если одобрили ипотеку в втб что делать дальше

12.11.202215.11.2022 admin 0 Комментариев

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник

Что делать после одобрения ипотеки

Даже если банк предварительно оформил ипотеку, это еще не гарантия того, что кредит выдадут. В этой статье расскажем, что должен сделать каждый покупатель после одобрения ипотеки.

Обычно заявителю приходится ждать один или два дня. За это время банк принимает окончательное решение, и, в случае положительного исхода, стороны могут приступать к оформлению сделки.

Выбрать недвижимость

Выбор недвижимости зависит от того, какое жилье вы хотите купить – новостройку или квартиру на вторичном рынке. Проверка юридической чистоты жилплощади в каждом из случаев будет заметно отличаться.

Провести оценку недвижимости

Оценка недвижимости, которую вы намерены приобрести в ипотеку, обязательна – без нее вам просто не дадут кредит. Ее проводят аккредитованные банком оценочные компании или индивидуальные предприниматели.

Они помогают банковским работникам ответить на вопрос: смогут ли они продать жилье с торгов, если покупатель не сможет выплатить долг. А покупатель сможет убедиться в том, что квартира реально стоит тех денег, которые за нее просят.

Как проводится оценка

Оценщик выезжает по адресу ипотечной квартиры и осматривает ее. Затем готовит отчет об оценке (в среднем 3-5 дней). За подготовку такого отчета московские компании берут от 2500 рублей, в Санкт-Петербурге – 3000 рублей.

В отчете приводится следующая информация:

Кроме того, делают приложение к отчету в виде фотографий квартиры и копий документов.

На отчете должна стоять печать оценочной компании и подпись оценщика, иначе документ будет недействителен. Должно быть приложено краткое содержание отчета на одной странице.

Оценщику можно назвать конкретную стоимость, которую вы хотите видеть в отчете. Отчет действителен шесть месяцев, поэтому со сделкой лучше не затягивать.

Как проверить жилье в новостройке

Основной риск покупателя новой недвижимости – стать обманутым дольщиком, если жилье куплено по договору долевого участия, и не дождаться желанных квадратных метров.

Таких собственников защищает закон «О долевом участии в строительстве» и проблему недостроенных домов региональные власти успешно решают – достраивают жилплощадь, возмещают неустойку за срыв сроков.

Поэтому перед оформлением ипотеки на новостройку проверьте все документы от застройщика:

Как проверить жилье на вторичном рынке

Выбрать вторичное жилье значительно сложнее: приходится заказывать юридическую проверку на чистоту. Это делается для того, чтобы снизить риск исковых требований со стороны неучтенных наследников и третьих лиц.

Собрать документы

Документы при покупке новостройки и вторичной недвижимости заметно отличаются.

Документы на новостройку

Для сделки с застройщиком при покупке жилья на этапе котлована готовьте:

Документы на вторичное жилье

На сделку с вторичной квартирой готовьте:

Какие документы проверить у продавца

В ней отражены все переходы права собственности и наличие обременений. Кроме того, можно узнать информацию о точном адресе и метраже, а еще в выписке указаны данные о владельце.

Документ содержит данные о лицах, ранее прописанных в квартире.

По ней посмотрите перепланировки и другие изменения жилплощади.

Также можно запросить справку об отсутствии долгов в управляющей компании либо ТСЖ.

Если последний действует по доверенности, то в справке должен быть перечень конкретных действий, который доверитель разрешает совершать. Подлинность паспорта можно проверить с помощью специального сервиса ГУВД МВД. Дополнительно запросите второй документ, по которому можно подтвердить личность продавца. Например, водительские права.

Сюда входят договор аренды, ренты или мены, договор дарения или свидетельство о вступлении в наследство, свидетельство о приватизации, решение суда, по которому собственник получил квартиру.

Проверьте, не грозит ли дому снос по программе реновации или не признали ли его аварийным.

Подписывайте документы только лично с продавцом. Если жилье продают по доверенности, а собственник находится в другом городе или отбывает срок в тюрьме, лучше отказаться от сделки и поискать другую квартиру.

Получить ключи от жилья

Получить ключи в новостройке можно только после того, как дом сдан в эксплуатацию, покупатель и продавец подписали акт приема-передачи и не имеют друг к другу претензий. С этого момента покупатель становится ответственным за оплату коммунальных услуг.

Если дольщик не спешит с приемкой квартиры и уклоняется от ее передачи, то застройщик вправе подписать односторонний акт приема-передачи.

Обращаем ваше внимание, что срок передачи жилья должен быть указан в договоре. Если застройщик не спешит со сдачей дома в эксплуатацию, дольщик вправе подать досудебную претензию либо исковое заявление в суд о взыскании компенсации за срыв сроков строительства.

А перед передачей жилья застройщик должен выслать покупателям официальное уведомление (важно, чтобы оно было направлено обычной почтой, а не через email или смс).

В акте указывают:

Акт приема-передачи должен быть составлен в двух экземплярах, на них должны быть подписи сторон сделки. Если жилье покупается у строительной компании, то на документе должна быть ее печать.

Перед подписанием акта рекомендуем осмотреть квартиру и зафиксировать все недостатки.

Письменно оформить ипотеку

Совкомбанк предлагает 16 ипотечных программ для покупателей недвижимости. Есть ипотеки от отдельных застройщиков в конкретных ЖК. Можно получить кредит на жилье с господдержкой по льготным условиям – такие программы предлагаются клиентам с детьми.

В среднем кредит дают на сумму от 300 000 рублей по ставке 8,39%, банк заключает договор на срок от одного года до 30 лет. Условия по первоначальному взносу зависят от конкретной программы; можно внести от 10 до 20% от стоимости жилья.

Совкомбанк рассматривает заявку в течение одной недели. Ипотеку дают под залог приобретаемого имущества – то есть квартира будет у банка в собственности, и продать ее можно только после полного погашения кредита.

Минимальный возраст заемщика по ипотечным программам Совкомбанка – 21 год. Ипотеку дают и пенсионерам, но не старше 85 лет к моменту полного погашения.

На оформление кредита нужно принести:

По желанию клиента Совкомбанк может оформить титульное страхование на недвижимую собственность, а также страхование жизни и здоровья. Страховку оформляют у страховых компаний – партнеров банка.

Дополнительно банк может запросить документы на детей, если квартира берется по ипотечной программе для семей с детьми. При наличии созаемщика или поручителя нужно предоставить аналогичные документы.

Есть особые требования для индивидуальных предпринимателей или пенсионеров. Например, ИП придется принести свидетельство о регистрации в налоговой, декларацию за последний налоговый период и лицензию на выбранный вид деятельности, если он ведет бизнес, предусматривающий ее оформление.

Зарегистрировать право собственности

Зарегистрировать право собственности на квартиру в новостройке можно только после составления кадастровых паспортов на всю недвижимость. То есть придется дождаться, пока остальные жильцы получат ключи и составят акт приема-передачи.

Хороший застройщик обязательно сообщит покупателям о начале регистрации квартир и вышлет список документов для регистрационного органа.

Для регистрации права собственности понадобятся:

После погашения долга по ипотеке заемщик должен подать в МФЦ заявление о снятии обременения.

Нужно принести:

Зарегистрировать право собственности на квартиру нужно в течение 120 дней.

Оформить договор страхования

Страхование ипотеки помогает банку снизить риски в случае потери заемщиком платежеспособности или порчи квартиры.

Договор страхования обычно заключается на:

Если наступил страховой случай, например, заемщик потерял работу, заболел или стал инвалидом, или квартира перешла к другому человеку из-за мошеннических действий, банк выплачивает страховое возмещение.

Если страховая компенсация превысит остаток по кредиту, то страховщик должен перечислить банку нужную сумму на погашение кредита, а разницу между выплатой и остатком долга по ипотеке перевести заемщику.

Для оформления страховки заемщик должен принести:

Иногда могут запросить справку о прохождении медосмотра, акт оценки квартиры, справки из БТИ и другие документы.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Да, иногда банк отказывает уже в процессе подписания документов. Поэтому важно понять, почему сделка не состоялась.

Возможные причины отказа:

Иногда банки отказывают из-за гражданства или возраста. В любом случае после отказа не стоит опускать руки – можно подать заявку в другое кредитное учреждение. Но лучше это сделать спустя некоторое время, поэтому сначала решите проблему с документами, а затем заново обращайтесь в другие банки за ипотекой.

Источник

Оформление ипотеки в банке ВТБ: этапы, пошаговая инструкция, сроки рассмотрения, необходимые документы

Заемщики часто спрашивают, как долго оформляется ипотека в банке ВТБ – это время придется заранее учитывать при планировании купли-продажи недвижимости. Сроки одобрения ипотеки в банке ВТБ могут составлять около месяца, хотя в некоторых случаях полное оформление потребует 8-10 недель. Ипотека в банке ВТБ оформляется на объекты вторичного рынка, на новостройки и строящееся жилье, программы имеют свою специфику. Также банк участвует в различных программах кредитования с господдержкой – для ее получения потребуется предоставить дополнительные документы, что затягивает сроки рассмотрения.

Сколько времени займет полное оформление ипотеки в банке ВТБ

Нельзя однозначно ответить, сколько времени оформляется ипотека в банке ВТБ. Итоговый срок будет зависеть от многих факторов: продолжительности рассмотрения заявки, времени поиска жилья и сбора документов, одобрения найденного варианта. В большей части случаев время оформления ипотеки составит около 4-5 недель, если заемщик уже знает, какое жилье собирается приобрести и быстро находит подходящий вариант.

Если используется кредитование с господдержкой, оформление ипотечного кредита займет больше времени. Потребуется подтвердить документально, что заемщик имеет право на предоставление льготы. Банк работает с программой военной ипотеки и материнским капиталом.

Этапы рассмотрения ипотечного кредита и нужное для каждого этапа время

В ВТБ банке можно взять кредит в размере до 6 млн. рублей, вероятность одобрения и максимальная доступная сумма будут напрямую зависеть от уровня дохода заемщика. При подаче заявки нужно указать требуемую сумму и уровень заработка, который клиент может подтвердить документально.

Предварительное одобрение ипотеки занимает от нескольких минут до 5 рабочих дней.

Держателям зарплатных карт ВТБ и владельцам вкладов получить одобрение ипотеки намного проще: банк может самостоятельно отследить перемещение денег на их счетах и сделать вывод об уровне доходов без предоставления дополнительных документов только на основе собственных данных.

Основные этапы получения решения – это предварительное одобрение заявки, выбор недвижимости, сбор документов и оформление кредитного договора. Нужно обратить внимание на условия и требуемый список документации на каждом этапе оформления. В среднем клиент ждет около месяца, пока рассматривается ипотека, проверяется кредитная история, оценивается платежеспособность по количеству средств на счете. Рассмотрим детально каждый шаг получения ипотеки.

Этап 1: подача заявки на ипотечный кредит

В ВТБ можно выбрать два способа стартового обращения для предоставления ипотеки:

Какие документы понадобятся для составления заявки?

При любом способе подачи запроса заемщик должен собрать стандартный пакет документов для оформления ипотеки:

Сбор документов начинается за несколько дней до подачи запроса, вес перечисленные бумаги необходимы. Как только вы подали документы, банк начинает рассмотрение заявки и оценивает благонадежность клиента.

Этап 2: рассмотрение заявки сотрудниками банка ВТБ

Сроки рассмотрения заявки на ипотечный кредит будут зависеть от категории клиента. Получателям зарплаты и держателям крупных вкладов для этого потребуется всего несколько минут, банк рассматривает заявку на ипотеку в автоматическом режиме благодаря уже имеющимся данным о количестве средств на счетах.

Другим категориям заемщиков приходится ждать ответа банка ВТБ больше времени. Запрос может рассматриваться до 5 рабочих дней, в некоторых случаях банк может запрашивать дополнительные документы.

Что делать после рассмотрения заявки?

Когда завершилось предварительное рассмотрение заявки на ипотеку, банк направит клиенту уведомление. После одобрения можно будет начинать искать недвижимость для покупки.

Этап 3: одобрение жилищного кредита

Время ожидания одобрения кредита в банке ВТБ будет во многом зависеть от категории заемщика, его кредитной истории и подтвержденной платежеспособности. Обычно одобряют ипотеку в банке ВТБ тем, для кого размер ежемесячного платежа по запрошенной сумме будет составлять не больше трети от официальной зарплаты. Банк может предложить свои варианты с учетом платежеспособности клиента, например, снизить сумму платежа и увеличить срок возврата.

Одобрение происходит только при хорошей кредитной истории: просроченные или непогашенные долги в прошлом – это веский повод для отказа. Получить одобрение можно несколькими способами.

Как узнать одобрен ли ипотечный кредит банком ВТБ

Если клиенту одобрили ипотеку в банке ВТБ, решение будет отправлено в виде СМС на телефон с указанным номером, также появится сообщение в личном кабинете банка. Заемщику стоит проверять одобрение каждый день после отправки запроса, чтобы не пропустить важное уведомление.

Время действия полученного одобрения

Одобренный кредит в банке ВТБ действует 60 календарных дней (2 месяца). Как только заемщику будет отправлено уведомление, начинает отсчитываться время действия одобрения кредита. В течение этого срока необходимо выбрать подходящую квартиру для покупки.

Чтобы уложиться в срок одобрения ипотеки, заемщик может воспользоваться услугами риелторского агентства при поиске недвижимости. Это значительно ускорит процесс, так как специалисты уже знают, какие объекты точно будут соответствовать банковским требованиям. Если срок действия одобрения будет пропущен, придется начинать процедуру заново и повторно оформлять заявку со сбором документов.

Что нужно делать после одобрения ипотечного кредита

Как только банк одобрил ипотеку, нужно переходить к дальнейшим действиям. Если банк ВТБ одобрил ипотеку на новостройку, клиент может выбирать уже построенные и незаконченные дома по договору долевого участия. При одобрении кредита на вторичное жилье, выбор будет более широким – можно выбирать дома любого года постройки, если они соответствуют банковским требованиям.

Этап 4: подбор объекта недвижимости

Этап 5: оценка жилья

Выбранная квартира должна пройти процедуру оценки – на сайте банка представлен перечень рекомендованных оценочных компаний, в которые можно обратиться. Оценщик осматривает недвижимость, анализирует все ее параметры и делает итоговый вывод о рыночной стоимости. От этой суммы будет зависеть максимальный размер банковского кредита – банк предоставляет не больше 85% от рыночной цены.

Этап 6: сбор необходимых документов на жилье

Чтобы заключить договор купли-продажи, покупатель должен получить у продавца комплект дополнительных документов на объект недвижимости. В него входят следующие бумаги:

Если документы на жилье не в порядке, и продавец не может оформить недостающие бумаги в короткие сроки, заемщику часто приходится искать альтернативный вариант для покупки, так как время действия заявки ограничено.

Срок рассмотрения документов на ипотечный кредит

Комплект документации на жилье направляется на рассмотрение в банк. Срок одобрения может составлять до месяца, а в некоторых случаях оно может затянуться еще больше. Служба безопасности внимательно анализирует оценочный альбом, проверяет технические документы на квартиру, чтобы убедиться в ликвидности жилья.

Этап 7: одобрение недвижимости

Одобрение объекта по ипотеке в банке ВТБ возможно только при соответствии выбранной квартиры следующим требованиям:

Этап 8: оформление страховки

При заключении кредитного договора заемщик обязан застраховать приобретенный объект от пожаров, взрывов, наводнений и иных ситуаций, которые могут уничтожить жилье. Если квартире будет причинен серьезный ущерб, банк получает страховую компенсацию.

Стартовая процентная ставка может быть снижена после оформления страховки. Она уменьшается на 1%, если заемщик выбирает дополнительное страхование жизни и здоровья. Таким образом банк защищает себя от финансовых потерь в случае внезапной смерти заемщика или утраты им трудоспособности.

Этап 9: подписание кредитного договора

Клиент в назначенный день посещает отделение банка ВТБ с паспортом и подписывает кредитный договор. В этом документе детально прописываются все условия предоставления жилищного займа, поэтому его нужно изучить максимально внимательно. К договору прикладывается график внесения платежей равными суммами по стандартной аннуитетной схеме.

Этап 10: регистрация сделки

После заключения договора нужно передать право собственности на приобретенный объект другому человеку. Для этого сделка должна быть зарегистрирована в Росреестре, это можно сделать при обращении в МФЦ с комплектом документов. Представитель банка при этом присутствовать не обязан, это действие выполняют только продавец и покупатель.

Возможна регистрация прав собственности в электронном формате: нужно перейти на официальный сайт Росреестра и подать заявку. Электронная регистрация сделки проходит значительно быстрее, чем при подаче документов через МФЦ – на нее уходит всего 4 рабочих дня.

Этап 11: внесение первоначального взноса

Первоначальный взнос по ипотеке в ВТБ составляет минимум 15% от стоимости приобретенной недвижимости. Эти средства заемщик перевозит на счет продавца, квитанция предоставляется в отделение банка.

Этап 12: выдача кредита

Когда подписан договор купли-продажи, составлен акт приема-передачи жилья и внесен первоначальный взнос, банк переводит оставшуюся стоимость недвижимости на счет продавца. С этого момента кредит считается предоставленным, заемщик начинает выплачивать долг по выданному графику.

Основные причины задержек на каждом этапе

Наиболее распространенные причины долгого рассмотрения заявок:

Возможны и другие причины задержек, например, какие-либо ошибки или неточности в документах. Однако чаще всего клиенту удается беспрепятственно получить ипотеку и стать полноправны собственником жилья.