если много кредитов а платить нечем что делать в разных банках
Что делать, если нечем платить кредит?
Широкое распространение кредитования, множество выгодных предложений и желание моментально решать свои задачи привели к тому, что люди совершенно не задумываясь о последствия живут в долг. Однако в определенный момент можно понять, что денег на очередной платеж нет. О том, как решить эту дилемму и что происходит со злостными неплательщиками читайте в статье на Выберу.ру.
Причины трудностей с выплатой кредитов
Третья из основных причин популярности кредитных продуктов среди населения, как было сказано выше, кризисная ситуация. Она же является первой причиной, по которой часть граждан сталкиваются с проблемой невозможности исполнения взятых на себя обязательств, когда попросту нечем платить кредит. Именно из-за сотрясающих мир кризисов, в частности, нашу страну, людей, не способных выплачивать имеющиеся долги, становится все больше и больше.
Что же делать, когда подошел очередной платеж, а денег на выплату кредита нет? Для начала необходимо разобраться с причиной неуплаты. К примеру, трудность временная. Например, до зарплаты еще есть некоторое время, а деньги нужно внести сейчас, однако, заемщик знает, что через какое-то время он будет располагать какими-то определенными финансами. В этом случае лучшим вариантом будет заем у родственников или знакомых необходимой суммы для внесения очередного платежа. Во-первых, удастся сохранить положительную кредитную историю, во-вторых, родственники, как правило, не потребуют проценты сверху.
Однако, зачастую, люди попадают в такое положение, когда нет материальных средств на выплату долгов, более того, денег нет даже на самые первоочередные текущие нужды, например, из-за потери работы, проблем со здоровьем, либо других причин, когда денежных средств нет и ждать их неоткуда. Что делать, если нет возможности платить кредит и что будет, если не платить кредит – два основных вопроса, волнующих заемщиков, попавших в подобную ситуацию. Еще один вопрос, волнующий неплательщиков – можно ли не платить кредит вообще?
Что будет, если не платить кредит
Бесполезно рассчитывать, что неприятность рассосется сама с собой. Любая кредитная организация создана с целью увеличения собственной прибыли, поэтому на акт благотворительности со стороны банков рассчитывать глупо. Хотя отдельные долги, если речь идет о мелких суммах, действительно могут быть списаны банками после признания их невозвратными, особо на это рассчитывать не стоит. Да и как гласит мудрая пословица, «долг платежом красен». Если пошла просрочка платежа, банк начинает прикладывать ряд усилий для возврата долга.
Сначала это вежливые напоминания – возможно, клиент попросту забыл внести сумму по графику. Если поступления денег на счет так и не произошло, финансовая организация задействует различные структуры как из своих резервов, так и из сторонних. В рамках собственной работы с неплательщиками у кредитных учреждений имеются отделы досудебного взыскания и отделы по работе с проблемной задолженностью, первоочередная задача сотрудников которых стимулировать заемщиков к уплате имеющейся задолженности.
Если банк таки не справился своими силами, кредитное дело попадает в лапы к коллекторам. Крупные банки, вроде Сбербанка и ВТБ, как правило, практически сразу обращаются в судебные инстанции для возврата долга. Для других, более мелких игроков рынка кредитования, в частности, для микро финансовых организаций, поход в суд представляется куда более хлопотным делом, нежели обращение к посредникам – агентствам по сбору задолженности, проще говоря, к коллекторам. Обычно уже через 1−3 месяца просрочки кредитное дело попадает к подобным посредникам, которые медленно, но верно превратят в ад жизнь должника и его окружения. Одно кредитное дело может побывать поочередно в нескольких агентствах, специализирующихся на возврате долгов. Если и это не принесло организации, выдавшей ссуду, никаких результатов в течение 1−3 лет, то проблемный долг, скорее всего, будет передан в суд для взыскания в принудительном порядке в рамках исполнительного производства либо попросту продан тем же коллекторам. Из всего сказанного ясно, что проблема в любом случае не решиться сама собой, поэтому заемщику, даже если нет возможности платить кредит, придется предпринять какие-то действия, чтоб избежать подобных последствий.
Варианты решения проблемы до суда
Судебное разбирательство и передача долга коллекторам
Многие граждане, оказавшиеся в тяжелом материальном положении, задаются вопросом, а можно ли не платить кредит вообще? Однозначно, нет. Так или иначе, деньги придется возвращать. Если до какого-то момента этого не произошло, банк, как правило, передает кредитное дело по договору цессии коллекторам или подает на заемщика в суд. В том случае, если договор цессии заключен с нарушениями, и суд признает их резонными для признания договора цессии ничтожным, от наличия долговых обязательств неплательщика это все равно не избавит – кредитное дело просто вернется обратно в банк, выдавший кредит. А кредитор рано или поздно подаст на недобросовестного клиента в суд. Чаще всего банкиры прибегают к практике вынесения судебных приказов. При вынесении судебного приказа значительно меньше судебные издержки, не требуется присутствие сторон. О вынесенном судебном приказе должника уведомляют посредством заказного письма.
Другой способ, это обращение банка в суд стандартным путем. Клиент узнает о предстоящем судебном заседании, а так же исковых требованиях истца, из судебной повестки, отправленной посредством заказной почты. Неплательщику необходимо самому явиться в суд или отправить на заседание своего представителя в том случае, если у него имеются возражения по исковым требованиям истца. Например, ответчик считает, что примененные банком к нему штрафные санкции за нарушение договора по кредиту, завышены. В суде у ответчика будет возможность ходатайствовать о снижении примененных к нему штрафных санкций. В большинстве случаев судьи в этой части становятся на сторону заемщиков, отклоняя иски банков в части взыскания с ответчика суммы пеней и штрафов, однако основной долг и проценты, под которые он был взят, никуда не денется. Помимо суммы долга суд обязует должника взять на себя судебные расходы и оплату госпошлины. После вынесенного судебного решения сторонам дается месяц на обжалование в вышестоящую инстанцию, в противном случае решение будет считаться вступившим в силу. На его основании открывается исполнительное производство, о котором ответчика так же уведомляют заказным письмом. Должнику будет необходимо внести всю сумму в течение 5 дней, если этого не произойдет, пристав будет вынужден предпринимать меры по принудительному взысканию. Кроме этого должнику придется уплатить еще и исполнительный сбор в размере 7% от всей задолженности.
Из всего написанного становится понятно, что даже если нечем платить кредит, выход из ситуации искать в любом случае придется. И, пожалуй, самый лучший вариант – изначально попробовать договориться с банком. Главное, не отчаиваться и не паниковать. Из любой ситуации всегда есть выход.
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Я должен много денег разным банкам.
Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.
При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.
Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.
Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.
Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.
Как и о чем договариваться с банками
Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.
Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.
Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.
Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.
Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.
В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.
На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:
Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ
ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.
Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.
Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.
Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.
Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ
В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.
Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.
Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.
Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.
Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.
Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.
Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.
Что еще можно сделать
Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.
Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.
Чем больше будете зарабатывать, тем быстрее погасите кредиты, если разумно распорядитесь дополнительными деньгами.
Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.
Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.
Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.
Имейте в виду, что иногда денежные вопросы могут сказаться на взаимоотношениях. Прежде чем обращаться к близким за помощью, подумайте, не навредит ли это вашему общению с ними.
Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.
Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:
В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
После того как отползла от точки невозврата и погасила часть таким образом, мне дали кредит, которым я покрыла часть долга карты. До этого не давали. Стало полегче, ибо проценты меньше. Гашу дальше.
Кредит который вы «рассматриваете» никто вам не даст, на рефинанс тоже не рассчитывайте, учитывая что вы неофициально работаете еще и с такой нагрузкой. Даже самозанятым с подтвержденным доходом неохотно дают кредиты. А тут вообще на честном слове. Скоринг насколько я знаю сейчас не особо роль играет, смотрят нагрузку.
Юлия, шикарный ответ.
Давыд, да просто в подобных статьях «эксперты» дают совершенно неактуальные советы. Реструктуризация крайне редкий зверь, о котором все слышали но никто не видел в реальности. Рефинансирование дают именно в тех случаях, когда у тебя все хорошо, просто хочешь процент снизить. Когда ты по уши в долгах никто не даст рефинанс и все люди в подобных ситуациях повсеместно об этом пишут.
Про «займи у родни» и «продай вещи» это вообще смех, будто если б такие варианты были, люди бы ими уже не воспользовались.
Но и сами попавшие в долговую яму часто думают, что их безалаберность должны понять и простить, довериться и выдать хороший удобный большой кредит с комфортным платежом, а они будут продолжать работать 8 часов в день, ходить на фитнес и в кино и кушать стейки лосося. Так не работает.
Юлия, вы не могли бы связаться со мной, т.к. хотелось бы перенять ваш опыт в данной области знаний? Я просто не знаю как напрямую к вам обратиться((
Александр, не знаю, что там именно с пенями по коммуналке, но у нас в доме прямо на доске объявлений повесили досудебное уведомление должникам. Так что пощады не будет
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Ээээ. Ну типа отдать кредиты и больше их не брать?
What, не сможет отдать, т.к. сдохнет с голоду отдавая. Написано же платёж за кредит равен доходу
Маловато информации, неясна ситуация автора в плане личного имущества, города проживания и возможностей «посрезать углы» ради экономии. Объясню на примере
2. Автор живет в небольшом городке, с работой швах, помощи просить не у кого, а банки скаля зубы радостно предлагают потреб из 15% годовых, то в ситуация автора я бы стал серьезно думать о банкротстве
Антон, не дадут кредит на 600 тыс при такой нагрузке без залога авто или недвижки
Юлия, лично я бы выбрал банкротство, первый вариант скорее для приличия
Антон, каким образом ему поможет банкротство? Ему точно будет закрыт доступ к будущим кредитам. Конкурсный управляющий реализует все его имущество в уплату долгов, сам товарищ сядет на голодный паёк под четким контролем расходов управляющим. Где тут хоть одна здравая причина?
Flow, с чего Вы взяли что у автора есть имущество, он о нем ничего не написал, а кредиты новые ему и подавно не нужны
Комментарий удален пользователем
Юлия, если человек при доходе в 50 тысяч максимум (а скорее всего меньше) влез в долги на 700, ипотека ему точно не нужна
Ну просто не перестаю удивляться!
Бросай всё и беги в лес) Там нет того, кто может выдать тебе ещё один кредит)
Владимир, не та сумма.
у человека скоринг хороший,
колодец еще может пригодиться.
Есть знакомые, которые взяли суммы больше, устроились на неофициальные работы и забили на все, но это плохой вариант, все равно что воровство
увы, но банкротство.
Так что проблема решаема, причем реально даже без банкротства попробовать это сделать. Всем удачи!
Иван, видимо, был временный глюк, спасибо за ответ!)
Иван, а почему именно 5 в последний и 5 в первый?)
Иван, только для этого сначала нужно обнулить сумму долга, у автора, насколько понимаю, обе кредитки вычищены до предела, грейс период давно закончился.
Иван, разве там так работает?. Сам держу в грейсе, но приходится закрывать полностью и снимать по 50 обратно.
Иван, одна от Tinkoff, которая под 29,9%
Хитрый у Вас ход с оттягиванием платежа
Иван, действмтельно, Вы правы. Невнимательно прочитала и упустила одну кредитку
Иван, у альфы ниже процент, вроде, 32,99, если ничего не путаю. И 49,99 на снятые наличные.
А банкротство и списание долга? не проще ли?
В 2018 году в России провели исследование «Жизнь в долг», оказалось, что причина плохого финансового положения вовсе не финансовая безграмотность, а одиночество и то, что процесс этот растянут во времени, находясь внутри ситуации не понимаешь, что попадаешь в кредитную ловушку и некому тебя остановить у края пропасти.
https://www.svoboda.org/a/29509527.html
https://hbr-russia.ru/biznes-i-obshchestvo/fenomeny/778884
Я должен больше 2000000 и про меня никто не пишет.
А рефинансирование работает почти во всех банках через ж*пу. Так как криво идет расчет, системы считают что я хочу взять ЕЩЕ ОДИН кредит, а не закрыть три и взять один. В итоге почти везде отлуп, ну кроме россельхозбанка, так как там все ручками проверяют.
