если отказали в кредите через сколько можно подать новую заявку в втб
Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?
Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.
Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?
Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.
К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.
Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.
Как банки узнают о заявках на кредит
Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.
По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.
Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.
Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:
При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.
Как победить выгорание
Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили
Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.
Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.
Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.
Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.
Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.
В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.
Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.
Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.
Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.
Как узнать причину отказа в кредитах
Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.
Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.
Когда можно обращаться за новым кредитом
Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.
Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.
Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.
В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Я отказался от одобренного кредита. Что будет с моей кредитной историей?
Я планировал купить квартиру. Не хватало около 500 тысяч рублей. Я оформил заявку на потребительский кредит, и мне его одобрили. Оставалось только нажать кнопку, чтобы деньги зачислили на счет. Но обстоятельства изменились, и сделка перенеслась на поздний срок.
Чтобы не переплачивать по кредиту за лишние месяцы, я его не принимал. Но вдруг банк прислал мне сообщение: срок действия одобрения заявки на кредит истек. В личном кабинете теперь висит отказ по заявке. Кредит мне все равно нужен, но ориентировочно через месяц.
Повлияет ли это как-то на мою кредитную историю? И как лучше в такой ситуации поступать в будущем?
Андрей, как мы раньше писали, лучше всего подавать заявку на кредит тогда, когда он действительно нужен и вы уже готовы его брать.
То, что в личном кабинете у вас стоит статус «Отказ», еще ничего не значит для кредитной истории. Важно знать, какую информацию направил банк в бюро кредитных историй — БКИ. Проверьте свою кредитную историю, чтобы делать какие-то выводы.
Что для вас значит отказ в кредите
Отказ в кредите в личном кабинете банка ничего не значит: банк вас просто уведомил, что заявка аннулирована.
По правилам банк должен был направить в БКИ информацию, что заявка одобрена, но при этом информации о получении кредита не будет: вы не воспользовались деньгами. Нельзя сказать наверняка, как именно ваш конкретный банк смотрит на эту информацию: с одной стороны, от кредита вы отказались по собственному желанию, с другой стороны, банк потратил на вашу заявку ресурсы, делал запросы. Не каждому кредитору захочется тратить деньги впустую.
Бывает, что в такой ситуации в кредитной истории может появиться информация об отказе в кредите самим банком с формулировкой «кредитная политика кредитора». Это неверно, ведь кредит одобрили, но вы им просто не воспользовались. Если так будет и у вас, я рекомендую вам подать заявку в БКИ и попросить исправить ошибку в кредитной истории.
В законе не прописано, сколько именно должно действовать одобрение заявки на кредит, поэтому каждый банк определяет срок сам. К примеру, у ВТБ срок действия одобренной заявки для всех кредитов составляет 60 дней, а в Сбербанке воспользоваться одобренным кредитом наличными можно в течение 30 дней.
Проверьте кредитную историю
Вам надо выяснить, какую информацию вообще направил банк в БКИ. Самый быстрый способ это сделать — запросить историю по учетной записи на сайте госуслуг. По закону заемщик имеет право два раза в год бесплатно получать выписку о своей кредитной истории, в том числе раз в бумажном виде.
Как еще получить свою кредитную историю и почему она так важна, мы уже рассказывали в статьях:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Повторная заявка на кредит в ВТБ
Многие клиенты, столкнувшись с отказом в предоставлении кредита, желают оформить повторную заявку в ВТБ. Через какой срок можно это сделать, а также как изменить заявку таким образом, чтобы ее повторно не отклонили — читайте в статье.
Почему ВТБ отказал в кредите
Причин для отказа в предоставлении денег, на самом деле, может быть очень много. Чтобы дать исчерпывающий ответ, необходимо опираться на индивидуальные обстоятельства отдельной заявки. Так, например, у одного заёмщика могут быть текущие задолженности перед другими банками, а кто-то из заявителей попросту не имеет достаточного уровня дохода.
Однако общие принципы, по которым ВТБ оценивает кандидатуру заёмщика, всё же есть – вот некоторые из них:
Если при оформлении заявки заёмщик не приложил никаких документов, свидетельствующих о его платежеспособности, ВТБ откажет в выдаче. Например, клиент не подтвердил свой официальный заработок справкой с места работы или не предоставил выписки со счета. Для оформления заявки требуется максимально подробная информация о заёмщике – при её отсутствии служба безопасности ВТБ не станет принимать на себя риски и откажет в запросе.
Проблемы с законом также принесут массу проблем потенциальному заёмщику – его личное дело будет препятствовать одобрению заявки в большинстве кредитных организаций – ВТБ тоже входит в их число.
Как понять реальную причину отказа
Найти истинную причину отказа в заявке практически невозможно: сотрудники ВТБ очень редко оглашают повод для отказа, ссылаясь на регламенты их работы и договоры о неразглашении. Конечно, некоторые сотрудники всё-таки встают на сторону обделенного заёмщика и косвенно помогают ему советами для подачи повторной заявки. Однако это скорее исключение из правил, нежели общепринятая практика.
Единственный вариант по поиску причины отказа – самостоятельный анализ своей заявки. Только изучив указанные данные, клиент ВТБ сможет понять, почему ему не одобрили займ. Возможно, проблема крылась в отсутствии поручителя или чрезмерно высокой сумме – советуем изучить каждый аспект по отдельности и подвести итог, чтобы оформить заявку повторно.
Повторная заявка на кредит в ВТБ после отказа
Если клиент ВТБ решил оформить новую заявку, ему стоит помнить о правилах её повторной подачи. Сюда включаются не только сроки, но и изменения в форме. Рассмотрим каждый аспект по отдельности:
Когда можно подать заявку повторно
Повторную заявку возможно отправить только по истечению двух месяцев с начала оформления первой (дата окончательного решения ВТБ в этот период не включается). Стоит помнить, что сроки по подаче повторных заявок могут изменяться – актуальную информацию можно найти либо на официальном сайте ВТБ, либо при обращении в контактный центр. Также дата для повторных запросов указывается в SMS-уведомлении об отказе.
Особенности повторной подачи заявки
Главная особенность при повторной подаче заявки – изменение требуемых условий по финансовой услуге. Сюда включается как сумма, так и сроки по его погашению. Естественно, после отказа в предоставлении денег стоит изменить детали договора в сторону выгоды ВТБ. Например, уменьшить размер ссуды или увеличить сроки на её закрытие.
У ВТБ существует удобное приложение кредитного калькулятора: в нём клиент может указать желаемую сумму, сроки погашения и проценты по переплате. В свою очередь, система подбора сама предложит потенциальному заёмщику наиболее выгодный вариант по ссуде.
Что делать, если ВТБ снова отказал
Если служба безопасности не допустила предоставление финансовых услуг, заёмщику следует понять причину отказа и исправить ее, руководствуясь вышеописанными советами. Затем стоит просто найти другой банк и обратиться с заявкой на займ в его онлайн-ресурс или местное отделение.
Частые вопросы
В каких случаях требуются поручители?
Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.
Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?
Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.
Есть ли требования к минимальному стажу?
Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.
За какой период необходимо предоставить справку о доходах?
Справка о доходах требуется за последние 12 месяцев.
Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?
Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.
Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?
При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?
К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.
Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?
Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.
Могу ли я сам подбирать квартиру?
Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.
Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?
Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).
Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?
Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.
Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?
При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.
Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.
Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?
Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.
При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.
Возможно ли досрочное погашение?
Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.
Что будет, если я не смогу погасить кредит?
При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.
Не могу вовремя внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.
Как получить налоговый вычет по ипотеке?
В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.
Возможно ли завершить/прекратить льготный период досрочно, если подключены кредитные каникулы по ФЗ-106?
В соответствии с частью 15 ст.6 ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020 заемщик в любой момент времени в течение льготного периода может прекратить действие льготного периода.
Для этого необходимо обратиться в банк с уведомлением о завершении льготного периода. Льготный период будет завершен с даты получения банком уведомления заемщика.
Для уведомления банка о досрочном прекращении льготного периода вы можете обратиться:
Ваша заявка будет принята, льготный период будет завершен с даты приема заявки.
Ознакомиться с уточненным графиком погашения вы сможете в ВТБ-онлайн не позднее 5 дней с даты уведомления банка о прекращении льготного периода.
Обращаем ваше внимание, что после завершения режима самоизоляции необходимо передать оригинал подписанного заемщиком Заявления-требования о предоставлении льготного периода в ипотечный модуль сопровождения в вашем регионе.