заявление в банк о продлении кредитного договора
Пошаговая инструкция по оформлению пролонгации кредита
При заключении кредитного договора банк сообщает заемщику дату внесения очередного платежа и срок выплаты долга. Эти сведения содержатся в графике платежей. Однако у заемщика не всегда получается внести средства на счет своевременно. Как быть в этой ситуации? Решить данную проблему может оформление пролонгации кредита. Подробнее – в статье.
Что такое пролонгация?
Пролонгация – это продление срока оплаты задолженности, т.е. перенесение его на другой срок. Она является формой перекредитования.
Если заёмщик знает о том, что в скором времени у него возникнут проблемы с погашением долга, то ему необходимо заняться этим вопросом сразу же. Ведь оформление пролонгации – довольно длительный процесс. Главное – заранее уведомить кредитора о своих трудностях.
Первое, что доложен сделать заемщик, – это внимательно прочитать свой экземпляр кредитного договора. В нем обязательно найдутся сноски на непредвиденные ситуации и случаи, когда клиент не может своевременно выплачивать свой долг. Важно выяснить, как кредитор отнесется к внесению изменений в график платежей.
Если заемщик не нашел в кредитном договоре пункта о возможности пролонгации, то ему следует связаться со специалистом банка и все равно уточнить этот момент. Скорее всего, банк согласится пойти на это условие. Ведь так он имеет больше шансов получить деньги, чем в случае передачи его дела в судебные инстанции. Далее клиенту предложат прийти в банк и написать соответствующее заявление. Рекомендуется попросить сотрудника предоставить образец заявления, чтобы не пришлось все переписывать. Заемщику также потребуется еще раз представить пакет документов. Обычно он, помимо прочего, включает справки, свидетельствующие об ухудшении его финансового состояния. Это могут быть следующие документы:
Варианты пролонгации
При положительном решении банк предложит заемщику один из следующих вариантов:
Обычно банки предлагают клиенту только первый вариант. Однако он не всегда ему поможет. Кредиторы редко соглашаются на пролонгацию общего срока кредитования. Это им невыгодно. Таким образом, банк сам выберет способ пролонгации кредита. Клиент может согласиться на это предложение или поискать другой вариант.
Кроме того, не стоит полагать, что кредитор согласится просто так пролонгировать любой кредит. На это у заемщика должны иметься существенные основания. Их необходимо официально подтвердить. Кроме того, клиент должен соответствовать определенным требованиям:
Ведение переговоров с банком
Заемщику очень важно правильно вести переговоры с кредитором. На этом этапе решаются конкретные условия пролонгации. Обычно ее оформление является платной услугой. Банк взимает комиссионное вознаграждение в зависимости от величины и срока долга. Другие кредиторы и вовсе увеличивают процентную ставку. Поэтому, прежде чем решиться на пролонгацию, следует уточнить конкретные ее условия и тщательно взвесить все «за» и «против». Также рекомендуется подумать об альтернативных вариантах.
Как правило, банки разрешают заемщикам оформить пролонгацию кредита только один раз.
Оформление пролонгации
Если банк принял положительное решение, то он попросит заемщика представить стандартный перечень документов, который включает:
Также в заявлении стоит указать перспективу погашения задолженности. Это означает, что необходимо отметить, когда предположительно заемщик сможет начать выплачивать кредит в обычном порядке, т.е. в заявлении следует обозначить реальные фактические сроки выплаты кредита.
Банк будет рассматривать поданную заявку в течение 10 дней после представления полного комплекта документов. В случае положительного решения он попросит заемщика подписать дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием новых сроков погашения кредита.
Плюсы и минусы оформления пролонгации
Пролонгация выгодна не только заемщикам, но и банкам. Для заемщика ее преимущества заключаются в следующем:
Очевидные минусы пролонгации для заемщика:
Для банка пролонгация – тоже выгодное решение. Ему намного предпочтительнее пролонгировать кредит, чем дожидаться, пока заёмщик перестанет вообще по нему платить. Тогда банк должен будет обращаться в суд. Процесс может затянуться надолго и потребовать финансовых вливаний. Кроме того, при оформлении пролонгации банк получает дополнительную комиссию.
Кредитор одобряет переоформление договора далеко не всем клиентам. На эту льготу обычно вправе рассчитывать только заемщики с хорошей кредитной историей, которые не допускали ранее просрочек.
Клиентам также важно иметь представления об альтернативных вариантах. Не всегда пролонгация осуществляется путем изменения сроков или величины ежемесячных платежей. Банк может предложить заемщику и другие меры:
Таким образом, если у вас ухудшилось финансовое положение, что не позволяет своевременно уплачивать кредит, то важно как можно быстрее уведомить об этом кредитора. Он подскажет, как выйти из ситуации. Это может быть пролонгация кредита или другой вариант. При этом необходимо иметь серьезную причину для внесения изменений в условия договора, а также хорошую кредитную историю.
Реструктуризация долга
Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.
В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.
Как написать банку о реструктуризации долга
От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.
Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:
Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.
Договор реструктуризации долга
Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.
В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:
Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.
Закон о реструктуризации долга
По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.
Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.
Заявление о реструктуризации долга
Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.
Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.
Реструктуризация долга в банке
Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.
По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.
Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.
Как оформить реструктуризацию кредита?
Имеете кредит и оказались в трудном финансовом положении? Думаете, как изменить платежи по кредиту? В данной ситуации можно реструктуризировать долг. Что представляет собой процедура реструктуризации, читайте далее.
Содержание статьи:
ВНИМАНИЕ: наш адвокат поможет составить заявление о реструктуризации, читайте подробнее об этом по ссылке, а также смотрите видео с советами по составлению
Порядок реструктуризации кредита
По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.
Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.
Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.
Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.
Как составить заявление о реструктуризации кредита?
Итак, Вы решили обратиться в банк, чтобы Вам реструктуризировали долг, для этого следует подготовить заявление.
В заявлении о реструктуризации укажите следующую информацию:
ВАЖНО: читайте также про списание долгов по займам по ссылке, как вариант решения проблемы задолженности по кредитам
Документы для реструктуризации по кредитному договору
Как уже сказано выше, при обосновании своей просьбы о реструктуризации долга, должнику необходимо подтвердить наличие обстоятельств, которые ухудшили его финансовое положение и не позволяют возвращать кредит и уплачивать проценты по нему на условиях кредитного договора. Какие документы предоставить для реструктуризации, будет зависеть от конкретных обстоятельств, а именно, гражданин лишился работы, уменьшился размер его зарплаты, наступило заболевание и т.д.
В качестве таких документов могут быть предоставлены следующие:
Сроки реструктуризации кредитных обязательств
Срок реструктуризации банком долга нигде в законе не прописан, в отличие от закона о банкротстве, согласно которому срок реализации плана реструктуризации не должен быть более 3-х лет.
Таким образом, реструктуризация долгов банком может быть согласована на любой срок, если конечно это будет выгодно банку, который, наверняка, не будет совершать действий, влекущих уменьшение его прибыли.
Кроме того, с учетом того, каким образом будет производиться реструктуризация, должнику тоже не всегда выгодны большие сроки, например, уменьшение ежемесячного платежа, увеличение процентной ставки и, как следствие продление, сроков по кредиту, приведут в итоге к необходимости выплатить большую сумму по кредиту, чем было изначально предусмотрено договором.
Если же все-таки срок возврата долга увеличивается существенно, то есть смысл оговорить одновременно возможность по досрочному погашению задолженности с уменьшением суммы процентов.
Соглашение о реструктуризации кредита с банком или МФО
При достижении договоренностей о реструктуризации долга между банком и должником, соответствующие согласования необходимо зафиксировать в письменной форме, путем заключения соглашения о реструктуризации долга, указав в нем информацию о кредитном договоре, в рамках которого заключается рассматриваемое соглашение. Конкретные условия, подлежащие отражению в соглашении, будут зависеть от того, о чем договорились банк и должник. Из соглашения должно быть видно, каким путем осуществляется реструктуризация.
ВАЖНО: четко отразить все договоренности в соглашении о реструктуризации, поскольку такое соглашение изменяет условия ранее заключенного кредитного договора.
К соглашению необходимо подготовить график погашения задолженности, т.е. в какой срок и в какой сумме необходимо производить платежи.
ПОЛЕЗНО: читайте информацию о реструктуризации долга по кредиту на нашем сайте
Отказ в реструктуризации кредита
Реструктуризировать или нет долг должника банк решает самостоятельно, поскольку у него нет обязанности идти навстречу должнику и заниматься соответствующей процедурой.
Если банк отказывает в реструктуризации, следует внимательно изучить причины отказа, возможно отказ банка вызван недостаточным количеством предоставленных доказательств или какие-то доказательства должником не предоставлены, но на них имеется ссылка в заявлении о реструктуризации. В подобных случаях следует повторно обратиться с заявлением, приложив все необходимые документы.
В любом случае сам по себе факт обращения с заявлением о реструктуризации и наличие письменного отказа банка, в последующем, в случае инициирования банком спора в суде по взысканию задолженности, может повлиять на исход дела в пользу должника.
Услуги по реструктуризации кредита в Екатеринбурге
Вопросы, касающиеся реструктуризации долга в г. Екатеринбурге можно решить, воспользовавшись помощью наших адвокатов, имеющих практику в решении аналогичных вопросах.
Адвокаты нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры»:
Специалисты нашего адвокатского бюро всегда готовы помочь в решении юридических вопросов, которые иногда следует решать в кратчайшие сроки, чтобы избежать негативных последствий. Звоните уже сегодня!
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
Адвокат Антонов А.П.
Дополнительное соглашение к кредитному договору заключается при изменении его условий, в частности срока, процентной ставки, валюты кредита, условий по страхованию, обеспечению кредита и иных условий.
1. Общие положения о кредитном договоре
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
К индивидуальным условиям, в частности, относятся сумма кредитного договора, срок и порядок его возврата, процентная ставка за пользование кредитом, информация о платежах, полная стоимость кредита.
2. Изменение условий кредитного договора
Изменение условий кредитного договора с потребителем в ряде случаев возможно только путем заключения дополнительного соглашения (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Так, по общему правилу по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 5 ст. 29 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
3. Случаи заключения дополнительного соглашения к кредитному договору
Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору чаще всего связано со следующим.
3.1. Пролонгация кредитного договора
Кредитным договором устанавливается срок, в течение которого заемщик обязуется вернуть сумму кредита (ч. 2 ст. 30 Закона N 395-1; п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Как правило, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком.
Пролонгация кредитного договора заключается в изменении отдельных его условий, прежде всего срока возврата кредита, и может быть направлена на снижение или изменение даты ежемесячного платежа, на временную отсрочку уплаты очередного платежа или на увеличение срока кредитного договора. Пролонгация позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на заемщика, однако общая переплата по процентам при этом, скорее всего, увеличится.
3.2. Изменение процентной ставки
Размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Увеличение размера процентной ставки по кредитному договору с потребителем допускается только путем заключения дополнительного соглашения (ст. 310 ГК РФ; ч. 5 ст. 29 Закона N 395-1).
Следует отметить, что уменьшить постоянную процентную ставку банк может в одностороннем порядке, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, и направив ему новый график платежей (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
3.3. Изменение валюты кредита
Кредитным договором должна быть предусмотрена валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Стороны вправе изменить валюту кредита, при этом они могут учитывать, в частности, соответствующий курс валют, установленный Банком России на дату заключения дополнительного соглашения.
На практике, как правило, одновременно с изменением валюты кредита происходит изменение процентной ставки по кредитному договору, также могут изменяться иные условия кредитования. Все изменения оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору.
3.4. Изменение условий по обеспечению
Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения (п. 1 ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Соответственно, стороны кредитного договора вправе по соглашению изменить состав обеспечения. Например, заменить поручителя или предоставить в залог иное имущество.
3.5. Изменение количественного состава заемщиков
Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
3.6. Изменение реквизитов сторон
В течение действия кредитного договора могут измениться Ф.И.О. и паспортные данные заемщика, адрес, банковские реквизиты и иные характеристики стороны договора.
Стороны кредитного договора вправе заключить дополнительное соглашение об изменении таких условий.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.
Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг
Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.
Как мы выбирали автомобиль
Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.
Вот что для нас было важно:
В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:
Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал
По программе «Семейный автомобиль» государство предоставляет субсидию — 10% от стоимости машины. Мы подходили по всем параметрам:
Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.
Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:
После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.
мы сэкономили благодаря региональному материнскому капиталу и программе «Семейный автомобиль»
Хотите купить машину?
Как мы оформляли автокредит
Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».
субсидия по программе «Семейный автомобиль»
В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:
Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:
Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.