защита кредита сбербанк что это значит
Финансовая защита Сбербанка
Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.
Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.
Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?
Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.
Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?
На то имеется ряд причин:
Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.
Выгодно ли это для заемщика?
К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:
Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция.
На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.
Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».
Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?
К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.
В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.
Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.
По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.
Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.
Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:
Как вернуть страховые платежи?
Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.
Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.
Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).
Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.
Заключение
Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».
Финансовая защита Сбербанка — что это такое
Каждый заемщик Сбербанка сталкивался с таким понятием, как финансовая защита. По сути, это стандартное страхование, которое предлагается всем, кто обращается за кредитом. Сотрудники банка настойчиво предлагают воспользоваться этой услугой, толком не объясняя ее условия. Вот мы о них и расскажем.
К сожалению, цель сотрудников Сбера — во что бы то ни стало продать услугу, и часто они действуют не совсем честными методами. При этом они практически не объясняют клиенту, что он покупает, как действует финансовая защита Сбербанка. Поэтому специалист Бробанк.ру и решил разобраться, за что заемщики платят немалые деньги.
Это платная услуга!
Реалии таковы, что подавляющее большинство россиян не обладают достаточной финансовой грамотностью, чем и пользуются банкиры, зарабатывая “лишние” миллионы. Страхование заемщиков приносит банкам огромные деньги. По факту может только один заемщик из 100 обратится за выплатой при наступлении страхового случая. А заплатят Сбербанку по полной все 100 человек.
Менеджерам Сбера нужно обязательно продать услугу, подключить заемщика к финансовой защите. Часто они действуют так, что клиент даже не понимает, что вообще покупает, что он за это будет платит из своего кармана.
Дело в том, что стоимость финансовой защиты Сбера включается в тело кредита, увеличивая сумму долга. То есть по факту на эту цену после пойдут и проценты. А заемщики в своем большинстве подписываю договора, не вникая в них, поэтому и не замечают расхождение в сумме.
ОТ АВТОРА. Мой брат оформлял наличный кредит в Сбере, на подписание договора я пошла с ним. Брат даже не заметил, что вместо получаемых на руки 200 000 в договоре фигурировала сумма кредита в 230 000. Они и не понял, что покупает финансовую защиту за 30 000 рублей. От услуги он в итоге отказался.
Сколько стоит финансовая защита Сбербанка
Цена услуги — последнее, о чем говорят вслух представители банка, принимающие заявку на получение кредита. Им крайне важно продать финансовую защиту, выполнить поставленный план.
На деле существует несколько вариантов финансовой защиты с разными страховыми случаями и условиями заключения договора. Стоят услуги 2,4-4,8% в год. Конечно, никто ничего не расшифровывает, часто менеджер просто включает в договор самый дорогой продукт, толком не разъясняя условия.
Если заглянуть в условия заключения договора по программе финансовой защиты заемщиков, то стоимость услуги определяется по следующей формуле:
Страховая сумма (сумма кредита) * на тариф (2,4-4,8%) * на срок кредита.
Например, если сумма кредита составляет 300 000 рублей и срок кредитования — 3 года, расчет стоимости финзащиты Сбера будет таким:
Обычно заемщику не дают никакого выбора. Если менеджер видит, что клиент 100% возьмет услугу, он подключит страховку с самым высоким тарифом.
В итоге получится, что на руки наш потенциальный заемщик получит 300 000 руб., а в договоре будет фигурировать сумма 343 200 рублей. И процентная ставка будет начисляться именно на эту сумму. То есть кроме комиссии за финансовую защиту Сбербанка клиент заплатит еще и стандартные кредитные проценты.
Как работает финансовая защита
По сути это обычное страхование заемщиков. При наступлении страхового случая возмещению подлежит сумма до 100% от лимита кредита. То есть если вы взяли кредит в 300 000 на 3 года, все 3 года действует защита. И даже если страховой случай наступает в последний месяц действия ссуды, можно получить возмещение до 300 000 рублей.
Но сумма возмещения в любом случае будет зависеть от того, что именно случилось. Для каждой отдельной ситуации предусмотрены свои правила, которые прописаны в договоре на оказание услуги.
Финансовая защита Сбера предполагает защиту такого вида:
Это 4 основных страховых случая. Но Сбер предпочитает продавать комбинированные страховки. Например, самая дешевая комбинация жизни и здоровья стоит 3,3% в год от суммы кредита. Самая же дорогая страховка в 4,8% в год предполагает защиту по всем пунктам.
Самая дешевая защита с ценой в 2,4% в год — просто жизни, то есть на случай смерти заемщика при условии, что у клиента нет инвалидности и серьезных заболеваний на момент подписания договора. По факту этот дешевый продукт сотрудники Сбера продают редко, они предпочитают подключать более дорогие комбинации.
Полис страхования жизни и здоровья
Стоимость этого полиса — 3,3% в год от суммы кредита. По сути, если заемщик сам желает воспользоваться программой защиты, ему лучше выбрать как раз этот вариант.
Это классическая страховка жизни и здоровья. Страховые выплаты полагаются при наступлении следующих событий:
Если критическое заболевание было диагностировано у заемщика до покупки финансовой защиты Сбербанка, по стандартной программе клиент выплату не получит. Для таких клиентов есть отдельные программы.
Выглядит все очень даже неплохо. Но у каждого подпункта есть много исключений, о которых точно не скажет менеджер, продавая услугу финансовой защиты. Например, вот только часть исключений по разделу критических заболеваний:
И еще важный момент — 100% компенсации застрахованной суммы, то есть сумму кредита, получат только наследники заемщика при его смерти или при получении застрахованным инвалидности 1 или 2 группы.
Если речь о временной нетрудоспособности, клиент получит компенсацию в размере 0,5% от суммы кредита за каждый день “простоя”, НАЧИНАЯ С 16 ДНЯ. Но не более 2000 в день. Например, если вы просидели дома 20 дней, то получите компенсацию за 5 дней. При сумме кредита в 300 000 это 1500 в день, то есть 7500 рублей.
Если же речь о госпитализации, отсчет идет с первого дня, но ставка 0,3%. То есть при сумме кредита 300 000 это 900 рублей за день. Максимальная выплата — 2000 рублей в день.
Финансовая защита жизни и здоровья — объективно полезная услуга. Но важно внимательно изучить все условия предоставления компенсации при наступлении страхового случая.
Защита жизни, здоровья и от потери работы
То есть к программе защиты жизни и здоровья Сбербанк подключает защиту на случай потери работы. Такой полис стоит 4,1% в год от суммы кредита. Первые два пункта страховых случаев рассмотрены выше. Поэтому здесь уделим внимание пункту “потеря работы”.
Если заемщик и работодатель расторгают трудовой договор по соглашению сторон, это является страховым случаем и предполагает получение компенсации. Но есть исключения:
При наступлении такого страхового случая СберСтрахование выплатит застрахованному компенсацию в размере 0,5% от суммы кредита, но не более 2000 рублей за день. Но компенсация полагается за дни с 32 по 122 с момента факта потери работы.
Есть также полис, защищающий на случай недобровольной потери работы, например, в результате сокращения. Если это комплекс со страховкой жизни и здоровья, то он будет стоить 3,6% в год от суммы кредита.
Защита от всех рисков сразу
Речь о самом дорогом полисе финансовой защиты Сбербанка, который на практике продается чаще всего. Он защищает на случай смерти заемщика, плюс страхуется его здоровье, дается защита на случай потери работы. Вишенка на торте — риск снижения оклада. Такой полис обойдется заемщику в 4,8% от суммы кредита.
К описанной выше услуге добавляется риск снижения оклада. Страховым случаем станет ситуация, если предыдущий размер оклада заемщика снижается на 15% и более. Клиент будет получать компенсацию от СберСтрахование в течение 6 месяцев после наступления события.
Нужна ли заемщику финансовая защита Сбербанка
Конечно, тут решать только самому заемщику. К сожалению, в подавляющем числе случаев менеджеры Сбера просто не дают ничего решать. Они всяческими путями вводят заемщика в заблуждение. Например, включают защиту в договор по умолчанию или говорят, что без нее оформление кредита или его одобрение невозможны.
Конечно, это все ложь. Финансовая защита Сбербанка — добровольная услуга, которая подключается по желанию заемщика. Только вот часто это “добровольное желание” становится искусственным, клиент подписывает бумаги, будучи введенным в заблуждение.
Если вы оформляете ипотеку, то вопрос подключения к финзащите встанет остро. Если ее не купить, Сбер повысит ставку — это стандартная практика всех ипотечных банков.
Если же разобраться объективно, при большой сумме кредита и приличном сроке можно рассмотреть варианты отдельного страхования жизни, здоровья или комплекс жизнь+здоровье. Остальные же риски от потери работы или сокращения оклада — это те ситуации, когда клиент просто платит в пустоту. Но решать только вам.
Добавлю также, что услуги страхования оказывает не сам Сбербанк, а его дочерняя организация СберСтрахование. Так скажем, вся прибыль остается в одной кормушке.
Ипотечное страхование жизни
Ваша финансовая защита перед банком на срок кредита
в случае потери трудоспособности или ухода из жизни.
Кто может оформить полис
Полис могут оформить мужчины и женщины старше 18 лет, в том числе с инвалидностью*. На момент окончания страхования мужчины не должны быть старше 65 лет, женщины — 60 лет.
Лица, которые не имеют на момент заключения договора страхования и не имели ранее следующих заболеваний: инсульт, онкологические заболевания, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), цирроз печени.
* Лица, являющиеся инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу могут быть застрахованы в отделении Банка.
Страховая защита
Мы выплатим банку обязательства по ипотеке в случае неблагоприятных событий, связанных с вашей жизнью и здоровьем.
Полисом покрываются риски:
COVID-19
Полезно знать:
Позвоните по бесплатному номеру в
компанию «Сбербанк страхование жизни»
Представьтесь и расскажите, что произошло. Специалист подскажет,
что нужно сделать, чтобы получить страховую выплату.
Страховая защита будет действовать на срок вашего кредитного договора. Сумма страховой защиты равна сумме, которую вам осталось погасить по ипотечному кредиту.
Задолженность по кредиту включает в себя основной долг и начисленные проценты за исключением неустоек, штрафов и пени в случае просрочки. Если остаток задолженности по ипотечному кредиту превышает 1 500 000 рублей, Вы можете оформить полис в любом отделении ПАО Сбербанк. Страховые услуги по программе «Защищённый заемщик» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензия на осуществление страхования СЖ No 3692 (вид деятельности — добровольное страхование жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия). С подробным перечнем рисков по страховому полису «Защищенный заемщик», с исключениями из страхового покрытия, с порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты страхового обязательства), с условиями заключения договора страхования, а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться в правилах страхования.
Страховка кредита в Сбербанке
Страховка кредита в Сбербанке – это определение, которое описывает все необходимые для оформления займа полисы. В частности, к таковым относится страхование жизни и здоровья заемщика. Это единственный тип страхования, который банк предлагает всем заемщикам.
Особенности страхования кредита в Сбербанке
Страховка при получении кредита оформляется на «жизнь и здоровье» клиента. Как следствие, главной особенностью становятся именно страховые случаи. СК (страховая компания) поможет выплатить долг или его часть в том случае, если с заемщиком случится что-то такое, из-за чего он больше не сможет погашать кредит своими силами. В то же время, такой полис не охватывает обычные болезни, финансовые неурядицы и другие аналогичные проблемы. Зато их можно решить при помощи кредитных каникул или реструктуризации.
Что такое
Страхование жизни на потребительский кредит – это полис, благодаря которому СК обязуется оплатить долг (или его часть) в том случае, если клиент умирает, становится инвалидом и/или попадает на длительный больничный. Логично, что при таких условиях он не может выполнять свои обязательства перед банком, что и компенсирует СК.
Как работает
Система работает достаточно просто:
От каких рисков действует защита
Защита такого рода ориентирована только на три вида рисков:
Пример страхового случая
Для лучшего понимания ситуации, приведем пример страхового случая. Предположим, что клиент Сбербанка, который приобрел страховой полис защиты жизни и здоровья, работал на стройке. Из-за определенных событий произошел несчастный случай и человек получил производственную травму. С ней он больше не может работать в том же месте и получает статус инвалида 2 группы. Как только все документы, подтверждающие данные статус, будут на руках у застрахованного лица, человек может обратиться в СК или Сбербанк, написать соответствующее заявление и получить всю страховую сумму в счет погашения остатка по кредиту.
Условия страхования
Основные условия страхования кредита (жизни и здоровья) в Сбербанке:
Сколько стоит страховка кредита
Стоимость полиса напрямую зависит от клиента, имеющихся у него проблем со здоровьем, возраста и так далее. В среднем, от 1,5 до 6% от страховой суммы. Если взять по максимуму (6%), то при кредите на 500 тысяч рублей (страховая сумма будет аналогичной), цена полиса составит порядка 30 тысяч рублей.
Как оформить полис
Оформить полис очень просто. Для этого, нужно:
Следует учитывать, что по правилам СК Сбербанка, оформить такой полис удаленно невозможно. Отдельно нужно отметить тот факт, что Сбербанк разрешает оформлять такой полис в любой СК, аккредитованной в этой финансовой организации.
Как получить страховые выплаты
Для того, чтобы получить страховые выплаты, нужно:
Как уже было сказано выше, на руки деньги клиент не получит. Выгодоприобретателем указан банк и именно ему СК перечислит средства для погашения долга.
Как отказаться от страховки
Если отказаться от страховки в течение 14 дней с момента оформления полиса, можно вернуть себе всю сумму платежа. Если же делать это уже после того, как с момента оформления пройдет более 14 дней, то сумма платежа не возвращается. Даже частично. Инструкция по расторжению договора:
Нужно отметить тот факт, что расторгать договор страхования после 14 дней не выгодно. Во-первых, страховой платеж все равно никто не вернет, так пусть деньги будут работать на благо защиты жизни и здоровья клиента хотя бы 1 год. Во-вторых, при расторжении договора страхования автоматически повышается ставка по кредиту. Как доказывает практика, переплата в такой ситуации обычно бывает сопоставима или даже больше, чем платеж за страховку.
Полезные ссылки
Для лучшего понимания сути такого кредита, его особенностей, правил и действий при наступлении страхового случая, предлагаются следующие полезные ссылки:
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка – это финансовая защита заемщика. В Сбербанке ее предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». При наступлении несчастного случая она будет выплачивать долг за клиента.
Какие риски покрывает страховая фирма:
Выгодна ли эта услуга?
При страховом случае кредит продолжает выплачиваться за счет страховой компании.
Клиент может бесплатно воспользоваться дистанционной консультации врача-терапевта через специальный сервис Сбербанка.
Пустая трата денег, если за все время действия соглашения несчастный случай так и не наступил.
Вероятность одобрения заявки выше (хотя банк всячески отрицает связь решения по заявкам и согласие человека на страховку).
Ограниченный перечень страховых случаев.
Ставка по кредиту меньше.
Существует много условий, при которых компания может отказать в выплате компенсации в случае потери клиентом трудоспособности или его смерти: отравление алкоголем, причинение вреда здоровью в результате военных действий и пр.
Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента. Он получает сумму с процентами в полном объеме.
Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.
Условия и стоимость страхования
Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:
В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.
Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?
Уточним, что обязательному страхованию подлежит только ипотека. Все остальные кредитные продукты клиенты банков страхуют на добровольной основе. Есть одно «но». В период подачи и рассмотрения заявки на кредит, менеджеры кредитных отделов тонко намекают, что без страховки кредит могут не одобрить и многие подписывают кредитный договор на условиях банка. На самом деле это грубое нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», где прописано, что отказ от страховки не является поводом для отказа в кредитовании.
Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:
Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.
Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке
Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий. Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:
В 2021 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредиту происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита
Какую сумму можно вернуть?
Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:
Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.
