заморозить кредит во время декрета

Реструктуризация кредита в декретном отпуске

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения. Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости. При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам. Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка. В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Источник

Заморозить кредит во время декрета

Декрет не освобождает от финансовых обязанностей перед банком. Если не вносить ежемесячные платежи по графику, банк передаст дело в суд или продаст долг коллекторам. В самом банке ничем не помогут, а только скажут: «Когда брали кредит, нужно было рационально оценивать свои возможности». Написали, что делать, когда ушли в декретный отпуск, но денег для выполнения финансовых обязательств нет.

Как оплачивать кредит на декретном отпуске?

Когда уходите в декретный отпуск, заранее продумайте, как будете выполнять финансовые обязательства перед банком. Есть несколько вариантов решения проблемы.

Возьмите кредитные каникулы до года. Для этого не допускайте просрочек и заранее попросите о кредитных каникулах у менеджеров банка.

Договоритесь с кредитором, выплачивать только проценты в период декретного отпуска.

Попросите о реструктуризации долга, если есть небольшой доход. В этом случае увеличите срок оплаты по кредиту, но сократите сумму ежемесячных взносов. Но учитывайте, что конечная переплата будет выше.

Рефинансирование в декретном отпуске

С помощью рефинансирования можете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Для этого найдите банк, который согласится переоформить кредит под более низкий процент. Например, взяли деньги в долг под 12% в Сбербанке, а в Альфа Банке оформили рефинансирование под 7%. В итоге график платежей пересмотрят, уменьшится сумма ежемесячных платежей и будет меньше переплата. Но для рефинансирования потребуется одобрение предыдущего кредитора, — если откажут из-за долгов, воспользоваться услугой не получится.

Рефинансирование в декретном отпуске оформляют, когда есть доход. Если совсем нет денег, лучше обратитесь в банк и оформите кредитные каникулы. А для уменьшения ежемесячной суммы оплаты, воспользуйтесь рефинансированием.

МБК подберет банк, бесплатно проконсультирует и поможет оформить рефинансирование под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредит?

Если вы поняли, что не сможете выплачивать кредит в декретном отпуске, срочно принимайте меры. Не допускайте просрочек, чтобы не довести дело до суда. Обратитесь в банк и напишите заявление на предоставление кредитных каникул. Если кредитор откажет, руководствуйтесь статьей 434 ГК РФ и подайте заявление об изменении условий выполнения финансовых обязательств перед банком. Заявление пишите в том случае, если банк отказывает в отсрочке и передает документы в суд.

В итоге суд удовлетворит ваше требование, и вы получите одно из следующих преимуществ на выбор:

оформите кредитные каникулы — по решению суда в банке;

сможете выплачивать только проценты, а тело кредита — после выхода из декрета, но не позднее чем через год.

Если долг перед кредитором от 50 до 500 тыс. руб., подумайте о прохождении процедуры банкротства. В этом случае документы на банкротство рассмотрят в упрощенном порядке. Пишите заявление и подавайте через МФЦ. Срок рассмотрения процедуры банкротства и списания долгов в упрощенной форме займет до шести месяцев. Но для начала процедуры банкротства у вас должны быть долги от трех месяцев.

Что будет, если не платить долги по кредиту в декретном отпуске?

Если находитесь в декрете по уходу за ребенком и есть кредит, все равно нужно выполнять обязательства. Если перестанете оплачивать долги, при первой просрочке начислят пени и штрафы. Затем банк передаст дело в суд. Когда дело передают в суд, пени перестают начислять.

Суд встает на сторону заемщика, если кредитор отказал в отсрочке без веских причин. Например, заемщик обращался в банк за кредитными каникулами, не имея просрочек, а кредитор отказал. В этом случае суд примет сторону заемщика и обяжет банк предоставить кредитные каникулы. Но все случаи индивидуальны и зависят от обстоятельств.

Если суд вынес решение об обязанности заемщика выплачивать долги, менеджеры банка обратятся в ФСПП, чтобы принудительно взыскать деньги. Приставы заведут дело и наложат арест на имущество, оценят состояние и активы, проверят суммы на счетах в банке. Если наложат арест на имущество, должнику запретят выезжать из страны.

Когда выгодно оформлять банкротство?

Если находитесь в декретном отпуске, получаете только пособие по уходу за ребенком, а сумма долга превышает 300 тыс. руб., стоит задуматься о банкротстве. Учитывайте, если будет две квартиры или машина, судебные приставы изымают часть имущества в счет погашения задолженности. Но если живете в единственной квартире, забрать недвижимость они не имеют права.

Подробнее о том, как начать и пройти процедуру банкротства, читайте — здесь.

Пример

У Марии единственная квартира и она ушла в декретный отпуск. Ежемесячно получает пособие, но т. к. три кредита и общая сумма долга составляет 420 тыс. регулярно платить банкам она не может. Мария решила пройти процедуру банкротства в МФЦ по упрощенной форме, т. к. сумма долга не превышает 500 тыс. Суд рассмотрел дело и вынес решение признать долг безнадежным. Связано с тем, что у Марии нет другого имущества, кроме единственного жилья, которое забирать в счет долга и продавать не имеют права.

Кратко: что делать, если в декрете нечем платить кредит?

Не допускайте просрочек и сразу обращайтесь в банк, чтобы оформить кредитные каникулы. Максимальный срок кредитных каникул до года, но многие крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, дают отсрочку до шести месяцев.

Оформите реструктуризацию долга, если имеется небольшой доход. Банк пересмотрит график оплаты и уменьшит сумму ежемесячного платежа, чтобы вам было комфортно платить. Минус способа в том, что итоговый размер переплаты увеличится.

Договоритесь с банком выплачивать только проценты по кредиту, а тело долга будете погашать после выхода на работу.

Когда есть несколько кредитов в разных банках, воспользуйтесь инструментом рефинансирования. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа благодаря уменьшению процента и будете платить одному банку, а не нескольким.

Если долг превышает 200–300 тыс. руб. подумайте о прохождении процедуры банкротства. Помните, что долг признают безнадежным, если у вас нет имущества для продажи. Единственное жилье изымать в счет погашения задолженности запрещено.

Источник

Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

Как победить выгорание

Кто может взять ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке

Что изменилось в 2021 году

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Если увеличилось количество иждивенцев

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

Если вышли на пенсию

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.

Как обратиться за ипотечными каникулами

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Если условия для каникул не соблюдаются

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.

Источник

Можно ли получить отсрочку по кредиту при беременности?

С наступлением беременности женщине становится труднее зарабатывать. Все больше времени и сил занимают посещения врачей и уход за здоровьем. Но что делать, если ранее вы оформили кредит, а денег на его обслуживание уже не хватает? Можно ли уменьшить сумму выплат по долгу, или получить отсрочку?

Сейчас расскажем, как быть в такой ситуации.

Как доказать банку, что вам нужна отсрочка?

Банки довольно редко и неохотно предоставляют заемщикам отсрочку по платежам. Как правило, поводом для такой уступки должны быть очень серьезные жизненные обстоятельства: массовые сокращения на работе, пожар в доме или тяжелое заболевание.

Некоторые из них даже регламентированы в отдельный перечень ситуаций, при которых кредиторы готовы предоставить отсрочку. Среди них весомой причиной для кредитных каникул указан отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком.

Однако это все равно не дает никакой гарантии отсрочки. Вам еще предстоит доказать банку, что ваше финансовое положение ухудшилось из-за беременности.

Мы советуем предварительно выяснить у сотрудников банка, какие документы необходимо подготовить, чтобы претендовать на отсрочку. Но обычно пакет документов ограничивается налоговой декларацией (3-НДФЛ или 2-НДФЛ), стопкой больничных листов и сопроводительным письмом с описанием вашей ситуации.

Не забывайте, что большое значение также имеет ваша кредитная история и репутация у данного кредитора. Если вы зарекомендовали себя и не допускали просрочек, банк обязательно это учтет.

Что может предложить банк?

С большой долей вероятности банк согласится снизить вашу долговую нагрузку на какое-то время, поскольку ему не выгодны клиенты с просрочками. Если кредитный договор предусматривает предоставление отсрочки, то банк будет действовать в соответствии с условиями соглашения. Но если такого пункта в договоре нет, то кредитор может пойти на другие формы уступки.

К примеру, банк может предложить снизить величину ежемесячного взноса по кредиту, но при этом увеличит срока погашения займа.

Также кредитор может предоставить вам льготный тарифный план, которые предполагает снижение процентной ставки.

Существует еще вариант рассрочки: банк останавливает все начисления по кредиту и разбивает сумму задолженности на равные платежи.

Если же вы все-таки договорились с банком на каникулы, то учитывайте, что у них тоже есть несколько разновидностей.

Классический. Вы освобождаетесь от любых выплат по кредиту на 1-3 месяца.

Каникулы «по телу кредита». Оплачиваете только проценты по кредиту, а основную часть долга временно не погашаете. Не очень выгодный вариант, поскольку в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты.

Каникулы «по процентам». Делаете выплаты только по телу кредита без учета процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но совокупная переплата резко уменьшается.

Что делать, если банк отказал в отсрочке?

Кредитор может отказать беременным в льготах лишь по нескольким причинам:

Если денег на погашение кредита нет совсем, юристы рекомендуют дожидаться суда, поскольку они существенно снижают начисленные банком проценты, пени, штрафы. В течение 10 дней после первого заседания вы можете направить в суд заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку на основании ст. 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

Однако лучше не доводить ситуацию до судебного разбирательства, поскольку перед этим вам придется пережить круглосуточные звонки от службы взыскания банка и письма коллекторов. Поэтому советуем решить вопрос с банком заранее, до появления первых просрочек.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник