если откладывать на пенсию
Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция
На пенсию в 35–40 лет
В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
Основной секрет создания личного капитала довольно прост: инвестировать постоянно с каждого полученного дохода. Рекомендуемая норма в международной практике — 10% своего заработка. И это должны быть деньги, которые вам не потребуются до самой пенсии. Иначе говоря, на «подушку безопасности» в банке придется копить отдельно.
Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?
У многих россиян в лучшем случае остаются «свободными» 5-10 тысяч в месяц. Хватит ли такой суммы, чтобы накопить на пенсию самостоятельно? И имеет ли смысл выходить с этой суммой на биржу или лучше копить на вкладе?
Ксения Воронина, финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»: Даже небольшой суммы в 5–10 тысяч ₽ в месяц хватит для создания собственного «пенсионного фонда» при 3 условиях:
Тогда даже такими небольшими усилиями можно создать вполне внушительный капитал, который впоследствии будет давать пассивный доход существенно выше государственной пенсии. На своих бесплатных вебинарах я показываю расчёт: при регулярном инвестировании 10 тысяч ₽ в месяц под 25% годовых через 31 год у вас накопится целый 1 миллиард ₽. Такая доходность на российском фондовом рынке вполне реальна, но даже при меньшей доходности за тот же срок вы накопите немало: при 20% — 275 миллионов ₽, при 15% — 80 миллионов, при 10% — 25 миллионов. 25 миллионов при 10% годовых (т.е. самый минимальный сценарий) дадут вам 200 тысяч ₽ ежемесячного пассивного дохода.
Да, через 30 лет покупательская способность этой суммы будет меньше, но это всё равно будет весьма неплохая прибавка к гос. пенсии. Есть ради чего постараться! Остаётся только удивляться, почему некоторые по-прежнему сопротивляются самой идее инвестирования или считают, что жить нужно только «одним днём», а потом на пенсии не знать, как свести концы с концами. Гораздо эффективнее посвятить некоторое время обучению инвестированию и решить материальные проблемы для себя и своей семьи раз и навсегда.
Первоначально проще копить на вкладе, но с выходом на биржу тоже затягивать не стоит. На бирже есть смысл приобретать:
Не рекомендую заниматься самостоятельной торговлей и спекулированием ценными бумагами — это требует длительного специального обучения (а качественного обучения по этой теме сейчас очень мало), железных нервов, а также большого количества свободного времени. Это полноценная работа, и по своим свойствам она подойдёт далеко не каждому.
Лучше копить любую сумму, чем не копить вовсе. При этом, когда регулярные накопления войдут в привычку, вполне возможно, что получится откладывать больше. Главное, мотивация, регулярностьи следование стратегии без резких и рискованных действий, таких как вложить всё в один актив или всё продать в случае кризиса на рынке.
Хватит ли такой суммы на достойную пенсию, зависит от срока инвестирования. Если до пенсии еще 20 лет, откладывая 10 тысяч ₽ в месяц, даже при самых консервативных оценках можно создать капитал 5,9 миллиона (при условии 8% номинальной доходности). И можно рассчитывать на пенсию в 19 тысяч ₽, если считать, что дивидендный доход будет 4%, и это опять же крайне консервативная оценка. Для 15 лет сумма будет уже 3,5 миллиона, и капитал сможет генерировать ежемесячный доход в 11,7 тысяч ₽.
При создании пенсионного капитала моя рекомендация следующая: сначала накопить 3–6 месячных расходов семьи на депозите. Это будет некоторая подушка безопасности, которая позволит не вынимать деньги из инвестпортфеля в момент просадки.
После создания резервного фонда можно уже начать инвестировать на бирже, в инвестиционный портфель. Поскольку инвестиционный портфель на длительном промежутке времени будет иметь бОльшую доходность, чем депозит. Депозит не будет обыгрывать инфляцию, а грамотно собранный инвестпортфель будет. Для повышения доходности можно использовать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). ИИС — это брокерский счёт с особым режимом налогообложения. ИИС хорош не только налоговыми льготами (и повышенной доходностью), но и тем, что сразу настраивает инвестора на грамотный, длительный подход к инвестированию. Ведь инвестировать с ИИС можно на срок от трёх лет.
Можно начать с покупки ОФЗ (российских гос облигаций) и голубых фишек, например: Сбербанк, Газпром, Лукойл, МТС, а дальше уже постепенно разбираться в том, какие акции более перспективные. При этом не стоит гнаться за высоким доходом, а отдать предпочтение стабильным компаниям и диверсификации, т.е. выбрать 5–10 акций разных компаний. Надо сразу настроиться на длительное инвестирование (от 3–5 лет), поэтому нет смысла каждый день смотреть на портфель и переживать, если он в какой-то момент просел.
При создании портфеля стоит помнить, что чем больше горизонт инвестирования, тем больше должна быть доля акций в портфеле. Ведь именно акции являются основными драйверами роста портфеля.
С суммами в 7–10 тысяч в месяц, если инвестор может инвестировать регулярно, можно создавать капитал и в твёрдой валюте, в зарубежных страховых компаниях. При таком вложении результат будет более прогнозируемым и средства лучше защищены законодательно, хотя есть и недостатки, такие как низкая ликвидность подобных программ и по сути долгосрочные обязательства в твёрдой валюте (притом что доходы, как правило, в рублях).
Чтобы определиться с ежемесячной суммой инвестиций, надо понять, какую пенсию вы хотите иметь.
Логика расчёта должна быть примерно такой.
Если вы хотите иметь доход 20 000 в месяц, к примеру, в год получается 20 000*12 = 240 000 ₽.
Далее надо определить сумму капитала, которая вам будет приносить этот доход. Для этого понадобятся инструменты, которые приносят около 11% годовых (часть будет идти на реинвестирование, остальное — для изъятия в качестве «пассивного дохода»). Изымать мы будем 6%, остальное — оставлять на реинвестирование (чтобы инфляция не сократила наш капитал) Если 240 000 ₽ — это 6%, то 100% — 4 000 000 ₽ в текущих деньгах.
Если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона.
Для того чтобы через 25 лет иметь такой капитал, нужно инвестировать около 5,5–6 тысяч ₽ в месяц примерно под 12% годовых.
Такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать. Более того, некоторые из них (ИИС) позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность.
Депозиты можно использовать для кратковременного (до 3 мес.) накопления средств.
Откладывать 10 тысяч в месяц — вполне достаточно, чтобы накопить на пенсию.
Всё зависит от ваших запросов.
Хватит и 5 тысяч в месяц, если откладывать регулярно.
Например, если откладывать 5 тысяч в месяц в течение 18 лет и инвестировать эти деньги под 10% годовых, к концу срока у вас будет 3 миллиона ₽.
Имея такую сумму, реально получать доход 25 тысяч в месяц. Это уже больше, чем официальная пенсия.
Если откладывать 10 тысяч ₽, к концу срока у вас будет 6 миллионов ₽ и ежемесячный доход 50 тысяч ₽.
На вкладе копить невыгодно.
Как только накопится сумма 30 тысяч ₽, нужно выходить на биржу.
Самый надёжный вариант — это покупка облигаций, доход по ним — 8–10% годовых.
Также можно приобрести доллары, ETF и акции крупных иностранных компаний.
Для начала надо посчитать, какая пенсия вам нужна. При этом можно грубо оттолкнуться от текущего уровня расходов. Например, сейчас вы тратите на жизнь 20 тысяч ₽, и вам хотелось бы такую же пенсию создать для себя.
Следующий шаг — посчитать размер капитала, который при консервативном размещении под 7% годовых будет давать желаемую пенсию. Считаем по формуле
Капитал = желаемая пенсия в месяц*12*100/7
То есть если вы хотите 20 тысяч ₽ в месяц, то нужен капитал в 20 000*12*100/7 = 3,5 миллиона ₽.
Вложив эти деньги под 7% годовых, вы будете получать каждый месяц по 20 тысяч ₽.
Теперь надо прикинуть, как скопить эти 3,5 миллиона ₽. Определяете, сколько вам осталось до пенсии, и с помощью любого калькулятора сложных процентов высчитываете, сколько вам нужно вносить денег каждый месяц при средней доходности 12% годовых (больше ставить не рекомендую, так как чем выше дохоность, тем выше риски и требования к вашему уровню подготовки).
Например, вы посчитали, что вы накопите 3,5 миллиона через 10 лет, если будете каждый месяц вносить по 15 тысяч ₽ и получать среднюю доходность 12% годовых.
Теперь задача — подобрать инструменты, которые дадут такую доходность. Я рекомендую сочетать облигации (ОФЗ + корпоративные) с фондами ETF и акциями крупнейших компаний в пропорции примерно 50/30/20. Хотя точное распределение активов в портфеле будет зависеть от сроков и ваших финансовых возможностей.
Когда пройдет 10 лет и вы снимете со своих счетов 3,5 миллиона ₽, то нужно будет вложить их в надёжные активы с доходностью 7% годовых и получать в виде процентов по 20 тысяч ₽ в месяц.
Конечно, в реальности всё будет немного сложнее, но схема создания личной пенсии именно такая.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Сколько откладывать на старость, если не веришь в пенсию?
Средняя пенсия в России в 2019 году составила 14 тысяч рублей. Готовы ли вы жить на эти деньги? Если ваши траты в несколько раз превышают эту сумму и вы хотите на пенсии поддерживать привычный уровень жизни, один из способов этого добиться — накопить на достойную старость самостоятельно.
Подумайте, какую прибавку к государственной пенсии вы бы хотели получать, а калькулятор рассчитает, сколько денег нужно для этого откладывать.
Все расчеты в сегодняшних ценах с поправкой на инфляцию. Мы допускаем, что ваши накопления будут на 2% опережать инфляцию. Например, вы будете хранить деньги на вкладе под 7% годовых при инфляции в 5%. К моменту выхода на пенсию на вашем счете накопится сумма, которой вам хватит до конца жизни. На пенсии вы каждый месяц будете снимать со счета нужную сумму, а на остаток по-прежнему будет начисляться банковский процент.
Как накопить на прибавку к пенсии
О пенсии нужно думать уже с рождения 🙂 На самом деле лет с 18-20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.
Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, который покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую точно выйти на уровень финансовой независимости, когда никогда больше не придется работать ради денег. И иметь возможность полностью жить на пассивный доход.
Denis, «Пока рынок не обвалится, лично я коплю деньги и вкладываю их и ОФЗ или покупаю валюту». Шёл 2018 год) Сейчас 2021 пока рынок необвалился, так можно и всю жизн прождать чтобы купить на дне). Лучше соберите нормальный диверсифицированный портфель и будет вам пенсия.
Denis, к сожалению на дно вместе с акциями полетит и рубль, а с ним и всё что в них номинировано, т.е. и ОФЗ.
Denis, отличная стратегия. Я бы рекомендовала ещё инвестиции в бизнес с дозодностью 17-22% и сложным процентом
Алексей, посмотрите мой Инстаграм, я иногда выкладываю там инфу по акциям, облигациям и просто интересные советы 🙂
https://www.instagram.com/byteg/
Также по тэгу #путешествиенадивиденды я писал о том, как слетал в Грузию на деньги, полученные от ценных бумаг. Вот здесь записи:
https://www.instagram.com/explore/tags/%D0%BF%D1%83%D1%82%D0%B5%D1%88%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D0%B0%D0%B4%D0%B8%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B/
Эдуард, управлять лучше самому,а то может и МММ получиться.
Denis, а можете поделиться, где такие акции облигации приобрести? Я полный профан в этом вопросе, но ведь нужно с чего-то начинать. Спасибо
Майя, есть хороший курс, как раз для новичков Ольги Кильтау «ленивый инвестор». в инстаграмме finans.prosto
Майя, если вы читаете ТЖ, то скорее всего вы клиент банка. Скачиваете Тиньков Инвестиции и пополняете со своей карты в один клик) и радость обеспечена))
Denis, через какой сервис покупаете?
Сергей, не слышал про такой закон 🙂 знаю, многие покупают акции США через Interactive Brokers. Без посредников, счет оформляется на вас.
Эдуард, так сам управляешь. Индивидуальный инвестор. Доход по облигациям около 8% годовых, по дивидендам как правило до 10% годовых. Но по дивидендам важная деталь: очень сильно зависит от цены, по кторой ты покупал акцию. Например,сейчас она стоит 1000р и платит 100р дивидендов в год => 10% годовых(до вычета налогов). Но если ты покупал ее по 500р, то ты уже получаешь удвоение капитала. Также ты получаешь уже 20% на вложенный изначально капитал.
Сергей, есть два простых способа:
1) Много американских акций можно купить или продать на Санкт-Петербургской бирже через любого брокера
2) Как минимум один из крупнейших российских брокеров позволяет напрямую торговать на NYSE и других крупнейших международных биржах (правда, через посредника на Кипре, но вроде все законно)
Майя, начните с сайта assetallocation.ru и вебинаров Сергея Спирина. Многие вопросы отпадут, зато появятся другие, болле правильные 🙂
Denis, что уж говорить о прошлом, время вспять не повернуть! Надо начинать сегодня всем тем, кто этого не сделал раньше.
Denis, молодец. Я прикупил ОФЗ 26220. Присматриваюсь к облигациям Мечела.
Denis, правильно конечно! Но сколько нужно проинвестировать приблизительно для закрытия базовых потребностей и какими фин инструментами пользуетесь?
Майя, 10-15 лет назад можно было вкладывать в Газпром или Эппл ))) причём и сегодня можно вкладывть в Газпром. А вот в Эппл я бы уже не советовал.
Майя, если есть желание вложить в акции,берите «голубые фишки»,и можете туда какое-то время не заглядывать,эти акции в любом случае вырастут+дивиденды.
Юрий, если ты покупаешь облигации,например с погашением через два года(или любой другой срок),и собираешься их держать до конца(до погашения),то изменение цены тебя вообще не волнует.При погашении ты в любом случае получишь номинальную стоимость(в основном акции стоят 1000руб).Плюс проценты за пользование твоими деньгами(ведь ты же им в долг даёшь).
Константин, а кто спорит. Нам в 1998 году, после известных событий, выплатили задолженность по зарплате за 6 месяцев, сразу всю. Только должны были при курсе доллара равном 6, а вернули при курсе равном 30. Вроде бы справедливость восторжествовала, а на деле надрали в 5 раз. Компенсацию по советским вкладам тоже выплатили, разве не так? Есть доход номинальный, есть реальный. Про панику. Дорогие мои, инвестируйте куда хотите и пусть счастье будет с вами! Сейчас выбор направлений инвестирования просто огромный! Только результат будет как в старом анекдоте.
Рабинович пришел к ребе. «Ребе, я к тебе за советом. Скоро денежная реформа, так где мне держать деньги: в банке или дома?» – «О, это непростой вопрос. Я должен порыться в своих книгах…» Тут к ребе заходит молодая девушка: «Ребе, я за советом. Завтра выхожу замуж, так я не знаю, как мне ложиться спать с мужем – в рубашке или без?» – «Это тоже очень сложный вопрос, но на него я вам отвечу сразу: как бы вы ни легли, вас все равно вздрючат! Кстати, Рабинович, это ответ и на ваш вопрос тоже…»
Алексей Ильичёв, ну инвестиции границами России не заканчиваются. Кто вам мешает вкладывать в международные компании?
У калькулятора странное ограничение в 100 лет.
смешной вопрос про «Сколько планируете прожить». Сразу вспомнился Воланд из Мастера и Маргариты
Буду сдавать 2 квартиры в Москве (сейчас отдаю кредит за вторую), будет выходить примерно 70, плюс от государства копеечка. Пока как то не верится в долгосрочные инвестиции не в недвижимость, а жаль, недвижимость это на самом деле геморрой ещё тот. Мне 29
Антон, кроме геморроя еще и доходность ниже даже облигаций ОФЗ 🙁
Vladimir, снимут за рыночную цену жилья. Регионы никогда не перестанут ехать в столицы. Даже если рубль умрёт, спрос на жильё останется. Да, это в какой-то момент может быть не слишком доходно, но с 2 квартир с голоду точно не помрёшь.
Вы серьезно про откладывать? В 91 году нам подарили денег на свадьбу на машину. Через 2 месяца едва успели купить китайский пуховик. Кто говорит про накопления, наивен выше всякой меры
Дан, ну так вы:
1) откладывайте в разных валютах
2) не держите деньги под подушкой, а инвестируйте. Если будет гиперинфляция, вложения в акции вас спасут
3) инвестируйте по всему миру
Конечно проще сказать, что все это фигня и не работает. Чем изучать вопрос и взять на себя ответственность за свое будущее.
Oleg, а вам сколько лет? 🙂 Не было источников знаний в то время для основной массы населения внезапно выпавшей из совка в новое время, полное возможностей для тех у кого доступ к финансовой грамотности был. Задним числом мы все сильны (с).
Валера, » инвестировать нужно в себя, в своих детей и их воспитание и развитие, что то иметь в запасах на черный день, иметь крышу над головой»
Не могу не согласится. Так и поступаю. На моих глазах прошли:
Распад СССР
Денежная реформа 1991 года, так называемая «Павловская», конфискационная. За подробностями в вику.
Денежная реформа 1993 года, так же конфискационная.
Дефолт 1998 года.
Деноминация 1998 года.
А если посмотреть чутка более ретроспективно, то мы увидим там Великую отечественную войну, денежную реформу 1947 года, гражданскую войну, денежную реформу двадцатых годов, революцию.
Лично я как-то скептически отношусь к словам: горизонт планирования, и инвестиционный портфель.