если человек умирает кто платит за него кредит если есть страховка
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.
Содержание статьи
Законодательство о смерти заемщика
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
В каком порядке предъявляются требования
Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.
Кто платит кредит после смерти заемщика
Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.
Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.
Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.
Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.
Что делать, если в наследство получен кредит
В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.
Что делать в сложных случаях
Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.
Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.
Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.
Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.
Что происходит, если наследовать некому
При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.
Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Как погасить кредит за счет страховки?
Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?
Как работает кредитная страховка
Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства, если наступит страховой случай. Например, если заемщик, как ваша бабушка, умрет.
Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.
Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.
Страховое возмещение по кредиту не перечисляется наследнику — деньги направляются в банк. Но если сумма возмещения превышает долг, то разницу вы сможете получить лично. Этими деньгами вы вправе распорядиться как угодно: можно хотя бы частично погасить второй кредит — насколько хватит денег.
С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.
В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.
Сообщите банкам и страховой компании о смерти заемщика — направьте почтой или отнесите лично письменное уведомление. Это позволит быстрее запустить процесс и избежать лишних начислений по кредитам. Когда будете обращаться в банк, просите приостановить штрафные санкции, если они уже стали начисляться. К обращениям приложите копию свидетельства о смерти бабушки и копию свидетельства о праве на наследство, если вы его уже получили.
Как победить выгорание
Куда и как обратиться за выплатой страхового возмещения
Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.
На практике крупные банки, как финансовые организации, состоят из нескольких компаний, которые образуют так называемую экосистему. Туда могут входить компании, которые занимаются, например, кредитно-финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью. Каждая — своим направлением. Поэтому нередко договоры кредитования и страхования оформляются одновременно одним специалистом. Из-за этого кажется, что банк — это и есть страховщик. Но, чтобы точно знать, нужно посмотреть договор страхования — кто указан там в качестве страховой компании.
Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.
Вот какие документы нужны:
Как правило, в договоре или правилах страхования указан срок, в течение которого страхователь или другой выгодоприобретатель, например наследник, вправе обратиться за страховым возмещением. В этот срок желательно уложиться. Если не получилось, не переживайте: страховщик все равно обязан принять и рассмотреть документы.
Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.
Дальше останется дождаться решения. Вам придет уведомление на указанный почтовый адрес. В некоторых случаях приходит смс или письмо на электронную почту, если в заявлении вы укажете номер телефона и адрес электронной почты и попросите направить уведомление на них.
Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.
Поскольку ко второму кредитному договору страховки нет, начинайте его гасить прямо сейчас, иначе набегут лишние штрафы. В любом случае то, что вы вступили в наследство, означает, что долг перейдет к вам.
Страховка кредита в случае смерти заемщика
Порой даже самые близкие люди не в курсе финансовых дел своих родственников. Только после похорон, иногда далеко не сразу, они выясняют, что за покойным есть задолженность. При этом банк будет продолжать начислять проценты и штрафы до той поры, пока не получит документ о смерти заемщика, и опротестовать их будет крайне сложно.
Страхование кредита на случай подобных обстоятельств –это один из возможных способов позаботиться о наследниках. Получить страховую выплату даже на веских основаниях будет достаточно сложно. И все-таки лучше предусмотреть и такой невеселый ход событий и приобрести полис.
Если наступил страховой случай по кредиту при смерти заемщика
Срок вступления в наследство составляет 6 месяцев с того дня, когда произошла гибель завещателя. Только через полгода родственник (или несколько близких) получают право зарегистрировать на себя причитающееся им имущество. Одновременно с этим они принимают на себя долговые обязательства умершего.
Как правило, к этому моменту уже накапливается приличный штраф за неуплату. Избежать этого можно следующим образом:
Виды страхования кредитных рисков
Часто заемщики не разбираются в том, какой именно договор им предлагается. Более того, банк порой подает информацию так, что приобретение страховки выглядит неминуемым.
На самом деле существует всего два вида:
А вот остальные страховки – например, жизни заемщика, от несчастного случая, от потери трудоспособности в результате заболевания и т.д. – это все примеры добровольных видов. И финансовая организация не может обязать приобрести их.
Впрочем, у банка есть рычаги влияния. Один из них – право не объяснять причину отказа в кредитовании. И нередко именно нежелание расходовать дополнительные средства на страховку оборачивается для заемщика неудачей в поучении займа.
Направление страхования
Клиент может получить предложение защитить себя от следующих проблем:
Нестраховым может оказаться случай, если у пострадавшего в крови обнаружились следы алкоголя. То есть, на одну доску ставится пьяный человек, инициировавший аварию, и, скажем, застрахованный пассажир такси, который возвращался с корпоратива и попал в беду.
Другой пример – травмы, полученные в ходе занятий экстремальными видами спорта. Очевидно, что застраховаться от этих проблем можно и нужно, но это другой полис, и цена у него выше.
Какие функции у страховки в случае смерти заемщика
При оформлении кредита клиент заключает договор личного страхования. Он направлен на то, чтобы в ситуации наступления страхового случая обязательства скончавшегося были выполнены компанией-страховщиком.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской федерации*, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому договору становятся его наследники. Другими словами, на основании полиса и документов о смерти долги заемщика могут быть выплачены из средств компании-страховщика.
Задача наследников – доказать и подтвердить документально, что обстоятельства ухода из жизни их родственника соответствуют страховому случаю, описанному в условиях договора.
Какие долги передаются по наследству
Чтобы понять, за что придется платить, а за что нет, нужно разобраться с самим определением. Юридически в России наследством считаются:
Все, что связано с понятием личности умершего, а именно:
Долг по кредиту в данном случае является имущественной обязанностью. Поэтому его возврат ложится на плечи правопреемников.
Особенности наследования долгов
В каких случаях долг не наследуется
Порой финансовые обязательства заемщика столь велики, что родственники с ужасом обнаруживают: они не в состоянии их погасить. В этом случае есть два способа выхода.
Первый – отказаться от права вступления в наследство. Если наследник определен завещанием, он может написать заявление об отказе и отдать его нотариусу. Если наследственное производство не открывалась, через 6 месяцев право наследования истекает автоматически.
Второй – использовать страховку, оформленную заемщиком на случай своей смерти. Если нет достоверной информации, была ли она, стоит обратиться в организацию, выдавшую кредит, с пакетом документов:
В каких случаях происходит отказ в выплате страховой суммы
Смерть близкого человека – огромное горе, и очень трудно взглянуть на это событие прагматично. Но в случае общения со страховой компанией это придется сделать, более того – свою позицию предстоит подтверждать документально. А в ряде ситуаций это бывает крайне сложно.
Для того чтобы отстоять свою правоту, нужно будет предоставить медицинскую документацию. Но если покойный не подписал бумаги о том, что его личные данные и информация о них могут быть переданы частным лицам, в частности наследникам, получить выписку из карты будет очень сложно, а порой и невозможно.
Нестраховыми считаются летальные исходы, вызванные:
Без вины виноватые: наследства нет, а банк требует оплатить долг
Иногда люди умирают, не оставляя ничего своим близким. Соответственно, вопрос о вступлении в наследство не возникает в принципе.
Но вот выясняется, что у покойного был кредит, за ним числится долг, и банк хочет его вернуть. И очевидно, что в первую очередь он обратится к родственникам. Причем переговоры могут вести коллекторы и действовать достаточно напористо.
Что необходимо знать наследникам?
*В случае одобрения сумма займа составляет от 5 000 до 100 000 рублей. Заявление подается на сумму займа от 5 000 до 100 000 рублей после рассмотрения сумма выдаваемого займа может быть меньше запрашиваемой, но не ниже 3 000 рублей. Клиентам, впервые получающим займ, он выдается на сумму от 5 000 до 15 000 рублей (5 000, 9 000, 10 000, 15 000 рублей), на срок: 63 календарных дня; процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 0,09% в день (32,85% годовых) или 1% в день (365% годовых), при условии полного досрочного возврата суммы займа за 21 день процентная ставка составит 0%. Второй и последующие займы выдаются на сумму от 5 000 до 15 000 рублей, на срок: 63 календарных дня, процентная ставка – 1% в день (365% годовых), а также на срок: 170 календарных дней, на сумму 30 000 рублей, процентная ставка – 0,7% в день (255,50% годовых) или 0,99% в день (361,35% годовых); 40 000 и 50 000 рублей, процентная ставка – 0,7 % в день (255,50% годовых) или 0,99% в день (361,35% годовых); 75 000 и 100 000 рублей, процентная ставка – 0,35% в день (127,75% годовых), при условии полного досрочного возврата суммы займа за 21 день процентная ставка составит 0%. Предоставление второго и последующего займа клиентам на сумму от 30 000 рублей до 100 000 рублей возможно ранее, но не более чем за 1 год до даты подписания ими заявления о предоставлении потребительского микрозайма, получавшим у ООО МКК «Страна Экспресс» микрозаём(-займы) и соответствующим в совокупности иными критериями, перечисленными в пункте 6.1. Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Страна Экспресс» (https://stranaexpress.ru/documents).
Займы доступны гражданам России, Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Грузии, Кыргызстана, Молдовы, Украины и Беларуси от 18 до 75 лет включительно. Займы выдаются наличными в пунктах обслуживания или при выполнении условий, предусмотренных Правилами предоставления потребительских микрозаймов, доступны для получения на карты Мир, Visa или Mastercard (в т.ч. Maestro), эмитированные любым банком РФ. Информация о доступности получения займа на карту отобразится в мобильном приложении «Денежные переводы». Условия действительны на 09.09.2021 г. Подробная информация об услуге – на сайте https://stranaexpress.ru в разделе «Документы». Заем предоставляет ООО МКК «Страна Экспресс» Рег. № в Гос. реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (г. Новосибирск, ул. М. Джалиля, 11, офис 116, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968.
Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC. Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc.
Кредит умершего
Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.
Законодательная база
По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.
Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.
Случаи наследования кредита
В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.
Не наследуемые по закону долги
После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.
Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.
Порядок действий наследника
Размер выплат по кредиту умершего
Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.
Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
Как не возвращать долг
Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.
Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.
Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.
После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.
Погашение застрахованного кредита
Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.
Заключение
Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.