если банк не дает кредит без страховки
Страхование кредита в 2021 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Как быть, если в банке не дают кредит без страховки
Время чтения: 4 мин.
Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-
Многие банки при выдаче кредита включают дополнительную услугу страхования жизни и здоровья заемщика. Каждый клиент должен знать, что добровольное страхование всегда оформляется по желанию клиента, а не по требованию кредитора. Но что делать, если банк не дает кредит без страховки? К сожалению, такое не редкость. Рассмотрим в статье, как правильно действовать заемщику, чтобы получить деньги и не платить за навязанную услугу.
Как страховка влияет на условия
Сегодня все заемщики реагируют на договор страхования, как быки на красную тряпку. Конечно, неприятно, что решение принимает кредитор. Однако можно посмотреть на ситуацию с другой стороны.
Часто финансовые компании предлагают клиентам сниженный процент, если он покупает добровольное страхование жизни. В этом случае потребуется посчитать переплату с договором и без, после чего сделать выбор.
Есть финансовые программы, в рамках которых предусмотрено обязательное страхование, к примеру, ипотека. При оформлении такого кредита заемщик не сможет отказаться от покупки бланка страховой защиты. В противном случае в предоставлении займа может быть отказано. Без страховок выдаются потребительские кредиты, карты и краткосрочные займы.
Почему банки навязывают страховки
Для финансовой компании страховка, это не только гарантия того, что страховщик погасит долг, если заемщик потеряет работу или станет неплатежеспособным. Страховой полис – это дополнительная прибыль в виде комиссионного вознаграждения. За каждый проданный полис кредитный менеджер получит комиссию, в виде 10-30% от стоимости бланка.
Пример. В среднем договор страхования жизни стоит 5 000 рублей. При минимальной комиссии 10% кредитор заработает 500 рублей за полис. В течение дня банк может выдать до 100 кредитов, что актуально для товарных займов в магазине. Чистая прибыль 500 руб. * 100 человек = 50 000 рублей. В неделю доход составит 250 000 руб., в месяц 1 000 000 руб. При максимальном проценте, исходя из заданных условий, банк получит 3 000 000 рублей чистой прибыли.
Как оформить кредитный договор
Не секрет, что на каждый спрос есть свое предложение. В сфере кредитования есть много банковских учреждений, которые работают в рамках закона и предлагают деньги в долг без навязанных услуг.
Для того чтобы сэкономить свое время, можно заполнить заявку в режиме онлайн, через официальный портал финансовой компании и получить решение. Заполняя заявку, следует выбрать продукт без дополнительного страхования.
Если клиент желает оформить кредит в конкретном банке, который не дает деньги без страховки, можно пойти на хитрость. Для этого следует:
После подписания кредитного соглашения потребуется написать отказ от добровольного страхования. В рамках закона банк обязан вернуть деньги в период охлаждения, срок по которому составляет 14 дней.
Если страховка включена в график и не влияет на размер процентной ставки, специалист банка обязан сделать перерасчет графика ежемесячных платежей и сформировать дополнительное соглашение. Кредитный договор остается неизменным.
Что делать, если банк отказывает возвращать деньги за страховку
Некоторые заемщики попадают в ситуацию, когда договор подписан, а банк отказывается принимать страховку для возврата. Не стоит опускать руки, поскольку закон на стороне клиента. Главное, не тянуть и решить вопрос в течение срока охлаждения. В противном случае заемщик потеряет часть денег.
Что делать, если банк не принимает полис для расторжения:
Каждый клиент может сразу составить претензию и направить ее в суд. В таком случае суд также встанет на сторону заемщика и обяжет кредитора исправить условия договора. Однако решение вопроса в судебном порядке – это время. Быстрее и проще отправить онлайн-обращение через портал ЦБ или Роспотребнадзора.
Если данные учреждения не помогут, что бывает крайне редко, то следует обращаться в суд.
Подведем итоги
Получается, если банк навязывает страховой полис, клиенту следует отстаивать свои права. Для этого следует подписать договор и написать отказ от добровольной защиты. Получив заявление, финансовое учреждение обязано изменить условия или вернуть деньги.
При этом важно решить вопрос с отказом в течение 14 дней, в период охлаждения. Спустя указанный период страховая организация удержит сумму за прошедший срок действия бланка и расходы на ведение дела, размер которых может достигать 40% от премии.
Как взять кредит без страховки
Выдавая кредит, банк стремится минимизировать риски на тот случай, когда пошатнувшееся финансовое состояние заемщика не позволяет ему выполнять обязательства перед банком. Частично этот вопрос решает страховка.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка позволяет банку переложить часть рисков на заемщика и страховую компанию. Заемщику предлагается заключить страховой договор. Чаще всего используются следующие виды страхования:
Как правило, банк предлагает оформить страховку по займам, которые выдаются по упрощенной схеме, без сбора и анализа документов. Виды займов, при которых заемщику может быть предложено заключение договора страхования:
С одной стороны, страховка защищает не только банк, но и заемщика. Проблема в том, что за все приходится платить. Страховые премии могут на 1-10% увеличить стоимость кредита. Учитывая, что за кредитом обращаются не от хорошей жизни, хочется понимать, в каких случаях получение страховки обязательное условие, а в каких от услуги можно отказаться.
Можно ли взять кредит без страховки?
По закону «Об ипотеке» залогодатель обязан в полной сумме застраховать имущество от рисков повреждения и утраты. Также банк может обязать заемщика по автокредиту купить полис КАСКО. Таким образом, обязательному страхованию подлежат только займы на большие суммы, по которым приобретаемое имущество является залогом банка по кредиту:
Банк должен быть уверенным в том, что кредит будет погашен вовремя и в срок. Отказаться от страховки при заключении ипотечного договора невозможно. Но заемщик может добровольно выбирать страховую компанию. На практике не редки случаи, когда страховые компании, с которыми сотрудничает банк, предлагают не самые выгодные условия.
Все остальные виды страхования, а именно:
заключаются на добровольной основе.
Алгоритм действий
Если вы не желаете покупать страховку при заключении договора потребительского кредитования, придерживайтесь следующего алгоритма:
Навязывание клиентам дополнительных услуг противоречит закону о потребительском кредитовании. Проблемы с законом никому не нужны, поэтому заемщику должны пойти на встречу.
Как отказаться от страховки?
Отказаться от страховки возможен и после заключения кредитного договора и покупки полиса. Для этого необходимо обратиться в банк и страховую компанию с заявлением, объяснить причины отказа со ссылками на соответствующие пункты закона. При получении отрицательно ответа можно продолжить рассмотрение этого вопроса в судебном порядке.
При положительном ответе банк должен предоставить новый график погашения без учета страховых платежей.
В каком банке взять кредит без страховки?
Многие банки предлагают клиентам оформлять страховку. Если вы не готовы доказывать свои права, поищите банк, который изначально предлагает взять кредит без страховки. Например, такие программы есть в банке Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, СКБ Банк и других российских банках.
Информация об условиях кредитования представлена на официальных сайтах банков. Прежде чем отправляться за кредитом, выясните:
Нюансы кредитования без страховки
Банк не имеет права принуждать заемщика приобретать дополнительные услуги. При отказе от страховки, кредит обязаны выдать. Правда, в этом случае банк может пересмотреть условия кредитования. Отказ от страховки может повлечь за собой:
Банк навязывает страховку — что делать?
Практически каждый заемщик, обратившийся за кредитом в банк, сталкивается с навязыванием страховых услуг. Некоторые сотрудники банков и вовсе втихую включают в договора страховки или сообщают о том, что без них оформление кредита не ведется. Как с этим бороться?
Крайне мало граждан вообще понимают, что это за услуга, зачем она нужна, и как она работает. Многие и вовсе настолько привыкли к тому, что банки навязывают страховку, что думают о ней, как о неотъемлемой части кредита. Но это не так. Вы можете отказаться от услуги, которая вам не нужна. Как это сделать — рассказывает специалист Бробанк.ру.
ОТ АВТОРА. Лично я сама многократно связывалась с навязыванием банками страховых услуг и успешно оформляла кредиты без всяких дополнительных услуг. Была я и по ту сторону баррикад и знаю, почему менеджерам так важно продать страхование.
Почему банки навязывают страховки
Для любого банка это отличный и просто неиссякаемый канал получения дополнительного дохода. В этой сфере крутятся сотни миллионов рублей, которые банкиры получают от страховщиков в качестве платы за продажу полисов.
Прибыль просто колоссальная. Из тысячи оформленных кредитных договоров со страховкой “выстрелят” максимум 5. Эти 5 заемщиков или их наследники получат компенсацию при наступлении страхового случая, а остальные 995 заплатят в никуда.
По сути, страховку навязывает не сам банк, а его представитель, то есть менеджер, который принимает заявку на получение кредита. И происходит это не просто так. Банки изначально ставят сотрудников в такое положение, что они вынуждены буквально заставлять заемщиков подписывать договора страхования.
Лично в моем случае было так:
Вот и приходится менеджерам, которые держатся за работу и хотят зарабатывать, как-то выходить из ситуации и выдавать максимум кредитов со страховками. Причем руководство говорит о том, что обманывать клиентов нельзя, но при этом создает такие условия, что менеджеры вынуждены это делать. Ну а потом сотрудник если что будет крайним.
Имеет ли банк право навязывать страховку
Теоретически, конечно, такого права у него нет. Центральный Банк четко говорит о том, что добровольные страховые полиса должны покупаться заемщиками по их воле без воздействия. Но это только теория. На практике это практически не работает. Причина — факт навязывания практически невозможно доказать в случае разбирательство.
Получается, что заемщик подписывает заявление на страхование по своей воле. Его подпись означает, что он ознакомлен со всеми пунктами договора и согласен с ними. Какие потом могут быть претензии: вот же ваша подпись!
Стандартные уловки, которые применяют менеджеры:
Обязательно только страхование залога при оформлении залоговых кредитов. Страхование жизни, здоровья, от потери работы — это все добровольные платные услуги.
Как вести себя в банке
Для начала все же подумайте, а может эта услуга вам все же нужна. Обычно кредит сопровождает страхование жизни и здоровья заемщика. То есть если заемщик умирает в течение срока жизни ссуды, его наследники не будут ничего должны банку. Или если у заемщика серьезно ухудшается здоровье, он также освобождается от выплат.
Но при этом нужно внимательно читать договор страхования, который вы подписываете. Внимательно изучите перечень страховых случаев. Некоторые могут быть не включены в список. Например, страховка не выплачивается в случае самоубийства, смерти/болезни из-за зависимости, или если на момент заключения договора у клиента были какие-то серьезные диагнозы и пр.
Если вы поняли, что в полисе нет нужды, сразу подготовьтесь к тому, что банк станет навязывать страховку. Некоторые делают это особо настойчиво, например, Восточный Банк, УБРиР, Совкомбанк. Даже Сбербанк очень навязчив в этом отношении.
Что делать, если менеджер начал навязывать страховку по кредиту:
При подписании кредитного договора в любом случае изучайте документы. Смотрите на то, какая сумма уходит в кредит.
Как я отказывалась от услуг страхования
Для примера приведу ситуации, с которыми сталкивалась лично я, как активный пользователь кредитных услуг. Вообще, на деле далеко не всегда появляется именно откровенное навязывание. Если заемщик ведет себя уверенно, дает категорический отказ, менеджер примет его желание как неизбежное.
Ренессанс
Оформляла через офис банка простой кредит наличными. Менеджер начала настойчиво навязывать страховку и просто не приступал к отправке заявки на рассмотрение.
В итоге мне пришлось звонить на горячую линию банка и жаловаться на эту навязчивость. Там оператор тоже начала рассказывать о преимуществах страховки, но все же дала понять, что сотрудник действует неправомерно.
Под конец разговора я подошла к менеджеру, он слышал концовку диалога. Ему пришлось принять поражение и принять мою заявку без страховки. Кредит Ренессанса был успешно одобрен и выдан.
Траст
Сейчас этот банк уже не выдает кредиты физлицам, но раньше кредитовал активно. Здесь я столкнулась с очень серьезным навязыванием услуги. Кредит я брала срочный, и менеджер давил на это: не принимал заявку без страховки. Причем речь шла не о страховании жизни, а недвижимости…
В итоге я пошла на хитрый ход. Я сказала, что ладно, куплю страховку. Менеджер с радостью отправил заявку на рассмотрение, она тут же была одобрена, я подписала договор и получила деньги. А вот подписывать договор на страхование и уплачивать страховую премию (предполагалось, что оплачу за счет средств выданного кредита) я просто отказалась.
Но этот вариант актуален только в том случае, если полис оплачивается именно отдельно, а не включается в тело кредита.
Альфа Банк
С этим банком у меня вышел неудачный отказ от навязанной банком страховки. Все дело в том, что я оформляла товарный POS-кредит в магазине бытовой техники. Я сразу сказала менеджеру, чтобы она не включала мне в кредит страховку. Говорила категорично, чтобы не пошло навязывание.
В итоге менеджер сказала, что банк мне отказал. Только вот у меня возникли подозрения… Как-то быстро она заполнила анкету, задала не полный перечень вопросов. Да и клиент я положительный, постоянно брала в Альфе кредиты.
Так как я сама тогда была представителем Альфа-Банка, только по другому продукту, я по своим каналам посмотрела ситуацию по мне и просто не увидела в базе свою заявку. Менеджер, видимо, чтобы не портить себе статистику по страховкам, просто не отправила мой запрос на рассмотрение. Бывает и так…
Сбербанк
Мой брат брал наличный кредит на покупку машины. Заявку подавал сам, а подписывать договор пошел со мной. Он — как раз один из армии заемщиков, которые ничего не читают и не особо понимают в финансовых документах.
Я просила прочитать договор перед подписанием. И на мое удивление вместо выдаваемых в кредит 200 000 рублей в договоре красовалась сумма около 230 000. Это моему брату навязали страхование кредита. А он даже и не понял — стандартный случай.
Указала на это брату, тот стал заявлять, что финансовая защита (так это называется в Сбере) ему не нужна. Пришла даже руководитель отдела со своими уговорами. Но кредит был уже одобрен, поэтому сотрудникам Сбербанка пришлось просто убрать страховку и выдать “голый” кредит.
Если банк все же навязал страховку жизни
Менеджеры банков проходят обучение, их учат продавать страховые полисы, поэтому заемщики часто поддаются на уговоры и покупают услугу, которая вроде как изначально не была им нужна.
Центральный Банк, зная ситуацию с навязываением страховок по кредиту, ввел период охлаждения в страховании. У покупателя добровольного, необязательного полиса есть 14 дней на то, чтобы подать заявление страховщику и вернуть деньги. Главное, уложиться в срок.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, при заключение кредитного договора, в какой момент нужно оформлять страховку жизни и здоровья в других страховых организациях, ведь без номера кредитного договора я не могу оформить страховку, а банк говорит, что повысит ставку, если я не откажусь от страховки.
Уважаемая Алена, вы имеете право не оформлять страховки в принципе, если речь ведется не об ипотечном кредитовании. На практике страховка оформляется параллельно с кредитом. Чтобы избежать замкнутого круга можно заключить договор страхования со страховщиком, которого предлагает банк. После этого заключить оговор страхования у альтернативного страховщика с теми же рисками и размером возмещения, которые указаны в предыдущем и отказаться от первой страховки в «период охлаждения». Тогда фактически страхование жизни и здоровья не будет прерываться и основания для повышения ставки не будет.
Здравствуйте. Скажите пожалуйста, если я откажусь от страхования жизни в течении 14 дней, банк имеет право поднять кредитную процентную ставку?
Я ранее задал вопрос. Ответа не вижу.
Это развод?
Уважаемый Владимир, ставка может быть изменена, если соответствующее условие прописано в договоре кредитования.