заявление отклонено банком договор эквайринга не найден
Почему банки отказываются подключать клиентов к эквайрингу: пять причин
С первого взгляда нежелание банков предоставлять услугу, на которой они зарабатывают 2–2,5% от стоимости каждой покупки (это средняя ставка эквайринга в России), кажется нелогичным. Но все не так просто.
Дело в том, что эквайринг — довольно сложный процесс, а банк-эквайер, который устанавливает на точке терминал для оплаты, — не единственный его участник. Когда покупатель подносит карту к устройству, банк-эквайер запрашивает разрешение на проведение операции у банка-эмитента, выпустившего карту. Для этого он отправляет ему запрос через международные платежные системы (МПС) и, только получив подтверждение, проводит оплату. Таким образом, в предоставлении эквайринга участвуют целых три стороны.
Банк-эквайер несет перед платежной системой ответственность за каждого подключенного клиента. Если окажется, что с его помощью были проведены противозаконные транзакции, платежная система может инициировать расследование и оштрафовать банк. Например, Visa выделяет две группы запретных транзакций: штраф за продажу нелегальных лекарств и нелегальные казино составляет 25 тыс. евро, за продажу контрафактного табака и товаров, нарушающих право интеллектуальной собственности, — 5 тыс евро.
Таким образом, банки вынуждены перестраховываться и тщательно проверять предпринимателей, которые хотят принимать оплату по картам с их помощью. И это только одна из причин, почему они отказывают в эквайринге потенциальным клиентам. Есть и другие причины.
1. Маленький оборот
Чем больше оборот бизнеса, тем больше банк зарабатывает на эквайринге. Чем меньше — тем выше комиссия, которую владелец бизнеса платит эквайеру.
Например, торговая точка с оборотом до 40 тыс. руб. в месяц может платить банку 2,5% от стоимости каждой покупки, а с оборотом более 300 тыс. руб. — всего 1,95%. Иногда молодые компании в заявке на эквайринг завышают свой оборот — это может вызывать подозрения банка и приводить к дополнительным проверкам со стороны эквайера.
Пять причин, по которым банки могут отказать в подключении к эквайрингу
По статистике, каждый десятый российский предприниматель столкнулся с банковским отказом в подключении эквайринга без объяснения причин. Алексей Макаров, председатель совета директоров компании АТОЛ, выяснил пять самых популярных причин такого отказа.
Как происходит эквайринг
Эквайринг — сложный процесс, в предоставлении которого участвуют несколько сторон. Первая — банк, который установил в торговой точке эквайринговый терминал (банк-эквайер). Вторая — банк, который выпустил карту покупателя (банк-эмитент). Третья — платежная система, которая подтверждает оплату (Visa, Mastercard и другие). Процесс оплаты следующий: покупатель подносит карту к терминалу банка-эквайера, банк-эквайер запрашивает разрешение на транзакцию у банка-эмитента, а банк-эмитент отправляет запрос в платежную систему. Все эти процедуры на практике занимают несколько секунд.
Банк, который установил свой терминал в торговой точке, ответственен перед платежной системой за платежи, которые проводятся через этот терминал. Это необходимо для отслеживания противозаконных транзакций. Платежная система Visa очень строго относится к продаже лекарств и табака, а также к платежам нелегальных казино. Штрафы за такие транзакция накладываются на банк-эквайер: размер штрафа может достигать 25 тысяч евро. Такая ответственность заставляет банки придирчиво рассматривать заявки на эквайринг, которые составляют предприниматели. Это разумно: комиссия 2-2,5% (средняя ставка услуг эквайринга) с каждой покупки вряд ли окупит штраф от платежной системы и испорченную репутацию. Рассмотрим подробнее причины, которые могут склонить банк принять отрицательное решение в предоставлении эквайринга.
Почему банк откажет в эквайринге
1. Небольшой оборот торговой точки
2. Сомнительная деятельность
Банки неохотно предоставляют эквайринг благотворительным фондам и прочим организациям по сбору пожертвований. Отказ в эквайринге получат и компании из Крыма (если у банка есть прямой запрет).
3. Реализация нежелательного товара
Платежные системы и сами банки составляют список товаров и услуг, с продавцами которых они не хотят иметь ничего общего. Это заведомо контрафактные товары (например, поддельные сумки от Gucci), рецепты, документы, фильмы и игры, нарушающие интеллектуальную собственность. Также в список попадают предприятия, практикующие нетрадиционную медицину, продающие товары без потребительской ценности, а также интернет-магазины табака и алкоголя. В зависимости от политики и позиции банка, в этот список могут добавляться и другие товары и услуги.
4. Пустая история платежей
Предпринимателям-новичкам иногда очень сложно доказать банку, что они ничего не нарушают и просто хотят сразу, при открытии, подключить эквайринг. Банк всегда интересуется историей платежей, оборотом торговой точки, ее средним чеком. Новичкам при составлении заявки рекомендуется прикладывать подробный бизнес-план, в котором указаны этапы развития дела.
5. Испорченная репутация
У банка много “черных списков”, и один из них содержит данные предпринимателей, осужденных за экономические преступления. Членам этого списка банк с гарантией откажет в предоставлении эквайринга. Также эквайринга не видать тем, чей бизнес находится на грани банкротства.
Дополнительные документы на эквайринг
Договор эквайринга
Все отношения между банком и клиентом оформляются в виде договора. Договор эквайринга – это основной документ, заключаемый между кредитной организацией и пользователем, на основании которого банк принимает на себя обязательства по оказанию услуги, а клиент обязуется своевременно производить ее оплату. Договор эквайринга что это такое, какую он содержит информацию и как его проверить, читайте в нашей статье.
Что такое договор эквайринга
При подключении эквайринга между кредитной организацией и клиентом заключается специальный договор, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и платежи. С договором следует внимательно ознакомиться до его подписания.
Единого шаблона договора для всех банков не существует. Бланк разрабатывается отдельно в каждой кредитной организации, в соответствии с установленными в ней Правилами. Однако документ в обязательном порядке должен содержать следующие разделы:
Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.
Образец договора эквайринга
Образец договора эквайринга размещается в виде оферты на сайте каждого банка, предлагающего услугу для клиентов. Любой пользователь может изучить его перед подписанием и своевременно уточнить у работника банка неясные моменты.
Может быть заключен отдельный договор эквайринга или услуга включена в общий перечень услуг по обслуживанию карт. Например, договор эквайринга Сбербанка можно просмотреть по ссылке, форма договора обслуживания держателей пластиковых карт ВТБ размещена на сайте банка по ссылке.
Обязанности и права сторон
Права и обязанности банка и клиента являются основными разделами договора. В них регламентированы условия работы услуги эквайринга у клиента. Здесь прописываются: величина комиссии с операции, требования по поддержанию оборота по расчетному счету, дополнительные платежи, если они предусматриваются тарифной политикой банка.
Банк имеет право при возникновении задолженности за услугу приостановить ее предоставление, списывать начисленную комиссию в безакцептном порядке. Если на расчетном счете недостаточно средств для оплаты комиссии, банк может выставлять платежное требование/инкассовое поручение к счету, открытому в другом банке. Он может проверять техническое состояние терминалов, обновлять программное обеспечение, в одностороннем порядке поменять величину комиссии, предварительно уведомив клиента.
Предприниматель (юридическое лицо) имеет право получать консультации по вопросам проведения операций и пользованию электронных терминалов. Рекламировать услугу для покупателей. Если деньги на счет клиента не поступили в установленный срок, он имеет право написать заявление в банк с требованием перечисления денег.
Если любая из сторон договора нарушает его условия, пострадавшая сторона вправе начислять неустойку в установленном документом размере.
Обязанности предпринимателя
К основным обязанностям клиента относятся:
Запрещается разбивать сумму операции на несколько чеков, использовать реквизиты карты для иных целей кроме проведения платежа.
Дополнительно в обязанностях клиента отдельные банки прописывают поддержание оборотов по расчетному счету не ниже установленного уровня.
Обязанности банка
В обязанности банка входит обеспечение бесперебойной работы системы эквайринга:
Порядок заключения договора эквайринга с банком
Для подключения эквайринга сначала нужно выбрать банк. Это может быть кредитная организация, где уже открыт расчетный счет клиента или другой банк, где условия выгоднее. После выбора банка нужно зайти на его сайт, оставить заявку на подключение и дождаться звонка менеджера, который даст полную консультацию.
Чтобы у вас была возможность сравнения, подавайте заявку сразу в несколько банков, после получения предложения выбирайте лучшие условия.
Далее потребуется собрать необходимый пакет документов и вместе с заявлением представить в выбранный банк, где будет заключен договор эквайринга.
После заключения договора в торгово-сервисный центр приезжают специалисты, которые устанавливают оборудование и проводят инструктаж с сотрудниками.
В отдельных банках можно заключить договор эквайринга онлайн. Например, в Сбербанке это можно сделать в личном кабинете СберБизнесс.
Необходимые документы
Перечень документов, необходимых для заключения договора эквайринга не зависит от юридического статуса предприятия.
Что потребуется представить:
В отдельных банках требуется представить договора аренды точек продаж. Если оборудование приобретается не через банк, потребуются документы, подтверждающие факт его оплаты – счет-фактура, договор купли-продажи.
Для подключения интернет-эквайринга потребуется указать адрес интернет-магазина.
Если у клиента расчетный счет в банке не открыт, потребуются документы, необходимые для его открытия:
Порядок расторжения договора
Стандартно договор заключается без ограничения срока или сроком на 1 год с автоматической пролонгацией, если ни одна из сторон не заявила о расторжении.
Банк и клиент могут расторгнуть договор эквайринга, письменно предупредив об этом другую сторону в установленный срок. Обычно менее чем за месяц до предполагаемой даты расторжения.
Если оборудование по торговому эквайрингу находится в аренде, в случае прекращения действия договора, клиент должен вернуть его банку вместе с неиспользованными расходными материалами в установленный срок либо выкупить его вместе с расходниками у банка.
Когда банк вправе расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке:
Часто задаваемые вопросы
С каким банком лучше заключить договор эквайринга?
Выбирайте кредитную организацию по величине комиссии с операции, наличию/отсутствию требований по поддержанию оборотов по расчетному счету. Проверьте сроки зачисления денег, условия пользования или покупки оборудования.
Обязательно ли открытие расчетного счета для заключения договора эквайринга?
Перед заключением договора эквайринга необходимо открыть расчетный счет, на который будет зачисляться выручка от продажи. Он может быть в банке, с которым клиент заключает договор экваринга или в другой кредитной организации. Без открытия расчетного счета заключить договор могут граждане, официально зарегистрированные в качестве самозанятых. У них выручка может быть зачислена на личный картсчет или электронный кошелек.
Как вернуть терминал
Отключить все терминалы — вернуть все терминалы в аренде или отказаться от обслуживания всех терминалов в собственности.
Чтобы отключить от обслуживания все терминалы:
В чат банка отправьте:
а. Заполненное заявление. Не забудьте подписать и поставить печать, если используете.
б. ID терминалов, которые возвращаете. ID терминала отображается в любом чеке продажи, начинается с буквы J и шесть цифр.
в. Фото с серийными номерами этих терминалов. Серийный номер находится на задней панели терминала.
После проверки заявления, мы расскажем о дальнейших действиях.
Отключить часть терминалов — заблокировать несколько терминалов в аренде или в собственности.
Чтобы отключить часть терминалов от обслуживания:
а. В заявлении укажите номер договора и дату. Их можно найти в личном кабинете Модульбанка > вкладка «Деньги». Откройте любой платеж по эквайрингу и скопируйте номер договора и дату из назначения платежа.
б. В разделе «Терминалы заявителя» поставьте галочку в пункте «Заблокировать терминалы». Ниже через запятую пропишите ID терминалов, которые хотите заблокировать.
ID терминала отображается в любом чеке продажи, начинается с буквы J и шесть цифр.
После проверки заявления, мы расскажем о дальнейших действиях.
Горячая линия по эквайрингу в Сбербанка
Эквайринг это популярная услуга банков, поэтому у пользователей возникает масса вопросов по подключению, пользованию, тарифам. Сбербанк предлагает клиентам различные способы взаимосвязи: телефонная линия, дистанционные консультации на сайте, мессенджеры, мобильном приложении. Техподдержка оказывает помощь на всех этапах пользования услугой: от консультации по подключению, до порядка расторжения договора. Обращаться в поддержку можно круглосуточно, без выходных и праздников. Ответ на вопрос вы получите за несколько минут.
Телефон горячей линии по эквайрингу в Сбербанке
Если у вас возникли вопросы, позвоните в техническую поддержку Сбер эквайринг по телефону горячей линии:
8 (800) 350-01-23 – с любого телефона.
0123 – короткий номер для мобильных телефонов операторов Мегафон, Билайн, МТС, ТЕЛЕ2.
Режим работы поддержки 24/7 звонок бесплатный.
Обращаться можно клиентам любого юридического статуса: ООО, предприниматели, самозанятые.
Другие способы связи
Как получить информацию по услуге эквайринга на сайте Сбербанка:
В справочном центре представлены пошаговые планы действий по подключению и пользованию эквайрингом, есть обучающие видео по основным операциям кассира.
Любой пользователь сможет посетить отделение банка и получить консультацию у специалиста.
Если вы уже пользуетесь услугой, можно обратиться к специалистам на сайте в личном кабинете или в мобильном приложении. Там есть форма обращения в техподдержку через обратную связь.
По каким вопросам специалисты смогут помочь
Служба поддержки эквайринга Сбербанка ответит на любые вопросы, связанные с предоставлением услуги:
По каким вопросам поддержка помочь не сможет
Поддержка не сможет помочь в решении проблем, которые требуют приезда специалиста на точку продажи, например, при поломке оборудования, сбоя программного обеспечения.
Время ответа и компетентность специалистов
По телефону клиенту будет предоставлен ответ на вопрос в течение 30 секунд, онлайн за несколько минут.
В поддержке работают только высокопрофессиональные специалисты и администраторы, поэтому в их компетентности можно не сомневаться.