евраз помощь в ипотеке
на 2019–2021 годы
о порядке предоставления денежной помощи работникам
АО «ЕВРАЗ НТМК» на частичную компенсацию процентов
за использование кредитных средств на приобретение жилья
1.1. Настоящее Положение определяет порядок предоставления денежной помощи работникам АО «ЕВРАЗ НТМК» на частичную компенсацию процентов за использование кредитных средств банка на строительство собственного или приобретение жилья в различных строительных организациях и на вторичном рынке жилья.
1.2. Настоящее Положение разработано в целях предоставления денежной помощи работникам АО «ЕВРАЗ НТМК» на частичную компенсацию процентов за использование кредитных средств банка на строительство собственного или приобретение жилья .
2. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
2.1. В настоящем Положении используются термины, имеющие следующее значение:
3. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И РАЗМЕР КОМПЕНСАЦИИ
3.1. Право на получение компенсации имеют работники комбината, указанные в Положении «О порядке признания работников АО «ЕВРАЗ НТМК» нуждающимися в улучшении жилищных условий».
В случае, если оба супруга (либо другие близкие родственники) являются работниками АО «ЕВРАЗ НТМК», право на получение частичной компенсации процентов за использование кредитных средств на приобретение жилья имеет один из супругов (один из близких родственников).
3.2. Преимущественное право на получение компенсации имеют работники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в порядке, предусмотренном локальными нормативными актами АО «ЕВРАЗ НТМК», а именно:
3.2.1. Передовики производства, награжденные государственными, ведомственными и корпоративными знаками отличия за успехи в труде;
3.2.2. Специалисты, приглашенные для работы на предприятии;
3.2.3. Один из членов семьи работника, погибшего в результате несчастного случая на производстве.
3.3. Работник, претендующий на получение компенсации, не должен иметь грубых нарушений трудовой дисциплины, за время работы должен зарекомендовать себя с положительной стороны.
3.4. Размер предоставляемой работнику компенсации:
3.4.1. Если по условиям кредитного договора срок погашения кредита не превышает 10 лет, ставка процента не превышает 16 %, сумма кредита не превышает 1 000 000 (один миллион) рублей, денежная помощь определяется в размере ½ от фактически начисленной кредитором и оплаченной заемщиком суммы процентов за кредит, в соответствии с графиком погашения процентов за кредит.
3.4.2. В случае если условия кредитного договора не соответствуют ограничениям, перечисленным в п.3.4.1., общий размер денежной помощи определяется расчетным путем, при этом:
— если по условиям договора срок погашения превышает 10 лет, в расчете срок принимается равным 10 годам;
— если сумма займа превышает 1 000 000 рублей, в расчете принимается сумма равная 1 000 000 рублей;
— если ставка процента превышает 16%, для расчета принимается ставка 16% годовых.
Сумма предоставляемой работнику компенсации устанавливается в размере ½ расчетной суммы процентов за кредит, с помесячной разбивкой в соответствии с графиком погашения процентов за кредит, установленных кредитором.
3.5. При изменении процентной ставки по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, а также в случае досрочного погашения кредита (части кредита) заемщиком, расчетная сумма компенсации подлежит корректировке.
При нарушении заемщиком графика погашения кредита, установленного договором, связанного с просрочкой кредита, корректировка расчетной суммы компенсации не производится.
3.6. АО «ЕВРАЗ НТМК» не компенсирует работнику затраты по погашению основного долга, уплате процентов сверх расчетной суммы погашения процентов за кредит, а также финансовых санкций (штрафов, пеней, неустоек) за неисполнение работником обязательств перед кредитным учреждением, и не несет ответственности перед кредитными учреждениями за неисполнение заемщиком его обязательств по кредиту.
3.7. Общая сумма средств, направленных на оказание денежной помощи, предоставляется в пределах сумм, утвержденных годовым бюджетом АО «ЕВРАЗ НТМК».
4. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КОМПЕНСАЦИИ
4.1. Руководители структурных подразделений либо уполномоченные ими работники совместно с председателями профсоюзных комитетов структурных подразделений:
4.1.1. На основании личного заявления работника структурного подразделения формируют список на получение компенсации, включая в него работников, которые предоставили в структурное подразделение кредитный договор или документ, подтверждающий согласие банка о предоставлении долгосрочного кредита (выписка из решения кредитного комитета).
4.1.2. Направляют в управление социального развития Дивизиона Урал работников, включенных в список от подразделения, с пакетом документов, подтверждающих их право на улучшение жилищных условий.
4.2. Работник обращается в управление социального развития Дивизиона Урал с заявлением на имя Директора по социальным отношениям Дивизиона Урал о предоставлении компенсации за использование кредитных средств на приобретение жилья.
К заявлению прилагается следующие документы:
— справка Муниципального казенного учреждения «Служба правовых отношений» или выписка из домовой книги (нотариально заверенная) о количестве зарегистрированных граждан по месту проживания (регистрации) работника и размер занимаемой общей жилой площади;
— справка филиала «Горнозаводское Бюро технической инвентаризации и регистрации недвижимости» СОГУП «Областной государственный центр технической инвентаризации и регистрации недвижимости» и выписка Нижнетагильского отделения Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области, свидетельствующие о наличии или отсутствии у работника и зарегистрированных по месту его проживания (регистрации) членов семьи жилого помещения на праве полной (долевой) собственности на территории г. Нижний Тагил;
— ксерокопии: паспортов, свидетельства о заключении брака, свидетельства о рождении ребенка (по количеству детей) – на каждого члена семьи;
— справка из отдела кадров, с указанием периода работы на комбинате, структурного подразделения и должности (с обязательной отметкой о виде трудового договора (бессрочный/срочный); отсутствии нарушений трудовой дисциплины (появление на территории комбината в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; хищение акционерной собственности, прогул) за весь период работы в АО «ЕВРАЗ НТМК»);
— оригинал и копия кредитного договора, графика платежей по погашению основного долга и уплате процентов за кредит, установленный кредитором в соответствии с условиями договора в двух экземплярах (в случае, если работник обратился после заключения кредитного договора и уже начал погашение по кредиту, необходимо предоставление копии справки из банка о движении средств на ссудном счете в 2-х экз.).
4.3. На основании списка работников от структурных подразделений, при условии предоставления работником документов, подтверждающих право на получение компенсации, оформляется Список на предоставление частичной компенсации процентов за использование кредитных средств на приобретение жилья, утверждаемый начальником управления социального развития Дивизиона Урал по согласованию с Профсоюзным комитетом.
4.4. На основании утвержденного Списка, заявления работника на имя Директора по социальным отношениям Дивизиона Урал о предоставлении компенсации за использование кредитных средств на приобретение жилья и пакета документов, производится р асчёт суммы компенсации, составляется график начисления частичной компенсации процентов по кредиту работника в порядке, предусмотренном разделом 3 настоящего Положения.
Началом выплат компенсации является месяц, следующий за месяцем, в котором работник обратился в управление социального развития Дивизиона Урал с заявлением на имя Директора по социальным отношениям Дивизиона Урал о предоставлении компенсации.
4.6. Обеспечивается ежемесячный учет за состоянием ссудного счета получателей компенсации на основании справок или копий платежных документов, свидетельствующих об оплате кредита и процентов за пользование кредитными средствами, ежемесячно предоставляемых ими до 25 числа текущего месяца.
4.7. На основании распоряжения о предоставлении работнику компенсации и справок или копий платежных документов, свидетельствующих об оплате кредита и процентов за пользование кредитными средствами, ежемесячно до 25 числа текущего месяца предоставляемых работниками (с учетом фактического выполнения заемщиком графика платежей) ежемесячно осуществляется начисление в лицевых счетах работников денежной помощи.
4.8. В случае изменения условий кредитного договора (процентной ставки или срока погашения кредита и т.д.), досрочного погашения или реструктуризации кредита, рассчитанная сумма компенсации корректируется (с учетом требований п. 3.5. настоящего Положения) только в сторону уменьшения.
5. ПРАВА РАБОТА, ПОЛУЧИВШЕГО ПРАВО НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КОМПЕНСАЦИИ
Работник, получивший право на предоставление компенсации имеет право:
5.1. Запросить справку о сумме выплаченной ему компенсации.
5.2. В установленном законом порядке обратиться в налоговую инспекцию по месту постановки на учет за предоставлением справки, подтверждающей его право на получение налогового имущественного вычета по НДФЛ.
6. ОБЯЗАННОСТИ РАБОТНИКА, ПОЛУЧИВШЕГО ПРАВО НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КОМПЕНСАЦИИ
Работник, получивший право на предоставление компенсации обязан:
6.2. Ежемесячно до 25 числа текущего месяца предоставлять справку/ копию платежных документов, подтверждающих факт оплаты кредита и погашения процентов за пользование кредитными средствами.
6.3. При изменении условий кредитного договора (в т. ч. процентной ставки, срока погашения кредита и т.д.), досрочном погашении кредита (части кредита), просрочки по кредиту, уведомить об этом в 5-дневный срок (предоставить новый график/договор с отметкой банка об изменении параметров договора).
6.4. В случае не предоставления работником документов, указанных в п. 6.2 настоящего Положения, выплата не производится.
При подтверждении работником уважительности причин не предоставления документов, в ыплата за прошлый период производится в следующие периоды.
В случае неисполнения обязательств по кредитному договору выплата компенсации приостанавливается (прекращается) до момента погашения заемщиком просроченных обязательств перед кредитным учреждением.
7. ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ КОМПЕНСАЦИИ ПРИ РАСТОРЖЕНИИ ТРУДОВОГО ДОГОВОРА
7.1. При расторжении работником трудового договора с АО «ЕВРАЗ НТМК» до полного погашения кредита, во всех случаях, кроме перечисленных в п. 7.2. настоящего Положения, в том числе и в связи с выходом на пенсию, выплата компенсации со дня увольнения прекращается.
7.2. Льгота на предоставление компенсации сохраняется в установленном настоящим Положением порядке при расторжении работником трудового договора по следующим основаниям:
— признание работника нетрудоспособным в соответствии с медицинским заключением вследствие производственной травмы или профессионального заболевания;
— в связи с оптимизацией численности, в том числе увольнения по соглашению сторон, по сокращению численности или штата работников;
— в связи с реструктуризацией, включая вывод на аутсорсинг или в дочернее общество.
7.3. В случае смерти работника вследствие несчастного случая на производстве, компенсация на погашение процентов за кредит предоставляется лицу (наследнику), принявшему на себя обязательства по кредитному договору.
7.4. Сохранение льготы оформляется распоряжением Директора по социальным отношениям Дивизиона Урал «О сохранении льготы на предоставление денежной помощи».
8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Кому в Качканаре положен возврат процентов за ипотеку
В Евразе работает программа, по которой сотрудники получают компенсацию
Двое детей
Работник комбината Дмитрий Бородин, работающий электрослесарем в рудоуправлении, взял ипотеку в 2013 году. Сумма квартирного кредита составила полтора миллиона. Деньги ему понадобились, чтобы приобрести двухкомнатную квартиру.
— Пять лет назад в нашей семье появился второй ребенок, — рассказывает Дмитрий. — На комбинате я работаю с 2009 года. К тому моменту мне стало известно, что Евраз какую-то часть процентов возвращает тем, кто взял ипотеку. Мы жили в родительской квартире в деревянном доме, по съемным квартирам не скитались, но все равно условия для воспитания детей были не достаточно хорошими. Дети у нас погодки, на тот момент им было два с половиной года и год.
Чужой опыт
Дмитрий вспоминает, что не сразу решился взять ипотеку, чтобы улучшить жилищные условия своей семьи. Он смотрел на примеры коллег по цеху — сначала один оформил с банком договор, потом другой.
— Один товарищ у меня в 2010 году взял ипотеку, — вспоминает он. — Затем другой взял также уже в 2012 году. На следующий год мы с женой все обсудили, хорошо подумали и тоже решили последовать этому примеру. К этому времени цены на жилье начали подниматься. Мы подумали, что надо успевать и брать сейчас квартиру, пока цены не выросли еще больше. Товарищи рассказали, что комбинат возвращал им часть процентов от ипотеки. То есть, они уже несколько лет получали от Евраза компенсацию, им возвращали деньги, поэтому вариант с ипотекой нас привлек еще больше. Когда мы начали все изучать, оказалось, что возвращается половина той части, которая является процентами ипотеки. То есть, проценты, которые мы платим банку, наполовину возвращаются нам комбинатом.
Семья Бородиных — не разлей вода. /фото из архива семьи
Вернут половину
Дмитрий оформил кредит, примерно, под 12% годовых. Он рассказывает, что банк сначала принимает к оплате начисленные проценты, а только потом свою часть кредита.
— То есть, как только я погашаю все проценты, возвращает нам половину денег. Могу сказать, что ипотека — это довольно массовое явление на комбинате. В моей бригаде два человека взяли ипотеку, это помимо меня. Еще знаю много людей из других цехов, которые тоже воспользовались ипотекой. Практически все знакомые, которые в ГОКе работают, стараются брать ипотеку, тем более такая помощь оказывается. Тут уже без вариантов, потому что выбора в вопросе улучшения жилищных условий нет. У всех семьи, поэтому решать проблему с жильем необходимо.
Никакого дефицита информации по этому вопросу он не испытывал. Как рассказывает, коллеги также с охотой подсказывали, куда нужно обращаться.
— Каждый месяц я прихожу в банк, оплачиваю ипотеку, беру в банке бумагу, подтверждающую мои платежи. Эту бумагу я отношу в управление ГОКа и опускаю в ящик, который там находится на первом этаже. Сейчас же в управление не пропускают просто так. Поэтому для таких, как я, сделали специальный ящик. В этот ящик я скидываю бумаги, и в конце месяца мне начисляют возврат части процентов. Кроме того, опускаю в ящик справку о том, что задолженностей по платежам не имею. Зачем она нужна — не знаю. Но не платить я не пробовал и не собираюсь.
Это не копейки
Жена Дмитрия Светлана Бородина очень рада, что теперь их семья живет в новой двухкомнатной квартире. Их жизнь стала намного удобней, чем была раньше.
— Хорошо, что муж в ГОКе работает, — говорит она. — Благодаря этому в семье всегда достаток. У него стабильная работа, стабильный заработок, условия труда неплохие. Тем более, если есть еще возможность какой-то возврат получить — это очень хорошо. А ведь это не копейки, это приличная сумма для семьи.
Она признается, что программа помощи комбината в виде возврата денег в значительной степени повлияла на их решение об ипотеке.
Рассчитывать возможности
Ипотеку Дмитрию выдали на пятнадцать лет, он исправно отдает долг уже два года. Этот процесс продолжится до 2028 года. Но его такой срок не пугает. Вместе с женой он советует работникам комбината брать ипотеку, если они уверены в своих силах.
— Если человек понимает, что он в состоянии ежемесячно оплачивать займ, тогда, конечно, надо решиться и улучшить условии своей жизни, — рекомендует Дмитрий. — Но обязательно надо рассчитывать свои возможности. Не у всех такая возможность есть, даже у работников комбината. Многое зависит от обстоятельств. У всех свои рабочие и семейные моменты.
Официально от пресс-службы Евраза
— Какой процент Евраз возвращает работникам Качканарского ГОКа в случае погашении ипотеки? Каков объем сумм?
— Евраз возвращает 50 % от процентной ставки по кредиту. В Качканаре льготой пользуются более 450 работников, в 2017 году на эти цели направленно около 16 млн рублей. Проконсультироваться можно у Светланы Бызовой, тел.6-46-58, приемные дни среда, четверг, пятница с 09.00 до 17.00. На встречу нужно прийти со справкой с места прописки, так как это одно из условий вступления в программу.
— Что нужно сделать работнику комбината, чтобы получить возврат этих сумм?
— В первую очередь, нужно быть нуждающимся в жилье — иметь обеспеченность жильем не более 12 кв.м общей площади на члена семьи. Условия для вступления в программу: стаж работы на Евраз КГОКе не менее трех лет, отсутствие нарушений трудовой дисциплины.
— Существует ли порядок предварительных процедур, состоящих из сбора документов?
Перечень необходимых документов:
— Как долго продлится эта программа с возвратом части сумм ипотечным заемщикам?
— В течение десяти лет, либо до окончания выплат ипотечного кредита.
— Кто из сотрудников Евраза может попасть в такую программу?
— Любой сотрудник Евраз КГОКа, признанный нуждающимся в жилье.
— Может ли попасть в эту программу работник «дочки»?
— Если в Коллективном договоре дочернего предприятия данная программа утверждена, то тогда может. Сотрудники «АВТ-Урал», к примеру, в данной программе участвуют.
— Должен ли сотрудник брать ипотеку в определенном банке или он может обратиться в любой банк?
— Сотрудник может обратиться в любой банк, но на условии, чтобы банк выдавал заемщику справку с помесячной разбивкой на основной долг и оплату процентов.
Иван Стрыков. Расскажите о своем опыте, связанном с ипотекой.
Статья из КЧ №20 от 17.05.2017
Евраз помощь в ипотеке
На ЕВРАЗ ЗСМК начала действовать новая программа компенсации расходов за арендуемое жилье для молодых специалистов предприятия. Это еще одна социальна мера защиты молодых кадров и привлечения молодежи для работы на предприятие.
Новую программу помощи молодым специалистам ЕВРАЗ ЗСМК в решении жилищных проблем на предприятия ввели в этом году. Она стала дополнением к программе, которая уже несколько лет успешно работает на комбинате: погашение половины процентной ставки по ипотечному кредиту. Теперь, для того, чтобы привлечь на предприятие молодых специалистов, ЕВРАЗ ЗСМК оплачивает большую часть арендуемого молодыми специалистами жилья.
Андрей ЧИРЫКИН, директор по персоналу ОАО «ЕВРАЗ ЗСМК»: «В этом году мы ввели еще одну программу, она направлена для молодежи, те, которые работают на предприятии, те, которые придут работать на наш комбинат работать. Разработана программа в рамках по привлечению молодежи на наше предприятие. Программа предусматривает собой компенсацию стоимости съема или найма жилья до 6 тысяч рублей».
Этой программой уже воспользовались около 40 молодых работников комбината. Она рассчитана как на иногородних, так и для жителей Новокузнецка, Чтобы в нее попасть необходим ряд условий. Во-первых, сотрудник должен работать на ЕВРАЗ ЗСМК. Во-вторых, не иметь проблем с трудовой дисциплиной и в-третьих, подтвердить факт найма жилья. Сегодня аренда однокомнатной квартиры в Новокузнецке, в зависимости от дома и района, начинается от шести-семи тысяч рублей ежемесячно. ЕВРАЗ ЗСМК компенсирует шесть тысяч рублей. Это практически стоимость арендованного жилья.
Андрей ЧИРЫКИН, директор по персоналу ОАО «ЕВРАЗ ЗСМК»: «Мы установили оплату, она будет рассматриваться ежегодно, если нет каких-либо особых проблем с трудовой дисциплиной, если человек хорошо нормально работает, то эта программа будет действовать для данного молодого сотрудника в пределах двух-трех лет».
Василий Белянец один из работников ЕВРАЗ ЗСМК, который уже воспользовались новой программой. Менее года назад Василий Белянец вместе с женой и ребенком переехал на постоянное место жительство в Новокузнецк из Казахстана. На работу сразу устроился в ЕВРАЗ ЗСМК. Арендовал двухкомнатную квартиру за 8 с половиной тысяч рублей. Теперь будет платить за аренду всего лишь две с половиной тысячи, поскольку остальную сумму компенсирует предприятие.
Василий БЕЛЯНЕЦ, электромонтер ОАО «ЕВРАЗ ЗСМК»: «На комбинате программа, мне предложили, что существует программа по выплате компенсаций. Узнал, собрал необходимые документы, и выплатили. Она помогает, да хорошо. Они большую часть, получается, компенсируют выплаты за квартиру и помогают хорошо».
В ЕВРАЗ ЗСМК говорят, что программа компенсации молодым работникам за арендуемое жилье, это еще одна социальная мера, которая разработана в компании.
Компенсация расходов на жилье
На ЕВРАЗ ЗСМК начала действовать новая программа компенсации расходов за арендуемое жилье для молодых специалистов предприятия. Это еще одна социальна мера защиты молодых кадров и привлечения молодежи для работы на предприятие.
Новую программу помощи молодым специалистам ЕВРАЗ ЗСМК в решении жилищных проблем на предприятия ввели в этом году. Она стала дополнением к программе, которая уже несколько лет успешно работает на комбинате: погашение половины процентной ставки по ипотечному кредиту. Теперь, для того, чтобы привлечь на предприятие молодых специалистов, ЕВРАЗ ЗСМК оплачивает большую часть арендуемого молодыми специалистами жилья.
Андрей ЧИРЫКИН, директор по персоналу ОАО «ЕВРАЗ ЗСМК»: «В этом году мы ввели еще одну программу, она направлена для молодежи, те, которые работают на предприятии, те, которые придут работать на наш комбинат работать. Разработана программа в рамках по привлечению молодежи на наше предприятие. Программа предусматривает собой компенсацию стоимости съема или найма жилья до 6 тысяч рублей».
Этой программой уже воспользовались около 40 молодых работников комбината. Она рассчитана как на иногородних, так и для жителей Новокузнецка, Чтобы в нее попасть необходим ряд условий. Во-первых, сотрудник должен работать на ЕВРАЗ ЗСМК. Во-вторых, не иметь проблем с трудовой дисциплиной и в-третьих, подтвердить факт найма жилья. Сегодня аренда однокомнатной квартиры в Новокузнецке, в зависимости от дома и района, начинается от шести-семи тысяч рублей ежемесячно. ЕВРАЗ ЗСМК компенсирует шесть тысяч рублей. Это практически стоимость арендованного жилья.
Андрей ЧИРЫКИН, директор по персоналу ОАО «ЕВРАЗ ЗСМК»: «Мы установили оплату, она будет рассматриваться ежегодно, если нет каких-либо особых проблем с трудовой дисциплиной, если человек хорошо нормально работает, то эта программа будет действовать для данного молодого сотрудника в пределах двух-трех лет».
Василий Белянец один из работников ЕВРАЗ ЗСМК, который уже воспользовались новой программой. Менее года назад Василий Белянец вместе с женой и ребенком переехал на постоянное место жительство в Новокузнецк из Казахстана. На работу сразу устроился в ЕВРАЗ ЗСМК. Арендовал двухкомнатную квартиру за 8 с половиной тысяч рублей. Теперь будет платить за аренду всего лишь две с половиной тысячи, поскольку остальную сумму компенсирует предприятие.
Василий БЕЛЯНЕЦ, электромонтер ОАО «ЕВРАЗ ЗСМК»: «На комбинате программа, мне предложили, что существует программа по выплате компенсаций. Узнал, собрал необходимые документы, и выплатили. Она помогает, да хорошо. Они большую часть, получается, компенсируют выплаты за квартиру и помогают хорошо».
В ЕВРАЗ ЗСМК говорят, что программа компенсации молодым работникам за арендуемое жилье, это еще одна социальная мера, которая разработана в компании.
Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье
Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.
Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь
Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.
Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. «Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал. Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.
Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках. «Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.
Комфортный платеж
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).
Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети
Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.
По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.
Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит
После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.
По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов. «Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными. Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.
Читайте также
Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит
Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать. Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».
«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки. Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский. В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.
Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно
Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.
Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.
Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.
Читайте также
Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно
По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина. По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.
Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты. «Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.
Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно
Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.
«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.
Читайте также
Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям
Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.
Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.
Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.
Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.