если закрыть счет в банке куда перейдут деньги
Как правильно закрыть банковскую карту?
У многих дома без дела лежат сразу несколько банковских карт: и кредитная, и для детского пособия, и со старой работы. И клиенты банка ошибочно полагают, что если у карты закончился срок действия и они не поменяли ее на новую, перестали проводить операции по карте, уволились или заблокировали из-за утери, то банковская карта закрывается автоматически.
Это распространенная ошибка, которая приводит к неприятным последствиям. В один прекрасный день держатель просроченной или утерянной карты выясняет, что на нем висит задолженность за обслуживание, которая копилась несколько лет и которую нужно выплачивать.
Проблема в том, что многие не связывают банковскую пластиковую карту со счетом.
На самом деле карта — всего лишь ключ доступа к банковскому счету, и его тоже следует закрыть. Потому что счет не может быть просрочен, потерян или заблокирован вместе с картой. Даже если карта закрыта, и банк не взимает деньги за ее обслуживание, он продолжит брать с вас плату за обслуживание счета.
При этом помните, что закрывать нужно и кредитную, и дебетовую карту. Несмотря на то что «опасность» кредитной намного очевиднее. На дебетовой карте тоже может образовываться задолженность — так называемый технический овердрафт — которая порой облагается даже большими процентами, чем кредитная.
Например, сняв в чужом банкомате с карты все средства под ноль, вы рискуете столкнуться не только с комиссией за обналичивание, но и с «запоздалой» комиссией того банка, в котором снимаете деньги. Таким образом, баланс карты технически уйдет в минус, и вам будут капать проценты по задолженности, даже если она составляет всего несколько рублей.
Чтобы этого избежать, нужно обязательно закрывать банковские карты и все ненужные счета. Как это сделать — расскажет наш эксперт.
Если вы больше не планируете пользоваться платежной картой, закройте и карту, и счет
— Многие предпочитают забыть про ненужные карты, думая, что если картой не пользоваться, то она никак не даст о себе знать. Но дело в том, что банк имеет право списывать комиссию с карты, пока не истек срок ее действия, даже если операций по карте не происходит. Это может быть плата за годовое обслуживание, SMS-оповещения, страхование от утери или кражи денег с карты.
Если на карте нет денег, а она кредитная или дебетовая с овердрафтом, то после списания комиссии человек может стать должником банка, а потом, если не погасить долг вовремя, даже испортить кредитную историю.
Конечно, есть рекомендации от Банка России, согласно которым банкам не следует списывать комиссии по неактивным счетам, если не проведена ежегодная повторная идентификация клиента. Но закон это не запрещает.
Так что, если вы больше не планируете пользоваться платежной картой, закройте карту и счет, к которому она привязана.
Подводные камни при закрытии вклада
Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.
Как снять деньги с вклада досрочно?
Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.
Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:
Срок подошел. Как правильно закрыть вклад?
О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.
Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.
При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.
Что, если не закрывать вклад?
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
К чему готовиться при закрытии вклада
Рано или поздно вклад в банке приходится закрывать. Например, когда подошёл срок или понадобились деньги и нужно забрать их досрочно. Что нужно знать о закрытии вклада, какие ловушки ставят банки, расскажем далее.
Досрочное закрытие
Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.
Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:
«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».
Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.
Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.
Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.
Как закрыть вклад правильно, если срок истёк
Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.
При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.
Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.
Если забыть о вкладе
Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.
Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.
К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.
Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.
Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия – срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть – иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.
Личный опыт: я закрыла вклад через интернет, и деньги пропали
Копирайтер Венера Габитова открыла вклад в одном из крупных госбанков. Когда срок его действия подошёл к концу, она закрыла счёт, но деньги ей не вернулись. Вот как она решала эту проблему.
Как пропали деньги
Я доверяла своему банку. Четыре года постоянно открывала там вклады через мобильный банк. Последний раз оформила депозит в феврале 2020 года. Он предусматривал пополнения, но нельзя было снимать часть денег досрочно. Доходность вклада — 4,7% годовых. Сумма — несколько сотен тысяч рублей.
В начале декабря 2020 года срок вклада подошёл к концу, и он автоматически пролонгировался по ставке «до востребования». Я решила его закрыть и сделала это через приложение банка. На экране появилась надпись: «Вклад закрыт». В личном кабинете информация о нём пропала, но на карточный счёт деньги не поступили. Это случилось в пятницу, около 16 часов дня.
Я ждала примерно 30 минут, постоянно обновляя мобильный банк, но деньги на счёт не приходили. Позвонила на горячую линию банка. Там у меня приняли обращение и пообещали, что всё будет «Ок». Но для ускорения решения проблемы предложили обратиться в ближайшее отделение и отменить операцию. Тогда я поехала в офис банка. Там был какой-то абсурд. Сначала мне намекнули, что я сама виновата, что закрыла вклад вечером, когда не происходят денежные переводы. Вторым предположением было то, что я не забрала из офиса карту банка. Третье — что я закрывала вклад в мобильном банке, а надо было это делать на компьютере.
Рабочий день у службы поддержки банка заканчивался. Мою проблему так и не решили.
Пришлось ждать до понедельника. В понедельник я ещё раз позвонила в службу поддержки. Там сказали, что моё заявление всё ещё на рассмотрении. Посоветовали не звонить, а писать все запросы через мобильный банк. Такие запросы рассматриваются в течение 10 дней.
Когда истёк срок ответа на моё первое обращение, я снова написала в службу поддержки. Они ответили, что не успели его обработать, поэтому зарегистрировали новое. И нужно снова ждать до 10 рабочих дней, пока его рассмотрят. Меня это сильно возмутило, и я поехала в отделение банка, где открывала счета.
Там я просидела около трёх часов. Общалась с управляющим и операционистами. В отделении нашли мой вклад, и у него был статус «К закрытию». Я попросила выписку по счёту. Мне дали распечатки и копию договора. Расходных операций по вкладу не было, то есть на счёт деньги поступали, но никуда не уходили.
Я нашла в личном кабинете свой закрытый счёт (в приложении есть функция «Показать закрытые счета»). Денег на нём не было.
В отделении честно признались, что ничего не могут сделать, в том числе и отменить операцию. Никто не видел моих денег в системе. Мне предложили написать претензию.
Спросила у управляющего о сроке решения вопроса. Он сказал, что эту претензию они будут рассматривать в течение 30 дней. При этом по закону деньги мне должны вернуть по первому требованию.Я подумала, что стоит обратиться в Центробанк с жалобой, чтобы они помогли мне вернуть деньги. Но на это управляющий заметил, что толку не будет, и предложил просто ждать.
Решение проблемы
Я вышла из отделения и снова позвонила на горячую линию банка, чтобы узнать решение по предыдущему обращению. Мне ответили, что первое обращение на горячую линию было закрыто с пометкой «Проблема решена».
Услышав это, я поехала в головной офис банка. Управляющий был занят, и меня направили к обычной операционистке. После рассказа о моей ситуации она ответила, что сейчас всё решит. Сотрудница просто написала служебную записку и отнесла на подпись руководителю. Через пять минут деньги вернулись ко мне на текущий счёт.
Из-за чего пропали деньги
Операционистка сказала, что у банка был технический сбой. Из-за него счёт закрыть не удалось, и деньги зависли. Для их возврата нужно было написать служебную записку в техотдел, который моментально решил проблему.
Процесс возврата денег с онлайн-вклада занял 11 дней. Никаких извинений и компенсаций я не получила.
Выводы
Эта ситуация была неприятной, но всё-таки в будущем я также буду открывать вклады через интернет в случае необходимости. Просто это удобно. Если возникнет похожая проблема, то я лучше сразу буду обращаться в головной офис банка, где более компетентные сотрудники. На мой взгляд, самая главная ошибка банка в том, что он не донёс до своих сотрудников информацию о такой проблеме и не сообщил рядовым специалистам, как решать такие вопросы.
Мои советы другим людям, у которых пропал онлайн-вклад
1. Надо всегда хранить документы об открытии счёта и движении денег. Можно сделать скрины с личного кабинета. Или обратиться в отделение банка, чтобы взять выписки со счёта и копию договора с печатью.
2. Если не получается найти ответ на свой вопрос в службе поддержки, лучше обращайтесь в головной офис банка.
3. Пропажа денег со счёта неприятна, но не стоит сильно переживать. Если это был технический сбой, то деньги всё равно найдут и вернут.
Расскажите свою историю, если есть проблемы
Как закрыть вклад в Сбербанк онлайн
Популярность и широкое распространение интернет сервиса Сбербанк Онлайн обусловлено, главным образом, широким набором самых разнообразных функциональных возможностей, предоставляемых клиентам. Очевидно, что к числу наиболее востребованных услуг, оказываемых в режиме онлайн, относятся открытие и закрытие депозита, а также осуществление операций, позволяющих пополнять его или, напротив, снимать денежные средства. Конечно же, подобные возможности предоставляет не только система Сбербанк Онлайн, запущенная на компьютере, но и мобильное приложение, которым могут пользоваться обладатели смартфонов.
Какие вклады можно закрыть в Сбербанк онлайн?
Сегодня практически любой вклад, независимо способа его открытия, может быть досрочно закрыт при помощи Сбербанк Онлайн. Однако, необходимо учитывать, что в некоторых случаях в текст договора с кредитной организацией включается пункт о необходимости личного присутствия в офисе банка в случае досрочного расторжения. В подобной ситуации возможностей онлайн сервиса для закрытия вклада недостаточно.
Какие вклады подлежат закрытию только в отделении Сбербанка?
Сравнительно недавно вклады, которые были открыты при личном визите в отделение банка, могли быть досрочно закрыты также исключительно при посещении офиса, причем обязательно того же. Однако, сегодня большая часть подобных ограничений снята. Во-первых, закрыть вклад в досрочном режиме можно в любом отделении Сбербанка. Во-вторых, если отсутствует специальный пункт договора, предусматривающий прибытие клиента в офис финансовой организации, закрытие вклада может быть выполнено при помощи Сбербанк Онлайн или мобильного приложения.
Досрочное закрытие вклада
В большинстве случаев досрочное закрытие вклада оборачивается для клиента предусмотренными условием депозита штрафными санкциями. Это вполне логично, так как получить оговоренные изначально проценты вкладчик может только в том случае, если деньги будут находиться на депозите в течение всего срока действия соглашения с банком.
Условия начисления процентов
Стандартной схемой начисления процентов является следующая:
Выше приведена общая схема начисления процентов, которая может несколько видоизменяться, в зависимости от конкретных условий вклада, установленных Сбербанком.
Инструкция по закрытию вклада в Сбербанк онлайн
Для досрочного закрытия вклада клиенту Сбербанка достаточно воспользоваться несложной пошаговой инструкцией, предусматривающей необходимость произвести следующие действия:
Закрытие депозита «Пополняй»
Описанная выше процедура позволяет закрыть один из популярных видов депозита «Пополняй» по интернету в любое необходимое для клиента время. При досрочном снятии денег начисляются проценты в размере 0,01%, то есть фактически вкладчику вернутся вложенные им в Сбербанк средства в полном объеме.
Закрытие «Сохраняй Онлайн»
Приведенная пошаговая инструкция по закрытию вклада без проблем реализуется и в данном случае. Условия выплаты процентов при досрочном прекращении договора с банком определяются при его заключении. В большинстве случаев клиенту также возвращаются только вложенные средства, так как прибыль, как правило, очень незначительна.
Закрытие вклада «Управляй Онлайн»
Депозит «Управляй Онлайн» заслуженно относится к числу наиболее универсальных. Его досрочное закрытие также производится в соответствии с приведенной пошаговой инструкцией. Условия начисления и выплаты процентов зависят от конкретных пунктов договора между клиентом и банком.
Закрытие других вкладов в Сбербанк онлайн
Пошаговая инструкция по досрочному закрытию депозитов является универсальной. Разница между вкладами заключается лишь в размере начисляемых процентов и условиях их капитализации. Естественно, для получения максимальной прибыли следует внимательно изучать договор как на стадии его подписания, так и при принятии решения о закрытии депозита.
Закрытие вкладов через Мобильный банк
Приложение «Мобильный банк», разработанное специалистами Сбербанка, предоставляет владельцам смартфонов практически те же функциональные возможности, что и сервис Сбербанк Онлайн. За исключением некоторых ограничений, связанных с обеспечением безопасности подобных сделок, использование мобильного приложения позволяет осуществлять закрытие счетов в режиме онлайн.
Нюансы и ограничения
Как уже отмечалось выше, закрыть досрочно вклады при помощи Сбербанк Онлайн или мобильного приложения для смартфонов не удастся, если в заключенном банком и вкладчиком договоре прописан специальный пункт, предусматривающий обязательное личное посещение клиентом офиса кредитной организации.