если дата оплаты кредита выпадает на выходной

Как гасить кредит в выходные и праздничные дни?

Вопрос:

Здравствуйте, я недавно взяла в банке кредит, но не учла некоторые нюансы, связанные с погашением. Меня интересует вопрос о том, как вносить регулярные платежи, если их даты совпадают с выходными и праздничными днями. Нужно платить заранее или можно ждать наступления рабочего дня? Спасибо.

Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

Краткая справка

Любой кредитный договор кроме существенных условий о сумме займа, процентной ставке и сроке выплаты, включает дополнительные положения, в том числе касающиеся порядка погашения. От выполнения требований банка зависит наличие или отсутствие штрафных санкций, а также состояние кредитной истории заемщика.

Как банковские учреждения определяют даты платежей по кредитам?

Регулярное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производится с учетом графика выплат. Расписание утверждается сторонами на этапе согласования договора. Подписывая документы, регулирующие условия сделки, Вы обязуетесь вносить требуемые кредитором суммы в назначенные даты.

Даты внесения платежей прописываются в кредитных договорах и могут фиксироваться:

Некоторые банки позволяют клиентам самостоятельно выбрать комфортные даты и периоды для платежей при согласовании договоров. Оптимальным вариантом является осуществление намеченного взноса через несколько суток после получения регулярного дохода, например, заработной платы, аванса или пенсии.

Списание денег, независимо от метода составления графика, производится кредитором в согласованную по договору дату. Вам нужно проследить за тем, чтобы средства в этот момент имелись на счете в достаточном количестве, иначе будет зафиксирован просроченный платеж.

Что делать, если срок оплаты выпал на выходной или праздничный день?

Если платеж выпал на праздник или выходной, придерживайтесь следующего порядка действий:

1. Сверьтесь с графиком.

Информацию об актуальном расписании платежей можно получить дистанционно по телефону, на сайте или в мобильном приложении. Дополнительные сведения следует уточнить у сотрудника банка.

2. Внесите необходимую суммы.

Списание средств в банках, которые строго придерживаются утвержденного графика, происходит автоматически. Если на счете недостаточно денег, без промедления фиксируется просроченный платеж.

Даже если выплату по кредиту разрешено произвести не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за выходным или праздником, деньги нужно вносить заранее. Эта простейшая мера предосторожности связана с тем, что срок обработки платежей может ощутимо затянуться при оплате через сторонние организации.

Выполняя обязательства по договору немного заранее, Вы снижаете риск просроченных платежей, которые прослеживаются вследствие отмены переводов и в результате медленной обработки транзакций. Проблемы подобного рода довольно часто возникают из-за технических сбоев.

Начисляется ли пеня, если погашение кредита выпало на выходной день?

Вам необходимо внимательно изучить порядок расчетов в банке, который обслуживает договор, чтобы избежать просрочек по кредиту. Когда условия не ясны или вызывают вопросы, лучше проконсультироваться у банковских сотрудников, получив исчерпывающие ответы.

Основанием для выполнения расходных операций является несоблюдение условий договора. Речь идет об обязательствах заемщика обеспечить наличие средств на счете до наступления определенной даты.

При совпадении намеченного платежа с выходным или праздничным днем многие банки переносят выплату на ближайший рабочий день. В итоге просроченные платежи возникают на второй рабочий день.

Пример

Ежемесячный платеж назначен на 8 марта, но банк в связи с праздниками не работает с 6 по 10 число включительно. В таком случае сделать выплату можно 11 марта. Если до этого числа средства не поступают на банковский счет, 12 марта начисляется штраф либо в силу вступают иные санкции за нарушение графика платежей. Просрочка обычно фиксируется в полночь, но иногда эта процедура переносится банком на начало операционного дня, то есть период с 7:00 до 10:00 утра.

Последствия нарушение платежной дисциплины:

1. Финансовые санкции.

Штрафы, пени и неустойки начисляются в виде фиксированных сумм или определенных процентов от совокупной задолженности либо размера просроченного платежа. Санкции вступают в силу сразу после нарушения условий сделки и действуют вплоть до полного внесения требуемой банком суммы.

2. Повышение процентной ставки.

Некоторые банки при отсутствии своевременных платежей вместо начисления штрафов корректируют процентную ставку в сторону увеличения. К базовому платежу обычно добавляют несколько процентных пунктов, но порой кредиторы довольно жестко наказывают должников, устанавливая двойной тариф.

3. Отмена льгот.

Неплательщики лишаются привилегий, в том числе доступа к специальным предложениям, на весь срок действия договора либо до момента погашения просроченной задолженности. Среди популярных льгот, которые отменяются при нарушении графика выплат, стоит отметить скидки и акции от партнеров банка.

4. Ухудшение кредитной истории.

Информация о любом нарушении заемщиком условий договора передается банком в бюро кредитных историй. На основании этих данных делается соответствующая отметка. Кредитная история ухудшается, что в будущем приводит к возникновению трудностей с оформлением новых займов.

Списание очередного платежа не приведет к санкциям со стороны банки при условии отсутствия отметки о просроченных выплатах. Проще говоря, если иное не предусмотрено договором, наличие денег на счете в первый рабочий день после выходных, позволит избежать штрафов и ухудшения репутации.

Как избежать просроченных платежей в нерабочие дни?

Сумму и дату внесения денег Вы можете узнать из SMS-уведомления. Не игнорируйте сообщения от банка. Они помогут правильно планировать траты, соблюдая график погашения задолженности. Если за оповещения по SMS нужно платить, Вы можете отказаться от услуги в пользу push-уведомлений, для получения которых достаточно установить мобильное приложение.

Некоторые кредитные организации дают клиентам возможность поменять установленные даты платежей. Опция предоставляется на платной или бесплатной основе в зависимости от тарифной политики банка.

Следующие услуги предусматривают изменение платежного дня:

Дату платежа по действующему договору потребительского кредитования обычно можно менять бесплатно не более одного раза. Подобная опция зачастую также недоступна по обеспеченным ссудам, поскольку пересмотр графика выплат влечет за собой необходимость повторно выпускать и регистрировать закладную.

Что в итоге

Механизм установления регулярных платежей зависит от внутренней политики каждого банка и параметров выбранного заемщиком кредитного продукта. Обычно выплаты привязываются к моменту фактической выдачи кредита, а конкретные условия погашения в праздничные или выходные дни прописываются в договоре.

Даже имея в запасе время на совершение платежа, последнего дня лучше не дожидаться, ведь скорость проведения финансовых операций зависит от многих факторов и заметно отличается от организации к организации. Если на внутрибанковский денежный перевод обычно требуются секунды, то межбанковская транзакция может занять несколько дней и, как результат, привести к возникновению просроченной выплаты.

Во избежание спорных ситуаций вносить деньги целесообразно за пару дней до наступления выходных или праздничных дней. В этом случае Вы гарантируете соблюдение договорных условий даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств и технических неполадок со стороны кредитора.

Вас также может заинтересовать:

Какие существуют способы погашения микрозайма, как закрыть кредит правильно, и избежать лишних денежных трат — расскажем в статье.

Добрый день, я ошиблась с датой платежей и допустила просрочку. Чем мне это грозит? Что делать, если деньги для погашения кредита внесены на день позже?

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Причины просрочки платежей по кредиту могут быть разными, а последствия — крайне неприятными для должника. Как снизить текущую финансовую нагрузку и вернуть доверие финансовой организации? Ответы — в статье.

Источник

Рекомендация ЦБ платить по кредитам в «нерабочем» апреле вызвала вопросы. Обзор

В конце марта президент РФ подписал указ о том, что дни с 30 марта по 3 апреля объявляются нерабочими с сохранением заработной платы. Тут же возник вопрос о том, по какому графику заемщикам платить кредиты. В одних договорах банки указывают, что в случае, если дата очередного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то деньги списываются в ближайший следующий за ним рабочий день. В ряде случаев в договорах ничего о таких ситуациях не говорится.

Изменение подхода регулятор объяснял тем, что предыдущие рекомендации выпускал в условиях отсутствия ясности по особенностям работы финансовых организаций, что не позволило сразу выработать оптимальное решение. Однако позже стало понятно, что банки продолжают работать, а «сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов». Кроме того, регулятор предполагал, что банки будут учитывать возможности заемщика по исполнению обязательств и не станут начислять пени, штрафы и повышенные проценты.

По его мнению, объявленные нерабочие дни могут служить основанием для переноса срока исполнения обязательств. Но этот перенос должен быть применен одинаково ко всем участникам правоотношений, чтобы в результате одни не были поставлены в преимущественное положение по сравнению с другими.

При этом юристы возлагают надежды на оперативную реакцию Верховного суда РФ, который сейчас готовит разъяснения по вопросам, возникающим в связи с непредвиденными обстоятельствами.

Источник

Во сколько происходит списание за кредит

При оформлении кредита заемщика всегда знакомят с графиком погашения задолженности. Клиент должен выполнять все прописанные там условия, вносить средства в нужной сумме до указанной даты. Если совершить просрочку, можно столкнуться со штрафами. Важно знать все правила погашения кредита, чтобы сохранить свой кошелек и репутацию.

Все банки, предложения которых вы видите на Бробанк.ру, применяют аннуитетную схему погашения. Это значит, что ежемесячно клиент должен до указанной даты положить на счет сумму, которая каждый период будет идентичной. Такой способ гашения наиболее комфортен заемщикам. Теперь рассмотрим, во сколько происходит списание за кредит, и другие важные моменты закрытия ссуды.

Дата платежа и дата списания — разные вещи

В графике погашения вы видите, какого числа и в каком размере нужно заплатить. Но это дата списания средств. Именно в это число автоматическая система проверит состояние счета и спишет с него деньги в размере обязательного ежемесячного платежа.

Даже если вы положите на счет больше, система спишет ровно столько, сколько положено по графику.

Некоторые путают дату списания с датой внесения платежа. Но дело в том, что заплатить вы можете сегодня, а деньги на счет поступят только завтра или даже послезавтра. Тут все зависит от метода оплаты, который использовал заемщика. Есть моментальные, а есть те, проведение платежа по которым занимает несколько дней.

В итоге:

Порой люди видят число в графике и идут платить именно в этот день, а потом удивляются пеням за просрочку. А дело в том, что некоторые методы оплаты не предполагают моментальное зачисление средств. В итоге платеж приходит на счет уже после даты списания, фиксируется просрочка.

Как заплатить день в день

Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.

Но порой все же случаются ситуации, когда срок погашения кредита поджимает, и остался для оплаты всего один день (то есть уже наступила дата списания). В этом случае нужно пользоваться вариантами оплаты, предполагающими моментальное зачисление денег на кредитный счет.

Банки всегда указывают именно на моментальные методы, точный перечень вариантов лучше уточнять у своего кредитора. Информацию можно получить на его сайте или по телефону горячей линии.

Стандартно моментальные методы выглядят так:

Часто банки выдают дебетовые карты, привязанные к кредитном счету. Поэтому для оплаты ссуды достаточно положить деньги на эту карточку. Например, это актуально для всех заемщиков Сбербанка. В итоге выбираете любой моментальный вариант пополнения, кладете деньги на карту — и все, система сама спишет платеж.

Если платеж по кредиту выпадает на выходной

В течение действия кредита несколько раз будет происходить ситуация, когда дата списания попадает на выходной или праздничный день. Здесь уже нужно открыть график и смотреть, что там написано. В этом случае дату списания кредиторы могут устанавливать не свое усмотрение.

Если оплата кредита выпадает на выходной, возможны следующие варианты:

Как видно, единого эталона нет. Смотрите график — там все прописано. Если графика по каким-то причинам нет, уточняйте информацию в интернет-банке, в офисе или путем звонка на горячую линию банка.

Во сколько происходит списание ежемесячного платежа

Если в графике указано 17 число, это значит, что заемщик может внести оплату в любое время до окончания этого дня, то есть до 23:59. Но, опять же, не путайте дату списания и дату платежа. Даже выбирая моментальные способы оплаты, берите в расчет, что нужно платить хотя бы за час, то есть до 23:00 текущего дня.

В этот день автоматическая система проверяет состояние счета, она может делать это несколько раз в день. И последняя проверка проводится поздно вечером. Если денег не будет на счету, фиксируется просрочка, начинается начисление пеней.

Учитывайте, что большинство банков работают по московскому времени. Если нужно точно знать последнее время списания, лучше позвонить на горячую линию банка.

Техническая просрочка

В некоторых банках фигурирует такой термин, как техническая просрочка. Они не спешат начислять пени сразу, как только зафиксируют просрочку. То есть принимают во внимание, что нарушение может случиться не по вине заемщика

На деле нередко случается, что платеж не проходит вовремя по техническим причинам, по вине посредника, который немного задержал проведение транзакции. Банк предполагает, что произошла именно техническая просрочка, поэтому 1-2 суток не начисляет пени. Но учитывайте, что такое правило действует не во всех кредитных компаниях.

Как оплачивается кредит

Если действовать согласно графику и общим правилам погашения, проблем вообще не возникнет. Предварительно обязательно узнайте у банка все способы внесения платежей и выберете тот, который вам наиболее подходит.

При выборе метода оплаты всегда уточняйте, сколько будет проводиться платеж.

Сейчас банки предлагают большой ассортимент способов гашения, поэтому трудностей с оплатой у заемщика быть не должно. Например, если рассмотреть Альфа-Банк, он предлагает такие методы:

На этот перечень можно ориентироваться, выбирая канал погашения. Многие банки также применяют эти способы и создают свои дополнительные.

Если положить на счет больше или меньше

Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.

Если положить больше, то система спишет ровно столько, сколько положено, остальное остается на счету. Можно учесть эти деньги при внесение следующего ежемесячного платежа, положить меньше.

Некоторые полагают, что при внесении большей суммы будет проведено частичное досрочное погашение кредита. Такая операция возможна, но для ее выполнения необходимо направлять в банк заявления. Без него частичное закрытие и пересмотр графика будут невозможными.

Комментарии: 36

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как оплачивать кредит, если дата платежа выпала на праздничные дни?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Павел Кокорев.

По общим правилам, установленным статьёй 193 Гражданского кодекса РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днём окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Это означает, что если срок оплаты ежемесячного платежа по кредитному договору пришёлся на нерабочий праздничный день, то в случае внесения средств на погашение кредита в первый рабочий день кредитные организации не должны начислять неустойку за просрочку оплаты ежемесячного платежа.

В случае наличия функции автоматического списания платежа со счёта клиента в назначенную дату банки, как правило, списывают денежные средства в день, установленный графиком платежей.

Однако рекомендуется вносить средства на счёт немного заранее, хотя бы за день-два дня до даты списания, а в случае, когда день списания приходится на длительные праздники, то за день-два до начала праздничных дней. Это связано с тем, что в случае, если клиент производит оплату через сторонние организации, например через отделения почтовой связи, с использованием счетов сторонних банков, срок поступления платежа может затянуться, и по кредиту возникнет просроченная задолженность.

При этом все банки в кредитном договоре должны предусмотреть установленное законодательством условие о том, что если дата платежа в определённые месяцы приходится на выходные или праздничные дни, эта дата переносится на первый ближайший рабочий день, а просрочка считается со следующего дня.

Кроме того, необходимо учесть режим работы конкретного банка, который по своему графику работы в отделениях может принимать платежи и совершать операции в нерабочие праздничные дни.

Источник

Правила погашения кредитов

При оформлении кредитного договора банк выдает клиенту график платежей. В документе указывается какую сумму и по каким числам нужно вносить на счет, чтобы задолженность погашалась своевременно. Рассмотрим важные нюансы процедуры выплаты займов, о которых должен помнить каждый заемщик.

Дата платежа

Дата платежа — число календарного месяца, когда происходит списание денежных средств со счета для погашения. Некоторые банки предлагают выбрать дату платежа (например, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк), другие привязывают ее к дате заключения соглашения (ВТБ 24, Бинбанк).

Внести деньги нужно до указанной в графике даты включительно. Важную роль играет способ пополнения счета, поскольку деньги не всегда поступают моментально. При оплате кредита через сторонний банк или платежную систему зачисление может происходить до 3 рабочих дней.

Кроме того, учитывать нужно и время внесения средств. Например, по условиям Банка Русский Стандарт, если платеж был внесен с помощью терминала самообслуживания до 19-00 по московскому времени — он поступит на счет в этот же день. Деньги, внесенные после 19-00, зачисляются только на следующий день.

Если дата очередного платежа выпадает на выходной или праздник — списание переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Чтобы избежать возникновения досадных просрочек, лучше не дожидаться наступления даты платежа, и оплачивать кредит заблаговременно.

Многие банки предусматривают возможность перенести дату платежа на более удобную. В их числе: Хоум Кредит, Альфа-Банк, ЮниКредит. Некоторые кредиторы предлагают воспользоваться такой услугой на платной основе. Пример: банк Русский Стандарт предоставляет сервис «Меняю дату платежа». Стоимость подключения — 300 рублей, сумма включается в очередной платеж. Можно выбрать любую дату, кроме: 1, 29, 30 и 31 числа месяца.

Сумма платежа

Обеспечить наличие на счете достаточной суммы в дату списания — прямая обязанность клиента.

Точный размер платежа указывается в графике погашения. Многие банки заблаговременно рассылают заемщикам СМС-уведомления с напоминанием даты и суммы очередного платежа. Кроме того, клиент может самостоятельно уточнить информацию о величине взноса одним из следующих способов:

Способы внесения денежных средств на счет

При заключении договора банки информируют клиента о том, как погасить кредит и предлагают несколько возможностей для пополнения счета.

Учитывая, что платежи придется вносить регулярно, процедура должна быть удобной и не отнимать много времени.

Условно все способы оплаты кредита можно разделить на автоматизированные и самостоятельные.

Автоматизированная оплата производится без непосредственного участия клиента. Например:

В зависимости от условий конкретного банка, самостоятельно вносить платежи можно:

Правила досрочного погашения кредита

При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке. Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Подведем итоги

Точное и своевременное погашение займов важно, поскольку формирует положительную кредитную историю и создает репутацию надежного клиента. Заемщикам, которые ответственно подходят к исполнению взятых на себя обязательств, банки с легкостью одобряют новые кредиты, предлагают специальные тарифы и льготные условия.

Источник