если у банка отозвали лицензию что будет с ипотекой
Как платить кредит, если у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций?
В 2021 году Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у двух крупных банков, зарегистрированных в Республике Мордовия. 25 июня 2021 года была отозвана лицензия у АО «Актив Банк», 06 августа 2021 года отозвана лицензия у АО «КС БАНК».
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» если у банка отозвали лицензию на осуществление банковских операций, банк до вступления в силу решения суда о признании его банкротом вправе получать задолженность по ранее выданным кредитам до признания его банкротом.
Отзыв лицензии у банка не освобождает должника от оплаты кредита.
При оплате кредита необходимо использовать реквизиты, подготовленные с учетом рекомендаций Банка России для погашения кредитов банкам, у которых отозвана лицензия. Их можно найти на официальном сайте банка-кредитора, а также они должны быть на сайте Банка России.
Обратите внимание на то, что, даже если у вас есть средства на расчетном счете в банке, их нельзя зачесть в счет оплаты кредита. Деньги со счета можно требовать в рамках страхового возмещения по вкладам.
Рекомендуется сохранять все платежные документы (квитанции, кассовые чеки и т.п.).
Признание банка банкротом влечет открытие конкурсного производства. В этот период банком управляет ГК «Агентство по страхованию вкладов» (https://www.asv.org.ru/), которая выступает конкурсным управляющим по делам о банкротстве банков. В агентстве открываются счета кредитной организации, на которые будут зачисляться деньги, которые поступят в период конкурсного производства.
Реквизиты для оплаты кредита в этот период можно узнать у ГК «Агентство по страхованию вкладов». Перед тем, как перечислять очередной платеж, рекомендуется уточнять реквизиты.
Даже честные заемщики могут оказаться в должниках
Оказывается, можно вовремя платить кредит или ипотеку, а потом узнать, что у вас просрочки и пени. Например, если у банка отозвали лицензию, а он не передал данные о платежах клиентов.
Если у банка, в котором вы взяли кредит, забрали лицензию, то деньги со счетов и вкладов не отдадут. Сначала придется гасить кредит, а потом требовать страховку.
С чего вы это взяли?
Мы прочитали историю честного заемщика в «Российской газете» и решили во всём разобраться.
Дело было так. Заемщик взял ипотеку в «Военно-промышленном банке» и исправно ее платил. Точнее, он вносил платежи на свой текущий счет, откуда банк должен списывать их каждый месяц. Потом у этого банка отозвали лицензию, а счет, куда заемщик вносил ипотечные платежи, заморозили.
Стали разбираться с проблемным банком и обнаружили, что со счетов клиентов списали 6,3 млрд рублей. База данных тоже исчезла.
Получается, заемщики платили по своим кредитам, держали деньги на счетах и ничего не знали о проблемах в банке. Потом пришла временная администрация, не нашла платежей по кредитам и потребовала внести их повторно вместе с пенями.
Деньги со счетов людям тоже не отдали.
Почему возникли проблемы с кредитами, если у заемщиков есть квитанции на руках?
По кредитному договору заемщики вносят деньги на своей депозитный или текущий счет, а банк каждый месяц списывает оттуда ежемесячный платеж в счет долга. Квитанции говорят, что деньги были внесены, но не говорят, что деньги были списаны.
Заемщики «Военно-промышленного банка» вносили платежи на текущие счета, а руководство списывало их куда-то на свое усмотрение. Или не списывало вообще, и деньги так и остались лежать на счетах. Потом база данных по платежам куда-то пропала. И теперь невозможно разобрать, где чьи деньги, кто сколько хранил и у кого сколько списано. Не в пример реестру кредитов: там четко прописано, кто сколько должен, и эта база не пропала.
Когда всё выяснилось, у банка уже забрали лицензию, заморозили все операции и начали выдавать деньги вкладчикам. Спорные платежи в счет кредитов не зачли и деньги с текущих счетов заемщикам не вернули. Зато просрочки посчитали и пени начислили. Разбираются до сих пор.
Если деньги лежат на счете, но не списаны за кредит, их же можно забрать по страховке? А потом внести как платеж и погасить просрочку.
Нет, деньги со счёта забрать нельзя. Если у банка отозвали лицензию, а у человека есть в нем кредит, деньги с текущих счетов отдадут за вычетом долга.
Если долг больше, чем сумма средств на счетах, по страховке ничего не выплатят до полного расчета. Деньги на счете тоже не зачтут в счет кредита и от платежей не освободят.
Если долг меньше, чем средств на счетах, выплатят только разницу. Но долг при этом нужно погашать. Это странно, но так и есть.
Это законно? Почему не засчитывают деньги на депозите в счет долга? Или не возвращают деньги со счетов?
Еще можно дождаться, когда кредит передадут другому банку, и получить выплату по страховке. Это тоже странно, потому что для заемщика ничего не меняется: он по-прежнему должен банку, только другому. Но теперь Агентство по страхованию вкладов готово выплатить ему все деньги со вкладов и счетов в пределах лимита.
А вот начислять просрочку из-за того, что банк не списал платежи в счет кредита, незаконно. Если денег хватало, то просрочку допустил кредитор и это его проблемы. Но доказывать свою правоту, скорее всего, придется через суд.
У меня есть кредит. Что мне делать, чтобы не вляпаться?
Подключите интернет-банк и смс-оповещения о списании денег в счет кредита. Если в день платежа не придет уведомление, звоните на горячую линию или идите в банк разбираться.
Регулярно сверяйтесь с банком по графику платежей. Делайте распечатки из интернет-банка и храните квитанции на оплату. Если платите через банкомат, сканируйте чеки. Для надежности заказывайте официальные справки об остатке долга. Если погасили кредит, закрывайте счет и берите справку, что больше ничего не должны.
Не держите на текущем счете больше ежемесячного платежа. Если есть лишние деньги — напишите заявление на досрочное погашение.
Проверяйте кредитную историю.
Если у банка отзовут лицензию, продолжайте вовремя вносить платежи.
У меня есть вклад. Что мне делать, чтобы сохранить деньги?
Проверьте, есть ли ваш банк в системе страхования вкладов. Вовремя сообщайте об изменении паспортных данных и адреса.
Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?
Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.
Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:
Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?
Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.
Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя
Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:
Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.
Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.
Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.
Ввод временной администрации в банке
-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;
-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.
Официальное объявление правопреемника
-изучение информации на сайте Центробанка;
-личное посещение отделения правопреемника.
Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил
-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.
-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.
Правопреемником названо АСВ
-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.
Могут ли измениться условия по кредитному договору?
Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.
Ипотека в банке у которого отозвали лицензию
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.
В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.
Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.
По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.
Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?
Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.
Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию
Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?
Ипотека и закрытие банка – долг останется
Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом. Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации. Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет приобретенную недвижимость.
Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен. Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю. По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй. Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.
Переход кредита – этапы и особенности
Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:
Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
Смена банка – последствия для ипотечного заемщика
После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.
Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.
Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.
Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ