заявление о приостановке выплаты кредита
Обращение о невозможности выплачивать кредит
Наступило время, которое по известным причинам можно назвать крайне неудачным для всех, кто имеет кредитную задолженность перед банком. Снижение уровня доходов, появление проблем с работой – все это сильно осложнило выплату кредитов. У многих людей количество долговых обязательств и ранее было достаточно велико, чтобы интересоваться, как писать заявление в банк об отсрочках или полной реструктуризации кредитов. При этом далеко не везде можно найти даже образец заявления в банк о невозможности платить по кредиту, хотя это является первым шагом в переговорах с финансовой организации.
Brobank спешит на помощь и расскажет как правильно оформить обращение о невозможности выплачивать кредит.
Почему нельзя просто не платить
Основная проблема клиента – в невозможности оплатить задолженность из-за отсутствия денег. Отдельные люди думают, что можно просто временно отложить оплату, другие (часто подогреваемые недобросовестными юристами) считают, что их проблема сама по себе повод не взимать с них оплату. Это, разумеется, не так.
Согласно договору, банк может не только требовать от заемщика выплаты всех назначенных платежей, как процентов, так и суммы основного долга, но и налагать штрафы и пени за просрочку. Все это совершенно законные требования и само по себе отсутствие денег не является каким-то препятствием для банка к истребованию своих денег назад.
В особо сложных случаях банк может и вовсе переуступить задолженность клиента специальной организации (коллекторскому агентству), которая может начать действовать весьма жестко. Отдельные не вполне законные методы подобных агентства – повод обратиться в правоохранительные органы. Однако клиент может быть уверен, что даже законные способы истребования долга от подобных компаний приятного за собой не несут.
Существуют ли законные способы
Законные способы не платить кредит вообще и полностью сохранить при этом все имущество отсутствуют. Разумеется, существует определенные выходы для клиента, если доход упал и платить просто нечем.
Но каждый из этих выходов требует компромиссного подхода со стороны человека, а также всегда упирается в переговоры с банком. Образец заявления в банк о желании начать такие переговоры можно найти в сети.
Переговоры с банком
Переговоры с банком всегда начинаются с уведомления организации о желании эти переговоры начать. Заявление о реструктуризации, погашении кредита страховкой или банкротстве необходимо направлять в отдел кредитования банка. В последнем случае клиенту рекомендуется также обзавестись юридическим сопровождением, так как процедура долгая и предполагает доказательство полного отсутствия какой-либо возможности заплатить.
После того как в банк направлено заявление по образцу о начале переговоров о снижении долговой нагрузки, банк должен дать официальный ответ, от которого будет зависеть дальнейший ход дела.
Погашение кредита страховкой
Наиболее предпочтительный, но при этом довольно сложный случай, когда страховку, выплачиваемую компании, можно направить на погашение долга. Зачастую для этого требуется не только обратиться в банк с заявлением, но и в суд. При этом рекомендуется на время судебных разбирательств отсрочить начисление процентов и штрафов, так как дело может сильно затянуться.
Но чаще всего суд встает на сторону застрахованного лица и оно получает возможность покрыть если не полную сумму кредита, то хотя бы ее часть, страховыми выплатами. Также в отдельных случаях кредит погашает страховая компания.
Чтобы более точно знать ваши права по страховке, прочтите договор страхования и отталкивайтесь от него.
Реструктуризация задолженности перед банком
Один из наиболее популярных способов снизить долговую нагрузку, так как при этом в процессе участвуют только банк и заемщик. Реструктуризация сильно меняет условия кредитного договора. Что может измениться:
Следует понимать, что просто обратиться в банк за реструктуризацией клиент не сможет. Потребуется приложить к заявлению подтверждающие документы, а банк будет рассматривать обращение и может дать отказ. Однако чаще всего организация идет на такой шаг, если у клиента наблюдаются лишь временные трудности и нет риска их перехода в постоянную плоскость.
Банкротство физического лица
Наиболее тяжелый случай, требующий грамотного подхода. Клиент может объявить себя банкротом и не выплачивать долги вообще. При этом следует понимать, что просто заявить об этом нельзя, банкротство физлица доступно только через судебное решение. К суду следует подготовиться основательно, изучить законодательство, собрать доказательства о том, что возможности платить долги действительно нет, что имущество также отсутствует.
При признании клиента банкротом все его долговые обязательства снимаются, однако его кредитный рейтинг становится безнадежно испорченным, а имущества с какой-либо высокой стоимостью у него в принципе не должно быть для получения подобного статуса. По этой причине банкротство – тяжелый путь для заемщика-должника.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Заявление на отсрочку платежа
Заявление на предоставление отсрочки по кредиту — это обращение к кредитору о переносе выплат по займу на более позднюю дату. В условиях распространения новой коронавирусной инфекции заемщики вправе обратиться в банк с запросом переноса выплат.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это перенос платежей по кредиту на более позднее время. Правила предоставления регулируются банками-кредиторами. Перенос платежей на более поздний срок вправе запросить плательщик, находящийся в трудной экономической ситуации (потеря работы, длительная болезнь). Для их получения подается заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту и представить обоснование необходимости.
В связи с распространением новой коронавирусной инфекции 03.04.2020 принят Федеральный закон 106-ФЗ, предоставляющий право заемщику обратиться к кредитору с требованием о кредитных каникулах на срок до шести месяцев.
Кому полагается перенос платежей по кредиту в связи с коронавирусом
Заполнить форму справки для банка об отсрочке кредита могут:
Индивидуальные предприниматели вправе запросить отсрочку и как физлицо, и как представитель МСП.
Перечень наиболее пострадавших отраслей установлен Постановлением Правительства №434 от 03.04.2020. Для компаний малого и среднего бизнеса лимит суммы займа не установлен.
Для физических лиц установлена максимальная сумма потребительского кредита:
| Вид кредитования | Индивидуальные предприниматели | Физические лица |
|---|---|---|
| Ипотека | ||
| Автокредит | 600 000 руб. | |
| Кредитная карта | 100 000 руб. | |
| Потребительский | 300 000 руб. | 250 000 руб. |
Физлицам предоставляются кредитные каникулы при снижении дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Дополнительно к требованию предоставляется справка для банка для отсрочки кредита о подтверждении снижения дохода:
Как получить отсрочку по кредиту
Запросить кредитные каникулы допускается по займам, полученным до 3 апреля 2020. Крайний срок подачи заявки: до 30 сентября 2020. На их время будут приостановлены платежи, но проценты будут начисляться. Физлица вправе запросить не перенос платежей, а их снижение. Подача заявки допускается только единоразово.
Кредитные каникулы можно прервать в любой момент. Допускается досрочное гашение займа во время их действия. Кредитные каникулы не прерываются, пока сумма досрочных платежей не достигнет суммы платежей и процентов за время отсрочки.
Требование или заявление на отсрочку платежа по кредитной карте, потребительском или ипотечном кредите направляется в банк способом, предусмотренным в договоре банка:
Как выглядит образец заявления на перенос платежей по займу
Общие правила, как написать заявление в банк на отсрочку, установлены порядком предоставления кредитных каникул. Необходимо указать:
(ФИО, наименование Заёмщика)
Об изменении условий кредитного договора
Прошу рассмотреть вопрос об изменении кредитного (-ых) обязательств (-а) (далее – Кредитный договор) на следующих условиях:
Номер кредитного договора
Дата кредитного договора
Предоставление отсрочки погашения (указать кол-во месяцев) (не более 6 месяцев)
Увеличение срока пользования кредитом (не более 6 месяцев)).
По основному долгу
По процентам за пользование кредитом
Настоящим заявляю, что причина моего обращения в Банк с заявлением о рассмотрении возможности изменения условий Кредитного договора является (укажите причины возникновения сложностей):
Настоящим информирую Банк, что Поручитель(и) / Залогодатель(и) по Кредитному договору
(укажите полностью Ф.И.О. / наименование Поручителя(ей) / Залогодателя(ей))
проинформированы мной о данном обращении в Банк по вопросу возможной реструктуризации задолженности и при положительном решении Банка дали свое согласие (отказались) (нужное подчеркните) заключить и в назначенную дату явиться на подписание дополнительного(ых) соглашения(й) к договору поручительства / договору залога в связи с реструктуризацией задолженности на вышеуказанных условиях.
В случае принятия Банком отрицательного решения о проведении реструктуризации прошу уведомить меня об этом способом, предусмотренным Кредитным договором:
(поставить галочку напротив приоритетного варианта из списка ниже)
Индекс |__|__|__|__|__|__| Город (населенный пункт, область, район и т.п.)
________________________________________________Улица__________________________________________, дом _____, корпус _____, квартира _____
Все банки к настоящему моменту разработали бланк заявления. Многие внедрили возможность заполнения и подачи требования электронно. Например, форма для заемщиков-физлиц Сбербанка заполняется в разделе «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ»
Чтобы определить, какой нужен бланк вам, обратитесь в банк, выдавший заем, или самостоятельной найдите форму на официальном сайте банка.
Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту
Что делать, если банк ответил отказом
После того как отправлено требование, у банка есть пять дней сообщить о принятии решения. Если ответа нет в течение десяти дней, то кредитные каникулы считаются предоставленными.
При получении отказа заемщику предоставляется обоснование принятого решения. Если не хватает каких-либо документов, то предоставьте их дополнительно. Если отказ не обоснован, заемщик вправе обратиться в ЦБ РФ с жалобой на действия банка.
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту
Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.
Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.
Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:
Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.
Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.
Как добиться остановки выплат по кредиту?
Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:
Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.
В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.
Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.
Виды кредитных каникул по платежам
Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:
Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.
Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.
Вывод
Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.
Отсрочка по кредитам из-за коронавируса
Реально ли получить отсрочку по кредитам в связи с коронавирусом? В стране приняты кардинальные противоэпидемические меры, при которых материальное положение граждан-заёмщиков может ухудшиться.
Реструктуризация из-за Covid-19 в 2021 году
22 октября Банк России выпустил информационное письмо № ИН-06-59/83. В сообщении описаны послабления и уступки, которые центробанк рекомендует кредиторам и бюро кредитных историй применять к заёмщикам, пострадавшим от заболевания или при прекращении (сокращении) работы предприятий из-за новых ограничений, введённых правительством.
Главная идея послания: Банк России рекомендует кредиторам (это и банки, и МФО, и кредитные потребительские кооперативы) в ноябре и декабре 2021 года идти навстречу гражданам (а также малому и среднему бизнесу) — в случае их обращения за реструктуризацией кредитов и займов.
Отдельным пунктом письма (пункт номер три) регулятор обращается к кредиторам и кредитным бюро: не использовать реструктуризацию из-за ковида (и мер, по борьбе с ним, естественно), как фактор, ухудшающий кредитную историю заёмщика.
Поддержка граждан, пострадавших от коронавируса в 2020 году
Снижение платежеспособности по кредитам может коснуться заёмщиков, которые:
Также в этом списке оказываются граждане, которые вовремя не смогли вернуться домой из других стран, просрочив платежи.
Разберёмся, можно ли не платить кредит, в связи с коронавирусом и наступлением карантина. На что смогут рассчитывать граждане России в этот период:
Центробанк России обратился к банкам, КПП и МФО и рекомендовал реструктурировать кредиты, не начислять штрафы и пени гражданам, которые переболели коронавирусом.
Клиенты банка ВТБ, которые оказались в тяжёлом финансовом положении или на больничном, могут рассчитывать на отсрочку оплаты кредитов до трёх месяцев, в связи с коронавирусом. 20.03.20 г. глава банка Андрей Костин пообещал всем пострадавшим гражданам предоставить перерыв по уплате основного долга или процентов. Все заявки будут рассмотрены в индивидуальном порядке.
Подобные программы были приняты банками: Почта Банк, Сбербанк, Тинькофф, МТС банк, ОТП банк.
Глава правительства РФ Михаил Мишустин дал распоряжение ФНС — предоставить отсрочку по налоговым и страховым выплатам до 1 мая. Это затронет налогоплательщиков в сфере спорта, искусства, культуры и кинематографа; авиакомпании и компании по туризму. Владельцы малого и среднего бизнеса могут рассчитывать как на приостановку страховых платежей, так и платежей за аренду государственного или муниципального имущества.
Не только из-за коронавируса возникают трудности в соблюдении финансовых обязанностей. В банках России ранее были сформированы программы помощи заёмщикам, которые допускают отсрочку платежа по кредиту.
Например, с 2019 года предусмотрены каникулы по ипотечным платежам. Работает программа в случаях: рождения детей; падения заработка; потери трудоспособности или рабочего места; тяжёлого состояния здоровья. Юрист Екатерина Духина, считает, что заёмщики могут рассчитывать на каникулы по ипотечным выплатам в связи со сложившейся ситуацией.
Если вы докажете банку о наступлении форс-мажорных обстоятельств из-за COVID-19 или увеличения долговой нагрузки — рассчитывайте на приостановку обязательств по выплате или реструктуризацию долга. Часть банков прописывают условия приостановления кредита в договоре, другие — принимают решение, основываясь на ряде факторов.
Разумеется, без причины не платить кредиты недопустимо, даже в ситуации с коронавирусом, который назван обстоятельством непреодолимой силы.
Если вы уверены, что из-за сложившейся ситуации вам положена отсрочка, следует написать заявление с прошением кредитору и приложить все необходимые документы и справки, которые доказывают ваше тяжёлое положение.
Перед посещением офиса подготовьте нужные бумаги:
По ссылке представлен пример, по которому вы сможете составить заявление с прошением — самостоятельно.
Комментарий эксперта Mickrozaim.ru юриста Елены Самтыновой:
При этом главным условием должно быть заболевание заемщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего выплачивать задолженность. Данная возможность для граждан и субъектов МСП может быть продлена до 1 июля текущего 2021 года.
Однако стоит отметить, что статус рекомендаций не является обязательным для кредитных организаций. Рекомендация – это не закон, поэтому все равно последнее слово при обращении заемщика с заявлением о реструктуризации кредита всегда будет за кредитором.
Что касается продления кредитных каникул, то данный вопрос сейчас остается открытым. После завершения данной программы 30 сентября 2020 года Банк России пытался сделать переход к отмене каникул мягким и обратился к кредиторам с рекомендацией-призывом самостоятельно продлевать кредитные каникулы до конца 2020 года.
В феврале этого года Комитетом Госдумы по финансовому рынку высказывались инициативы по продлению кредитных каникул даже после завершения пандемии коронавируса.
Комитет Госдумы по контролю и Регламенту тоже разработал свои предложения. Но пока законодателем конкретных шагов в этом направлении не сделано. Более того, планы о продлении действия Закона № 106-ФЗ встречают сопротивление со стороны банковского сообщества.
Например, Ассоциация российских банков (АРБ) выступила против инициативы Комитета Госдумы по контролю и Регламенту. Ассоциация считает, что Закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах должен «прекратить свое существование, как выполнивший поставленные перед ним задачи».
Также высказано мнение, что оснований для его реанимирования и реформирования нет, тем более, что действующее законодательство содержит и другие специальные правовые режимы льготного кредитования заемщиков, попавших в трудные ситуации.
Ассоциация напомнила, что «банк – это, прежде всего, посредник в мире финансов. Поэтому любые односторонние преимущества, которые получат его заемщики, всегда негативно отразятся на его вкладчиках».
Бизнес-омбудсмен Борис Титов высказал мнение, что продление каникул может сказаться на финансовых показателях средних региональных банков. Он считает, что необходимо вмешательство государства в виде выкупа плохих кредитов у банков либо в виде гос.гарантии возврата, но в последнее эксперт и сам не очень-то верит.
Пока инициативы по продлению кредитных каникул находятся в стадии активного обсуждения. Но очевидно, что эксперты склоняются к тому, что законодательному решению по кредитным каникулам все же быть.
При этом оно должно быть взвешенным, позволяющим предусмотреть и поддержать интересы как заемщиков, так и кредиторов, а таким решениям требуется время для обработки всех поступивших замечаний.
Список банков России, которые предоставляют отсрочку: «Сбербанк»; «Хоум Кредит»; «ВТБ 24»; «Почта Банк»;; «Альфа-Банк»; «ОТП Банк». В микрофинансовых организациях (МФО), подобные шаги навстречу делают реже, так как часто сумма займа небольшая и оформлена на короткий срок. Список компаний, оказывающих поддержку должников на регулярной основе: