единовременное погашение кредита это
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница
Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница
Читaeтe ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa, oбpaщaя внимaниe нa cyммy, cpoк дeйcтвия и пpoцeнтнyю cтaвкy, a пpoчиe нeпoнятныe финaнcoвыe тepмины пpoпycкaeтe, нe вникaя? Bac мoжeт ждaть нe oчeнь пpиятный cюpпpиз – зa нeзнaкoмыми cлoвaми «aннyитeтный» и «диффepeнциpoвaнный» cкpывaeтcя cиcтeмa пoгaшeния дoлгa. И лyчшe пoдпиcывaтьcя пoд ycлoвиями, xopoшo пoнимaя, кaк бyдeтe выплaчивaть дoлг. Paccкaзaли пoдpoбнocти в cтaтьe.
Bиды плaтeжeй пo кpeдитy
Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.
Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.
Бaнки в oпиcaнии любoгo кpeдитнoгo пpoдyктa yкaзывaют, чтo кpeдит пoгaшaeтcя eжeмecячнo aннyитeтными или диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют клиeнтy caмocтoятeльнo cдeлaть выбop, нo тaкиx бaнкoв кpaйнe мaлo. Чaщe вceгo бaнк caм yкaзывaeт кoнкpeтный cпocoб пoгaшeния.
Oбa видa плaтeжeй – и aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe – cocтoят из двyx чacтeй: пpoцeнтoв и cyммы, нaпpaвляeмoй в пoгaшeниe caмoгo кpeдитa (ocнoвнoгo дoлгa), eгo eщe нaзывaют тeлoм кpeдитa.
Teлo кpeдитa – этo oбщaя cyммa дeнeжныx cpeдcтв, кoтopaя былa выдaнa бaнкoм зaeмщикy, бeз yчeтa кoмиccий. Paзмep тeлa кpeдитa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope, нa ocнoвaнии нeгo paccчитывaeтcя гpaфик пoгaшeния зaймa.
B cвoю oчepeдь пpoцeнты пo кpeдитy – этo вeличинa oплaты зa иcпoльзoвaниe дeнeжныx cpeдcтв бaнкa, кoтopaя выpaжeнa в пpoцeнтax oт вeличины тeлa кpeдитa.
И зaeмщик eжeмecячнo дoлжeн внocить чacть дeнeг нa yмeньшeниe тeлa кpeдитa и чacть – нa oплaтy пpoцeнтoв зa пoльзoвaниe зaeмными cpeдcтвaми.
Бoльшинcтвo людeй, coбиpaяcь взять в бaнкe кpeдит, пepвым дeлoм cмoтpят нa пpoцeнтнyю cтaвкy, пepвoнaчaльный взнoc и cpoк пoльзoвaния дeнeжными cpeдcтвaми, a нa cпocoб пoгaшeния нe oбpaщaют внимaния. И этo coвepшeннo нeвepный пoдxoд, вeдь cпocoб пoгaшeния нaпpямyю влияeт нa мeтoдикy pacчeтa плaтeжeй, a знaчит в кoнeчнoм итoгe нa вeличинy пepeплaты пo зaймy.
Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит
Диффepeнциpoвaннaя cиcтeмa вoзвpaтa oзнaчaeт, чтo нa этo пepвoм этaпe кpeдит oплaчивaeтcя бoльшими cyммaми, нo eжeмecячныe взнocы пocтeпeннo yмeньшaютcя. Пpoцeнты нaчиcляютcя нa ocтaтoк дoлгa, пoэтoмy зaeмщик зaинтepecoвaн в тoм, чтoбы внecти пepвыe плaтeжи кpyпными cyммaми. B peзyльтaтe ocтaтoк дoлгa бyдeт yмeньшaтьcя вмecтe c диффepeнциpoвaнными плaтeжaми.
Пo cyти зaeмщик внaчaлe paвными дoлями выплaчивaeт тeлo кpeдитa и пpoцeнты нa ocтaтoк. B peзyльтaтe выплaты пo пpoцeнтaм нa этoм этaпe дoвoльнo cyщecтвeнны. B дaльнeйшeм oни coкpaщaютcя вмecтe c тeлoм кpeдитa, пoэтoмy к кoнцy кpeдитнoгo дoгoвopa oбъeмы выплaт cтaнoвятcя мeньшe.
Пpи этoм ecли зaeмщик xoчeт cдeлaть чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe, coкpaщaтьcя бyдeт тoлькo eжeмecячный плaтeж. Пpи этoй cиcтeмe oплaты yмeньшeниe cpoкa кpeдитa нe пpeдycмoтpeнo.
Кpoмe тoгo, зa cчeт пocтoяннoгo измeнeния cyммы плaтeжa зaeмщикy тpyднo плaниpoвaть cвoи pacxoды. B peзyльтaтe нepeдки cлyчaи, кoгдa зaeмщик нe paccчитывaeт cвoи cилы, yпycкaeт из видy кaкиe-тo oбязaтeльныe, нo нeyчтeнныe пpи oфopмлeнии кpeдитa тpaты, и нaчинaeтcя пpocpoчкa пo выплaтaм.
Bpeмeнa, кoгдa тaкoй плaтeж пoльзoвaлcя y бaнкoв пoпyляpнocтью, дaвнo пpoшли. Teпepь бoльшинcтвo бaнкoв иcпoльзyют тoлькo aннyитeтнyю плaтeжнyю cиcтeмy, кaк бoлee выгoднyю для ceбя и для клиeнтa. Пoэтoмy бoльшинcтвo бaнкoв вooбщe нe paccмaтpивaeт вoзмoжнocть пpeдocтaвлять кpeдиты нa ycлoвияx диффepeнциpoвaннoй плaтeжнoй cиcтeмы. Пpи этoм в тex бaнкax, чтo вce-тaки включaют в ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa диффepeнциpoвaнныe плaтeжи – oкoлo 10 пo вceй Poccии – нeт oчepeди из жeлaющиx вocпoльзoвaтьcя этoй вoзмoжнocтью.
Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит
Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.
Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.
Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.
Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.
Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.
Нa чтo eщe oбpaщaть внимaниe
Bы мoжeтe выбpaть нe тoлькo фopмyлy, нo и вид cтaвки, вapиaнт кoмиccии зa oбcлyживaниe cчeтa, плaтeжныe пepиoды и дpyгиe дeтaли.
Bид cтaвки
Eжeмecячнaя кoмиccия зa oбcлyживaниe cчeтa
Плaтeжныe пepиoды
Boзмoжнocть плaтeжныx кaникyл
Paзный ypoвeнь плaтeжeй
Диффepeнциpoвaнный плaтeж и aннyитeтный – в чeм paзницa
Диффepeнциpoвaнный плaтeж был yдoбeн в пpeжниe вpeмeнa, кoгдa пo aннyитeтным плaтeжaм нe дoпycкaлocь дocpoчнoe гaшeниe cpaзy. Toлькo пocлe oпpeдeлeннoгo пepиoдa выплaт мoжнo былo внocить cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe, oднaкo cлeдyeт yчecть, чтo этo были дoвoльнo-тaки кpyпныe плaтeжи. Нaпpимep, Cбepбaнк paзpeшaл cдeлaть дoпoлнитeльный взнoc нa чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нe мeньшe чeм нa 15 тыcяч pyблeй. Были и тaкиe бaнки, кoтopыe дoпycкaли внeceниe дoпoлнитeльныx cyмм в paзмepe 30 и дaжe 100 тыcяч pyблeй.
Пpичeм нeoбxoдимo былo личнo явитьcя в oтдeлeниe бaнкa и нaпиcaть зaявлeниe нa дocpoчнoe гaшeниe нa эти дeньги. Пo диффepeнциpoвaнным плaтeжaм мoжнo былo дoбaвлять к eжeмecячным взнocaм любyю cyммy – xoть 100, xoть 1 000 pyблeй, и oнa aвтoмaтичecки зaчиcлялacь в cчeт пoгaшeния. Никaкиx зaявлeний для этoгo пиcaть былo нe нyжнo.
Teпepь зaпpeщeнo ycтaнaвливaть мopaтopии пo cyммaм и cpoкaм, paзpeшeнo пoгaшaть кpeдит дocpoчнo бeз кaкиx-либo штpaфныx caнкций. 3aявлeниe нa дocpoчнoe гaшeниe тeпepь нyжнo пoдaвaть для oбoиx видoв, нo ceйчac для этoгo нe нyжнo личнo пpиxoдить в бaнк – дocтaтoчнo cдeлaть pacпopяжeниe чepeз личный кaбинeт.
Чтo лyчшe: aннyитeтныe или диффepeнциpoвaнныe плaтeжи пo кpeдитy
Дaжe ecли oбpaтитьcя в бaнк, кoтopый coглaceн пpeдocтaвлять кpeдит пo диффepeнциpoвaннoй cxeмe, нe фaкт, чтo нyжный кpeдит – нaпpимep, ипoтeкa – бyдeт пpeдcтaвлeн в oбoиx вapиaнтax. Oбычнo бaнк, пpeдлaгaя кpeдитный пpoдyкт, включaeт выгoдныe для ceбя ycлoвия, a нe cмoтpит, чтo выгoднee зaeмщикy.
Cpaвнивaя и выбиpaя, кaкoй кpeдит лyчшe, cлeдyeт имeть в видy, чтo диффepeнциpoвaнный плaтeж нe пoльзyeтcя cпpocoм и ocтaлcя в oчeнь oгpaничeннoм чиcлe бaнкoв тoлькo для пoддepжaния бoльшoгo кoличecтвa кpeдитныx пpoдyктoв. Пoэтoмy нa caмoм дeлe зaeмщик в пoдaвляющeм чиcлe cлyчaeв выбиpaeт нe мeждy диффepeнциpoвaнными и aннyитeтными плaтeжaми, a мeждy paзными вapиaнтaми aннyитeтнoй oплaты.
Ecли вce-тaки пpeдcтaвить, чтo ктo-тo peшит выбpaть мeждy aннyитeтным и диффepeнциpoвaнным плaтeжoм, пoлyчитcя тaкaя кapтинa:
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.
Что такое аннуитетный платеж
Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.
Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.
Расчетная формула выглядит так:
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.
Как погасить кредит досрочно
Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Единовременный платеж это
Единовременная оплата 2020
Table of Contents:
Что такое «суммарный платеж»
Единовременный платеж — это единовременный платеж за стоимость актива, такого как аннуитет или другой автомобиль для выхода на пенсию. Единовременный платеж обычно берется вместо повторяющихся платежей, распределенных в течение определенного периода времени. Стоимость единовременного платежа, как правило, меньше суммы всех платежей, которые вы в противном случае получали бы, так как стороне, уплачивающей единовременный платеж, предлагается предоставить больше средств вперед, чем это требовалось бы в противном случае.
РАЗРЕШЕНИЕ «Компенсация суммарного платежа»
Как работают Lump-Sum и Annuitized Payments
Чтобы проиллюстрировать, как работают паушальные и аннуитетные платежи, представьте, что вы выиграли лотерею стоимостью 1 доллар. 5 миллиардов. Если вы выберете единовременный платеж, вы сразу получите 930 миллионов долларов, и если вы выберете аннулированные платежи, вы получите 1 доллар США. 5 миллиардов за 30 лет. При единовременной оплате IRS берет на себя 25% налогов сверху, но поскольку эти доходы подталкивают вас в верхний налоговый кронштейн, вы в конечном счете платите около 40% подоходного налога, уменьшая ваш единовременный платеж до 558 миллионов долларов.
В отличие от этого, аннуитетные платежи меняются каждый год и ежегодно становятся больше. Первый из них составляет около 16 миллионов долларов, а окончательный платеж в 30-м году составляет примерно 65 миллионов долларов. В среднем каждый годовой платеж составляет 50 миллионов долларов США. После применения 40% налога, это число падает до 30 миллионов долларов. Ни в одном из этих объяснений не учитываются государственные или местные налоги на прибыль, но, несмотря на то, что получение аннулированных платежей приводит к получению большего количества наличных. Однако это не обязательно означает, что вы никогда не должны брать единовременный платеж.
Льготы по выплате единовременных сумм
Основным преимуществом единовременного платежа является то, что вы получаете все деньги авансом. В зависимости от суммы вы можете купить дом, яхту или другую большую покупку, которую вы не сможете позволить себе с ежегодными платежами. Точно так же вы можете инвестировать деньги и потенциально зарабатывать более высокую норму прибыли, чем эффективная норма прибыли, связанная с годовыми платежами.
Риски платежей по суммарной сумме
Единовременные платежи также открывают вам риск. Если деньги будут инвестированы агрессивно, вы можете заработать много денег, иначе вы можете потерять все это.Точно так же вы можете случайно потратить всю единовременную сумму.
Преимущества и риски аннуитетных платежей
Аннулированные платежи задерживают ошибки. Даже если все деньги будут потеряны на один год, вы получите платеж в следующем году, и это обеспечит вам финансовую безопасность. Однако в некоторых случаях аннулированные платежи, особенно платежи, связанные с пенсионными планами, часто останавливаются при вашей смерти, то есть вы не можете передавать платежи наследникам. Напротив, если бы вы приняли единовременную сумму, вы могли бы вложить средства и оставить их своим наследникам. Еще один риск аннуитетных платежей заключается в том, что фирма может по умолчанию не выполнять все платежи.
Большая Энциклопедия Нефти и Газа
Единовременный платеж
Единовременные платежи могут производиться сразу или в рассрочку. Например, американские и японские компании часто выплачивают 50 % паушальной суммы после подписания соглашения, 40 % — после передачи технической документации и поставки оборудования и приборов, а остальные 10 % — после пуска оборудования или использования приборов. [1]
Ссуда может возвращаться единовременным платежом или в рассрочку. Тот или иной способ оговаривается заранее при заключении сделки. [5]
Чаще для погашения задолженности единовременным платежом в требуемый момент времени ( через срок п) должником создается амортизационный ( погасительный) фонд, который представляет собой целевой депозит, где постепенно накапливаются средства, достаточные для единовременного погашения долга. [6]
Согласно условиям договора любой пользователь, уплативший единовременный платеж в сумме, эквивалентной 10 долл. США, приобретал право самостоятельно использовать и распространять данную программу под фирменным наименованием кооператива. Таким образом, ЛЮбОЙ Законный пользователь ( включая пользователей по договорам субконцессии) мог самостоятельно заключать договоры с другими лицами на условиях типового договора. [7]
По таблице дисконтирования текущей ( настоящей) стоимости одной денежной единицы единовременного платежа находим коэффициент дисконтирования при ставке процента 9 и периоде платежа в 3 года. [9]
По таблице дисконтирования текущей ( настоящей) стоимости одной денежной единицы единовременного платежа находим коэффициент дисконтирования при ставке процента 9 % и периоде платежа в 3 года. Умножим найденный коэффициент на всю денежную сумму в 2 млн дол. [10]
Страхователь вправе возобновить договор, прерванный по причине просрочки уплаты взносов или по своей инициативе, погасив единовременным платежом задолженность за неоплаченные месяцы. [11]
Договорная цена на научно-техническую продукцию может определяться так же, как разовая цена, по которой заказчик осуществляет единовременный платеж при приемке работы в соответствии с договором. Возможно сочетание обеих форм установления договсрной цены. [12]
Предположим, например, что страховая компания продает клиенту инвестиционный контракт, согласно которому она в обмен на единовременный платеж в 783 53 долл. Это значит, что клиент получает по своему вкладу доход из расчета процентной ставки в 5 % годовых. Страховая компания может хеджировать свое обязательство перед клиентом, купив безрисковую государственную бескупонную облигацию, номинальная стоимость которой составляет 1000 долл. Чтобы заработать на этих сделках, страховая компания должна иметь возможность купить государственные облигации со сроком погашения в пять лет по цене ниже, чем 783 53 долл. Если вместо хеджирования этих обязательств посредством покупки облигации страховая компания инвестирует полученную от клиента премию в портфель акций, она подвергает себя риску невыполнения обязательств. Может случиться так, что рыночная стоимость акций через пять лет окажется меньше, чем подлежащая выплате клиенту сумма в 1000 долл. [13]
Оплата по лицензионным договорам производится посредством ежегодных отчислений лицензиата в пользу лицензиара ( роялти) в течение периода действия договора или посредством единовременного платежа ( паушальный платеж) с возможной разбивкой его на авансовый платеж и последующие платежи. В нелицензионных сделках с ноу-хау оплата производится только посредством паушального платежа. [15]
Единовременная выплата
Смотреть что такое «Единовременная выплата» в других словарях:
ЕДИНОВРЕМЕННАЯ ВЫПЛАТА — (lump sum) 1. Сумма денег, выплачиваемая сразу, а не по частям. 2. Сумма денег, выплачиваемая по фрахту/за перевозку груза независимо от его размера. 3. Страховое пособие, например деньги, выплачиваемое при выходе на пенсию или при сокращении с… … Словарь бизнес-терминов
единовременная выплата — паушальный платеж Денежная сумма, выплачиваемая сразу целиком, а не частями. Определенная твердо зафиксированная сумма лицензионного вознаграждения, устанавливаемая исходя из оценок ожидаемого экономического эффекта и прибылей лицензиата… … Справочник технического переводчика
единовременная выплата роялти в денежном выражении или натурой — — [http://slovarionline.ru/anglo russkiy slovar neftegazovoy promyishlennosti/] Тематики нефтегазовая промышленность EN royalty bonus … Справочник технического переводчика
выплата единовременная поощрительная — Единовременная (разовая) премия независимо от источников ее выплаты, вознаграждения по итогам работы за год, годовое вознаграждение за выслугу лет (стаж работы), денежная компенсация за неиспользованный отпуск, стоимость выплат, выдаваемых… … Справочник технического переводчика
ВЫПЛАТА, ЕДИНОВРЕМЕННАЯ ПООЩРИТЕЛЬНАЯ — единовременная (разовая) премия независимо от источников ее выплаты, вознаграждения по итогам работы за год, годовое вознаграждение за выслугу лет (стаж работы), денежная компенсация за неиспользованный отпуск, стоимость выплат, выдаваемых… … Большой бухгалтерский словарь
Пенсионные накопления — 2. В целях настоящего Федерального закона под пенсионными накоплениями понимаются: 1) средства пенсионных накоплений, сформированные в пользу застрахованных лиц, которым Пенсионным фондом Российской Федерации или негосударственным пенсионным… … Официальная терминология
Пенсионный фонд — (Pension fund) Пенсионный фонд (англ. Pension fund) это фонд, предназначенный для осуществления выплат пенсий Пенсионный фонд это организация, выполняющая выплату пенсий по старости или по инвалидности. Содержание >>>> Пенсионный фонд (англ.… … Энциклопедия инвестора
ЛИЦЕНЗИОННЫЕ ПЛАТЕЖИ — (licen e payment ) денежное вознаграждение, выплачиваемое лицензиаром лицензиату за передачу прав на промышленную собственность. Основные формы Л.п.: выплата твердой суммы (lump sum payment), когда заранее рассчитанная сумма выплачивается… … Внешнеэкономический толковый словарь
Процентные ставки по вкладам — – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете. Банк организация, основной доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов. При этом цена денежных… … Банковская энциклопедия
АККОРД — (от итал. accordo соглашение, договор) сдельная разовая оплата завершенной работы, единовременная выплата организацией, фирмой заработной платы работникам за весь объем полностью выполненных работ по заранее установленной ставке оплаты. Обычно… … Экономический словарь
Единовременное погашение кредита — возврат комиссии
Кредитование населения сегодня является одной из самых востребованных банковских процедур. Ведь благодаря такой программе многие люди имеют возможность приобрести необходимые товары и услуги.
Общая стоимость любой потребительской ссуды включает сумму тела займа, а также начисляемых на нее процентов. При этом в договоре с финансовым учреждением указаны все условия оплаты разнообразных банковских комиссий, которые могут взыскиваться ежемесячно или одним платежом.
Потребительский единовременный кредит
Единовременный потребительский займ имеет универсальный характер и предоставляется практически любому обратившемуся клиенту. Размер такого потребительского займа устанавливается банком исходя из платежеспособности клиента и его кредитной истории (наличие или отсутствие страховки на кредит тоже влияет).
Финансовые учреждения предпочитают выдавать такую ссуду в национальной валюте и сумме, не превышающей пятидесяти кратной величины среднемесячного дохода клиента.
Что такое единовременный платеж по кредиту?
Единовременный платеж по займу является таким видом погашения потребительского долга, при котором заемщик ежемесячно вносит только проценты, оплачивая тело ссуды единым платежом в конце срока. Часто такой способ вернуть долг используют в случае снижения платежной способности задолженника.
Как вернуть единовременную комиссию за выдачу кредита?
Чтобы вернуть комиссию за получение потребительской ссуды, клиенту необходимо обратиться в банк с письменной претензией. В своем заявлении заемщику необходимо указать:
Клиент может требовать возврат оплаченной комиссии, не зависимо от того, погашен займ полностью или частично. При этом, согласно сроку исковой давности, можно вернуть только дополнительные взносы, оплаченные в течение последних трех лет.
Что такое единовременное вознаграждение по кредиту?
Кредиты погашенные единовременным платежом это форма возврата кратковременных суд, которая является оптимальным вариантом избежания начисления дифференцированного процента.
При заключении договора по потребительскому займу, банк вносит в него данные обо всех одиночных, а также ежемесячных вознаграждений.
Как правило, к ним относят комиссии:
Взимание перечисленных банковских взносов, согласно ст.16 закона «О защите прав потребителей» не является обязательным и может обжаловаться клиентом в любой момент, чтобы вернуть излишне потраченные средства.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов
Возврат задолженности одним платежом с периодическим погашением комиссии является расчетом по потребительской ссуде, согласно которому тело ссуды выплачивается один раз в полном объеме, а банковские проценты – ежемесячно, частями.
Такой вид погашения задолженности финансовые учреждения предлагают достаточно редко, так как существуют значительные риски не возврата тела долга в конце периода.
Кредит с единовременным погашением и выплатой
Вернуть задолженность путем возврата кредита одним платежом, чаще всего желают заемщики с нерегулярными источниками заработка. Чаще всего это юридические лица, занимающиеся строительством или продажей недвижимости, ведением фермерского хозяйства и тд. При этом, погашение комиссий за пользование ссудой осуществляется по мере их начисления.
Как вернуть единовременную страховку по кредиту?
Осуществить возврат комиссии имеет право практически любой клиент, который осуществлял погашение страховых платежей. Для этого необходимо оформить заявление на возврат денежных средств, а также отказ от погашения страховых взносов и обратиться с ним к страховщику.
Также необходимо предоставить:
Если банковский займ вернуть досрочным образом, клиент может прекратить погашение обязательств по страховому договору, чем повлечет его автоматическое закрытие. Опытные финансисты советуют перед заключением договора внимательно его изучить и отказаться от услуг, которые клиенту ненужны. В случае отказа финансового учреждения вернуть страховые платежи, клиент может обращаться в суд.
Что такое единовременная выплата пенсионеру по кредиту?
Чтобы вернуть кредит, граждане пенсионного возраста могут получить государственную выплату из накопительной части пенсионного пособия.
Для этого необходимо предоставить в Пенсионный фонд такие документы:
Решение о выплате государственной помощи принимается в течении месяца, а денежные средства, в случае положительного решения, выплачиваются в срок до двух месяцев после оглашения результатов рассмотрения заявления.
Большая Энциклопедия Нефти и Газа
Единовременный платеж
Единовременные платежи могут производиться сразу или в рассрочку. Например, американские и японские компании часто выплачивают 50 % паушальной суммы после подписания соглашения, 40 % — после передачи технической документации и поставки оборудования и приборов, а остальные 10 % — после пуска оборудования или использования приборов. [1]
Ссуда может возвращаться единовременным платежом или в рассрочку. Тот или иной способ оговаривается заранее при заключении сделки. [5]
Чаще для погашения задолженности единовременным платежом в требуемый момент времени ( через срок п) должником создается амортизационный ( погасительный) фонд, который представляет собой целевой депозит, где постепенно накапливаются средства, достаточные для единовременного погашения долга. [6]
Согласно условиям договора любой пользователь, уплативший единовременный платеж в сумме, эквивалентной 10 долл. США, приобретал право самостоятельно использовать и распространять данную программу под фирменным наименованием кооператива. Таким образом, ЛЮбОЙ Законный пользователь ( включая пользователей по договорам субконцессии) мог самостоятельно заключать договоры с другими лицами на условиях типового договора. [7]
По таблице дисконтирования текущей ( настоящей) стоимости одной денежной единицы единовременного платежа находим коэффициент дисконтирования при ставке процента 9 и периоде платежа в 3 года. [9]
По таблице дисконтирования текущей ( настоящей) стоимости одной денежной единицы единовременного платежа находим коэффициент дисконтирования при ставке процента 9 % и периоде платежа в 3 года. Умножим найденный коэффициент на всю денежную сумму в 2 млн дол. [10]
Страхователь вправе возобновить договор, прерванный по причине просрочки уплаты взносов или по своей инициативе, погасив единовременным платежом задолженность за неоплаченные месяцы. [11]
Договорная цена на научно-техническую продукцию может определяться так же, как разовая цена, по которой заказчик осуществляет единовременный платеж при приемке работы в соответствии с договором. Возможно сочетание обеих форм установления договсрной цены. [12]
Предположим, например, что страховая компания продает клиенту инвестиционный контракт, согласно которому она в обмен на единовременный платеж в 783 53 долл. Это значит, что клиент получает по своему вкладу доход из расчета процентной ставки в 5 % годовых. Страховая компания может хеджировать свое обязательство перед клиентом, купив безрисковую государственную бескупонную облигацию, номинальная стоимость которой составляет 1000 долл. Чтобы заработать на этих сделках, страховая компания должна иметь возможность купить государственные облигации со сроком погашения в пять лет по цене ниже, чем 783 53 долл. Если вместо хеджирования этих обязательств посредством покупки облигации страховая компания инвестирует полученную от клиента премию в портфель акций, она подвергает себя риску невыполнения обязательств. Может случиться так, что рыночная стоимость акций через пять лет окажется меньше, чем подлежащая выплате клиенту сумма в 1000 долл. [13]
Оплата по лицензионным договорам производится посредством ежегодных отчислений лицензиата в пользу лицензиара ( роялти) в течение периода действия договора или посредством единовременного платежа ( паушальный платеж) с возможной разбивкой его на авансовый платеж и последующие платежи. В нелицензионных сделках с ноу-хау оплата производится только посредством паушального платежа. [15]