заявление на рефинансирование займа образец

Заявление на рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки относится к одной из самых востребованных программ в банках в последние 2-3 года. Ставки снижаются и действующие заемщики могут существенно сэкономить на переплатах, если перекредитуются в другом банк под более низкий процент.

Как написать заявление на рефинансирование ипотеки, в какие банки обращаться и почему могут отказать, разъясняет аналитик сервиса Бробанк.ру.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредита для закрытия существующего. В этом случае заемщик может изменить условия на более выгодные. Клиент может закрыть за счет нового займа один или одновременно несколько кредитов. Чаще всего прибегают к рефинансированию при ипотечном кредитовании, так как с потребительскими кредитами выгода не настолько ощутимая.

Если взято одновременно несколько кредитов в разных банках, их тоже можно объединить в один и рефинансировать. Такое решение помогает избежать просрочек или пропуска платежа по невнимательности, а также сэкономить на процентах. После рефинансирования у заемщика остается один банк-кредитор, куда придется вносить общую сумму, а не как раньше в несколько банков, и одна дата платежа.

Выгода рефинансирования для сторонних банков в том, что они привлекают новых клиентов, от которых впоследствии можно получать доход. Например, заемщикам предложат сопутствующие платные услуги или премиальные тарифы. Рефинансирование в том же банке, в котором был выдан первоначальный заем, исключает отток клиентов в другие кредитные организации.

Как обращаться за рефинансированием

Эффективность рефинансирования наиболее очевидна при больших суммах кредита, например, при ипотеке. По некоторым программам кредитования процентная ставка со временем может снижаться, как это происходит сейчас с рынком ипотечных кредитов. Это весомый повод для обращения за рефинансированием.

Чтобы перекрыть задолженность за счет нового займа, нужно предъявить в отделение банка заявление на рефинансирование или анкету. Бланк и образец заполнения заявления банки разрабатывают самостоятельно. Единой формы для всех банков нет. Бланк для рефинансирования ипотеки в Сбербанке или любом другом банке можно скачать на официальном сайте или попросить в отделении у сотрудников.

Рефинансирование доступно заемщикам при выполнении нескольких условий:

Перед заполнением заявления на рефинансирование изучите предложения нескольких банков. Тогда будет легче выбрать наиболее выгодные условия.

Как правило, в банках указывают определенный диапазон процентных ставок, в котором готовы перекредитовать нового клиента. При этом в одном банке могут утвердить более низкий процент, чем в другом, при одинаковых условиях. Так происходит из-за того в каждом кредитном учреждении свои условия оценки заемщиков:

Кроме того для одного банка привлечение новых клиентов – приоритетное направление на данном этапе, а для другого нет. Поэтому всегда следует подавать несколько заявок в разные банки, и, только после их сравнения, принимать окончательно решение о рефинансировании ипотеки или любого другого займа.

Наравне со сторонними банками желательно обратить и в свой банк-кредитор, где была первоначально оформлена ипотека. В том случае, когда компания заинтересована в удержании клиентов, она пойдет на уступки и пересмотрит ранее установленную процентную ставку. При таком развитии событий можно сэкономить деньги на повторной подготовке и регистрации всего пакета документов для одобрения ипотеки.

Правила составления заявления

При заполнении заявления на рефинансирование ипотеки учтите такие требования:

Приложите к заявлению документы, которые подтвердят стабильную платежеспособность. Образец заполнения и бланк размещают на официальных сайтах банков и стендах в офисах, которые предоставляют этот вид услуги для заемщиков.

К примеру в Сбербанке эти документы выглядят так:

Какие дополнительные документы нужно приложить к заявлению

Для рефинансирования одного заявления недостаточно. Каждый банк определяет список подтверждающих документов, которые могут запросить дополнительно. В основном в него входят:

Не все документы запрашивают одновременно. Но это стандартный перечень, который можно приложить к заявлению и подать в отделение банка для оформления рефинансирования ипотеки.

Возможные причины отказа в рефинансировании

Отказать в рефинансировании могут по тем же причинам, по которым не выдают кредит. В первую очередь банки анализируют платежеспособность клиента. Если доход в последнее время снизился и ежемесячный платеж окажется непосильным для заемщика, в рефинансировании откажут.

Некоторые банки не рефинансируют кредиты, первоначальной целью которых было строительство жилья. Уточните заранее, работает ли выбранный банк с такими программами кредитования.

В обязательном порядке проверят кредитную историю потенциального заемщика. Если она вызовет сомнения или будут выявлены текущие просрочки, рефинансирование не одобрят. Также банк могут насторожить одновременно действующие кредитки и карты рассрочки с доступным лимитом. Такие кредитные продукты повышают риски для нового кредитора. Владелец карт в любой момент может воспользоваться ими и окажется не в состоянии вносить суммы по рефинансированному кредиту в полном объеме. Поэтому для повышения шанса на одобрение заявки на перекредитование, все кредитки и карты рассрочки лучше закрыть, а просрочки не допускать.

Перед рефинансированием ипотеки банк обязательно проверит жилье, которое будет находиться в залоге. Если оно в плохом состоянии, находится в аварийном многоквартирном доме, заявку на перекредитование отклонят.

Определенные сложности возникнут и у тех заемщиков, которые делали первоначальный взнос или частично погашали ипотеку материнским капиталом. На данном этапе нет правового регулирования в этом направлении. Такая несостыковка возникает, потому что после закрытия ипотеки в первом банке-кредиторе заемщик обязан выделить доли в жилье детям. А взять в залог недвижимость с обременением не захочет никакой банк. Однако этот вопрос неоднократно поднимали российские законодатели, и возможно в ближайшем будущем что-то изменится.

Кроме того, обратите внимание, что если до обращения за рефинансированием кредит или ипотека были реструктуризированы, с высокой долей вероятности в банках откажут.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов

Многие российские банки предлагают программы рефинансирования. При этом можно получить одобрение как по кредиту, который оформлен в том же банке, так и по займу, взятому в другой финансовой организации.

Самые привлекательные условия рефинансирования в:

За счет того, что банки предлагают клиентам наиболее выгодные программы рефинансирования, у них увеличивается поток клиентов.

Сравнение условий рефинансирования

Сравнение условий рефинансирования четырех крупнейших банков на территории РФ:

Рефинансировании ипотеки в приведенных банках возможно на срок до 30 лет. Если оформить договор на небольшой срок, сумма ежемесячного платежа может оказаться слишком большой, и заемщик будет не в силах ее вносить. Но клиент может оформить рефинансирование на максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж, а если появится возможность, закрыть кредит быстрее.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно на официальных сайтах банков. Ожидание предварительного решения занимает не больше 10 минут.

Максимальная сумма кредита на жилье на первичном и вторичном рынке может доходить до:

Наибольшая сумма перекредитования на частный дом или таунхаус с земельным участком:

Валюта, в которой можно рефинансировать ипотеку – рубли РФ.

Отличительные особенности рефинансирования в разных банках

Лидерство по рефинансированию на территории Российской Федерации длительное время удерживает Сбербанк. Около 10% от общего количества выдаваемых кредитов приходится на эту программу. Главные критерии, по которым Сбербанк оценивает заемщиков – платежеспособность и отсутствие просрочек. Клиентам предлагают рефинансировать ипотеку, а также другие виды кредитов либо объединить несколько займов в один.

Россельхозбанк тоже предлагает совместить несколько кредитов для того, чтобы упростить клиентам процесс их выплаты. В этом банке обращают внимание на отсутствие просрочек по действующему кредиту у заемщика. Но если просрочка была единственной и длилась меньше 30 дней, банк может провести рефинансирование. Еще одно условие для одобрения – отсутствие реструктуризации.

Для оформления рефинансирования в Газпромбанке заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

ВТБ рефинансирует ипотеку только в российских рублях. Действующий кредит можно рефинансировать только спустя полгода от даты выдачи. Чтобы получить одобрение банка, потенциальный заемщик должен быть добросовестным клиентом, который не допускал просрочек по действующему кредиту.

Рефинансирование ипотечных кредитов в Сбербанке

Для клиентов, которые хотят рефинансировать ипотеку в Сбербанке, действуют такие требования:

Супруг заемщика всегда выступает в роли созаемщика при рефинансировании ипотеки. В тех семьях, где собственность разделена по брачному договору, второго супруга не привлекают в созаемщики.

Комиссия при выдаче кредита в Сбербанке отсутствует. У заемщика обязательно должно быть гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация.

Для оформления рефинансирования в Сбербанке понадобится:

Кроме этого, по рефинансируемому займу нужно предъявить данные о:

Сбербанк предлагает заемщикам оформить страховку. Окончательное решение по страхованию остается на выбор клиента, но наличие полиса снизит процентную ставку. Ставки по рефинансированию – от 7,9 до 10,4%. Если речь идет о рефинансировании ипотеки, страхование объекта, который будет находиться в залоге у банка – обязательно.

Преимущества рефинансирования в Сбербанке

При рефинансировании задолженности в Сбербанке, клиенты получат такие преимущества:

Чтобы оформить рефинансирование, сначала подайте заявку. После одобрения можно собирать все необходимые документы и заключать новый договор.

Все советы по рефинансированию кредитов вы можете найти в нашем блоге.

Источники информации:

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как уменьшить платежи и проценты по кредиту через рефинансирование

Программа рефинансирования предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

Оформить рефинансирование можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

Образец написания и структура заявления

Получить форму документа можно в отделении банка. Но обычно оно пишется в свободной форме.

Вот пример заявления на рефинансирование:

Требуется указать следующую информацию:

К заявителю предъявляют стандартные требования:

Необходимо к заявлению приложить документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния клиента. К ним относятся выписки из медицинской карты, справка о сокращении, удостоверение инвалида и так далее.⁠

Высокий процент одобрения происходит в следующих случаях:

Банк подходит к каждому случаю индивидуально, поэтому нет гарантии одобрения.

Выгодно ли рефинансирование кредита

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Когда происходит ее снижение, тогда пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.

К основным плюсам можно отнести следующее:

Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

Минусы рефинансирования кредита:

Выбор банка

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть:

Если отделений не более двух, то не стоит обращаться в такой банк. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой. А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

Российские банки предлагают рефинансирование кредита под залог недвижимости под низкий процент. Это связано с тем, что риски компании минимальны. Однако существуют различные требования к самому клиенту, объекту залога и долгу, который рефинансируется.

Рефинансирование займов МФО

Рефинансирование происходит как в самих МФО, так и в некоторых банках. Необходимо понимать, что осуществить перекредитование в этом случае достаточно сложно, так как большинство клиентов микрофинансовых организаций – это люди, у которых плохая кредитная история.

Необходимые документы

Для рефинансирования займов микрофинансовых организаций клиенты должны предоставить разные документы, в зависимости от того, куда они обращаются.

Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей, необходимо прибегнуть к одному из следующих способов:

Чем больше подано заявок на рефинансирование, тем выше шанс на благоприятный исход. То есть, имея несколько предодобренных кредитов, клиент будет выбирать, с какой именно компанией ему работать выгоднее.

Когда рефинансирование микрокредитов не выгодно

ВАС постановил, что сегодня МФО могут в судебном порядке требовать не более 100% от суммы основного долга по процентам и не более 200% по штрафам. Все остальные суммы подлежат списанию. То есть, при основном долге 5 тыс. рублей, максимум с клиента можно получить через суд 20 тысяч рублей.

Если оформлять рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов уходит в основной долг нового кредита. Таким образом, необходимо смотреть, сколько именно должен клиент, чтобы понимать, насколько ему выгодно оформление программы.

Срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если МФО не обращается в суд в течение этого времени, то заемщик может быть освобожден от оплаты. Отсчет начинается с момента выхода на просрочку.

Рефинансирование ипотечного кредита в банках

Ипотечное рефинансирование происходит на основании заявления клиента. Необходимо, чтобы уровень его доходов резко снизился или затраты возросли в силу объективных причин. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, который подтверждает право на использование программы.

Как показал опрос, проводимый ФОМ, только 25% заемщиков, у которых оформлен жилищный кредит, знают про рефинансирование. Семь процентов из них использовали эту программу. То есть, 75% клиентов с ипотекой не слышали о существовании этой банковской поддержки.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов предполагает выдачу нового кредита в счет погашения имеющегося. Так как процентная ставка снижается, а срок действия договора увеличивается, то размер планового платежа становится значительно ниже, а клиент может продолжать оплату по графику.

Согласно положению ГК РФ, клиенты могут оформить эту программу не только в том банке, где оформляли ссуду. Есть возможность обратиться в любую финансово-кредитную организацию.

Условия рефинансирования ипотеки

Условия во всех банках примерно одинаковые. Так, по рефинансированию ипотеки процентные ставки отличаются в 1%. Максимальный срок договора может отличаться на 10 лет.

В качестве залога необходимо предоставить жилье, которое приобреталось в кредит или любой другой объект недвижимости, чья стоимость будет превышать размер суммы кредитования.

Заемщик может привлечь до 3 поручителей и созаемщиком. Супруг или супруга считаются созаемщиками по умолчанию. Эти лица должны будут вносить оплату, если титульный заемщик по каким-то причинам не может производить плановые платежи. Согласно ГК РФ, данные лица в дальнейшем имеют право истребовать потраченные деньги, но не раньше, чем после погашения ипотечного займа.

Страхование является необходимой частью ипотечного кредита. Клиент обязан застраховать залоговое имущество на весь период действия договора. Рекомендуется не отказываться от страхования квартиры и жизни, чтобы не увеличивать процентную ставку.⁠

Как выбрать банк

Клиент может подать заявление в любую кредитную организацию. В некоторых из них вероятность одобрения выше, а именно:

Это не значит, что не стоит обращаться в другие учреждения. Можно ли рефинансировать ипотеку в конкретно взятом случае необходимо уточнять у сотрудников того банка, с которым есть желание сотрудничать в дальнейшем.

Рефинансирование происходит на более выгодных условиях, так как компания заинтересована в получении нового клиента. Чаще всего обращаются в Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, но в этих организациях оформить данную программу достаточно сложно.⁠

Документы для рефинансирования ипотеки

Документы стандартные во всех финансово-кредитных организациях:

Важно понимать, что если клиент долгое время находится на просрочке, то вероятность одобрения минимальная. Необходимо как можно раньше начинать работать со специалистами банка для ее одобрения.⁠

Плюсы и минусы

Выгодно ли рефинансировать ипотеку – это основной вопрос, который волнует многих заемщиков.

У программы много положительных моментов, а именно:

Но есть и немного минусов:

Поэтому необходимо взвешивать все преимуществ и недостатки в каждом конкретно случае.

В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита для самого банка? Это позволяет вывести деньги из резерва. Если заемщик находится на просрочке, то банк обязан из актива вывести в резерв всю сумму основного долга, независимо от того, сколько именно клиент должен. Поэтому финансовые компании тоже заинтересованы в предоставлении этой программы.

Возможные причины отказа

Не всем заемщикам одобряют услугу. Банк не озвучивает причину отказа, но есть статистика наиболее вероятных поводов для этого:

Если банк отказал в оформлении программы, необходимо обращаться в другой. Рекомендуется сохранять письменный отказ, так как в дальнейшем, если кредитор передаст дело в суд, можно будет списать большую часть штрафов и процентов на законных основаниях.

Как рефинансировать автокредит

Рефинансирование кредита на автомобиль происходит в том же банке или, если у него нет такой программы, в другом на основании заявления. Существует несколько важных особенностей по сравнению с рефинансированием потребительских кредитов, кредитных карт или ипотеки. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка во время действия договора. Необходимо изучить, на каких условиях предоставляется программа.

Обычно банки предъявляют следующие требования к клиенту и автомобилю:

Есть дополнительные требования в некоторых банках, согласно которым необходимо, чтобы машина была выпущена не позднее 2000 года. На все время договора рефинансирования заемщик предоставляет ПТС в качестве залога. Само транспортное средство остается у него. А также необходимо оформление КАСКО в обязательном порядке.

Пакет документов.

Чтобы оформить перекредитование автокредита, необходимо предоставить расширенный пакет документов.

Обычно требуется:

Дополнительно могут затребовать другие документы. Но это основной список, который потребуется при обращении в финансово-кредитную организацию.

Согласно условиям, которые предлагают банки сегодня, комиссия за частичное досрочное и полное досрочное гашение не взимается. После закрытия кредита необходимо обратиться в то отделение, куда первоначально обращался клиент, для написания заявления на возврат ПТС. Документ возможно будет получить в течение 30 дней. Именно такой срок требуется для доставки его из архива.

Последствия невыплаты долга

Если заемщик отказывается производить платежи по договору и скрывается от сотрудников службы взыскания, то банк имеет право реализовать залоговое имущество в установленном законом порядке. Такое право предоставляется на основании Ст. 56, 37 и 39 ГК РФ.

Кредитор выставляет полную сумму к закрытию долга на основании Ст. 811 ГК РФ. Если клиент не вносит оплату, то дело передается в суд. Далее принимается решение об аресте счетов и залогового имущества. Последнее реализуется на торгах по стоимости, которая на 20-50% ниже рыночной.

Источник