вычетов.
Важно не слишком быстро тратить портфель. Ориентир такой. В первый год можно забрать из портфеля до 3,5—4% его стоимости. В последующие годы можно брать из него столько же, сколько и в прошлом году, каждый год увеличивая сумму на инфляцию за прошедший год.
Чтобы выйти на пенсию, нужна сумма, равная примерно 25—30 вашим годовым расходам на момент выхода на пенсию. Может требоваться больше или меньше денег. Это зависит от возраста и ожидаемой продолжительности жизни, желания оставить наследство и других факторов.
Вам могут пригодиться другие наши материалы по теме:
Жить только на дивиденды или периодически продавать небольшую часть активов — решать вам.
Что в итоге
Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Однако некоторые брокеры позволяют получать дивиденды и купоны не на ИИС, а на банковский счет. В таком случае активы на ИИС могут приносить пассивный доход и закрывать счет не придется.
При закрытии ИИС можно перенести ценные бумаги на брокерский счет, чтобы продать их там и не платить налог. У некоторых брокеров такое может быть недоступно. Кроме того, перенос бумаг не всегда имеет смысл.
Можно одновременно использовать ИИС и обычный брокерский счет. Как распределить деньги между ними и куда их вложить, зависит от многих факторов: цели инвестора, горизонта инвестирования, суммы для вложений, доступных вычетов и др.
Портфель только из дивидендных акций может оказаться неоптимальным. Кроме того, необязательно ориентироваться только на дивиденды и иные выплаты — можно постепенно продавать ценные бумаги, чтобы было на что жить. Главное — продавать активы не слишком активно, иначе капитал быстро закончится.
Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Ждём когда Тинькофф сделает возможным вывод дивов и купонов на банковский счёт 🤝
Дмитрий, точняк. Сейчас в поддержку написал за этот функционал раз пятый уже.
Кивнули головой))
Дмитрий, год назад менеджеру сказал в первый раз и раз в месяц напоминаю. почему тормозят?
Максим, насколько я понимаю, нужно решить много бюрократических вопросов. Я уверен, что Олег Юрич с радостью улучшил бы качество сервиса. Быть первым Брокером в РФ по число хомяков и не уметь того, что умеет банк для бабушек не комильфо. 🙄
Максим, Значит, им очень выгодно иметь Все ваши деньги.
Максим, август 2021 на носу…
Максим, потому. что все деньги, лежащие на счетах, можно крутить.
А чего вы зациклились на термине «дивиденды»? Вам нужен ежемесячный денежный поток на пенсии, правильно? Вот и научитесь работать с облигациями. Там обещанный фиксированный купон не могут отменить, как дивиденды в акциях. Стоимость облигации 100% получите обратно при гашении.
Берёте десятка два-три разных облигаций, риск уменьшается, а приток купонов на счет становится равномерным. Практически гарантированным, без лотереи с курсом акций на бирже.
Да, тоже думал о том, что преклонном возрасте можно жить не только на проценты от капитала. Если капитал оставлять некому, можно по 5-10% каждый год отщипывать от основной суммы накоплений.
Andrey, повторюсь используйте облигации с плавающим купоном, привязанным к инфляции. Проблема с инфляцией сейчас чаще всего надумана и преувеличена, скорее будет проблема с дефляцией. Но если она действительно волнует, то плавающий купон легкий выход заработать. Плюс такие облигации будут надёжней акций.
