если открыт счет в банке но им не пользуешься
Закрытие расчетного счета в банке – это прекращение отношений клиента и банковского учреждения по размещению денежных средств клиента на определенном аккаунте.
Закрыть расчетный счет (р/с) – значит вывести с него все средства и аннулировать учетную запись в регистрах банка. После это становятся невозможны все операции счету: хранение денежных средств, прием и отправка платежей, внесение и выдача наличных со счета.
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Иногда счета закрывают сами банки. Такое случается редко, т.к. отказывая клиенту в обслуживании, банк лишается платы за размещение счета, комиссий за операции и средств на счете, которыми банк пользуется в своей деятельности.
Причинами закрытия счета банком бывают:
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Последствия закрытия счета по инициативе банка
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Как закрыть расчетный счет в банке?
Алгоритм закрытия счета зависит от условий договора с банком и конкретной ситуации. Проще и быстрее все происходит по инициативе тех клиентов, которые закрывают р/с, но не прекращают сотрудничества с банком: открывают другую фирму, реорганизуют бизнес и пр. Тогда ликвидация счета оказывается формальностью, сотрудники банка активно помогают во всех операциях, остаток средств переходит с одного счета на другой.
Если по инициативе клиента прекращаются все отношения с банком, то закрытие счета означает и полный расчет с ним. Здесь процесс может идти труднее и дольше. Некоторые банки взимают дополнительную плату за расторжение договора. Ожидать содействия и расторопности в такой ситуации сложнее. Банк будет тщательно проверять все основания получить с клиента возможные платежи до полного разрыва отношений.
Особенно трудно расторгнуть договор клиенту, взявшему кредит в этом банке. На них банк зарабатывает трижды: на процентах по кредиту, на обслуживании счета, на пользовании средствами счета. Банку легче отслеживать состояние дел при постоянном общении с клиентом. Иногда обязанность иметь расчетный счет в данном кредитном учреждении прямо указывается в договоре о предоставлении ссуды, и закрытие счета становится поводом требовать досрочного возврата всей суммы.
Как правильно закрыть банковскую карту?
У многих дома без дела лежат сразу несколько банковских карт: и кредитная, и для детского пособия, и со старой работы. И клиенты банка ошибочно полагают, что если у карты закончился срок действия и они не поменяли ее на новую, перестали проводить операции по карте, уволились или заблокировали из-за утери, то банковская карта закрывается автоматически.
Это распространенная ошибка, которая приводит к неприятным последствиям. В один прекрасный день держатель просроченной или утерянной карты выясняет, что на нем висит задолженность за обслуживание, которая копилась несколько лет и которую нужно выплачивать.
Проблема в том, что многие не связывают банковскую пластиковую карту со счетом.
На самом деле карта — всего лишь ключ доступа к банковскому счету, и его тоже следует закрыть. Потому что счет не может быть просрочен, потерян или заблокирован вместе с картой. Даже если карта закрыта, и банк не взимает деньги за ее обслуживание, он продолжит брать с вас плату за обслуживание счета.
При этом помните, что закрывать нужно и кредитную, и дебетовую карту. Несмотря на то что «опасность» кредитной намного очевиднее. На дебетовой карте тоже может образовываться задолженность — так называемый технический овердрафт — которая порой облагается даже большими процентами, чем кредитная.
Например, сняв в чужом банкомате с карты все средства под ноль, вы рискуете столкнуться не только с комиссией за обналичивание, но и с «запоздалой» комиссией того банка, в котором снимаете деньги. Таким образом, баланс карты технически уйдет в минус, и вам будут капать проценты по задолженности, даже если она составляет всего несколько рублей.
Чтобы этого избежать, нужно обязательно закрывать банковские карты и все ненужные счета. Как это сделать — расскажет наш эксперт.
Если вы больше не планируете пользоваться платежной картой, закройте и карту, и счет
— Многие предпочитают забыть про ненужные карты, думая, что если картой не пользоваться, то она никак не даст о себе знать. Но дело в том, что банк имеет право списывать комиссию с карты, пока не истек срок ее действия, даже если операций по карте не происходит. Это может быть плата за годовое обслуживание, SMS-оповещения, страхование от утери или кражи денег с карты.
Если на карте нет денег, а она кредитная или дебетовая с овердрафтом, то после списания комиссии человек может стать должником банка, а потом, если не погасить долг вовремя, даже испортить кредитную историю.
Конечно, есть рекомендации от Банка России, согласно которым банкам не следует списывать комиссии по неактивным счетам, если не проведена ежегодная повторная идентификация клиента. Но закон это не запрещает.
Так что, если вы больше не планируете пользоваться платежной картой, закройте карту и счет, к которому она привязана.
Как ИП закрыть расчётный счёт
Если расчётный счёт больше не нужен, его лучше закрыть. Так вы избежите ненужных расходов и вопросов налоговой. Мы разобрались, на что обратить внимание, чтобы не потерять время и деньги, и составили подробную инструкцию.
Павел Молянов, сооснователь digital-агентства «Сделаем» зарегистрировал ИП и открыл счёт в банке. Ему не понравился интернет-банкинг и работа техподдержки, поэтому при первой возможности он перешёл в другой банк. Но счёт в первом банке закрывать не стал — оставил на всякий случай. Он забыл, что за каждый месяц банк берёт абонплату.
Спустя полгода выяснилось, что банк насчитал Павлу долг — около 4000 ₽. Тогда предприниматель пошёл в отделение банка, чтобы закрыть счёт. Там выяснилось, что банк закрывает счёт в несколько этапов: сначала привязанную к счёту карту, и только через месяц — сам расчётный счёт.
Чтобы закончить процедуру закрытия, Павлу нужно подойти в отделение банка через месяц. В это время ему нужно было находиться в другом городе: пришлось покупать авиабилеты и срочно менять планы.
Во время второго визита в банк выяснилось, что по правилам банка, перед тем, как закрыть счёт пластиковой карты, ему нужно было снять с неё все деньги. Павел забыл, что на карточке остались 77 ₽. Банк перевел эти деньги на расчётный счёт, насчитал оплату и комиссию за движение средств. Во время второго визита в банк выяснилось, что предприниматель должен заплатить еще 700 ₽ за перевод средств с карточного счёта на расчётный.
Чтобы не потерять время и деньги, прежде чем закрывать счёт внимательно прочитайте свой договор с банком: правила расторжения договора и сроки начисления арендной платы. Если сомневаетесь, попросите сотрудника банка объяснить вам непонятные пункты договора.
Если счёт вам больше не нужен, его лучше закрыть
Предприниматель может закрыть свой счёт в банке в любое время (ст. 859 ГК РФ). Обычно бизнесмены закрывают расчётные счета в двух случаях:
Наталья Горячая, предприниматель, консультант по налогам:
— При закрытии ИП расчётный счёт лучше закрыть: если вдруг на него поступят денежные средства от забывчивого клиента, включится механизм обязательного декларирования доходов по общей схеме. В этом случае бывшему ИП придется уплатить НДФЛ и подать декларацию о доходах. Кроме того, если плательщик — юрлицо или ИП, то ему придется начислить и удержать страховые взносы и самостоятельно уплатить НДФЛ с дохода физлица. В общем, проблем будет больше, чем возни с закрытием счёта при ликвидации статуса.
Шаг 1. Погасите долги
Прежде чем расторгнуть договор с банком, нужно заплатить все налоги, штрафы и пени. Если у предпринимателя останутся долги, банк не закроет счёт. Проверить, есть ли у вас задолженность и на какую сумму, можно двумя способами: в личном кабинете ИП или на сайте Госуслуг.
На сайте Госуслуг. Если вы зарегистрированы на госуслугах как физлицо, создайте вторую учётную запись для ИП.
На вкладке «Оплата» на сайте Госуслуг видна вся задолженность предпринимателя перед налоговой
На вкладке «Оплата» на сайте Госуслуг видна вся задолженность предпринимателя перед налоговой
Наталья Горячая, предприниматель, консультант по налогам:
У предпринимателя могут быть три вида долгов:
1. Перед банком — сумма, которую предприниматель должен заплатить банку за обслуживание расчётного счёта. Она зависит от тарифа, который предприниматель выбрал, когда заключал договор на расчётно-кассовое обслуживание. Этот долг нужно гасить в том банке, где открыт расчётный счёт.
2. Перед бюджетом — долги по налогам и взносам, которые предприниматель платит за себя и своих сотрудников. Их можно заплатить в любом банке.
3. По исполнительным листам — сумма, которую предприниматель должен заплатить по решению суда, если он с кем-то судился и проиграл. Эти долги можно заплатить в любом банке.
Шаг 2. Подготовьте документы
Чтобы закрыть расчётный счёт, предпринимателю нужны два документа:
На сайте налоговой укажите ИНН или ФИО ИП, выберите регион из списка и нажмите «Найти»
В открывшемся списке найдите себя и нажмите «Получить выписку»
На сайте налоговой укажите ИНН или ФИО ИП, выберите регион из списка и нажмите «Найти»
В открывшемся списке найдите себя и нажмите «Получить выписку»
Разные банки могут требовать дополнительные документы — заранее уточните у сотрудника банка, нужны ли ещё какие-то справки или выписки. Например, Альфа Банк потребует выписку об остатках на счёте и привязанную пластиковую карту. Совкомбанку нужно предоставить квитанцию об оплате задолженностей. А Тинькофф и Модульбанк принимают заявления о закрытии счёта онлайн — в этом случае готовить документы не нужно.
Шаг 3. Снимите остаток средств со счёта
Некоторые банки берут комиссию за выведение остатка средств при закрытии расчётного счёта. Уточните у сотрудника банка, есть ли у них такое правило. Если да, заранее снимите деньги со счёта, чтобы потом не платить комиссию.
Если на счету останутся деньги, банк вернёт их в течение 7 дней после закрытия счёта. Их можно будет получить лично или на другой банковский счёт. Это зависит от того, какой вариант вы выберете в заявлении о закрытии счёта. Если вы решили забрать деньги наличными, у вас будет на это 60 дней после закрытия счёта. Если не успеете, ваши деньги перейдут Центробанк РФ.
Шаг 4. Закройте привязанную к счёту карту и чековую книжку
Некоторые бизнесмены привязывают к расчётному счёту пластиковую карту или чековую книжку, чтобы оплачивать расходы. Чтобы закрыть расчётный счёт, от них тоже придётся избавиться.
Пластиковая карта. В некоторых банках уничтожение карточного счёта — целая процедура. Предпринимателю нужно заполнить отдельное заявление и подождать. Заранее уточните у сотрудника банка, как по правилам банка закрыть карточный счёт.
Чековая книжка. Её вместе с корешками нужно отдать сотруднику банка.
Шаг 5. Подайте заявление о закрытии счёта
Есть два варианта подать заявление: сходить в банк или отправить по интернету.
Сходить в банк. Возьмите документы, которые подготовили, и сходите в отделение банка, в котором вы заключали договор об открытии расчётного счёта. Сотрудник банка предложит вам заполнить заявление о закрытии. У каждого банка своя форма. Если вы хотите детально её изучить или заполнить заявление дома, заранее попросите бланк у сотрудника банка или скачайте его на сайте банка.
В заявлении о закрытии расчётного счёта обычно указывают:
Заявление может заполнить и подписать сам предприниматель или его представитель по нотариальной доверенности.
Подать заявление по интернету. Некоторые банки позволяют принимают заявления о закрытии счёта по интернету. Если у вашего банка есть такая услуга, ехать в банк не придётся. Все документы вы оформите по интернету.
Наталья Горячая, предприниматель, консультант по налогам:
Заявление можно подать через чат банка, если ИП заключил с ним договор о присоединении к процедуре обмена данными через электронную цифровую подпись.
Так выглядит заявления о закрытии расчётного счёта в Сбербанке. Зайдите на сайт своего банка и поищите бланк заявления. У каждого банка — своя форма
Так выглядит заявления о закрытии расчётного счёта в Сбербанке. Зайдите на сайт своего банка и поищите бланк заявления. У каждого банка — своя форма
Шаг 6. Убедитесь, что банк закрыл счёт
Когда банк примет заявление, он проверит, нет ли у предпринимателя задолженностей, и закроет расчётный счёт. После этого предприниматель больше не сможет получить деньги на счёт и заплатить с него за товары, работы или услуги. Обычно банк сообщает, что счёт закрыт, по почте или электронным письмом. Если вы ничего не получили, позвоните на горячую линию или в своё отделение банка.
Нужно ли сообщать госорганам
Предприниматель не обязан никому сообщать о том, что закрыл счёт. Банк сам отправит информацию в налоговую, Пенсионный фонд и другие организации (Закон № 52-ФЗ).
Если вы планируете и дальше вести бизнес, не забудьте сообщить контрагентам, что ваши банковские реквизиты изменились, чтобы они отправляли деньги на новый счёт.
Памятка
Чтобы закрыть расчётный счёт:
1. Расплатитесь со всеми долгами перед бюджетом, банком и по исполнительным листам.
2. Заранее уточните у сотрудника банка:
3. Снимите остаток средств и закройте счет карты, если это необходимо.
4. Подготовьте документы и подайте заявление — лично, через представителя с нотариальной доверенностью или по интернету.
5. Убедитесь, что банк закрыл расчётный счёт.
6. Если собираетесь и дальше вести бизнес, сообщите контрагентам реквизиты нового счёта.
Автору помогала Наталья Горячая, предприниматель, консультант по налогам, основатель «Делаем бизнес вместе».
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.