если взяла кредит другому человеку а он не платит что делать
Я взял кредит за другого человека
Здравствуйте. С интересом читаю ваши ответы на вопросы по финансам, решил задать свой.
Недавно я взял кредит на большую сумму для другого человека, и этот человек каждый месяц переводит на мой счет сумму в районе 25 тысяч рублей — это ежемесячный платеж по кредиту.
Могут ли у меня возникнуть проблемы с налоговой в связи с неизвестным источником доходов? И если да, то могу ли я превентивно что-то сделать, чтобы эти проблемы не возникли?
Борис, полагаю, вы очень доверяете этому человеку, раз оформили на себя кредит для него. Давайте разберем вашу ситуацию.
Про ответственность
Судя по письму, вы оформили на себя кредит, не сделав другого человека даже поручителем по нему. Это значит, что вся ответственность за выплату долга банку лежит на вас.
Если ваш знакомый вдруг перестанет платить или пропадет, выплачивать кредит банку придется именно вам, из своих денег. Обычно у банков нет процедуры переоформления обычного кредита на другого человека: кто взял, тому и платить. Бывает, что переоформляют ипотечный кредит, но, насколько я поняла из письма, это не ваш случай.
Мы уже писали, как нужно оформлять займы между физлицами. Будет здорово, если вам это не пригодится, но лучше все же знать:
Про налоги
НДФЛ — это налог на доход. Кредит — это не ваш доход. Это деньги, которые вы берете у банка на определенных условиях. Судя по вашему письму, вы взяли кредит на себя, затем передали деньги другому человеку, а другой человек теперь переводит вам, после чего вы возвращаете их банку.
Получается, у вас есть долг перед банком, а вам должен другой человек. Банк выдал деньги, у банка свои отчисления в налоговую. Вы получили эти деньги, но вы должны вернуть их с учетом условий банка: то есть вы их не заработали, а взяли во временное пользование.
Ваш друг переводит вам деньги, которые вы переводите в счет долга. Если друг не обещал лично вам какие-то проценты с этих денег, то дохода с этой суммы у вас нет и вы ничего не должны платить налоговой.
Банки передают данные в ФНС по переводам между физическими лицами только по запросу. Сами банки тоже анализируют счета клиентов и, если увидят подозрительные операции, могут заблокировать операции и деньги на счете до выяснения обстоятельств.
Как подстраховаться
Попросите вашего знакомого переводить деньги за кредит напрямую в банк. Мы уже писали, что банку все равно, кто платит, а налоговая не интересуется кредитами.
Поскольку кредит оформлен на вас, банк будет направлять вам оповещения о поступивших платежах или вы сможете следить за ними в мобильном банке. Если вдруг человек не заплатит, специалисты банка с вами свяжутся.
Если вы с другим человеком никак не закрепили передачу денег письменно, это можно сделать сейчас — так у вас будет документальное подтверждение вашей договоренности. Надеюсь, что оно вам не пригодится.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Личный опыт: я оформила кредит за брата и теперь должна его платить
Банки признают заёмщиками только тех, кто указан в кредитном договоре. Наша героиня Екатерина поддалась уговорам брата и взяла за него кредит 4 года назад, а теперь стала должником: родственник отказался вносить платежи. Разбираемся, что делать, если вам приходится платить по чужим долгам, и как не попасть в такую ситуацию.
Екатерина Снименко, 31 год
Взяла кредит за брата
«Брат уговорил меня взять кредит для него. Он работал неофициально, поэтому доход подтвердить не мог, и банки отказывали ему в кредитах. Я даже не сомневалась, что нужно ему помочь — ведь мы родственники.
Договорились, что я оформляю кредит на своё имя, а он будет платить по нему точно в срок. Брат просил взять для него 180 тысяч ₽. Мне одобрили кредит в Хоум Кредит Банке на 5 лет под 21,9% годовых. Ежемесячный платёж составлял 5500 ₽, что довольно много при моей зарплате в 28 тысяч ₽. Но тогда я об этом не думала, потому что выплачивать его сама не собиралась.
Мы оформили бумаги, я отдала брату деньги (никакой расписки мы не писали) и забыла об этом кредите. А через полтора месяца мне начали названивать из банка — брат не заплатил по кредиту с первого же платежа.
Я рассказала им, что брала кредит для брата и это он должен вносить платежи. Но сотрудник банка в довольно грубой форме объяснил: чья подпись стоит под кредитом, тот и обязан платить. К тому моменту нужно было внести уже 7900 ₽ с учётом процентов и пеней.
Для меня вся эта ситуация была шоком. Я начала звонить брату и спрашивать, почему он не платит. Он совершенно спокойно ответил, что денег у него нет, на работе стали мало платить, поэтому он за кредит платить тоже не будет.
Так мне пришлось выплачивать чужой кредит, ведь я была единственным заёмщиком. Теперь каждый месяц я вношу по 5500 ₽, подала заявку на реструктуризацию, чтобы увеличить срок и уменьшить платёж.
С братом сейчас не общаемся, потому что все мои попытки договориться и добиться, чтобы за кредит платил он, заканчивались скандалом. Уже позже я узнала, что кредит ему не одобряли потому, что за предыдущие он тоже не платил. Прошлые долги с него взыскивали через суд.
Я хотела подать заявление в суд, но у меня нет ни одного доказательства, что кредит на самом деле потратил брат, а не я. Никаких расписок не было, деньги я сняла с карты и отдала ему дома. Он даже не признаёт, что воспользовался этими средствами. Юристы тоже говорят, что привлечь его к ответственности не получится».
Что делать, если вы взяли кредит за другого человека, а он пропал
1. Написать письменную претензию в адрес должника. Её лучше отправить заказным письмом с уведомлением о получении. Так у вас будет на руках доказательство того, что потративший кредит претензию видел и читал.
По словам адвоката Юлии Вербицкой, направление досудебной претензии — часто обязательный этап для гражданского суда.
2. Обратиться в полицию. Даже если расписки нет, вы можете обратиться в полицию с заявлением, отвечает Гребнева Наталья, главный юрисконсульт компании «Правокард».
Обращаться нужно по адресу прописки должника, с приложением показаний свидетелей, которые могут подтвердить, что кредит брался в интересах третьего лица и он им распорядился.
Полиция может возбудить уголовное дело о мошенничестве — по статье 159 УК РФ.
Юлия Вербицкая рекомендует обращаться сначала в правоохранительные органы, а не в суд. Дело в том, что в суде принимают к сведению существенные письменные доказательства — расписку или договор займа между физическими лицами. А в полиции при возбуждении уголовного дела могут учитывать очные ставки, показания свидетелей и другие доказательства.
3. Подать в суд. По словам адвоката Юлии Вербицкой, обращаться нужно в гражданский суд, писать заявление с требованием взыскать сумму долга у того, в чей адрес брался кредит.
При обращении в суд нужно будет заплатить госпошлину. Её размер можно рассчитать через любой онлайн-калькулятор, который обычно есть на сайте районного или городского суда.
Варианта два — обращаться в полицию либо в суд. Одновременно в две инстанции обращаться не нужно.
4. Продолжать выплачивать кредит. Банк не должен разбираться в личных делах заёмщика — он будет требовать платежи с того, кто указан в договоре. Пока вы будете разбираться с должником, оплачивайте кредит самостоятельно. Не забывайте, что за каждый месяц просрочки растёт сумма долга, штрафы и пени. Все затраты (не только сумму долга, но также штрафы, госпошлину и прочие расходы) можно взыскать у того, для кого брался кредит, если все эти суммы документально зафиксированы и обоснованы.
5. Оформить договор переуступки долга. По словам юриста Артюхина А. В. с портала 9111, можно попробовать оформить договор переуступки долга. В этом случае банк переносит обязательства по кредиту на того, для кого брали кредит. Но на это идут не все банки, кроме того, часто тот, кто просит взять для него кредит, не хочет связываться с банками.
Чтобы оформить договор переуступки долга, нужно совместно с будущим должником обратиться в банк и подписать договор цессии или переуступки долга. Ниже мы приводим пример такого договора, но в банке может быть свой образец.
Как не попасть в такую ситуацию
Надёжнее всего — не оформлять кредиты на своё имя даже за самых близких людей. Можно отказать честно или придумать причину, чтобы не портить отношения — например, сказать, что банк отказывает вам в кредитах из-за низкого кредитного рейтинга.
Чтобы не стать жертвой обмана, нужно запомнить — если вы оформляете на себя кредит, то должником для банка станете вы, а не кто-то другой. Поэтому стоит учесть несколько советов:
1. Узнайте, почему тот, кто вас просит, не может взять кредит сам. Если окажется, что он не платил по своим предыдущим кредитам, то, вероятнее всего, и по вашему платить будет нерегулярно или вообще не станет.
2. Возьмите расписку или составьте договор займа. Даже если это родственник, письменное подтверждение должно быть. В расписке следует указать:
• дату передачи денег, сумму, сроки возврата долга и график платежей;
• реквизиты счёта, с которого снимали деньги;
• даты снятия средств, цель, форму передачи;
• ФИО и паспортные данные получателя средств.
3. Подумайте о контроле оплаты. Например, можно договориться, что деньги будут переводить вам, а вы — в счёт кредита. Вы должны всегда знать, платит человек или нет, появились ли просрочки или другие нарушения условий договора — всё это скажется на вашем кредитном рейтинге.
Проверить свой кредитный рейтинг
4. Предложите человеку стать поручителем по этому кредиту. Если у него нет преступных замыслов и он собирается платить, то не откажется от такого предложения. А в случае проблем — будет отвечать перед банком наравне с заёмщиком.
Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом
Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс. рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять. Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».
Мошенничество не имеет значения
Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку. Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны. Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.
Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.
На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.
У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.
Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей. Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства. Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».
В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей. Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей. Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.
Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст. 425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно. Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.
В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).
Мой кредит — твой кредит
Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.
В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.
— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка. Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым. При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.
По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.
— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.
Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.
— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».
Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.
— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.
По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.
Легче совершить, чем раскрыть
Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.
Какое наказание за неуплату кредита?
Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.
Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:
Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.
Если пропущен ежемесячный платеж
Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.
Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.
Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.
Если платежи по кредиту так и вносились
Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.
В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:
Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.
Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:
Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.
Как взыскивается задолженность?
До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?
Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.
Что делать, если нечем платить за кредит?
Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?
Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:
Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.
Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.
Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.