затопило квартиру страховка по ипотеке
Залили соседей, выплатили компенсацию, а страховая подала на нас в суд. Это законно?
Два года назад у моей семьи была квартира в Нижнем Новгороде. Год назад мы решили ее продать.
Так как мы всей семьей постоянно жили по месту прописки, а не в доме с пострадавшими соседями, извещения о заседаниях мы не получали. В итоге суд заочно вынес решение взыскать с нас деньги в пользу страховой.
Сейчас мы подали апелляцию, но суд, очевидно, считает, что мы обязаны выплатить страховой компании деньги. От соседей вразумительного ответа на вопрос, почему они не попытались решить дело миром даже с учетом увеличившейся суммы ущерба, мы не добились. Они, оказывается, вообще не представляли, что страховая, заплатив им, подаст в суд на нас.
Подскажите, что делать в этой ситуации. Есть ли у нас хотя бы надежда, что суд примет нашу сторону?
Владислава, мне не очень понятно, как вашим соседям удалось оформить страховку уже после залития. Если все так, как вы описываете, то это похоже на страховое мошенничество со стороны соседей. Хотя с этим должна была разбираться страховая компания перед тем, как оформить полис. Возможно, вы что-то путаете, и соседи застраховали квартиру еще до потопа.
В любом случае если квартира застрахована, то страховая права. Она выплатила страховое возмещение за причиненный ущерб и решила получить от виновника потопа деньги, которые потратила на возмещение. Виновник в такой ситуации определяется элементарно — сосед сверху.
Почему страховая права
В вашем случае страховая компания воспользовалась своим законным правом заменить страхователя в обязательстве. Юридически это называется суброгацией. Вот как это работает.
Если бы вы залили квартиру соседей и у них не было страхового полиса, вы бы рассчитались между собой и закрыли вопрос. Но соседи обратились в страховую компанию, та выплатила им компенсацию за страховой случай, поэтому кто-то должен компенсировать ее расходы. Логично, что страховая вправе требовать возмещения расходов с виновника происшествия.
Другой вопрос, что страховщик может и не воспользоваться таким правом, но это он решает самостоятельно — независимо от мнения виновника происшествия или страхователя.
По закону вред в полном объеме возмещает тот, кто его причинил. Вы, как собственник квартиры, который не уследил за трубами и допустил протечку, нанесли имущественный вред соседям снизу, а затем и страховой компании: она же возместила соседям ущерб за страховой случай.
Суды часто рассматривают аналогичные дела, и, как правило, страховые их выигрывают.
Например, в Москве страховая компания обратилась в суд с иском к собственнику квартиры, в которой прорвало трубу горячего водоснабжения. Вода залила квартиру этажом ниже, повредила внутреннюю отделку и имущество в ней.
Страховая выплатила собственникам залитой квартиры деньги и решила компенсировать свои затраты — потребовала 646 000 Р с виновника происшествия.
Что делать, если квартиру затопили соседи. Пошаговая инструкция
Затопление квартиры — одна из самых распространенных неприятностей, с которыми сталкиваются жители многоквартирных домов. Незакрытый кран, лопнувшая труба, испорченная стиральная машинка или изношенные коммуникации могут нанести серьезный ущерб жилищу и заметно ударить по семейному бюджету. При этом получить деньги за испорченные вещи и «поплывший» ремонт удается не всегда.
Одна из причин — неправильные действия пострадавших жильцов. В стрессовой ситуации собраться с мыслями и сориентироваться в происходящем намного сложнее. Поэтому собственники залитой квартиры часто совершают ошибки, которые приводят к обратному результату. Рассказываем о том, как нужно действовать и куда следует звонить, если на вашу квартиру обрушился поток воды.
Шаг 1. Отключите электричество
Прежде всего уберите из опасной зоны наиболее ценные вещи и выдерните из розеток все электрические приборы. Еще лучше — обесточить квартиру через электрощит. Выполнить это рекомендуется даже в том случае, если потоки воды проходят вдали от проводки. Дело в том, что влажный воздух и отсыревшие материалы являются хорошими проводниками статического электричества. Так вы обезопасите себя и близких от удара током, предотвратите возможное замыкание и возгорание проводки. Только после этого можно начинать искать источник протечки.
Шаг 2. Сообщите соседям об аварии
Поднимитесь к соседям, чтобы сообщить им о случившемся. Если причиной залива стал сорванный кран или лопнувшая труба, они смогут устранить протечку своими силами. Для этого достаточно перекрыть воду в квартире сверху. Если соседей дома не оказалось, звоните в аварийную диспетчерскую. Сантехники остановят подачу воды в стояке или во всем подъезде. Телефон обслуживающей организации лучше всегда хранить на видном месте. Узнать его можно в квитанции о квартплате, на сайте «Реформа ЖКХ» или на информационном стенде на первом этаже.
Шаг 3. Сделайте видео и фотографии
Обязательно зафиксируйте последствия затопления с помощью фото- и видеосъемки. Эти кадры послужат дополнительным доказательством того, что сумма компенсации оправданна. Перед записью нужно пригласить двух-трех соседей, которые согласятся стать свидетелями и при необходимости подтвердят ваши показания в суде. Начинайте съемку видео от входа в подъезд дома и сопровождайте его короткими комментариями. На обратной стороне снимков не забудьте указать точное время, дату и место съемки, а также поставить подписи всех свидетелей.
Шаг 4. Составьте акт о затоплении
Акт о затоплении — гарантия того, что вам возместят материальные потери. Обычно этот документ составляют представители УК, ТСЖ, ЖЭУ или другой подобной организации. Однако практика показывает, что они не всегда приходят на осмотр. Выход есть: составьте аналогичный акт в присутствии свидетелей самостоятельно. В нем указывается адрес квартиры, возможная причина аварии, предполагаемый виновник и подробный список испорченных вещей. Кроме того, в документе должны стоять подписи всех членов комиссии: пострадавшего, виновника, свидетелей. Если сосед, причастный к происшествию, отказывается приходить — напишите об этом в акте.
Шаг 5. Попытайтесь уладить ситуацию мирно
Если квартира застрахована, при обнаружении потопа нужно позвонить в страховую компанию и вызвать специалиста для оценки ущерба. После этого напишите заявление об убытке, подготовьте акт о затоплении и дождитесь решения о назначении компенсации. Если страховки нет, попытайтесь договориться с соседом о сумме возмещения. Так вы сможете сберечь немало нервов и избежите судебных расходов. С виновником, который готов выплатить деньги, нужно составить смету предстоящих работ и подписать соглашение о возмещении убытков. Лучше всего, если вы заверите его у нотариуса.
При этом ответственным за происшествие может быть не только сосед сверху. В случае когда квартира сдается в аренду, все обязательства по
возмещению убытков ложатся на плечи ее фактического владельца. Кроме того, виновной могут признать управляющую компанию. Например, если ее специалисты некачественно отремонтировали трубы или проглядели неисправности в коммуникациях. Руководство этой организации обязано предоставить ответ в течение месяца. Вам могут предложить сделать ремонт силами коммунальщиков или выплатить денежную компенсацию.
Шаг 6. Закажите независимую экспертизу
Если сосед отказывается признавать вину и возмещать ущерб, обратитесь к независимым оценщикам. Они помогут установить конкретного виновника, определят размер ущерба и составят акт о повреждениях. Важно, чтобы у специалистов была лицензия на проведение подобных работ. Кроме того, постарайтесь заранее найти чеки или любые другие документы, подтверждающие стоимость испорченных вещей. В противном случае ее рассчитают исходя из среднерыночных цен в вашем регионе. Проследите, чтобы эксперт не упустил ни одной важной детали.
Чтобы соседи или управляющая компания в дальнейшем не оспорили результат независимой экспертизы, сообщите им о визите специалиста за четыре-пять рабочих дней. Это можно сделать с помощью телеграммы или заказного письма. Главное — сохраните квитанцию об отправке. Не менее важно заключить договор на оказание оценочно-экспертных услуг и подписать акт приема-передачи выполненных работ. Расходы на услуги экспертов можно включить в сумму иска. Если решение будет в вашу пользу, виновник покроет все издержки.
Шаг 7. Подайте исковое заявление
После проведения оценки ущерба лучше еще раз встретиться с соседями, затопившими квартиру. Возможно, они передумали и готовы к диалогу. Для обращения в суд вам потребуется исковое заявление, заключение оценщиков, акт о затоплении, правоустанавливающие документы, смета на ремонтные работы и фотографии пострадавшей зоны. Перед подачей иска нужно отправить заказное письмо с досудебной претензией виновнику. Вложите туда копию отчета независимых экспертов и копию договора об оказании услуг.
В течение двух недель ответ не пришел? Обращайтесь в суд. Если вы выиграли процесс, но соседи не торопятся возвращать деньги, подайте ходатайство о принудительном исполнении судебного решения. Для этого вам потребуется исполнительный лист (можно получить в суде). Вместе с ним обратитесь в службу судебных приставов и напишите заявление с указанием банковских реквизитов для перечисления денег. В течение месяца приставы откроют исполнительное производство и заставят соседа выплатить долг.
Квартира в ипотеке, соответственно, застрахована. При капитальном ремонте крыши нас затопило. Какие у нас варианты возмещения ущерба? Как в этом случае страховая работает, с кого у нее будет спрос?
Здравствуйте. Квартира в ипотеке, соответственно, застрахована. При капитальном ремонте крыши нас затопило. Какие у нас варианты возмещения ущерба? Как в этом случае страховая работает, с кого у нее будет спрос?
Адвокат Антонов А.П.
Согласно ст. 929,930 Гражданского кодекса, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Согласно ст.965 Гражданского кодекса, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Таким образом, Вы можете подать в страховую организацию заявление о возмещении ущерба. После того, как возмещение будет выплачено, страховая организация будет вправе требовать его сумму с виновного лица.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Что делать, если квартиру затопили соседи. Пошаговая инструкция от Bankiros.ru
Одной из самых частых неприятностей у жителей многоквартирных домов является затопление квартиры соседями сверху. Забытый включенный кран, лопнувшие трубы, неполадки в стиральной машине или старые коммуникации могут ударить по семейному бюджету не только соседей сверху, но и вашему, поскольку получить деньги за ущерб можно далеко не всегда.
Часто причина того, что ремонт вам не компенсировали – ваши неправильные действия. Bankiros.ru расскажет о том, как нужно действовать, если затопили вашу квартиру. А также расскажем о том, что делать, если потоп у соседей произошел по вашей вине.
Шаг 1. Отключите электричество
Уберите от воды ценные вещи и документы, выдерните из розеток все электроприборы. После следует обесточить квартиру через электрощиток. Сделать это необходимо даже в том случае, если вода не задевает провода: влажный воздух и сырые стены хорошо проводят статическое электричество.
Отключив электричество, вы обезопасите себя и родных от возможных ударов током, предотвратите замыкание и возгорание проводки. Только после этого можно заняться поиском протечки.
Шаг 2. Сообщите соседям о протечке воды
Постучитесь к соседям над вами и сообщите о случившемся. Если потоп произошел из-за сорванного крана или треснувшей трубы, они смогут предотвратить дальнейшую протечку самостоятельно. Если соседей не оказалось дома, позвоните в вашу диспетчерскую службу. Сантехник приостановит подачу воды в стояке. Обязательно сохраните телефон службы в своем телефоне. Найти его можно на квитанции о коммунальных платежах, на сайте «Реформа ЖКХ» или на информационном стенде у входа в подъезд.
Шаг 3. Зафиксируйте происходящее на фото- и видеосъемку
Обязательно снимите произошедшее и зафиксируйте последствия. Это сможет стать доказательством ущерба и поможет определить сумму компенсации. Прежде чем записать происходящее, пригласите несколько соседей, которые смогут выступить свидетелями и при необходимости подтвердят ваши показания в суде. Не забудьте написать на снимках точные дату, время и место съемки. Проставьте на фото подписи свидетелей.
Шаг 4. Составьте и заверьте акт о затоплении
Акт о затоплении поможет вам добиться возмещения материальных потерь. Его составляют специалисты УК, ТСЖ или ЖЭУ. Если они не придут на осмотр, составьте акт самостоятельно в присутствии свидетелей. Укажите адрес дома и номер квартиры, дату, предполагаемую причину случившегося и возможного виновника. Составьте подробный список испорченных вещей. Поставьте в документе свою подпись, а также свидетелей и виновника случившегося. Если сосед, по чьей вине затопило вашу квартиру, не пришел, также отразите это в документе.
Шаг 5. Попытайтесь уладить ситуацию без суда
Если ваше жилье застраховано, то после потопа нужно сразу позвонить в страховую компанию и вызвать агента для оценки ущерба. После этого напишите в компанию заявление о возмещении убытка, составьте акт о затоплении. После дождитесь решения о назначении компенсации. О том, что делать, когда страховая фирма отказывается выплатить компенсацию, мы рассказали в нашем отдельном материале. Если страховку вы не оформляли, попробуйте договориться с соседом о возмещении убытков. Это поможет вам двоим избежать лишних нервов, затрат на судебные расходы и сохранить нормальные отношения. Составьте примерную смету работ и подпишите с соседом соглашение о возмещении убытков. В идеальном варианте лучше заверить такие документы нотариально.
Если вас затопили соседи сверху, которые арендуют жилье, то понести фактические расходы все равно должен собственник жилья. В некоторых случаях виновником может быть управляющая компания, когда ее специалисты произвели некачественный ремонт коммуникаций или провели недостаточную диагностику системы водоснабжения. Свой ответ управляющая компания должна дать вам в течение месяца после потопа. УК может предложить сделать ремонт за свой счет или выплатить денежную компенсацию.
Шаг 6. Закажите независимую экспертизу
Если сосед не признает свою вину и отказывается возместить ущерб, пригласите независимых оценщиков. Они помогут определить, кто виноват, какова сумма ущерба и составят акт о повреждении имущества. Однако прежде чем пригласить оценщика, убедитесь, что у него есть разрешение на соответствующие работы. Постарайтесь найти чеки, которые доказывают начальную стоимость испорченных вещей. Иначе ее рассчитают, исходя из среднерыночной стоимости вещи. Проследите, чтобы эксперт отразил в списке все испорченное имущество.
Перед проведением экспертизы уведомите об этом управляющую компанию и соседа. Сделать это лучше за пять рабочих дней до прихода оценщика. Это придется сделать с помощью заказного письма. Другие формы сообщения официальным уведомлением не являются. Обязательно сохраните квитанцию об отправке бумаги.
Перед экспертизой заключите с оценщиком договор на ее проведение и составьте акт приема-передачи выполненных работ. Эти расходы в дальнейшем также можно включить в сумму иска.
Шаг 7. Подайте исковое заявление
После проведения оценки встретьтесь с соседями, которые затопили квартиру. Возможно они передумали и теперь готовы к диалогу. Если они отказываются, отправьте им заказным письмом досудебную претензию. Прикрепите к ней копию оценки ущерба и копию договора на проведение экспертизы.
Что делать, если соседей затопили вы
Остановите воду или хотя бы постарайтесь уменьшить ее поток. Для этого перекройте стояк. Отключите всю бытовую технику и обесточьте электричество. Это можно сделать в щитке на лестничной клетке. Незамедлительно вызовите сантехника из управляющей компании. Он поможет определить, кто виноват в протечке. Если протечка обнаружена в стояке до запорной арматуры, то ответственна за потоп управляющая компания. Когда трубу прорвало за краном, который регулирует подачу воды, виноваты вы.
Спуститесь к соседям и предупредите их о случившемся. Если жилье затопили вы, сфотографируйте квартиру соседей после. Это поможет определить точную сумму нанесенного ущерба.
Постарайтесь договориться с соседями мирно. Вместе определите сумму компенсации. Если вам предлагают неоправданно высокую сумму для возмещения, обращайтесь в суд. Однако перед этим пригласите независимого оценщика, который проведет экспертизу в квартире соседей. Уведомить их о визите эксперта необходимо за пять рабочих дней. Для этого направьте им заказное письмо, его копию также важно отправить управляющей компании.
Тайный муж, потоп и пожар: от чего стоит застраховать квартиру
В России не принято страховать своё жилье. И очень зря. Страховки квартиры стоят от 8000 ₽ в год, но помогают сэкономить миллионы рублей. Мы собрали риски, от которых стоит уберечься, если вы покупаете, сдаёте квартиру или сами живёте в ней.
Если вы покупаете недвижимость в ипотеку
1. Риск повреждения залога
Обязательно ли страховать: да.
Сколько стоит страховка: в среднем 7–20 тысяч ₽ в год (зависит от размера кредита, возраста заёмщика и прочих факторов).
При покупке недвижимости в ипотеку заёмщик обязан застраховать залог от риска утраты и повреждения (без ремонта и отделки). Квартира страхуется в пользу банка. Если с ней что-то случится, например она сгорит, будет разрушена в результате чрезвычайного происшествия или взрыва бытового газа, то ипотечная страховка полностью покроет долг перед банком (остаток суммы получит сам заёмщик).
Заёмщик имеет право купить страховку в любой страховой компании, которая аккредитована в банке (их список можно найти на сайте кредитной организации или взять в отделении). Цены могут различаться на 5 – 10 тысяч ₽ и более, поэтому лучше сравнить стоимость у разных страховщиков.
2. Риск потери трудоспособности или смерти заёмщика
Обязательно ли страховать: нет, но банк имеет право при отказе повысить ставку по ипотеке.
Сколько стоит страховка: в среднем 10 – 20 тысяч ₽ в год, зависит в том числе от возраста заёмщика.
Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита. Если владелец квартиры, например, получит травму и какое-то время не сможет работать, то ему будет трудно платить ипотеку. В таком случае страховщик возьмёт на себя его обязательства. В случае смерти страховщик погасит долг целиком, и наследники получат квартиру без необходимости платить ипотеку.
По словам коммерческого директора страховой компании «Кардиф» Александры Громовой, в 2020 году клиенты страховых компаний чаще всего дополняли обязательное страхование рисками недобровольной потери работы и длительного больничного. Возможно, это связано с пандемией COVID-19. При потере дохода страховые выплаты позволяют в течение шести месяцев вносить ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы не было задолженности.
3. Риск утраты права собственности на недвижимость
Обязательно ли страховать: нет, по желанию заёмщика.
Сколько стоит страховка: в среднем около 8000 ₽.
Его ещё называют титульным страхованием. Такой риск может возникнуть, например, из-за недобросовестности продавца или чьих-то мошеннических действий при покупке квартиры на вторичном рынке (как в ипотеку, так и за личные деньги). Сделку по продаже могут признать недействительной. Тогда покупатель лишится квартиры, и ему придётся через суд взыскивать назад свои деньги.
По словам начальника отдела методологии «АльфаСтрахования» Ольги Боровиковой, квартиры, дома и другая недвижимость часто имеют длинную и непрозрачную историю переходов между владельцами. Проверить чистоту истории бывает сложно по разным причинам. Например, из-за нотариальной и врачебной тайны, запрета выдачи определённых документов или информации о собственнике недвижимости, запрета публикации разных судебных актов, которые помогли бы установить важные для юриста факты. Даже добросовестность покупателя в определённых ситуациях не поможет избежать судебного процесса и утраты имущества.
В январе 2021 года «АльфаСтрахование» выплатило покупателю полную сумму, уплаченную им при покупке квартиры в элитном жилом комплексе на ул. Мосфильмовская в Москве.
Продавец не смогла доказать в суде, что её супруг знал о сделке, но не был согласен с ценой продажи. Добросовестность покупателя для суда значения не имеет.
С виду «чистая» сделка оказалась с дефектом, который никак не выявить и не проверить. Хорошо, что покупатель оформил титульное страхование. Этот вид страхования возмещает собственнику стоимость утраченного имущества, если суд признает сделку по покупке недействительной. Сейчас покупатель выбирает новую квартиру и снова будет страховать своё право собственности.
Если у вас уже есть квартира или дом
В 2020 году, по данным компании «Сбербанк Страхование», самыми распространёнными страховыми случаями с квартирами стали:
падение посторонних предметов: деревьев, веток или сорванных ветром вывесок — 14%;
стихийные бедствия — 8%;
причинение вреда имуществу — 7%.
На что обращать внимание при выборе страховки для квартиры
Решая, от чего страховаться, учитывайте месторасположение. Например, если квартира расположена в регионе, наиболее подверженном стихийным бедствиям (землетрясениям, половодьям, сходу лавин, сильным дождям, сходу селей и т. д.), или рядом с жильём протекает река, то в страховке нужно предусмотреть защиту от стихийных бедствий. Если квартира находится недалеко от аэропорта, то лучше включить в страховку риск «падение летательных аппаратов и их частей».
При страховании важно учитывать, на каком этаже расположена квартира, потому что на первых и последних этажах чаще всего происходят заливы — из-за аварий коммунальных систем или протекания крыши. Также стоит обратить внимание на соседей: если рядом живет неблагонадёжный гражданин или пожилые люди, которые могут забыть выключить газ, утюг или воду, то возрастает вероятность пожара или залива.
Программы по страхованию недвижимости комплексные — в них уже учтены самые распространённые риски: залив, пожар, противоправные действия третьих лиц и другие. Например, застраховать отдельно от риска залива нельзя.
Сколько стоит комплексное страхование недвижимости: от 2500 – 3000 ₽ в год (зависит от страховой суммы, наличия газа в квартире, деревянных перекрытий, этажа и других параметров квартиры).
Вот какие риски должны быть включены в такую страховку:
Он может произойти не только в квартире владельца, но и на лестничной площадке или у соседей, повредив при этом застрахованную квартиру. От пожара могут разрушиться двери, стены, ремонт и отделка, бытовая техника, мебель.
Страховая компания возместит ущерб или покроет затраты на ремонт и восстановление квартиры и имущества. Поэтому если вы купили в квартиру новую мебель, бытовую технику или сделали ремонт — не выбрасывайте чеки. Отсканируйте их и храните, например, на Яндекс.Диске, чтобы показать страховой стоимость испорченных вещей.
Помните: для страховой компании важны причины, которые вызвали пожар. Например, компания может не считать возгорание, которое возникло в результате попадания молнии, страховым случаем по риску пожара, а относить это к риску стихийных бедствий. И если по этому риску квартира не застрахована, то выплат ожидать не стоит.
Потоп необязательно может произойти только в застрахованной квартире. Если вас затопили соседи сверху или вы затопили соседей снизу, страхование тоже работает. Правда, в последнем случае это называется риском гражданской ответственности, и страховаться по нему нужно дополнительно.
Страховая компания компенсирует затраты на ремонт квартиры и имущества или покупку новой техники и мебели. Для этого в страховом договоре можно сделать опись имущества с указанием её стоимости. Но при подсчёте суммы ущерба страховщик будет учитывать износ. То есть если вы купили кофемашину год назад за 30 тысяч ₽ и при заливе она испортилась, то вам возместят только часть от её цены.
Каждое изменение в ремонте или новые дорогостоящие покупки стоит своевременно вносить в договор, обновляя его.
Перед подписанием договора важно прочитать условия страхования и все исключения. Например, если в квартире были ветхие трубы, а владелец об этом знал и не поменял их, в результате чего и произошёл залив, то этот случай не будет считаться страховым. То же самое касается и повреждения труб из-за ремонта.
Как правило, речь идёт о страховке от взрыва из-за неправильного обращения с бытовым газом. За 2020 год в России произошло как минимум 14 таких случаев. Но в полис могут быть включены и другие причины взрыва, поэтому важно прочитать правила страхования и исключения.
4. Риск стихийных бедствий
К ним относятся ураганы, землетрясения, оползни, цунами, подмыв грунта и так далее. Если в результате происшествия в квартире сломалась мебель, испортился ремонт или само жильё было повреждено, страховая компания компенсирует ремонт испорченных вещей или возместит ущерб, если они не подлежат восстановлению. Выплаты ограничены суммой страхового покрытия, указанного в полисе.
У страховых может быть разный перечень того, что считается стихийным бедствием. Например, у Allianz это буря (шторм), очень сильный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, землетрясение, сель, обвал, оползень, наводнение, ливень, цунами, тайфун, град, гололёд, обильный снегопад, вулканическое извержение, природный пожар. По желанию в договор можно включить и другие природные явления.
А «Ингосстрах» страхует от всех природных явлений, которые признаны опасными Росгидрометом Российской Федерации или чрезвычайными ситуациями (опасными природными явлениями) МЧС РФ.
Стихийные бедствия могут произойти во многих регионах. Например, в Красноярском крае бывают землетрясения, наводнения, природные лесные пожары, снежные лавины. А на Камчатке несколько раз происходили цунами. В России ежегодно случается 40 – 70 наводнений. По данным Росгидромета, площадь, которая подвержена этим стихийным бедствиям, охватывает примерно 300 городов России. Наиболее частые наводнения случаются на юге Приморского края, возле Тобола, Енисея, Оки, Дона. Так что жителям этих регионов стоит обязательно включить этот риск в полис страхования недвижимости.
5. Риск противоправных действий третьих лиц
Эта страховка позволяет, например, застраховаться от таких ситуаций:
если в квартиру залезли воры и что-то украли;
если хулиганы разбили окна во время массовых беспорядков;
если подростки подожгли дверь.
Решение о выплатах принимается после заявления в полицию. Так, по правилам «АльфаСтрахования» для получения выплаты нужно приложить талон-уведомление о принятии заявления правоохранительными органами. Если виновников не найдут, то страховщик возместит ущерб или компенсирует ремонт.
6. Риск причинения ущерба чужому имуществу (гражданская ответственность)
В этот риск входит случайная порча чужого имущества и вред для жизни и здоровья. Например, владелец застрахованной квартиры затопил квартиру снизу или по его вине возник пожар. Страховая компания компенсирует затраты на ремонт соседям или на их лечение.
Есть и исключения. Так, «Ингосстрах» не считает страховым случаем повреждение чужого имущества во время проведения ремонта. И если вы делали ремонт в туалете и затопили соседей, возмещения не будет.
Чтобы выбрать выгодные предложения по страхованию квартиры, можно воспользоваться специальным калькулятором Сравни.ру, указав в нём суммы покрытия:
движимого имущества (предметов интерьера, мебели и бытовой техники);
гражданской ответственности (например, если пожар или потоп в вашей квартире повредили ещё и квартиры соседей).
То, какие именно риски включает в себя конкретный полис, можно посмотреть, развернув список условий страховой компании.
На какие суммы стоить страховаться
« Распределяя страховые суммы по параметрам, нужно понимать, что при страховом случае клиент получит выплату исходя из оценочной стоимости пострадавшего имущества в пределах застрахованного лимита. Например, клиент выбрал в параметрах «Ремонт и отделка» 100 тысяч ₽. Следовательно, и при заливе, и при пожаре максимальная сумма, которая будет компенсирована — 100 тысяч ₽. Возможно, для косметического ремонта в случае небольшого залива этой суммы будет достаточно, но пожар наносит весомый ущерб, поэтому её вряд ли хватит», — говорит Василий Александров.
При выборе суммы страхового покрытия для «Движимого имущества» стоит учитывать стоимость мебели, бытовой и электронной техники и других вещей.
« Если возможности небольшие, то в разделе «Отделка и ремонт» лучше выбрать максимальную сумму — 500 тысяч ₽, а в «Движимом имуществе» и «Гражданской ответственности» — средние суммы, в пределах 150 тысяч ₽ — 200 тысяч ₽», — советует эксперт.
Если вы сдаёте квартиру в аренду
Часто владельцы квартиры переживают, что жильцы могут затопить соседей, а ремонт придётся делать не виновникам, а им самим.
Учитывая, что квартира сдаётся в аренду, лучше предусмотреть различные сценарии возможных событий, советует Василий Александров. В таком случае эксперт рекомендует страховать объекты на максимальную страховую сумму и обязательно включать риск «Гражданская ответственность» (он не всегда входит в полис по умолчанию).
Другими словами, здесь нужна такая же комплексная страховка недвижимости, но в неё обязательно должна быть включена гражданская ответственность.
При оформлении полиса важно указать, что квартира сдаётся в аренду. Стоимость страховки может быть немного выше, на 300 – 500 ₽. Но если наступит страховой случай и выяснится, что застрахованный умолчал про аренду, договор аннулируется.
Сколько стоит страховка: в среднем 3000 – 4000 ₽ в год.