имеет ли право банк передавать кредит другому банку
Что если ваш кредит продан?
Проданное «счастье»
Подобной историей с нами поделился Артур проживающий в Москве. В данной ситуации его поведение было довольно типично. Москвич был не доволен таким ходом событий и в итоге принял решение отказаться от кредита. Артур не понимал зачем ему вдруг понадобилось ехать в другой банк для оформления нового счёта и конечно, не захотел это делать. «Кредиты.ру» решили разобраться в данной ситуации и составили подробную инструкцию на случай, если ваш кредит банк продал.
Может ли банк продать кредит: изучение кредитного договора
Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.
Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.
Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.
Чего стоит опасаться при продаже кредита другому банку?
Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: “Вдруг придётся платить больше?” или “Не изменится ли график выплат задолженности?”. Но не стоит волноваться по этой причине.
Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.
Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.
Передача долга без согласия
Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.
Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?
Адвокат Антонов А.П.
По общему правилу права банка в отношении выданного кредита могут быть в любой момент уступлены другому банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица. Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным.
Переуступка прав по кредиту
Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита следующим лицам (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4, ч. 1 ст. 12 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ):
юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности другому банку, микрофинансовой организации;
юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (так называемому коллекторскому агентству);
специализированному финансовому обществу;
физическому лицу, которое заемщик указал в письменном согласии, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита.
Уступка возможна, если не запрещена федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.
Последствия переуступки прав по кредиту
Если заемщик был извещен об уступке и получил документы, подтверждающие уступку, он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.
Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным кредитором. То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы (ст. 384 ГК РФ).
Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет свое действие.
Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев получения уведомления о переходе права от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Более того, после получения указанного уведомления заемщик в разумный срок обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае он не вправе ссылаться на такие основания (ст. 386 ГК РФ).
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.
Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Передача кредита другому банку: взыскание по кредиту
Иногда отношения заемщика и кредитора могут напоминать захватывающий сериал, наполненный неожиданными поворотами, когда, казалось бы, ничего не должно произойти. Так, например, клиенты банка, взявшие, и даже исправно выплачивающие кредит, могут обнаружить в своих почтовых ящиках интересное и настораживающее извещение о том, что произошла передача кредита другому банку или финансовой организации. Что это значит, есть ли повод для паники и что необходимо предпринять?
На самом деле передача прав на получение от заемщика выплат по взятому им кредиту одним банком другому хоть и не является частым случаем, особенно когда дело касается крупных государственных банков, однако совершенно не противоречит законодательству. А потому, казалось бы, и беспокоиться заемщику не о чем. Разве что необходимо посетить новое отделение банка, куда теперь будут вноситься платежи, хотя, иногда приходится для этого ехать достаточно далеко, что неудобно.
Однако что кроется под «продажей» кредита, какие последствия ожидают клиента? Наиболее животрепещущим вопросом наверняка для каждого является изменение кредитного договора. Может ли новый банк или иная организация, например, коллекторская компания по взысканию задолженности по кредитам, самовольно изменить срок взыскания по кредиту? И здесь можно успокоить заемщиков, потому как ответ отрицательный. Но как всегда есть одно небольшое, но важное «Но», и это условия подписанного клиентом и банком-кредитором договора.
Новый банк не в праве что-то изменять в одностороннем порядке, например, повышать ставку по кредиту, требовать досрочного погашения и т.д. Однако перечитать договор еще раз, все-таки, стоит. На каких условиях происходит погашение кредита, взыскание по кредиту? Нет ли в договоре пунктов, позволяющих банку самовольно и в одностороннем порядке что-то менять? Если нет, тогда все в порядке.
Именно поэтому всегда следует вдумчиво перечитать договор перед тем, как ставить свою подпись, и не стесняться задавать вопросы. Если что-то вызывает подозрение, то лучше будет, возможно, поискать иной банк.
А вот опротестовать передачу кредита не получится, потому как Закон не запрещает банкам этого делать. Единственное, что требуется от кредитора, это своевременно уведомить заемщика о изменении реквизитов на погашение займа. От заемщика, в свою очередь, требуется указать его реальный адрес проживания для получения уведомления банка вовремя.
Таким образом, передача кредита другому банку может быть описана несколькими пунктами:
Передача кредита коллекторам
Иметь дело с коллекторскими фирмами, наверное, не хотел бы иметь никто. Однако, как правило, тем, кто исправно совершает все платежи по своему кредиту, бояться нечего. Коллекторам банк может «продать» лишь проблемные кредиты с задолженностями, когда установленный срок взыскания по кредиту прошел, или же передать право на взыскание в случае своей ликвидации, реструктуризации и иных изменений в структуре и деятельности (с крупными банками такое маловероятно).
Передача прав взыскания задолженности по кредиту коллекторской конторе представляет собой иную процедуру, чем просто передача кредита другому банку. Однако и в этом случае заемщику будет не лишним знать, что тактика «агрессивного выбивания» платежей, применяемая коллекторами, не является законной.
Так, например, в настоящее время законодательно даже установлены временные промежутки, когда коллекторы могут звонить заемщику с просьбами и рекомендациями погашения задолженности. В будние дни это 8.00-22.00, а в выходные и праздники – 9.00-20.00. коллекторы не могут без официально полученных разрешений врываться к заемщику, описывать или вывозить имущество, которое не было указано в качестве возможного залога в кредитном договоре с банком. Также коллектор обязан оставлять контактные данные для обратной связи (телефон, адрес).
Взыскание по кредиту регулируется нормами этики и законодательства, которые предусматривают возможность заключения договора на реструктуризацию долга. Иными словами, коллекторские компании не вправе требовать пусть даже от нерадивого заемщика немедленного внесения всей суммы долга
Продам долг. Дешево
Эта история случилась в Новосибирской области. Там фирма пошла в суд с иском к некой гражданке, задолжавшей коммерсантам больше 864 тысяч рублей. Правда, истцы попросили добавить к этой сумме еще и госпошлину в 12 тысяч рублей.
Дело рассматривал Центральный районный суд Новосибирска и принял решение в пользу фирмы, присудив ей столько, сколько она попросила. Областной суд, недолго думая, это решение утвердил. Проигравшая ответчица дошла до Верховного суда РФ и там нашла понимание.
Верховный суд РФ с местными решениями не согласился и встал на сторону должницы. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила свою позицию, рассказав, где и как ошиблись их коллеги в регионе.
Апелляция с таким решением согласилась, подчеркнув, что согласие должницы на переуступку прав требования не нужно, так как «личность кредитора не имела существенного значения для исполнения должником обязательств».
Кроме того, областной суд сказал, что кредитный договор «не содержит условия, запрещающего передачу прав третьим лицам». Вот с такими выводами местных судов и не согласился Верховный суд РФ. Свои разъяснения он начал с Гражданского кодекса. В нем есть 382-я статья, в которой говорится, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано другому лицу «на основании закона». Для такого перехода к другому лицу прав кредитора согласия должника не требуется, «если иное не предусмотрено законом или договором».
Судя по материалам нашего дела, кредитный договор, который заключила гражданка с банком, не содержал положения о возможности переуступки прав по этому договору третьим лицам. По мнению высокой судебной инстанции, райсуд не учел, а областной суд не увидел, что разъяснения пленума Верховного суда применены в этом деле неправильно. Поэтому решения новосибирских судов отменены, и спор придется пересматривать заново.
Долгоиграющие
Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.
Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.
Как правило, лишь только заемщик «споткнулся» и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.
Но и официально зарегистрированные взыскатели долгов также нередко нарушают закон или ищут лазейки в нем, чтобы «додавить» должника. Поэтому граждане боятся и тех, и других.
Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.
Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.
Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.
Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.
Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.
Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.
Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам.
Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.
Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.