если человек взял ипотеку и скончался что будет с квартирой
Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер?
Ипотеку предоставляют на длительный промежуток времени. За этот период положение дел способно существенно измениться. Если заемщик по ипотеке скончался, автоматическое списание задолженности не происходит. Урегулировать вопросы с банком предстоит семье гражданина. Лица могут взять на себя обязательства по закрытию задолженности или отказаться от осуществления действия. Однако в последнем случае банк может продать квартиру и направить деньги на погашение долга. Если наследники хотят получить ипотечную недвижимость после смерти заемщика, они должны разобраться, к кому перейдет задолженность, и в какие сроки нужно начинать расчёт по обязательствам.
Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?
Если основной получатель ипотеки скончался, в первую очередь стоит обратить внимание на присутствие страховки, защищающей жизнь и здоровье. Если страхование при ипотеке есть, потребность в закрытии обязательств будет возложена на страховую компанию. Однако правила действуют только в том случае, если соответствующий риск был включён в полис. В иной ситуации заявку на получение выплаты отклонят.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
Если полиса страхования жизни при ипотеке нет, или ситуацию признали не страховой, но присутствуют наследники, закрытие задолженности возлагают на них (ст. 1175 ГК РФ). У этих граждан присутствует право отказаться от перехода долгов. Однако в этом случае лицо должно будет полностью отклонить наследство. Получить имущество после смерти заемщика по ипотеке, но отказаться от обязательств нельзя.
Если наследников несколько, задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, как и собственность, делится между ними соразмерно долям в наследстве (ст. 1175 ГК РФ). Примечательно, что лицо отвечает только в рамках стоимости полученного имущества. Банк не может истребовать с гражданина сумму, превышающую установленные параметры.
Однако не всегда обязанность по закрытию обязательств перекладывают на наследника. Если второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик, он должен будет начать предоставлять денежные средства (ст. 325 ГК РФ). Отказаться от обязанностей не получится.
Страховка в случае смерти должника по ипотеке
Несмотря на то, что закон не обязывает гражданина страховать жизнь и здоровье, большинство банков отказывает в выдаче денежных средств или повышают суровость условий, если заемщик отказывается от полиса. Поэтому обычно человек финансово защищён от возникновения непредвиденных ситуаций. Однако не всегда гибель гражданина признают страховым случаем.
Если заявку на возмещение одобрят, лицо получит компенсацию. Однако выплаты наличными не предоставляют. Положенную сумму компания перечислит в банк для закрытия долга по жилищному кредиту после смерти заемщика.
Наследование ипотечного кредита
Гражданин имеет право самостоятельно определять своих наследников. Для этого оформляют завещание. Документу посвящена глава 62 ГК РФ. Здесь определены все особенности оформления бумаги, ее юридическая сила и нюансы применения. Однако на практике лицо может не успеть определить наследников. В этом случае процедура передачи имущества после смерти владельца будет осуществляться в соответствии с положениями главы 63 ГК РФ. Нормативно-правовой акт определяет правила наследования по закону. Их необходимо соблюдать в том числе при получении ипотечных обязательств и квартиры, за которую еще не выплачен долг.
Если лицо претендует на часть собственности и готово закрывать задолженность за наследодателя, необходимо обратиться в нотариальную контору, расположенную по последнему месту проживания владельца недвижимости или местонахождению имущества. Процедуру нужно осуществить в течение 6 месяцев. Срок начинает исчисляться с момента смерти наследодателя.
Нотариус ознакомится с заявлением гражданина, изучит документы, подтверждающие родство и факт кончины наследодателя, а затем откроет соответствующее дело. Через 6 месяцев все обратившиеся к специалисту наследники получат свидетельства, подтверждающие их право на имущество. На основании документа удастся переоформить собственность.
Если человек планирует получить имущество наследодателя и готов погашать ипотеку после смерти заемщика, начать взаимодействие с финансовой организацией необходимо сразу после кончины основного заемщика.
Выполнять процедуру предстоит по следующей схеме:
Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?
Имущество, находившееся в собственности гражданина, переходит к его наследникам. В первую очередь необходимо обращать внимание на присутствие завещания. В нём лицо фиксирует свою волю по поводу распоряжения имуществом. Особенность документа состоит в том, что в нём можно обозначить даже граждан, не являющихся близкими родственниками. Имущество можно передать любому человеку. Однако в этой ситуации иждивенцам и несовершеннолетним детям должна быть выделена обязательная доля (ст. 1149 ГК РФ).
Если завещание отсутствует, распределение собственности будут осуществлять по закону. В этом случае имущество переходит родственникам. В РФ существует 8 очередей наследования (ст. 1142-1145 ГК РФ). Чем ближе гражданин к наследодателю, тем выше шанс на получение ипотечной квартиры после смерти заемщика. Так, в состав первой очереди входят:
Вышеуказанные лица наследуют первыми. Если представители группы отсутствуют, возможность получения имущества перейдет ко второй или последующим очередям. На практике на 1 уровне могут находиться сразу несколько наследников. В этом случае собственность и обязательства делятся между ними в равных частях.
Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?
Обычно банки настаивают на привлечении созаемщиков. Для финансовой организации это дополнительная гарантия своевременного выполнения обязательств. Если основной получатель денежных средств скончался, и наследники отказались от погашения долга, потребность в предоставлении денежных средств ляжет на созаемщика. Отказаться от обязательств не получится.
Обычно в качестве созаемщиков выступают жёны, дети, мужья, братья и сёстры получателя денежных средств. Допустимо привлечение как одного, так и нескольких созаемщиков. Права и обязанности лиц фиксируют в ипотечном договоре.
Если человек, выступающий в роли созаемщика, не является родственником, и наследники после смерти основного заемщика готовы производить погашения обязательств, допустим совместный расчёт по ипотеке. Когда погашение задолженности осуществлено, произойдёт раздел имущества.
Когда после смерти должника ипотеку платит банк?
Банк не станет списывать или самостоятельно погашать ипотеку за клиента после смерти. Если созаемщики отсутствуют, ситуация не признана страховым случаем, а наследники отказались от получения обязательств, финансовая организация инициирует судебное разбирательство, во время которого рассматривают возможность реализации квартиры и направление вырученных средств в счет закрытия долга по ипотеке. В большинстве ситуаций требования компании удовлетворяют. В результате квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на закрытие долга.
Права поручителя
Нередко одним из условий выдачи ипотеки является обязательное привлечение поручителей. В отличие от созаемщиков, лица, выступающие в этой роли, не могут претендовать на часть купленного в кредит имущества. Однако поручители несут полную ответственность по договору, если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не может больше продолжать выполнять обязательства (ст. 363 ГК РФ).
Если человек, оформивший ипотеку, скончался, возможные последствия зависят от особенностей ситуации. Когда происходит смена заемщика, и в его качестве начинает выступать наследник, ответственность поручителя может быть сохранена. Подобные меры применяют только в том случае, если лицо дает согласие нести ответственность, или в договоре указано, что она не исчезает даже в случае изменения заемщика.
На практике у человека может не остаться наследников, или они оформили отказ от принятия обязательств по ипотеке и собственности. В этом случае имущество переходит к государству. Поручитель имеет право отказаться от взятых на себя обязательств.
Ипотека в случае смерти созаемщика
Если скончался гражданин, который не выступал в качестве основного получателя денежных средств, закрытие обязательств будут осуществляться по классической схеме. Однако правопреемники лица могут переоформить на себя обязательства, начать производить платежи по ипотеке совместно с основным заемщиком и в последующем претендовать на долю в квартире.
Ипотека в случае смерти одного из супругов
Если заемщик состоит в официальных отношениях, его супруг будет выступать созаемщиком. Кроме того, человек считается наследником первой очереди. Если у пары есть несовершеннолетние дети, родители представляют их интересы. Когда лицо скончалось, обязанность по закрытию обязательств перед банком перейдёт мужу или жене получателя денежных средств. Обычно схема расчёта не меняется. Однако гражданин может обратиться к банку для пересмотра условий закрытия обязательств по ипотеке в случае смерти заемщика. Действие осуществляют в момент переоформления кредита.
Военная ипотека в случае смерти военнослужащего
Военную ипотеку предоставляют с соблюдением положений ФЗ №117 от 20 августа 2004 года. Если военнослужащий скончался, существует три варианта исхода:
Родственники могут решить, хотят ли они задействовать отчисления от Росвоенипотеки или самостоятельно погасить обязательства.
Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка
В Сбербанке действуют все классические правила, которых нужно придерживаться в процессе переоформления ипотеки в случае смерти заемщика. Компанию необходимо обязательно уведомить о произошедшем. Для этого наследнику или иному лицу, имеющему на руках свидетельство о смерти, предстоит посетить филиал организации и предоставить информацию. Если действие не выполнить, образуется задолженность.
Нюансы
Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.
Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.
Если сумма задолженности по ипотеке существенно превышает наследственную массу после смерти заемщика, гражданин несет ответственность только в объеме полученного имущества. Однако дополнительно предстоит оплатить госпошлину. Иногда целесообразно отказаться от собственности, чтобы не осуществлять процедуру.
Кредит умершего
Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.
Законодательная база
По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.
Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.
Случаи наследования кредита
В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.
Не наследуемые по закону долги
После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.
Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.
Порядок действий наследника
Размер выплат по кредиту умершего
Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.
Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
Как не возвращать долг
Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.
Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.
Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.
После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.
Погашение застрахованного кредита
Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.
Заключение
Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.
Хотим не вступать в наследство из-за долгов отца, но оставить себе квартиру в ипотеке
Мы застряли в проблеме. Отец семейства внезапно ушел из жизни. После его смерти обнаружились незакрытые кредиты, которые он втайне брал на развитие всяких бизнесов. У него мало что получалось, хотя он убеждал всех, что вcе в порядке. Также он взял на себя ответственность за ипотечные платежи, но не платил года два.
После его смерти жена и две дочери не приняли наследство, так как не потянули бы вскрывшиеся долги. Но с ипотекой проблема. В договор вписаны четыре человека: отец, мать и две дочери. Банк не хочет исключать отца из договора ипотеки. Суды не помогают с этим. Все неявно склоняют нас к принятию наследства.
В вашей ситуации есть два варианта. Первый — вступить в наследство и распределить долю отца в квартире между вдовой и дочерьми. Плюс этого варианта в том, что вся квартира будет в собственности семьи. Минус: бизнес-кредиторы смогут претендовать на стоимость доли отца и иного имущества, если оно у него было.
Но какой бы вариант ни выбрали вдова и дочери, с банком по общей ипотеке им придется расплатиться в любом случае из-за солидарности долга.
Что происходит с долгами умершего
По закону в наследство входит имущество, которое принадлежало умершему, а также вещи, имущественные права и обязанности. То есть вдова и дочери наследует как долю отца в ипотечной квартире и другое имущество, так и его долги.
Обязательства прекращаются со смертью должника, только если они связаны с личностью умершего. Например, если бы отец обещал написать кому-то картину, это обязательство не перешло бы по наследству. Но обязанность вернуть деньги банку и бизнес-кредиторам личного характера не носит и поэтому переходит к наследникам.
Наследники первой очереди по закону — это дети, супруг и родители умершего. То есть при отсутствии завещания по долгам наследодателя отвечают не только дочери и жена, но и его родители. Для этого они должны были принять наследство в течение шести месяцев после смерти сына. Это могло бы снизить долговую нагрузку каждого.
Факт принятия наследства доказывает тот, кому это выгодно. Обычно это сами наследники. Но если вы пишете, что уже прошли какие-то суды, то, вероятно, это были кредиторы умершего отца.
Как не платить по кредитам умершего
Кредиты умершего можно было как унаследовать, так и отказаться от них. Вот как построена система наследования долгов.
Отказ от наследства. Если наследники не делали ничего, чтобы принять наследство, отказаться от него можно было через нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.
Если наследники фактически приняли наследство, например проживали в квартире умершего, полностью отказаться от наследства можно только через суд.
К примеру, в поселке Амурской области дочь и сын, которые больше 20 лет не общались с отцом, буквально несколько раз зашли в его обветшалый дом. Суд признал, что так они фактически приняли наследство.
Дети не отказывались от наследства ни через нотариуса, ни через суд. Дом был ипотечный, и суд разрешил банку выставить его на торги. Скорее всего, деньги от продажи дома не покроют весь долг перед банком, и дети-наследники останутся с испорченной кредитной историей.
Их бабушка такой участи избежала: она не приезжала в дом сына.
Если наследников нет, имущество становится выморочным: квартира переходит в социальный жилищный фонд города. Долги город выплатит в размере стоимости выморочного имущества.
Ограничение ответственности по принятым долгам. Если наследники принимают наследство, то они отвечают по долгам умершего только в пределах размера унаследованного имущества.
Часто вопросы по кредитам умершего наследники решают с банками в индивидуальном порядке.
Если бы вдова и дочери приняли наследство, то кредиторам они отдали бы только имущество, оставшееся от отца, — его долги считались бы погашенными. Свои деньги они отдавать не обязаны.
При этом на ипотечную квартиру может претендовать только банк, который выдал на нее кредит. По закону предмет залога неприкосновенен для других кредиторов — забрать его может только тот, в чью пользу зарегистрирован залог.
Кредиты умершего супруга. Есть личные долги человека, которые либо наследуются, либо нет, и долги одного из супругов — они могут быть как его личными, так и общими с другим супругом.
Обязательства супругов признаются общими, только если доказано, что кредит потрачен на семейные нужды.
Если супруги не жили вместе и в этот период кто-то из них взял кредит, суд может признать, что это его личный долг. Но только если кредитные деньги не были потрачены на семью.
Получается, в вашей ситуации важны два фактора:
Кредиторы могут и не заявить требования о возврате общего долга, но если заявят, то вдова должна доказать, что у нее не было общего хозяйства с мужем, он не советовался с ней по поводу того, на что пойдут кредитные деньги, и тратил их не на то, что могло бы принести пользу семье.
Если жена докажет, что это личный долг мужа, действует общее правило о наследовании: по долгам умершего она будет отвечать в пределах унаследованного имущества. Если муж купил в кредит машину и жена иногда ею пользовалась, за долг по кредиту вдова отвечает не как наследница, которая может отказаться от наследства, а как супруга: деньги придется вернуть полностью как солидарный супружеский долг.
Что с долгами по ипотечному кредиту
Хотя умерший обещал платить ипотеку самостоятельно, по документам заемщиками были и остаются его супруга и дочери. По закону банк может требовать вернуть долг от любого солидарного должника или всех сразу.
Почитайте кредитный договор: в нем должно быть указано, что все заемщики отвечают перед банком за возврат долга солидарно. Под договором подписались все члены семьи, и юридическое значение имеет письменный договор, а не устные договоренности с умершим отцом.
Банк выдавал деньги всей семье, а не только отцу. С наследством обязательства по ипотечному кредиту никак не связаны.
Например, в Великом Новгороде умерла женщина с долгами почти на 3 млн рублей. Ее муж обратился к нотариусу и написал отказ от наследства — так ему удалось снять с себя ответственность по потребительскому кредиту. Но по ипотечному кредиту вдовец был созаемщиком — отказ от наследства для него ничего не изменил.
Суд поделил обязанности по ипотечному кредиту между мужем умершей и другими наследниками — матерью и сыном. Про то, в каких долях родственникам будет принадлежать квартира, в решении не сказано.
Получается, если бы супруга и дочери умершего не были созаемщиками по ипотечному кредиту, то есть самостоятельными сторонами кредитного договора, было бы достаточно написать отказ от наследства у нотариуса, чтобы забыть про все долги наследодателя.
Например, так сделали в Самарской области жена, родители и сын умершего. Суд подтвердил, что после отказа от наследства они непричастны к любым долгам наследодателя.
Но это правило распространяется только на те кредитные договоры, в которых умерший — единственный заемщик. Это не касается солидарных обязательств.
Какие варианты есть у вдовы и дочерей
Как я понимаю, вдова и дочери не хотят платить по кредитам умершего на бизнес. Ипотечную квартиру и кредитный договор они хотят оставить за собой и при этом не выплачивать долги отца по ипотечным платежам — исключить его из кредитного договора. Именно так сделать не получится.
Если наследницы хотят сохранить за собой квартиру, им придется принять наследство полностью вместе с бизнес-долгами отца. Сверх возврата ипотечного кредита нужно будет рассчитаться с кредиторами в пределах стоимости доли умершего в квартире и другого его имущества.
Кроме того, конкретно в этом случае можно говорить о фактическом принятии наследства: вдова и дочери живут в квартире и пользуются ею полностью. Непринятая четверть квартиры, которая входит в наследство, не стоит пустая. Наверняка и за ЖКУ они платят полностью, а не только ¾.
Если суд посчитает, что вдова и дочери фактически приняли наследство вместе со всеми долгами умершего, они могут продать имущество отца. Это может быть, например, производственное оборудование или электронная техника, которая осталась от неудачных бизнесов. Если имущество дорогое, его может хватить, чтобы полностью закрыть долги отца.
Кроме того, возможно, на умершего был оформлен договор страхования жизни и здоровья. С помощью страховой выплаты можно погасить часть долга по ипотечному кредиту. Это выгодно и семье умершего, и банку: вдова и дочери снизят свою долговую нагрузку, а банк получит хотя бы часть денег сейчас, чем позже или никогда.
Если страхового полиса у отца не было, юридически возможны два варианта: супруга умершего и его дочери начинают платить по ипотечному кредиту самостоятельно или отдают квартиру банку. Если созаемщики не погасят долг по кредиту, банк заберет квартиру как залоговое имущество по неисполненному обязательству: продаст ее, покроет за счет полученных денег семейный долг по ипотеке, а остаток денег от продажи отдаст вдове и дочерям.
Например, в Иркутске суд выставил на торги ипотечную квартиру семьи в ситуации, похожей на вашу.
Родители купили в ипотеку двухкомнатную квартиру. Мать умерла, платежи прекратились — появился долг по кредиту. Паспортный стол по запросу суда выдал справку, что родители и двое детей прописаны в ипотечной квартире.
Суд счел это основанием считать, что наследники живут в квартире, а значит, приняли наследство, и теперь именно они должники. Поскольку задолженность была большая, квартиру выставили на торги не по рыночной цене, а за 80% от нее. Долг был в размере 25% от реальной стоимости квартиры, но у семьи был шанс получить не оставшиеся 75%, а максимум половину.
Есть и другой вариант. Вдова и дочери могут договориться с банком о кредитных каникулах или ином изменении графика платежей, чтобы квартира осталась у них.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.