если просрочка по ипотеке 2 дня
Просрочка платежа по ипотеке
В кредитном договоре можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.
В обязанности заемщика по договору ипотечного кредитования входит своевременное погашение кредита, т. е. погашение ежемесячными платежами основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Но иногда случаются обстоятельства, при которых образуется просрочка по ипотеке. В таких случаях нужно внимательно перечитать кредитный договор, и найти в нем информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.
Пени и штрафы при просрочке платежа по ипотечному кредиту
Просрочка до 5 дней не грозит заёмщику серьезными неприятностями, а пени при этом начисляются в среднем 0,1%−1% в день.
Просрочка от недели до месяца сулит заемщику испорченную кредитную историю и настойчивые звонки сотрудников банка. Пени при этом начисляются так же по схеме 0,1%−1% в день.
Просрочка в несколько месяцев может обернуться для заемщика большими финансовыми потерями, особенно если дело доходит до суда. В таких случаях существует вероятность лишиться жилья в счет погашения долга.
Таким образом, если вы понимаете, что не способны продолжать выплачивать ипотеку по графику, указанному в договоре, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Банки зачастую идут навстречу своим клиентам, и тогда сотрудники банка подбирают оптимальную схему платежей.
Просрочка по ипотечному кредиту
Обычно ипотечные договоры включают пункт о том, что взыскание на квартиру может быть наложено, если заемщик допускает в год более трех просрочек, независимо от их длительности. Но на практике эту норму кредиторы не используют. Разве что могут напомнить должнику о существовании таковой для повышения кредитной дисциплины.
Просрочка по ипотеке
Краткие – в один-два дня – просрочки по ипотечному кредиту особыми неприятностями вам не грозят. Банки направляют данные в бюро кредитных историй в автоматическом режиме. Однако в случае, если просрочка составляла один день и в дальнейшем такие ситуации не повторяются, ваша кредитная история не будет отнесена к негативным.
Скорее всего, не отразится на кредитной истории и разовая просрочка в несколько дней. Ведь существенная часть краткосрочных задолженностей носит технический характер. Например, клиент заплатил ежемесячный взнос через банкомат, а тот вышел из строя. Поэтому в первые дни просрочки кредитор сам старается выйти с клиентом на связь: обычно начинают с попыток дозвониться по телефону, далее отправляют SMS. В следующий период – от месяца до трех – банки обычно перестают напоминать о себе каждые двадцать четыре часа. Этот период предоставляется заемщику и кредитору, чтобы здраво оценить ситуацию и выбрать, как действовать дальше.
Если с клиентом удалось связаться, уточняют причины просрочки и обсуждают возможные пути решения проблемы. Иногда по заемщику с первого дня просрочки понятно, что шансов на возвращение долга нет. А иному клиенту как раз необходимы эти два-три месяца, чтобы справиться с неприятностями. И банк выстраивает действия в зависимости от ситуации.
Рекомендации специалистов должникам на этот период традиционны: не прятаться, а пытаться реструктуризировать долг. Условия кредитования могут быть временно изменены, с тем чтобы заемщик осуществлял платежи исходя из своей нынешней платежеспособности.
Штрафы и пени
Нужно понимать, что банк добровольно никогда не согласится прощать набежавшие прописанные в договоре штрафы.
Размер «наказания» у разных кредитных организаций колеблется от 0,10 до 0,75% в день от размера задолженности.
Напомним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен: просрочил день – плати штраф размером X рублей. Просрочил второй – плати еще столько же…
В последние годы банки отдают предпочтение именно пене. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним, и на следующий день пеня уже будет начислена от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет.
Критический срок
Традиционно в договорах кредитования критическим сроком по задолженности называют 90 дней. Но, если клиент имеет хорошие перспективы справиться с финансовыми проблемами, банк не спешит предпринимать шаги по реализации залога, даже когда просрочка превысила этот срок.
То есть в одних случаях по результатам общения с должником банк сразу обращается в суд, в других продолжает вести консультации. Нужно понимать, что изъятие у должника залоговой квартиры – это крайне трудозатратная и финансово невыгодная банку процедура. Поэтому, даже если должник в принципе неспособен вернуть долг, банк всеми правдами и неправдами пытается обойтись без судебных разбирательств.
Да и самому заемщику иногда так поступить целесообразней. Ведь самостоятельно продавать заложенную недвижимость ему намного выгоднее, чем ждать, когда владелец закладной в судебном порядке потребует обратить на нее взыскание и принудительно продать с торгов.
Просрочка по кредиту Сбербанка
Буквально каждый второй кредит в России выдан самым крупным банком страны — Сбербанком. Он активно выдает потребительские ссуды, кредитные карты, ипотеки. Заемщиков много, и не все справляются со взятыми на себя обязательствами. Если возникает просрочка, банк сразу предпримет действия.
Просрочка по кредиту Сбербанка фиксируется сразу после пропуска очередного ежемесячного платежа. То есть уже назавтра банк начнет применять пени, задолженность станет увеличиваться. Чем грозит просрочка, что будет делать банк, как выйти из ситуации — на Бробанк.ру.
Какие советы должникам дает Сбербанк
Учитывая объемы кредитования Сбера и количество его заемщиков (несколько десятков миллионов россиян), банк серьезно подходит к решению вопросов с просроченными долгами. У него есть специальный отдел взыскания с большим штатом сотрудников, задача которого — возвращать заемщиков обратно в график.
Сбер настроил партнерский вектор работы с должниками. Он не давит на заемщиков, попавших в сложную ситуацию, а старается им помочь. Для этого разработаны специальные инструменты и алгоритмы. Сбер говорит о необходимости обращения к банку при возникновении проблем с погашением кредитов.
Какие действия должников Сбербанк называет ошибочными:
Сбербанк официально ввел в линейку программу реструктуризации. Если возникает просрочка по кредиту, вы можете ею воспользоваться и выйти из ситуации без серьезных потерь.
О реструктуризации Сбербанка
Прежде чем приступать к обзору последствий просрочки по кредиту Сбербанка рассмотрим его предложение о реструктуризации. Это специальная программа помощи заемщикам, которые по каким-то причинам временно не могут выполнять взятые на себя обязательства.
Возможны два вида помощи:
Реструктуризация возможна при потере работы, снижении зарплаты, уходе в армии, утрате крупного имущества, уходе в отпуск по уходу за ребенком, утрате трудоспособности, введение режима ЧС в месте проживания заемщика, если он стал обманутым дольщиком.
Сбербанк готов рассмотреть любую ситуацию, которая привела к ухудшению финансовой ситуации в семье заемщика. Но важно подтвердить причину документально, тогда Сбер обязательно пойдет навстречу и поможет.
Просрочка кредита в Сбербанке на месяц
За реструктуризацией стоит обращаться тогда, когда пропуска платежа еще нет. Если заемщик действует заблаговременно, это говорит о его финансовой грамотности. Сбер обязательно поможет справиться с ситуацией, ему проблемные кредиты тоже не нужны.
Если заемщик не обращается сам, если возникает просроченная задолженность, в дело вступает Отдел управления проблемной задолженностью. В каждом регионе РФ, в каждом более менее крупном городе страны такой отдел есть.
Если просрочка платежа по кредиту в Сбербанке не превышает 1 месяц, пока что ничего страшного нет. Даже на состояние кредитной истории этот факт мало повлияет. Конечно, при условии, что это “разовая акция”, а не постоянные опоздания.
Что будет делать банк при небольшой просрочке:
Если изучить отзывы тех, кто совершил просрочку в Сбербанке, то все они говорят о том, что никакого негатива со стороны банка нет. Никто не угрожает, не хамит. Общение вежливое.
Пени за просрочку кредита составляют 20% годовых, больше банки не могут устанавливать по закону. Например, если пропущен платеж в 10 000 рублей, один день просрочки будет стоить 5,5 рублей. На следующий день пени начисляются на сумму 10 005,5 рублей и так далее.
То есть небольшая просрочка перед Сбербанком буквально на месяц не особо страшна. Кредитная история практически не портится, пени небольшие, коллекторы не зверствуют. Но если пропущен уже второй платеж, нужно готовиться к более решительным действиям банка. Да и долг за счет пеней будет увеличиваться быстрее.
Если есть просрочка уже нескольких платежей
Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.
Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.
Передача дела коллекторам
Примерно через 3-4 месяца после безуспешных попыток взыскать долг или провести реструктуризацию Сбербанк передаст долг на взыскание коллекторскому агентству. Но тут стоит понимать, что Сбер — крупный и серьезный банк. Он не работает с агентствами, которые ведут взыскание незаконными методами.
Коллекторы Сбербанка действуют строго в рамках закона. Должник не услышит угроз, его не будут оскорблять и унижать, коллекторы не будут бесконечно названивать родственникам (скоро это вообще будет незаконно). Но звонить будут, и писать тоже.
После передачи дела коллекторам заемщик может столкнуться с выездной группой. То есть по его месту проживания могут выехать специалисты для беседы. Это вполне законно, если такие визиты нечастые.
Обращение Сбербанка в суд
Если просрочка по кредиту продолжает действовать долгие месяцы, если ситуация не будет улучшаться, Сбер подаст в суд и выиграет процесс. Обычно в суд банк обращается через 1-1,5 года после фиксирования просрочки.
После вступления решения суда в силу судебный пристав открывает производство, он начинает взыскание своими методами. Чем это грозит должнику Сбера:
Бывает так, что пристав ничего не может взыскать, тогда он закрывает дело. Но банк правомочен сколько угодно раз возобновлять процесс. Если долг в итоге признается безнадежным, он продается коллекторам или списывается за невозможностью взыскания.
Последствия просрочки по кредиту Сбербанка
Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.
Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.
Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.
Узнаем, что будет, если не платить ипотеку
Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.
Возможные последствия неоплаты
При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.
В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.
При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.
Что может сделать банк?
При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:
При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.
Что будет с квартирой?
Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.
Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.
Другие последствия
При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.
Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.
Особенности политики Сбербанка
Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.
Как поступить, если нет возможности платить?
В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.
Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.
У меня много маленьких просрочек по кредиту
У меня несколько кредиток. Я всегда вношу все платежи, но не всегда вовремя. Бывает, рядом нет точек оплаты, или закрутился, или забыл — в итоге просрочка в пару дней.
Мне кажется, в моем банке этому уже не удивляются. Но я боюсь, что с кредитной историей из-за этого все не очень хорошо. Чем это может мне грозить? Не дадут еще один кредит? Не одобрят ипотеку?
Андрей, любые просрочки — это плохо, даже если в вашем банке к ним относятся нейтрально.
Для банков есть общие правила: банки обязаны регулярно направлять в бюро кредитных историй подробную информацию по обслуживанию клиентов. В том числе отправляют и все факты просрочек, даже в два дня, даже в один. Это не прихоть и не политика банка, это требование закона.
По закону информация в БКИ хранится не менее 10 лет — все эти 10 лет информация о ваших просрочках будет доступна другим кредитным организациям.
Не могу сказать, что хуже: подолгу не вносить платежи по кредиту или опаздывать с ними на пару дней, но регулярно. У каждого банка могут быть свои выводы по этому поводу.
Банки используют вашу кредитную историю для одобрения новых кредитов. Если вы никогда в жизни больше не будете брать кредиты, то качество вашей кредитной истории может никого больше не интересовать. Если же вы, например, обратитесь за ипотечным кредитом, банк может автоматически вам отказать из-за имевшихся просрочек.
Что делать
Сейчас ваша главная задача — восстановить репутацию как заемщика. Учитывая, что у вас несколько кредитных карт, достаточно будет просто вовремя платить по ним.
Смените дату выплат. Предположим, платеж по кредитке надо вносить третьего числа, а зарплата всегда пятого. Это неудобно. Попросите банк поменять вам дату на более поздний срок — на тот день, когда вы гарантированно сможете заплатить. Обычно дату меняют бесплатно. Смена даты платежа доступна не всегда — уточняйте у кредитора.
Платите через мобильный банк. Сейчас вносить платежи по кредиту можно не только через основных партнеров банка, но и с карты на карту через мобильный или интернет-банк. Например, на сайте Тинькофф-банка можно пополнять счет в любом банке.
Платите заранее. Чтобы платеж случайно где-то не задержался и не попал в просрочку, вносите деньги заранее. Я рекомендую делать это хотя бы за 5 дней до даты платежа.
Настройте автоплатеж. Тогда каждый месяц банк будет списывать со счета фиксированную сумму в счет задолженности. Автоплатеж полезен, если вы регулярно забываете вовремя внести платеж.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.