заявление на возврат страховки при досрочном погашении автокредита образец
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
kak_vernut_strahovku_po_kreditu_pri_dosrochnom_pogashenii.jpg
Похожие публикации
Законом предусмотрены случаи, когда заемщик, погасивший кредит досрочно, может вернуть полностью или частично суммы оплаченной страховки, оформленной при получении займа. Рассмотрим варианты такого возврата.
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита: законодательство
Можно выделить 2 типа правоотношений между заемщиком, банком и страховой компанией, при которых возможен возврат страховки по кредиту при погашении задолженности перед банком:
В каждом случае применяются разные нормы законодательства. До 1 сентября 2020 года не было норм, однозначно предписывающих банку (страховой компании) вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении обязательств заемщиком. С 01.09.2020 г. вступили в действие положения Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которым были внесены изменения в Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с данными изменениями стало возможно вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, а в некоторых случаях и полную страховую премию на законном основании.
Рассмотрим подробнее, каким образом осуществляется возврат страховки по кредиту при досрочном погашении по правилам, действующим с 1 сентября 2020 года.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: новые правила
В соответствии с новой редакцией ст. 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик, который приобрел страховой полис при заключении кредитного договора, может в течение 14 дней отказаться от договора страхования и вернуть уплаченные по страховке деньги в полном объеме. При этом, если договор страхования расторгнут, банк, оформивший кредит, может повысить процентную ставку по нему (п. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
В свою очередь, в соответствии с п. 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заемщик, полностью погасивший кредит ранее установленного срока, вправе вернуть часть страховой премии, уплаченной страховой компании. Это та часть, которая выплачена за период, выходящий за рамки оплаты досрочно погашенного кредита. При этом часть стоимости страховки, которая приходится на период погашения кредита, заемщику не возвращается.
Можно ли и как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки? В обоих указанных случаях возврат страховки (полный при соблюдении 14-дневного срока и частичный при досрочном погашении кредита) осуществляется, только если приобретен полис по договору личного страхования. Если это страхование имущества при ипотеке, то возврат по правилам, введенным Законом № 483-ФЗ, не осуществляется. Вместе с тем, если оформлен потребительский кредит, обеспеченный ипотекой, при наличии полиса личного страхования, заключенного при получении такого кредита, соответствующие правила применяются в полной мере (п. 2.6 ст. 7, п. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).
Таким образом, по кредитным договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, правила возврата полной или частичной стоимости страхового полиса, установленные Законом № 483-ФЗ, применяются безоговорочно. Некоторые сложности возможны, если страховая компания откажет в возмещении страховой премии по отдельным страховым рискам — на это обращает внимание Банк России в Информационном письме от 13.07.2021 № ИН-06-59/50. Банк сообщает о выявлении случаев, когда в целях обеспечения обязательств по кредитам заемщики покупали полисы, покрывающие несколько страховых рисков. Им возвращались страховые премии только по тем рискам, которые, как считали страховщики, служили непосредственно целям обеспечения исполнения обязательств по займам. Центробанк обратил в своем письме внимание на то, что Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договоров страхования какие-либо конкретные риски, поэтому, страховщики должны возмещать страховые премии по всем разновидностям рисков, если они прописаны в полисе, приобретенном при оформлении кредита.
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, взятого ранее 1 сентября 2020 года, зависит от конкретных условий, прописанных в соглашениях с участием заемщика, банка и страховщика. Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, на практике часто определяет суд.
Ознакомимся с такой судебной практикой подробнее.
Возврат страховки по кредиту после погашения кредита, взятого ранее 01.09.2020 г.
Основная норма, согласно которой осуществляется возврат страховки при досрочном погашении кредита, взятого до 1 сентября 2020 года — ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ней, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от полиса страховая премия ему не возвращается, если закон или договор не предусматривают иного (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Положения Закона № 483-ФЗ устанавливают такие исключение, но только по правоотношениям, возникшим с 1 сентября 2020 года.
В п. 1 ст. 958 ГК РФ сказано, что договор страхования прекращается досрочно, если после его подписания отпала возможность наступления страхового случая, как и прекратилось существование страхового риска — если речь не идет о страховом случае. Перечень обстоятельств такого прекращения при этом не закрыт, они могут быть любыми. В указанном случае страховщик вправе удержать страховую премию пропорционально времени действия страхового полиса (то есть, периода, в котором вероятность наступления страхового случая и риски были).
Таким образом, по кредитам, взятым до 1 сентября 2020 года, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, возможен возврат страховки:
1. Частичный — в сумме, уплаченной за периоды, при которых отсутствовали страховые риски и не мог наступить страховой случай.
2. Частичный или полный — в размере, определенном конкретным договором между заемщиком и банком (либо страховщиком).
Применение положений ст. 958 ГК РФ на практике регулярно осуществляется в порядке гражданского судопроизводства, поскольку ситуации, при которых страхователи и страховщики оказываются не готовы прийти к компромиссу в части трактовки указанных положений, могут возникать очень часто. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, взятого до 1 сентября 2020 года, суд определяет с учетом конкретных обстоятельств дела.
Проблематично, таким образом, установить универсальные, общие для всех случаев критерии, которыми могут руководствоваться суды, принимая решения в рамках подобных споров. Но примерные ориентиры в части принятия таких решений в судебной практике все же можно проследить.
Так, суд может аргументировать свою позицию, принимая решение не в пользу заемщика, тем фактом, что досрочное погашение займа, взятого в банке, не является тем обстоятельством, при котором в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ могут быть прекращены риски, что застрахованы договором — по той причине, что даже после погашения кредита риски сохраняются (определение ВС РФ от 13.02.2018 по делу № 44-КГ17-22).
Кроме того, Верховный Суд России в обзоре судебной практики от 06.06.2019 года указал, что досрочное погашение кредита не может быть самостоятельным основанием для возврата заемщику страховой премии за периоды за пределами фактического срока выплат по кредиту. Правомерно говорить о том, что такой позиции придерживаются и нижестоящие суды при разрешении споров между заемщиками и банками (страховщиками).
Вместе с тем, должны быть учтены прочие обстоятельства правоотношений с учетом действий кредиторов, страховщиков и их клиентов. Так, если очевидна прямая связь между фактом получения кредита и оформлением страхового полиса (например, страховая премия уменьшается синхронно снижению остатка задолженности по кредиту), то при досрочном погашении кредита страховщик не должен получать страховых премий в дальнейшем — поскольку они с погашенным кредитом уже не будут связаны (Определение ВС РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18).
В свою очередь, если связь между оформлением кредита и полисом неочевидна, то есть, страховая премия не зависит от величины остатка долга перед банком, то суд может признать за страховщиком право получить всю страховую премию по заключенному договору. Суд может признать при этом, что само по себе досрочное погашение кредита не сопровождается обязательным прекращением договора страхования, отчего оснований для возврата страховой премии у заемщика не будет (Определение ВС РФ от 28.08.2018 № 44-КГ 18-8).
Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.
Как вернуть страховку по автокредиту?
Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.
Страховка при автокредите, ее виды
Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.
Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:
Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?
Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.
Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:
А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.
Через сколько можно вернуть страховку по кредиту? Банк России инициировал «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные 14 дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.
Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.
Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.
Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.
Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?
После отведенных на «страховые раздумья» 14 дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.
Согласно Указанию Центробанка РФ №4500-7, которое вышло в 2017 г., длительность «периода охлаждения» в сфере страхования составляет 14 дней.
Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.
ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных четырнадцати дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.
Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.
Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.
Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.
При досрочном погашении
При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:
Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:
Возврат и отказ страховки жизни по автокредиту
Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное. Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег. Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.
Страхование жизни при автокредите
Преимущества и недостатки
Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:
Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту. Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет. Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.
Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.
Стоимость
Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.
При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая. Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.
Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы. Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.
Причины навязывания услуги банком
Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.
Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.
Можно ли отказаться от страховки
Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.
При подписании кредитного договора
Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.
Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.
При досрочном погашении кредита
Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.
Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.
Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.
Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.
После подписания страхового договора
Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.
Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.
В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.
Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.
Случаи невозможности отказа от страховки
От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:
Как правильно составить заявление
При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.
По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:
Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.
Последствия отказа
Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.
Обращение в Роспотребнадзор
Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе. МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме. Далее возможен один из 3-х вариантов:
Обращение в суд
Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости. Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре). Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.
Документы для обращения в суд
Как минимум вам понадобится:
В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.