если досрочно погасить кредит можно ли вернуть страховку в втб

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Источник

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Банки часто вынуждают клиентов при оформлении кредита в «добровольно-принудительном» порядке оформить еще и страховку. Причем даже тогда, когда страховка на деле не особенно и нужна.

Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом

Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.

Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил. Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования. То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.

Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.

Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.

Как вернуть страховку по кредиту

Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:

Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.

Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.

В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.

Обратите внимание на два нюанса:

Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года

Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.

Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:

Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.

Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.

Резюме

Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.

Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.

Источник

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Источник

Возврат страховки по кредиту ВТБ

В процессе оформления кредитного договора может возникнуть необходимость оформления еще некоторых обязательств перед банком. Речь идет о залоге и страховке. Если залог имущества обязательная процедура при получении ипотеки, то страховка не всегда обязательна, как уверяют большинство кредитных менеджеров. Не обязательно подписывать договор страхования в рамках потребительского страхования, а вот возврат страховки по кредиту ВТБ и других финансовых организаций банки должны осуществить по заявлению. Выясним, как это происходит.

Возврат страховки по кредиту ВТБ. С чего все начинается?

При подаче заявления на получение кредита, сотрудник банка перечисляет условия договора:

Заявителя информируют, что при несоблюдении хоть одного пункта из перечня, в том числе отказ от страховки по кредиту ВТБ приведет к решению «Отказать». Если изучить перечень услуг банка, то выясниться, что страхование-это дополнительная услуга и клиент сам может решить, нужна она тему или нет. Отказ от подписания договора страхования не повод в отказе со стороны банка-это прописано в законе по защите прав потребителей и получается, что работник ВТБ навязывает страховку при оформлении кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Да, отказаться от приобретения страхового полиса при оформлении потребительского кредита, возможно.

Отказаться от страховки в ВТБ и вернуть деньги можно в срок до 14 дней после получения кредита, при условии ненаступления страхового случая.

Чтобы произвести аргументированный отказ, а не пожимать плечами на настойчивые уговоры кредитного менеджера, нужно:

С другой стороны, ставка по кредиту «без защиты» может быть предложена несколько выше, и это тоже скажется на итоговой переплате.

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ?

Есть несколько вариантов развития событий. Для начала отметим, что нужно внимательно читать договора кредитования и страхования, чтобы понимать, предусматривает ли банк и страховая компания возвращение уплаченных средств за полис.

В договоре страхования может быть допущен его разрыв со стороны получателя кредита. В большинстве договоров ВТБ возврат страховки по потребительскому кредиту вообще не предусмотрен. Если уж договор подписан и обязательства наступили, разорвать их нужно до внесения первого платежа по кредиту. Обычно это 2 недели.

Отказ от страховки после получения кредита ВТБ банка и уплаты хотя бы одного платежа – это небольшой шанс вернуть средства.

Процедура возврата страховки по кредиту в РФ изменилась с 2015 года. ВТБ и сотрудничающие с ним страховые компании предлагают сегодня свои условия. Представим их в таблице.

Вариант развития событий

Предусмотрен ли возврат стоимости полиса

Обращение с заявлением разорвать страховой договор (не позднее 14 дней после подписания)

Частично, с учетом начисленной пени

Да, если предусмотрено договором, в остальных случаях не возвращается

Частично, с учетом начисленной пени

Полный расчет с банком по обязательствам

Обращение в суд с иском, основанным на навязывании страховки

Порядок возврата страховки по кредиту в ВТБ

Возвращение возможно при досрочной выплате кредита и происходит по заявительному принципу. Заявление отправляется в страховую организацию в электронном виде или на бумажном носителе. Лучше всего лично отнести его. Важно приложить копии документов по кредитному договору описать реальную ситуацию с кредитом и попросить дать письменный ответ о принятом решении.

Если в первичном договоре был пункт о возможности компенсации, то можно рассчитывать на нее. Если же была однозначная трактовка о возможности досрочно погасить ссуду без выплаты неактуальной уже страховки, то и время тратить не нужно.

Обращение в суд-это не гарантия возврата полной или частичной стоимости страхового полиса. Но если есть возможность доказать, что кредитный менеджер практически заставил приобрести страховой полис, то судом это может быть учтено и надежда на компенсацию может появиться.

Этапы закрытия договора страхования:

Сроки возврата

По закону расторгнуть договор можно в течение первых двух недель. Однако прежде чем идти в банк, желательно еще раз прочитать кредитный договор и соглашение о страховании, так как финансовое учреждение может увеличивать эти сроки или, наоборот, ставить ограниченные временные рамки для возврата средств.

Срок рассмотрения обращения на возврат страховки составляет, в среднем, 10 дней. По истечении этого времени клиент получает уведомление о положительном решении или письменный отказ. Сумма перечисляется в течение 60 дней с момента принятия решения.

При досрочном погашении кредита

Досрочное погашение не является для ВТБ основанием для возврата средств клиенту за страховку. Тем, кто погасил кредит раньше срока, в расторжении соглашения о страховании будет отказано. Однако договор с «ВТБ-страхование» будет действительным даже после полной выплаты кредита, и если наступит страховой случай, то компания все равно выплатит компенсацию.

В исковом заявлении можно ссылаться на ст. 958 ГК РФ, в которой указана возможность расторжения договора в связи с прекращением существования рисков для банка.

Образец заявления

В заявлении на возврат средств нужно указать:

Содержание заявления будет зависеть от того, по какой причине вы хотите вернуть сумму – в связи с досрочным погашением или в рамках «периода охлаждения».

Возврат при автокредите

Страхование КАСКО при покупке машины в кредит в ВТБ не является обязательным условием, а значит возврат страховки по автокредиту ВТБ возможен.

Порядок действия такой же, как и по возврату взносов по полису добровольного страхования жизни и здоровья. Однако есть один нюанс: при расторжении договора банк поднимет процентную ставку. Поэтому при подаче заявления и бумаг, нужно будет предоставить сотруднику банка график платежей и кредитный договор для перерасчета суммы кредита.

Источник

Как вернуть страховку при досрочном погашении в ВТБ?

Почему нужно вернуть деньги за страховку?

С одной стороны, это довольно важный вопрос, особенно, если речь идет о больших суммах. С другой стороны, страховка – это дополнительная переплата, которая составляет весомую сумму. Так, по кредиту в 500 т.р. страховка за 5 лет может составить 120-200 т.р. Сейчас ВТБ включает эту сумму в сумму кредита и на нее начисляет проценты.

Когда кредит гасится досрочно полностью, то страховка в принципе становится не нужна. По идее можно вернуть ее часть, но не всегда. Деньги, которые можно вернуть, в принципе можно считать как бы кэшбеком по кредиту, т.е. они снизят общую переплату по кредиту. Поэтому нужно стараться возвращать страховку.

Ситуация на текущий момент

После того, как с 1 сентября 2020 года вступил в действие закон о возврате страховки при досрочном погашении, сделать это стало проще. Для кредитов, взятых после указанной даты вернуть страховку на 99% стало возможно согласно закона

Для возврата нужно просто подать заявление(образец можно скачать по ссылке) в банк ВТБ и приложить еще ряд документов

Банк обязан в течение 7 дней согласно закона вернуть деньги. Сумма к возврату будет определяться простой формулой согласно закону(пропорционально)

Однако есть ограничения:

В случае отказа банка следует обратиться к финансовому омбудсмену, а потом в суд.
В случае, если ваш кредит был выдан до 1 сентября 2020 года, то страховку можно вернуть, Но не всегда.

Написанная ниже информация относится к договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года.

Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита?

Почти все кредиты ВТБ выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:

Читайте также: Возврат страховки при досрочном погашении: судебная практика Оформление страховки заключается в согласии заемщика о присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Для этого подписывается соответствующее согласие. После такого подписания доказывать, что страховка была навязана – сложно, т.к. заемщик своей личной подписью выражает добровольное согласие застраховать себя. В индивидуальных условиях по кредиту сказано, что если заемщик желает присоединиться к коллективному договору страхования, то срок страхования начнется с даты подписания кредитного договора и заканчивается датой окончания срока кредита.

Также, подписывая договор, заемщик дает согласие для списания страховой премии со своего кредитного счета. Это означает, что часть выделенных кредитных денег пойдет страховщику, и на нее будет начислен процент.

Законодательная основа страхования кредитов.

Страховка по закону является добровольным желанием заемщика. Об этом гласит ст. 935 ГК РФ. Поэтому, если банк заставляет оформлять страховку принудительно, то это является нарушением. Однако, закон позволяет банкам увеличивать процент по кредиту, если заемщик отказывается от страховки.

Ст.32 ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.

Ст.958 ГК РФ говорит о том, что клиент вправе отказаться от страховых услуг в любой момент. Правда, закон не обязывает страховщика возвращать уплаченные взносы заемщику, если условиями договора не предусмотрено иное. А это «иное» страховым договором обычно и не предусмотрено.

Сколько составляет страховая сумма?

Она составляет определенный процент от размера кредита и снимается со счета клиента одной суммой за весь период кредитования. В памятке по страхованию ВТБ сказано, что страховая премия уплачивается за весь период кредита и возврату не подлежит. Подписывая кредитное соглашение, клиент добровольно соглашается о списании этой суммы со своего кредитного счета. Например, сумма кредита составляет 300 т.р., из которых 80 т.р. – это страховая премия. На руки клиент получит 220 т.р., но проценты будет оплачивать, исходя из 300 т.р. Банк не только страхует за счет кредитных средств, но и получает прибыль за счет начисленных процентов.

Страховой договор заключается между страховой компанией и банком. Клиент лишь присоединяется к нему.

Возврат страховки сразу после выдачи кредита.

Есть 2 варианта возврата страховки. Первый возможен в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора

У ВТБ своя собственная страховая компания – «ВТБ Страхование». Согласно установленным правилам, заемщик может расторгнуть в любой момент, но без возврата уплаченных взносов. По Указанию ЦБ №3854-У от 20 ноября 2015 года страховая организация обязана вернуть страхователю уплаченную им сумму, если тот обратиться в течение пяти рабочих дней после оформления страховки и кредита с заявлением об отказе от страховых услуг в страховую компанию. Выплата производится в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Указ ЦБ вступил в силу в феврале 2016 года. Страховщикам было дано три месяца для изменения условий договоров для соответствия новому законодательству. Таким образом, с июня 2016 года клиенты могли уже отказываться от «навязанных страховок». Это нововведение касается и страховых договоров ВТБ.

Если клиент не успевает отправить заявление в течение 5 дней, то «ВТБ страхование» оставляет за собой право не возвращать уплаченную страховую сумму при досрочном расторжении.

Возврат при досрочном погашении в ВТБ

Банк ВТБ не возвращает страховку при досрочном погашении кредита. Он мотивирует это тем, что страховка продолжает действовать даже после прекращения выплаты кредита.
Если клиент все же решил добиваться возврата страховки после досрочной выплаты кредита, то порядок действий будет следующим:

Если ответ от страховщика не поступает в течение двух недель, то можно отправить еще один письменный запрос или уточнить по горячей линии 8-800-100-44-40 о статусе рассмотрения обращения.
См. также: Горячая линия ВТБ. Номера телефонов.

Калькулятор возврата

Источник