есть кредит уволили с работы что делать
Что делать с кредитом, если уволили с работы
Практическая общедоступность кредитных услуг сослужила населению, недостаточно грамотному в вопросах финансов, плохую услугу. Кредиты есть у большинства, многие берут кредиты не на действительно необходимые вещи, а на предметы, демонстрирующие якобы высокий уровень жизни. В такой ситуации, усугубленной снижающимся уровнем доходов населения, нередки случаи, когда при потере работы как единственного источника существования человек остается в ситуации, когда у него остаются только финансовые обязательства, которые по условиям договора необходимо гасить ежемесячно. А поступление денежных средств в личный бюджет прекратилось. Как поступить в такой ситуации и что делать с кредитом, если уволили с работы, рассмотрим этот важный вопрос в нашей статье.
Такую жизненную ситуацию без преувеличения можно назвать очень сложной. Но он может стать еще сложнее, если не предпринимать немедленных шагов к исправлению ситуации. Первое, с чего требуется начать действие – с прекращения паники. Паникующий ум не способен мыслить конструктивно, а конструктивность рассуждений и действий – единственное, что может вам помочь в трудный момент. Посмотрите на ситуацию здраво, оцените, что может произойти в самом худшем варианте развития событий. Даже если ситуация ухудшится настолько, что к вам придут судебные приставы, без жилья и необходимого имущества вас не оставят. Ваша ситуация не уникальна, и многие заемщики, оказавшиеся в такой же ситуации, находясь без работы, уплачивают по кредиту ту сумму, которая им доступна, и так длится годами. Ничего страшного.
Само собой, вы должны основные усилия сосредоточить на срочном поиске нового места занятости. Это основное. Рассмотрите варианты с самозанятостью, на первое время это может сильно облегчить ваше существование. Во-вторых, необходимо решать вопрос с банком для того, чтобы минимизировать негативные последствия.
Базовые способы решения вопроса с кредитом при потере работы
В ситуации, когда нечем платить по кредиту выход есть, и не один, а несколько. Вы можете выбрать приемлемый из предложенных ниже вариантов:
1. Если вы заключили договор страхования, вам нужно немедленно уведомить страховую компанию и банк о наступлении страхового случая. Страховой случай наступает, когда вы теряете работу по сокращению, по ликвидации предприятия или по другим основаниям, если они подходят под условия, прописанные в договоре страхования. В этом случае страховая компания выплачивает за вас компенсацию банку;
2. Когда вы будете уведомлять банк об увольнении, представьте документы, подтверждающие факт увольнения и сразу договоритесь о реструктуризации задолженности. Такой шаг снизит финансовую нагрузку и у вас вследствие этого появится больший простор для действий по решению ситуации;
3. Пока решение о реструктуризации не принято, вы можете вынужденно уплачивать по кредиту не полную сумму, а только ту, которую вы имеете возможность платить. При этом вы должны уведомить банк о том, что ввиду потери работы вы временно вынуждены вносить платежи не в полном объеме;
4. Если ваш кредит обеспечен залогом, вы должны оговорить с банком возможность его самостоятельной продажи для перечисления выручки в счет погашения кредита или передачи собственности на залоговое имущество банку с той же целью;
5. Вы можете отдать инициативу банку, дождаться, когда он подаст заявление в суд на погашение долга и в суде добиваться снижения суммы долга за счет процентов, неустойки и штрафов, а также введения рассрочки или отсрочки погашения задолженности, тем самым добиваясь уменьшения ежемесячных платежей по кредиту до минимально приемлемого уровня;
6. Найти деньги, например, продать часть своего имущества и за счет этих средств постепенно гасить кредит. Это даст дополнительное время на решение своих проблем с финансами. На крайний случай можно взять в долг у друзей или родственников с той же целью;
7. Вы можете подать заявление в суд на признание вас банкротом. Этот шаг возможен, только если сумма вашего долга по кредиту не менее 500 тысяч рублей, при этом вы не вносили платежи по погашению в течение 3 месяцев как минимум. Учтите, что процедура банкротства в отношении физических лиц представляет собой дорогостоящий процесс, поэтому его следует рассматривать в качестве крайней меры.
8. Также есть теоретическая возможность перевести долг на другое лицо. Это возможно, если у вас в вашем окружении есть хорошие друзья или родственники, которые согласятся пойти на такой шаг. В этом случае без согласия банка это не сделать. Для перевода долга нужно расторгнуть один договор и заключить второй с лицом, на которое переводится долг. Или возможно подписание трехстороннего соглашения к первоначальному договору. Или подписание отдельного договора между вами и человеком, на которого переводится долг, в таком случае ответственность перед банком по кредиту остается за вами, а лицо, с которым вы подписали договор, берет на себя ответственность по погашению кредита согласно графика погашения.
[offer]
Действия банка-кредитора при потере работы заемщиком
Говоря о том, что делать с кредитом, если уволили с работы, следует отметить,что ситуация может развиваться несколькими путями:
1. Обычно, когда вы уведомляете банк о потере вами работы с предоставлением соответствующих документов, большинство банков идут вам навстречу в плане готовности рассмотреть реструктуризацию долга. Банк может подготовить для вас индивидуальную программу реструктуризации или предоставить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении вами обязательств по договору в пределах нескольких месяцев. Также может быть предоставлена рассрочка. Все зависит, прежде всего, от вашей истории взаимоотношений с банком, то есть, если у вас положительная кредитная история, вы давно и плодотворно сотрудничаете с этим банком, не допускали никогда просрочек по платежам, то банк может предоставить вам хорошие условия для реструктуризации;
2. Если вы не спешите уведомлять банк об изменении вашей ситуации и не предпринимаете попыток к разрешению ситуации, то банк будет действовать так, как указано в договоре. То есть, в первое время вам будет начисляться неустойка, банк будет звонить вам для уточнения ситуации, а если с вашей стороны не будет сделано шагов к исправлению ситуации, все закончится привлечением коллекторов;
3. Если вы допустили уже 2 или 3 просрочки и сумма вашей задолженности не более полумиллиона рублей, банк обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности. Имейте в виду, что в этом случае чрезвычайно важно держать дело на контроле, потому что вы можете не согласиться с приказом и направить заявление о его отмене.
На исправление ситуации в общем случае у вас есть срок от 3 до 6 месяцев после первой просрочки платежа по кредиту.
Оптимальные варианты решения кредитного вопроса при потере работы
Очевидно, что самый практичный способ решения вопроса с платежами по кредиту при потере работы – это добиваться реструктуризации долга. Так поступают практически все заемщики, оказавшиеся в подобной ситуации. Если банк пойдет на этот шаг, неустойка начисляться не будет. Также можно пересмотреть условия кредитного договора, как временно, так и постоянно.
Для реструктуризации необходимо не прятаться от банка, а сразу и откровенно заявить о своей ситуации, представить все необходимые документы и показать свою заинтересованность в исправлении ситуации, а также то, что вы не отказываетесь от своих обязательств, взятых вами на себя при подписании договора. Банк в такой ситуации, скорее всего, ответит вам положительно, так как кроме реструктуризации в случае отказа вы можете обратиться в другой банк за получением рефинансирования, или, если вопрос не решить сразу, задолженность грозит перейти в категорию проблемных, и далее ее очень трудно будет завершить, что грозит убытками.
Чаще всего банк предоставляет должнику кредитные каникулы, то есть отсрочку платежей, когда возможно внесение только процентов, без погашения основного долга. Эта мера может быть применена как бесплатно, так и за небольшую плату.
Вы можете добиваться снижения процентной ставки по кредиту. Это может сработать, особенно если кредит оформлялся в период, когда действовали повышенные кредитные ставки, а в настоящее время банк предоставляет кредиты уже по другой ставке, более комфортной. Тогда банк может переоформить кредитный договор с условиями измененной кредитной ставки. Иногда банк может предложить индивидуальную программу реструктуризации вашей задолженности.
В любом случае, вы должны использовать любую возможность для погашения кредита. Вы меньше потеряете, если продадите часть своего имущества, чтобы внести вырученные средства в счет платежей по кредиту, чем, если будете игнорировать проблему и доводить дело до суда. Но если до суда все же дошло, отнеситесь к этому ответственно, ведь при грамотном подходе вы можете через суд уменьшить сумму процентов до минимума, тем самым уменьшив свой долг банку. Посоветуйтесь с грамотным юристом, составьте план действий и, главное – действуйте!
Что делать, если уволили с работы, а есть кредит
Жизнь полна неожиданностей, и не всегда приятных. Ситуации, когда человек теряет работу при действующих кредитах, могут казаться безвыходными, но справляться с ними нужно. Худшие варианты — ждать, что «само пройдет» или начать прятаться от кредиторов.
Штрафы и пени начисляют с первого дня после пропущенного платежа, а если заемщик затаился и не выходит на связь, банк обращается в суд. Поэтому в ваших интересах сообщить о проблемах сразу и предоставить подтверждающие
документы.
Какие документы нужно предоставить?
Чтобы начать диалог с организацией, где вы брали займ, нужно предоставить один из следующих документов. А лучше несколько!
Трудовую книжку с соответствующей записью, соглашение о расторжении
трудового договора и т.д. Кстати, причина увольнения должна быть уважительной — традиционное «по собственному желанию» для банка может не являться поводом пойти навстречу, даже если в действительности
инициатива исходила от работодателя.
Справку о наличии у вас иждивенцев. Справку можно получить, если у вас есть ребёнок до 18-ти или 23-х лет (во втором случае — если он учится в ВУЗе). А также, если жена находится в отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, или если вы содержите своих родителей на пенсии или инвалидов 1-2 группы.
Медицинские выписки и справки — при ухудшении здоровья, препятствующем трудоустройству.
Вопреки представлениям многих, кредитной организации не слишком выгодно выписывать клиентам штрафы — это лишние трудозатраты на подготовку документов и подачу заявления в суд, участие в заседаниях, а в дальнейшем —
взаимодействие с судебными приставами, причем без гарантий реального возврата и сроков поступления средств.
Что может предложить банк или МФО?
Вместе с банковским сотрудником вы обсудите и выберете подходящую стратегию:
Реструктуризация — изменение условий по договору: удлинение срока, снижение ставки (если в период после получения клиентом заемных средств по данному продукту проценты снизились), отсрочка выплаты основного долга и т.д. Это позволяет снизить размер платежей и сделать его «подъемным» при снижении уровня дохода;
Кредитные каникулы — частный случай реструктуризации, когда заемщик в течение некоторого времени выплачивает только проценты за это время или освобождается от платежей
совсем. Во втором случае необходимо доказать банку, что это необходимо — предоставить необходимые документы. Еще один нюанс, о котором следует помнить — после таких каникул полноценные платежи многим кажутся почти неподъемными. Продлить их нельзя — хотя многие банки дают возможность воспользоваться такой услугой не один раз, но между «заходами» должно быть минимум полгода добросовестных выплат;
Продать залоговое имущество — иногда лучше трезво и честно оценить свои перспективы и проститься с любимым автомобилем или более просторной квартирой. Хотя формально предмет залога может быть передан банку-кредитору, чаще собственник ищет покупателей, а банк дает согласие на сделку. Деньги идут в уплату задолженности, если осталась некоторая сумма — она остается клиенту. Правда, бывает и менее приятный вариант — имущество продано, но денег от продажи не хватило на всю задолженность. Здесь желательно проанализировать динамику цен и просчитать, насколько это целесообразно.
Имейте в виду, что переговоры возможны, если вы ранее всегда добросовестно и вовремя вносили платежи, сразу пошли на контакт и т.д. Хотя каждое банковское учреждение разрабатывает свои правила подобных предложений, при
заметных задержках с внесением средств в прошлом и наличии других актуальных кредитов, скорее всего, заявление о реструктуризации отклонят.
Что делать, если банк не идёт навстречу?
Вот еще несколько вариантов действий:
Если при оформлении кредита вы оформляли договор страхования, перечитайте список страховых случаев, если ваша ситуация входит в их число, страховщик выплатит возмещение кредитору;
Родственники и друзья могут помочь справиться сразу после увольнения. Лучше сразу предложить оформить расписку — человеку легче в этом случае оказать вам помощь, ведь вы подтверждаете готовность вернуть деньги, просто позже. Но сильно рассчитывать на этот способ не стоит — людей, у которых есть необходимые суммы, готовых одолжить средства без гарантий возврата, не так много, а верность поговорки: «Хочешь потерять друга — дай ему в долг», — многие проверили на себе;
Пройти процедуру банкротства физических лиц — к этой процедуре можно прибегнуть, если задолженность превысила 500 000 рублей (некоторые юристы считают, что должник вправе
инициировать процесс и при меньшей сумме), и в течение минимум 3 месяцев заемщик не делал платежи.
Что нужно, чтобы подать на банкротство?
Чтобы начать процесс банкротства, вам потребуется собрать документы по всем кредитам и займам, составить опись имущества, подать заявление в Арбитражный суд, оплатить услуги финансового управляющего, который будет
заниматься определением и реализацией имущества — того, что будет реализовано, чтобы выплатить задолженность. Он же выяснит, если за несколько месяцев до начала процедуры должник что-то продал, подарил
или еще каким-то образом «удалил» из списка своей собственности — подобные действия могут трактоваться как преступление.
Если процедура банкротства прошла успешно, то возможны следующие варианты:
Реструктуризация — при этом сумма долга фиксируется, перестают начислять не только штрафы и пени, но и проценты, определяется новый график и сроки платежей. При отсутствии работы это маловероятно;
Мировое соглашение — договоренности должника с кредиторами по порядку выплат;
Реализация имущества — все, что может быть реализовано (в конкурсную массу не включают единственное жилье, приобретенное не в ипотеку, и предметы первой необходимости), будет оценено и продано с торгов, а вырученные деньги пропорционально разделены между теми, перед кем есть задолженность.
В результате все претензии прекращаются, но банкрот на несколько лет лишается права занимать руководящие должности, открывать ИП, брать новые кредиты, могут запретить выезд из страны. К тому же процедура оказывается довольно дорогостоящей. И еще один момент — за преднамеренное банкротство предусмотрено уголовное преследование.
Кстати, о преследователях. Если вам звонят коллекторы, перечитайте свой кредитный договор — там должно быть прямо прописано, что банк вправе передать права третьим лицам. Если такого пункта нет, это незаконно и повод
обратиться в соответствующие органы.
Надеемся, эта статья поможет тем, кто оказался в столь непростой ситуации, найти правильные пути ее разрешения и выйти из нее с честью и без потерь.
Есть кредит уволили с работы что делать
Когда берешь кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности.
Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываем в статье.
Ошибки заемщиков после сокращения на работе
Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.
Обманываем банк
Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай».
Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение». Знакомая ситуация?
Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.
Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.
Ругаемся с банком
Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!»
Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.
Берем новые кредиты
Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях. А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.
Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.
Что будет, если не платить кредит?
Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.
Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.
Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет.
Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи.
Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.
Боитесь столкнуться с коллекторами? Читайте статью «Коллекторы: правила игры и как себя от них защитить?»
Что делать, если платить кредит нечем?
Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально.
Договоритесь с банком об отсрочке
Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.
Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки.
Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.
Попросить банк о реструктуризации
Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию.
Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.
Рефинансируйте кредит
Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые.
Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.
Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали.
Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.
Почему рефинансирование выгодно?
Какую выгоду несет рефинансирование для заемщика?
Уменьшение ставки
Заемщики часто берут кредиты на 1,5−2 года. И ставка, по которой был предоставлен кредит, может заметно превышать современные предложения банков. Например, кредит был взят в 2015 году под 20% годовых на 15 лет. А в 2021 году предлагают кредиты под 15% годовых. Платить придется еще больше половины срока.
Платить кредит с повышенной процентной ставкой, когда денег нет даже на одежду с едой, неразумно. Изменить ставку и уменьшить долг можно только путем рефинансирования.
Уменьшение ежемесячного платежа
Вносить платежи по кредиту в прежнем объеме, если остались без работы, трудно. А если их уменьшить, погасить долг возможно. Но не забывайте, что уменьшение ежемесячного платежа повлечет за собой увеличение срока погашения кредита.
Не все просрочки портят кредитную историю. Хотите знать о просрочках больше? Читайте здесь.
Объединение нескольких кредитов в один
У вас много кредитов? Так можно и забыть о сроке очередного кредита, а при просрочке платежа будут начисляться пени и штрафы. Объединив все кредиты в один, платить нужно будет только один раз в месяц.
Снятие обременения с имущества
Бывает, что старый кредит получили под залог имущества и распорядиться им до погашения кредита не можете. Если в «новом» банке договоритесь о рефинансировании без залога имущества, можно будет его продать, а на вырученные деньги погасить кредит.
Важно. Кредиты, которые банки дают под залог имущества, отличаются более низкой процентной ставкой.
Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитов. О причинах таких отказов мы рассказывали в статье (ссылка).
Что делать, если банки отказывают?
Просите рефинансировать кредит в банках, но получаете отказы? Время идет, долг растет, а новую работу пока не нашли. Обратитесь в МБК, мы знаем требования банков, и поможем провести рефинансирование.
Закройте текущие просрочки и освободите свою жизнь от посещений банков!
Подпишитесь на рассылку, чтобы быть в курсе новых статей.