если после погашения кредита на счету остались деньги что делать
У вас остались собственные средства на счете после оплаты кредита. Как их получить
Правильное погашение кредита
Способы погашения кредита:
2. Безналичный перевод через интернет-банкинг.
3. Через банковский терминал.
4. Оплата в кассе банка.
После окончательного расчета по кредитному договору, убедитесь в том, что ваш кредит действительно закрыт. Для этого подойдите в ближайшее отделение вашего банка-заемщика и возьмите письменное уведомление о погашении. Также вы можете воспользоваться горячей линией банка и позвонить оператору.
Что делать, если вы переплатили по кредиту
Не волноваться, любую сумму переплаты по кредиту банк обязан вам вернуть. Для этого вам нужно обратиться в офис банка-заемщика с заявлением о возврате личных средств. При себе нужно иметь:
2. Кредитный договор или его ксерокопию.
3. Заявление в банк.
4. Квитанции об оплате или их копии.
Способы снятия личных средств после закр
ытия кредита
ытия кредитаСпособ возврата зависит от того, выплачена ли вся сумма займа единовременно или переплата возникла в течение кредитного срока, по текущим платежам. После вашего личного обращения, банк после проверки документов выпишет вам расходный орден и вы сможете получить деньги прямо в кассе.
Вы можете передать банку реквизиты нужного вам счета, на который будут перечислены денежные средства. Если вы переплатили в какой-то месяц и платить еще долго, то сумма переплаты уйдет на погашение следующего платежа.
Советы
1. Переплата по кредитному договору может образоваться, если при ежемесячном погашении вы округляете сумму платежа в большую сторону. В этом случае сумма ваших личных средств может быть значительной, не стоит дарить эти деньги заемщику, вы имеете полное право их вернуть.
2. Перед тем как вносить последний платеж по займу, позвоните в банк и узнайте точную сумму оплаты. Чтобы перестраховаться, можно заплатить прямо в кассе банка.
3. Если банк-заемщик все-таки отказал вам в выплате ваших личных средств, то вы должны обратиться в арбитражный суд с уже указанным выше пакетом документов и иском. В такой ситуации вы сможете не только вернуть свои деньги, но и получить компенсацию от банка.
Юрист объяснил, как не остаться должником после выплаты кредита
К неприятной ситуации может привести сразу несколько факторов.
При полном погашении кредита важно закрыть кредитный счёт. Некоторые банки делают это автоматически, но не все. Существует риск, что из-за открытого счёта будет начисляться плата за обслуживание. Об этом рассказал старший юрист BMS Law Firm Владимир Шалаев.
— Иногда закрыть счёт можно в онлайн-приложении, если такой опции нет — пишите заявление в отделение банка. Также обязательно получите справку от банка об отсутствии задолженности, — посоветовал Шалаев в беседе с агентством «Прайм».
Он отметил, что это поможет, если возникнут какие-то споры с банком.
Россиян захотели оставить в неведении о причинах отказа в кредитах
Кроме того, добавил эксперт, встречаются ситуации, когда после выплаты кредита у заёмщика остаются долговые обязательства. Это может быть связано с дополнительными банковскими продуктами, например страховыми услугами, дебетовыми и кредитными картами, пакетами премиального обслуживания. При этом в период действия кредита по этим продуктам могли действовать льготные условия, в том числе отсутствие начисления платы.
— Поэтому после погашения кредита стоит обратиться в банк, чтобы проверить наличие дополнительных продуктов, — рекомендует юрист.
Также задолженности могут образоваться при погашении займа в рамках исполнительного производства. В такой ситуации банк начисляет проценты до полного закрытия долга.
Ранее в России предложили провести амнистию кредитов.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Как правильно закончить выплату кредита?
«Подарочек» от банка
Миновал Новый Год, прошла зима, приближалось 8 марта. Накануне женского дня Марине позвонили из банка-кредитора и весьма нелюбезным тоном сообщили, что за ней числится двухмесячная просрочка платежа, а также штраф в 1 800 рублей. Заемщица не поверила своим ушам: ведь она заплатила все сполна! В ответ на ее претензии сотрудник банка посоветовал заглянуть в график платежей. Марина разыскала кредитный договор, который чудом не выбросила, и увидела, что кредитор… совершенно прав: оказывается, декабрьский платеж был не последним. 7 января 2012 года требовалось заплатить еще 7 рублей 63 копейки — смехотворная сумма, однако банк не собирался ее прощать, и «как положено» оштрафовал заемщицу за двухмесячную просрочку.
Марина погасила долг и заплатила штраф, но на сей раз решила не рисковать, и прошла полную процедуру закрытия кредитного счета.
История Марины не уникальна. Заемщики сплошь и рядом пропускают в графике платежей самый-самый последний копеечный платеж и… попадают на штрафы. А если даже не пропускают, но ограничиваются устными заверениями банковских служащих, что «все в порядке, кредит погашен», то все равно де-юре остаются «активными» клиентами. То есть, с активным кредитным счетом, который улучшает банковскую статистику, но заемщику грозит разными неприятностями— от процентов, «случайно» насчитанных уже после погашения долга, до «липового» кредита, оформленного на вашу фамилию недобросовестным консультантом…
Совет, который тут можно дать, в точности согласуется с заветами Козьмы Пруткова: «Бди!» То есть, ответственность за правильный выход из отношений с банком целиком и полностью лежит на вас. Главное внимательно рассчитывать все платежи на потребительский кредит на калькуляторе и знать, когда будет последний платеж.
Кредит погашен. Что дальше?
Итак, вы произвели последнюю выплату и формально ничего больше не должны… Но чтобы разлука с кредитором была действительно без печали, необходимо следовать определенному алгоритму.
Отправляйтесь в банк, желательно в то отделение, где оформляли кредит
В любом случае вам нужно будет обратиться к операционисту. Для начала запросите выписку с кредитного счета (процедура ее оформления занимает всего несколько минут) и график платежей. Внимательно сверьте одно с другим и убедитесь, что действительно произвели все выплаты по графику, и соответствующие транзакции отражены в выписке.
Даже крохотная недоплата по кредиту — 5 рублей или 50 копеек — все равно недоплата, на которую банк имеет полное право начислять проценты и пени.
Сообщите о своем желании закрыть кредитный счет и попросите выдать справку о закрытии
Далее следуйте указаниям операциониста. В идеале вас попросят написать заявление по форме банка и сообщат, через какое время счет будет закрыт. Минимальный срок составляет 5–7 банковских дней, максимальный — 60 дней.
В случае, когда вы закрываете не просто кредит, а кредитную карту, запомните один очень важный нюанс: кроме заявления о закрытии счета, вы должны также написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Если вы этого не сделаете заранее и карта перевыпустится автоматически, вам придется за это заплатить прежде, чем карту аннулируют. Вот почему закрывать кредитку лучше как минимум за два-три месяца до истечения фактического срока ее действия.
Но не исключен вариант, что операционист не обрадуется вашему решению и начнет отговаривать от закрытия. Еще бы, ведь это действие фактически означает уход клиента, и ни одного банковского сотрудника не гладят по головке за «расстилание ковров» в подобных случаях. Вас могут переадресовать к начальнику отделения или предложить поехать в центральный офис, поскольку операции с закрытием счетов производятся только там… Определенный смысл в таких проволочках есть: не желая терять время на лишние поездки, клиент может просто махнуть рукой и удовлетвориться устными заверениями, что долгов за ним больше нет. Но вам-то нужен счет, закрытый и де-факто, и де- юре, значит, без письменного подтверждения не обойтись. Поэтому, даже если придется куда-то дополнительно съездить или с кем-то поговорить, сыграйте по правилам банка. Но итогом встреч и переговоров должно быть обязательство банка закрыть кредитный счет и выдать соответствующую справку. Уточните, когда и куда нужно придти за готовой справкой.
Закрывать ссудный счет клиента, полностью погасившего кредит, и выдавать подтверждающий документ банки обязаны по закону, при чем без напоминания заемщика. Но на практике кредитные организации часто «забывают» об этом — не стесняйтесь напомнить и настоять на своем.
Отключите все дополнительные сервисы
Редкий кредитный счет обходится без подключения дополнительных сервисов: смс-оповещений, электронных выписок, интернет-банкинга. До тех пор, пока счет остается активным, за все эти радости могут списываться деньги. Позаботьтесь о заблаговременном отключении сервисов, еще на этапе подачи заявления на закрытие счета (в некоторых банках нужно написать отдельное заявление).
Расторгните договор страхования
Банки все чаще предлагают «в нагрузку» к основному кредитному договору оформить договор страхования. Для ипотеки это и вовсе обязательно. Но нет счета — не должно быть и страховки, да и лишние взносы вам ни к чему. Расторжение договора страхования, «чтобы два раза не вставать», желательно требовать одновременно с требованием о закрытии счета.
Если вы не расторгнете договор страхования, он может быть автоматически продлен, соответственно, у вас остаются обязательства по уплате взносов. При расторжении желательно получить на руки два документа: копию договора и справку о расторжении.
Получите на руки копии всех поданных вами заявлений
О закрытии кредитного договора, о расторжении договора страхования, об отключении сервисов. Желательно также получить расписку сотрудника, принявшего заявления.
Получите справку о закрытии ссудного счета
В назначенный срок (его вам назовут при подаче заявления) нужно будет нанести повторный визит в банк и получить основное письменное подтверждение, что вы больше не являетесь активным клиентом банком, и кредитор не имеет к вам претензий: справку о закрытии ссудного (кредитного) счета. Это и будет «настоящая, фактическая бумажка, броня!», которая надежно защитит вас от любых незаконных требований.
Подтверждением вашего полного и безоговорочного «развода» с банком-кредитором должны стать следующие документы:
Береженого Бог бережет
Итак, вы завершили все формальности, получили на руки все необходимые бумажки. Можно ли каким-то образом удостовериться, что вы все сделали правильно, счет действительно закрыт, и никакой активный долг за вами не числится? Да— в этом вам поможет бюро кредитных историй.
Вообще проверять свою кредитную историю имеет смысл по крайней мере раз в год: это законное и бесплатное право любого заемщика.
Переплатила по кредиту, а спустя шесть лет снова оказалась должна
В 2014 году я взяла кредит, затем успешно его выплатила и забыла о нем. Спустя шесть лет получила сообщение на телефон: по постановлению судебных приставов мне заблокировали банковскую карту из-за задолженности.
В договоре были условия о плате за дополнительные услуги
Такое могло быть, если вы пользовались кредитной картой или у вас была дебетовая карта к потребительскому кредиту.
В случае с потребительским кредитом вы сразу получаете от банка определенную сумму. Именно ее вы должны будете вернуть с процентами.
Когда человек берет кредит, он договаривается с банком, на каких условиях получит деньги: сколько, на какой срок и под какой процент.
Если заемщик возвращает кредит через отдельный банковский счет, то все операции по такому счету для него бесплатны. Но при этом банк может предлагать дополнительные услуги, чтобы облегчить заемщику возврат кредита. И такие услуги чаще всего платные.
По кредитной карте вы можете расходовать разные суммы, а банк будто бы резервирует для вас средства. Вы можете не пользоваться этими деньгами, но возможность их потратить у вас есть: вы в любой момент можете совершить покупку, не подавая в банк дополнительные документы.
Чтобы не было начислений за использование кредитной карты, надо не только вернуть кредитные деньги, но и расторгнуть договор: сообщить банку, что вы отказываетесь от своего права в любой момент использовать его деньги. Пока вы этого не сделали, плата может начисляться, и это законно.
Вы могли получить дебетовую карту к потребительскому кредиту с условием, что, пока вы возвращаете деньги, дебетовой картой будете пользоваться бесплатно. Поэтому в вашем договоре могло быть условие, что после погашения кредита дебетовая карта станет платной, а комиссия за ее обслуживание будет начисляться раз в месяц или год. Значение имеет то, что карта у вас на руках и она активна, а не то, что через нее проходят денежные средства. В этом случае 1500 Р за шесть лет — это недорого.
Все условия прописаны в договоре. Вам обязательно нужно его найти. В любом случае он понадобится вам для спора с банком. Если потеряли свой экземпляр, запросите копию в банке.
Внимательно перечитайте договор. Если вы вносили деньги для погашения кредита на определенный счет, в договоре не должно быть условия о его платном использовании. Но там может быть информация о платных опциях — смс-оповещении или мобильном банке — с указанием их стоимости. Повысить на них цену задним числом в одностороннем порядке банк не имеет права.
Неправильно рассчитали последний платеж по кредиту
Такое могло быть, если кредит вы взяли в один день, а платежи должны были вносить в другой.
Поясню на примере. Вы оформили кредит 24 ноября, а первый платеж у вас был 11 декабря. Обычно вместе с долгом вы возвращали проценты с 11 по 10 число каждого месяца, а проценты с 24 по 11 число первого кредитного месяца как будто выпали из графика. Но по закону вы должны заплатить банку за каждый день использования его денег. Вы могли не учесть этот факт и не сверились по платежам в отделении банка. Может быть, у вас действительно остался небольшой долг перед банком, на который начислялись проценты.
Это не проценты на проценты, поскольку из вашего последнего платежа сначала списали начисленные к тому времени проценты, а не хватило именно на возврат долга.
Мы уже писали, что в договорах предусматривают штрафы за несвоевременное внесение платежа по кредиту, не связанные с размером долга. Это тоже законно.
Если бы это действительно была переплата, за шесть лет банк наверняка попытался бы связаться с вами для возврата денег. Но если у вас, например, изменился номер телефона и адрес регистрации, то банк не смог бы вас найти. На этот случай в договор могут включить пункт, что невостребованные за несколько лет деньги банк переводит на другой открытый в том же банке счет или забирает себе.
Карту заблокировали из-за другого кредита или по технической ошибке
Если вы вернули банку все деньги по тому кредиту, значит, все обязательства исполнили и не обязаны дополнительно извещать об этом банк.
Судебные приставы могут заблокировать карту только по исполнительному документу, выданному судом. Вряд ли мог появиться судебный приказ на основании требования, которое противоречит закону.
Если же блокировка все-таки связана с тем кредитом, речь может идти о вашей ошибке в расчетах или технической ошибке в банковской программе.
Что делать вам
Скорее всего, 1500 Р были взысканы по судебному приказу. На приказ можно подать возражения — тогда его отменят. Долг от этого не исчезнет, но вы сможете спокойно разобраться в ситуации.
Раз карта заблокирована, значит, судебный приказ уже успел вступить в законную силу. Дополнительно нужно будет ходатайствовать о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу возражений и просить о приостановлении исполнительных действий, то есть о разблокировке карты.
Проверьте условия кредитного договора, в частности раздел о платных услугах. Если дополнительные услуги действительно были, а вы погасили только сам кредит, придется их оплатить.
Попытайтесь договориться с банком мирно. Напишите заявление с просьбой письменно объяснить, как появилась задолженность. За шесть лет могло произойти многое: из-за сбоя система могла не учесть один платеж по кредиту, поэтому долг будто бы остался. Может быть, все дело в ошибке, и при проверке документов окажется, что вы действительно ничего не должны. Если это техническая ошибка, банк закроет счет и отзовет исполнительный документ.
Если будет доказано, что виноваты не вы, а банк, вам нужно будет подать туда заявление о внесении изменений в кредитную историю. Если банк не отреагирует, надо обращаться в БКИ. Тогда уже они разберутся за 30 дней и внесут изменения в вашу кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Так что делать-то, чтобы такого не случилось?
Булат, после выплаты кредита брать справку с банка (дадут не сразу, а спустя 30-45 дней, когда закроют ваши счета), что вы банку ничего не должны.
Ekaterina, 30-45 дней многовато. В прошлом году мне давали такие справки в день закрытия потребительского кредита и ипотеки.
Ekaterina, сразу выдают справку.
Булат, внимательнее читать документы.
ЧЕМ это по-сути отличается, от пресловутой «ГУДОК услуген» наших сотовых операторов, которая фактически признана (ФЗ-229) некорректной по отношению к клиенту?
Так вот, я далёк от левацких взглядов, но за подобные фокусы, полагаю, следует лишать на время лицензии. В острастку и назидание, и повышения доверия граждан к банковской системе как социальному институту.
Хотя, оговорюсь, всё решают конкретные обстоятельства.
Расул, через банк люди получают зарплату, пенсию, детские пособия. Вы точно думаете, что без банков лучше?