земля у застройщика в ипотеке
Ипотека на земельный участок — условия и оформление
Граждане Российской Федерации в большинстве случаев обращаются за ипотекой для приобретения квартиры в новостройке, дома или вторичного жилья. Однако с каждым годом появляется все большее количество желающих покинуть шумные мегаполисы и поселиться за пределами города, для чего необходимо наличие собственного участка земли. Для приведения в жизнь этих желаний, также можно воспользоваться ипотекой. Согласно Закону об ипотеке, в договоре по ипотеке возможно заложение земельного участка, если он не исключен из земельного оборота и не ограничен в обороте (статья 62). Узнать подробно о тех земельных участках, чей оборот ограничен и изъятых из оборота землях можно сверившись со статьей 27 Земельного кодекса РФ. Оформить ипотеку на земельный участок можно при соблюдении дополнительных условий, первым из которых является соблюдение земельного права. Оформить договор ипотеки земельного участка можно практически в любом банке Российской Федерации.
Как оформляется ипотека на земельный участок
Ипотека на дом с земельным участком или просто на земельный участок может быть оформлена с привлечением значительного количества необходимых документов. Процесс их сбора весьма трудоемкий.
Прежде всего, необходимо знать, что Земельный кодекс РФ регулирует ситуации, при которых можно продать земельные участки с помощью ипотеки. Запрещено закладывать земли государства или муниципалитета в ипотечный договор. Также учитывается минимальный размер земли, который устанавливается согласно нормативным актам субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления. Размеры могут варьироваться в зависимости от целвого назначения земли и регулируются согласно статье 33 Земельного кодекса РФ.
Земельное право включает в себя критерии, влияющие на качество земли. Основными из них являются:
Покупая землю, предназначенную для сельскохозяйственных нужд, следует учитывать, что взыскать её можно не ранее завершения всех работ, в которые входит и время, необходимое для сбыта собранной или переработанной продукции. Это условие имеет силу до 1 ноября года, указанного в ипотечном договоре. Исключение касается тех ситуаций, когда в договоре указана иная дата.
Поиск ипотеки
Требования при оформлении ипотеки на участок земли
Есть определенный список условий, которому следуют все банки. Заявитель должен соответствовать следующим:
В случае, если человек подходит под все пункту, описанные выше, для получения ипотеки на покупку земельного участка ему необходимо собрать и предъявить следующий список документов:
Особенности договора залога недвижимости
Ипотека на земельный участок имеет ряд особенностей, поэтому залог недвижимости оформляется на особых условиях:
Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома
Практически у всех крупных российских банков существуют ипотечные программы на приобретение готовых коттеджей и таунхаусов, а также на их строительство. Такие программы отличаются от ипотеки на жилье в многоквартирных домах — ставки и первоначальный взнос выше. Также к загородным форматам банки предъявляют более жесткие требования в отличие от традиционного рынка первичного и вторичного жилья.
В рамках государственной программы поддержки индивидуального жилищного строительства получить кредит проще, чем под строительство дачи в садовом товариществе, где нет коммуникаций. Ставка по ипотеке по этой программе доступна от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50%. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Однако можно сэкономить еще сильнее с помощью сельской или деревянной ипотеки (если вы подпадаете под их условия), где ставки могут быть ниже 3%.
Рассказываем, какие кредитные программы существуют у банков, в чем сложности получения ипотеки на строительство загородного дома или покупку готового, какие специфические требования предъявляют банкиры к частным домам и какое будущее у индивидуального жилищного строительства (ИЖС) в России в целом.
Содержание:
Частные дома остались без ипотеки
Одним из драйверов развития жилищного строительства в России является индивидуальное домостроение. В последние годы объем ввода частных домов растет: если в 2018 году на такие дома приходилось 42% от общего объема ввода жилья, то в 2019-м уже 46%, или 250–270 тыс. домов средней площадью 140 кв. м. Однако часть этого объема приходится на ранее построенные дома и зарегистрированные по дачной амнистии.
Частные дома также востребованы среди потенциальных покупателей. По опросам ВЦИОМ, 66% россиян предпочли бы жить в индивидуальном доме, а не в многоквартирном. По оценке социологов, спрос на такое жилье оценивается в 3 млн домов на горизонте пяти лет, или 450 млн кв. м.
При этом в России до сих пор отсутствует доступное жилищное кредитование на покупку и строительство индивидуальных домов. По данным Минстроя России, портфель банков от кредитования жилья в целом в ИЖС составляет менее 5%. В ВТБ (второй по объему выдачи ипотеки банк в России) доля загородной недвижимости в общем объеме выдачи незначительна и составляет порядка 1%.
Неликвидная загородка
Ипотечный кредит на загородные участки и дома банки выдают значительно реже, чем на городские форматы. «Банки не хотят обзаводиться неликвидным балластом, который тяжело продать и компенсировать потери в случае, если кредит не будет выплачен, поясняет управляющий директор «Миэль-Сеть офисов недвижимость» Александр Москатов. По оценкам аналитиков, в среднем банки выдают ипотеку на ИЖС по ставкам на 1–3 п.п. выше (9–12%), чем на жилье в многоквартирных домах, и часто то, что банки называют ипотекой на собственный дом, является обычным потребительским кредитом.
Сейчас на загородном рынке отмечается дефицит качественного и доступного предложения домов, потенциально интересных банку как объект залога для ипотеки, считает генеральный директор девелоперской компании VSN Invest Денис Волкович. По его словам, при колоссальном затоваривании на загородном рынке Подмосковья с привлечением ипотеки реально купить не более 5% от всего объема, что делает такой формат неконкурентным по сравнению с квартирами, говорит Волкович. Есть сложности для заемщика, ведь у загородной недвижимости минимальный первоначальный взнос больше, чем у городской, и средняя ставка по загородной ипотеке примерно на 1% выше, добавляет Москатов.
Требования банков для покупки и строительства домов
Банки принимают решение о кредитовании загородного жилья на основе индивидуальных характеристик объекта в зависимости от его физического состояния и капитальности. Требования жесткие, и предпочтительными условиями для одобрения ипотечного кредита станет нахождение земельного участка на территории населенного пункта с разрешенным видом использования под индивидуальное жилищное строительство.
Все документы на дом должны быть в полном порядке, объект — зарегистрирован и иметь статус жилого, все перепланировки и строительство также необходимо зарегистрировать. К дому должны быть подведены коммуникации, желательно центральные. Дом не может превышать трех этажей, быть аварийным или ветхим.
В пресс-службе ВТБ пояснили, что для принятия решения о кредитовании объекта важны многие показатели — материал стен, наличие коммуникаций и их подведение к объекту для постоянного круглогодичного проживания, удаленность от города. При кредитовании такой недвижимости необходимо учитывать особенности этого рынка в рамках месторасположения объекта, так как на нем действуют иные строительные стандарты и высока доля самостоятельных построек, пояснили в пресс-службе кредитной организации.
Для получения жилищного кредита на строительство индивидуального дома, помимо перечисленных выше требований, понадобится предоставить договор подряда со строительной компанией или предварительный договор купли-продажи объекта, заключенный с застройщиком, проект дома, смету строительства и т. п.
Переход на проектное финансирование повлиял на реализацию на первичном рынке таких популярных форматов загородного жилья, как таунхаусы и малоэтажные жилые комплексы. Для получения кредитов на подобные проекты теперь действуют стандартные требования банков, как и при покупке жилья в новостройках.
Какие документы нужны, чтобы получить ипотеку на строительство дома:
Для одобрения ипотеки на строительства дома российские банки также предъявляют ряд требований. Недвижимость не должна быть в залоге у другого банка или быть под арестом, участок должен быть размежеван, а границы четко обозначены в документах. Также банк потребует страхование дома в пользу банка на весь срок кредита.
Ипотечные программы для ИЖС
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.
В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на ИЖС. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.
«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.
Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.
Сельская ипотека
Также в России уже запущена сельская ипотека по беспрецедентно низким ставкам — до 3%. Это программа оказалось очень востребованной среди населения и в правительстве планируется рассмотреть предложение Минсельхоза по расширению данной программы. Она является частью программы «Комплексное развитие сельских территорий». На ее финансирование в 2020 году заложен 1 млрд руб. из федерального бюджета, Минсельхоз России выделил дополнительные средства на реализацию программы льготной сельской ипотеки в объеме 500 млн руб. Согласно планам программы, к 2025 году свои жилищные условия могут улучшить более 200 тыс. семей.
Действие льготной ипотеки распространяется почти на все населенные пункты (кроме городских округов), которые расположены в сельской местности с населением не более 30 тыс. Также программа не распространяется на внутригородские муниципальные образования Москвы и Санкт-Петербурга, муниципальные образования и городские округа Московской области. Оформить сельскую ипотеку можно сроком до 25 лет. Максимальная сумма займа составляет 3 млн руб. и 5 млн руб. для Дальнего Востока и Ленинградской области соответственно. Чтобы стать участником программы, нужно сделать первоначальный взнос не менее 10%. Процентная ставка в Россельхозбанке — от 2,7% годовых.
В рамках сельской ипотеки можно получить кредит на покупку земельного участка и строительство на нем дома, строительство или завершение строительства жилого дома по договору подряда. Главное требование — жилье должно находиться в сельской местности, а также быть пригодным для проживания, с коммуникациями — электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.
Кредиты по данный программе выдают банки:
Деревянная ипотека
Еще одна программа — льготные кредиты на покупку деревянных домов, которую называют деревянной ипотекой. Программа должна стимулировать деревянное домостроение в России и увеличить производство домокомплектов заводскими методами. Программу перезапустили в прошлом году. Согласно ее условиям, банки будут предоставлять потребительские кредиты по сниженной на 5% ставке. В результате ставка на дома заводского изготовления в среднем составит 10–12%, что приближает ее к уровню ставок по ипотеке. Программа будет действовать до 2021 года включительно, ее бюджет составляет 400 млн руб. ежегодно.
Под программу льготного кредитования подпадают деревянные дома, стены которых выполнены из клееного/цельного бруса или массивных панелей, сформированных из деревянных ламелей, панелей с использованием ОСП или ДСП-плит средней плотности (плит МДФ). К технологиям деревянного домостроения сегодня относят клееный и массивный брус, бревно, каркасные (каркасно-панельные), фахверк-, сип-панели и т. д.
Чтобы качество домокомплекта было высокое, а в программе не участвовали недобросовестные компании, введен ряд ограничений: годовой оборот компании — не менее 200 млн руб., она должна быть аккредитована (подтвердить уровень своей квалификации и качества выполняемых работ). Также компании необходимо заключить договор об участии в программе субсидирования деревянных домов с банком. Таким образом, список компаний, принимающих участие в программе, не строго фиксирован — количество предприятий может колебаться в зависимости от их соответствия данным критериям. В официальном реестре Ассоциации деревянного домостроения перечислены компании, которые проектируют, производят и строят дома из дерева индустриальным способом.
Будущее ипотеки для частных домов
Правительство возлагает надежды на строительство индивидуальных домов, появляются различные льготные госпрограммы, а банки запускают пилотные ипотечные программы. Ипотеки на строительство жилого дома — это большой сегмент жилищного рынка и его доля будет только увеличиваться, отметил заместитель председателя правления Банка «Дом.РФ» Данила Литвинов. В будущем банки отладят и запустят различные кредитные программы на строительства индивидуального жилья.
В программе, разработанной Минстроем, отмечается, что сдерживающим факторов является низкое проникновение ипотечного кредитования на рынок ИЖС, в то время как на рынке новостроек сегодня уже более 50% сделок осуществляется с использованием ипотеки. Целями программы развития ИЖС являются повышение качества и доступности жилья для граждан, создание финансовых инструментов, в том числе кредитных, для поддержки ИЖС, обеспечение объектов строительства ИЖС землей и инфраструктурой и формирование стандартизированного перечня домокомплектов, их поставщиков, стандартизация рынка строительства ИЖС. В Минстрое предлагают формировать территории комплексной застройки и обеспечивать их инженерной и социальной инфраструктурой за счет местных бюджетов.
Ипотека на загородный дом: почему буксует программа
В нынешнем году главным событием на рынке недвижимости должна была стать пилотная программа финансирования индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Ее идея в том, чтобы создать на загородном рынке единый продукт для покупателей домов, строителей и банков, что даст эффект, сравнимый с тем, который получила строительная отрасль после появления ипотеки на рынке долевого строительства. Однако до сих пор «что-то идет не так».
Эта программа подразумевает проектное финансирование проектов ИЖС с одновременным открытием доступа к строительной (относительно дешевой) ипотеке для населения. Выгодно это всем без исключения: и властям, у которых начнут развиваться территории, и девелоперам, получающим «упакованный» кредитный продукт, позволяющий не торговать участками, а продавать домовладения, и банкам, открывающим подкрепленный реальным спросом гораздо более широкий круг заемщиков, и самим покупателям жилья, у которым появляются совершенно новые, при этом защищенные от финансовых потерь, возможности.
Заинтересованы все стороны. Покупатели — в безопасности своих денег, банки — в дополнительном доходе с огромного объема рынка, строительные компании — в обеспечении финансами и себя, и субподрядчиков. Кроме того, прозрачность рынка индивидуального жилищного строительства приведет и к еще большему увеличению объема самого этого рынка, особенно с появлением доступной ипотеки.
Сейчас взаимодействие застройщика и покупателя на ИЖС делится на два этапа. Застройщик объявляет о строительстве поселка, публикует проекты, говорит о единстве архитектурного стиля, а потом продает участки без подряда. И чаще всего в рассрочку. Сперва он думает: у меня крутой проект по невысокой цене, его будут покупать. Клиент приходит, интересуется — и идет в банк за ипотекой. Банк ему отвечает: а участок должен быть в собственности; а помимо участка дайте нам обеспечение, желательно в виде квартиры, желательно без обременений (начиная с прописанных детей и заканчивая ипотекой). Что же делает в ответ на это клиент? Разворачивается и уносит свои деньги в «долевку» либо заключает договор купли-продажи участка в рассрочку, года за два рассчитывается за него и только после этого начинает свою стройку. Тоже история не на один год: сперва фундамент, потом стены, потом кровля, и на каждый этап может уйти до года. Потому что банковских денег фактически нет, возможен безумно дорогой потребительский или ломбардный кредит под 23–24%, который берут только, если понимают, что в ближайшее время появятся доходы и этот кредит можно будет закрыть буквально за полтора — два десятка месяцев. Тогда как обычная потребность в кредите — на срок 5–15 лет.
Сейчас рынок ИЖС по большей части в теневой зоне. Люди покупают участки, заключают подрядный договор и строят дома на свои средства. Большинство подрядчиков — либо ИП, либо совсем небольшие строительные компании, которые ведут максимум три объекта в год. Страдает и качество строительства, потому что нет полноценных проектов и контроля, страдает архитектурный облик новых поселений — и при этом покупатели несут риски, так как не защищены ни от недостроя, ни от увеличения смет, ни от срыва сроков.
Пилотная программа финансовой поддержки ИЖС решает все эти проблемы, так как предлагает комбинированную модель: проектное финансирование на земельный участок и инфраструктуру проекта организованного поселка, ипотека — на строительство домов. Среди параметров проектного финансирования — права на участок (собственность или право аренды застройщика и, если того требует закон, — наличие исходно-разрешительной документации). Срок реализации проекта — до пяти лет, недисконтированный PI — от 1,3. К тому же, если поселок больше чем на 50 домов, должна быть в доступе социальная инфраструктура, потому что финансирование ее строительства не подразумевается. Дома в поселках должны быть пригодны для круглогодичного проживания и подключены к системам инженерных коммуникаций. Отдельное требование: необходимы типовые проекты коттеджей общей площадью от 70 до 300 кв. м.
Процентная ставка по ипотеке — на уровне кредитования под залог квартиры в многоквартирных домах, но дополнительного обеспечения не требуется; высокий порог максимальной суммы кредита при низком уровне первоначального взноса; а также — возможность использования кредитных денег на подключение дома к коммуникациям и на внутреннюю черновую и внешнюю отделку.
А правовая конструкция предполагает, среди прочего, единовременный ввод всего комплекса, это нужно для контроля и эффективного использования средств, к тому же гарантирует покупателям домов приемку на уже застроенной территории, а не среди идущего строительства соседних коттеджей. Необходимо применение счетов эскроу или подобных. Так как поселок нужно сдавать одномоментно или очередями, потребуются механизмы, обеспечивающие защиту интересов покупателей коттеджей. Например, возможно использование конструкции, применяемой в рамках 214-ФЗ. Эскроу-счета, раскрываемые для застройщика лишь после сдачи проекта, подразумевают, конечно же, проектное финансирование.
С конца 2019 года мы с нашим проектом поселка Omakulma — Annino под Петербургом принимаем участие в «притирке» понятных, вроде бы, из практики применения 214-ФЗ механизмов, и могу свидетельствовать, что процесс этот, предельно трудоемкий, к результату до сих пор не привел. На рынке ИЖС проектного финансирования так и не появилось, хотя мы уже близки к нему, находимся в процессе согласования с банком всех этапов. Нет форм документов, заточенных под ИЖС, и их приходится создавать буквально с листа. Нет понимания, как работать с ИЖС, ведь наша документация резко отличается от привычной на рынке ДДУ: нет градостроительного плана земельного участка, нет ИРД, разрешения на строительство фактически тоже нет, оно носит уведомительный характер. Нет понятия «ввод дома в эксплуатацию», мы лишь ставим дом на кадастровый учет. Приходит кадастровый инженер, делает замеры, готовит техпаспорт — и документы отправляются на кадастр, после чего появляется право собственности на жилой дом. Нет строительных экспертиз, потому что коттеджей больше трех этажей практически никто не строит, мы — точно нет. И эта, вроде бы, простота приводит к непреодолимым по сей день сложностям: банки привыкли работать с большим количеством документов.
Наконец, ситуация осложняется еще и тем, что сегодня нет никаких статистических данных о продажах домовладений. Причины этого описаны выше: в основном продаются участки, зачастую в рассрочку, потом заключаются договоры строительного подряда, а после постройки дома далеко не все собственники ставят его на кадастр, не торопясь начинать платить налоги. Так что мы можем следить только за динамикой продаж участков. Но и они продаются крайне интересно: помимо рассрочки, есть еще незаявленные платежи наподобие вступительных взносов в СНТ, ДНП, ЗПИФы — таким образом застройщики покрывают затраты на инженерные сети. А чтобы получить проектное финансирование, нужно сделать маркетинговое исследование с прогнозом продаж. Корректных данных нет даже со вторичного рынка, чтобы попробовать сделать оценку, исходя из аналогов. Эти дома могут стоять в предложении годами, не продаваясь, потому что в 1990–2000-х их строили с нарушениями ПЗЗ, и теперь их в принципе не поставить на кадастровый учет, на них не дадут ипотеку даже как на готовое жилье.
Для банка эта история будто кот в мешке, им непонятна ни процедура, ни ликвидность проектов ИЖС. Малый строительный бизнес такая ситуация, вроде бы, устраивает, если продолжать работать по накатанной. Однако для вывода рынка ИЖС из тени, дав ему при этом мощнейший импульс, способный увеличить его в разы и снизить порог входа для покупателей, нужно соучастие всего делового сообщества.
Земля у застройщика в ипотеке
Подскажите, пожалуйста, пока земля находится у застройщика в собственности с ограничением (ипотека), может ли на участника долевого строительства (меня) быть оформлено право собственности на объект строительства (квартира в малоэтажном доме)?
может ли на участника долевого строительства (меня) быть оформлено право собственности на объект строительства (квартира в малоэтажном доме)?
Евгения
Не просто может быть оформлено, а должно быть оформлено
В случае, если застройщик не выполняет свои обязательства перед банком, банк забирает землю и постройки на ней — каковы в этом случае риски участника долевого строительства?
Евгения
Участника ДДУ отношения между застройщиком и банком никоим образом не затрагивают
пока земля находится у застройщика в собственности с ограничением (ипотека), может ли на участника долевого строительства (меня) быть оформлено право собственности на объект строительства (квартира в малоэтажном доме)?
Евгения
Здравствуйте. если застройщик как собственник вам продает — то да.
залог это отношения банка и застройщика- это обеспечительная мера по кредиту для банка
если застройщик не выполняет свои обязательства перед банком, банк забирает землю и постройки на ней — каковы в этом случае риски участника долевого строительства?
Евгения
Статья 263. Застройка земельного участка
1. Собственник земельного участка может возводить на нем здания и сооружения, осуществлять их перестройку или снос, разрешать строительство на своем участке другим лицам. Эти права осуществляются при условии соблюдения градостроительных и строительных норм и правил, а также требований о целевом назначении земельного участка (пункт 2 статьи 260).
2. Если иное не предусмотрено законом или договором, собственник земельного участка приобретает право собственности на здание, сооружение и иное недвижимое имущество, возведенное или созданное им для себя на принадлежащем ему участке.
Последствия самовольной постройки, произведенной собственником на принадлежащем ему земельном участке, определяются статьей 222 настоящего Кодекса.
Статья 272. Последствия утраты собственником недвижимости права пользования земельным участком
1.При прекращении права пользования земельным участком, предоставленного собственнику находящегося на этом участке недвижимого имущества (статья 271), права на недвижимость, оставленную ее собственником на земельном участке, определяются в соответствии с соглашением между собственником участка и собственником соответствующего недвижимого имущества.
2. При отсутствии или недостижении соглашения, указанного в пункте 1 настоящей статьи, последствия прекращения права пользования земельным участком определяются судом по требованию собственника земельного участка или собственника недвижимости.
Собственник земельного участка вправе требовать по суду, чтобы собственник недвижимости после прекращения права пользования участком освободил его от недвижимости и привел участок в первоначальное состояние.
В случаях, когда снос здания или сооружения, находящегося на земельном участке, запрещен в соответствии с законом и иными правовыми актами (жилые дома, памятники истории и культуры и т.п.) либо не подлежит осуществлению ввиду явного превышения стоимости здания или сооружения по сравнению со стоимостью отведенной под него земли, суд с учетом оснований прекращения права пользования земельным участком и при предъявлении соответствующих требований сторонами может:
признать право собственника недвижимости на приобретение в собственность земельного участка, на котором находится эта недвижимость, или право собственника земельного участка на приобретение оставшейся на нем недвижимости, либо
установить условия пользования земельным участком собственником недвижимости на новый срок.
вы никак тут не рискуете. — право собственности на вас должно быть оформлено- вы банка не касаетесь- у вас все отношения с застройщиком.
+ фз 214 по вопросам залога- ст.13. — вашей квартиры это не коснется
Здравствуйте, Евгения. Во-первых, участок и строящийся дом находятся в залоге, в том числе, у участников долевого строительства. Согласно ч.7 ст.13 ФЗ «Об участии в долевом строительстве» после заключения застройщиком договора с первым участником долевого строительства имущество, указанное в частях 1 — 3 настоящей статьи, не может передаваться в залог без согласия участников долевого строительства, за исключением случая передачи в залог банку в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком застройщику на строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в состав которых входят объекты долевого строительства, при условии получения от банка согласия на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества в соответствии с частью 2 статьи 15 настоящего Федерального закона и согласия на прекращение права залога на объекты долевого строительства в случае, предусмотренном частью 8 настоящей статьи.
Согласно ч.2 ст.15 Законапри недостатке денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, такие денежные средства после удержания сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на данное имущество и его реализацией, распределяются между участниками долевого строительства и залогодержателями, указанными в частях 6 и 7 статьи 13 настоящего Федерального закона, пропорционально размерам их требований к моменту удовлетворения этих требований.
В соответствии с ч.8 ст.15 Закона с момента передачи объекта долевого строительства в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, право залога, возникшее на основании настоящего Федерального закона, а также на основании договора с банком в предусмотренных частями 6 и 7 настоящей статьи случаях, не распространяется на данный объект долевого строительства.
Таким образом, переданная участнику долевого строительства квартира не является предметом залога. В случае, если залог реализуется до момента ввода дома в эксплуатацию и передачи квартир, банк получает свои деньги наряду с дольщиками, так как и те, и другие инвестировали строительство жилого дома.
Я вообще слабо понимаю, каким образом Банк сможет воспользоваться правом залога на земельный участок в случае передачи квартир дольщикам. С момента первой гос. регистрации права собственности дольщика на квартиру земельный участок автоматом переходит в общую долевую собственность собственников помещений в многоквартирном доме. Это положение Жилищного кодекса РФ. А как известно, общее имущество не может быть отчуждено отдельно от жилого/нежилого помещения в доме. Поэтому, думаю, в этом случае, Банк сможет реализовать в качестве предмета залога лишь те помещения, которые строились застройщиком за собственные средства.
В соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»
Статья 13. Обеспечение исполнения обязательств по договору залогом
1. В обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства (залогодержателей) считаются находящимися в залоге предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находится объекты долевого строительства, земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности, или право аренды, право субаренды на указанный земельный участок и строящиеся (создаваемые) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости.
2. При государственной регистрации права собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой объект незавершенного строительства считается находящимся в залоге у участников долевого строительства с момента государственной регистрации права собственности застройщика на такой объект.
3. С даты получения застройщиком в порядке, установленном законодательством о градостроительной деятельности, разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, строительство (создание) которых было осуществлено с привлечением денежных средств участников долевого строительства, до даты передачи объекта долевого строительства в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, такой объект долевого строительства считается находящимся в залоге у участника долевого строительства. При этом жилые и (или) нежилые помещения, входящие в состав данных многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и не являющиеся объектами долевого строительства, не считаются находящимися в залоге с даты получения застройщиком указанного разрешения.
…
5. Застройщик обязан зарегистрировать право собственности на объект незавершенного строительства при возникновении оснований для обращения взыскания на предмет залога. При уклонении застройщика от государственной регистрации права собственности на объект незавершенного строительства государственная регистрация права собственности на такой объект осуществляется на основании решения суда, принятого по иску участника долевого строительства об обращении взыскания на предмет залога.
6. Если до заключения застройщиком договора с первым участником долевого строительства имущество, указанное в частях 1 — 3 настоящей статьи, было передано в залог в качестве обеспечения иных обязательств застройщика, привлечение застройщиком денежных средств участников долевого строительства допускается в случае обеспечения застройщиком исполнения своих обязательств по договору поручительством или при одновременном соблюдении следующих условий:
1) залогодержателем имущества, указанного в частях 1 — 3 настоящей статьи, является банк;
2) от указанного в пункте 1 настоящей части залогодержателя получено согласие на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества в соответствии с частью 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, а также согласие на прекращение права залога на объекты долевого строительства в случае, предусмотренном частью 8 настоящей статьи.
8. С момента передачи объекта долевого строительства в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, право залога, возникшее на основании настоящего Федерального закона, а также на основании договора с банком в предусмотренных частями 6 и 7 настоящей статьи случаях, не распространяется на данный объект долевого строительства.Система
Т.е. возможно земельный участок оказался в залоге так как банк финансирует застройщика.
В случае, если застройщик не выполняет свои обязательства перед банком, банк забирает землю и постройки на ней — каковы в этом случае риски участника долевого строительства?
Евгения
Так как ДДУ должен быть застрахован, то дольщик получает страховку, за счет которой дом может быть достроен.
Статья 15. Особенности распределения денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества
1. Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, после удержания сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на такое имущество и его реализацией, направляются на удовлетворение требований участников долевого строительства и залогодержателей, указанных в частях 6 и 7 статьи 13 настоящего Федерального закона.
2. При недостатке денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, такие денежные средства после удержания сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на данное имущество и его реализацией, распределяются между участниками долевого строительства и залогодержателями, указанными в частях 6 и 7 статьи 13 настоящего Федерального закона, пропорционально размерам их требований к моменту удовлетворения этих требований.
3. Утратила силу.
Т.е. при банкротстве застройщика его имущество, в том числе и земельный участок может быть реализован. Но как правило банки специально требуют чтобы застройщик заложил земельный участок, если банк его финансирует, что бы застройщик в дальнейшим не смог его заложить в другом банке например. В случае банкротства банки не продают земельный участки, а наоборот достраивают дома, а затем как правило получают часть достроенных помещений за долги застройщика если реализованного имущества не хватило на покрытие долгов.
При этом в соответствии с п.8 ст.13 Закона о долевом участии с момента передачи квартиры дольщику, право залога, возникшее на основании Закона о долевом участии, а также на основании договора с Банком, не распространяется на квартиры дольщиков.
Евгения, добрый день.
Пусть ипотека земельного участка Вас не пугает, банк просто прокредитовал застройщика на строительство, и право залога на МКД не распространяется.
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ
«Об участии в
долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости
и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской
Федерации»
Статья 13. Обеспечение исполнения обязательств по договору залогом
1. В обеспечение исполнения обязательств застройщика
(залогодателя) по договору с момента государственной регистрации
договора у участников долевого строительства (залогодержателей)
считаются находящимися в залоге предоставленный для строительства
(создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в
составе которых будут находится объекты долевого строительства,
земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности, или
право аренды, право субаренды на указанный земельный участок и
строящиеся (создаваемые) на этом земельном участке многоквартирный дом и
(или) иной объект недвижимости.
2. При государственной регистрации права
собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой
объект незавершенного строительства считается находящимся в залоге у
участников долевого строительства с момента государственной регистрации
права собственности застройщика на такой объект.
3. С даты получения застройщиком в порядке, установленном законодательством
о градостроительной деятельности, разрешения на ввод в эксплуатацию
многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, строительство
(создание) которых было осуществлено с привлечением денежных средств
участников долевого строительства, до даты передачи объекта долевого
строительства в порядке, установленном статьей 8
настоящего Федерального закона, такой объект долевого строительства
считается находящимся в залоге у участника долевого строительства. При
этом жилые и (или) нежилые помещения, входящие в состав данных
многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и не являющиеся
объектами долевого строительства, не считаются находящимися в залоге с
даты получения застройщиком указанного разрешения.
4. Утратила силу.
Информация об изменениях:
См. текст части 4 статьи 13
5. Застройщик обязан зарегистрировать право
собственности на объект незавершенного строительства при возникновении
оснований для обращения взыскания на предмет залога. При уклонении
застройщика от государственной регистрации права собственности на объект
незавершенного строительства государственная регистрация права
собственности на такой объект осуществляется на основании решения суда,
принятого по иску участника долевого строительства об обращении
взыскания на предмет залога.
6. Если до заключения застройщиком договора с первым участником долевого строительства имущество, указанное в частях 1 — 3 настоящей статьи, было передано в залог в качестве обеспечения иных обязательств застройщика,
привлечение застройщиком денежных средств участников долевого
строительства допускается в случае обеспечения застройщиком исполнения
своих обязательств по договору поручительством или при одновременном
соблюдении следующих условий:
1) залогодержателем имущества, указанного в частях 1 — 3 настоящей статьи, является банк;
2) от указанного в пункте 1
настоящей части залогодержателя получено согласие на удовлетворение
своих требований за счет заложенного имущества в соответствии с частью 2 статьи 15
настоящего Федерального закона, а также согласие на прекращение права
залога на объекты долевого строительства в случае, предусмотренном частью 8 настоящей статьи.
7. После заключения застройщиком договора с первым участником долевого строительства имущество, указанное в частях 1 — 3
настоящей статьи, не может передаваться в залог без согласия участников
долевого строительства, за исключением случая передачи в залог банку в
обеспечение возврата кредита, предоставленного банком застройщику на
строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта
недвижимости, в состав которых входят объекты долевого строительства,
при условии получения от банка согласия на удовлетворение своих
требований за счет заложенного имущества в соответствии с частью 2 статьи 15
настоящего Федерального закона и согласия на прекращение права залога
на объекты долевого строительства в случае, предусмотренном частью 8 настоящей статьи.
7.1. В случаях, предусмотренных частями 6 и 7
настоящей статьи, застройщик вправе привлекать денежные средства
участников долевого строительства, не превышающие в совокупности с
полученными от банков кредитами указанной в проектной декларации
стоимости строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного
объекта недвижимости.
8. С момента передачи объекта долевого строительства в порядке, установленном статьей 8
настоящего Федерального закона, право залога, возникшее на основании
настоящего Федерального закона, а также на основании договора с банком в
предусмотренных частями 6 и 7 настоящей статьи случаях, не распространяется на данный объект долевого строительства.
8.1. Возникший на основании настоящего Федерального закона или на основании договора с банком в предусмотренных частями 6 и 7
настоящей статьи случаях залог земельного участка, находящегося у
застройщика в собственности, либо залог права аренды или права субаренды
земельного участка прекращается с момента передачи в порядке,
установленном статьей 8
настоящего Федерального закона, всех объектов долевого строительства в
многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, построенных
(созданных) на данном земельном участке.