если в ипотеку вложен материнский капитал может ли банк забрать квартиру
Как сохранить материнский капитал при банкротстве?
Рассказываем, что сделать, чтобы при банкротстве материнский капитал не достался кредиторам.
Эта статья для людей, которые когда-то получили материнский капитал, а сейчас готовятся стать банкротами. Объясняем, как защитить деньги, которые государство выделило на ребенка, и рассказываем, в каком случае отстоять маткапитал все-таки не удастся.
Пара вводных
Материнский капитал — это деньги, которые государство платит родителям при рождении ребенка. Выплату можно потратить на улучшение жилищных условий, образование ребенка или на формирование накопительной части пенсии матери.
По статистике Минтруда, 61% семей тратят маткапитал на улучшение жилищных условий. Разбираемся, что делать, если после получения материнского капитала родители приобрели жилье, влезли в долги, а теперь на это жилье претендуют кредиторы.
Возможных раскладов четыре.
1. Материнский капитал еще не использовали
Итак, у людей родился ребенок, им выдали сертификат на получение материнского капитала, а через неделю суд признал их банкротами.
Вопрос: имеют ли право кредиторы претендовать на 483 тысячи рублей (размер маткапитала на одного ребенка в 2021 году), если родители еще не воспользовались материнским капиталом?
Ответ: нет, не имеют.
Сертификат на получение материнского капитала — это документ, на который не распространяются никакие правила взыскания. Кредиторы не имеют права требовать, чтобы родители вернули сумму, равную стоимости сертификата, потому что, по сути, эти деньги родителям не принадлежат.
Эти деньги государство платит ребенку, и родители не могут использовать их для погашения своих долгов.
В общем, пока маткапитал существует только в виде сертификата, забрать его никто не сумеет.
Если у Вас есть вопрос по банкротству, субсидиарке или защите личных активов, подпишитесь на рассылку на нашем сайте. Раз в месяц разбираем одно обращение, даем подробную консультацию и высылаем руководство к действию на e-mail. Только для подписчиков.
2. Материнский капитал вложен в единственную квартиру, купленную без ипотеки
Тоже удачный расклад.
Допустим, родители получили материнский капитал, добавили сумму к своим накоплениям и без ипотеки купили квартиру, а через какое-то время отца или мать признали банкротом.
Если квартира — единственное жилье, то ни на саму квартиру, ни на сумму маткапитала кредиторы претендовать не могут. По закону у единственного жилья есть исполнительский иммунитет: это значит, забрать его никто не имеет права.
3. Материнский капитал потратили на покупку квартиры в ипотеку
Это достаточно безнадежный случай.
Итак, родители получили маткапитал и использовали его как первоначальный взнос на покупку квартиры. Через какое-то время финансовое состояние семьи ухудшилось, родители перестали платить по кредиту и подали на банкротство. Квартиру, находящуюся в залоге у банка, точно заберут, ее сохранить не удастся. Материнский капитал, к сожалению, тоже, скорее всего, заберут.
Рассмотрим два возможных варианта развития событий.
1. Сумму материнского капитала вернут родителям
При разборе подобных дел есть одна фундаментальная проблема. С одной стороны, закон говорит, что материнский капитал — собственность ребенка. С другой, маткапитал разрешено использовать только один раз.
Если родители потратили материнский капитал на первоначальный взнос, государство им больше ничего не должно: возможность распорядиться этими деньгами они использовали. Но из-за того, что родители не смогли выполнить свои финансовые обязательства, ипотечную квартиру заберут и ребенок потеряет деньги, которые ему положены по закону. В таких ситуациях суд встает перед непростым выбором: нарушить права ребенка или нарушить требования государства. Отсюда и совершенно разная судебная практика при рассмотрении подобных дел.
Что делать родителям, чтобы все-таки сохранить маткапитал?
Настаивать на том, что права ребенка нарушены. У него была доля в квартире, а теперь ее забирают. Вот что нужно сделать, чтобы суд прислушался к этому аргументу:
а) При покупке квартиры выделите ребенку долю, равную сумме материнского капитала.
б) Когда началась процедура банкротства, привлеките опеку представлять интересы ребенка. Если ребенку меньше 18 лет, суд и сам должен обратиться к опеке, но на практике это происходит не всегда. На первом заседании сообщите, что хотели бы, чтобы в деле участвовали органы опеки.
в) Требуйте, чтобы в положении о торгах залоговой квартиры прописали, что часть принадлежит ребенку. Попросите не включать эту долю в общую конкурсную массу.
Увы, даже если вы выполните все рекомендации, шанс на успех небольшой: 1 к 10.
Пример из судебной практики:
В 2018 году Оксана Г. была признана банкротом. Незадолго до этого она купила квартиру в ипотеку, использовав для покупки материнский капитал. Саму сделку Оксана совершила правильно: она выделила долю ребенку и грамотно оформила все документы.
А вот во время банкротства женщина действовала неаккуратно. Во-первых, она не привлекла опеку. Во-вторых, судебные заседания по утверждению положения о торгах она пропустила. Женщина попросила выделить сумму маткапитала уже после того, как квартира была реализована с торгов.
В итоге Арбитражный суд решил: нормы закона не предусматривают повторного использования материнского капитала. Разумеется, в возврате маткапитала было отказано.
2. Материнский капитал заберут
В России существует уголовная ответственность за обналичивание материнского капитала и его нецелевое использование. Именно поэтому суды, включая Верховный суд, не позволяют повторно использовать материнский капитал. С точки зрения судов, когда человек внес первый взнос или погасил задолженность с помощью маткапитала, право распоряжаться им он уже утратил.
Пример из судебной практики:
Владимир Б. получил материнский капитал (453 тысячи рублей) и с помощью этих денег купил квартиру в ипотеку. Через некоторое время он потерял возможность платить по кредиту и был признан банкротом. Суд принял решение: квартиру продать с торгов, а деньги от ее продажи перечислить банку.
С таким решением Владимир согласиться не захотел и потребовал, чтобы из конкурсной массы исключили сумму материнского капитала, так как эти деньги принадлежат ребенку.
Пытаясь добиться своего, Владимир дошел аж до Верховного суда. Но, увы, Верховный суд тоже высказался вполне однозначно: раз должник использовал маткапитал для погашения ипотеки, право распоряжаться этими деньгами он уже утратил. Следовательно, ни о каком возврате суммы речь идти не может.
Если вы заявляли, что права ребенка были нарушены, а суд к этому доводу не прислушался, остается только два варианта:
а) Подписать мировое соглашение с банком.
Договоритесь, что банк вернет вам сумму материнского капитала, а вы выполните требования, которые он выставит. Вариант фантастический, поэтому самостоятельно вести переговоры мы не советуем, возьмите на встречу профильных юристов.
б) Закрыть ипотеку потребкредитами и тогда уже подавать на банкротство.
Сразу предупреждаем: это опасный метод, который может привести даже к возбуждению уголовного дела о мошенничестве. При этом многие люди им пользуются (и весьма успешно).
После того, как квартира в ипотеку куплена, берутся потребкредиты на сумму, превышающую размер первоначального кредита. Этими деньгами ипотека погашается досрочно. После того, как ипотека погашена, потребительские кредиты выплачиваются в течение некоторого времени, а потом подается заявление о банкротстве.
В итоге долги списываются, ипотека закрыта и даже маткапитал не пострадал. Главное выплачивать кредиты хотя бы полгода с того момента, как погашена ипотека. В противном случае, если вы уйдете в банкротство в течение шести месяцев после погашения ипотеки, то операцию по ее погашению оспорят как преимущественное удовлетворение требований кредиторов. Как следствие, долг по ипотеке будет восстановлен и имущество опять будет передано в залог.
4. Материнский капитал вложен в покупку квартиры без ипотеки. Но купленное жилье — не единственное
Допустим, у родителей несколько квартир и все они куплены без ипотеки. Для покупки одной из квартир использован маткапитал. Что будет с ним?
Как мы писали ранее, есть два подхода к рассмотрению подобных дел, а однозначная судебная практика пока что не сформирована. Мы предполагаем, что в этом случае суды попытаются и волков накормить, и овец сохранить: то есть и требования государства по однократному использованию маткапитала соблюсти, и интересы ребенка защитить. Сделать это можно только одним способом: выставить на продажу только ту часть жилья, которая принадлежить его родителям-банкротам, а долю, принадлежащую ребенку, оставить за ним.
Главное, чтобы при покупке квартиры (до банкротства родителей) доля ребенку была выделена.
Выводы
Информация в статье актуальна на дату публикации на сайте igumnov.group.
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
Литовченко Артемий
спец по банкротствам юридических и физических лиц, юрист-технолог
Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.
Может ли банк забрать квартиру, купленную с привлечением маткапитала?
В сети можно найти множество историй о том, как банк выселил семью с детьми, которая накопила долг по ипотечному кредиту. Некоторые заемщики соглашаются с таким решением, поскольку жилье является залоговым. Некоторые отказываются покидать жилплощадь, поскольку приобрели жилье с привлечением маткапитала. В этом материале Bankiros.ru расскажет, может ли банк забрать квартиру, купленную на средства материнского сертификата. Объясним, что делать, если у вас скопились долги по ипотеке.
Может ли повлиять на что-то маткапитал при взыскании жилья?
Чтобы понять, играет ли маткапитал какую-то роль при выселении, стоит разобраться с правилами направления госсредств на покупку жилья.
Например, вы решили погасить материнским капиталом часть задолженности по ипотеке или привлечь его в качестве первоначального взноса по кредиту. Вы пишите заявление в ПФР, и после проверки информации фонд перечисляет средства в банк.
Если сертификата не хватило для того, чтобы погасить ипотеку целиком, обременение с вашего жилья не снимается, однако родители обязуются выделить доли детям после полного погашения ссуды.
До полного погашения долга долей в жилплощади еще нет, но есть обязательство выделить их сразу после. Так, банки могут взыскать жилье неплательщиков в общем порядке и суд этому препятствовать не будет.
Часть заемщиков уверена, что обязательство выделить долю в квартире, которая куплена с использованием маткапитала, сохранится даже после того, как квартиру продадут на торгах. Однако судебная практика показывает, что такое мнение ошибочно. Приведем в качестве демонстрации определение Кировского областного суда от 23.09.2014 по делу № 33-3314. Семья с детьми накопила ощутимый долг по ипотеке, поэтому кредитор обратил взыскание на жилплощадь. Заемщики с таким решением были не согласны и обратились в суд, чтобы выделить в собственность детей четверть доли в квартире, так как недвижимость была приобретена с использованием средств материнского капитала.
Суд в иске отказал, поскольку «условия, предусмотренные пунктом 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, не наступили, обременение с жилого помещения, приобретенного с использованием ипотечного кредита (займа), не снято, в связи с чем у суда не имелось оснований для выдела долей несовершеннолетних».
Таким образом, если не вносить платежи по ипотеке регулярно, банк может отобрать квартиру независимо от того, привлечен к кредиту маткапитал или нет.
Требуется ли для продажи банком квартиры согласие органов опеки и попечительства?
Существует заблуждение, что продать ипотечное жилье, в котором проживала семья с детьми, достаточно сложно, особенно, если в ипотеке фигурировал материнский сертификат – требуется согласие на это органов опеки и попечительства. Однако последние защищают имущественные права несовершеннолетних, в данном же случае при реализации квартиры права детей на доли в ней еще не возникли. Поэтому согласие органов опеки на взыскание такой жилплощади не требуется. Ипотека не выплачена, значит, и никаких долей в квартире еще нет, даже детских. Поэтому препятствий у банка для взыскания жилья тоже нет.
Обязан ли заемщик возвращать средства маткапитала при взыскании квартиры?
У получателей маткапитала появляется вопрос: деньги выделяет государство на жилье детям, но банк жилье забирает, что же будет с потраченным маткапиталом? Разберемся с этой дилеммой ниже.
Что делать с обязательством выделить доли на детей, если квартиру забрал банк? На вопрос целевых денег ПФР отвечает следующее: обязательство заемщика оформить доли в ипотечном жилье возникает после снятия обременения. Оно происходит после погашения всего долга. Обязательства выделить доли еще не появились на стадии взыскания квартиры в ходе исполнительного производства. Таким образом, в момент выставления недвижимости на торги нет обязательств перед Пенсионным фондом РФ, чтобы выделить доли на детей. Поэтому претензий о том, чтобы наделить детей правами на доли в квартире у ПФР не возникает.
Возврат средств материнского капитала после того, как банк забирает жилье, законом не урегулирован. Пенсионный фонд может взыскать с заемщика средства материнского сертификата в пределах той суммы, которая осталась ему, после реализации банком залоговой квартиры и погашения всех обязательств перед банком. Такое происходит крайне редко.
Когда материнский капитал только мешает?
Продать ипотечную квартиру, купленную с использованием маткапитала, сложно. Если у нее есть история с долгом, который грозит взысканием недвижимости, это еще сложнее.
Обычно заемщик, понимая, что не справляется с регулярными ипотечными платежами, продает жилье, гасит долг и переезжает к родственникам или приобретает жилье поменьше. Бонусом здесь является то, что после продажи квартиры у вас еще могут остаться деньги.
С квартирой же, которая куплена с использованием, государственных денег, такое не пройдет – мешает обязательство по выделению долей. Вы получаете деньги от продажи, гасите кредит, снимается обременение и в этот самый момент возникает право по выделению долей. А выделять их в принципе уже и негде.
Таким образом, закрывая долг деньгами от продажи квартиры, вы остаетесь без жилья, но с актуальным обязательством по выделению долей. Забыть об этом вам точно не дадут.
Чтобы права детей не нарушались, такие сделки проводятся только с разрешения органов опеки и попечительства. Они следят за тем, чтобы доли были выделены, а жилищные условия детей не нарушались.
Проблем бы не возникло, если бы вы поменяли двухкомнатную квартиру на трехкомнатную. Однако из-за испорченной кредитной истории оформить новую ипотеку у вас вряд ли пока получится. Если на нее еще нет денег, то в ней и не будет смысла. Купить квартиру лучше на деньги от продажи старой тоже нельзя, поскольку вырученные от торгов, средства забрал банк. Так, решить проблему самостоятельно заемщик не может, поэтому ждет решения суда.
Поэтому лучшим вариантом для должников всегда будет обратиться в банк, как только они понимают, что не справляются с платежами. Возможно вам дадут кредитные каникулы, вы найдете программу рефинансирования или другие способы для снижения долговой нагрузки. В любом случае стоит не скрываться от банка и идти с ним на контакт.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Материнский капитал при банкротстве физического лица
Размер сумм материнского капитала меняется каждый год.
В 2021 году размер маткапитала составил 483 881 руб. 83 коп. — для семей с одним ребенком, рожденным или усыновленным с 2020 года, плюс 155 550 руб., если в семье появился второй ребенок. Та же сумма в 483 881 руб. 83 коп. — для семей с двумя детьми, рожденными или усыновленными с 2007 по 2019 год. А также с тремя или более детьми, если до их появления права на материнский капитал не было.
639 431 руб. 83 коп. — для семей, в которых второй ребенок появился с 2020 года, а также третий или любой следующий ребенок, если до его появления право на материнский капитал у матери отсутствовало.
Если оба ребенка родились после 1 января 2020 года, то при рождении первенца выплатят 466 617 рублей, а при появлении второго доплатят еще 150 000 рублей.
Часто родители тратят сертификат на улучшение жилищных условий — покупают ипотечное жилье, используя средства в качестве первоначального взноса. Но что происходит с ипотекой и материнским капиталом при банкротстве физического лица?
Практика по аналогичным делам уже сформирована, в Арбитражных судах часто рассматривают ситуации, когда в деле участвует квартира, приобретенная частично на средства маткапитала.
Увы, приходится констатировать факт, что материнский капитал не защитит ипотечную квартиру и ее покупателей, если у них начались финансовые трудности, и они больше не могут платить взносы. Квартиру передадут банку, выдавшему кредит, и он продаст ее на торгах.
Тоже самое будет, если человек с ипотекой, в которую вложен маткапитал, подает на банкротство. Семья остается без жилья.
В этой статье мы предоставим свежую судебную практику на 2020 год, расскажем, как и в каком порядке рассматриваются подобные банкротные дела, и как спасти ипотечное имущество при списании долгов.
Подходит ли вам банкротство?
Как материнский капитал участвует в банкротстве?
Когда у человека образуются просроченные долги, и нет источников, чтобы их погасить, единственным нормальным выходом из ситуации будет признание банкротства гражданина. Соответственно, необходимо собирать документы и обращаться в Арбитражный суд по месту жительства.
В банкротстве возможны две процедуры:
Управляющий составляет реестр требований кредиторов, одновременно идет формирование конкурсной массы, куда включают имущество человека, которое можно продать для погашения долгов (обязательно — объекты залога, если залоговый кредитор вступил в дело). Но банк, выдавший ипотеку или иной залоговый кредит, обязан вступить в список кредиторов.
Даже если ипотеку будущий банкрот прилежно выплачивает, и допускает просрочки по совсем иным долгам, например, по платежам за ЖКХ или кредиту на последнюю модель айфона.
Вступить в клуб кредиторов и продать ипотечную квартиру в процедуре списания долгов — это обязанность банка, а не его право. Далее проводятся торги, и собственность распродается.
Теперь о материнском капитале. На практике чаще молодые семьи используют маткапитал на приобретение жилья — улучшение жилищных условий. То есть средства вносятся на ипотечный счет в качестве первоначального взноса. Или же средствами маткапитала люди гасят часть кредита. В дальнейшем квартира считается залоговой, пока полностью не будет закрыт ипотечный кредит.
Какое имущество у вас заберут
при банкротстве?
Забирают ли квартиру при задолженностях?
Важно! В банкротстве в конкурсную массу не могут входить защищенные законом объекты собственности, среди них:
— земельный участок, где расположено единственное жилье;
— квартира или дом, в котором проживает должник с семьей, и которая признается единственной жилой собственностью гражданина.
Но проблема в том, что залоговые объекты недвижимости автоматически теряют статус единственного жилья, и они подлежат продаже:
У вас нет просрочек по ипотеке? Узнайте,
как пройдет банкротство
Что происходит с деньгами от продажи ипотечного жилья?
В торгах объекты имущества продаются по заниженной стоимости. То есть квартира стоимостью в 2 млн. рублей будет продана в лучшем случае за 1,75 млн. рублей.
В распределении выручки участвуют следующие лица:
Если единственную квартиру удалось продать дороже, чем был долг по ипотеке, деньги перечисляются должнику, а не включаются в конкурсную массу.
На практике такие ситуации возникают редко, как правило, еще остается долг по кредиту, который списывается в конце процедуры банкротства.
Участие материнского капитала не играет роли, и если после продажи квартиры денег хватило только на долг перед банком — сумму маткапитала не пустят на погашение иных долгов.
Финуправляющий должен написать письмо в Пенсионный фонд о том, что право на маткапитал не реализовано по причине банкротства его получателя — матери. Средства маткапитала будут выведены из суммы проданного жилья и возвращены в ПФР. Далее надо будет пройти несколько кругов ада, чтобы ПФР снова перевел средства на спецсчет матери. Это тоже работа примерно на год.
Но во многие регионах средства маткапитала на счет женщин не возвращают, Так как региональные отделения ПФР считают, что она ими неверно распорядилась. А, значит, потеряла на эти деньги право.
Поэтому важно обратиться к юристам до подачи заявления на банкротство, чтобы продумать, как сохранить ипотечную квартиру или самостоятельно продать ее до процедуры по рыночной цене.
Может ли банкрот продать квартиру?
Существует 2 варианта продажи ипотечной квартиры:
Если речь идет о единственном жилье, которое не обременено залогом, то нет разницы, когда и как должник будет его продавать. Кредиторы не могут претендовать на такое жилье и на средства, вырученные от его продажи.
Важно помнить, что маткапитал перечисляется на спецсчет, и его, например, не могу списать в счет уплаты долга кредиторы или приставы — даже по тому долгу, который будет признан по суду. Но когда вы покупаете жилье с использованием материнского капитала, то в будущем именно наличие средств маткапитала в этом жилье будет существенно вас ограничивать в любых действиях с этим имуществом.
Такую квартиру нельзя продать без выделения доли в ином жилье, равном по метражу (или больше) доли на ребенка. А если у вас двое детей и в покупку жилья вложены суммы двух маткапиталов, то надо выделять доли на каждого из детей. Иначе такую сделку с жильем заблокирует опека. Советуем вам не совершать никаких действий с жильем, в которое вложен маткапитал, не проконсультировавшись с юристом. Иначе вы рискует стать легкой жертвой мошенников.
Мы подробно рассказали о единственном жилье и его критериях в этой статье.
Продажа квартиры с материнским капиталом при банкротстве: как не потерять имущество?
В банкротстве физлиц применяются 2 процедуры, и в каждой можно спасти ипотечную квартиру.
Реструктуризация долгов. Претензий к имуществу не предъявляется, если банк не вступит в банкротство — например, есть созаемщик. Суть процедуры в следующем: составляется план по погашению задолженности на максимальный 3-летний срок, затем финансовый управляющий контролирует, как должник справляется с удовлетворением требований кредиторов.
Реализация имущества. Существуют следующие варианты по спасению материнского капитала и ипотеки:
Следует знать о следующих нюансах:
В рамках банкротства родственнику/супруге участвовать в электронных торгах.
О чем следует знать?
Ищите финансового управляющего?
Судебная практика: маткапитал в банкротстве физлиц
В качестве примера представим дело № А70-15358/2015, которое рассматривалось в Апелляционной инстанции в 2017 году. В Арбитражный суд в рамках банкротства физического лица поступило от должника ходатайство об исключении 4-этажного жилого дома на основании его статуса единственного жилья. Должник указал, что в его реконструкцию и улучшение были вложены средства маткапитала.
Арбитражный суд, рассмотрев обстоятельства дела, отказал в исключении, указав, что дом находится под залогом на основании договора должника с банком об ипотеке. Должник обжаловал определение, но Апелляционная инстанция согласилась с выводами нижестоящего суда и тоже отказала в исключении залогового жилья из конкурсной массы.
Суды учитывают Положения Конституционного Суда Российской Федерации от 15.07.2010 № 978-О-О и от 19.10.2010 № 1341-О-О, что в банкротных делах, где участвует ипотечное жилье, необходимо опираться на положения Федерального закона «Об ипотеке». То есть кредитор вправе обращать взыскание на ипотечный залог, вне зависимости от того, является ли такое жилье для должника и его детей единственным.
Похожие положения содержатся в Определении ВС РФ от 23.10.2015 № 310 — ЭС15-13984 по делу № А08-606/2013, Постановлении Президиума ВАС РФ от 26.11.2013 N 6283/13 по делу N А65-15362/2009.
Материнский капитал и ипотека в 2021 году
Каждая третья заявка на распоряжение маткапиталом по ипотеке оформляется онлайн, говорится в исследовании банка ВТБ. До конца года доля онлайн-заявок может вырасти до 75%. Заявление на ипотеку внесением средств маткапитала подписывается без визитов в отделение банка и Пенсионного фонда РФ, его статус клиенты также отслеживают в своих мобильных устройствах.
Ежегодно в России помощь семьям в виде маткапитала назначается более чем 1,5 млн семей, при этом в среднем 80% из них направляют его на решение квартирного вопроса, отмечает Андрей Осипов, руководитель департамента розничных продуктов и сегментов ВТБ.
Клиенты ВТБ получили возможность подавать заявление на распоряжение материнскими выплатами в пользу ипотеки в июне 2021 года. Сервис позволяет оформить заявление в несколько кликов и уменьшить срок зачисления средств до двух недель. Это происходит благодаря системе межведомственного электронного взаимодействия.
Сейчас он доступен как в личном кабинете интернет-банка, так и в мобильном приложении ВТБ Онлайн для пользователей устройств на базе Android и iOS. Предварительно заполненное заявление на погашение части ипотеки за счет материнского капитала клиент подтверждает в разделе «Государственные услуги». После этого банк направляет его в электронном виде в Пенсионный фонд РФ.
Возникла потребность в признании несостоятельности, но вы не хотите рисковать квартирой? Обратитесь за поддержкой к опытным юристам — мы предоставим необходимые консультации, инструкции, а также окажем услугу юридического сопровождения в процедуре банкротства и списания долгов с сохранением имущества!