Годовой процент как считать

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Действие ограничения на ПСК при заключении договоров потребительского кредита (займа) приостановлено по 30.06.2022 (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 28.02.2022 N 6077-У).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.03.2022

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник

Калькулятор доходности вкладов

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Как было до 2021 года

Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.

Как стало с 2021 года

В качестве примера возьмем 2021 год.

Наш депозитный калькулятор рассчитывает вклады с учетом налогов.

Источник

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Этот материал обновлен 07.09.2021

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Какие вклады облагаются налогом

В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.

Источник

Как вычислить годовой процент

Соавтор(ы): Darron Kendrick, CPA, MA. Даррон Кендрик — преподаватель бухгалтерского учета и права в Университете Северной Джорджии. Получил магистерскую степень по налоговому праву в Юридической школе Томаса Джефферсона в 2012 году, прошел сертификацию Совета общественных бухгалтеров штата Алабама в 1984 году.

Количество просмотров этой статьи: 26 984.

Годовая процентная ставка определяет сумму, выплачиваемую получателем кредита за его использование в течение года, или сумму, получаемую инвестором (за год) с инвестиций. Однако многие кредиторы указывают ежемесячную или ежеквартальную, а не ежегодную процентную ставку, потому что ежемесячные ставки не кажутся очень высокими, что в свою очередь привлекает больше заемщиков. Имейте в виду, что реальная годовая процентная ставка зависит от частоты начисления сложных процентов. Если указывается ежемесячная процентная ставка, то сложные проценты могут начисляться как ежемесячно, так и ежегодно. Эта, казалось бы, незначительная разница приводит к большим различиям в конечном значении годовой процентной ставки. Вычислив точное значение годовой процентной ставки, по которой обслуживается кредит или возвращаются инвестиции, вы сможете принять правильное финансовое решение.

Источник

Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры

Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.

Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.

Простые проценты

Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:

S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.

Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:

Расчет сложных процентов

Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.

Ежедневная капитализация

Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:

Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.

Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.

Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:

Ежемесячная капитализация

Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:

Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.

Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:

Процентный доход составит 12 532,56 ₽

Ежеквартальная капитализация

При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:

в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.

Рассчитаем тот же вклад в конце срока:

Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.

Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.

Итоги

Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.

Источник

Калькулятор доходности вкладов

Рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов процент по депозиту в банке по условиям на 19.08.2022

Предложения месяца

Калькулятор вкладов

Калькулятор вкладов на Банки.ру — это сервис подбора и оформления вкладов и накопительных счетов для тех, кто ищет возможность вложить деньги под высокий процент. Здесь можно рассчитать доходность вклада и открыть депозит онлайн. У нас самая полная база актуальных предложений с повышенной ставкой на 19.08.2022 и специальные условия от банков, только для пользователей Банки.ру.

Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.

Калькулятор доходности вкладов на сайте Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.

В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.

В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.

Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.

Универсальный калькулятор вкладов на сайте Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.

Калькулятор сложного процента на Банки.ру

Как на калькуляторе посчитать сложный процент:

Источник

Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.

Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:

Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.

Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.

К сожалению, полученные данные не всегда актуальны и носят лишь справочный характер. Подобная проблема может быть решена посредством широко распространенных в Интернете универсальных калькуляторов, которые производят вычисление без каких-либо сторонних поправок и корректировок. В отличие от официальных сервисов, такие программы отличаются прозрачностью и понятностью расчетов. Однако для использования подобного сервиса клиент должен ввести исчерпывающую информацию об условиях депозита, что не всегда представляется возможным. Кроме того, авторы универсальных сервисов не несут никакой ответственности за корректность вычислений, что вызывает некоторые сомнения в достоверности результатов.

Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?

Самым надежным способом определить потенциальную прибыльность вклада является ручной расчет. Как и в случае универсальных калькуляторов, прежде, чем рассчитать величину дохода, вкладчик должен подробно изучить условия интересующего банковского предложения.

Важно помнить, что начисляемый на вклад процент бывает:

Для чего вычислять проценты по вкладу?

Вычисление доходности производится по специальным формулам, вид которых зависит от порядка начисления процентов. Не следует забывать, что небольшое изменение какого-либо из параметров вклада может повлечь за собой серьезное изменение прибыльности. Именно поэтому важно каждый раз пересчитывать условия депозита.

Простой процент начисляется на первоначальную сумму вклада. Это значительно облегчает расчеты, однако крайне негативно сказывается на прибыльности депозита. Расчетная формула имеет вид:

В этом выражении фигурируют следующие параметры:

Величина S и есть искомая доходность по депозиту.

Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц.

Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем: (500 000*0,057*30)/365.Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.

Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?

Капитализация начислений является наиболее выгодным вариантом, т.к. начисленные на первоначальную сумму вклада проценты прибавляются к телу депозита и участвуют в последующем накоплении доходности. Обычно банки учитывают данный фактор и предусмотрительно снижают процентные ставки по таким депозитам. Именно поэтому есть смысл рассчитать ежемесячный процент по вкладу даже в том случае, если размер ставки ниже, чем у аналогичных предложений (из-за капитализации такой депозит может оказаться выгоднее). Отметим, что некоторые банки предлагают изменить порядок начисления процентов при пролонгировании вклада.

Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет капитализированный вклад будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.

Вычислить доходность вклада с капитализацией можно, последовательно применяя формулу для простого процента каждый раз, когда происходит очередное начисление дополнительного дохода (обычно банки начисляют проценты ежеквартально, т.е. через каждые девяносто дней). Однако при большом сроке вклада подобный подход может быть весьма затруднительным. В таком случае стоит воспользоваться формулой:

где используются дополнительные параметры n (количество операций капитализации) и j (период в днях, по истечении которого производится капитализации).

Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.

Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р. Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы: (502342*0,057*31)/365 = 2431 К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.

Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами.

Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

За первый месяц его доход составит:

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.

В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.

Источник

Как рассчитать проценты по вкладу?

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Чтобы получить максимум от банка, находите лучшие предложения через Телеграм-бот Сравни Вклады.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту). Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t). С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Какие вклады облагаются налогом?

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

Получите больше выгоды в Телеграм-боте Сравни Вклады. Здесь можно отслеживать все специальные предложения и бонусы для вкладчиков.

Источник

Годовой процент по вкладу – каким он бывает и как его правильно рассчитать?

Все вы знаете знаменитую цитату Джона Рокфеллера «деньги должны работать». Именно поэтому выгоднее куда-то вложить свои сбережения, чтобы сохранить их и приумножить. Самый распространенный продукт – это вклад. Несмотря на то, что во вкладах все прозрачно, у кого-то вызывает вопросы понятие «годовой процент по вкладу». В статье подробно разъясним, что это такое, и подскажем, как самостоятельно рассчитать ставку по вкладу.

Какие есть проценты по вкладу?

Большинство банков в рекламных брошюрах или на официальном сайте указывают общую доходность, которую получит клиент. Как она формируется, об этом банк умалчивает или прописывает мелким шрифтом.

Именно поэтому первое, что должен сделать каждый вкладчик – это уточнить у специалиста банка, какой процент они предлагают. При этом исходить нужно из того, что бывают простые и сложные проценты по вкладу.

Сложный вид называют еще «проценты на проценты». В этом случае клиент гарантированно получает большую доходность.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Перед тем, как делать расчет необходимо уточнить срок начисления процентов и размер ставки. Информацию можно узнать у специалиста банка по телефону или лично посетив офис.

Как рассчитать проценты по простой ставке?

Чтобы рассчитать проценты используют формулу:

(S × P) × (t / T) / 100

Вместо обозначений следует подставить:

К примеру, вы желаете открыть вклад на полгода и разместить на нем 100 000 р. Банк предлагает 3,4% годовых в 2021 году.

Итого, получаем расчет: (100 000 * 3,4%) * (180 / 365) / 100 = 1 676,71 р.

Как рассчитать проценты по вкладу с пополнением?

Эта формула в основном используется, если ежемесячно начисляются проценты на сумму вклада или происходит пополнение. В этом случае расчет будет производиться по сложной формуле:

S = ((P × I × (t / K)) / 100) + ((P1 × I * (t1 / K)) / 100)

Все что вам остается – это подставить в формулу значения:

Допустим, вы решили открыть пополняемый вклад на сумму 100 000 р. под 3,4% годовых, на срок 180 дней. После 60 дней действия договора счет пополнен на 20 000 р. Итого получаем:

Как рассчитать проценты с капитализацией

Чтобы сформировать расчет ставки, по договору вклада с капитализаций используют формулу:

(S × P) × (j / T) / 100

Все обозначения аналогичные первой (простой) формуле. Единственное отличие, это j – количество дней, в течение которых банк будет производить капитализацию.

К примеру, открывается вклада в 2021 году на 3 месяца: февраль, март и апрель. Сумма по договору – 100 000 р., ставка – 3,4%.

Итого, по итогам месяца на руки банк выплатит 100 931,60 р. Получается, за три месяца проценты по договору банковского вклада с капитализацией составят 931,60 р.

Как рассчитать проценты по вкладу онлайн?

Если вы боитесь допустить ошибку в расчете или не обладаете специальными знаниями, то можно пойти по простому пути. Многие крупные банки позаботились о своих клиентах и разработали онлайн-калькулятор. Рассмотрим, как сделать расчет на примере Сбербанка.

Вам потребуется перейти на официальный сайт банка, выбрать вклады и продукт, который желаете открыть.

В открывшемся окне будет вся информация по вкладу. Ваша задача – немного пролистать страницу и найти калькулятор. В калькуляторе можно выбрать/указать:

Моментально справа рассчитается доход по вкладу, с учетом процентной ставки по договору.

Стоит отметить преимущества СБЕРа, которое есть не у всех. Банк предлагает посмотреть формулу, по которой делается расчет.

Источник

Расчет годовых процентов: формула, правила расчета и примеры расчетов

Расчет годовых процентов производится для выяснения размера вознаграждения как по депозиту, так и по кредиту. Техника подсчета используется в целом во всех сферах финансового сектора.

Если вы решили приумножить свои сбережения, то лучше провести анализ кредитных организаций и выбрать наиболее подходящий вариант. Для этого нужно знать критерий выделения прибыльного предложения. В этом поможет оценка ставки.

Как рассчитать процентную ставку: годовую или месячную

Зачастую на сайтах организаций есть специальный калькулятор, с помощью которого можно узнать доходность вклада. Что же делать, если такой функции на сайте не представлено? Да и в договоре вряд ли будет стоять ссылка на результаты подсчета, сделанные калькулятором. Его можно изменить или вообще убрать. Лучше всего производить вычисления самому.

Расчет процентов по годовой ставке включает в себя формулу простого и сложного процента. Она указывается в документах и может быть фиксированной и плавающей. С последней иметь дело сложнее, так как она трудно прогнозируется. В этом случае базой для плавающей ставки может быть какой-нибудь ключевой параметр, например, ставка рефинансирования ЦБ. При ее изменении с определенным лагом меняется и плавающая ставка. Фиксированная же ставка привносит больше легкости в сравнительный анализ и общее понимание.

Способ расчета простого процента

Простой процент – это процент по вкладу или кредиту, имеющий указанные в договоре периодичность и срок выплат, но без включения начисленных процентов в предыдущем периоде. Расчет годового процента по кредиту аналогичен подсчетам, проводимым по депозиту. На картинке ниже представлена формула, где Р – это тело кредита, а S – начисленные проценты. В обычной практике приравнивают количество дней в году к 365 или 366 (редко к 360), а в месяце к 30 дням.

Исходя из формулы, можно заметить, что сумма простого процента находится в зависимости от процентной ставки и срока вклада. Однако фактор периодичности начисления совершенно не имеет влияния на конечную доходность. Это объясняется тем, что проценты не присоединяются к основной сумме вклада.

В свою очередь, если в условиях договора указано, что проценты выплачиваются с определенной периодичностью, а не по завершении срока, то итоговая доходность равна сумме процентов. Примером служит ежемесячное начисление.

Пример использования простых процентов

Условие задачи № 1

Клиент обратился в банк с просьбой о размещении вклада со сроком на полгода. Для 6 месяцев депозита предусмотрена ставка 8,7 % годовых с ежемесячным начислением. Минимальная сумма для совершения сделки: 30 000 рублей.

Итак, взаимодействуя с банком на предъявленных условиях, получаем:

Сумма процентов = 30 000 х 181 х 8,7 : (100 х 365) = 1294,3 руб. Надо отметить, что расчет годового процента по кредиту выглядел бы совершенно таким же образом.

Но в связи с тем, что в условии сказано о ежемесячной выплате процентов, полученная сумма будет осуществлена шестью платежами. Количество календарных дней влияет на размер этих самых выплат. Допустим клиент обратился в декабре, тогда:

В итоге за 6 месяцев сумма депозита или кредита с начисленными процентами составит:

Способ расчета сложного процента

Плата за пользование полученными деньгами (в случае кредита) и вознаграждение за передачу собственных средств на хранение (в случае депозита) в основном вычисляются с помощью второго вида доходности. Расчет годовых процентов сложного типа включает в себя процент, учитывающий как начисление на сумму вклада, так и сумму ранее начисленных по вкладу процентов. При этом периодичность и срок договора также входят в условия расчета капитализированного процента. Ниже представлена формула расчета суммы процентов. Годовые значения имеют наращенный характер. Далее представлено на примере, какой из методов начисления процентов является наиболее выгодным для потребителя.

Формула расчета годовых процентов показывает, что вклад или кредит с капитализацией обязательно должен иметь периодичное начисление процентов. Это приводит к тому, что разбитый на периоды срок банковского договора способствует начислению процента за каждый временной промежуток с последующей капитализацией. Месяц выступает в роли наиболее популярного периода причисления процента, доход которого определяется по календарным дням. Поэтому совокупная прибыльность вклада выводится по сумме процентов, начисленных по отдельным периодам.

Пример использования сложных процентов

Далее выведем прибыльность сберегательного вклада с тем же условием, как и в предыдущем примере. Исключение составляет применение метода капитализированного процента.

Источник

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Итоги в табличной форме:

Использование кредитного калькулятора

Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты

На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзенбанка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Источник

Как рассчитать сумму процентов по вкладу

Вклад – это, пожалуй, самый приятный финансовый вопрос. Им задается каждый, кто хочет иметь хоть небольшой доход. В этой статье разберем на примерах, какой вид вам больше подходит и как правильно считать проценты.

Вклад помогает накопить нужную сумму или отложить деньги на черный день. Многих привлекает возможность приобрести желаемую вещь за свой счет, не залезая в долги. В Совкомбанке тоже можно делать вклады.

Однажды мой супруг, увидев пронесшийся мимо мотоцикл — громкий, быстрый и сверкающий на солнце, — сказал: «Я понял, чего хочу». Я спросила его: «Мотоцикл?» Он кивнул. И тогда я, прислушавшись к внутреннему голосу, с удивлением поняла, что тоже хочу добавить в жизнь капельку экстрима.

Супруг предложил не брать кредит, ведь это не квартира и не машина; «железный конь» может подождать. Тогда мы решили положить в банк под проценты 50 тысяч рублей и так начать копить на мечту.

Виды процентов по вкладам в банке

Когда клиент берет деньги у финансового учреждения (кредит, ипотека, кредитная карта и проч.), он оплачивает их использование в виде процентов. Но эта схема работает и в обратную сторону.

Когда клиент дает деньги «на сохранение», банк пользуется этими деньгами – выдает кредиты, ипотеки и рассрочки. А процентами, которые поступают на счет владельца, рассчитывается с клиентом за использование его средств.

Простые

Размер начислений зависит от базового количества денег. Если вы положили 1 тысячу рублей под 10%, а затем добавили еще тысячу, то вам придут только 100 рублей. В этом случае проценты сазу выплачивают клиенту, а не начисляют на его счет.

В таких вкладах, как правило, доступно пополнение и снятие, но процентная ставка довольно низкая. Если вы хотите получить больше со своих накоплений, нужно как можно дольше не снимать деньги.

Сложные

Сложные проценты – или капитализация – отличаются от простых тем, что начисления производятся на весь депозит. Подсчет в этом случае зависит от того, сколько денег есть на счету на данный момент.

Такие депозиты, как правило, открываются с некоторыми условиями:

Конечно, вы можете закрыть вклад и снять деньги. Но банку это не выгодно, поэтому вводятся ограничения – например, если закрыть счет раньше срока, то уменьшаются уже выплаченные начисления.

Большинство финансовых учреждений этот процент указывают заранее.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 8% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Мы выбрали депозит, в котором можем пополнять счет, но не снимать с него деньги. Так мы не сможем потратить средства на что-то другое и накопим на нашу мечту с большей вероятностью.

Первое, что нужно сделать, – изучить всю информацию. Если у вас есть доступ к мобильному приложению, просто зайдите в настройки по депозиту. То же относится к компьютерной версии сайта.

Если возникли проблемы, например, у вас нет доступа в интернет или просто не разобрались, смело звоните в службу поддержки или на банковскую горячую линию.

Теперь приступайте к следующему шагу: возьмите калькулятор и приготовьтесь доказать учительнице по алгебре, что она была не права, когда сомневалась в вас. Давайте возьмем все имеющиеся данные и начнем расчет вклада.

Расчет по простой формуле

Она выглядит так:

Чтобы высчитать S (прибыль) нужно знать, что:

P – сумма вклада,

I – годовая ставка,

K – 365, по числу дней в году.

Расчет по сложной формуле

Сложными они называются не потому, что дольше приходится вести подсчет, а потому что переменные каждый раз меняют свое значение.

Сложная формула выглядит так:

Расчет вкладов с капитализацией

Капитализация отличается от остальных видов тем, что начисления зависят от начальной суммы, срока депозита и времени его существования.

SUM — конечная сумма;

X — начальная сумма;

% — процентная ставка, процентов годовых /100;

n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Соответственно, можно сделать вывод, что чем чаще начислять деньги при капитализации, тем больше можно заработать.

Примеры расчетов по вкладам

Итак, давайте посчитаем, что будет выгоднее.

Я решила посмотреть, сколько мы могли бы получить с 50 тысяч рублей спустя год. Может, если бы я изначально поискала вклад получше, долгожданный «Харлей Дэвидсон» уже был бы нашим. И вместо того, чтобы проводить вечера дома, мы бы рассекали с супругом по ночному городу, наслаждаясь скоростью.

Итак, начальная сумма – 50 тысяч рублей, ставка 5,8%, срок – 1 год.

Простая:

Депозит – 50 000. Срок – 365 дней.

2900 рублей могли бы поступить нам на счет к концу срока.

Сложная:

В течение двух первых месяцев я откладывала по 10% со своих доходов и в дополнение к этой сумме накопила еще 10 тысяч рублей и добавила их.

Капитализация:

Соответственно, 2957 рублей – это наш доход с капитализацией.

Если вы думаете, какой депозит выбрать, это зависит от того, для каких целей вы открываете счет.

Несовершеннолетнему сыну досталось наследство от бабушки, и вы хотите отдать деньги, когда ему исполнится 18? Тогда, конечно, подойдет вклад со сложными процентами или капитализацией, с которого нельзя ни снимать деньги, ни пополнять счет. Тогда юноше бонусом достанутся еще и проценты.Это разумное решение.

Копите на черный день? Выбирайте вклад с простыми процентами – снять его можно в любой момент (как и пополнить).

Если же вы копите на что-то, как и я, – выбирайте депозит с пополнением, но без снятия. Проценты тогда будут довольно маленькими, но зато минимален риск, что вам захочется потратить эти деньги, и велика вероятность, что вы в итоге достигните цели.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 8% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Источник

Как посчитать годовые проценты?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Существуют знания, которыми современный человек обязательно должен уметь свободно оперировать. Сюда относится и то, как посчитать годовые проценты по вкладам или кредиту. Ценность таких знаний увеличивается с переходом на расчеты банковской карточкой, когда, например, на деньги дебетового лицевого счета банк начисляет проценты. Многие возразят: зачем запоминать – есть банковские калькуляторы. Но здесь не все так прозрачно.

Во-первых, вам неизвестно, по какой формуле все считается. Во-вторых, частые ошибки при подсчете, и все, что интересно, не в пользу клиента, процентов по ссудам и вкладам, заставляет кредиторов и вкладчиков самостоятельно пересчитывать начисленные (заем) и зачисленные (депозит) суммы.

Расчет годовых процентов по вкладу

Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.

При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.

Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.

Из первых двух выводов вытекает третий: если в рекламе банка доходность по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка (это цена, по которой банки покупают деньги у государства при недостаточности своих активов при выдаче кредитов) — перед нами классический маркетинговый ход. Банк возьмет свое у владельца депозитного счета где-то в другом. Это могут быть:

Стремясь заработать, кредитные организации все время усложняют формулы, по которым считаются проценты. Многие из них не всегда понятны даже финансистам и математикам. Особенно это относится к простым займам, где лидирует Сбербанк. Попробуем вначале разобраться, как рассчитать годовой процент по вкладу.

С простыми процентами

Старшее поколение еще со времен Советского Союза помнит простые и понятные каждому правила начисления процентов по вкладам и кредитам, когда приходишь в сберкассу со Сберегательной книжкой, а кассир на сумму вклада рассчитывает доход и выдает на руки. Аналогично и с кредитом: на оставшуюся сумму долга по займу начисляются проценты, оговоренные в кредитном договоре. Такая система расчетов называется «простые проценты».

При простых процентах сумма дохода по вкладам рассчитывается по формуле:

Sn = (Sd x K x n / N) / 100%, где:

Покажем, как рассчитывать простые проценты на конкретном примере. Дано:

Подставляем все значения в формулу: (125 000 х 7,5 х 214 / 365) / 100 = 5496 рублей 57 копеек.

Если депозитный счет не закрывается, а производится частичное снятие, то в формулу проставляется снимаемая сумма. Простые проценты могут рассчитываться по окончанию срока действия договора, а так же за год, квартал или месяц. При привязке расчета дохода по вкладу к конкретному периоду, клиент обязан открыть лицевой счет в этом же кредитном учреждении, куда и будут перечисляться начисленные проценты.

Со сложными процентами

Развитие банковской системы в России привело к понятию «капитализация процентов», когда начисленные за месяц (в основном), квартал или год суммы процентов добавляются к сумме вклада. По истечении следующего зачетного периода банк будет высчитывать доход от новой величины депозита. И снова зачисление средств на депозитный счет.

Работу системы капитализации процентов хорошо проиллюстрировал польский математик Станислав Коваль. За основу он взял библейскую притчу, где бедная вдова принесла в храм последнее, что у нее было — одну лепту (в нашем понимании — копейку). Если бы это был банк, и у него работала система капитализации дохода, то в 2012 году на ее счету было бы свыше 52 додециллионов рублей.

Как это произошло? Давайте разбираться. Начнем с формулы по которой вкладчику будут начисляться проценты:

S = Sd x (1 + K / (12 х 100))m, где:

Как видим, формула сложная. Поэтому в большинстве случаев говорят сложные проценты, а не капитализация дохода.

Считать по формуле не просто, но, все же, возможно. Упрощенно это объясняется следующим образом: за первый месяц доходность депозита составит (Sd x K/12) / 100 рублей. Внимательные читатели наверное заметили, что капитализация дохода никак не повлияла на сумму начисленных процентов в первом месяце — она такая же, как и при простых процентах.

Однако за второй месяц сумма вклада будет увеличена на (Sd x K/12) / 100 рублей и составит Sd + (Sd x K/12) / 100. Теперь формула после математических упрощений примет вид Sd x (1 + K / (12 х 100))2, т.е. величина в скобках возводится в квадрат. За три месяца — в куб, за год — в 12 степень.

Попробуем считать сумму вклада при капитализации процентов. Дано:

Через три месяца на депозитном счете будет 126 726 рублей 62 копейки <(125 000 х (1 + 5,5 / 12 х 100))3>.

Безусловно, капитализация процентов более выгодна вкладчикам. Но банки незаметно для клиентов нивелируют условия. Если пройтись по линейке вкладов каждого банка, то легко можно увидеть, что при простых процентах годовая ставка чуть выше. И все же разница есть. На небольших вкладах она малозаметна. На больших, да еще при длительных сроках хранения, суммы дохода, в конечном итоге, значительные.

Второй важный момент, на который следует обратить внимание — периодичность капитализации. Чем короче период, тем выгоднее. Так, помесячная капитализация выгоднее поквартальной, а ежедневная, помесячной.

Расчет годовых процентов по кредиту

Все намного сложнее с кредитами. Здесь два способа начисления процентов:

Если с дифференцированным методом можно разобраться, то по аннуитету научиться вычислять суммы процентов за любой период не получиться. Только с помощью кредитного калькулятора. Этот способ родился в недрах ипотечного кредитования.

Однако сегодня не только ипотека, но и обычные займы погашаются по этому алгоритму, что затрудняет кредиторам возможность самостоятельно вести расчеты и, главное, делает невыгодным досрочное погашение кредита. Пример показывает Сбербанк, где все кредитные линии предусматривают аннуитетный способ погашения займов.

Для тех, кто попытается разобраться в этой сложной системе, советуем посмотреть статью «Аннуитетные и дифференцированные платежи» на нашем сайте. Остальным напомним порядок уплаты задолженности по кредиту дифференцированным способом.

Для конкретного расчета возьмем следующие цифры:

За первый месяц кредитору нужно выплатить банку тело кредита в сумме 124 964 руб. (125 000 / 36). За пользование ссудой необходимо платить проценты (расчет ведется по формуле простых процентов по вкладам, поэтому отдельно приводить ее нет необходимости). Их сумма составит 1061 руб. 64 коп. ((125 000 х 10,0 х 31 / 365) / 100) (арифметическое действие 31 / 365 можно заменить на 1 / 12, где дни переведены в месяцы).

После уплаты половины кредита, сумма процентов составит 530 руб. 82 коп. ((62 500 х 10,0 х 31 / 365) / 100). Это ровно в два раза меньше.

Калькулятор

Заключение

Простые проценты более понятны, но не столь эффективны как сложные, при открытии депозитных платежей. При оформлении кредита лучше искать банки с дифференцированным способом погашения ссуды. Они дают ощутимую экономию при досрочном закрытии кредитной линии.

Источник

Для большинства граждан, не имеющих профессиональных навыков в управлении финансами, размещение денег на депозит, самый понятный и доступный способ инвестирования. О том, что деньги, вложенные в банк, приносят дополнительный доход, рядовому обывателю известно уже не одно столетие. Но над тем, что механизм расчета и выплаты процентов может существенно отличаться, многие не задумываются и сейчас.

Как различаются вклады

Чтобы точно понимать разницу между депозитами в отношении расчета процентных ставок, напомним некоторые общие понятия:

Суммой, от которой ведется расчет, всегда бывает первоначальная величина вклада. Но к этой расчетной величине могут добавляться или не добавляться:

Условия размещения депозита могут также разрешать или не разрешать снятие части основной суммы или начисленных процентов.

Из перечисленных условий большинство банковских вкладов можно классифицировать таким образом:

Каждый из перечисленных типов банковского депозита имеет свои особенности расчета процентов. Другие условия банковского депозита на расчет процентов также влияют, но обычно в меньшей степени, и не прямо.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов?

Простое начисление процентов – это расчет годовой процентной ставки только от величины первоначально вложенной суммы.

Самый простой и понятный способ. Расчетные периоды здесь могут различаться: можно начислять проценты раз в год или раз в месяц, но итоговая сумма будет одинаковой.

Рассмотрим это на примере размещения в банке 50 тысяч рублей под 8 процентов годовых, без капитализации, пополнения или досрочного снятия:

Однако обычно начисление процентов происходит ежемесячно. Такой способ дает вкладчику больше уверенности, он знает, что его депозит уже вырос.

Расчет процентов происходит из общей ставки, в зависимости от количества дней в каждом месяце. Применительно к выбранной сумме расчет за январь будет таким:

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.

Для февраля ситуация будет такой:

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 647 рублей.

Расчетная таблица за год будет такой:

Основная сумма вклада, руб.

Начисленные проценты, руб.

Общая сумма вклада, руб.

Видно, что по итогам года вкладчик получит ровно столько, сколько вышло бы при начислении процентов по итогам года. То есть 54 тысячи рублей.

Сейчас большинство банков учитывают интересы вкладчиков и начисляют проценты ежемесячно. При досрочном снятии вклада делается перерасчет исходя из количества дней размещения вклада. Однако так происходит не всегда, условия расчета при разных вариантах снятия лучше уточнять при заключении депозитного договора.

Как рассчитать вклад с капитализацией?

Капитализация – это добавление процентов, начисленных на первоначальную сумму вложения к общей сумме, и дальнейший расчет по той же ставке, но уже от общей суммы.

Выгода капитализации, без точного расчета не очевидна. Рекламные предложения банков обычно делают упор на простые цифры: либо на высокую годовую ставку, либо на сумму приращения капитала. Кстати, последнее – более надежный показатель доходности вложения.

Чтобы выяснить, как работает капитализация, возьмем тот же пример с 50 тысячами рублей и 8%. Снова поместим средства на годовой депозит, но с ежемесячной капитализацией.

Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией в первый месяц (январь) останется прежней:

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.

Но для февраля исходные данные и результат поменяются:

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 657 рублей.

Прибавка в 10 рублей покажется небольшой, однако в следующие периоды сумма будет расти:

Основная сумма вклада, руб.

Начисленные проценты, руб.

Общая сумма вклада, руб.

Разница между вариантами с капитализацией и без нее по итогам года составит 261 рубль. Это чуть более половины процента от общей суммы, как если бы вложение было сделано не под 8% годовых, а по ставке в 8,522%. Если рассчитать вклад с капитализацией, на тех же условиях, но на 3 года, то разница с простым начислением составит уже 1 тысячу 903 рубля. И это на 50 тысячах, на 500 результат будет уже 19 тысяч 30 рублей.

«Хорошая прибавка к пенсии» и, что важно, совершенно законная и безопасная.

Эффект подобной капитализации дает возможность пополнения депозита с перерасчетом процентов на новую сумму. Расчет будет подобен приведенному выше, но с применением сумм конкретных пополнений. Еще лучший результат обеспечивает сочетание пополнения вклада и частой капитализации.

Как самостоятельно рассчитать годовые проценты по вкладу?

Для расчета процентов по депозитам обычно пользуются программами-калькуляторами, которых в избытке на финансовых и не финансовых порталах. Банки также имеют на своих сайтах программы расчета процентов по собственным депозитам.

Особенное достоинство онлайн-калькуляторов в том, что они рассчитывают не только «идеальные данные», как мы сделали выше, но реальные банковские продукты в реальных условиях. Там могут учитываться коэффициенты инфляции, налоги на доходы от финансовых вложений и др.

Однако для большей уверенности бывает полезен расчет процентов по депозиту калькулятором и листом бумаги. Это долго, скучно, но обещает понимание процессов. Мысленно пройдя все этапы расчета сложнее сделать ошибку в реальности, появляется навык быстро, интуитивно решать, что верно, а что нет.

Источник

Расчёт процентов по банковским предложениям

Добрый день, дорогие друзья! Думаю, мало кого удивит тот факт, что самым распространенным и популярным на сегодняшний день способом сохранения и приумножения денег являются банковские вклады. Это и не удивительно, ведь такой вариант инвестирования доступен каждому человеку, имеющему даже небольшие сбережения. Кроме того, страхование вкладов физических лиц в нашей стране предусматривает возврат процентов и суммы депозита вкладчикам в случае банкротства банка при условии, что сумма на счету не превышает 1 400 000 рублей. К огромному сожалению, многие капиталовкладчики наивно полагают, что главный показатель прибыльности их депозита – это процентная ставка, начисляемая на инвестируемую сумму.

В действительности это не совсем так. Чтобы провести точный прогноз ожидаемой доходности инвестиции, необходимо знать, как посчитать проценты по вкладу, учитывая особенности и свойства банковских инструментов. Именно об этом мы сегодня с вами и поговорим. Приготовьте калькуляторы, ручки и блокноты, мы начинаем поиск самого выгодного банковского предложения для своих сбережений!

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентная ставка по депозитам – это важнейший показатель, сообщающий нам о том, насколько выгодно или невыгодно хранить деньги на том или ином счету определенного банка.

Довольно часто в рекламных брошюрках, которые выдают банки, можно увидеть привлекательные цифры, обещающие весьма и весьма высокие дивиденды по вкладу. Это и не удивительно, ведь главная задача маркетинга заключается в захвате, привлечении внимания и вызове интереса. Вне зависимости от того, что вы видите в рекламе, всегда перепроверяйте ту информацию, которую предоставляет вам банк.

Не ленитесь проверить достоверность данных, проведя расчет суммы процентов и сверив ее с заявленной в рекламном проспекте. Прежде чем отнести свои деньги в банк, постарайтесь собрать максимальное количество информации и самостоятельно рассчитать сумму, которая будет начислена по вашему депозиту в качестве дивидендов в выбранном вами банке по конкретному взносу.

Калькуляторы процентов

Если вы доверяете подсчет процентов готовым калькуляторам, считая, что они сделают за вас всю необходимую работу и покажут реальный результат, то вы заблуждаетесь. Все дело в том, что:

Критерии к оценке

Для того, чтобы выбрать выгодный и в то же время надежный банк для вкладов, необходимо оценить ряд важнейших показателей, а не одну лишь процентную ставку и прибыльность вклада. Именно поэтому имеет смысл разобраться с процессом сравнения прогнозированных значений, которые мы получаем в результате расчетов.

Для начала, давайте определимся с тем, что ставка по вкладу представляет собой тариф вознаграждения, выраженный в процентах, на которое вы вправе рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке в выбранном вкладе. Как правило, банки считают размер ставки в виде годовых процентов. На этом моменте я хочу акцентировать ваше внимание. Ведь далеко не всегда мы кладем деньги на депозитных счет на целый год. Вполне допустимо открыть вклад на 1, 3 или 6 месяцев, или на срок свыше одного года. В таком случае нас интересует размер ежемесячного вознаграждения за открытый вклад. Чтобы узнать доходность вклада, открытого на несколько месяцев, нам нужно привести заявленную в договоре ставку к реальному сроку нашего вклада.

Сделать это совсем не сложно, и вам вполне хватит вашего школьного курса алгебры, в рамках которого вы изучали проценты. Всем нам известно, что 1 копейка – это один процент от рубля. В свою очередь рубль – это один процент от ста рублей. Иными словами, за один процент принимается сотая часть любого числа.

К примеру: 1% от суммы в 10 000 рублей – это 100 рублей. Вроде бы ничего сложного, правда? Но как считать эти суммы для временных периодов, если процент указан за год?

Годовой процент

Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент, которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500.

Но что делать, если у вас с банком нестандартное условие хранения средств, которое подразумевает открытие вклада не на полгода или год, а, к примеру, на 370 или 395 дней? Согласитесь, довольно необычное календарное исчисление? Скорее всего, такое предложение сопровождается еще и довольно высокими процентными ставками, которые при перерасчете практически не будут отличаться от всех остальных предложений на рыке.

Заказывайте карту Открытие с начислением % на остаток

Расчёт

Чтобы перепроверить правдивость моих слов, вам необходимо выяснить, какой доход вы получите за один день хранения денег на депозите. Предположим, что наш вклад открыт на 370 дней, а сумма вознаграждения из предыдущего примера равнялась 1500 рублям. Исходя из этих данных, получаем, что один день работы вашего вклада принесет вам

1500 : 365 = 4 рубля и 11 копеек

Теперь считаем, что мы получим, если пойдем на поводу у рекламы

1500 : 370 = 4 рубля и 5 копеек

Таким образом, получается, что 6 копеек – это всего-навсего маркетинговый фокус. Исходя из этого, мы можем сделать вполне закономерный вывод, — обращать внимание при открытии депозита нужно не только на обещанные дивиденды, а еще и на условия.

От чего зависит размер процентной ставки

Чтобы понять, от чего зависит размер процентной ставки, нужно отметить, что разные виды вкладов имеют разные предложения, формирование которых происходит следующим образом.

Зависимость от ключевой ставки

Данные ставок Центрального Банка являются своеобразным индикатором состояния экономики и рассказывают нам об уровне инфляции в стране. Предложение банка не может превосходить ставки ЦБ России на 5 пунктов. То есть, если Центробанк выдает кредиты под 10%, то банк не может предложить физлицам более 15%. Если же вы все-таки получили предложение с более высокой ставкой, то приготовьтесь заплатить государству подоходный налог в размере 35% от суммы, превышающей эту доходность.

Предложение денег в государстве

Думаю, каждый финансово образованный человек понимает, что недостаток денежной массы вызывает дефицит денег и приводит к тому, что кредиты начинают дорожать, а ставки по депозитам расти. Если, к примеру, вы умеете экономить деньги и открываете счет в банке, в то время, как ваш сосед Анатолий живет в кредит, то вам банк предложит более высокие ставки по депозиту, а Анатолию – по кредиту.

Внимательно следите за новостями и научитесь их правильно анализировать. Если вы слышите, что Центральный Банк планирует напечатать деньги, чтобы выдать их в большем объеме банкам, то нам всем стоит готовиться к увеличению инфляции и снижению депозитных ставок. Если же государство проводит масштабное заимствование средств на своем внутреннем рынке, то это означает, что в стране происходит стерилизация денежной массы или, иными словами, сокращение предложения денег. В результате таких процессов мы получаем рост депозитных ставок.

Макро- и микроэкономические факторы

Когда экономика активно развивается, предприятия активно берут кредиты для своего развития, расширения производства и улучшения материально-технического оснащения. Банки нуждаются в привлечении денег населения, а потому предлагают своим капиталовкладчикам более высокие процентные ставки по депозитам. Если же экономика оказывается в рецессии, то спрос на деньги падает, а банковские проценты по вкладам снижаются.

Как видите, размер процентных ставок зависит от целого спектра составляющих: начиная от самих банков и заканчивая состоянием экономики государства в целом.

Виды процентных ставок по вкладам в банках

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Как начисляются простые проценты?

Итак, простая ставка по депозитам рассчитывается следующим образом:

Сумма начисленных процентов = (Первоначальная сумма депозита*годовую % ставку*период начисления % в днях / количество дней в году) / 100

Для удобства понимания давайте разберем такой пример: вы открываете в банке депозит на сумму в 50 000 рублей на 1 год с простым начислением процентов. Ставка % составляет 11,5%. Пользуясь вышеуказанной формулой, получается, что через год, после того как будет закрыт ваш депозит, вы заработаете:

(50 000 * 11,5 * 365/365) / 100 = 5750 рублей

В данном случае проценты не будут прибавляться к телу депозита, а каждый месяц (раз в полгода или раз в год) будут выводиться на другой ваш счет. Очень выгодно в таком случае пользоваться ежемесячным выводом процентов на дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Если вы не успеваете потратить заработанные на депозите средства, на них будет начислен % по вашей карте.

Как начисляются сложные проценты?

Расчет сложных процентов по вкладу несколько сложнее и интереснее. Однако, прежде, чем мы приступим к его изучению, я предлагаю вам выяснить, в каких случаях мы имеем дело со сложной ставкой.

Открывая в банке депозит, вы вправе решать, прибавлять к нему полученные проценты или выводить их на другой счет. В случае, если вы выбираете первый вариант, по вашему вкладу начисляется сложный процент. То есть, в каждом последующем периоде % начисляются на большую сумму, нежели в предыдущем, тем самым ускоряя рост размера депозита.

Это присоединение выплат по депозиту к первоначальной сумме вклада очень важно, поскольку сумма накоплений растет все быстрее и быстрее. Причем, моделью роста выступает не арифметическая прогрессия, а экспонента.

Для сравнения давайте возьмем расчет простых и сложных процентов по одному и тому же вкладу. Условно положим на счёт 100 000 рублей под 10% годовых. В конце расчетного периода по простой ставке мы получим:

100 000 * 10 / 100 = 10 000 рублей;

Чтобы посчитать доходность вкладов с капитализацией выведем общую формулу:

Формула сложных процентов представлена ниже:

Переменные означают следующее,

S = итоговая сумма, которую получит вкладчик
s = первоначальное вложение
P = % банка за 1 период. В нашем случае мы кладем деньги на 1 год, но % начисляются каждый месяц и прибавляются к основной сумме вклада, следовательно, наш процент за период равен: годовой процент/количество периодов с начислением процентов= 10%/12 месяцев=0,833% (фиксированная доходность за 1 месяц)
d = период, количество дней на которое вы кладете деньги в банк
D = количество календарных дней в году
n = количество месяцев, лет (периодов) за которые идет начисление процентов.

Рассчитываем наш пример:

100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 рублей

Таким образом, один и тот же депозит, положенный в банк на разных условиях, может принести как 10 000 рублей чистой прибыли, так и 10 466 рублей.

В последнем случае мы имеем дело с капитализацией депозита – добавлением начисленных % к телу депозита. Как результат, получаем рост первоначальной суммы инвестиции и начисление % на увеличенную сумму.

Чтобы не считать доходность депозита вручную, советую вам воспользоваться калькулятором сложных процентов. В нем вы сможете указать суммы регулярных довложений за определенный период. Найти такой калькулятор можно на моем сайте с правой стороны, в сайдбаре, во вкладке «Калькулятор доходности».

Как начисляется эффективная ставка?

Ну а теперь давайте разберемся с эффективной процентной ставкой по депозиту, чтобы собрать в голове полную картинку банковских предложений.

Эффективной ставкой принято называть ставку, дающую равнозначный доход по идентичному депозиту без капитализации процентов. То есть, предположим, что вы открываете счёт в размере 50 000 на год под 8% годовых с условием капитализации. Проводим расчет по уже известной нам формуле и получаем:

P = 8%/12= 0,6666% за период

50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 рублей.

А теперь смотрим на предложение в соседнем банке. Здесь вы можете открыть тот же самый депозит, но без капитализации, зато под 8,3% годовых. Такое предложение позволит вам получить точно такой же доход, как в случае с капитализацией.

(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4 150 рублей.

Чтобы быстро рассчитать эффективную ставку по депозиту, достаточно сделать следующее:

54 150 / 50 000 = 1,083 или же 8,3%.

Именно эти 8,3% и являются нашей эффективной годовой ставкой по депозиту с ежемесячной капитализацией. То есть, если вклад без прибавления процентов к телу депозита будет иметь ставку, превышающую 8,3%, то такое вложение будет для нас более выгодно, нежели депозит с 8% годовых и ежемесячной капитализацией. Не забываем, что в случае с вкладом с 8.3% годовых, ежемесячный процент можно перевести на дебетовую карту с начислением на остаток, в этом случае этот вклад будет выгоднее.

Советы по расчету и работе с банками

Страхование

Все открываемые вклады застрахованы на общую сумму 1 400 000 рублей в одном банке. Здесь все учитывается вместе с начисляемым на вашу сумму процентом. То есть, если ваш депозит больше 1 400 000 рублей, то имеет смысл разбить его на несколько счетов поменьше. Все полученные лимиты следует вложить в разные банки. Еще лучше, если вы посчитаете итоговую сумму с будущими процентами, и убедитесь, что она меньше вашего лимита. В таком случае, отзыв лицензии у банка позволит вам вернуть как ваш первоначальный взнос, так и начисленные на него проценты. К примеру, если банк, в котором у вас был открыт депозитный счет на сумму в 2 000 000 рублей, обанкротится, то агентство по страхованию вкладов вернет вам только 1 400 000 миллионов, а оставшиеся 600 000 будут потеряны навсегда.

Проценты

Договор

При оформлении депозита, сохраните у себя договор с банком, квитанции по переводу денег на счет, сохраняйте у себя все выписки по начислениям процентов на ваш счет. Это позволит вам обезопасить свои деньги от тетрадочных вкладов (не зарегистрированных официально счетов в банке). В крупных банках это большая редкость — наткнуться на идущий мимо кассы банковский депозит. Но лучше обезопасить свои деньги и хранить договор и официальные документы о переводе денег в банк.

Комиссии

Если в банке есть поощрение в виде компенсации комиссии при переводе денег со счета в другом банке на счет вклада, обязательно воспользуйтесь ей. Вместо того, чтобы снимать наличку и нести ее в кассу организации, где хотите оформить накопительный счет, воспользуйтесь безналичным переводом.

Краткосрочные вклады

Если вам нужно положить деньги на срок 1-3-6 месяцев, самым выгодным вариантом для вас будет перевод средств на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Это связано с тем, что при маленьких сроках инвестирования проценты в среднем начисляются в размере 4-6% на сумму первоначального взноса, при этом на дебетовых картах начисление идет от 5% годовых на остаток.

Приведу свой пример: я пользуюсь дебетовой картой Тинькофф, у нее идет начисление на остаток денег на карте в размере 5% годовых. Если у вас есть сумма, которую нужно хранить и в любой момент может понадобиться вывод средств, накопительный счет лучший вариант, так как нет лимита по срокам и суммам. Сумма начислений будет зависеть от количества дней, в течение которых деньги лежали на счету.

Оформить дебетовую карту Тинькофф

Достоинство этого варианта еще и в том, что снять деньги вы можете в любой момент, когда пожелаете. То есть, перерасчета по процентам, как в случае с банковскими вкладами, здесь нет. Более детально с дебетовыми картами с начислением процентов на остаток вы можете ознакомиться в моей отдельной статье.

Выводы

По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.

Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.

Искренне надеюсь, что эта статья поможет вам почувствовать себя свободнее при выборе тарифного плана для своего депозита и не позволит оказаться «белой вороной» в общении с сотрудником банка. Удачных вам капиталовложений, выгодных условий и до скорых встреч! Не забываем подписываться на обновления блога, чтобы получать свежие статьи на свою электронную почту.

If you have found a spelling error, please, notify us by selecting that text and tap on selected text.

Источник

Калькулятор вкладов

Расчет доходности вклада

Ставка, указанная в договоре банковского вклада, является номинальной. Она является основным, но не единственным фактором, определяющим фактическую сумму полученного дохода. Двумя другими оказывающими влияниями факторами являются частота (периодичность) капитализации начисленных процентов и налог, удерживаемый при начислении этих процентов. При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячной капитализацией окажется доходнее, чем вклад с ежегодной капитализацией. Рассчитав все суммы и даты начисленного процентного дохода, калькулятор вычисляет и эффективную процентную ставку по вкладу, которая определяет, насколько быстро приумножались бы ваши деньги в эталонных условиях, когда капитализация происходит один раз в год, а налог отсутствует. Именно по величине эффективной ставки имеет смысл сравнивать различные вклады между собой. Она является как бы «единым знаменателем», показывающим эффективность работы денег на вкладах с разными условиями. Для вкладов, по которым не было ни пополнений, ни снятий, калькулятор также рассчитывает величину доходности вкладов, которая равна отношению чистого полученного дохода к сумме вклада, но которая в отличие от эффективной ставки не учитывает срок, за который был получен доход.

Похожие вклады

Онлайн калькулятор процентов по вкладу

Как рассчитать проценты по вкладу?

Калькулятор депозита позволяет вычислить, какая прибыль, выгода будет получена, если с определенной периодичностью финансовое учреждение начисляет доход за использование средств вкладчика. Расчет процентов по вкладу происходит с учетом:

Обратите внимание, что периодичность пополнения счета банком на итоговые показатели не влияют, если не присоединяются к телу вклада. Все значения учитываются при использовании специальной формулы, но знать ее необязательно, поскольку с калькулятором вкладов онлайн рассчитать все можно в автоматическом режиме.

Калькулятор вкладов с капитализацией процентов

Рассчитать вклад с капитализацией сложнее, поскольку используется более сложная формула. Данный вариант подходит тем, кто собирается получить максимальную выгоду по вклада и своих сбережений. Начисление по процентам происходит с присоединением их к основным деньгам депозита. При последующих подсчетах во внимание принимается увеличенная сумма.

Депозитный калькулятор онлайн учитывает и периодичность пополнения счета. Российские банки редко осуществляют капитализацию раз в день. Чаще осуществляется каждый месяц, квартал или раз в год.

При использовании калькулятора депозита с капитализацией важны следующие параметры:

Сроки устанавливаются учреждением, представляют собой периодичность, в течение которой прибыль начисляется и суммируется с телом депозита. Расчет вклада по таким условиям всегда отличается от остальных вариантов. Калькулятор доходности вкладов позволяет получить точные значения с учетом изменяющихся данных, зависящих от политики учреждения.

Калькулятор вклада с пополнением

Калькулятор депозита с пополнением предполагает, что человек сам поставит галочку в соответствующем поле. Предоставляется указывать единовременные платежи и периодические. Первые предполагают фиксированную дату, с помощью которой можно получить более точные данные. Вторые позволяют оценить потенциально возможный доход.

Расчет процентов по вкладу онлайн калькулятором позволяет учитывать и суммы снятия, которые были совершены. Если по договору не идет речи о капитализации процентов, во внимание принимается, с какой части кредита происходило снятие денег. При указании не снижаемого остатка может осуществляться дополнительная проверка, подтверждающая, что очередное снятие не приведет к слишком сильному снижению суммы.

Расчет процентов по вкладу может происходить не только в рублях, но и в валюте. Калькулятором можно рассчитать вклад без паспорта, сравнить варианты и доходы. Используя такой сервис легко найти вклад под высокий процент и рассчитать сумму прибыли.

Источник

Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто!

Когда мы берем кредит, то мы осуществляем переплаты. Банк начисляет лишние деньги, чтобы получить выгоду. Но как именно происходит такое начисление? Чтобы разобраться в этом нам понадобится формула расчета процентов по кредиту, которой обычно пользуются финансовые компании. Также вы можете использовать автоматический кредитный калькулятор, который есть, в том числе и на нашем сайте. Главное не спешить в таком деле. Ведь от вашего понимая ситуации зависит конечная выгода.

Формула расчета годового процента по кредиту

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Что такое годовой процент по кредиту подробно написано в данной статье. А формула его расчета выглядит вот так:

S = Sз * i * Kк / Kг

В ней представлены следующие значения:

Конечно, все сразу понять тяжело. Поэтому можно привести

Небольшой пример:

Приметно столько вы будете переплачивать каждый год, если возьмете кредит в размере 300 тыс. под 18 процентов. Согласитесь, смотреть на кредиты начинаешь по-новому.

Простая формула расчета процентов по кредиту

Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо:

То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых.
Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга. А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет.

Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете.

Рассчитываем кредит с дополнительными платежами

Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается.

Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%.

Пример такого расчёта выглядит следующим образом:

Конечно, можно было к числу полученному ранее (54 000) прибавить сумму комиссий 2500 рублей. И все. Но если вас интересует именно грамотный расчет, то он выглядит примерно так.

Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные платежи при погашении кредита применяются довольно часто. Они делят весь кредит на равные части. Вы каждый месяц перечисляете одинаковую сумму, погашая, и сам долг, и проценты одновременно.

Банковский расчет аннуитетных платежей можно посмотреть на следующем примере:

Сложно. Но не очень. Мы просто берем процентную ставку 0,17%. Потом делим ее на количество месяцев 12. Потом умножаем все это на сумму кредита 60 000.

Но это просто опыт, для общего развития. Так как, тоже самое можно сделать на кредитном калькуляторе.

Рассчитываем дифференцированные платежи

Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный.

Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так:

Сумма платежа высчитывается так:

Сумма кредита умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце. Потом 100% умножается на срок кредитования. У нас это 365 дней. Далее, первая полученная сумма делится на вторую.

В числовом выражении это выглядит так:

То есть, мы видим, что при уменьшении самого кредита, становится меньше размер кредитного ежемесячного платежа.

А как же разные штрафы?

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные.

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени.

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа.

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово.

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили.

Немного о кредитном калькуляторе

Разбираться в банковских формулах по расчёту процентов по кредиту сможет не каждый. Поэтому вы можете посмотреть наш кредитный калькулятор.

Это специальная программа, куда забиты уже все формулы. Нужны только ваши данные и команда к действию.

Чтобы воспользоваться данным сервисом, стоит:

Все. Программа покажет вам сумму переплат, итоговый процент переплаты и полную стоимость кредита.

Калькуляторы есть и на почти всех банковских сайтах. Не забывайте ими пользоваться, когда рассматриваете, то или иное банковское предложение.

Что влияет на ваши переплаты?

Помните, что на ваши конечные переплаты по долгу влияет остаток самого долга. Так что, если вы будете вносить немного больше, то потом переплатите меньше.

Количество дней погашения. Короткий кредит в итоге будет стоить меньше. Но и платить его сложнее.

Еще считается, что чем ближе дата погашения платежа к началу месяца, тем меньше со временем становится сам платеж.

Последняя рекомендация

Сегодня информация о расчете процентов по кредиту находится в свободном доступе. Сами банки на своих сайтах позволяют производить подобные операции.

Но лучше рассматривать официальные, а не рекламные, условия кредитования. Также, необходимо задавать все интересующие вопросы кредитным менеджерам.

Умейте сравнивать разные программы, анализировать отзывы и видеть суть предложений. Тогда тяжелые умственные мытарства вам точно будут ни к чему.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Источник