есть ли в беларуси ипотека на жилье

В Беларуси узаконили кабалу? Ипотека будет дешевой, как в Европе? Что изменил новый указ президента

Белорусы часто сетуют, что в стране нет доступных кредитов на жилье. Это справедливо, ведь в Европе и США ипотека выдается под 1—3% в год, а у нас даже в лучшие времена ставка не опускалась ниже 12%. Но такому положению дел мы во многом обязаны социальной направленности белорусского государства, в законах которого не было четкого механизма выселения неплательщиков из ипотечных квартир. 16 апреля президент подписал новый указ об ипотеке, который предпринимает попытку задать правила выселения. Адвокат Борис Лев объяснил Onliner, что изменит этот указ, а Onliner объясняет своим читателям.

Что изменилось?

В Беларуси и раньше была ипотека, то есть кредиты, которые выдаются на покупку жилья под залог этого жилья. Однако на практике закон об ипотеке не работал, поскольку в нем не были предусмотрены четкие механизмы по выселению неплательщиков из ипотечных квартир. В итоге банкам приходилось закладывать свои риски в процент по кредиту.

В новом указе есть важное новшество, которое вводит процедуру взыскания ипотечного имущества. Теперь банк сможет взыскать предмет ипотеки, если задолженность по основной сумме долга превышает 10% от суммы предоставленного кредита, а также просроченная задолженность по основной сумме долга и процентам за пользование кредитом составляет более 90 дней (в случае смерти кредитополучателя — более 9 месяцев).

Раньше ни срок, ни задолженность, при которой кредитор может обратиться в суд, не регламентировались законом. Кредитодатель подавал иск при нарушении условий кредитного договора, и решение принималось на усмотрение суда.

Указ не избавил банки от рисков, связанных с предоставлением ипотеки некоторым категориям граждан

Раньше основными документами, которые предусматривали процедуру выселения, были Жилищный кодекс и закон об ипотеке, согласно которому суд никогда, ни при каких обстоятельствах не мог вынести решение о выселении детей из квартиры на улицу. В новом указе президента эта ссылка отсутствует, то есть документ игнорирует вопрос выселения детей из ипотечных квартир. А значит, вынося решение по подобным искам, суды будут руководствоваться Жилищным кодексом, по которому дети не могут быть выселены на улицу, даже если квартира куплена в кредит.

К тому же возникли дополнительные риски для банков при предоставлении ипотечного кредита военнообязанным. Если кредитополучателя призвали в армию, банк должен предоставить отсрочку по выплатам кредита. Вероятно, это повысит привлекательность службы в армии, но ипотечному рынку только навредит.

Ставки по ипотеке снизятся хоть чуть-чуть?

Скорее всего, указ не сможет оживить ипотечный рынок и каким-то образом повлиять на снижение ставок, считает адвокат Борис Лев. Для этого в Беларуси должна сложиться правоприменительная практика по выселению всех категорий граждан из ипотечных квартир, включая детей и призывников. Именно невозможность выселить проблемных кредитополучателей вынуждала банки закладывать высокие финансовые риски в процентные ставки по ипотечному кредиту, которые в итоге ложились на добросовестного кредитополучателя. Последний был вынужден расплачиваться и за себя, и за того парня с детьми, который прописал их в ипотечной квартире, фактически подстраховавшись от выселения.

Сейчас банки со скрипом предоставляют ипотечные кредиты семьям с детьми, зная, что в случае неуплаты их нельзя будет выселить из квартиры, купленной в кредит. Большинство банков не выдают семьям с детьми кредиты без поручителей. Видимо, в будущем похожим образом банки будут относиться к мужчинам призывного возраста, которые не успели отдать свой воинский долг отчизне.

Однако эти меры не страхуют банки от рисков, ведь ипотека выдается на десятилетия, и в течение этого срока многие люди обрастают семьями и детьми.

Что должно случиться, чтобы у нас была ипотека под 1—2%, как в Европе?

Процентная ставка по любому кредиту складывается из двух слагаемых: ставки рефинансирования и маржи, которую банк забирает себе.

Ставка рефинансирования — это цена, по которой кредитные учреждения получают деньги от Нацбанка, и она зависит от экономической ситуации в стране. В европейских странах ситуация, как правило, стабильная, что позволяет государствам давать деньги взаймы банкам под очень низкий процент. В Беларуси за последние 10 лет случилось 4 кризиса, поэтому у нас не может быть такая же низкая ставка рефинансирования, как в Европе, где «коронакризис» — редкое исключение из правил.

Именно высокая ставка рефинансирования делает жилищные кредиты в Беларуси такими дорогими. Например, сейчас СР составляет 8,75%, а банки выдают кредиты на жилье под 14,19% годовых, то есть банковская прибыль составляет 5,44%.

Что же касается маржинальности, то она зависит в первую очередь от правоприменительной практики выселения должников.

— Ипотечный инвестор должен чувствовать, что в Беларуси он защищен, — объясняет адвокат Борис Лев. — Нужна стабильная правоприменительная практика по выселению, которая не меняется в зависимости от того, кто участвует в судебном процессе. Нужно, чтобы эта практика была прозрачная, чтобы ипотечный инвестор смог с ней ознакомиться. Нужна стабильность и предсказуемость экономики. Только тогда маржинальность по ипотечным кредитам может снизиться на пару процентов.

В новую квартиру с новым матрасом. Есть на складе у продавцов.

Источник

Условия ипотеки: что меняет новый Указ Президента

16 апреля Президент Беларуси подписал Указ № 130 «Об ипотечном жилищном кредитовании». Какие нововведения ждут всех тех, кто давно хотел обзавестись жильем, но боялся?

Если кратко, то при ипотеке человек получает жилье и выплачивает за него деньги. При этом до произведения последней выплаты оно находится в собственности у банка. Этот момент и является принципиальным отличием ипотечного кредитования от классического.

Конечно, для того, чтобы человек взял жилье в ипотеку, а банк был готов ее предоставить, обеим сторонам нужны гарантии. Население хочет четко знать, что не окажется на улице при первой подвернувшейся возможности, а банк – что точно вернет свои деньги.

Еще в марте Министр архитектуры и строительства Дмитрий Микуленок заявлял, что документ об ипотеке и строительных сбережениях будет подписан до конца года. Он отмечал, что в проекте Указа устранены все проблемные вопросы. И вот Указ подписан.

Что можно передать в ипотеку в Беларуси

В ипотеку появится возможность передать жилье, зарегистрированное в установленном порядке, включая жилье, купленное на вторичном рынке. Имеется в виду покупка квартир (или долей квартир) в многоквартирных домах, одноквартирных жилых домах. Залогом выступает приобретаемое жилье.

Ипотека будет распространяться и на земельный участок, где находится дом.

При этом нововведения не затрагивают строящееся или еще не зарегистрированное жилье.

Отсрочка выплат по ипотеке для военных

Если кредитополучатель проходит срочную военную (или альтернативную) службу, то на это время у него будет возможность взять отсрочку выплат по ипотеке.

Что может требовать банк?

У банка останется возможность требовать с кредитополучателя иные способы обеспечения исполнения обязательств, кроме ипотеки. На данный момент самым распространенным из них является поручительство. Однако в первую очередь банк взыщет именно предмет ипотеки, то есть квартиру.

Требования других кредиторов, обеспеченные залогом этого жилья, будут исполняться после полного погашения долгов банка.

Когда жилье переходит в залог банку?

Право залога жилья появляется у банка после заключения кредитного договора.

Что с госрегистрацией?

Госрегистрация залога (ипотеки) жилья, земельного участка, где оно находится, происходит вместе с госрегистрацией перехода кредитополучателю права собственности на жилье. При этом сведения о залоге (ипотеке) банк самостоятельно передаст в территориальную организацию по госрегистрации недвижимости по месту нахождения жилья.

Когда банк может забрать «ипотечное» жилье?

Интересно, что до того, как будет выплачен кредит на жилое помещение, госорганы не смогут ограничить владение, пользование или распоряжение им. Эти ограничения допускаются только в интересах банка-залогодержателя или с его согласия, а также в исполнительном производстве.

Когда все это начнет действовать?

Новый Указ вступит в силу с октября 2020 года. При этом нововведения не будут распространяться на отношения в рамках кредитных договоров, заключенных до вступления в силу указа.

Источник

Как оформить кредит на квартиру. Что нужно и куда обращаться?

О покупке своего жилья мечтает каждый. Но желание обзавестись собственными квадратными метрами порой так и остается мечтой из-за нехватки накоплений. Рациональное решение в такой ситуации – получить кредит в банке. Он позволит купить квадратные метры сегодня, а выплаты «растянуть» на длительный срок.

Итак, на что можно взять кредит?

Кредит можно взять на приобретение и строительство квартиры, индивидуального жилого дома, незавершенного законсервированного капитального строения на земельном участке, который предназначен для строительства жилого помещения, или жилого помещения на вторичном рынке.

Вы приняли решение взять кредит на покупку квартиры. С чего начать?

Вместе с начальником отдела поддержки и координации сети по кредитованию физических лиц филиала № 400 – Гродненского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» Натальей Сахаревич мы выясняли, какие условия должны соблюдаться для получения кредита на покупку жилья и кто может получить финансирование на льготных условиях.

Сумма кредита зависит от ваших доходов, претендовать на такой источник финансирования может человек со стабильным, подтвержденным заработком.

Чтобы понимать, на какую сумму вы можете рассчитывать, обращаем внимание на величину процентной ставки и срок предоставления кредита. Процентные ставки за пользование кредитом плавающие и изменяются в зависимости от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. У каждого банка она своя.

– При строительстве жилых помещений в многоквартирных жилых домах погашение основного долга начинается со следующего месяца после истечения 18 месяцев, следующих за месяцем приемки дома в эксплуатацию, а при покупке квартиры или дома, а также незавершенного законсервированного капитального строения – со следующего месяца после истечения 18 месяцев, следующих за месяцем заключения кредитного договора, – пояснила Наталья Сахаревич.

Возвращаемся к сумме кредита. Объем финансирования зависит от кредитоспособности его получателя. Но, возможно, при расчете суммы кредита в совокупный доход кредитополучателя, могут быть включены доходы поручителей, близких родственников – супруги(а), родителей, совершеннолетних детей, других родственников, иных физических лиц. Кроме того, может учитываться не только заработная плата, но и иные источники дохода, подтвержденные документально.

Сколько вы должны зарабатывать для получения той или иной суммы, или какую сумму кредита вы можете получить при известной сумме дохода, можно рассчитать с помощью «калькулятора кредитов», размещенного на веб-сайтах банка, или обратиться за консультацией к специалистам.

Максимальная сумма кредита покрывает до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или покупки жилья. Если кредит предоставляется с использованием субсидии – сумма кредита будет определяться в пределах максимальной нормируемой стоимости жилого помещения, установленной в решениях районных, городских исполнительных и распорядительных органов, местных администраций о предоставлении субсидии и платежеспособности кредитополучателя.

Для получения денег в качестве обеспечения требуется залог приобретаемого жилья или поручительство, а иногда и то, и другое. Вид обеспечения кредита определяется, исходя из суммы кредита, дохода кредитополучателя и поручителей.

Когда все нюансы изучены и выбран оптимальный вариант, можно переходить к оформлению документов. Первый шаг – подача заявки на кредит. Для этого нужны паспорта – собственный, супруги/супруга, если состоите в браке. При необходимости – паспорта поручителей. Кроме этого, потребуется справка о доходах вышеперечисленных лиц.

Перечень документов необходимый для оформления кредита на недвижимость уточняется при посещении учреждения банка, исходя из конкретных потребностей заявителя: договор с застройщиком (если вы берете кредит на строительство) или предварительный договор купли-продажи/договор о намерениях (если покупаете квартиру у физлица на вторичном рынке).

Сумма кредита будет перечислена в сроки, указанные кредитополучателем в заявлении либо на счет застройщика, либо на счет физлица, у которого вы приобретаете квартиру. «На руки» деньги не выдаются.

Кто может претендовать на льготы?

Льготное кредитование жилья является одной из важнейших тем. Оно позволяет построить или купить квадратные метры значительно дешевле.

Перечень категорий граждан, которые имеют право на получение кредита с использованием субсидии на его погашение, определен Указом Президента Республики Беларусь № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве( реконструкции) или приобретении жилых помещений». Это многодетные семьи, молодые семьи, имеющие 2-х несовершеннолетних детей, военнослужащие и иные категории граждан, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Решение о предоставлении субсидии принимают соответствующие районные, городские исполнительные и распорядительные органы, местные администрации и только после этого у граждан возникает право на получение кредита в банке с господдержкой.

Юлия Тимощук, «Гродзенская праўда», 27 января 2020 г.

Источник

Ипотека в Бресте

Взять ипотеку на жилье в Беларуси

Жилищный вопрос остается по сей день одним из основных в Беларуси. Обеспечение жильем каждого нуждающегося – вот основная цель жилищной политики государства, поскольку это – основа для жизни. Ежегодно быстрыми темпами идет строительство различных видов жилья, из которого любой выбрать наиболее удобное. В то же время доходы не позволяют приобретать жилые помещения в короткие сроки, что вынуждает обращаться за помощью к специально созданным учреждениям – банкам.

Наряду с кредитами в Беларуси постепенно развивается ипотека. Это достаточно удобный способ приобретения жилья, который набирает популярность с момента принятия Закона об ипотеке в 2009 году. По сути, ипотека является тем же самым кредитом, который выдается под залог приобретаемой недвижимости. Понятие это возникло еще до нашей эры, в колыбели права – древней Греции, и переводится как «подставка». То есть, приобретаемое жилье становится основой для банка в случае невыплаты кредита.

Ипотека на жилье в Беларуси 2021 имеет свои определенные условия, без которых банк попросту не выдает ее:

Условия могут существенно различаться у различных банков, поэтому эти вопросы стоит уточнять непосредственно в банке. Как и у кредита, у ипотеки существует ряд достоинств и недостатков. В числе плюсов можно выделить дополнительные меры по проверке приобретаемого жилья – банк устанавливает все особенности и ограничения по пользованию квартирой, в целях ее «юридической чистоты», а также более низкие процентные ставки по такому виду займа. В минусы можно отнести определенные ограничения для приобретения недвижимости, ее залог, обязательное страхование жизни, а также более высокие цены и возможность приобретения квартир лишь у ограниченного круга застройщиков. Расчет ипотеки стоит произвести предварительно, с целью распределения и оценки своих возможностей.

Таким образом, ипотека в Бресте на покупку квартиры – достаточно выгодный способ приобретения жилья, который позволит сделать необходимую покупку в короткие сроки.

Источник

Банки сворачивают программы по жилищному кредитованию, но есть ипотека. Чем она отличается?

С 1 мая крупнейший банк Беларуси приостановил прием кредитных заявок от физлиц на приобретение жилья на вторичном рынке. Он присоединился к другим банкам, которые перестали выдавать жилищные кредиты. Стоит ли волноваться, если есть ипотека, а с осени заработает Указ Президента № 130 «Об ипотечном жилищном кредитовании»?

Некоторые ошибочно предположили, что подписание Указа № 130 означает, что в Беларуси заработает ипотека. Однако ипотечные кредиты в Беларуси уже предоставляются, а с осени новым указом вносятся поправки в законодательство.

Банк: с ипотекой поручители становятся более защищенными

– Указ № 130 направлен на повышение доступности для граждан кредитов на финансирование недвижимости, а также расширяет практику использования ипотеки в качестве основного способа обеспечения по кредитам на покупку жилья. И это хорошие новости для кредитополучателей, поскольку в нынешних условиях непросто найти поручителя, – комментируют в пресс-службе «Беларусбанка». – До настоящего времени в большинстве случаев ипотека использовалась банками как дополнительное обеспечение по кредитам, в отличие, к примеру, от того же поручительства. В этой связи новые подходы, закрепляемые указом, более лояльны по отношению к физическим лицам-поручителям: в развитие классической ипотеки в первоочередном порядке взыскание будет обращаться банками на предмет ипотеки. Только в случае невозможности такого взыскания банк обратится к поручителям.

Также в новом указе четко сформулированы основания обращения банков за взысканием на предмет ипотеки: одновременно должна быть просрочка по кредиту свыше 90 дней, а размер задолженности по кредиту превышать 10 % от суммы кредитной задолженности, в случае смерти кредитополучателя – более 9 месяцев. Служба в армии перестает быть проблемой: те, кто проходит срочную военную или альтернативную службу, смогут отсрочить погашение задолженности по ипотечному жилищному кредиту и процентам за пользование им на период службы.

– Если говорить о кредитах на покупку жилья, то в настоящее время банк рассматривает возможность предоставления денег только под залог приобретаемого жилья, при этом поручительство физического лица (физлиц) выступает обеспечением по кредиту только до момента заключения договора о залоге (ипотеке), – сказали в банке.

Ключевое – «банк рассматривает возможность». Заходим на его сайт и смотрим первый попавшийся вариант ипотечного кредитования. Там сказано: поручители не нужны лишь в том случае, если вы внесли самостоятельно за жилье как минимум 50 % от его стоимости, а сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей. И даже в этом случае нужны поручители на период, пока нет договора приобретенного с привлечением кредита жилого помещения.

Чем классическая ипотека отличается от белорусской

Классическая ипотека предполагает полное отсутствие поручителей.

– Банку нужно как-то гарантировать возврат заемных средств. При классической ипотеке недвижимость сама выступает залогом, – говорит аналитик рынка недвижимости Артем Сахаревич. – При кредите такое тоже возможно, но еще есть залог любого другого имущества, или гарантированный доход, либо поручительство третьих лиц. Обычно проценты по ипотеке чуть ниже, чем по обычным кредитам. Сейчас в Беларуси есть псевдоипотека, ведь присутствуют и залог, и поручительство – то есть от ипотеки одно название. Указом Президента хотят сделать ипотеку только на готовое жилье. На строящееся – нет. А вообще идеальный вариант – когда такое имущество с невыплаченной ипотекой можно продавать – это уже крутой уровень. Это бы сильно оживило рынок, сделок стало бы больше, люди чаще меняли бы квартиры, но такое возможно только при низких ставках. А нашим банкам не очень выгодно, ведь это риски и плюс заниматься залоговыми сделками сложно и очень трудоемко.

С аналитиком согласна Мария Данилюк, специалист по ипотечному кредитованию группы компаний «Твоя столица»:

– Ипотекой у нас в Республике Беларусь называют любое кредитование недвижимости, поскольку банки в качестве обеспечения возвратности кредита применяют поручительство либо залог, но чаще – именно поручительство. В настоящее время жилищный кредит предоставляют, по сути, всего три банка. Один банк кредитует новостройки. Другие два – и новостройки, и вторичный рынок. Обойтись без поручителей не удастся в любом случае. Если кредит выделил тот банк, где вроде как можно обойтись без поручителей, если сумма кредита не превышает 50 % от стоимости объекта недвижимости, поручители все равно нужны до окончания строительства, а когда дом вводится в эксплуатацию, недвижимость переходит в залог. В другом банке поручители не нужны, если сумма кредита составляет до 70 % стоимости квартиры. В третьем требуются поручители, залога там нет.

Как говорит М.Данилюк, Указ № 130 не несет существенных изменений для ипотеки, потому что в нем сказано: банки вправе указывать свои требования к обеспечению возвратности кредита. А значит, они, как и раньше, могут требовать привлечения поручителей. Теперь все зависит от решения банков и того, какие условия они будут диктовать.

– Что проще получить: ипотеку или жилищный кредит?

– Разницы нет. И расчеты суммы, которую предоставят в кредит, у банков одинаковые – что с поручителями, что с залогом. Если вы думаете, что с поручителями вам дадут кредит на бо́льшую сумму, – это не так.

– Говорят, взять ипотеку сложнее, если у вас есть дети, потому детей, в случае чего, сложнее выселить из квартиры. Насколько это верно?

– Это повлияет на вашу платежеспособность в глазах банка. Несовершеннолетние дети – это иждивенцы. При расчете вашей платежеспособности из вашей зарплаты вычтут порядка половины бюджета прожиточного минимума. Ну и при оформлении залога потребуется оформить большой перечень документов.

– У кого в принципе снижается вероятность в получении кредита?

– Часто бывает такая ситуация: человек получает доходы неофициально. Допустим, официальная зарплата 500 рублей, а по факту на руках 2 000-5 000 рублей. В таких случаях люди часто сталкиваются с проблемой, ведь банк учитывает только официальные доходы, с которых уплачиваются налоги, взносы в ФСЗН. Реже, но бывает, что проскакивают плохие кредитные истории – если у вас ранее были просрочки. У меня был в практике случай: у человека за год 14 штрафов от ГАИ. Он все оплатил, но для банка такое количество нарушений стало показателем безответственности.

Выход есть. Встречались случаи, когда муж подавал заявку на кредит, он включал жену в совокупный доход. Ему отказывали. Тогда мы оформляли кредит на жену, а мужа включали в совокупный доход – кредит им одобряли.

Если вам отказали, не нужно терять надежду. Подали заявку в один банк, получили отказ – пробуйте в другом. Да, сейчас пошла практика среди банков – они начали приостанавливать выдачу кредитов. Раньше было так: у банка закончились финансовые резервы, и он приостановил кредитование. Но через пару месяцев выдача кредитов возобновлялась. Сейчас, в связи с пандемией коронавируса, не с чем сравнивать и сложно предугадать, что будет в нынешних условиях. Также в качестве финансового инструмента для покупки жилья можно использовать лизинг.

Источник