ежемесячные комиссии по кредиту что это
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – банковская комиссия, взимаемая при получении кредита. Выплачивается банку при получении как безналичных, так и наличных денег, так как они в любом случае списываются со ссудного счета заемщика.
Большинство крупных российских банков к осени 2011 года отказались от дополнительных сборов при выдаче кредитов, включив цену своих услуг в процент за пользование займом. Дополнительные комиссии не берут Сбербанк, ВТБ 24, Московский Кредитный Банк и ряд других.
В то же время некоторые кредитные организации сохраняют такие комиссии, используя их как маркетинговый ход, в рекламных целях: более низкий процент выглядит для клиентов привлекательнее. Чаще всего подобные комиссии используются при потребительском кредитовании, особенно при выдаче экспресс-кредитов.
Комиссия за начисление кредитных средств может быть выражена в твердой сумме в рублях либо как процент от суммы кредита. Размер комиссии составляет около 2%. При этом может быть указана максимальная и минимальная суммы, например минимум 990 и максимум 10 000 рублей.
С юридической точки зрения применение комиссии за начисление кредитных средств неоднозначно. С одной стороны, по ряду исков клиентов банки поигрывали, так как суд считал услугу по зачислению составной частью кредитования. Если заемщик не был предупрежден о комиссии заранее, то у него есть все шансы выиграть судебную тяжбу. С другой стороны, как правило, банки, которые берут эту комиссию, предупреждают о ней. И в таком случае это дело клиента – соглашаться или нет на предлагаемые условия кредитования.
Комиссия банку: виды, особенности
Оплатить услуги банковских организаций, выполняющих широкий перечень финансово-кредитных операций, позволяет специальный вид отчислений, выплачиваемых клиентом- комиссия банку.
Банки без комиссии – финансовая выгода клиента
Банковские организации увеличивают финансовые активы за счет различных статей доходов. Клиентские комиссионные платежи составляют весомую часть наращиваемого кредитным учреждением капитала. При этом для повышения лояльности предусмотрен ряд услуг, которые реализуют банки без комиссии:
Оформление кредита и входящие в указанную услугу финансовые операции ряд банковских организаций производят также без необходимости уплаты сборов.
Размер комиссионных взносов указывают в цифрах, процентном отношении для каждой предоставляемой услуги.
Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?
Величину сборов, взимаемых с клиентов при совершении операций, определяет подписываемый договор. Документ включает перечень предоставляемых банковским учреждением услуг и размер комиссии за их реализацию.
Какая комиссия в банках предусмотрена за использование кредитных активов, снятых с карт? Размер сборов различен:
Размер взимаемой комиссии зависит от способа снятия наличных денежных единиц. Если средства выданы банкоматом банка, не являющегося партнером кредитной организации, сумма сбора будет больше.
Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?
Комиссия банка за перевод денежных знаков зависит от типа совершаемого платежа. Обычно перевод между счетами клиента в одном банке организация производит без уплаты сборов.
Комиссионные взносы взимают за переводы:
Размер комиссии формируют, учитывая тип валюты (национальная, иностранная), способ проведения платежа (интернет-банкинг, касса, система переводов), направление движения денежных потоков (внутри страны, за пределы государства).
Оплата комиссии банка: сроки
В банковских учреждениях взимают плату за комиссионные сборы в зависимости от вида предоставляемой услуги. Оплата комиссии банка подразумевает различные сроки внесения денежных средств:
Выбрать банковский продукт с гибкими тарифными условиями можно, сравнивая предложения различных кредитных организаций и детально изучая все условия предлагаемого договора.
Кредитная комиссия банка: особенности
Кредитование – основная статья пополнения финансовых активов банковских организаций. Кредитные ставки у различных учреждений могут значительно варьироваться, при этом низкий процент по кредиту наличными не гарантирует выгодность продукта.
Кредитная комиссия банка может не включать ряд скрытых сборов, взимаемых за услуги:
Кредитные ставки банков привлекательны, однако в договоре может быть указан перечень дополнительных комиссионных сборов. До подписания документа изучите все его пункты.
Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков
Невысокие тарифные ставки на обслуживание карточных счетов гарантирует Альфа-Банк. Комиссия за снятие финансовых средств в банкоматах кредитного учреждения, банков-партнеров отсутствует. При необходимости конвертации сбор составляет 5%. За снятие денежных единиц через банкоматы сторонних банковских организаций необходимо уплатить 1,25%.
Как вернуть незаконную комиссию банка
Комиссионный сбор – вид платежа, присутствующий во многих кредитных договорах. Возместить материальные убытки клиент может, если с момента списания средств не прошло трех лет. Как вернуть незаконную комиссию банка? Претензии поможет удовлетворить суд.
На возврат денежных единиц можно рассчитывать при оплате дополнительных услуг, без которых предоставить основной пакетный продукт невозможно. Зафиксировав факт списания денег, обратитесь с претензией в учреждение. В большинстве случаев ее отклонят, после чего следует составить исковое заявление, аргументировав причины согласно действующему законодательству. Обращение к компетентным юристам увеличит шанс получить желаемое решение в суде.
Банковская комиссия – что это?
Предоставляя услуги, в кредитно-финансовых организациях взимают дополнительную плату, которую определяет банковская комиссия. Что это? Термин характеризует вид клиентских взносов, оплачиваемых в момент совершения валютно-денежных наличных, безналичных операций согласно установленному регламенту. Размер вносимой суммы составляет 1-6%, зависит от вида действий (снятие наличных с кредитной карты, платежи, получение наличности в банкомате стороннего учреждения).
Узнать о наличии сборов, их размере можно, изучив договор обслуживания карточного, кредитного продукта либо прибегнув к помощи операционистов до момента совершения платежей. Предусмотрены операции, проводимые без клиентских взносов.
Как провести комиссию банка
Финансовые расходы предприятия необходимо правильно учитывать, оформляя отчетную документацию. Сборы, взимаемые при осуществлении платежных операций, включают в общие расходы согласно принятым нормам. Как провести комиссию банка, корректно отобразив ее в документации? Используйте счет-фактуру, если предоставляемые услуги подлежат налогообложению. Оформлять платежи по приходному ордеру можно при отсутствии НДС. Наличие договора банковского обслуживания – гарантия отсутствия финансовой путаницы.
Проводить комиссионные взносы, если прибыль не получена, по пункту «Оказание услуг» нецелесообразно. Операция приведет к дополнительному вниманию со стороны налоговой службы, поскольку возникнет отрицательный баланс.
Скрытые комиссии банка по кредиту
Оформление займа предполагает оплату операционных расходов. Выплата комиссионных сборов обязательна. Иногда должник оплачивает скрытые комиссии банка по кредиту, что увеличивает объем обременений. Минимальную ставку, предлагаемую в кредитных продуктах, компенсируют посредством подобных ежемесячных платежей.
Распространенные скрытые сборы:
Платежи в пользу банковской структуры могут быть разовыми либо ежемесячными. Избежать дополнительных затрат позволит внимательное изучение кредитных предложений учреждений, выбор продукта с оптимальными условиями, четко указанными в договоре.
Законны ли комиссии банков по кредитам
Деятельность учреждений направлена на аккумуляцию собственных средств. Клиентские взносы составляют весомую долю дохода. Оказание платных услуг оправдано законодательно, если они создают для потребителя имущественные блага. Отдельные виды сборов не обязательны:
Законны ли комиссии банков по кредитам? Определить обоснованность включения в договор отдельных пунктов поможет только юрист в судебном порядке. Выдвигая претензии на этапе оформления займа, вы рискуете получить отказ. Поэтому решать вопрос необходимо после подписания соглашения и только через суд. Обращение в кредитную структуру в большинстве случаев безрезультатно.
Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов
Долговые финансовые обязательства заемщик обязан погасить в установленный срок. Преждевременная выплата предусмотрена договором во многих кредитных структурах. Коммерческая политика отдельных учреждений предполагает при этом взимание оплаты с клиента. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов – распространенный тип дополнительных сборов. Стандартный размер – 1-3%, однако ставка может быть выше.
При оспаривании подобных действий будьте готовы к возмещению упущенной банковской организацией прибыли, что вправе требовать ее представители в судебном порядке. Решение в большинстве принимают в пользу клиента. Получаемая сумма зачастую больше компенсационной выплаты. Целесообразность исковой деятельности подскажет опытный юрист.
Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ
Непогашенные кредитные займы при невозможности взыскания задолженности в коммерческих организациях списывают, признав безнадежными. Физическое лицо, которому выданы заемные средства, получает материальную выгоду. Размер налога, взимаемого при выплате комиссионных взносов, уменьшается, что влечет потерю бюджетных накоплений. Поэтому согласно постановлению от 2014 г. суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ.
Взимать соответствующие средства должны с заемщика, если коммерческое учреждение осуществляет какие-либо выплаты на его счета. Возврат суммы клиентом в объеме, предусматривающем полное погашение долга, обеспечивает компенсацию удержанных денежных единиц в его пользу.
Комиссия банка: сложившаяся судебная практика
Разбирательства, оспаривающие действия банковских структур в отношении клиентов по списанию комиссионных расходов, позволяют вернуть незаконно выплаченные средства. Определяя сумму материальной компенсации, учитывают, в каком размере начислена комиссия банка. Сложившаяся судебная практика последних лет доказывает: исход большинства дел при участии опытных юристов – в пользу потребителей.
Оспорить правомерность взимания платежа можно, если услуга является частью основного банковского продукта, пользование которым невозможно без ее предоставления. Предварительная консультация адвоката позволит оценить предполагаемую материальную выгоду, сопутствующие затраты, расходы на компенсацию финансовых потерь кредитора, которые нужно оплатить. К примеру, за операции, проведенные через онлайн систему интернет-банкинга, в некоторых банках до сих пор берут комиссионные отчисления. Но суть заключается в том, что при выполнении процедуры время и работа оператора или кассира не задействованы. И если проведение платежей требует периодического сложного обслуживания автомата, то единожды выполненный интернет-ресурс с высокой степенью безопасности работает без сбоев и дополнительных трат. Ввиду переоценки текущих сведений ряд операций, которые проводят клиенты самостоятельно через интернет-банковскую систему, начислению комиссионных сборов не подлежат. В архиве платежа можно увидеть пометку: комиссия 0%.
Совет от Сравни.ру: Выбирайте банковские продукты, внимательно изучая все подробности финансового договора. Размер кредитной комиссии банка может быть невысоким, однако сумма дополнительных сборов существенно снизит депозитную выгоду клиента.
Как вернуть комиссию по кредиту
При оформлении кредита заемщики могут нести дополнительные расходы. Их основная часть складывается из комиссий, которые могут взимать банки за открытие и обслуживание ссудного счета, а также за выдачу денежных средств. Насколько законны комиссии по кредитам и как их вернуть — рассказываем далее.
За что банк взимает комиссию при выдаче кредита
Сервис Brobank.ru напоминает, что в соответствии со ст. 779 ГК РФ, кредитная организация имеет право взимать дополнительные платы за оказание самостоятельной услуги.
Классическим примером подобной услуги является договор страхования при оформлении кредита. На практике банки в обход закона могут взимать комиссию по следующим основаниям:
При этом размер комиссии может достигать внушительных размеров, вследствие чего заемщики несут непредвиденные убытки. В отдельных случаях делается это в завуалированном виде, чтобы нарушение со стороны кредитора не было явным.
Насколько это законно
По этому поводу разъяснения внес Президиум ВАС РФ в обзоре № 147. При заключении кредитного договора обе стороны (банк и заемщик) берут на себя обязательства: кредитор обязуется выдать денежные средства, а клиент — вернуть их с процентами в оговоренные сроки.
Выдача кредита не может рассматриваться в виде самостоятельной услуги: это стандартное действие банка, без которого он не может выполнить условия кредитного договора надлежащим образом. Следовательно, за то, что кредитор выполняет свои обязательства, комиссия взиматься не должна.
Это же правило касается открытия и ведения ссудного счета. Он необходим для того, чтобы заемщик имел возможность вносить платежи по графику. Открытие счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, поэтому любые комиссии и дополнительные платежи в этой части так же признаются неправомерными со стороны кредитной организации.
По мнению Президиума ВАС РФ, следствием оказания самостоятельной услуги должны быть определенные блага, дополнительные преимущества или полезный эффект. Стандартные действия банка не могут рассматриваться в виде такого рода услуг. По этой причине любые комиссии, вытекающие из исполнения банком своих обязательств, являются незаконными. Такие действия приравниваются к неосновательному обогащению.
Как можно вернуть комиссию по кредиту
Учитывая, что комиссия за стандартные действия взимается банком незаконно, заемщик может вернуть денежные средства. Для этого необходимо придерживаться официальной процедуры. Возможно, потребуется обратиться за помощью к юристам.
Составление досудебной претензии
Возврат комиссии по кредиту начинается с направления в адрес банка досудебной претензии. Документ составляется в свободной письменной форме. Примерный план:
В некоторых случаях бланк претензии можно скачать на сайте кредитной организации. Документ направляется в адрес руководства филиала банка, в котором был оформлен кредит: по почте или лично. В претензии обязательно указывается срок, в течение которого она должна быть удовлетворена. При этом сроки должны быть разумными.
Обращение в суд
Банк может ответить на требования заемщика отрицательно, либо проигнорировать претензию. В этом случае остается одно решение — обращение в суд. У подобного рода процессов есть несколько особенностей. В их числе:
В случае удовлетворения требований истца (заемщика), с ответчика (банка) взыскивается 50% от суммы штрафа, которую суд присудил в пользу потребителя. То есть, кредитор должен будет возвратить клиенту комиссию, выплатить штраф, половина от суммы которого взыскивается в виде дополнительной санкции.
При правильном подходе шансы на выигрыш судебного процесса у заемщика большие, так как законодательство на его стороне. Такой же порядок решения вопроса предусматривается при пользовании услугами по рефинансированию кредитной задолженности.
Когда следует решать вопрос с комиссией
Банки предлагают дополнительные услуги заемщикам перед оформлением кредитного договора. В основном сложности связаны с оформлением страховки, которую кредитные организации навязывают клиентам. Отказ от услуг страхования может стать причиной отказа в выдаче средств со стороны банка. Поэтому заемщики соглашаются на подобные условия, а затем пытаются возвратить часть страховой премии.
Так же дела обстоят с комиссией по кредиту. Если заемщик не согласится с этими условиями, банк откажет в выдаче денежных средств и причина отказа не будет озвучена. При отсутствии иных вариантов клиенту следует заключить кредитное соглашение с банком, а затем возбудить процедуру по возврату средств, уплаченных в виде комиссии.
Источники:
Комментарии: 13
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Уважаемый автор, навязывание банком страховых или финансовых услуг в качестве обязательного условия получения кредита является нарушением установленного законом запрета (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей). Но учитывая тот факт, что с момента заключения договора прошло значительное количество времени, доказать, что вам были навязаны услуги, о стоимости которых вы не знали, будет крайне сложно. Рекомендуем обратиться к профильному юристу на очную консультацию, так будет проще оценить перспективы судебного разбирательства по данному поводу.
А мне в суде сегодня отказали в требовании вернуть годовые комиссии за 3 года, списанные авансом альфабанком.Хотя про незаконность комиссии 2 листа написано было(в основном про постановление президиума высшего арбитражного суда рф от 17 ноября 2009 г. n 8274/09.)Типа, «зачем кредит брала и чё раньше не просила банк убрать комиссию?»
Банк Хоум кредит взял комиссию за снятие наличных в стороннем банке, не являющимся банком партнёром. Возможно ли вернуть комиссию?
Оксана, добрый день. Если это прописано в тарифах по обслуживанию вашей карты, и банк действовал законно, то требование о возврате комиссии не будет удовлетворено. Также обратите внимание, что комиссию за снятие наличных с чужих карт может взимать и банк-владелец банкомата.
Здравствуйте)жалобу на сотрудника,он уже уволился)В ЦБ РФ чем он мне поможет?Можно поконкретнее объяснить?
Уважаемая Наталья, если у вас есть достаточные основания для подтверждения собственной позиции, то обратившись в ЦБ с жалобой, вы сможете опротестовать действия банка и урегулировать ситуацию с комиссией.
Здравствуйте,взяла кредит 130 000 без процентов на 120 дней,выдали через кассу,перед выдачей сотрудник банка Восточный,сказал,что комиссия в размере 6769 руб вернётся в течение месяца бонусными рублями и я смогу их перевести в счет погашения кредита.Сейчас банк отказывается возвращать комиссию,ссылаясь на то,что снятие наличных денежных средств в банкомате произвести надо было,а не через кассу.Как вернуть комиссию за снятие наличных через кассу?
Уважаемая Наталья, напишите жалобу на действия сотрудника банка. Параллельно вы можете обратиться в ЦБ РФ.
Добрый день!
В Промсвязьбанке при оформлении страховки сняли 47 000руб. комиссию за подключение к коллективному страхованию. Можно ли вернуть эти деньги, если я досрочно погасила кредит?
Уважаемая Алена, при досрочном погашении кредита и отказе от кредитной страховки заемщику возвращается уплаченная страховщику премия за вычетом той ее части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая. Обратитесь в банк или напрямую к страховщику.
В банке Восточный оформляла карту,сотрудник всё объяснил,лимит 120 000 руб.Снятие наличных без комиссии.120 дней льготный период.Дома,просмотрев договор,была неприятно удивленна.Лимит 140 000руб. 20000 сняли за подключённый пакет услуг.Можно ли вернуть эти деньги и законно ли это?
Уважаемая Светлана, все зависит от того, уведомляли ли вас о пакетных услугах. Если сотрудник не дал вам полной информации по карте до момента подписания договора и ввел вас в заблуждение, то такие действия противоправны.
И снова о банковских комиссиях и многострадальных клиентах банков
Несмотря на то, что суды уже многократно разъяснили вопросы недопустимости одностороннего установления и изменения банковских комиссий, банки продолжают совершенствовать свои практики и придумывать новые способы увеличения своих доходов, а также устанавливать заградительные комиссии за переводы средств в другие банки.
Очередной подобный случай был рассмотрен Верховным судом РФ 11 февраля 2020 г. (Определение по делу № №78-КГ 19-52).
Гражданка Тищенко О.С. (истец) обратилась с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» (Банк). Требование Истца заключалось в том, что после закрытия карточного счета и расторжения договора банковского счёта, заключенного с Банком, за перевод оставшихся на банковском счете денежных средств (1 000 165 руб.) была начислена комиссия в размере 10% от суммы перевода, что превышает размер комиссии, согласованный в договоре банковского счета между Истцом и Банком. В обосновании указанного размера комиссии банк указал, что информация о комиссии в размере 10% за перевод денежных средств на счет в другом банке при закрытии банковского счета была размещена на интернет-сайте банка.
Суд первой инстанции встал на сторону Истца. В обоснование своего решения суд первой инстанции в том числе указал, что размещенная на сайте информация о комиссии за перевод денежных средств на счёт в другом банке при закрытии счета в самом Банке ухудшает потребительские свойства договора, а, следовательно, нарушает права потребителя на получение услуг того качества, которые были согласованы в договоре.
Однако апелляционная инстанция с выводами суда первой инстанции не согласилась. Решение, принятое в рамках первой инстанции, было отменено, и вынесен новый судебный акт, которым было полностью отказано в заявленных Истцом требованиях. При рассмотрении дела апелляционная инстанция сделала вывод, что, осуществляя перечисление денежных средств после публикации на сайте банка информации о введении комиссии в размере 10%, истец конклюдентными действиями дал своё согласие на применение новых тарифов.
Верховный суд РФ не согласился с выводами апелляционной инстанции. Он указал, что, в соответствии со ст. 29-30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» условия о стоимости банковских услуг, в том числе размер комиссии за переводы денежных средств, должны быть указаны непосредственно в договоре банковского счёта, заключаемого банком с физическим лицом. При этом, согласно ст. 310 ГК РФ, одностороннее изменение условий договора банковского счёта, заключенного с физическим лицом, по инициативе банка не допускается, изменение возможно исключительно по соглашению обеих сторон договора, и, так как апелляционная инстанция не указала на те действия Истца, совершение которых свидетельствовало о его согласии на изменение условий договора банковского счёта о комиссии за денежные переводы, в силу отсутствия указаний закона одностороннее изменение Банком условий договора банковского счёта с Истцом, выразившееся в увеличении суммы комиссии за денежные переводы, не порождает юридических последствий. Соответственно, к переводу, осуществленному Истцом на счет в другом банке, должна применяться комиссия, согласованная сторонами при заключении договора банковского счёта в размере 1%.
Таким образом, Верховный суд указал, что банку недостаточно разметить на своем интернет-сайте или на ином открытом публичном ресурсе информацию об изменении условий договоров банковского счёта с физическими лицами. Изменения в условия такого договора должны вноситься исключительно по соглашению с физическим лицом, причем согласие физического лица должно быть явно выраженным и безусловно свидетельствовать о том, что оно соглашается с условиями договора банковского счёта.
Более того, в развитие позиции Верховного суда в указанном Определении необходимо отметить, что, согласно абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ, право на одностороннее изменение договора не может быть закреплено за банком в силу заключенного с физическим лицом договора банковского счёта, так как для отношений профессионал-потребитель право на односторонний отказ за профессиональным участником гражданского оборота, в данном случае банком, может быть установлено исключительно в соответствующей норме закона.
Данные выводы подтверждаются абз. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, в котором установлено, что банк не может в одностороннем порядке менять условия договора банковского счёта, заключенного с гражданином, о комиссии за денежные переводы (а также иные условия), если иное не предусмотрено законом и договором. Так как на данный момент отсутствуют положения закона, предусматривающие отличное от ст. 29 Закона регулирование порядка изменения договора банковского счёта (сама ст. 29 Закона не может рассматриваться как «иное» в соответствии со ст. 310 ГК РФ), а иные правила об изменении условий договора с физическим лицом, не являющимся профессионалом, согласовать нельзя, то по сути Закон о банках и банковской деятельности закрепляет аналогичное правило об отсутствии возможности у банка в одностороннем порядке установить иные условия договора банковского счёта, чем были согласованы с потребителем.
В связи с изложенным целесообразно также обратить внимание на позицию КС РФ, который еще в 1999 г. оценивал конституционность положений ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности в существовавшей на тот момент редакции (Постановление от 23.02.1999 N 4-П). В указанном постановлении КС РФ указал, что отсутствие в законе норм, вводящих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре срочного банковского счёта, приводит к чрезмерному ограничению (умалению) конституционной свободы договора и, следовательно, свободы не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор. И, следовательно, положения закона, позволяющие экономически более сильной стороне (банку) сначала использовать стандартную форму договора, не предоставляя возможность физическому лицу участвовать в согласовании его условий, а после ссылаться на условия стандартной формы о том, что банк может изменять в одностороннем порядке условия заключенного договора, не могут соответствовать основным принципам, закрепленным в Конституции РФ, ограничивают конституционные права гражданина-потребителя, создают неравенство, противоречащее требованиям справедливости, закрепленным в преамбуле Конституции РФ.
Полагаем, что именно данную правовую позицию КС РФ Верховный суд положил в основу своего решения, признавая невозможным для банка изменение договора с физическим лицом в одностороннем порядке без надлежащего согласования новых условий договора. Причем Верховный суд поступил очень правильно, сделав акцент на том, что согласие на изменение условий договора с банком со стороны физического лица должно быть явно выраженным, так как в ином случае совершался бы обход положений ст. 310 ГК РФ и ст. 29 ФЗ о Банковской деятельности.
Несмотря на вышеизложенное, я думаю, что банки все равно продолжат практику одностороннего изменения комиссий, так как не все клиенты сразу пойдут в суд.