если у физ лица плохая кредитная история дадут ли кредит ип
Почему банки неохотно кредитуют ИП?
Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.
Почему банки неохотно кредитуют ИП
ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.
Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3- НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.
А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход ( ЕНВД ), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.
При этом условия по кредиту для ИП на ЕНВД могут быть значительно хуже.
Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:
Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.
Что нужно, чтобы оформить кредитную карту
Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.
Если нужен крупный кредит или ипотека
Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.
Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:
В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как получить кредит: инструкция для ИП
Пошаговый план действий и способы увеличить шансы получить кредит для бизнеса
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.
Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.
ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.
Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.
Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
Пошаговый план получения кредита для ИП
Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.
Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.
Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.
Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.
Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.
Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.
Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.
Шаг 2. Выбрать банк
Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.
Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.
У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.
Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.
Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.
Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.
Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.
Шаг 5. Получить ответ банка
Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:
Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.
Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.
Тинькофф рекомендует такие способы:
Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.
Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?
Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.
Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.
Как получить кредит ИП
Открытие и развитие бизнеса требуют инвестиций: собственные накопления, займы у знакомых, других предпринимателей или бизнес-кредиты. Эта статья поможет индивидуальным предпринимателям разобраться в кредитных программах для бизнеса.
Дают ли кредит ИП
Частое заблуждение среди ИП – взять банковский кредит на развитие бизнеса крайне сложно. Да, есть причины, по которым могут отказать в предоставлении ссуды, но если подготовиться заранее, то все закончится хорошо.
Разберем, что обычно приводит к отказу:
Меньшее количество отчетов у ИП снижает бухгалтерскую нагрузку, но становится препятствием при оформлении займа. Если менеджеры банка не получат достаточную информацию о платежеспособности заемщика, то точно откажут.
Предоставьте налоговые декларации и отчеты в ПФР, коды ОКВЭД, сведения об организации и имеющихся залогах. Иногда нужен бизнес-план, если деньги требуются для развития или расширения.
Банк предъявляет высокие требования к заявкам по нецелевым программам и предлагает менее выгодные условия, потому что не может проверить, на что будут потрачены кредитные деньги. Получить одобрение будет сложно, если не указать в заявке цель займа.
Аналитики проверяют информацию о текущих доходах и задолженностях, перспективах развития дела. Недостоверные данные легко вычислить, как и детали обременения на потенциально залоговое имущество.
Некоторые банки выделяют приоритетные отрасли для кредитования. Предприниматель, который развивает проект в иных направлениях, скорее получит отказ.
Просрочки по прошлым долговым обязательствам, высокая долговая нагрузка снижают шансы заемщика.
Иногда предприниматели кредитуются как физлица. Такие кредиты кажутся понятнее, потому что люди чаще с ними сталкиваются в повседневной жизни, есть опыт и понимание, что и каким образом влияет на решение банка.
То же с кредитами для бизнеса – стоит заранее ознакомиться с информацией, предпринять первые попытки оформить заем, чтобы лучше разобраться.
Особенности кредитования ИП
Бизнесмен может обратиться в банк и как физическое лицо, и как организация. Давайте подробнее разберем, чем отличаются программы кредитования.
● низкий уровень долговой нагрузки;
● хорошая кредитная история;
● наличие ликвидного залога;
● наличие платежеспособного поручителя.
Для оформления займа нужно подтвердить платежеспособность – предоставить отчетность, товарооборот.
Важную роль играют уровень актуальной закредитованности и рейтинг заемщика.
Какие варианты кредитов для ИП есть
Кредитные продукты для бизнеса в разных банках отличаются, но есть стандартные программы, которые схожи.
Как получить кредит ИП: пошаговая инструкция
№1. Выбираем вид кредита
Перед тем, как выбрать банк и подать заявку, нужно грамотно определить цели и изучить подходящие предложения.
Цель – пополнить оборотный капитал. Выбор – оборотная программа.
Такие ссуды формируют инвестиционный капитал для заработка в краткосрочной перспективе.
Цель – расширение бизнеса. Выбор – инвестиционная программа.
В отличие от первого варианта, вложения окупаются не сразу, поэтому банк выдает заем на длительный срок под невысокий процент. Требуется залог.
Открытие сервиса по ремонту техники в другом районе города, средства будут направлены для закупки оборудования и ремонта.
Цель – закрыть временную нехватку средств на обязательные расходы. Выбор – овердрафт.
Овердрафт закрывает кассовые разрывы, позволяет уйти в минус по счету. Задолженность закрывается автоматически после поступления денег. Воспользоваться программой можно, если на балансе расчетного счета недостаточно средств для оплаты обязательных счетов.
Кассовый разрыв – это временное отсутствие средств для оплаты расходов бизнеса: аренды, заработной платы, коммунальных платежей. Разрыв образуется из-за задержки поступления средств на счет.
Перед тем, как обращаться в банк, изучите программы, представленные на сайте. Лучше начать с той кредитной организации, в которой у вас уже открыт расчетный счет.№2 Выбираем банк
№3 Подача заявки
Можно оформить заявку дистанционно и провести расчет с помощью специального онлайн-калькулятора. Оставьте запрос одновременно в нескольких банках, а затем выберите то предложение, которое больше подходит.
№4 Предоставляем необходимую информацию
Подробная информация о бизнесе нужна банку для оценки риска в случае невозврата долга. Если они низкие, то и условия по займу будут выгоднее.
Документы:
Банки, которые обслуживают расчетный счет организации, обычно не требуют документального подтверждения платежеспособности.
№5 Получаем ответ банка
Иногда кредитор дает только предварительное согласование заявки. Затем банк просит письменное разрешение на просмотр кредитной истории и проводит анализ рейтинга заемщика. При успешном прохождении проверки бизнесмен получает итоговое согласование и деньги.
Для подтверждения доходов иногда требуются дополнительные документы. Например, выписки с других счетов или книги учета организации.
Часто отказ связан с рисками невозврата или неправильно выбранными целями. При повторном обращении, но с тщательной подготовкой, можно рассчитывать на положительное решение.
Кредит начинающему ИП
Начинающие бизнесмены имеют больше шансов на положительное решение банка, если предоставят:
Условия кредитования ИП
Совкомбанк предлагает кредит для ИП по следующим условиям:
Можно ли повысить шансы ИП на получение кредита
Шансы будут выше, если:
Если у физ лица плохая кредитная история дадут ли кредит ип
Мечтаете о собственном деле, и хотите стать финансово независимым? Есть идея, но нет денег? Это не повод отказываться от мечты, потому что денежный вопрос решаем!
Для начала зарегистрируйтесь как ИП или юрлицо, а потом уже получайте кредит. Запаситесь терпением, придется собрать расширенный пакет документов. Рассказываем подробно, как это сделать.
Регистрация ИП или юрлица
Подайте документы на регистрацию ИП в ФНС или на юрлицо через МФЦ. Лучше заранее записаться, чтобы не терять время в очереди.
Если не хотите идти в отделение МФЦ, зарегистрируйтесь через официальный сайт.
Документы для регистрации ИП:
квитанция об оплате государственной пошлины — 800 руб.;
заявление по форме Р21001.
Документы для регистрации ООО:
заполненное заявление по форме Р11001;
устав в двух экземплярах;
квитанция об оплате гос. пошлины — 4 тыс. руб.;
протокол собрания учредителей (если их больше одного);
договор об учреждении ООО (если несколько учредителей);
гарантийное письмо о наличии юр. адреса.
Некоторые банки предоставляют услугу регистрации ИП без посещения ФНС и МФЦ. К примеру, в Тинькофф Банке регистрируют ИП или ООО без оплаты пошлины. Документы на открытие бизнеса проверят сотрудника банка, чтобы исключить ошибку. Такая же услуга есть в Сбербанке, Альфа-Банке, Точка Банке, ПСБ, ВТБ.
После завершения процедуры откройте расчетный счет в банке, который обслуживает юрлица. Подберите тариф с учетом особенностей бизнеса. Для нового бизнеса подойдет тариф с минимальной абонентской платой.
Совет. Заложите на бюрократические процедуры семь дней с учетом выходных. Несмотря на то, что законом определен срок регистрации ИП и ООО — три рабочих днях, нельзя исключать человеческий фактор и ошибки, из-за которых срок увеличится.
Разработка бизнес-плана
Банки дают кредиты на развитие дела с хорошим бизнес-планом. В плане пишут действия, которые приведут к прибыли, а также указывают возможные убытки.
Бизнес-план — это пошаговая инструкция. Чтобы увеличить шансы на получение денег, закажите разработку бизнес-плана у специалистов. Самостоятельно составлять такой документ сложно и долго.
Стоимость бизнес-плана в компаниях, на момент написания статьи, — 70–100 тыс. руб. У частников дешевле в два-три раза.
Виды кредита для бизнеса
Предпринимателям предлагают несколько видов кредита на развитие предприятия.
Стандартный кредит. Этот вид не отличается от потребительского кредита. ИП или учредителю ООО дают деньги под проценты. Средняя ставка — 15% годовых. Срок — до десяти лет.
Овердрафт. Позволяет выводить со счета сумму, которая превышает остаток. Такой кредит выдают держателям пластиковых карт или при наличии расчетного счета в банке. Средняя ставка — 12–18% годовых.
Кредитная линия. Не самый распространенный вид кредитования, но иногда встречается. Деньги выдаются не единовременным платежом, а частями. Проценты начисляются на фактический долг.
Коммерческая ипотека. Кредит под залог недвижимого имущества. Характеризуется меньшей ставкой по сравнению со стандартным кредитом.
Целевой кредит. Банк дает деньги на цель — покупку оборудования или специальной техники, закупку товаров и сырья для производства. Как правило, купленный продукт является залогом по кредиту.
Банк предложит подходящую модель кредитования после изучения бизнес-плана.
Как выбрать банк и программу кредитования?
При оформлении кредита важно получить деньги на выгодных условиях, чтобы выплаты по процентам не «задушили» бизнес.
Обязательно проконсультируйтесь с менеджерами банков, которые ориентированы на предпринимателей. Обычно они предлагают сниженные ставки и лояльно относятся к клиентам. Или обратитесь к кредитному брокеру, который подберет предложение за вас.
При наличии недвижимого имущества в Москве и Московской области рассмотрите кредиты под обеспечение. По ним действуют сниженные проценты.
Программы без залога подойдут тем, у кого нет недвижимости. Однако будьте готовы к высоким процентам.
Посчитайте кредитную нагрузку. Платежи по кредитам не должны превышать 50% от дохода. К примеру, прогнозируемая чистая прибыль бизнеса в месяц составляет 200 тыс. руб. Значит, платеж по всем кредитам должен быть меньше 100 тыс. руб.
Подготовка к получению кредита
Показатель отказов в банках составляет 40–45%. На решение влияют многие факторы: испорченная кредитная история, судимость, участие в мошеннических схемах, указание некорректной информации, ошибки при заполнении документов, наличие долгов. Банк учитывает даже количество иждивенцев.
Чек-лист, который снизит риск отказа.
Соберите максимум документов. Чем больше документов вы предоставите банку на рассмотрение, тем лучше. Докажите свою платежеспособность выпиской с банковского счета или свидетельством права собственности на ценное имущество.
Подготовьте кредитную историю. Банк выдаст крупный кредит при условии положительной кредитной истории. Если КИ нет, создайте ее — оформите кредитную карту или небольшой заем, и вовремя вносите платежи.
Пишите в анкете только правду. Служба безопасности проверит каждое слово, поэтому не стоит приписывать себе несуществующую работу или слишком большой доход, которого не было.
Составьте грамотный бизнес-план, чтобы он привлекал банк. В особенности это касается раздела о прогнозируемой прибыли.
Найдите поручителя. Подготовьтесь к тому, что банк попросит предоставить поручителя. Это частая практика при кредитовании бизнеса.
Закройте все долги. Проследите, чтобы не осталось долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам и т. д.
Требования к бизнесу и заемщику
Чтобы банк одобрил заявку, соответствуйте следующим требованиям:
ИП или учредитель ООО резидент РФ в возрасте от 23 лет;
это коммерческая компания;
срок существования предприятия — от 3–6 мес.;
положительная кредитная история.
Необходимые документы
Список документов для ООО: паспорта учредителей, свидетельство о регистрации юрлица, свидетельство о постановки предприятия на налоговый учет, образцы печатей и подписей учредителей, копии лицензии и разрешений на осуществление деятельности, арендный договор или правоустанавливающий документ на недвижимость, копия устава, выписка из ЕГРЮЛ.
Срок действия выписок из ЕГРИП и ЕГРЮЛ — 30 календарных дней. Выписку получают в ФНС или через МФЦ. На момент написания статьи, стоимость — 200 руб. В течение пяти календарных дней документ формируется. Если выписка нужна срочно, доплатите 200 руб. — выписка будет готова в течение 24 часов.
Электронную выписку выдают на сайте ФНС. Однако она не подойдет для коммерческого банка.
При оформлении кредита под залог недвижимости приложите к заявке оригинал выписки из ЕГРН, договор купли-продажи или другой документ, подтверждающий получение недвижимости, справку об отсутствии обременений.
Получение кредита
Когда собрали все документы, настало время идти в банк для подачи заявки. Главное — не волнуйтесь, ведь от этого зависит успех бизнеса. Нервы в этом деле не помогут. Менеджер банка заметит волнение и отметит это в личной карточке.
Подача заявки
Рассмотрение заявки на кредит для бизнеса занимает 3–5 дней. При запросе дополнительных сведений, время рассмотрения увеличивается.
Подписание документов
Вы получили одобрение, банк приглашает на подписание договора. Внимательно ознакомьтесь с текстом договора перед подписанием. Прочитайте каждый пункт, обратите внимание на стоимость кредита, чтобы она равнялась процентной ставке.
Не забудьте узнать о штрафных санкциях за просрочку платежа — никто не застрахован от форс-мажора.
Получение наличных
После подписания договора деньги переводятся на расчетный счет компании. Это занимает один рабочий день, в некоторых случаях — до трех рабочих дней. С кредитных средств не платятся налоги, поэтому отображать их в декларации не нужно.
Погашение кредита
При заключении кредитного соглашения подписываются приложения, одно из них — график погашений. В назначенный день с расчетного счета списывается аннуитетный платеж, включающий часть долга и проценты. Если не внести платеж вовремя, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в 20% годовых. Банки иногда применяют дополнительные штрафные санкции — это зависит от условий кредитования.
Для снижения переплаты возвращайте кредит частично-досрочно. Проценты будут пересчитаны, что приведет к снижению переплаты.
Топ-3 банка, где дают кредиты для бизнеса
Точка банк
Банк сотрудничает с финансовыми организациями, которые дают кредиты без отказа.
Условия от партнера Lendly:
размер кредита — до 50 млн руб.;
процентная ставка — от 14 до 19% годовых;
В банке разные программы с лимитом до 500 млн руб.
Рассмотрим условия по кредиту под залог приобретаемой недвижимости:
сумма — до 500 млн руб.;
обеспечение — приобретаемая недвижимость;
Тинькофф
Онлайн банк с лояльным показателем одобрения. Кредит рассчитан как на индивидуальных предпринимателей, так и на учредителей ООО.
Условия кредита для ИП:
лимит — до 2 млн руб.;
залог — не требуется;
проценты — от 8.9% в год;
Собрать полный пакет документов, подать заявку по правилам, найти поручителя — сложная задача. Если понимаете, что не справитесь, доверьте это МБК.
Поможем собрать документы и заполнить анкету, подберем лучшее предложения и проведем переговоры с банками за вас.
Подписывайтесь на нашу рассылку, чтобы знать о кредитах больше.