если в кредитном договоре нет пункта о переуступке прав требований
Продам долг. Дешево
Эта история случилась в Новосибирской области. Там фирма пошла в суд с иском к некой гражданке, задолжавшей коммерсантам больше 864 тысяч рублей. Правда, истцы попросили добавить к этой сумме еще и госпошлину в 12 тысяч рублей.
Дело рассматривал Центральный районный суд Новосибирска и принял решение в пользу фирмы, присудив ей столько, сколько она попросила. Областной суд, недолго думая, это решение утвердил. Проигравшая ответчица дошла до Верховного суда РФ и там нашла понимание.
Верховный суд РФ с местными решениями не согласился и встал на сторону должницы. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила свою позицию, рассказав, где и как ошиблись их коллеги в регионе.
Апелляция с таким решением согласилась, подчеркнув, что согласие должницы на переуступку прав требования не нужно, так как «личность кредитора не имела существенного значения для исполнения должником обязательств».
Кроме того, областной суд сказал, что кредитный договор «не содержит условия, запрещающего передачу прав третьим лицам». Вот с такими выводами местных судов и не согласился Верховный суд РФ. Свои разъяснения он начал с Гражданского кодекса. В нем есть 382-я статья, в которой говорится, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано другому лицу «на основании закона». Для такого перехода к другому лицу прав кредитора согласия должника не требуется, «если иное не предусмотрено законом или договором».
Судя по материалам нашего дела, кредитный договор, который заключила гражданка с банком, не содержал положения о возможности переуступки прав по этому договору третьим лицам. По мнению высокой судебной инстанции, райсуд не учел, а областной суд не увидел, что разъяснения пленума Верховного суда применены в этом деле неправильно. Поэтому решения новосибирских судов отменены, и спор придется пересматривать заново.
Переуступка прав по кредитному договору — последствия
Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.
На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.
Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.
Переуступка коллекторскому агентству
Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.
ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.
Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.
С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.
Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.
После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).
Нарушения выражаются в следующем:
Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.
Правовые последствия переуступки
Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.
Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.
Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.
Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.
Как осуществляется переуступка долга
Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.
В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.
На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.
После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 39
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Имеют ли право банки перепродавать кредит в финансовые организации, если по кредиту не было задолженности? Обязан ли банк предупреждать заемщика о том, что его кредит ушел сторонним лицам? Что делать, если банк не предупредил о продаже кредита?
Уважаемый автор, нет, в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без такой оговорки продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» — уведомление должника обязательно и по смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. А если указанных в уведомлении сведений недостаточно или уведомления не последовало, то для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.
Добрый день. Подскажите, пожалуйста. Как лучше поступить в ситуации, когда взят ипотечный кредит в 2020 году, есть 2 заемщика с 1/2 доли собственности каждый и не состоящие в браке. Я, как один из созаемщиков, не являюсь основным заемщиком по кредиту, но хочу получить квартиру в свою собственность полностью, оплатив бОльшую часть кредита за счет средств с продажи моей квартиры и испросив у банка разрешение на смену основного заемщика. Т.е. как максимально выгодно оформить у нотариуса сделку, чтобы не надо было платить налог с продажи имущества, не находившегося в собственности 5 лет (для второго сособственника)?
Здравствуйте, подскажите пожалуйста по моей ситуации. Я вошел в наследство, и по наследству гражданин Ш подал на меня иск в суд что я якобы должен погасить договор цессии который он заключил с РОСБанком, выкупив долг у росбанка моего наследодателя. Гражданин Ш предоставил мне только копию договора цессии. Подскажите какие документы должен мне предоставить гражданин Ш для доказательства того что долг не был погашен (возможно же что долг был частично погашен), каким образом я могу проверить подлинность этих документов и эту информацию на основании каких стороних документов, и вообще имеет ли право гр. Ш требовать с меня возмещение долга.
Уважаемый Михаил, требование о возмещении долга правомерно. Далее, требуйте в суде документального подтверждения размера задолженности на дату заключения договора цессии.
Уважаемая Любовь, если карта не закрыта, а просто погашена, то она является действующей. В связи со слиянием Восточного и Совкомбанка тариф вашей карты изменен на условия карты условия карты Халва.
Добрый день. Был суд вынесено заочное решение. Начну с начала в 2013 году оформила кредитную карту Приват банка. В 2017 году весла всю сумму, но банк стал уже Бин банком, т.к приват лишился лицензии. Но счёт не закрыла, сказали приехать через месяц. Не получилось. В 2018 году приехала в банк Бин банк взяла кредитную карту оказалось только на суде 2021,что карта выдана на основании старого договора который так и не был закрыт. Я не знала этого. Я дожила свои деньги и тратила. В 2021 году банк подал на меня в суд с требованием погашения долга 135000. С 2018 года я не пользовалась картой, оказалось долг был на 21000. Что мне делать ведь суд уже прошёл. Квитанцию с печатью на выплату по кредиту Приват банка у меня есть. Но банки менялись сначала был приват, потом бин банк, а в суд подал на меня банк Открытие. У меня есть 6 дней на оспаривание заочно вынесеного решения
Уважаемая Наталья, вам необходима полноценная правовая консультация. Решить ваш вопрос без очной консультации не представляется возможным. Рекомендуем как можно скорее обратиться к профильному юристу — вы рискуете пропустить срок для обжалования вынесенного решения.
А если человек взял кредит и не захотел сознательно его отдавать. А потом сменил фамилию и адрес проживания. Значит он чист перед заказом
Уважаемый Егор, нет. Все сведения, касающиеся смены паспорта и внесение изменений в основной документ, работники территориального подразделения ГУВД МВД РФ передают в единую электронную базу данных.
Извините. Но почему же тогда продолжают приходить письма на его старый адрес. Уже надоело. Звонят( он указал контактный дополнительный телефон) им говорим что он не проживает по этому адресу,но изменений нет.
Я уже и писал в ту организацию результат ноль.
Уважаемый Егор, еще раз обратитесь в организацию, которая пытается связаться с должником таким образом, с жалобой. Если реакции не последует, вы можете направить жалобу на действия кредитной организации в рамках подчиненности.
Здравствуйте. В 2014 году оформляла кредитную карту. По семейным обстоятельствам вернуть долг не смогли, кредитные каникулы и какие то отсрочки платежей в банке не предусмотрены, на просьбу отказали. Банк подал в суд в марте 2020, затем в сентябре 2020 продал долг коллекторам. Коллекторы внесли в кредитную историю запись о том, что я взяла у них потребительский кредит в сентябре 2020.Договор на него предоставлять отказываются.Подскажите, законно ли вносить такую запись в КИ?
Уважаемая Евгения, нет, запись внесена в КИ по факту просроченной задолженности после переуступки права требования с нарушением даты возникновения прецедента. Отказ в предоставлении документов по долгу также неправомерен.
В августе 2014 г брала очередной микрозайм у МФО, 15 тыс, выплатить не смогла в силу финансового краха. Эта МФО, через год с лишним, предложила акцию, вернуть им 30 тыс, в течение 2х дн. Такой суммы на руках не было, а расрочку или отсрочку, на недел, они не предусматривали. Более я от них ничего не получала. Ни звонков, ни писем. На днях активизировалась некая коллекторская контора, и озвучили, что покупают мой долг, в размере уже 390 тыс, плюс пришло смс от той МФО, чтобя я срочно с ними связалась. По выписке из общего БКИ, этого долга на мне не числится. Вопрос-законна ли эта продажа-покупка? И какие действия надо предпринять?
Уважаемая Алёна, уступка права требования законна. Вам необходимо получить документы о задолженности, определиться, законно ли начисление штрафных санкций в таком размере и оспорить сумму, если она завышена.
У меня есть потребительский кредит, полученный в банке Возрождение. В настоящее время этот банк передает права требования по кредитным договорам банку ВТБ. Имеет ли право банк Возрождение передать права по моему кредитному договору, если в договоре между мной и банком Возрождение есть пункт «мной установлен запрет на уступку прав (требований) по заключенному между мной и Банком Договору любым третьим лицам»?
Уважаемый Андрей, в ситуации передачи прав требования именно по кредитным договорам есть ряд нюансов. Вам необходимо обратиться к профильному юристу с договором кредитования, кроме этого, имеет значение причина передачи прав ВТБ.
Банк подал на меня в суд, и чуть больше полугода, переступил мой долг коллекторам. Это было в 2016 году. Но до сих пор с меня деньги взыскивает банк, хотя в банк позвонила, они мне сказали, вы нам ничего не должны, вашим делом теперь занимается …
Вот я не могу понять почему банк продолжает взыскивать деньги, если они продали мой долг
Уважаемая Лиза, обратитесь письменно в банк — если долг переуступлен, то взыскатель должен был измениться.
Брала машину в кредит суд присудили выплатить суммы долга. Исполнительный лист находился у судебных приставов, но они закрыли его по ст.46. Сейчас узнаю что назначен суд по переуступки прав банка которому должна долг в коллектор кое агентство. Что делать? На что ссылаться в суде?
Уважаемая Мария, возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению.
Возможно ли уступить не просроченный кредит?
Уважаемый клиент, да, переуступка возможна.
Сколько раз имеют право делать переуступку не просроченного долга и каким организациям. Например «Деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации»
Добрый день, подскажите, а что если был взят займ в 2019 году, после было не выплачено полная сумма и спустя два года займ переуступлен. Но за это время банк не уведомлял ни о каких действиях и задолжностях. Как может обратиться ситуация?
Уважаемая Екатерина, о смене кредитора вас должны были уведомить, но по сути, это не имеет значения, поскольку задолженность в любом случае остается за вами. Уступка права требования не снимает с вас обязательств по оплате тела кредита, процентов и штрафных санкций. Если вы добровольно не погасите долг, то он будет взыскан принудительно.
Здравствуйте. А если я пять лет не платил кредит и вообще не могу догнать куда он делся, в кредитной истории написано переуступка. Хочу знать как мне найти куда он делся, звоню в банк они ни чего не знают, не числюсь у них, звоню по взысканию долгов говорят закрыли дело передали обратно в банк, короче. Будут ли они с меня в дальнейшем спрашивать за этот кредит?
Уважаемый Дмитрий, по факту переуступки банк должен направить вам банковское уведомление в течение 30 дней после продажи долга. Кроме того, в письме должна быть указана полная информация об организации, которой был продан долг. Обратитесь в банк письменно и дождитесь ответа, после этого можно говорить о тактике дальнейших действий.
И этот кредит был продан в 2017г и ни кто про этот кредит не спрашивал у меня за столько лет. Возобновят?
Дмитрий, обращайтесь в ВТБ, исковая давность по кредиту объективно вышла.
Уважаемый Арман, это маловероятно, банки не списывают задолженности. Рекомендуем вам обратиться в банк письменно и получить ответ по конкретном долгу, не предоставить такие данные банк не может.
Зравствуйте. Подскажите, а если у банка была отозвана лицензия, невыплаченные кредиты были переданы в ГК АСВ. которое впоследствии переуступило их коллекторскому агентству «Квестор», насколько законны требования последнего погасить сразу весь долг?
Уважаемая Ольга, правомерность требований зависит от условий договора кредитования и длительности просрочки. По общему правилу, кредитор имеет право потребовать погашения всей суммы и изменения срока исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Что в договоре значит фраза «Права требования уступке не подлежат»?
Читатель Константин спрашивает:
Часто встречаю в шаблонных договорах фразу «Права требования уступке не подлежат», хотелось бы узнать, что это значит?
Разберемся с терминами: право требования и уступка
Константин, чтобы понять, что значит фраза «права требования уступке не подлежат», давайте разберем ее по частям: сначала права требования, а затем уступка.
Право требования — это право, которое вытекает из обязательств по договору. Например, если клиент оплатил товар, он вправе требовать от продавца поставку товара, и наоборот: если продавец поставил товар, у него есть право требовать оплату.
Уступка — разговорный термин, в мире юристов ее называют цессией — это передача права требовать что-либо третьему лицу.
ИП Лютиков заключил договор с ИП Морковкиным на поставку товаров. Лютиков товар оплатил, но Морковкин его не поставил. Товара у Лютикова нет, но у него есть право требовать товар, и это право он может передать другому человеку или компании.
Такая передача будет называться уступкой права требования или цессией, тот, кто передает права — цедентом, а тот, кто принимает, — цессионарием.
Еще два термина, с которыми нужно разобраться, — это денежное и неденежное исполнение обязательств:
Права требования по договорам с денежными и неденежными обязательствами можно уступить.
Продажа квартиры в недостроенном доме — это уступка права требования
Пример уступки права требования по договору с неденежными обязательствами — продажа квартиры в недостроенном доме. Когда дольщик покупает квартиру на этапе котлована, он на самом деле покупает не квартиру — ее-то еще нет, — а право требования квартиры у застройщика. Когда дом достроят, он сможет воспользоваться этим правом и получить квартиру.
Но пока дом строится, дольщик может продать свое право требовать квартиру у застройщика другому человеку. И это будет уступкой.
Продажа долга — тоже уступка права требования
Пример уступки с денежными обязательствами — это переуступка банком права требования денег по кредитному договору. Например, банк может продать долг коллекторскому агентству, если ему надоело ждать денег от заемщика.
Уступка может быть по договору или на основании закона
Уступка права требования бывает двух видов: по договору и на основании закона.
Уступка по договору. Например, ИП Лютиков заключает договор с ИП Капустиным и на основании этого договора передает ему права требования товара с ИП Морковкина. При этом с Морковкиным сделку согласовывать не нужно.
Уступка требования по договору оформляется письменно с нотариусом или без, как любой другой договор. Исключение — сделки, которые нужно регистрировать, например в Росреестре, если речь о недвижимости, или Роспатенте, если о товарном знаке. Уступку таких прав тоже нужно регистрировать.
Права поручителя — статья 365 Гражданского кодекса
На основании закона. В законе перечислены случаи, когда права требования переходят от одного лица к другому без договора:
Во всех этих случаях права требования уступаются без договора.
Когда права уступке не подлежат
Есть два случая, когда нельзя уступить права требования.
Права неразрывно связаны с личностью кредитора. Например:
Под кредитором тут понимаем любого человека, которому что-то должны: деньги, услуги, товары, имущество.
Уступка с ограничениями
Кроме прямого запрета на уступку, есть еще ограничения, которые могут помешать передать права требования.
Требуется согласие должника. Требование о согласии должника на уступку может быть прописано в договоре, если речь о неденежном исполнении. Если такое требование есть, а согласия должника нет, права уступать нельзя.
Согласие может понадобиться, даже если в договоре нет запрета на уступку неденежного исполнения или требования получать согласие — в том случае, когда уступка прав всё усложняет.
Ремонтная компания согласилась починить крышу на объекте в Москве, но владелец объекта хочет уступить право требования человеку с объектом во Владивостоке.
Уступка прав требования человеку с объектом в другом городе усложняет работу компании: нужно поехать во Владивосток, перевезти туда инструменты и материалы, работников или найти всё это на месте. Поэтому уступать права без согласия ремонтной компании нельзя.
Придется заплатить штрафы за уступку. Если речь об уступке денежных обязательств, в договоре может быть прописан штраф. Например: за передачу долга коллекторам банк платит штраф 50 000 рублей. При этом пункт о штрафе не отменит уступку и не станет основанием для расторженияни договора кредитования и договора уступки
Нужно получить согласие других кредиторов. Если кредиторов несколько и один из них хочет уступить свои права требования, ему нужно получить согласие остальных, если они не прописали другие условия в договоре.
Допустим, два банка выдали кредит компании, тогда если один из банков захочет передать свою часть долга кому-либо, ему нужно получить согласие второго банка.